Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

По каким видам страхования возможен возврат средств?

Перед тем, как вернуть страховку по кредиту в «Альфа Банке» после получения кредита, следует удостовериться, что не истек «период охлаждения», который длится две недели с момента подписания договора. Законодательно установлено, что страхователи имеют возможность написать отказ от любой страховки в 14-дневный срок или по иным причинам (преждевременное закрытие кредита и т. п).

Возвратными являются следующие программы страхования:

• жизни на случай смерти;
• заболеваний, несчастных случаев;
• любой вид медстрахования;
• транспортных средств (за исключением ж/д транспорта);
• имущества физических лиц;
• гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО), автотранспорта (КАСКО);
• финансовых рисков.

«Альфа Банк» и другие кредитные учреждения обязаны принять заявление, если страхователь обратился в первые две недели после оформления договора. В ситуациях, когда страховая фирма не расторгает соглашение, стоит обратиться в Роспотребнадзор или решить вопрос через суд.

Если страховка жизни была оформлена при взятии потребительского кредита, от нее можно отказаться в 14-дневный срок. Заявление на расторжение соглашения также можно подать, если кредит был закрыт заемщиком преждевременно.

Условия расторжения страхового договора при оформленном кредите

Больше всего вопросов возникает при попытке вернуть страховку, которая сопровождала полученный кредит. Такая необходимость может возникнуть при досрочном погашении кредита либо в любой другой момент времени.

При некоторых видах кредитов оформление страховки является обязательным условием. Так, при получении ипотеки заемщик обязан застраховать предмет залога (квартиру), автокредита – приобретаемое авто.

Cтрахование жизни не является обязательным условием для оформления кредита и имеет добровольный характер. Нередко заемщики соглашаются оформить такую страховку, так как она делает условия кредитования более выгодными. Например, банк понижает процентную ставку заемщикам с заключенным страховым договором.

При расторжении договора в рамках кредитного соглашения стоит предварительно уточнить его тип: индивидуальный или коллективный. В последнем случае расторжение договора нередко лишено смысла, так как большая часть средств при присоединении к программе уходит на оплату банковской комиссии. Она может достигать до 90% в сумме страховой премии.

При возврате средств в рамках индивидуального страхования Росгосстрах может вернуть страховую премию за вычетом комиссии банка. Но даже если банк в дальнейшем вернет оплаченную комиссию, то он должен удержать с нее НДФЛ (согласно пояснениям Минфина № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года).

При расторжении договора страхования в рамках досрочного погашения кредита с определением порядка возврата страховой премии нужно ознакомиться в договоре. Нередко при расчетах используется привязка к оставшейся сумме долга. При этом варианте у заявителей есть возможность расторжения договора с условием возврата премии. Но этот факт нужно будет доказать в судебном порядке.

Если страховая сумма в страховом договоре устанавливается равной задолженности по кредиту на дату начала страхования и остается постоянной в течение всего срока страхования, то вернуть часть страховой премии не получится.

Единственный шанс это сделать — доказать, что договор был навязан.

Что также ИСЖ на самом деле?

ИСЖ – комбинация инвестиционной программы и традиционного страхового полиса по определенным страховым рискам. Она действительно позволит вам получить дополнительный, НО НЕ ГАРАНТИРОВАННЫЙ доход. Тогда как в случае с «простым» вкладом прибыль вам обеспечена.

Вы оплачиваете взносы по ИСЖ с определенной частотой или при оформлении договора с банком. Страховая компания разделяет этот взнос на инвестиционную и гарантированную части на следующих условиях:

• Инвестиционная часть. Деньги инвестируются в рискованные и потенциально высокодоходные активы, что и предполагает значительный процент прибыли для держателя полиса;/li>
• Гарантированная часть. Финансы вкладываются в традиционные активы с фиксированной прибылью (ценные бумаги, банковские депозиты и т.д.). Полученная без рисков прибыль дает владельцу полиса гарантированную выплату.

Период страхования по ИСЖ – 3-10 лет. В течение всего этого времени клиент обязан делать взносы, а затем ему причитается: возможная инвестиционная прибыль и гарантированная выплата.

По договору ИСЖ застраховать можно как жизнь, так и риск наступления несчастного случая. Выплата по страховке может достигать несколько сотен процентов от суммы страховых взносов.

Однако учтите, что не все случаи смерти будут признаны страховыми. Список исключений довольно широкий – гражданские волнения, вооруженные столкновения, предумышленный уход из жизни и т.д.

