Les banques éthiques et solidaires : Warum ethisches und solidarisches Banking unsere Zukunft prägen kann

Ethisches Banking klingt vielleicht zunächst nach einem Nischenprodukt für Idealisten und Öko-Enthusiasten. Doch je tiefer man eintaucht, desto mehr erkennt man: Les banques éthiques et solidaires — die ethischen und solidarischen Banken — sind weit mehr als ein Trend. Sie verknüpfen Finanzkompetenz mit sozialer Verantwortung, sie helfen Gemeinschaften, fördern nachhaltige Projekte und stellen die Frage: Wofür steht eigentlich unser Geld? In diesem Artikel möchten wir Sie mitnehmen auf eine lebendige Reise durch Prinzipien, Angebote, Beispiele und konkrete Schritte, wie man Teil dieser Bewegung werden kann. Wir werden erklären, wie solche Banken entscheiden, welche Projekte finanziert werden, welche Produkte sie anbieten und vor welchen Herausforderungen sie stehen. Dabei bleiben wir praktisch, anschaulich und unterhaltsam — ganz so, als würden wir bei einer Tasse Kaffee einem Freund die Welt des ethischen Bankings erklären.

Ein erster Blick: Was versteht man unter „Les banques éthiques et solidaires“?

Wenn man den französischen Begriff hört — Les banques éthiques et solidaires — dann klingt das erst einmal elegant und ein bisschen exotisch. Übersetzt geht es um Banken, die ethische Prinzipien einhalten und solidarisch mit ihren Kunden und der Gesellschaft umgehen. Sie unterscheiden sich von klassischen Geschäftsbanken dadurch, dass Gewinne nicht allein im Zentrum stehen, sondern Zwecken wie Umwelt­schutz, sozialer Gerechtigkeit und lokaler Entwicklung. Die Philosophie hinter solchen Instituten ist tief verwurzelt in dem Glauben, dass Wirtschaft und Gesellschaft Hand in Hand gehen sollten.

Diese Banken verfolgen häufig klare Ausschlusskriterien: keine Investitionen in fossile Brennstoffe, Rüstung, Menschenrechtsverletzungen oder ausbeuterische Geschäftsmodelle. Gleichzeitig gibt es positive Auswahlkriterien: Finanzierung von erneuerbaren Energien, nachhaltiger Landwirtschaft, sozialer Wohnungsbau oder Bildungsprojekten. Dieser zielgerichtete Finanzierungsansatz macht Les banques éthiques et solidaires zu Akteuren, die gezielt gesellschaftliche Veränderungen antreiben wollen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass es keine einheitliche Lizenz gibt, die eine Bank automatisch „ethisch“ macht. Vielmehr handelt es sich um ein Bündel von Prinzipien, Praktiken und Transparenzmaßnahmen, die zusammen eine ethische Identität formen. Deswegen lohnt es sich, beim Lesen eines Angebots genau hinzuschauen: Offenlegung, Mitbestimmung, Impact-Berichte — das sind die Indikatoren, die zählen.

Die ethischen Grundprinzipien im Detail

Die Kernelemente, die Les banques éthiques et solidaires meist gemeinsam haben, sind klar erkennbar. Es geht um Transparenz — also Offenlegung, wofür das Geld verwendet wird — um Partizipation — Kundinnen und Kunden sollen mitentscheiden können — und um verantwortungsvolle Kreditvergabe. Oft spielt auch der Genossenschaftsgedanke eine Rolle: Mitglieder sind zugleich Besitzer und tragen Mitverantwortung.

Es gibt keine starre Regel, doch typische Grundprinzipien lassen sich zusammenfassen: Nachhaltigkeit in ökologischer und sozialer Hinsicht, Solidarität mit benachteiligten Gruppen, langfristige Orientierung statt kurzfristiger Profitorientierung, sowie eine hohe Transparenz gegenüber Kundinnen und Kunden und der Öffentlichkeit. Diese Prinzipien sorgen dafür, dass Entscheidungen nicht rein nach Renditekriterien getroffen werden, sondern nach einem Wertemix.

Außerdem sind viele dieser Banken lokal verankert. Der Fokus auf regionale Entwicklung bedeutet: Kredite fließen in Projekte, die die lokale Wirtschaft stärken, Arbeitsplätze schaffen und die Lebensqualität vor Ort verbessern. Damit handeln solche Institute oft als Katalysatoren für positive Veränderung.

