Что такое МФО: микрофинансовая организация

История

Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования. Значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.). По сведениям Международного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.

Микрофинансовые организации в России, как и во всем мире, представлены многочисленными организационно-правовыми формами. Основными коммерческими представителями микрофинансирования в настоящее время являются кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых в России регламентируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». На основании Федерального закона микрофинансовые организации (МФО) делятся на МФК и МКК.

Вложения в МФО

Для того, чтобы раздавать людям деньги под процент, сначала эти деньги нужно найти. Как в любом другом крупном бизнесе, свои средства не все хотят использовать, к тому же, их может попросту и не хватить. Поэтому микрофинансовые организации принимают инвестиции. Получается такая последовательность:

1. Мы приносим деньги в МФО;
2. МФО выдаёт эти деньги в виде кредитов;
3. МФО возвращает нам наши вложения и положенный процент прибыли, а разницу оставляет себе.

Как не сложно догадаться, эта разница весьма существенна. Если нам предложат десятки процентов дохода, то сама организация получит сотни. Впрочем, это не тот вопрос, который должен заботить инвестора – в первую очередь нужно думать о том, сколько получишь сам. И вот здесь можно отметить интересный факт – среди всей категории, которую можно условно назвать как “долгосрочные инвестиции”, микрофинансовые орагнизации показывают самый впечатляющий результат – до 30-40%, а в некоторых случаях и до 60-80% годовых! Это действительно очень много, особенно, по сравнению с консервативными вариантами.

Примеры микрофинансовых организаций

Как вложить деньги в МФО?

В общем-то, совсем не сложно. Деятельность этих организаций регулируется законодательно, то есть имеется специальный реестр, где числятся все действующие микрофинансовые организации. Они делятся на два типа:

1. Микрофинансовая компания. Это то, во что следует вкладываться, если принято решение инвестировать в таком направлении. Изначально достаточно серьёзно условие – у организаторов должно быть не менее 70 миллионов рублей собственных средств, иначе деятельность не разрешат. То есть это как бы уже изначально подразумевает большой масштаб.
2. Микрокредитные компании. У них нет такого сурового ограничения, поэтому их не стоит рассматривать. Ведь, как известно, чем строже регуляция, тем прозрачнее среда. Куда пойдём за кредитом – в Сбербанк и какой-нибудь Агропроминвесткапиталбанк? Также и тут – масштаб имеет значение.

Итак, после того, как мы убедились, что компания числится в реестре, следующий шаг в процессе осуществления инвестиции в микрофинансовые организации – это проверить участие выбранной компании в саморегулируемой организации (кстати, в такой же организации состоят все российские лицензированные форекс-дилеры). Если всё в порядке, то остаётся только проверить отчётность, эта информация должна быть в открытом доступе. Теперь, когда у нас есть список потенциально интересных компаний для вложения, можно начать ознакамливаться с договорами.

Есть определённые ограничения, которые делают подобного рода инвестиции недоступными для некоторых:

Размер инвестиции в микрофинансовую компанию имеет ограничение на минимальный размер – 1,5 миллиона рублей

Это может показаться не очень большой суммой, но нужно принимать во внимание тот факт, что это вложение относится к категории высокорисковых, а, значит, оно должно быть далеко не основным в инвестиционном портфеле. Допустим, мы делаем вложения в МФО на 25% от портфеля, а даже этот показатель очень большой

Тогда весь наш портфель должен составлять 6 миллионов. Наверное, многие согласятся, что это многовато для рядового инвестора.
В некоторых случаях нужно работать через юр. лицо. Если мы хотим вложиться в микрокредитную компанию, где нет нижнего порога на размер вложения, то в этом случае придётся работать через юридическое лицо, так как физическим лицам это не доступно. Законодательство постоянно меняется, возможно, что это тоже подвергнется пересмотру.
У инвестора нет возможности забрать инвестиции в МФО раньше оговоренного срока в полном размере. Он может забирать только то, что свыше суммы в 1,5 миллиона. Допустим, вложили в МФО 3 миллиона на год, но уже через пару месяцев нам требуется забрать деньги. В полном объёме их не отдадут, получим только 1,5 миллиона, а ещё 1,5 миллиона по окончании срока действия договора.

