Что такое рассрочка и чем отличается от кредита

В чем отличие рассрочки от кредита

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям

Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре. Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств

Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом

Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка. Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом

Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Рассрочка не является прерогативой банков, так как это эффективное оружие компаний в борьбе между конкурирующими магазинами. Поэтому только им решать, готовы они предоставить клиентам ссуду или нет. Магазины сами выставляют процентную ставку. Но многие компании ее не предусматривают. В том случае, если проценты имеются, то они настолько маленькие, что их хватает только для погашения инфляции.

Важно знать о том, что если клиенты не оплатят даже один взнос, то в этом случае магазин вправе забрать свою продукцию обратно. Клиентами должен четко соблюдаться график погашения. Так как магазины идут покупателям на уступки, и их также не нужно подводить

По факту, купленная вещь переходит во владение клиента только после того, когда он полностью ее выкупит

Так как магазины идут покупателям на уступки, и их также не нужно подводить. По факту, купленная вещь переходит во владение клиента только после того, когда он полностью ее выкупит.

Плюсы и минусы

Сталкиваясь со столь похожими, но разными в своей сути предложениями, у будущего владельца квартиры возникает проблемный выбор. Что лучше, ипотека или рассрочка? В каких обстоятельствах и при каком годовом проценте? Постараемся разобраться, рассмотрев каждый вариант.

Ипотеки

Плюсы:

• Минимальный первый взнос, как правило, начинается с 20%. Существуют банки и с меньшим взносом: 15, 10 и даже нулевым процентом;
• Длительность выплат. Растянуть выплаты можно на 20, а в некоторых банках — 30 лет;
• Банк одобряет не все объекты недвижимости, но все-таки под одобрение попадает очень большой сектор, что означает широту выбора;
• В противовес распространенному ошибочному мнению, после покупки жилья в ипотеку и регистрации прав в Росреестре, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Правда, в момент регистрации прав дополнительно также устанавливается обременение (залог), поэтому ограничения все же есть;
• Есть возможность получить скидку от застройщика, если первоначальный взнос выплачивается наличкой;
• Кредит можно погасить раньше намеченного срока (впрочем, рассрочку тоже, только это не окажет влияния на размер переплаты);
• Банк никогда не вкладывает деньги в потенциально убыточные или рискованные проекты. Если жилье прошло отбор и вы получили одобрение на объект недвижимости, то можете быть уверены, с ним ничего плохого не случится как минимум ближайшие 30 лет.

Минусы:

• Далеко не каждый сможет получить ипотечный займ в банке, поскольку все потенциальные клиенты проходят жесткий отбор. Учитываются не только доход и кредитная история, но даже возраст заемщика и его место регистрации;
• Бюрократические сложности и длительность оформления. Чтобы собрать все бумаги, а затем еще добиться их превращения в готовый кредитный договор с одобрением от банка, придется потратить несколько месяцев вплоть до полугодия;
• Скажем прямо: решение жилищного вопроса через ипотеку сегодня довольно накладно. Процентная ставка стабильно держится на уровне 9-16% годовых в зависимости от банка и ключевой ставки ЦБ РФ. Переплата за, скажем, 5-8 лет пользования кредитом — неприятная реальность в России на сегодняшний день;
• Помимо первого взноса и регулярных расходов на платежи, нужно приготовиться к ряду косвенных трат: нотариальные услуги, добровольно-принудительное страхование, оплату госпошлин, банковских ячеек и т.д.

Рассрочки

Плюсы:

• Колоссальная скорость оформления — уйдет пара дней, максимум неделя (не считая ожидания регистрации договора в госреестре, который по регламенту составляет 7 рабочих дней), чтобы полностью закончить процесс подписания бумаг, передачи недвижимости и денег;
• В плане бюрократии также все просто. Многие бумаги, которые банку были бы обязательны к предоставлению, застройщику не нужны;
• По сути, никакого отбора клиентов нет. Можно и с очень плохой кредитной историей, и со статусом пожилого человека быстро оформить бумаги;
• Нет дополнительных издержек в виде нотариусов, аккредитивов, страховок и т.д.;
• Процентная ставка либо отсутствует, либо составляет незначительные для России 2-5% годовых. Как результат, переплата за само жилье будет едва ли заметна.