Liste 1: Grundprinzipien von Les banques éthiques et solidaires

1. Transparenz: Offenlegung der Kredit- und Anlagepolitik
2. Nachhaltigkeit: Umwelt- und Sozialkriterien bei Investitionen
3. Solidarität: Unterstützung benachteiligter Gruppen und Projekte
4. Partizipation: Mitbestimmung durch Mitglieder oder Kunden
5. Langfristigkeit: Fokus auf nachhaltigen Mehrwert statt kurzfristiger Gewinne

Diese Liste ist eine praktische Checkliste für alle, die prüfen möchten, ob eine Bank wirklich ethisch handelt. Lesen Sie Prospekte, Impact-Reports und Jahresberichte — wer transparent ist, hat nichts zu verbergen.

Wodurch unterscheiden sie sich von traditionellen Banken?

Traditionelle Banken verfolgen in der Regel das Ziel der Gewinnmaximierung für Eigentümer oder Aktionäre. Das ist legitim und notwendig für die meisten Geschäftsmodelle. Ethische und solidarische Banken dagegen definieren ihren Erfolg anders: durch soziale Wirkung, ökologische Bilanz und durch die Zufriedenheit der Mitglieder. Während ein konventioneller Kreditgeber primär Kreditwürdigkeit und Rendite prüft, betrachtet eine ethische Bank zusätzlich gesellschaftliche Auswirkungen und Nachhaltigkeitsaspekte.

In der Praxis bedeutet das, dass Kreditanfragen, die bei einer klassischen Bank wegen geringer Profitabilität abgelehnt würden, bei einer ethischen Bank Chancen haben können — etwa ein kleines Gemeindeprojekt oder ein soziales Start-up, das viele Menschen unterstützt, aber wenig Margen bringt. Dafür verzichten ethische Banken manchmal auf Produkte, die hohe Gebühren oder hohe Renditen bringen, weil diese nicht mit ihren Werten vereinbar sind.

Gleichzeitig müssen ethische Banken wirtschaftlich überlebensfähig sein. Sie stehen daher oft vor einem Spagat: Sie wollen sozialen Mehrwert schaffen, müssen aber ebenso Risikomanagement betreiben. Dieser Balanceakt prägt ihre Geschäftsmodelle und gibt Einblick in die praktische Umsetzung von Ethik in der Finanzwelt.

Angebote und Dienstleistungen: Was kann man erwarten?

Les banques éthiques et solidaires bieten ein überraschend breites Spektrum an Produkten an. Von klassischen Girokonten über Sparprodukte bis hin zu spezialisierten Kreditlinien für nachhaltige Projekte — die Palette ist groß. Wichtig ist, dass viele Angebote mit konkreten Wirkungsvorgaben verbunden sind: Ein grünes Sparprodukt könnte beispielsweise garantieren, dass Einlagen ausschließlich in erneuerbare Energien fließen.

Es gibt Konten für Privatkunden, Geschäftskonten für soziale Unternehmen, Mikrofinanzierungen, Crowdfunding-Plattformen, Impact-Investment-Fonds und oft auch Beratungsdienstleistungen für nachhaltige Projekte. Zudem setzen einige Banken auf Gemeinschaftsmodelle, in denen Mitglieder direkt über Kreditvergaben abstimmen oder Projekte vorschlagen können.

Damit verbunden sind häufig auch Bildungsangebote: Workshops zur Finanzbildung, Beratung zur nachhaltigen Unternehmensführung oder Fortbildungen für soziale Initiativen. Diese ergänzenden Services stärken das Ökosystem um die Bank herum und machen den Unterschied zu rein kommerziellen Anbietern aus.

Tabelle 1: Vergleich typischer Angebote von Les banques éthiques et solidaires

Diese Tabelle zeigt: Die Angebote sind nah an den Bedürfnissen einer Gemeinschaft orientiert. Wer Geld bei solchen Instituten anlegt, investiert meist bewusst in eine bestimmte Wirkung.