Всё остальное регулируется в самом договоре с МФО. Можно получать свою прибыль каждый месяц, а можно один раз по окончании срока действия договора. Инвестору нужно внимательно ознакомиться с разными предложениями на рынке и выбрать наиболее подходящее конкретно ему. Есть компании, которые ведут агрессивную рекламу и предлагают относительно человеческие условия кредитования, другие же сосредотачиваются на высоких ставках и качественному возврату, то есть подход может быть разным, и всё это можно выяснить из отчётов такой микрофинансовой организации.

У кого лучше брать кредит?

С индивидуальными предпринимателями работают порядка 67 процентов МФО. Малым предприятиям (юридическим лицам) микрофинансовые услуги предоставляли 35 процентов организаций. И, наконец, крестьянские хозяйства (далее – КФХ) могут получить кредит у 29 процентов МФО, чаще всего кредитно-потребительских кооперативов (далее – КПК).

Одним из первых программу микрокредитования стало развивать Правительство Москвы. В 2007 году Московский центр развития предпринимательства и банк «ВТБ-24» совместно образовали агентство «Микрофинанс». В расцвет кризиса, когда банки в первую очередь стали сворачивать программы кредитования ИП и МСБ, «Микрофинанс» прочно занял свою позицию на рынке. Ставка по микрозаймам в разное время колебалась от 18 до 30 процентов в зависимости от качества кредитного портфеля и процента невозврата.

Сейчас среди наиболее известных микрофинансовых институтов можно назвать следующие:

ЗАО «Центурион Капитал»;

ООО «Центр финансовых услуг»;

Агентство «Микрофинанс»;

ЗАО «ФИНКА»;

Агентство «ФИНОТДЕЛ».

По данным РМЦ за период с 1 августа 2010 года по 1 марта 2011 года МФО выдали 1497 млн руб. на развитие малого бизнеса, в частности, для начинающих предпринимателей объем финансирования составил 142 млн руб. (2818 стартапов).

Одним из главных достоинств микрофинансовых программ является гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения под выдаваемые займы. В отличие от банков, МФО не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и  предлагают множество альтернатив возврата средств. Также МФО более лояльно подходят к оценке кредитоспособности заемщика. А некоторые даже проводят обучающие мероприятия для своих клиентов, чтобы повысить их финансовую грамотность и косвенно повысить их платежеспособность.

МФО применяют различные системы обеспечения выданных займов. Классические формы – залоги и поручительства – составляют основу (более 90 % от числа всех МФО). Некоторые МФО также выдают займы без обеспечения.

Наиболее часто такие займы предоставляют фонды поддержки малых предпринимателей. Также некоторые МФО (их количество, по данным МФЦ, не превышает 3 %, к ним относится, например ЗАО «ФИНКА») применяют практику солидарного финансирования, обеспеченного взаимной ответственностью членов группы предпринимателей.

Краткосрочные займы занимают в кредитном портфеле МФО порядка 78 процентов. Займы сроком более 1 года больше распространены у государственных фондов поддержки малого бизнеса. Кредитные кооперативы долгосрочные займы предоставляют нечасто – их доля не превышает трети от всех выданных займов.

В период финансовой нестабильности по всем типам МФО наблюдалась тенденция к сокращению доли долгосрочных займов, но сейчас ситуация меняется в лучшую для предпринимателей сторону.

Процентные ставки по займам в МФО, учитывая все перечисленные «послабления» в части подтверждения платежеспособности и обеспеченности кредита, выше, чем предлагают банки – от 24 до 49 процентов. Наибольшие ставки применяются КПК (39–49 % годовых), наименьшие ставки – в государственных фондах поддержки малого и среднего бизнеса (10 % годовых). На конец 2010 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам МФО составила 30,1 процента.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
3. Имеет право выпускать облигации.
4. Может привлекать вкладчиков.
5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Документальное оформление

Пакет документов стандартный (как и при обращении в коммерческий банк):

– Документы, подтверждающие правоспособность субъекта МП или ИП:

– Свидетельство о государственной регистрации;

– Выписка из ЕГРИП, выданная не ранее 30 календарных дней;

– Паспорт гражданина Российской Федерации;

– Свидетельство о заключении брака (при наличии);

– Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

– Лицензия (при наличии);

– Карточка с образцами подписей руководителей юридического лица (распорядителей счета) и оттиском печати.

