Что такое скоринг в банке: кредитный

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Системы оценки заемщиков

В России скоринг появился относительно недавно, после того, как кредитные продукты стали массовым явлением, сообщает в интервью порталу Банкир.ру Даниэль Зеленский, руководитель Объединенного бюро кредитных историй. У финансовых организаций, решившихся на внедрение подобных автоматизированных систем, есть несколько вариантов. Они могут:

1. Разработать собственный скоринг заемщика, самостоятельно определив важнейшие критерии оценки.
2. Заказать программу у сторонних разработчиков.
3. Использовать скоринг Бюро кредитных историй.
4. Воспользоваться уже имеющейся системой, распространяемой крупными разработчиками.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта.

Собственный скоринг кредитной истории

Создание индивидуальной программы оценки имеет массу преимуществ.Среди них:

• возможность внедрить собственные параметры анализа;
• отсутствие необходимости привлекать сторонних специалистов;
• минимизирование процента исправлений программы.

Но недостатки у подобного «самописного» ПО также имеются:

1. Плохая гибкость. Быстро изменяющийся рынок финансовых услуг диктует необходимость постоянного совершенствования системы. Потому в долгосрочной перпективе использовать одну и ту же версию продукта нерентабельно, а для усовершенствования нужны дополнительные средства.
2. Существенные денежный затраты. Чтобы разработать эффективную модель скоринга, легкую в обращении и производящую качественную оценку, потребуются большие вложения. Для мелких и средних финансовых организаций подобные затраты не подъемны.

Подобный вариант подойдет крупным кредитным организациям, имеющим достаточно средств и способным нанять первоклассных разработчиков.

Привлечение сторонних специалистов

Профессионалы в области программирования и математического планирования способны создать действительно эффективную модель оценивания, сделать ее простой и удобной в обращении.

Однако следует помнить, что занимающиеся разработкой ПО фирмы не являются специалистами в области финансов. При создании системы они ориентируются в первую очередь на пожелания самих банков, которые не всегда способны грамотно сформулировать требования к скорингу в доступную для программистов форму. Отсюда вытекают и недостатки программ, сделанных сторонними разработчиками. Основным является необходимость в доработке, так как разработать узкоспециализированное ПО, отвечающее требованиям финансовой организации, не имея достаточных знаний, достаточно сложно.

Обращаться к фирмам по разработке ПО выгодно крупным банкам, четко осознающим собственные потребности и способным самостоятельно разработать модель скоринга, которую воплотят в жизнь программисты.

Обращение в БКИ

Кредитные бюро, работающие в России, предлагают учреждениям не создавать собственный вариант системы оценивания, а воспользоваться универсальной программой, сделанной специально для нужд финансовых организаций. Они не только позволяют провести скоринг кредитной истории, но и понять платежеспособность и благонадежность клиента по заранее заданным параметрам.

Основной недостаток подобного ПО — отсутствие индивидуальности. Программу нельзя подстроить под индивидуальную политику банка и внедрить новые критерии оценки или пересмотреть значимость уже имеющихся. Использовать подобный банковский скоринг кредитоспособности выгодно небольшим частным организациям, а также МФО, которые не выдают крупные займы.

Скоринг от специализированных фирм

Действительно качественную автоматизированную систему оценки клиентов могут предложить только аналитические компании, занимающиеся разработкой программного обеспечения. Они знают потребности и проводят собственный анализ рынка, на основе которого и разрабатывает скоринг-модель.

По мнению портала Банки.ру, популярными системами, прибывшими из-за рубежа и вобравшими опыт кредитования, являются:

• SAS Credit Scoring;
• K4Loans (KXEN);
• Transact SM (Experian-Scorex);
• Clementine (SPSS) EGAR Scoring.

Среди российских фирм по разработке банковского ПО лидерами отрасли считаются Basegroup Labs и «Диасофт».

Критерии оценивания

Скоринг помогает:

• сводить потери банка к минимальной сумме, если кредит не будет возвращён;
• сделать размер кредитного портфеля больше;
• сокращает время, за которое выдают займ.

Из-за этого банки стараются внедрить как можно больше критериев оценки потенциальных заёмщиков, чтобы исключить личное участие кредитного менеджера в этой цепи. Но, это касается только оценки кредитоспособности.

Приходя в финансовое учреждение, человек сталкивается с тем, что ему предлагают заполнить опросный лист. Ответы на вопросы в компьютер заносить работник банка. Это могут быть данные из документов, информация о месте работы и т.д. К основным параметрам стоит отнести следующие:

• паспортные сведения;
• данные о замужестве/браке;
• возраст заёмщика;
• дети;
• уровень доходности в месяц;
• где работает клиент, и на какой должности;
• записи в книге о трудовой деятельности;
• имущество клиента;
• есть ли займы от других банков.

Есть ряд дополнительных параметров, который не вошёл в общий перечень. И один из них – это кредитная история. Существует Бюро кредитных историй, которое предоставляет данные банкам, по требованию. То есть, это еще дополнительный скоринговый анализ прошлых платежей клиента.

Для банка, конечно же, крайне важно понять, сможет ли клиент отдать кредит или нет. Ведь, если у него есть обязательства перед другим банком, то его платёжеспособность уменьшается

Бюро позволяет кредитной организации оценить степень суммарной нагрузки по выплатам. Соответственно, кредитный менеджер сделает выводы, может ли человек выплачивать ещё один кредит, или это приведёт к потенциальным просрочкам и невыплатам. После того, как данные клиента попадают в систему, они не только анализируются, но и классифицируются по баллам. Клиенты с высокой платёжной способностью получают больше баллов, нежели те, у которых она низкая.

