Как начисляются проценты по вкладам

Формула простых процентов

Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е

расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика

Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

Формула простых процентовЗначение символов:S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.I – годовая процентная ставкаt – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладуK – количество дней в календарном году (365 или 366)P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средствSp – сумма процентов (доходов).А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:Формула суммы простых процентов Значение символов:Sp – сумма процентов (доходов).I – годовая процентная ставкаt – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладуK – количество дней в календарном году (365 или 366)P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка — 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка — 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Прибыль клиента

Невозможно разработать идеальную формулу, которая бы точно рассчитывала процентную ставку и ожидаемую прибыль. На это влияют разные обстоятельства. Например, если размещается депозит с небольшой суммой, то не стоит переживать с капитализацией он будет или без нее. По итогу, разница будет мизерной. Но, если размер вклада начинается со 100 тыс. руб., то тут стоит задуматься. Проведя несложные подсчёты, легко убедиться в высокой доходности таких вкладов.

С другой стороны, представители банковской сферы тоже следят за тем, чтобы их прибыль росла. Поэтому на проценты по капитализации установлены ограничения. Одно из них заключается в том, что ставка по ним меньше, чем на обычные депозиты. Таким образом, достигается денежное равновесие.

Специалисты советуют остановить свой выбор на депозитах с капитализацией, если только клиент не намерен каждый месяц снимать проценты по вкладу. Большое значение имеет время, на которое размещаются средства. Прибыль можно ощутить при долгосрочном вкладе. Оптимальный вариант – это капитализация вклада на срок 12 месяцев.

Начисление процентов по вкладам

Величина процентов по вкладам регулируется одним из способов:

• процент зафиксирован в договоре и является ежегодным: банк начислит его на сумму вклада по истечении года;
• если в договоре не указан конкретный процент, то для его начисления применяется ставка рефинансирования.

Проценты начинают «капать» на другой день после открытия вклада, а заканчивают начисляться в момент закрытия депозита.

Рассчитывать годовой доход от депозита несложно: к сумме вклада прибавляется процент в денежном эквиваленте. К примеру, если вкладчик положил 100 тыс. руб. по ставке 5%, то спустя год он получит 105 тысяч.

На порядок выплаты процентов влияет тип их начисления:

• проценты начисляются на конец срока вклада, их можно получить лишь по истечении прописанного срока (такие предложения обычно самые выгодные);
• проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Вклады с выплатой процентов каждый месяц считаются более безопасными, поскольку клиент гарантированно получит вознаграждение в конце месяца. При большом сроке вклада существуют риски девальвации, инфляции и пр. У самого вкладчика может возникнуть острая необходимость в средствах, а выплачиваемые проценты могут решить проблему. Однако такой тип вкладов предполагает меньшую процентную ставку, чем при выплате в конце срока.

Весьма важным понятием для расчета вознаграждения по депозиту является капитализация процентов. Она действует по определенной системе:

• определяется отчетный период начисления процентов на сумму вклада (допустим, 30 дней);
• устанавливается период капитализации процентов (также 30 дней);
• спустя 30 дней начисленные проценты капитализируются — прибавляются к основной сумме вклада;
• в следующий отчетный период (очередные 30 дней) проценты рассчитываются исходя из суммы вклада вместе с процентами за минувший месяц. Таким образом, основная сумма вклада постоянно увеличивается, растут и начисляемые проценты.

Нередко вклады с капитализацией процентов и ежемесячной выплатой являются более выгодными, чем депозиты с высокой процентной ставкой и выплатой в конце срока.

Фото Depositphotos / andriano_cz

Альтернативный вариант представляет собой так называемая «ручная капитализация». Если банк разрешает осуществлять пополнение вклада, то есть возможность постоянно увеличивать основную сумму, что будет отражаться на росте дохода с депозита.

Условия начисления процентов всегда указываются в договоре. Лучше изначально просчитать предлагаемые банком типы вкладов, а также оценить собственное финансовое положение с точки зрения возможности быстрого получения процентов.