Но даже у рассрочки есть ряд минусов, из-за которых россияне все еще пользуются ипотекой:

• Больше всего отталкивает финансовая сторона вопроса: первый взнос за недвижимость ни у кого из застройщиков не бывает ниже 30%, гораздо чаще — 50% и больше. Разумеется, не у всех есть столь крупная сумма;
• Кроме того, оформить займ на длительный срок не получится. Чаще всего застройщики позволяют растянуть выплаты всего лишь на год с момента покупки. Исключения случаются, но даже в таком случае нельзя рассчитывать на срок больше 3 лет;
• Как результат, ежемесячный платеж по займу высок и не всем по карману;
• Застройщик предлагает только свою недвижимость и жилье от «дочек» строительного холдинга, либо же от ближайших партнеров. Поэтому выбор жилья — как территориально, так и в плане метража, планировки и прочего — сильно ограничен;
• Покупатель станет полноправным и зарегистрированным владельцем жилья только после полной оплаты займа по договору. До тех пор его права можно назвать «птичьими».

Что такое ссуда

Что такое ссуда

Иногда путают понятие ссуды и кредита. Ответим на вопрос: ссуда и кредит в чем разница? Основная разница в платности. Кредит является по своей сути ссудой, потому что это ссужаемая сумма денег, предоставляемая банковской организацией. Ссуду человек может получить и на предприятии.

Взять ссуду возможно при наличии доверительных отношений со ссудодателем. Соответственно, нужно долго общаться с этим человеком, и при этом быть упорным в стараниях получить ссуду. В банке для получения кредита необходимо только предоставить пакет документов и иметь хорошую кредитную историю. См. также: 5 способов узнать остаток по кредиту Альфа-банка.

Ссуда предполагает предоставление определенной суммы денег или имущества (движимого или недвижимого) на установленный срок. Ссуда не всегда предполагает платность, чаще это на бесплатной основе. Иногда ссудодателем может быть установлена определенная премия по ссуде в виде фиксированной суммы. Ссуда рассматривается в трех видах:

• ссуда имущества;
• банковская ссуда;
• потребительская ссуда.

Недвижимость и другое имущество логично взять в ссуду, если еще и ссудодатель является обладателем данного имущества.

Если вам необходимы финансовые средства, то лучше взять кредит. Так как премия по ссуде обычно выше суммы процентов по кредиту.

Итак, выгодность рассрочки, кредита, ссуды будет зависеть от обстоятельств. И выбор делать вам. Данные понятия похожи, но разница все же есть

При оформлении и проведении той или иной сделки, важно помнить об особенностях и учитывать их.

Может ли быть переплата при рассрочке

Понятие рассрочка упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ. Согласно документу между двумя сторонами сделки заключается договор купли-продажи. В нем указываются условия внесения покупателем стоимости товара равными частями в течение определенного промежутка времени. Переплаты при таком способе приобретения товара быть не может. Но не стоит обольщаться. Рассрочка от магазина хоть и выглядит очень заманчиво, но имеет свои подводные камни.

Чаще всего подобные акции проводятся для реализации залежавшегося ассортимента, возвратов, дорогостоящих моделей.

Такой товар отмечают особыми ценниками, которые бросаются в глаза покупателям.

При покупке в рассрочку магазины не так тщательно проверяют покупателя, как при оформлении банковского кредита.

Страхование: обязательное или добровольное

При покупке товара в рассрочку продавец не может требовать от покупателя подписания договора страхования. Сам покупатель во избежание форс-мажорных обстоятельств может застраховать приобретенное имущество.

Для того чтобы это сделать необходимо:

• Выбрать подходящий пакет услуг в страховой компании.
• Оплатить страховую премию.
• Сохранять полис и чек об оплате страховки до окончания ее действия.

Основные виды страховых случаев:

• Порча приобретенного товара в результате действия третьих лиц: кража, грабеж, повреждение в результате затопления, задымления или иной причины.
• Порча в результате непредвиденных обстоятельств: пожар, наводнение, взрыв газа, ураган и т.п.
• Поломка товара по причинам, на которые не распространяются гарантии производителя.

