Функции и задачи страхования

Каковы преимущества системы?

Государственная система социального страхования в любой европейской стране основана на сочетании двух элементов: соцстрахования и социальной помощи. Каждый из элементов имеет собственные источники финансирования, требования к получателям пособий, условия, при которых сотрудники либо члены их семей получают право на компенсацию. Помощь и страхование нацелены на реализацию общей функции — воспроизводства трудового потенциала. Международная организация труда, входящая в состав ООН, определяет основные преимущества социального страхования:

• Причастность работающих граждан к защите собственных прав, финансовое и моральное участие в предупреждении социальных рисков, травм на производстве;
• Получение выплат от эффективно работающих специализированных организаций, которые занимаются исключительно вопросами профилактики, здравоохранения, расчетов и перечисления страховых средств;
• Наличие гарантий (конституционных) для сотрудников при наступлении страхового случая, что обеспечивает выплату компенсации установленного размера, а не произвольных сумм по решению финансового учреждения;
• Длительность работы страховых фондов, что гарантирует наличие свободных средств, систематическое взимание взносов, эффективное их распределение, обоснованное формирование тарифной сетки.

Обязательность страхования, установленная государством, позволяет также ликвидировать эффект отбора, при котором стоимость страховки для отдельных профессий с высокими рисками значительно повышается. Страховой процесс регулируется на уровне государства, которое вправе менять условия страхования (тарифы, виды и условия помощи) для стабильной работы в кризисных условиях.

Ключвые задачи страхования

Можно выделить и основные задачи страхования, которые ставятся перед данным процессом страховой организацией. В частности, к ним принято относить задачу максимального возмещения возможных рисков причинения ущерба здоровью, имуществу, благополучию потенциального клиента. Подобная задача ставится вне зависимости от того, что является страховым предметом, жизнь, здоровье, транспортное средство, жилая, коммерческая недвижимость. В интересах и первоочередных функциях любой компании становится поддержание в нужных размерах компенсационного фонда, а также формирование единой и проработанной системы выплат при наступлении возможных страховых случаев. Для снижения вероятных рисков необходимости выплачивать средства в рамках установленных выплат, компания проводит различные мероприятия, направленные на предупреждение возникновения проблемы, помогает снизить затраты.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие страхового риска;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Функции страхования в деталях

Перечислим основные функции, которыми наделено страхование.

• Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.
• Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.
• Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.
• Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.

Кто контролирует деятельность страхования в России?

Гос/надзор за деятельностью всех субъектов страхования осуществляется для соблюдения страхового законодательства, для профилактики и устранения нарушений. Ключевые принципы страхового надзора – организационное единство, гласность и законность.

Страховой надзор – это…

• Контроль над лицензированием деятельности субъектов рынка страхования.
• Ведение гос/реестра субъектов страхового дела и аттестацию страховых актуариев.
• Контроль над соблюдением законодательства, в частности через проверку деятельности субъектов страхового дела и достоверности их отчетности.
• Контроль над обеспечением платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиками.

• Выдача разрешений на повышение размера уставного капитала страховщика, благодаря средствам зарубежных инвесторов, на совершение при их участии сделок по отчуждению акций/долей страховых компаний (в течение 1 месяца).
• Предупреждение, пресечение, ограничение монополистической деятельности на страховом рынке, а также недобросовестной конкуренции.

Деятельность российских страховых компаний, согласно ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ», разрешена исключительно в статусе юридического лица и только при условии полученной лицензии на осуществление данной деятельности и в порядке, установленном законодательством.

Для страховой компании запрещена любая деятельность, кроме страховой, что и фиксируется в учредительных документах.

Организационно-правовая форма страховщика может быть любой – некоммерческая организация, муниципальные и государственные предприятия, производственные кооперативы, а также хозяйственные товарищества/общества.

Принципы организации страхования в России

Ключевые принципы обязательного страхования в нашей стране:

• Законодательная основа, четко регламентирующая: права/обязанности всех сторон (страховщики и страхователи); порядок, условия и виды страхования; периодичность выплаты взносов; монополию страховщиков; порядок назначения тарифных ставок.
• Независимость страхования от выплаты взносов.
• Бессрочный характер страхования.
• Полный охват всех объектов страхования, отмеченных в законодательстве.
• Нормирование обеспечения страхования по страховым оценкам.
• Независимость обеспечения страхования от финансовой состоятельности и желания страхователя.

К выполняемым страхованием функциям относят:

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование.
• Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Функции, характерные для страховой отрасли:

Это означает, что наличие страхового полиса означает возможность возместить утраченные трудовые доходы (в случае обязательного, государственного страхования) и ущерб от наступления несчастного случая, а также компенсация затрат на лечение и реабилитацию (добровольное страхование). Право на такую защиту имеют не только физические, но и юридические лица, при условии, что они застрахованы соответствующим образом. Выплата возмещения ущерба осуществляется в рамках заключенных договоров.

