Чем отличается ссуда от кредита в банке

Ссуда Это | Чем Отличается Ссуда От Кредита И Заема?

Среди украинских потребителей понятия кредит, ссуда и заем являются синонимами и они не отличают эти понятия между собой. На сомом деле это разные понятия, хоть и имеют общие черты. Дело в том, что из за маркетинговых активностей различных компаний, данные понятия слились.

Что такое ссуда?

Ссуда – это сделка передачи денег, движимого или недвижимого имущества на условиях возврата прописанных в договоре ссуды. Данная сделка может быть бесплатной, то есть за пользование средствами или имуществом не будет браться никаких комиссий или процентов. Ссуду может выдать юридическое или физическое лицо другому лицу (как физическому так и юридическому). На законодательном уровне, чтобы выдать ссуду, не нужно иметь финансовую лицензию в Украине (в отличие от кредита).

Ссуда может выдаваться как на определенный срок так и бессрочно. Договором ссуды допускается нормальный износ имущества (что отличает ее от доверительного хранения), то есть, если в процессе пользования имуществом оно потерпело износ, то за это не нужно ничего доплачивать.

Ссуда делится на виды:

• Договор безвозмездного пользования (имущественная ссуда).Данная ссуда выдается на условие возврата через определенное время, с учетом износа. Примером данного вида может служить договор аренды жилья, при котором платится фиксированная плата за пользование имуществом, но не платится нормальный износ квартиры или дома.
• Потребительская ссуда.Разновидность потребительского кредита, который банк выдает под проценты. Например, Вы хотите купить телефон и заключаете с банком договор, при котором банк перечисляет продавцу всю сумму за покупку, а Вы получаете телефон и выплачиваете ссуду банку.
• Банковская ссуда.Это банковский кредит которые выдается Вам, как правило под залог, на определенный срок под проценты. В данном случае деньги перечисляются Вам на счет и Вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению в отличии от потребительской ссуды.

Что такое кредит?

Кредит – это финансовая операция между юридическим лицом (обязательно должен иметь финансовую лицензию) и другим лицом (физическим или юридическим) при которой предоставляются деньги на определенный срок под определенные проценты, и все условия прописываются в кредитном договоре.

По срокам кредитования кредиты различают на:

1. Краткосрочные – выдаются до 1-го года. При этом как правило при таком сроке кредитования залог не предусмотрен. Процентная ставка в данном случае наибольшая, чем при кредитах выдаваемых на больший срок. К краткосрочным кредитам относятся кредит онлайн, который выдают до 90 дней.
2. Среднесрочные кредиты – выдаются на срок от 1-го года до 5-ти лет.

   Эти кредиты выдаются без залога или под залог движимого имущества, например Вашего автомобиля (причем автомобилем вы будете продолжать пользоваться). Максимальная сумма кредита в данном случае 70% от стоимости автомобиля. Автомобиль должен быть застрахован.

3. Долгосрочные кредиты. Выдаются на срок от 5-ти лет.

   В данном виде кредиты выдаются в основном под залог квартиры или другого недвижимого имущества, чтобы уменьшить риск банковского учреждения.

По своему назначению кредиты делятся на

— целевые – деньги к Вам не поступают напрямую, а поступают на счет компании или физического лица, который продал Вам товар или услугу.

— нецелевые кредиты – это кредит, при котором деньги поступают к Вам на счет и могут быть использованы Вами по Вашему усмотрению.

Что такое заем?

Заем – это получение во временное пользование денежных средств или имущества. Заем может выдаваться физическим или юридическим лицом (в отличии от кредита, которые выдаваться может только юридическим лицом с финансовой лицензией). Заем может быть устный, если 2 стороны являются физическими лицами.

Заем должен быть возвращен в срок с уплатой процентов. Также, если передавалось имущество, то заем должен быть возвращен в том же виде, что и отдавался или заменен аналогом (в отличии от ссуды, где износ погашать не нужно).

Сравнительная таблица: ссуда, кредит, заем

Отличия между потребительским кредитом и кредиткой

1. По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
2. По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
3. По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
4. По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
5. По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
6. По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
7. По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
8. По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
9. По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
10. По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
11. По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).

Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.

Что такое ссуда

Это еще один вариант финансовых отношений между двумя сторонами.