Если покупатель приобретает товар «в рассрочку» от банка, например, в том случае, если проценты по кредиту берет на себя продавец, то страховка, как правило, обязательна.

Она включает в себя два вида полисов:

• страхование жизни и здоровья покупателя;
• страхование от потери работы.

При отказе покупателя от оформления страховки кредит может быть не одобрен.

Правила договора рассрочки

Условия рассрочки при оформлении товара, которые прописываются в договоре купли-продажи, должны быть безупречны с юридической точки зрения. Разногласия между сторонами в случае конфликта решаются в суде.

Структура договора рассрочки схожа при любых формах отношений.

Документ включает в себя следующие основные пункты:

1. Дата и место составления договора.
2. Данные об участниках сделки купли-продажи: наименование и местонахождение продавца, ФИО покупателя и адрес проживания, паспортные данные.
3. Суть сделки: условия продажи.
4. Описание товара, его стоимости, характеристик и т.д.
5. Порядок оплаты рассрочки.
6. Способы внесения периодических платежей.
7. Ответственность сторон при нарушении условий договора.
8. Основания для расторжения договора.
9. Разрешение спорных ситуаций.
10. Реквизиты сторон, подписи, печать продавца.

Договор составляется в двух экземплярах – один передается продавцу, другой покупателю. В качестве приложения к документу составляется график погашения рассрочки с указанием дат и сумм платежей.

Советы специалистов, как не попасть на кредит

Чтобы не принять банковский кредит за рассрочку необходимо знать следующее:

• В договоре рассрочки не участвуют третьи лица. Только продавец и покупатель.
• Ели при покупке вещи в рассрочку предлагается подписать банковский договор, то это уже кредит.
• Если продавец предлагает оформить рассрочку на срок более года, то, скорее всего, это рассрочка от банка.
• При оформлении рассрочки от продавца товара не может взиматься никаких дополнительных комиссий. При банковской рассрочке (кредите) комиссии присутствуют в большинстве случаев.
• Предложение получить кредитную карту при оформлении рассрочки говорит о том, что вторая сторона сделки – банковское учреждение.
• Рассрочка от банка всегда предполагает начисление процентов. Несвоевременное внесение платежей при этом чревато штрафными санкциями.
• Сумма рассрочки от продавца равна ценнику на товаре. Иногда продавец берет на себя оплату банковских процентов при продаже товара в кредит. Такая рассрочка хоть и выгодна клиенту, но все равно является банковским займом. Данные о клиенте поступают в Бюро кредитных историй.

1. https://cbkg.ru/articles/3_glavnykh_otlichija_rassrochki_ot_kredita
2. http://thedifference.ru/otlichie-rassrochki-ot-kredita/

Отличие рассрочки от кредита

Эти термины имеют разные определения. Под кредитом понимается финансовая поддержка банка. В такой процедуре участвует покупатель, продавец и кредитно-финансовая компания. Гражданин берет взаймы для приобретения какой-то вещи. Такой займ предоставляется под определенный процент. В итоге одалживается одна сумма, а вернуть придется больше денег с учетом процентной ставки. При рассрочке речь идет о неких послаблениях со стороны продавца. Он дает возможность получить товар в сей момент, но расплатиться за него в течение установленного срока. При этом никаких процентов не набегает, переплаты за приобретение нет. Покупатель платит магазину только сумму покупки, но по частям. В данных сделках участвует две стороны, к услугам банка не прибегают. Чтобы понять, что лучше – кредит или рассрочка, понадобится сравнить эти варианты по всем показателям:

• статус товара (при рассрочке он станет собственностью клиента только после полностью оплаченной стоимости, а при кредите он сразу переходит во владение покупателя);
• период оплаты (рассрочку зачастую оформляют максимум на полгода, кредиты предоставляют на срок до пяти лет);
• кредитная история (для заключения рассрочки она не важна, при кредитовании она учитывается);
• потребность в поручителе (не нужна при оформлении рассрочки, но поручительство потребуется при взятии кредита);
• первоначальный взнос (некоторые банки в рамках кредитования его не требуют, а магазины обязывают клиентов внести минимум 20 процентов от суммы при заключении рассрочек);
• порядок оформления (для взятия кредита понадобится собрать пакет документации, а для рассрочки нужен только паспорт).