Liste 2: Typische Finanzprodukte erklärt

1. Grüne Sparbücher: Geldanlage mit klaren Ausschlusskriterien und Zielinvestitionen.
2. Sozialkredite: Finanzierung für gemeinnützige Vorhaben zu fairen Konditionen.
3. Genossenschaftliche Anteile: Mitbestimmung und Anteilseignerstatus für Mitglieder.
4. Mikrofinanzierungen: Kleine Darlehen für Existenzgründer in benachteiligten Regionen.
5. Impact-Fonds: Gezielte Investments mit messbaren sozialen und ökologischen Zielen.

Jedes dieser Produkte hat seinen speziellen Nutzen. Grüne Sparbücher sind ideal für Sparer, die Wert auf ethische Verwendung legen. Sozialkredite helfen Projekten, die gesellschaftlich relevant sind, aber auf normalen Finanzmärkten oft keinen Zugang zu Kapital haben.

Wie treffen ethische Banken ihre Entscheidungen?

Entscheidungsprozesse in ethischen und solidarischen Banken sind oft partizipativer und transparenter als in klassischen Instituten. Viele haben Ausschüsse, in denen Vertreterinnen und Vertreter der Kunden, der Mitarbeitenden und externe Expertinnen mitentscheiden. Die Vergabekriterien für Kredite basieren nicht nur auf Bonitätsprüfungen, sondern auf Impact-Analysen: Welche ökologischen und sozialen Effekte hat ein Projekt? Wie nachhaltig ist das Geschäftsmodell?

Ein weiterer Aspekt ist die Risikoabwägung. Ethische Banken müssen sicherstellen, dass ihre Kredite tragfähig sind, gleichzeitig aber auch Projekte unterstützen, die gesellschaftlich wichtig sind, aber wirtschaftlich risikoreicher erscheinen. Deshalb betreiben sie oft ein aktives Risikomanagement kombiniert mit intensiver Projektbegleitung — Coaching, Beratung und Monitoring gehören zur typischen Praxis.

Transparenz spielt hierbei eine Schlüsselrolle: Offenlegung, regelmäßige Berichte und ein franker Dialog mit Kundinnen und Kunden schaffen Vertrauen und erlauben es der Bank, Entscheidungen nachvollziehbar zu machen.

Tabelle 2: Kriterien für die Kreditvergabe in ethischen Banken

Diese Kriterien verdeutlichen, dass ethisches Banking multidimensional ist: Es vereint moralische, ökologische und ökonomische Aspekte.

Vorteile und Herausforderungen: Ein realitätsnaher Blick

Ethische Banken haben viele Stärken. Sie bauen Vertrauen durch Transparenz auf, sie finanzieren Projekte mit hohem gesellschaftlichem Wert und sie stärken lokale Ökonomien. Für viele Kundinnen und Kunden ist es ein emotionaler Gewinn, zu wissen, dass ihr Geld einem guten Zweck dient. Darüber hinaus tragen diese Banken oft zur Innovationsförderung bei — insbesondere im Bereich der Kreislaufwirtschaft, erneuerbaren Energien und sozialer Infrastruktur.

Doch es gibt auch Herausforderungen. Der oft kleinere Maßstab kann höhere Verwaltungskosten pro Kunde bedeuten, was die Rentabilität drückt. Manche Projekte sind riskanter oder erzielen keine hohen Margen. Zudem fehlt es nicht selten an leicht zugänglichen, regulierten Vergleichsgrößen: Wer eine Bank nach ihrer „ethischen Performance“ bewerten will, findet verschiedene Standards und Zertifikate, aber keinen global einheitlichen Maßstab.

Ein weiterer Punkt ist Wachstum: Wenn eine ethische Bank stark wächst, steigt die Gefahr, dass sie sich bürokratisiert oder Kompromisse eingehen muss. Die Kunst besteht darin, Skalierbarkeit zu erreichen, ohne die Werte zu verwässern.

Liste 3: Vorteile von Les banques éthiques et solidaires

1. Klare Wirkung: Gelder fließen in sozial-ökologische Projekte.
2. Transparenz und Vertrauen: Öffentliche Offenlegung schafft Glaubwürdigkeit.
3. Stärkung lokaler Gemeinschaften: Schaffung von Arbeitsplätzen und Infrastruktur.
4. Innovationsförderung im Nachhaltigkeitsbereich.
5. Bessere Kundenbindung durch partizipative Modelle.