Предупредительная (или контролирующая)

Страховые организации были созданы с целью минимизировать возникающие риски, а также степень их последствий. Во многих случаях застраховать человека или какой-либо объект означает предпринять комплекс таких мер, использование которых сделает возможность наступления того или иного события равным нулю. Кроме этого, осознание потенциального наступления неблагоприятной ситуации повышает личную ответственность за свою жизнь, здоровье и безопасность в целом.

Аккумулирующая

Создание таких специализированных страховых фондов означает возможность их использования не только в сфере страхования, но и в экономике страны в целом. Это касается как добровольного, так и социального (государственного) страхования.

Инвестиционная и сберегательная

Эта функция тесно связана с предыдущей. Отвлечение временно свободных денежных средств и их перенаправление в различные инвестиционные фонды (ценные бумаги и другие активы) способствует развитию экономики страны в целом, с одной стороны, а с другой – позволяет увеличивать свои доходы тем, кто выбрал для себя именно накопительное страхование. В этом смысле сберегательная функция приближает страховое дело к кредитному, позволяя не только накапливать нужные суммы на своем счету, но и приумножать их, благодаря инвестиционным процентам.

Информационная

В страховой отрасли аккумулируется большое количество различных статистических и других данных. Поэтому можно выделить еще одну функцию – информационную. Использование новейших информационных технологий позволяет выстроить все поступающие сведения в единую взаимосвязанную систему.

Задачи страхования

Функции страхования диктуют, в свою очередь, перечень страховых задач.

Основные задачи страхования включают в себя выполнение следующих факторов:

• Обеспечение социальной защиты различных слоев населения и реализация всех предусмотренных законом страховых мероприятий;
• Поддержка финансовой стабильности государственной системы медицинского обслуживания и развитие данной сферы;
• Защита имущественных интересов юридических и физических лиц.

Для реализации и достижения всех задач в страховой отрасли эта сфера регулируется рядом государственных законодательных документов, важнейшим из которых является закон РФ «О страховании». Государство также осуществляет контроль над деятельностью и функционированием всех страховых организаций на территории России.

Принципы и функции

На федеральном уровне регулируется размер и порядок выплаты взносов, которые обеспечивают компенсацию при наступлении страхового события. В качестве плательщиков выступают промышленные предприятия, государственные учреждения, индивидуальные предприниматели, а также физлица, которые занимаются частной практикой (юристы, нотариусы). Функционирование системы соцстрахования основано на ряде принципов:

• Личная ответственность — данный принцип предусматривает личное участие каждого работника в формировании страхового фонда. Система соцзащиты становится не только государственным делом, но и личной психологической мотивацией, в соответствии с которой принимается решение об участии в экономической составляющей страхования;
• Солидарность — принцип основан на взаимопомощи всех субъектов, сосредоточении основанных на взносах ресурсов, перераспределении финансов между территориальными, социальными, возрастными группами;
• Участие трех сторон — сотрудника, государственной структуры, работодателя. Предусматривает оптимальное распределение ответственности за функционирование системы;
• Самоуправление — принцип гарантирует выведение фондов из-под контроля госструктур, разделение бюджетов регионов и страхования.

Международное бюро труда выделяет дополнительные принципы: невозможность дискриминации (по гражданству, регистрации, национальности, полу); демократическое управление, при котором в распределении средств участвуют представители работодателя и сотрудников; обязательность участия и внесении взносов независимо от желания субъектов.

Институт социального страхования развивается параллельно с другими системами: экономической, правовой, социальной. Соцстрахование бывает нескольких видов — обязательное, добровольное, промежуточные (переходные) формы. Система ориентирована не только на выплату компенсаций, но и на предоставление медицинских, в том числе реабилитационных, профилактических услуг. Функциями соцстрахования являются:

• Компенсирующая — выплата средств, возмещающих потерю заработка;
• Формирующая (аккумулирующая) — сбор средств, формирование страховых фондов;
• Перераспределяющая (регулирующая) — распределение средств между всеми социальными прослойками;
• Гарантийная — закрепленные в Конституции и федеральных законах положений, которые гарантируют необходимые для жизнеобеспечения выплаты;
• Функция воспроизведения трудового потенциала — защита трудящихся граждан, их семей.

Социальное страхование упоминается в Декларации прав человека, где определяется как одна из форм соцзащиты при потере заработка по независящим от работающего гражданина причинам. Обязательным условием выплат является наступление подтвержденного страхового события (беременность, старость, инвалидность, потеря работоспособности и другое), включенного в договор.