В скоринговой системе есть свои обозначения. Оценка в один балл означает, что перед менеджером сидит клиент, который добросовестно относился к своим обязательствам. Если же напротив фамилии человека стоит цифра 9, то это говорит о том, что дело клиента рассматривается в суде по причине большого невыплаченного долга. Цифра 7 помогает выделить тех, кто постоянно переносит дату платежа, но по итогу всё оплачивает. Если говорить о показатели надёжности, то это цифра 1 и буква А. Под ними закодированы клиенты, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочки.

Бюро кредитных историй владеет информацией обо всех данных клиента, в том числе об изменениях:

• открытие счёта в банке;
• взятие новых ссуд;
• изменение паспортных сведений;
• факты о появлении просроченного долга.

Из недостатков работы Бюро можно отметить только один. Информацию могут получить только те банковские учреждения, которые заключили договор с Бюро. Для остальных информация закрыта.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг (от англ. scoring – подсчет очков в игре) это модель классификации клиентской базы на различные группы, если неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей нас характеристикой.

В основе скоринговых систем лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Априорно принимая такой постулат, можно строить различные статистические модели весьма полезные при ведении любого бизнеса.

Если некоторым социальным характеристикам клиента (Пол, Возраст, Место проживания, Должность, Длительность работы в одном месте и т.д.) присвоить определенные веса, то каждого нового клиента можно, на основе его анкеты, отнести к группе сильно или слабо соответствующих бизнесу

То есть, клиенту автоматически присваивается целочисленный ранг, указывающий степень доверия и внимание, которое ему следует оказывать со стороны данного бизнеса

Можно выделить следующие этапы построения скоринга:

• определение интересующей характеристики; 
• cбор второстепенных сведений о клиентах и значения интересующей характеристики; 

  разработка скоринговой модели (присвоение весов второстепенным данным) на основе имеющихся данных;

• автоматическое ранжирование новых клиентов по приоритетным группам посредством скоринговой модели.

Если в качестве интересующей характеристики взять способность клиента вернуть кредитный заем, тогда в итоге мы получим две группы: клиенты, которым можно выдать кредит и клиенты, кредитование которых очень рискованно.

В каждом случае следует выявлять несколько промежуточных интересующих характеристик, строить скоринг для каждой из них, а затем рассматривать совокупность результатов.

Применение скоринга в банковской сфере

Посмотрим, как можно применить описанные выше идеи к оценке кредитных рисков.

Банкам, выдающим кредиты, требуется каким-либо образом оценить нового клиента и принять решение о выдаче или невыдаче ему запрашиваемого кредита.

В мировой практике существует два основных метода осуществления этой процедуры, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

• субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;
• автоматизированные системы скоринга.

Методика оценки кредитного риска посредством скоринговых систем, позволяет, оценив набор социальных признаков, характеризующих заемщика, сказать, стоит ли выдавать ему кредит. Эта методика используется уже на протяжении более полувека для оценки кредитоспособности, как предприятий, так и физических лиц

Важной особенностью скоринговых систем является то, что решение о выдаче кредита может приниматься автоматически без участия специалиста

Согласно общей философии скоринга, не требуется искать объяснения, почему данный клиент не вернул выданные деньги. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. 

Применение скоринга в маркетинге

Если в области кредитования скоринг применяется уже давно (по существу, скоринговые системы зародился именно как системы для оценки кредитных рисков в отсутствие квалифицированных экспертов), то в маркетинге идея применения скоринга сравнительно нова.

Посредством дисконтных карт, социологических опросов и анкет можно получить некоторую общую информацию о клиентах (пол, возраст, место работы и т.д.) и информацию о том, что и как часто они покупают. Вот теперь требуется качественная скоринговая модель, посредством которой всех покупателей можно разделить на группы согласно их ценности для магазина.

К примеру, клиентов можно разделить по частоте обращения в магазин:

1. раз в неделю и чаще (около 16% клиентов)
2. раз в две недели (около 22% клиентов)
3. раз в месяц (около 17% клиентов)
4. раз в два месяца (около 12% клиентов)
5. реже двух месяцев (остальные)

Или по количеству потраченных денег за месяц:

1. >300$
2. 200-300$
3. 100-200$
4. 50-100$

На основе подобных таблиц скоринга можно выбирать группы потребителей, поощрение которых даст наилучшие результаты.

Виды скоринговых программ

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
6. Социальный статус.

7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

• 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
• 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
• 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
• 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
• 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

• возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
• семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
• наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
• место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
• занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
• трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
• размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
• наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
• наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Какие параметры учитывает система

Скоринговая система просчитывает итоговый балл автоматически, поэтому так важно понимать, какие же параметры учитываются при оценке. Здесь, естественно, учитываются такие данные о клиенте, как возраст, его должность, социальный статус, заработная плата и другие

Основное внимание при оценке уделяется финансовой состоятельности заемщика, а именно, его должности, месту работы, доходу, стажу

Также во внимание принимается разница между ежемесячным платежом по кредиту и размером ежемесячного дохода. Так, например, молодым девушкам в возрасте до 35 лет будет присвоено всего 7 баллов, а вот лица старше 45 лет могут получить до 36 баллов

Таким образом, можно сделать вывод, что чем старше лицо, тем большая вероятность получить одобрение. Кстати, пенсионеры являются самой низкорискованной группой клиентов, так как они имеют постоянный источник дохода в виде пенсии, который со временем не уменьшается.

Такая же ситуация обстоит и с социальным статусом клиента. Наиболее лояльно банки относятся к лицам, состоящим в законном браке, они считаются более дисциплинированными, нежели холостые. Женатые заёмщики могут получить 29 баллов, а вот одинокие всего лишь 9 баллов. Числовые значения указаны лишь приблизительные, так как они могут отличаться в зависимости от скоринговой системы и банка.