Финансовые документы:

– Копии налоговых деклараций на последнюю отчетную дату и за предыдущий год;

– Книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

– Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах;

– Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц на последнюю отчетную дату и за предыдущий год или налоговые декларации по налогу на добавленную стоимость за последние 6 месяцев;

– Справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами;

– Справки банков о ежемесячных оборотах (за последние 6 месяцев), об остатках денежных средств на расчетных, текущих, ссудных, валютных счетах и наличии/отсутствии картотеки.

4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151). До легализации они подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО уже можно назвать настоящими участниками финансового рынка.

Согласно Закону № 151 организации могут осуществлять микрофинансовую деятельность при соблюдении следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр;

– организация должна утвердить правила предоставления микрозаймов и разместить их в сети интернет, а также в любом доступном месте;

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Основным документом МФО являются правила предоставления микро- займов, закрепляющие порядок подачи заявления и условия выдачи микрозаймов.

МФО не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитным договорам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также применять к заемщику, досрочно возвратившему сумму займа и письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 дней, штрафные санкции за досрочный возврат.

Немаловажно, что МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй все сведения о своих заемщиках, и имеют право получать аналогичную информацию из бюро об имеющихся займах клиентов. Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов)

К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок  способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ

Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов). К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок  способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ.

Уже сейчас ОАО «РосБР» в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства предоставляет кредиты микрофинансовым организациям по низкой стоимости. Так, на 1 мая 2011 года средневзвешенная процентная ставка по портфелю кредитов, выданных партнерами «РосБР», составила 12,85 процента годовых (а ранее она была выше 16 %).

Более привлекательные условия по займам, меньше бумажной волокиты при подаче заявления на кредит, уверенность в своих правах и осведомленность об обязанностях другой стороны сделки – это неотъемлемые качества здоровых финансовых отношений между ИП и МФО, которые должны и будут способствовать насыщению сектора МСБ необходимыми ресурсами для роста и развития.

Какие бывают виды МФО?

Отличительные характеристики МФО разнятся в разных странах, так как особенности их функционирования всегда подробно изложены в законодательстве. Виды микрофинансовых организаций:

1. Финансовая группа.
2. Фонд поддержки предпринимательства.
3. Кредитный союз.
4. Кредитное общество.
5. Кредитное агентство.
6. Кредитный кооператив.

Высокие ставки по процентам оправдывают риск выдачи денег в кредит лицу, финансовое положение которого не изучена. Изучен только паспорт и проведен беглый скоринг (программа автоматического определения платежеспособности субъекта). Поэтому возможные убытки от неудачной попытки кредитования покрываются за счет высоких процентов по кредиту успешных сделок.

Очень часто можно отметить, что МФО “отпочковываются” от крупных банковских учреждений. Зачем банкам микрофинансовые организации? Подумайте сами: в выдаче кредита банк человеку отказал, но не упустил момент сделать его своим клиентом — дал координаты своего дочернего, но уже микрокредитного учреждения.

Кто контролирует деятельность микрофинансовых организаций? ЦБ России осуществляет мероприятия по контролю работы МФО, занесенных в реестр, а также инициирует расследования в отношении нелегальных микрофинансовых структур. Кто работает нелегально? Те МФО, которые не получили разрешения на соответствующую деятельность от Центрального Банка. Их условия кредитования могут не отличаться от условий, предлагаемых лицензированными микрофинансовыми организациями, но их деятельность тем не менее запрещена законом.

Права МФО

Какие имеются права у МФО? Рассмотрим их на сайте zaymov.net:

1. Организация может предоставлять финансовые займы частным, юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям в размере не более 1 млн. рублей. Денежные средства при этом зачисляются на банковскую карту, расчетный счет, электронный кошелек и т. д.
2. Получать всю необходимую информацию о клиенте, чтобы выявить его уровень платежеспособности и вынести верное решение по предоставлению микрокредита.
3. Отказывать по выдаче микрокредита без объяснения причин.
4. Привлекать дополнительные кредиты или инвестиции от юридических или частных лиц, которые входят в состав МФО.
5. Предоставлять информацию в Бюро кредитных историй о том, как происходит процесс погашения микрокредитов заемщиками. Причем согласие заемщиков при этом не требуется.