Его главным отличием от кредита является бесплатность: ссуда предполагает передачу какой-либо вещи одной стороны второй на безвозмездной основе.

После окончания срока эксплуатации необходимо вернуть вещь обратно в том же состоянии, который был указан в договоре.

Обычно это то же самое состояние, в котором вещь была отдана, либо чуть худшее, с учетом износа при работе. Если возвращенный предмет пострадал сильнее, чем было указано, заемщик обязан заплатить за ремонт или новую вещь.

Займы такого плана можно разделить в соответствии с кредитором на:

1. Государственные.
2. Ссуды, переданные сотруднику работодателем.
3. Банковские.

Примите во внимание: если ссуда была получена в банке, выплатить за ее пользование некоторую сумму все же придется, в остальных случаях все индивидуально.

Последние в свою очередь также делятся на 3 вида:

1. Имущественные: касаются только бесплатного пользования недвижимости.
2. Банковские: является синонимом кредита.
3. Потребительские: означает потребительский кредит.

Отличие займа от ссуды

При займе, если он выдавался предметами, предполагается возможность возврата не только тех предметов, которые были переданы заемщику, но и аналогичных по качеству, стоимости и состоянию. Договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые. Если говорить проще, то в качестве займа можно обмениваться такими вещами, как бытовая техника, продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие.

А вот уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений, предметы авторского права или редкая коллекция монет не могут стать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.

Ссуда же в этом случае предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета. Фактически ссуда – это доверительное управление. Вы отдаете свою собственность в управление доверенного лица, если выражаться простым языком.

Займы (ссуды) выдаются на срок до одного месяца или нескольких недель, и сумма займа обычно не превышает 50-70 тысяч рублей. Тогда как кредит может быть до нескольких миллионов рублей и выдаваться на срок до нескольких лет.

Это обусловлено тем, что кредиты выдают банки, являющиеся посредниками между кредитором и кредитуемым и имеющие весьма солидные обороты. Банки не только выдают кредиты, но и привлекают средства вкладчиков (по сути кредиторов), за счет которых и осуществляют кредитование.

Займы (ссуды) выдают микрофинансовые организации, которые используют в основном собственные средства. Поэтому они оперируют сравнительно небольшими суммами, вынуждены устанавливать короткие сроки, и проценты по займу у них несколько выше, чем в банках.

Тем не менее, если вам нужна небольшая сумма, то лучше взять займ, т.к. он оформляется проще и быстрее, чем кредит, и не требует дополнительных документов. К тому же, банки редко выдают кредиты меньше ста тысяч рублей.

Сравнение кредита и рассрочки

Итак, чем отличается рассрочка от кредита в магазине? Резюмируя ту информацию, что мы указали пунктами выше, можно найти ряд отличий между, казалось бы, похожими предложениями — кредитом и рассрочкой; для удобства приведем данные в таблице.

Как видно из таблицы, главные отличия между тем и другим финансовым инструментом заключаются в сумме переплаты и сроке действия договора

Если для клиента принципиальной важностью является отсутствие переплаты, ему идеально подойдет рассрочка. Если же небольшие суммы в счет процентов не пугают заемщика, и ему при этом нужно растянуть оплату товара по крайней мере на 6 месяцев, то подойдет кредит

Что выгоднее?

Думая над тем, что лучше — рассрочка или кредит, нужно сразу обозначить одно важное обстоятельство: с точки зрения переплаты ничего выгоднее рассрочки быть не может. А если дополнительно учесть инфляцию, которая в России составляет в среднем около 6-7% в год, то рассрочку и вовсе можно считать своеобразной скидкой

Однако, не все так однозначно. Процент по кредиту порой только кажется существенным: если кредит оформлен на срок 6 месяцев по ставке 23% годовых на товар стоимостью 25 000 рублей, итоговая переплата по займу едва ли превысит 3000 рублей — отнюдь не самые большие деньги.

Зато клиент получает возможность максимально уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования; кроме того, для кредита не требуется даже перечислять банку первоначальный взнос.

В связи с этим можно уверенно сказать: если для человека очень важен фактор переплаты, выгоднее всего оформить рассрочку, если на первом месте по приоритетности у клиента стоит вовсе не буквальная материальная выгода, кредит может оказаться более выгодным вариантом.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Ссуда и кредит: в чём разница?