Кредит отличается от страховки особенностями начисления процентов

Различаются эти понятия и способом представления средств. Взятые кредиты можно получить в любой форме. Рассрочку предоставляют только безналично и с возможностью досрочного внесения остатка. Отличия между этими вариантами оплаты регламентируются в разных нормативно-правовых актах. Правила выдачи и погашения банковских долгов зафиксированы в Федеральном законе номер 353. А условия и нормативы оформления рассрочек прописаны в Гражданском кодексе (статья номер 489). Определять, какой их этих способов оплаты предпочтительнее следует в конкретном случае.

Что выгоднее для потребителя

При выборе стоит учитывать различные факторы: порядок проведения платежей, цена приобретения, финансовые возможности. Большую роль играет характер покупки. Если приобретается крупный и дорогостоящий товар (машина, бытовая техника, квартира), лучше прибегнуть к услугам кредитора. Тогда снизится нагрузка на бюджет, поскольку можно будет подобрать программу на длительный срок и с минимальной комиссией. Для малозатратных покупок (телефон, одежда, обувь, ювелирные изделия) подойдет выплачивание всей суммы по частям самому продавцу. В таком случае не придется переплачивать проценты банку. Можно будет договориться об условиях проведения платежей с самим продавцом и документально оформить соглашение.

Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?

Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет

На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.

Рассрочка
— это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.

На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки

Основные признаки рассрочки

1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий.
Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.

2) В договоре не должен упоминаться банк.
Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!

3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет

4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара

5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.

Единственное за что продавец может взять деньги — это за оформление договора и документации , но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.

Что должно быть указано в договоре о рассрочке

• подробные сведения о продавце и покупателе,
• полное наименование товара,
• предоплата в процентах и суммой,
• график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
• полный перечень способов оплаты.

Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!

В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.
Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.

Карты рассрочки — преимущества и недостатки

Сегодня многие кредиторы предлагают такой привлекательный продукт – как карта рассрочки. Казалось бы, что может быть лучше? Покупай товар по обычной цене, плати картой и вноси оплату частями. Никаких проверок в магазине. Однако не так все просто, поскольку такие карты имеют как свои преимущества, так и значительные недостатки.

Преимущества:

Недостатки:

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Подробнее

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
25 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Главное отличие рассрочки от кредита

Рассрочка предполагает приобретение товара, когда оплата производится не сразу в полном объеме, а по частям, которые оговорены в договоре. Банковский кредит – это сумма денежных средств, которую можно взять в долг под проценты у банка на определенный срок.

То есть, главное отличие – наличие процентов, которые должен выплачивать заемщик, помимо основного долга.

Сегодня оформить рассрочку можно и в банке, например, в Русском Стандарте, Хоум Кредит и других. Часто в магазинах можно увидеть предложения оформить кредит без каких-либо переплат без первоначального взноса, то есть, взять беспроцентный займ. Это делается для привлечения клиентов. На самом деле, клиент может оформить ссуду на товар без процентов через банк.  При этом проценты по кредиту выплачивает не покупатель, а продавец. А клиент выплачивает только тело займа. Конечно же, это намного выгоднее стандартного кредита.

Так выглядит на первый взгляд.

Но есть свои подводные камни:

1. Во-первых, продавец реализует товар по более высокой цене, так он компенсирует свои затраты на выплату процентов банку.
2. Во-вторых, банковские работники часто настаивают на оформлении договора страхования.

Необходимы документы

Рассрочка, как и кредит, также оформляется при помощи заключения договора. В нем указываются: стоимость покупаемой вещи, размер ежемесячных платежей, дата последнего платежа и другая информация. В договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же после полной выплаты задолженности. Обычно оформить рассрочку на товар можно с минимальным пакетом документов, необходим паспорт и другой документ, подтверждающий личность (водительское удостоверения, например).

Процесс получения ссуды занимает не более получаса. Иногда кредиторы даже не просматривают кредитную историю клиента, поэтому такие виды кредитов относятся к числу тех, которые проще всего получить, даже при наличии плохой КИ.

