Агентство по рефинансированию микрозаймов

Что будет в случае неуплаты долга МФО?

Проценты, начисляемые микрофинансовыми организациями, велики, но в начале 2017 года российское законодательство установило ограничение, согласно которому независимо от времени просрочки, пени и штрафы не могут превышать удвоенной величины основного долга. Иными словами, кредитор-МФО не вправе требовать от заемщика более 300% одолженной ему суммы.

Это, конечно, тоже очень много. Но если переплата достигла предела, казалось бы, уже торопиться некуда. Взял заемщик кредит, просрочил его, долг достиг тройного размера, и больше можно не спешить. Проценты не растут.

По этой причине долги необходимо погашать. В такой ситуации оптимальный вариант действий – обращение в агентство рефинансирования микрозаймов.

Рефинансирование — что это?

Перекредитование – процесс, подразумевающий переоформление
кредитного обязательства в другом банке. Получается, что должник берет новый
кредит с целью погасить старую задолженность

Стоит брать во внимание, что с
каждым новым займом сумма обязательств должника значительно увеличивается,
поскольку процентная ставка по полученным средствам начисляется каждый день

Во время рефинансирования микрозайма должника перед другими
кредиторами погашаются. Заемщик на сумму старых задолженностей получается новый
заем, но с более низкой процентной ставкой, чем была раньше (около 74%
годовых). По новому договору заемщик может:

• определять ежемесячную сумму платежа, исходя из своего бюджета;
• сокращать или увеличивать срок кредитования (он может быть не более 5 лет).

Таким образом, рефинансирование кредитов и микрозаймов – это процедура, которая позволит расплачиваться с
долгами без суеты и стрессов

Правда, имеется важное условие: нельзя брать новые кредиты при
рефинансировании.. Рекомендуем ознакомиться: 10 лучших банков для рефинансирования потребительских кредитов

Рекомендуем ознакомиться: 10 лучших банков для рефинансирования потребительских кредитов

Видео по теме:

Как получить рефинансирование микрозайма

Рефинансировать займы и кредиты различные организации предлагают по стандартной схеме. Она включает:

• подачу заявки, которая рассматривается от часа до суток;
• сканирование и отправка пакета документов;
• выбор ежемесячного платежа, согласно имеющимся программам;
• составление нового соглашения, обязательным пунктом которого будет обозначение характера займа – целевой или нецелевой;
• перечисление денег на счет первоначального кредитора.

Некоторые организации выдают всю сумму целевой ссуды на руки заемщику и дают ему несколько дней на погашение первоначальной задолженности. Выполнение обязательств подтверждается справкой. В противном случае, комфортная ставка в 22-27% годовых может резко «взлететь» до 80% и выше.

Кстати, банки нередко работают без залога, а вот в МФО и агентствах он понадобится. Это объясняется тем, что банки не рефинансируют заем, а просто выдают потребительский кредит или открывают карточный счет с небольшим лимитом. Суммы в 30 000 – 50 000 рублей и даже в 100 000 рублей не кажутся финансовому учреждению существенными. А вот МФО точно знают, что проводят рефинансирование. Поэтому заемщик уже попадает в группу риска и должен подтверждать свою платежеспособность имеющимся имуществом.

Требование к заемщикам

В крупных микрофинансовых организациях существует довольно жесткий перечень требований к лицам, желающим провести рефинансирование долгов:

• возрастной ценз от 21 года до 70 лет (от заемщиков с 21 года до 25 лет чаще всего требуют привлечение поручителя);
• стаж работы от 3 месяцев (если заем оформляется с поручителем, то и он должен работать на последнем месте не менее 90 дней);
• гражданство РФ;
• постоянная прописка (в некоторых организациях не работают с клиентами, имеющими временную регистрацию);
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах (в ряде МФО договор оформляют и без нее).

Важно учесть, что к рефинансированию допускаются только те кредиты, по которым был вовремя сделан хотя бы один платеж. Лучше, если их 3 или 4

Это свидетельствует о серьезности и надежности заемщика.

Необходимые документы для рефинансирования

Перекредитование микрозаймов невозможно без предоставления внушительного пакета документов, хотя он различается, в зависимости от организации, которая будет проводить процедуру.

Если рефинансирование проводится через МФО, то заемщику нужно будет взять:

• справку о долгах на момент подачи заявления (если таковые есть);
• реквизиты для перевода суммы на погашение кредита;
• паспорт;
• ИНН/СНИЛС.