Все законы, которые регулируют работу МФО, разрабатываются Министерством финансов РФ. Регулируется работа МФО Федеральной службой по финансовым рынкам.

Таким образом, МФО являются легальными организациями, которые в первую очередь работают в соответствии со всеми законами страны. Только потом разрабатываются свои внутри компании законы и условия, которые не противоречат законам и выдвигаются ко всем заемщикам.

Как проверить МФО в реестре ЦБ?

Включение организаций в реестр МФО ЦБ РФ, исключение их из этого реестра, лишение лицензии и прочие контрольные меры довольно строго регламентированы законодательством.

Проверить МФО по реестру ЦБ – значит убедиться в том, что займодавец имеет право на профессиональную деятельность и сумел доказать свою законопослушность.

Проверка МФО в реестре ЦБ РФ может проводиться государственными структурами, организациями и частными лицами. Такая проверка полезна тем, кто выбирает МФО для получения займа и хочет удостовериться в законности сделки. Это особенно актуально для тех, кто желает вложить свои средства в МФК.

Найти государственный реестр, т.е. список МФО можно на сайте ЦБ – www.cbr.ru. Затем нужно пройти последовательность:

1. Выбрать «Финансовые рынки».

Скриншот: cbr.ru

2. Выбрать в списке пятый пункт «Надзор за участниками финансовых рынков».

Скриншот: cbr.ru

3. В появившемся меню сделать клик на пункт «Микрофинансирование».

Скриншот: cbr.ru

4. На этой странице можно найти для скачивания документ «Государственный реестр микрофинансовых организаций».

Скриншот: cbr.ru

Содержание реестра постоянно обновляется, потому можно быть уверенным в текущих правах и возможностях перечисленных МФО, но нельзя гарантировать этого в будущем, потому стоит сверяться с реестром непосредственно перед получением займа.

Из раздела «Финансовые рынки» можно перейти в тематический подраздел о защите прав потребителей, в т.ч. клиентов микрофинансовых организаций.

Там есть правовая информация, рекомендации по выбору оптимального займа, советы как распознать нарушения со стороны МФО и ссылки на законы регулирующие деятельность микрофинансовых организаций.

Полезно знать: Что будет если не платить микрозайм в МФО

Почему МФО исключают из реестра и что за этим следует?

Исключение микрофинансовой организации из реестра Центрального банка явление не слишком редкое. Случалось, что этот реестр сокращался на 20% — 25% за год. И это с учетом появления в списке новых организаций.

Почему МФО исключают из реестра ЦБ РФ?

• потому, что в их деятельности обнаружены серьезные нарушения прав заемщиков;
• за внесение в договорные условия пунктов нарушающих законодательство о займах;
• за не предоставленную вовремя отчетность в Центральный банк и другие государственные органы;
• за то, что займодавец не вступил ни в одну из саморегулируемых организаций (СРО – некоммерческое сообщество МФО регулирующее деятельность своих членов);
• за длительное отсутствие деятельности по профилю;
• за другие существенные нарушения;
• по собственному желанию руководства МФО.

Последняя причина для исключения может быть связана с невыгодностью работы на рынке займов или тяжестью исполнения для МФО правил.

Что делать если МФО исключили из реестра?

Тут возможно несколько ответов в зависимости от взаимоотношений с микрофинансовой организацией.

Тем, кто желал, но не успел взять заем в исключенном из реестра МФО, следует отказаться от своих планов, т.к. выдача займа становится незаконной.

А тем, кто заем уже получил, но не выплатил, полностью прекращать отношений с МФО не следует. Их обязательства никуда не исчезают. Отстраненный от деятельности кредитор не теряет своего права на возврат выданного займа и процентов по нему. Однако заемщику следует уточнить обстоятельства дела, т.к. исключение из реестра может сопровождать остановку работы организации, арест счетов, переход права управления и собственности к другим лицам. Возвращать заем все равно придется, но возможно не на счет МФО, а кому-то другому, в соответствии с указаниями собственников МФО, новой администрации или по решению суда.