Что нужно знать при расчете процентов по вкладам (депозитам)

Рано или поздно перед нами встает вопрос о расчете процентов по банковским вкладам (депозитам).

В банковском деле существует два способа начисления процентов:

1. по формуле простых процентов;
2. по формуле сложных процентов.

Расчет процентов по формулам может совершаться с использованием плавающей и фиксированной процентной ставки.

Фиксированная ставка — процентная ставка, которая остается постоянной на весь срок размещения вклада. Как правило, ставка может быть изменена в момент пролонгации (продления) договора, выплате процентов при досрочном расторжении договора.

Плавающая ставка — процентная ставка, которая может меняться во время размещения вклада. Условия и порядок изменения ставки оговариваются в договоре (например, такими условиями могут быть изменение ставки рефинансирования, изменение курсов валют и т.п.).

Для того, чтобы начать расчет, нам необходимо знать следующие параметры депозита:

1. сумма вклада;
2. годовая процентная ставка;
3. период начисления процентов по депозиту;
4. срок размещения депозиа;
5. вид процентной ставки — фиксированная или плавающая.

Практическая выгода

Идеальной формулы для начисления процентов по вкладу нет, так как все зависит от конкретных обстоятельств. Если сумма вклада будет относительно небольшой, то принципиальной разницы между стандартным депозитом и депозитом с капитализацией вклада не будет. Совсем другое дело, когда вкладчик оформляет депозит со значительной суммой. Простой подсчет только подтвердит всю выгоду капитализации. Но нельзя не отбрасывать и то, что в банке сидят далеко не глупые люди.

Тут имеется в виду то, что в независимости от депозитных предложений и от используемых при их формировании формул, банк все равно будет оставаться в плюсе для себя. Если проанализировать все предложения, которые есть на рынке, то выяснится, что практически везде процентная ставка у вкладов, имеющих капитализацию, всегда ниже, чем у классических вкладов. Тем самым соблюдается определенный баланс.

Представители банка заранее анализируют потенциальные прибыли, соответственно, заработать больше того, что было заранее просчитано, просто не получится. Но про это думать не нужно. Ломать голову приходится в том случае, когда вклад с простым и сложным начислением имеет одинаковую процентную ставку. Чаще всего делают выбор в пользу второго предложения, но везде есть свои нюансы.

Почти всегда нужно выбирать именно предложения с капитализацией процентов, только если не требуется сиюминутная выгода. В этой ситуации на первый план может выйти срок депозита. Ощутимо поправить свое финансовое положение можно тогда, когда вклад оформляется на довольно длительный период.

Разница роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

При желании получить ощутимую выгоду, имеет смысл ориентироваться на депозиты с капитализацией, оформляемые на год. И тогда несколько заниженный процент по ставке, по сравнению с классическими депозитами, не сыграет особой роли. Разницу в деньгах при сроке депозита в 6 месяцев также можно будет увидеть, но впечатлять она уже не будет. Чем дольше средства будут лежать на депозите, тем в итоге будет выгоднее для вкладчика.

Расчетные вклады подразумевают возможность снятия определенной суммы раньше положенного срока, при этом нельзя трогать неснижаемый остаток. Операции по депозиту никак не сказываются на размере процентной ставки. Также можно и пополнить вклад без штрафных санкций со стороны банка. Иногда банк намеренно ограничивает всевозможные действия с депозитом, например, пополнение или снятие средств доступно не более одного раза в месяц, но и этого вполне достаточно. Подобные предложения являются скорее исключениями из правил, тогда как чаще всего полное или частичное снятие средств приведет к серьезному ухудшению изначально принятых условий договора.

Как происходит начисление процентов в Сбербанке

Полная информация об условиях вклада отражена в договоре. Именно его, в первую очередь, нужно изучить, чтобы иметь представление, как начисляются проценты по вкладу.

Стоит отметить, что банк использует два алгоритма начисления процентов: простой и сложный.

Первый не предполагает прибавления процентов к изначально вложенной сумме. Они, как правило, поступают на счет вкладчика либо в последний день действия депозита, либо с определенной условиями вклада периодичностью.

Сумма дохода = размер вклада в рублях * (процентная ставка/100) * (число дней размещения / 365).