От вас потребуется номер телефона, по которому банк сможет связаться с вашим работодателем и уточнить, насколько вы платежеспособны.

Некоторые нюансы:

• Продаваться в рассрочку могут любые товары, как правило, дорогостоящие. Кредиты можно взять на небольшую сумму.
• Стоимость товара устанавливается магазином, он может включить в цену инфляцию, проценты и свои риски. Но обычно реальная стоимость товара и в рассрочку не сильно отличаются.
• Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до 6 месяцев. Но в исключительных случаях может растянуться и на 2 года. Кредиты же предлагают на сроки до 5 лет.
• Обычно требуется первоначальный взнос – от 30% от стоимости приобретаемой вещи. Банковские займы не являются целевыми. Не имея собственных средств, можно взять любую сумму и потратить ее на покупку какой угодно вещи.
• Рассрочка предполагает выплату только основного долга без процентов. Кредиты наличными в банках выдают по ставкам от 12% годовых.

Вот главное, чем отличается рассрочка от кредита. Разница между ними существенная. Как показывает практика, рассрочка намного выгоднее для покупателя, желающего приобрести тот или иной товар.

Недостатки покупки в рассрочку

Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т.е. без посредника, во многом теряются.
Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.
В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.

Как оформляется рассрочка

Это происходит в самой торговой точке или онлайн-магазине. При удаленном формате достаточно выбрать нужную продукцию, добавить ее в корзину, кликнуть на «Оформление в рассрочку», заполнить анкету и подтвердить действия. При личном визите клиент выбирает в точке продаж товар и говорит, что хочет оплатить его частично, разделив сумму на несколько месяцев. Воспользоваться такой опцией могут только лица в возрасте от 21 до 60 лет. Как только продавец согласился, покупатель вносит некоторую сумму за покупку (максимум пятую часть от итоговой цены). Перед тем как оформить подобную сделку, понадобится заранее внести деньги на карточку. Поскольку данные покупки совершаются только по безналичному расчету. Затем заключается договор. В нем прописывают продолжительность оплаты и минимальную сумму для ежемесячных платежей. С этого момента покупатель обязуется каждый месяц вносить плату за приобретенный товар. Преимущество данного вида оплаты в том, что для такой сделки нужен минимальный комплект бумаг.

Советы совершения покупок в рассрочку

Необходимые документы

Процедура происходит по упрощенной схеме. Для оформления выплат по частям нет необходимости собирать многочисленные справки. Не нужно брать выписку о состоянии лицевого счета, 2-НДФЛ, справку с места работы. Покупателю достаточно подтвердить свою личность. В ряде случаев для этого могут понадобиться разные бумаги.

Как правило, при себе потребуется иметь:

• паспорт;
• водительское либо пенсионное удостоверение;
• свидетельство о разводе или бракосочетании;
• справку о составе семьи.

Зачастую продавец просит предоставить только один документ, который позволит идентифицировать покупателя. Для этих целей подойдет общегражданское или заграничное удостоверение личности. При его отсутствии возможно предъявить водительские права. Изредка в магазине могут затребовать справку с работы с указанием зарплаты и должности. Происходит это только при совершении крупных покупок, связанных с большими тратами. Однако к рассрочке прибегают при приобретении недорогих вещей, поэтому пакет документации минимален. Вот в чем разница между кредитом и рассрочкой. В первом случае предоставить только паспорт недостаточно. Клиент должен будет также выписку с банковского счета, сведения об имуществе, месте работы и ежемесячных доходах.

Решать, какой способ оплаты выбрать, следует, исходя из характера покупки. Если приобретение дорогостоящее, целесообразно разделить цену на год и больше, чтобы продолжительное время вносить деньги в банк, не ущемляя бюджет. В таком случае будет начисляться процент, но конечную стоимость товара возможно разделить на период до пяти лет. Если покупка не столь затратна, лучше договориться с самим продавцом о разделе всей суммы на короткий срок. Деньги покупатель будет выплачивать непосредственно магазину без привлечения кредитно-финансовой фирмы и оплаты процентов.