Заявление прикладывается к перечисленным бумагам. Оно имеет форму того учреждения, которое предоставляет займ, посему бланк выдадут на месте.

Перекредитование микрозаймов в банке сопровождается более длинным списком необходимых документов:

• удостоверение личности;
• второй документ, удостоверяющий личность (кроме паспорта);
• справка по форме кредитного учреждения или 2-НДФЛ;
• справка о задолженности (требуется не везде);
• реквизиты первоначального кредитора;
• ИНН (требуется не везде);
• имеющийся кредитный договор;
• заявление.

Менеджеры банка могут попросить предоставить и дополнительные документы. Если кредит выдается с залогом, то потребуются бумаги на квартиру, дом или машину.

Рефинансирование займа с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей – это проблема большинства заемщиков МФО. Как правило, на момент оформления первого займа они уже имеют испорченную КИ, а после просрочки, она становится еще хуже. Банки однозначно откажут в кредите таким клиентам.

Но рефинансирование микрозаймов в МФО с просрочками все же возможно. Сразу после возникновения проблем с выплатами по кредитным обязательствам можно попробовать обратиться в «Тинькофф». Банк выдает кредитные карты с лимитом до 300 000 на 55 дней без процентов и далее по ставке 12-40% годовых. Несмотря на внушительный процент, он все же будет меньше, чем ставка в МФО или штрафные санкции.

Если банк откажет, то заемщику остается один выход – подать заявку в микрофинансовую организацию, занимающуюся проблемами реструктуризации долгов. Они проводят рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей, в среднем, под 80% годовых. Больше шансов решить проблемы таким образом у тех, кто имеет стабильный доход

Именно на этот нюанс обращают особое внимание менеджеры организаций. Испорченная КИ и задержки являются для них второстепенными

Рефинансировать займ с просрочкой по отработанным схемам могут следующие организации:

• «Кредито24» – кредит не превышает 30 000 рублей, максимум, на месяц под 1,9% в сутки (испорченную КИ предлагают улучшить несколькими займами);
• «Займер» – сумма, максимум, в 30000 рублей выдается на срок от 7 до 30 дней под 2,2% (постоянные клиенты пользуются льготной ставкой, а для исправления КИ существует платная услуга);
• «Кредит Плюс» – сумма займа не превышает 15 000 рублей под 2,5% на месяц (возможна пролонгация кредита);
• «Честное слово» – на руки выдается до 30 000 рублей под 2,1% на срок от 5 суток до месяца (организация известна тем, что кредитует клиентов даже с очень плохой КИ).

Важно!Рефинансирование микрозаймов в МФО с просрочками не рекомендуется проводить через брокеров. Зачастую заемщики попадают в руки к мошенникам, просто берущими деньги за услугу, которую они не окажут.

Рефинансирование микрозаймов МФО с просрочками, плохой кредитной историей

В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи коллекторов или подавать на него в суд.

Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

Другое дело, что Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24, поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

• Отсутствие в кредитной истории просрочек по любым займам
• Высокий официальный доход
• Наличие ликвидной собственности (автомобили, недвижимость)
• Постоянное проживание в регионе присутствия банка

Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

• Наличие просрочки по любому виду кредитов
• Отсутствие постоянного места работы и официального дохода

В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

Способ #2: Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Если банки отказывают в кредите, а долг угрожающе нарастает, можно попробовать получить деньги в другой микрофинансовой организации – под залог.

Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные сервисы. В частности, это группа «Русмикрофинанс» со своим порталом Рефинансируй.рф («Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Здесь действует реальная схема перекредитования: деньги направляются не заемщику, а предыдущему кредитору.

Взамен предоставляется займ на более выгодных условиях. Если большинство МФО выдают краткосрочные кредиты под 1,5-2% в день (до 730% годовых), то в агентстве по рефинансированию ставки таковы:

Способы рефинансирования

Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк.

Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.

Если лицо не может по разным причинам своевременно вносить платежи, можно обратиться к кредитору, чтобы изменить условия займа. Если ранее человек своевременно выполнял свои обязательства, возможно, организация пойдет навстречу и реструктуризирует ссуду, смягчив условия выплат или предоставив кредитные каникулы.

Поэтому начинать сотрудничество с новым МФО выгодно только в том случае, если предлагаются условия, которые значительнее выгодней первоначальных. Чтобы получить деньги под минимальный процент, заемщик может заложить ценное имущество. Предоставляя обеспечение, есть шанс рефинансировать даже просроченные займы.