Заемщику очень важно не допускать нарушений со своей стороны и хранить доказательства каждой сделанной выплаты.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Где лучше взять займ на короткое время

К микрофинасовым учреждениям обычно
обращаются тогда, когда деньги необходимы на срок от нескольких дней до 1–2
месяцев. Граждане в этом случае нуждаются в средствах на текущие
потребительские нужды и возвращают их, когда получают очередную зарплату.

Для традиционного банковского кредита необходимо
запасаться множеством документов, к тому же лично приходить в отделение банка,
а часто и не один раз. Для получения денег в микрофинансовой организации, как правило, хватает 1–2 документов,
позволяющих подтвердить личность, а решение о выдаче средств принимается уже в
день обращения. Да, микрокредиты в целом получаются более дорогим продуктом, но
зато позволяют сэкономить время.

Маловероятно, что в банке клиенту одобрят
небольшую сумму. Это и не тот вариант, когда на согласование всех деталей, включая
сбор бумаг и их проверку, уйдет меньше, чем несколько дней. В результате каждый
заемщик сам выбирает, в пользу какого продукта сделать выбор, учитывая
преимущества и недостатки каждого варианта.

Кредиты

Микрофинансовые и микрокредитные компании предлагают несколько видов займов в зависимости от назначения средств:

• Займы для предпринимателей — оформляются на крупную сумму сроком от 1 до 3 лет. Заявки принимаются от индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с целью открытия или развития бизнеса.
• Потребительские займы — выдаются частным лицам на любую сумму. В среднем продолжительность такого кредитования составляет от нескольких недель до 6 месяцев. Чаще всего клиенты прибегают к таким займам, чтобы купить дорогостоящую технику и электронику, выполнить ремонт, завершить строительство, оплатить обучение или медицинские услуги.
• Экспресс-займы до зарплаты — они выдаются на небольшую сумму и небольшой срок, обычно не превышающий 1 месяца. Заемщики оформляют их с целью избежать попадания в долговую яму, для приобретения товаров первой необходимости, оплаты срочного лечения и т. д. Ставки по таким сделкам составляют 1–2 % в день, и чаще всего весь процесс оформления проходит через интернет.

В микрофинансовых и микрокредитных компаниях действует ряд ограничений. Для потребителей это скорее преимущество, потому что такие правила в первую очередь защищают заемщика. Они позволяют сделать альтернативное кредитование прозрачным и исключить махинации со стороны недобросовестных финансовых компаний.

Во-первых, все займы оформляются только в национальной валюте, то есть в рублях. Во-вторых, микрофинансовые организации не имеют права начислять слишком большие штрафы. Их максимальная сумма не может быть больше первоначального долга в двойном размере. В-третьих, для получения займа более 15 тысяч рублей клиенту обязательно нужно посетить офис компании для полной идентификации и заключения договора. В-четвертых, с 2013 года в России действует закон, который обязывает все микрофинансовые и микрокредитные компании озвучивать каждому клиенту полную стоимость займа и публиковать эти сведения в договоре.

Что такое МФО?

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Такого рода институты стали появляться еще в 90-е годы прошлого столетия, что было связано главным образом с постоянной нехваткой финансов в сегменте МСБ, который как раз только стал набирать обороты и укреплять свои позиции. Однако с развитием банковского сектора МФО как-то отошли на второй план, как на финансовом рынке, так и в сознании предпринимателей.

Во-первых, потому что они не были подконтрольны государству, что пугало непродвинутых в финансовых вопросах учредителей и ИП. А во-вторых, условия по микрозаймам, мягко говоря, были разорительными для малых предприятий и стартапов.

Однако количество МФО на рынке не только не сокращалось, но даже росло – преимущественно в маленьких населенных пунктах, где просто нет отделений федеральных банков. А в июле 2002 года был создан Российский Микрофинансовый Центр (далее – РМЦ), как организация, представляющая интересы всего микрофинансового сообщества.