Liste 4: Herausforderungen und Risiken

1. Wirtschaftliche Tragfähigkeit bei niedrigen Margen.
2. Skalierungsprobleme bei schnellem Wachstum.
3. Fehlende einheitliche Standards für „Ethik“-Bewertungen.
4. Erhöhte Verwaltungskosten bei intensiver Projektbegleitung.
5. Potentielle Interessenkonflikte zwischen sozialem Anspruch und finanzieller Stabilität.

Praktische Beispiele: Wer macht es vor?

In Europa und darüber hinaus gibt es mehrere prominente Beispiele, die zeigen, wie das Modell funktionieren kann. Triodos Bank aus den Niederlanden ist ein Pionier: Sie legt seit Jahrzehnten einen Fokus auf nachhaltige Investments und veröffentlicht detaillierte Berichte über die Verwendung der Kundengelder. Die GLS Bank in Deutschland ist ebenso bekannt für ihr breites Angebot an Krediten für Bildung, Kultur, Ökologie und Soziales. In Frankreich sind Banken wie La Nef und Crédit Coopératif Beispiele für solidarity-orientierte Institute, die Genossenschaftsstrukturen und nachhaltige Finanzierung kombinieren.

Diese Banken zeigen auch, wie unterschiedliche Modelle funktionieren: Manche arbeiten genossenschaftlich, andere als reguläre Kreditinstitute mit starkem sozialen Mandat. Einige setzen auf strenge Ausschlusskriterien, andere auf positive Investitionsfilter, die gezielt in bestimmte Bereiche lenken.

Weltweit gibt es darüber hinaus zahlreiche Mikrofinanzinstitute und Community-Banks, die auf lokaler Ebene großen Einfluss haben, insbesondere in Ländern des globalen Südens. Dort sind solidarische Finanzmodelle oft lebenswichtig, weil sie Einkommen schaffen und Zugang zu Bildung oder Gesundheit ermöglichen, wo andere Finanzinstitutionen nicht präsent sind.

Fallstudie: Eine kleine Gemeinde und ihr sozialer Kredit

Stellen Sie sich eine Kleinstadt vor, in der ein leerstehendes Industriegelände umgewidmet werden soll: ein Gemeinschaftszentrum, bezahlbarer Wohnraum und ein Öko-Startup-Cluster. Eine lokale ethische Bank prüft das Projekt nicht nur auf Wirtschaftlichkeit, sondern auch auf soziale Wirkung. Das Ergebnis: ein Mix aus Zuschüssen, zinsgünstigen Darlehen und einer öffentlichen Beteiligung, die es der Gemeinde ermöglicht, langfristig zu profitieren. Solche Projekte sind Paradebeispiele dafür, wie Banken und Zivilgesellschaft Hand in Hand arbeiten können.

Wie wird man Kunde oder wie finanziert man ein Projekt?

Der Einstieg ist oft einfacher, als man denkt. Viele ethische Banken bieten Online-Anträge für Konten und Kredite an. Bei Krediten für Projekte läuft der Prozess meist in mehreren Schritten ab: Erstkontakt, Einreichung eines Projektantrags mit klaren Impact-Zielen, Bonitätsprüfung und Impact-Analyse, dann Kreditvergabe mit Monitoring. Bei Genossenschaftsbanken ist oft ein Mitgliedschaftsprozess notwendig, bei dem man Anteile erwirbt und so Mitspracherecht erlangt.

Wichtig ist eine gute Vorbereitung: Ein klarer Businessplan, eine Darstellung der sozialen und ökologischen Wirkung und transparente Finanzdaten erhöhen die Chancen auf eine Finanzierung. Für kleine Projekte kann auch Crowdfunding in Verbindung mit einer ethischen Bank sinnvoll sein — die Bank übernimmt dann oft die treuhänderische Abwicklung oder begleitet das Projekt beratend.

Liste 5: Schritte zur Mitgliedschaft oder Projektfinanzierung

1. Informieren: Lesen Sie Jahresberichte, Impact-Statements und Produktbeschreibungen.
2. Kontakt aufnehmen: Vereinbaren Sie ein Beratungsgespräch bei der Bank.
3. Unterlagen vorbereiten: Businessplan, Wirkungsziele, Finanzplanung.
4. Einreichen: Projektantrag oder Kontoeröffnung online oder in einer Filiale.
5. Begleitung: Bei Bewilligung: Monitoring, Reporting und ggf. Beratung während der Laufzeit.