Сумма процентов = 500 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 24794,5 рубля. Как показывает расчет, доходность вклада составит 24794,5 рубля.

На таких условиях оптимальным будет размещение не предусматривающего пополнения депозита на непродолжительный отрезок времени. Следует иметь в виду, что формула актуальна только при неизменной процентной ставке.

Как заработать на размещения вклада в банке. Пример расчета процентов.

Вклад, который можно периодически пополнять, пользуется немалой популярностью. Это отличный способ сохранить и преумножить свои накопления, особенно для тех вкладчиков, чей доход носит непостоянный характер. Рассмотрим алгоритм начисления процентов для данного вида депозита.

Для начала нужно посчитать доходность непосредственно от вложенной суммы денежных средств, затем от каждого пополнения в отдельности. Сумма всех найденных значений представляет собой искомое совокупное вознаграждение по вкладу.

Используя приведенную выше формулу, считаем, какой доход даст основная часть вклада. Сумма процентов = 200 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 9917,8 рубля. Далее по этой же формуле высчитываем суммы процентов по пополнениям.

При внесении средств в марте сумма процентов составит 331,5 рубля (10000 * 121 * 10/(100 * 365)). Майское пополнение принесет 164,4 рубля (10000 * 60 * 10/(100 * 365)). Таким образом, путем суммирования получим прибыль от начисленных по вкладу процентов в размере 10413,7 рублей.

При простой системе начисления дохода по вкладу, проценты зачисляются на счет в конце срока размещения

Депозит, предусматривающий капитализацию процентов более выгоден для вкладчика. Ведь, как уже было сказано выше, проценты начисляются не только по основной части вклада, но и по сумме процентов за предшествующие периоды.

Итоговый размер вклада = начальная сумма вклада * (1 процентная ставка /100) * (периодичность капитализации в днях / 365)n, где n – число периодов капитализации.

300 000 x (1 10 x 30 /(100* 365))2 = 301 016,4 рублей.

Сегодня Сбербанк является безусловным лидером по количеству размещенных в нем физическими лицами депозитов. Более половины всех вкладов, открываемых населением нашей страны, приходится на его долю. Он предлагает своим клиентам около десяти различных программ. Поэтому было бы неправильно не сказать о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке.

Рассчитать какой доход вы получите при размещении вклада в Сбербанке можно при помощи калькулятора на сайте учреждения

Как правило, размер начисляемых процентов устанавливается в зависимости от параметров вклада: суммы, валюты и срока. Кроме того, учитывается вид депозита. Если он имеет социальный характер, то условия будут более выгодными.

Рассмотрим, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке на примере расчета вознаграждения по недавно представленному продукту «Время сохранять».

Используя для расчета простой алгоритм, получаем доходность вклада 2172,6 рубля (100 000 * 122* 6,5/(100 * 365)). Аналогично выполняются расчеты для других депозитов Сбербанка.

Обзор задач и формул сложных процентов

Самая первая задача, с которой может столкнуться инвестор – «Сколько я получу денег, инвестируя»? Она решается, если известна начальная сумма и годовая процентная ставка доходности.

Для расчета используется формула сложных процентов с капитализацией:

Где:

• К — начальный капитал,
• К – результат инвестирования (финальный капитал)
• R – годовая процентная ставка
• m – период реинвестирования (в месяцах)
• n– количество периодов реинвестирования (месяцев, кварталов, лет)

Чтобы работать чисто с годовыми периодами, нужно убрать из знаменателя 12, а из числителя – m. Но я этого делать не буду, так как ПАММ-счета удобнее всего анализировать через среднемесячную доходность.

Давайте рассмотрим пару примеров.

Впрочем, деньги на ПАММ-счетах реинвестируются автоматически и постоянно. Кроме того, гарантий стабильного годового дохода нет…

Поэтому рекомендую для расчетов сложного процента в ПАММ-счетах использовать ежемесячный реинвест.

Для сравнения, без реинвестирования инвестор получил бы 11500$. То есть, на 97$ меньше, что почти не чувствуется – это всего лишь 0.97% от общего капитала.