При поддержке Министерства экономического развития стала создаваться социальная сеть микрофинансовых организаций, которым выделяются деньги совместно министерством и региональными властями. Это так называемые региональные фонды и центры микрофинансирования.

Например, Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства, Фонд развития предпринимательства Воронежской области, Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

В некоммерческих МФО процентная ставка сегодня даже ниже, чем в банке. Однако для получения льготного микрокредита необходимо предоставить полный пакет документов (подтверждающих правоспособность ИП и раскрывающих финансовое состояние), бизнес- план, раскрывающий сроки выхода на безубыточность, а также выдержать разговор с представителями фонда о вашем опыте работы, ведении бизнеса, образовании, профессиональных навыках, «связях» и т. д.

Большинство МФО – это участники программы содействия начинающим предпринимателям, реализуемой Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) в партнерстве с Федеральной службой по труду и занятости и информационно-консалтинговой организацией ОПОРА России.

Стратегическим партнером НАУМИР в реализации данной программы является ООО Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (г. Казань), имеющий более 110 филиалов по всей России.

На сегодняшний день в реализации данной программы принимает участие 121 микрофинансовая организация, включая подразделения Центра микрофинансирования. Всего же в Москве работает около 1300 МФО, которые не входят в данную программу и осуществляют выдачу кредитов из своих ресурсов.

Для чего люди идут в МФО за деньгами

1. Когда не хватает денег до зарплаты, а занимать не у кого или не хочется.
2. Когда хочется что-то купить, а с банками связываться нет желания или в наличии плохая кредитная история.
3. Когда возникла экстренная ситуация и деньги нужны прямо сейчас.
4. Но самая главная причина, ключевая, когда человек обращается в МФО и берет заем под гигантские проценты — ему просто лень изучить другие варианты восполнения нехватки денежных средств. Это же так просто — зашел с паспортом в денежный ларек и взял деньги. Все, здесь думать не надо.

Лично знаю людей, у которых большие долги в микрофинансовой организации — просрочки, штрафы, но им и в голову не приходит, пойти взять кредит в банке и погасить займы по безумным процентам. Вот на таких людей и рассчитаны МФО, которые годами будут платить и приносить прибыль.

Чтобы не пришлось обращаться в МФО за займом, хочу посоветовать следующее:

• Научитесь планировать свой бюджет и жить по средствам.
• Создайте резервный капитал — хотя бы небольшую сумму на непредвиденные и неотложные расходы.
• Если вы решились обратиться в МФО, попробуйте сначала наименьшее зло – банковский кредит.
• Воспользуйтесь электронными сервисами, чтобы быстро подобрать в своем городе наиболее подходящий кредит, такими как banki.ru.

Учитесь считать и выбирать наиболее выгодные предложения: один и тот же заем может быть в два раза дешевле в другой компании. И не забывайте читать договор, прежде чем его подписывать — эта полезная привычка поможет избежать в дальнейшем неприятностей.

Нина Полонская

Что такое микрозаем?

С бытовым понятием «заем» знаком каждый: можно перехватить взаймы у соседей соль, а можно взять деньги в долг у коллеги «до зарплаты». Но если говорить более профессиональным языком, заем – это соглашение, заключенное в устной или письменной форме, о том, что одна стороны (заимодавец) предоставляет другой стороне (заемщику) денежные или другие ценные предметы. Условием такого договора является то, что все одолженные материальные ценности или деньги будут возвращены в установленный срок, в том же виде и объеме. Как правило, заем выдается на короткий срок и на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

За пользование микрозаймом может заимодавец может попросить вознаграждение (например, определенный процент за каждый день пользования займа) или же может предоставить заем совершенно бесплатно – и многие компании делают такие акции для новых клиентов.

Не стоит путать микрозаем с кредитом – хотя обе эти формы финансовых отношений имеют некоторые схожие черты, они все же довольно сильно отличаются по многим параметрам: по тому, кто может заключать такой договор, на каких условиях и в каком объеме. Например, выдать заем может любое физическое лицо – ваш сосед, коллега с работы, дядя или кто-либо еще. Но если нет возможности одолжить деньги у знакомых и родных, остается и другой вариант – краткосрочный займ в микрофинансовой организации (МФО).