Ссуда и кредит не имеют юридической силы без договора. В нём должны быть прописаны сроки, на которые передаётся товар или деньги, проценты, штрафы и многое другое

Кредит — это деньги, выдаваемые банковской организацией с предъявлением условий их возвращения. Клиент банка «занимает» деньги и обязуется вернуть их в определённые сроки. В письменном договоре, заключаемом между банком и заёмщиком, чётко прописаны все условия, сроки, проценты и штрафные суммы за просрочки. Если дебитор систематически не платит деньги, банк вправе обратиться в суд или в агентство коллекторов — эти санкции также прописываются в договоре кредитования.

Ссуда — передача денег, вещей и другого имущества ссудодателем ссудополучателю по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. — Гражданский кодекс РФ, Глава 36.

Ссуда представляет собой экономические отношения двух субъектов — ссудодателя (тот, кто даёт ссуду) и ссудополучателя (тот, кто получает). Первый выдаёт второму деньги или товар, и заёмщик возвращает полученное в той же форме. Ещё один отличительный признак — она бывает процентной или беспроцентной, может взиматься плата за пользование переданным имуществом.

Нагладно отличия данных понятий можно увидеть в таблице «Различия ссуды и кредита».

Чем отличается ссуда от займа

На сегодняшний день гражданский кодекс в доступной форме демонстрирует нам существование обширного количества договоров. В некоторой степени они схожи между собой, однако при внимательном рассмотрении некоторых деталей наблюдаются и явные отличия. В данной статье более подробно будут рассматриваться договор ссуды, а так же договор займа и, конечно же, их основные отличия, которых достаточно большое количество.

Ссуда

При рассмотрении договора ссуды необходимо отметить, что заключаться он может как в устной, так и в письменной форме. Этот момент определяют лица, которые заключают данный договор.

Ведь договор ссуды — это договор о передаваемой вещи, основные права на которую переходят к лицу в безвозмездное пользование, а как известно вещи имеют функцию износа поэтому предельное внимание и правильная оценка качества продукта поможет заключить хорошую сделку

Займ

Здесь не много иная ситуация. Займ относится, прежде всего, к денежным операциям. Это, по сути, передача денежных средств от одного лица другому. Характерно то, что для такого договора все-таки необходимо сделать хотя бы расписку, однако гражданский кодекс к этому не принуждает, если сумма не превышает 10 МРОТ.

Если ближе коснуться вопроса различия между этими видами договоров, то необходимо рассмотреть следующие моменты:

Договор ссуды заключается по поводу вещи, либо, и на практике это большее количество, по поводу движимого и недвижимого имущества, а договор займа — денег и однородных вещей, т.е. подразумеваются вещи, которые одной длины, ширины и исполняют одни и те же функции. Это отличие самое существенное, ведь деньги не могут изнашиваться, портиться и приобретать иной вид. Деньги всегда остаются деньгами, остается только пересчитать их количество и процесс пойдет дальше;
Далее стоит отметить, что договор займа сразу же фиксирует отданную сумму другому лицу, в отличие от договора ссуды, где вещь передается в пользование в одном состоянии, а в связи с некоторым износом забирается обратно уже в несколько другом. Однако стороны, заключающие данный договор хорошо это понимают и осознают. Именно по этой причине при исполнении договора ссуды на некоторые недостатки получаемой вещи или имущества можно и не обращать столь пристального внимания;
Остановиться необходимо и на таком моменте, что займ дается на строго ограниченный срок, по прошествии которого, если обязательство не исполнено, начнут быстро бежать проценты или начисляться штрафы. Однако если последний брался у хорошего друга или близкого родственника, то естественно можно будет перевести переговоры и сделать не большую отсрочку. Только не стоит забывать о том, что все же лучше письменно оформлять все движения по текущей сделке. Что же касается ссуды, то здесь несколько иная ситуация. Ссуда может даваться на не ограниченный срок, а если и устанавливается ограничение, то этот момент должен так же строго прописываться в создаваемом договоре

А, как известно, последнего может и вовсе не существовать;
Особое внимание требуется уделить и такому моменту как исполнение того или иного договора. Например, по договору займа взятые в долг деньги можно отдавать небольшими частями, а, впрочем, любыми частями

По договору ссуды же все наоборот, недвижимость или движимое имущество если возвращается своему первоначальному владельцу, то определенно в полном объеме. Никаких разделений быть не может, но как, упоминалось ранее, вещи имеют свойство терять свой первоначальный вид;
Так же необходимо отметить, что по договору займа посредников быть не может в отличие от договора ссуды, где такое право наоборот практикуется;
Стоит так же не упустить и тот факт, что займ — это реальный договор который признается совершенным в момент передачи денег или одинаковых по основным родовым признакам вещей. Ссуда же может быть как реальным договором, так и консенсуальным что подразумевает под собой вступление в силу данного договора с момента его заключения и подписания.