Рефинансирование микрозаймов, взятых в МФО, в банке – наилучший вариант по снижению финансовой нагрузки с заемщика. Получив средства в банке, можно полностью закрыть долги перед МФО. Одобрить ссуды могут только тем клиентам, которые не имеют текущих просрочек и относительно хороший кредитный рейтинг.

Каким клиентам, вероятно, банк одобрит кредит:

• Лицо проживает в регионе, где есть филиал выбранного учреждения.
• Клиент не имеет дополнительных текущих обязательств.
• Ранее заемщик исправно выплачивал займы.
• Долг, который требуется рефинансировать, не превышает максимального лимита по займам, установленного банком.
• Лицо является зарплатным клиентом организации.
• Человек предоставляет обеспечение по кредиту в виде недвижимости, транспорта и пр.
• Лицо привлекает поручителей.
• Клиент имеет большой стаж работы.
• Лицо платежеспособно и имеет постоянный доход, что подтверждается документами.

Если банки отказывают клиенту в сотрудничестве, а микрофинансовые организации предлагают работу на невыгодных условиях, лицо может обратиться к кредитному брокеру, а также такому посреднику, как агентство по рефинансированию.

После подписания договора с клиентом такое агентство самостоятельно выплачивает долг в МФО, впоследствии клиенту нужно будет выплачивать эти деньги новому кредитору по сниженной ставке.

Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве случаев:

• Заемщик старше 21 года, на момент возврата долга ему не более 60-70 лет.
• Человек имеет постоянную регистрацию.
• Лицо может подтвердить платежеспособность или предоставить залог.

Чтобы начать работу с агентством, следует заполнить анкету и подать ее на рассмотрение. После рассмотрения заявки клиенту сообщается о предварительном решении. Если заявка одобрена, потребуется представить кредитный договор лично или через электронную почту.

Впоследствии обсуждаются условия рефинансирования – сумма выплат за месяц, условия взятия займа, процентная ставка, размер неустойки и т.д. После подписывается договор. Клиенту нужно прибыть в офис, либо документ присылается курьером.

Есть некоторые преимущества работы с агентством – возможно снижение ставки процентов по займам, если лицо имеет задолженности по нескольким обязательствам, можно объединить ссуды в одну.

Ставка процентов становится ниже, можно уменьшить размер платежей, однако срок выплат станет больше. Клиенты, своевременно оплачивающие взносы, могут при необходимости договориться о предоставлении отсрочки при непредвиденных обстоятельствах. Агентства сотрудничают даже с лицами, имеющими плохую КИ.

Как оформить займ в Русмикрофинанс через сервисы компаний «АРМ» и «Рефинансируй»

Чтобы взять займ в Русмикрофинанс, клиенту потребуется перейти на сайты компаний партнеров. В соответствии с их условиями можно рефинансировать как один займ, так и несколько. Нельзя рефинансировать задолженность по кредитной карточке.

Условия предоставления займа:

• гражданство РФ / паспорт гражданина РФ;
• клиенту 21-70 лет. Клиентам до 25 лет нужен поручитель;
• прописка в любом из регионов РФ;
• постоянная работа от 3 месяцев на момент предоставления займа;
• залог не требуется;
• по займу, подлежащему рефинансированию, должен быть совершен хотя бы один платеж;
• текущая просрочка по займу — не более 30 дней;
• до погашения займа в Русмикрофинанс клиент обязуется на пользоваться другими займами.

Документы для оформления займа:

• подлинник или сканкопия паспорта;
• копии кредитных договоров;
• сервис имеет право запросить дополнительные документы.

Займ выдается на погашение предыдущих займов. Сумма — 20 000 — 500 000 рублей. Срок возврата — от 6 месяцев до 5 лет. Процентная ставка будет колебаться в зависимости от суммы займа. В среднем — 72% годовых.

Порядок действий:

1. на сайте или в офисе компаний клиент заполняет заявку на предоставление займа;
2. кредитному эксперту высылаются по электронной почте фото или сканкопии договоров по предыдущим кредитам;
3. подбор условий — сумма платежа, график и срок возврата;
4. подписание договора о займе;
5. выплата долгов клиента напрямую кредитору;
6. выплата суммы задолженности Русмикрофинанс.

Решение по онлайн заявке принимается в срок до 5 дней с учетом всего цикла оформления. Клиент получит сообщение по электронной почте или смс-сообщение.