Но давайте теперь посмотрим чуть дальше в следующем примере.

Без реинвестирования прибыль составила бы 50%*5=250%. Соответственно, капитал бы вырос до 35000$. А с учетом сложного процента – на целых 106 тысяч! Теперь разница ощущается очень сильно.

И чем больше проходит времени, тем сильнее разница. Теоретически, вложив сегодня 1$ в банк, уже ваши правнуки стали бы миллионерами.

Я не раз видел, как эту «фишку» используют в фильмах. Например, сюжет может быть такой:

В прошлой статье я упоминал о том, что консервативные ПАММ-счета растут по параболе из-за сложного процента. Теперь вы на 100% понимаете, как это работает!

Кроме постоянного реинвестирования прибыли, инвестор может дополнительно «доливать» деньги в свой портфель. Эти деньги тоже будут приносить доход, поэтому формула сложных процентов немного усложняется.

Ну как немного… В общем, смотрите:

AI (AdditionalInvestments) – размер постоянного пополнения.

С левым слагаемым вы знакомы, а правое – расчет сложного процента по новым вложениям. Формула правильная, я проверял 🙂

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.

Условия вкладов с капитализацией

Благодаря разнообразным депозитным программам вы можете фактически получать доход и ничего при этом не делать. Но для этого вам надо подобрать самый выгодный вклад с хорошей процентной ставкой и комфортными условиями. Так, в последнее время все большую популярность набирают вклады с капитализацией. Вместе с хорошей процентной ставкой они позволяют получить очень хороший доход по вашему депозиту.

Калькулятор вкладов с капитализацией

Как правило, при поиске своей депозитной программы все в первую очередь хотят открыть вклад под высокий процент. Безусловно, высокие ставки оказывают очень большое влияние на итоговый уровень дохода, но помимо этого при выборе варианта вклада и банка обязательно надо учитывать такое условие, как капитализация процентов на счете по вкладу.

Чтобы понять, как наличие этого условия может повлиять на вашу прибыль по вкладу и зачем вообще его учитывать и рассчитывать, надо разобраться, чем отличается вклад с капитализацией процентов от вклада без нее:

• без капитализации процент насчитывается на фиксированную сумму «тела» вклада: средства, которые были на него внесены при открытии (или сумму с учетом последующего пополнения, если это разрешено);
• депозит с капитализацией процентов подразумевает постоянное прибавление начисленных процентов к «телу» вклада, и последующее начисление процентов уже на эту увеличенную сумму.

Таким образом, даже не беря в расчет ставки по вкладам с капитализацией, очевидно, что такие вклады однозначно более выгодные, чем вклады без капитализации. Если говорить о вкладе с пополнением и капитализацией, то это еще более прибыльный вариант.

Учитывая достаточно непростую систему начисления таких процентов, перед открытием депозита и выбора банка обязательно надо сделать расчет вклада с капитализацией: проанализировать увеличение «тела» депозита и, соответственно, суммы начисляемых процентов.

Самостоятельно произвести расчет и определить лучшие вклады с капитализацией достаточно сложно. В решении этой задачи вам придет на помощь специальный калькулятор вкладов с капитализацией:

1. Введите исходные условия в соответствующую форму.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система подберет для вас полный список подходящих вариантов с описанием условий по каждому и подробным расчетом.

Где лучше открыть вклад с капитализацией?

Перед открытием своего вклада вас, естественно, больше всего волнует вопрос, где лучший депозит с капитализацией процентов. Стоит отметить, что с таким типом программ в 2020 году работают очень многие банки (Сбербанк, ВТБ, Русский стандарт и т.п.), поэтому выбрать есть из чего.

Основными критериями успешного выбора являются:

• высокая процентная ставка;
• приемлемые условия по закрытию, частичному снятию и пополнению депозита;
• надежность банка.

Дополнительная информация по вкладам с капитализацией в России

Предложение от Сбербанка

Сбербанк является одним из самых надёжных банков страны, поэтому степень доверия к нему среди клиентов очень высокая. Основной держатель акций – государство. И именно этот факт вызывает доверие людей. Ведь в случае банкротства, клиенты всё равно получат часть денег назад.