Два рассматриваемых договора помимо имеющихся и выше перечисленных различий имеют так же и одно главное сходство, которое подразумевает передачу либо денежных средств, либо вещей другому лицу. Не стоит забывать и про то кому дается займ или ссуда, и, естественно, даже если это близкий вам человек стоит взять хотя бы расписку, так и вам будет по спокойнее и человек, получивший займ или ссуду, явно ощутит наступившую ответственность.

Что лучше и выгоднее: кредит или ссуда

Что лучше, кредит или ссуда, судить очень сложно, ведь есть очень много нюансов в каждом из видов долговых услуг. При получении имущества выгода ссуды будет в том, что не нужно платить за его использование, только вернуть в надлежащем состоянии. То тогда клиент лишается своего права обладания, вынужден менять место работы или жительства, если это была недвижимость. Сложности есть и в принципе оформления договора, получить ссуду, особенно деньгами, намного сложнее, чем кредит.

Отношения должны быть крайне доверительными. Такие договоры не редкость у друзей, родственников и знакомых. Получить ссуду от банка очень сложно. Скорее всего, инстанция полностью проверит благонадёжность клиента, даже может потребовать составления плана по использованию помещения, денег или других вещей.

В свою очередь, главный недостаток кредита – необходимость тратить деньги на проценты. Но получение денег от банка под процент более реально, а учитывая современные упрощения процедуры заключения договора, человек может получить его, даже не имея официального дохода.

Разница между ссудой и займом будет более выразительна. Здесь невозможно определить превалирующую сторону, ведь это две совершенно разные услуги. С кредитными отличиями есть больше вопросов, которые будет полезно разузнать потенциальному заёмщику.

Подведем итоги

И еще некоторые пояснения

В практике существует такое понятие, как банковский займ. Это не что иное, как кредит, поскольку займ в принципе может не подразумевать выплату процентов, а банки без последних существовать просто не смогут. В современной финансовой сфере крайне редко практикуется выдача денег в долг без процентов. Поэтому понятия кредита и займа по существу стали тождественными.

Таким образом, банковский займ (кредит) предоставляется исключительно при условии уплаты процентов. То есть, оформляя кредитный договор, заемщик получает средства кредитора, а вернуть обязуется как долг, так и определенную сумму за пользование. Кредитные средства выдаются на установленный договором займа срок. Главный признак кредитования – это возмездное пользование, если же процесс не предусматривает начисления процентов, то и кредитом он являться не будет.

Итак, при ссуде предметом возврата выступает исключительно выданный предмет ссуды, который не может быть заменен на иной материальный либо денежный объект. Никаких процентов за использование предмета либо средств заемщику платить не нужно. Мы видим, что основным критерием в этих понятиях является наличие либо отсутствие условия безвозмездности. Выдать ссуду банк не в праве, так как займовый капитал он выдает под процентную ставку, от размера которой зависит переплата.

Еще один обязательный признак ссуды, это возврат предмета кредитора в первоначальном состоянии, в котором он был получен заемщиком. Срок погашения ссуды строго ограничен, и когда он истекает, средства либо предмет должны вернуться к владельцу. Довольно часто процесс ссуды применяется в трудовых отношениях, сторонами которого выступают работник и его начальник (работодатель).

Таким образом, становится очевидно, что ссуда и банковский заем — это два совершенно разных понятия, которые имеют только два тождественных признака, это возврат долга и определенный период, в течение которого заемщик может им пользоваться. Тем не менее, существующая практика отождествления этих понятий по всем признакам, включая наличие процентов за пользование предоставляемых средств, прочно закрепилась в жизни, поскольку в наше непростое время практически невозможно взять деньги в долг без процентов, т.е. получить ссуду в полном смысле этого слова.