Последствия накопления задолженности

В микрозаймах долг образовывается намного быстрее, чем при обычных кредитах. Процентная ставка МФО от 0,6 до 2% в день даже при небольшом займе в 20-30 т.р. вынуждает ежедневно кроме тела выплачивать до 400-600 р. Поскольку выдается такой кредит на небольшой срок, от 1 до 4 недель, финансовая нагрузка на плательщика чрезмерная. Например, полученный заем в 20 т.р. сроком на 2 недели под 2% обязывает получателя денег вернуть в течение этого срока 25600 р.

Если и до этого он испытывал финансовые трудности, а надежды на улучшение не оправдались, заемщик оказывается в еще более сложной ситуации. Причины следующие:

• Начисляется штраф и пеня, размер которых устанавливается условиями договора;
• Продолжают считаться проценты, сумма по которым за полтора-два равняется полученному кредиту.

По закону итоговая сумма начисленных процентов не может превышать 4-х кратный размер выданного кредита. Совокупная сумма неустойки ограничена 20% от выданных денег.

Поскольку действуют ограничения, которые не стимулируют должника как можно быстрее рассчитываться перед кредитором, МФО идут на хитрость. В договоре прописываются условия, которые автоматически продолжают срок действия договора на определенный срок, если в указанный день заем с процентами не выплачен. Это увеличивает максимальную сумму, которую МФО может по закону получить с заемщика.

Для примера два расчета, в первом случае:

1. Гражданин В.В. оформил кредит на сумму 10 т.р. в МФО под 2% сроком на две недели.
2. В назначенный срок он не выплатил положенные 12800 р.
3. По закону максимальная сумма, которую с него можно взыскать не превышает 54 т.р.

Тот же случай, только по условиям договора при отсутствии расчета в назначенный день соглашение автоматически продолжает действовать еще в течение 4 недель с той же процентной ставкой. Соответственно, на момент окончания действия договора заемщик должен МФО 18400 р. Максимальная сумма, которую может получить организация с должника за счет неустойки и других штрафных санкций превышает 77 т.р. И это при том, что изначальный размер кредита составлял 10 т.р. Указанную сумма МФО потребует через суд, который не увидит причин для отказа в исковых требованиях.

Кроме финансовых потерь, заемщика ожидают другие последствия накопления задолженности. Это неприятные беседы с сотрудниками МФО и коллекторами. Вопреки действующим ограничениям со стороны закона, эти лица будут:

• Многократно перезванивать в течение дня и ночи;
• Приходить по месту жительства и работы должника;
• Угрожать ему и его родным и близким;
• Психологически воздействовать, доводить до самоубийства;
• Наносить физический вред жизни и здоровью.

И если с образовавшимся долгом можно что-то еще решить, с потерянным душевным равновесием или здоровьем намного сложнее. Тем более должнику не стоит рисковать жизнью как собственной, так и близких ему людей. Поэтому рекомендуется действовать незамедлительно и рефинансировать микрозаймы.

Где можно рефинансировать займ МФО?

Традиционно у должника три варианта, где можно перекредитоваться, а именно:

• Непосредственно у МФО, предоставившей займ;
• У другой МФО;
• В банке.

Первые два вида учреждений предложат рефинансирование под большой процент. Эти условия наименее выгодные. Банк с высокой вероятностью откажет заявителю, поскольку изначально рассматривает должников МФО как заемщиков с повышенным риском неплатежеспособности. Хотя ведущие кредитные организации предлагают программы рефинансирования долгов перед МФО, каждый случай рассматривается индивидуально.

Еще один адрес, где можно рефинансировать займ МФО – специальное агентство. Такое учреждение создано не так давно, представляет нечто среднее между МФО и банком. Процентные ставки существенно ниже, чем в первых, а к клиентам микрофинансовых организаций относятся лояльнее, чем вторые.

Это интересно: Как оплатить через ЕРИП — электроэнергию, воду, газ, телефон

Требования к заемщикам, залоговому имуществу и необходимые документы

Не все заемщики могут рефинансировать займы в банках и МФО. Большинство банковских организаций предъявляют достаточно жесткие требования к заемщикам, требуют сбор всех необходимых документов, учитывают кредитную историю лица.

Для рефинансирования займов потребуется предъявить паспорт, а также ИНН, подтвердить наличие постоянного места работы и дохода, сведения о взятом ранее займе. Потребуется указать, какую сумму осталось выплатить, на каких условиях были взяты деньги и т.д., представить договор о кредитовании.

Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве финансовых учреждений:

• Возраст лица не менее 21 года.
• Человек является гражданином Российской Федерации.
• Лицо является дееспособным.
• Клиент имеет постоянную регистрацию.
• Стаж работы заявителя – не менее 3 месяцев, что нужно подтвердить документами.
• Необходимо предъявить справку 2 – НДФЛ.
• Клиент должен быть платежеспособным.

Если лицо имеет просрочки по займам, к нему могут предъявляться наиболее жесткие требования. При переоформлении такой ссуды может потребоваться залог как гарантия возврата денег банку. Можно привлечь одного или нескольких поручителей.

Повысить вероятность одобрения займа в банке можно в случае предоставления залога. К нему, как и к заемщику, кредитор предъявляет требования. Так, имущество должно быть ликвидным, оно не находится в аварийном состоянии и не является обеспечением по другим обязательствам. Все эти сведения нужно подтвердить документами.

Как подать заявку на рефинансирование микрозайма

Если не вдаваться в подробности, то рефинансирование займов МФО происходит по простому алгоритму:

• выбор организации;
• подача заявления;
• получение денег.

Заявка на рефинансирование микрозаймов может подаваться в офисе финансового учреждения или в онлайн режиме. Способ подачи напрямую зависит от того, куда планирует обращаться должник.

Процедура рефинансирования выглядит просто, но каждый конкретный случай имеет свои особенности. О них речь и пойдет в следующих разделах статьи.

Дистанционно через онлайн-заявку в МФО

Рефинансирование микрозаймов онлайн без визитов в офис – это мечта любого заемщика. Воплотить ее возможно, но нужно учитывать, куда направится бланк.

Если заемщик будет кредитоваться в том же МФО, то без проблем сделает рефинансирование микрозаймов дистанционно. Быстро и комфортно. Как действующий клиент, он вправе подать заявку на рефинансирование займов онлайн без визитов в офис кредитора. Достаточно будет зайти на ресурс МФО и заполнить форму на главной странице сайта. После одобрения, которое выносится в 95% случаев, заемщику останется только прийти в офис и получить нужную сумму.

Подача заявки на рефинансирование микрозаймов дистанционно (быстро по всей России) в другом МФО потребует следующего алгоритма действий:

• скачивание анкеты на сайте организации, заполнение и отправка бланка по электронной почте;
• дополнительно сканируются удостоверение личности, справка о доходах, реквизиты для оплаты предыдущего займа и сам кредитный договор;
• в некоторых случаях потребуется ваше фото с раскрытым паспортом в руках.

Такие требования выдвигаются для повышения финансовой безопасности клиентов, чтобы никто не мог взять ссуду по чужим документам. В случае одобрения заявки, нужно будет прийти в офис МФО и подписать новое соглашение. Там же заемщику выдают на руки деньги, которыми он гасит первоначальный кредит. Заключительным этапом станет справка о закрытии долга.

Рефинансирование займов онлайн без визитов в офис специализированных агентств тоже возможно. Дистанционно осуществляется:

• подача заявки на официальном сайте (решение принимается за сутки, информируется клиент по электронной почте);
• отправка сканов кредитного договора;
• обсуждение с кредитным инспектором нюансов нового соглашения – ежемесячный платеж, срок действия, график платежей;
• заключение договора (его привозит курьер);
• информирование о погашении первоначального займа (уведомление приходит по электронной почте).

После всех манипуляций заемщику остается только совершать регулярные транзакции вовремя. Делать это тоже можно через интернет.

Исходя из изложенного выше, можно сделать вывод, что рефинансирование займа онлайн – это удобный и быстрый способ решить свои вопросы с долгами, пока они не превратились в непреодолимую проблему.

При обращении в банк

Выше уже было замечено, что рефинансирование задолженности через банк – это фактически оформление нового кредита. Поэтому процедура получения немного сложнее, чем в предыдущих случаях.

Алгоритм действий будет следующим:

• подача заявки (лучше делать это в офисе, так как дистанционно клиент получит только предварительное решение);
• предоставление полного пакета документов по списку банка;
• ожидание решения;
• подписание договора.

Затем клиенту переводятся на счет деньги. Их нужно снять и самостоятельно погасить образовавшуюся задолженность. Для подтверждения закрытия договора, в МФО выдается справка. В дальнейшем она послужит доказательством добросовестности клиента, если у микрофинансовой организации появятся к нему необоснованные претензии по кредиту.