В одном только Сбербанке разработаны десятки программ по депозитным вкладам. Очень трудно сориентироваться, какая из них лучше, потому что они имеют как преимущества, так и недостатки. Отличительные особенности депозитов:

• минимальная сумма денег, которую принимают в качестве вклада;
• срок по договору;
• размер начисления процентов по вкладу;
• как начисляются проценты, как выплачивается прибыль.

Клиенты обычно рассматривают депозитные предложения, исходя из первых трёх пунктов, а ведь важно обращать внимание и на последний. Во втором случае вклад помещается в банк на определённый срок, и раньше положенного накопленными процентами воспользоваться не получится. Только когда закончится срок договора, деньгами можно будет воспользоваться

В случае если клиент хочет забрать депозит раньше, к нему применится система штрафов

Только когда закончится срок договора, деньгами можно будет воспользоваться. В случае если клиент хочет забрать депозит раньше, к нему применится система штрафов

Во втором случае вклад помещается в банк на определённый срок, и раньше положенного накопленными процентами воспользоваться не получится. Только когда закончится срок договора, деньгами можно будет воспользоваться. В случае если клиент хочет забрать депозит раньше, к нему применится система штрафов.

Например, если клиент забирает вклад досрочно, то он получает всего 2/3 от заявленной процентной ставки. Это правило действует на депозиты, пролежавшие более полугода. Если период хранения денег меньше, то получить прибыль не получится, ведь ставка будет в районе 0,01%.

Есть несколько основных депозитных вкладов, в которых используется капитализация. Речь идёт о:

1. «Сохраняй».
2. «Пополняй».
3. «Управляй».

Разместив деньги по этим программам депозита, можно пользоваться ежемесячной прибылью в виде процентов.

Депозиты:

• «Подари жизнь» (ежеквартальная выплата).
• «Пенсионный плюс» (ежеквартальная выплата).
• «По Сберегательному сертификату» выплату можно получить, когда закончится договор.

Основные условия по вкладам:

1. Во вкладе «Пенсионный плюс» предусмотрена процентная ставка, составляющая 3,5%. Депозит оформляется на три года. Его можно частично снять и пополнить.
2. Депозит «Подари жизнь» располагает ставкой в 4,15%, но минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб. Срок действия депозита 12 месяцев.
3. Если выбрать вклад «Пополняй», то сумма депозита должна быть не меньше 700 тыс. рублей. Процентная ставка составит 3,85%. Срок депозита составляет 90 дней.
4. При таком же сроке, можно выбрать программу Сохраняй, и заработать до 4,2%. Минимальная сумма – 700 тыс. руб.
5. Оптимальными условиями обладает вклад «Социальный». Процентная ставка составляет до 3,35%. Минимальная сумма при сроке 36 месяцев – 1 рубль. Возможно частичное снятие и пополнение.
6. Если клиент ограничен в сумме, то выбрав вклад «Управляй», он получает 3,55% ставки. Депозит открывается от 30 тыс. руб., сроком на 90 дней. Снимать и пополнять депозит можно, но функции ограничены.
7. Когда человек не торопится, можно выбрать депозит «Помню. Помогаю». Процентная ставка здесь одна из самых высоких, составляет 6%. Сумма ограничена 1 млн. руб. Депозит полугодовой. Прибыль в виде процентов можно получить по окончанию действия договора.

Ставки по вкладам.

Чтобы прибыль стала наибольшей, в кризис чаще всего используют способ вклада под проценты денег в валюте. Всего существует три вида вклада: рублевый, валютный (доллар, евро и т. д.), мультивалютный (денежные средства в нескольких валютах). При этом есть и минусы, процентные ставки в валюте по сравнению с рублевыми ниже из-за постоянных скачков стоимости рубля по отношению к доллару.

Также, если банк участвует в системе страхования вкладов, то при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получит вложенные средства в максимально короткий срок. В России существует Федеральный закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года, из него следует, что при отзыве лицензии банковской деятельности, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 руб.