Diese Schritte machen deutlich: Kommunikation und Transparenz sind zentrale Erfolgsfaktoren bei der Zusammenarbeit mit ethischen Banken.

Zukunftsperspektiven: Wohin bewegt sich das ethische Banking?

Die Zukunft sieht vielversprechend aus, aber kompliziert. Auf der einen Seite steigen das Bewusstsein für Klimarisiken, soziale Ungleichheit und die Nachfrage nach nachhaltigen Finanzprodukten. Anlegerinnen und Anleger, insbesondere jüngere Generationen, wollen wissen, wofür ihr Geld steht. Auf der anderen Seite werden Regulierungen komplexer, und die Anforderungen an Reporting und Impact-Messung wachsen. Les banques éthiques et solidaires werden sich weiter professionalisieren müssen, um sowohl Wirkung nachweisen zu können als auch wettbewerbsfähig zu bleiben.

Technologie spielt dabei eine Rolle: Digitale Plattformen ermöglichen effizientere Prozesse, bessere Transparenz und größere Reichweite. Gleichzeitig könnten Blockchain und Tokenisierung neue Formen der demokratischen Finanzierung eröffnen. Doch Technologie allein löst nicht das zentrale Dilemma: Wie skaliert man ein wertebasiertes Modell, ohne seine Seele zu verlieren?

Eine wichtige Rolle werden Kooperationen spielen: Kooperationen zwischen ethischen Banken, gemeinnützigen Organisationen, Behörden und Privatsektor können Synergien schaffen. Nur so lassen sich große Transformationen — etwa der Umbau des Energiesektors oder der Ausbau sozialer Infrastruktur — finanzieren.

Trends, die man beobachten sollte

Es gibt einige Entwicklungen, die besonders relevant sind: Die Verbreitung von standardisierten Impact-Messgrößen, grüne Anleihen und Social Bonds, zunehmende Integration von ESG-Kriterien in regulatorische Rahmenwerke sowie das Wachstum von Community-Finance-Modellen. Alle diese Trends könnten Les banques éthiques et solidaires stärken und gleichzeitig neue Anforderungen an Transparenz und Governance stellen.

Tipps für Konsumentinnen und Konsumenten

Wenn Sie darüber nachdenken, Ihr Konto zu wechseln oder ein nachhaltiges Produkt zu wählen, lohnt es sich, die folgenden Aspekte zu prüfen: Welche Ausschluss- und Einschlusskriterien hat die Bank? Wie transparent ist sie mit ihren Investitionen? Gibt es Impact-Berichte und unabhängige Prüfungen? Welche Möglichkeiten zur Mitbestimmung gibt es? Und schließlich: Passen die Gebühren und Konditionen zu Ihren Bedürfnissen?

Es ist verlockend zu denken, dass allein der Wechsel der Bank die Welt verändert. Realistisch betrachtet ist es ein Stück im Puzzle: Geld ist Macht, und mit einer bewussten Geldwahl kann man Wirkung erzielen — vor allem, wenn viele mitmachen.

Praktische Checkliste vor dem Wechsel

1. Lesen Sie die aktuellen Impact- und Jahresberichte der Bank.
2. Prüfen Sie, welche Projekte die Bank aktuell finanziert.
3. Vergleichen Sie Konditionen und Gebühren mit anderen Anbietern.
4. Informieren Sie sich über Mitbestimmungsrechte und Mitgliedschaftsoptionen.
5. Fragen Sie nach Referenzprojekten und Erfolgsgeschichten.

Ein Blick auf mögliche Kritikpunkte

Kritiker behaupten gelegentlich, ethisches Banking sei zu idealistisch oder könne nur kleine Nischen bedienen. Manchmal wird auch argumentiert, dass „grüne“ Labels Greenwashing verbergen könnten. Diese Warnungen sind berechtigt und sinnvoll: Transparenz bleibt der beste Schutz gegen Irreführung. Deshalb ist kritisches Hinterfragen wichtig — etwa durch Nachfragen zu konkreten Projekten oder der Unabhängigkeit externer Prüfungen.

Ein weiterer Kritikpunkt ist die potenzielle Begrenzung des Skalierungspotenzials. Wenn ethische Kriterien zu restriktiv sind, könnten Großprojekte mit Transformationswirkung keinen Zugang zu Kapital finden. Deshalb diskutieren viele Akteure darüber, wie man strenge Kriterien mit pragmatischer Wirkung kombiniert.

Insgesamt gilt: Ethisches Banking ist kein Allheilmittel, aber ein mächtiges Instrument in einem größeren Werkzeugkasten für nachhaltige Entwicklung.

Praktische Beispiele für den Alltag

Wie können einzelne Personen konkret davon profitieren? Eine Familie, die ihr Erspartes in einem grünen Sparkonto parkt, unterstützt damit mittelbar erneuerbare Energieprojekte. Ein Gründer, der ein soziales Café eröffnen möchte, findet vielleicht leichter einen Kredit bei einer solidarischen Bank. Eine Kommune, die bezahlbaren Wohnraum schaffen will, kann durch Partnerschaften mit regional verankerten ethischen Banken schneller und verantwortlicher vorankommen. Diese konkreten Vorteile zeigen: Die Wirkung ist oft unmittelbar spürbar.

Mini-Fallstudie: Vom Sparbuch zum Solarpark

Ein Beispiel: Viele Menschen legen kleine Summen in einem ökologischen Sparprodukt an. Diese Einlagen werden gebündelt und fließen in den Bau eines regionalen Solarparks. Für die Anlegenden bedeutet das nicht nur ein ruhiges Gefühl, dass ihr Geld Gutes bewirkt, sondern oft auch unmittelbare Transparenz: Sie erhalten Berichte über die erreichte CO2-Reduktion und den erzeugten Strom. Solche Verbindungslinien zwischen Alltagssparen und greifbarer Wirkung machen das ethische Banking so greifbar und motivierend.

Wie misst man Wirkung — und warum ist das wichtig?

Wirkungsmessung ist zentral für das Vertrauen in ethische Banken. Sie beantwortet die Frage: Erzielt mein Geld wirklich die versprochene Wirkung? Methoden reichen von quantitativen Indikatoren (z. B. Tonnen CO2 eingespart, Anzahl geschaffener Arbeitsplätze) bis zu qualitativen Bewertungen (z. B. Zufriedenheit der Begünstigten). Standards wie IRIS+ oder die Sustainable Development Goals (SDGs) bieten Orientierung, doch die Umsetzung bleibt kontextabhängig.

Gute Wirkungsberichte sind nachvollziehbar, transparent und prüfen sowohl kurzfristige Outputs als auch langfristige Outcomes. Sie sollten auch Risiken und Misserfolge reflektieren — Ehrlichkeit stärkt das Vertrauen.

Kooperationen und Netzwerke: Gemeinsam stärker

Ethische Banken arbeiten häufig in Netzwerken: sie teilen Best Practices, unterstützen gemeinsame Projekte oder geben gemeinsame Standards heraus. Solche Kooperationen erhöhen die Schlagkraft und ermöglichen größere Investments. Beispiele sind Zusammenschlüsse auf EU-Ebene oder regionale Allianzen, die gebündelt Einfluss auf Politik und Märkte nehmen.

Kooperationen können auch technischer Natur sein: Gemeinsame Plattformen für Crowdfunding, gebündelte Fonds oder gemeinsame Rating-Tools für Impact-Messung. Solche Vernetzungen sind essenziell, um Skaleneffekte zu erzielen und zugleich den Ethos zu bewahren.

Schlussfolgerung

Les banques éthiques et solidaires sind ein lebendiger, vielfältiger Bereich des Finanzwesens, der Geld mit Sinn verbindet. Sie bieten konkrete Produkte für Privatpersonen, Unternehmen und Gemeinschaften, die danach streben, finanziellen und sozialen Mehrwert zu vereinen. Trotz Herausforderungen wie Skalierung, Kostenstruktur und der Notwendigkeit strenger Transparenz haben diese Institute das Potenzial, maßgeblich zur sozial-ökologischen Transformation beizutragen. Wer heute sein Geld bewusst einsetzt, kann Teil einer Bewegung sein, die langfristig sowohl die Finanzwelt als auch die Gesellschaft verändert — mit klaren Prinzipien, praktischen Angeboten und einer Vision, in der Solidarität und Ethik keine Fußnote, sondern handfestes Geschäft sind.