Расторжение страховки и выплата средств

Непосредственное расторжение договора осуществляется в страховой компании, а не в финансовой организации, где был взят кредит. Однако о таком намерении необходимо оповестить и банк. Иначе он может продолжать взыскивать плату за страховую услугу, которая уже не существует.

В первую очередь должник должен написать заявление в страховую компанию. В нем требуется указать следующую информацию:

• наименование организации;
• личные сведения о заемщике, взятые из паспорта;
• реквизиты, которые прописаны в договоре страхования;
• непосредственно просьба о расторжении страхового соглашения и возвращении части денежных средств.

Когда стороны расторгают договор страхования по кредиту раньше установленного срока, то рассчитывать можно только на возврат определенной части денег. Гражданское законодательство закрепляет, что вернуть страховку в полном объеме невозможно.

В тот день, в который страховая компания примет данное заявление, услуга перестанет существовать. Спустя некоторое время на счет, который укажет должник, фирма должна перечислить деньги. Сведения о счете необходимо обязательно уточнить, чтобы средства не отправили банку. Также страховая компания может выдать остаток денег наличными.

Если же страховая компания откажется расторгнуть соглашение и перечислить средства, то необходимо сразу же обратиться в суд. Это считается самым лучшим способом решения конфликтной ситуации.

Чтобы его реализовать, понадобится написать исковое заявление, в котором просить о расторжении договора страхования или признания его недействительным. Если услуга была просто навязана банком без согласия заемщика, то можно в заявлении потребовать, чтобы финансовая организация возместила моральный ущерб.

Разобравшись в деле, суд примет решение, которым обяжет страховую компанию прекратить страхование и произвести все положенные выплаты. Людям часто приходится решать спор именно таким способом, потому что страховщики редко идут на мирное урегулирование.

Также можно направить жалобу в Центральный Банк. Ведь кредитные учреждения не вправе получать выгоду от заключения договоров страхования. Однако, такое происходит очень часто посредством взыскания со страховых компаний комиссии. Если пожаловаться, то банк подвергнут проверке, в результате которого его ждет крупные штрафные санкции.

Почему необходима помощь юриста?

Расторжение договора не означает, что страховщик незамедлительно возвратит вам все деньги. Юристы страховой компании будут настаивать на том, что частично свою работу фирма выполнила (это может случиться даже при обращении в организацию в «период охлаждения»).

Что вы сможете ответить на это? Указать можно, например, на нормы закона «О защите прав потребителей» (в частности на №2300-1 от 1992 года), в соответствии с которыми при заключении договора вам не была предоставлена достоверная и полная информация, которая могла бы обеспечивать правильность выбора. А также на «презумпцию отсутствия специальных познаний». Но все это возможно только в том случае, если вы разбираетесь в юридических тонкостях и российском законодательстве. Если же нет, без помощи квалифицированного юриста не обойтись.

Если Вы, Ваши родственники либо близкие люди пострадали при составлении вклада или его страхования, либо столкнулись с невозможностью вернуть денежные средства самостоятельно,

Зачем нужна страховка

На самом деле, стоит признать, что эта процедура имеет значение не только для банка, но и для самого гражданина.

Преимущества для банка:

1. Банк таким образом приобретает гарантию того, что в любом случае вернет сумму, которую одолжил физическому или юридическому лицу. В случае возникновения страховой ситуации все обязанности по выплате денежных средств ложатся на плечи страховой компании;
2. А также занимающая материальные средства компания имеет некоторые проценты от сотрудничества со страховой компанией, кроме того размер займа становится выше и выплачиваемые проценты также выше.

Преимущества для клиента:

1. Ну, конечно, в первую очередь, стоит упомянуть, что в случае возникновения страховой ситуации, все выплаты перекладываются с плеч заемщика на страховую компанию, то есть в таком случае заем не станет обременять ни клиента, ни его родных;
2. Нередко банки довольно решительны в борьбе за оформление страховки. Настолько, что могут и отказать в выдаче кредита вовсе при отказе. Конечно, это не может считаться законным, однако стоит это учитывать;
3. И наконец, если банк все-таки не отказывает в оформлении займа при отказе от личного страхового полиса, то он может предложить менее выгодные условия для сотрудничества — например, уменьшить размер выдаваемой суммы, или уменьшить сроки, в течение которых необходимо выплатить все деньги, тем самым увеличивая ежемесячные выплаты, или назначая более высокие проценты по кредиту.

Решить эти проблемы можно, обратившись в управление банка или даже в суд, но порой гражданам кажется, что проще согласится на условия, выдвигаемые банком, чем подвергать себя лишней бюрократической волоките.

Правила подачи документов

Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.

Особенности расторжения страховки по кредиту

Особенностью расторжения страховых документов  при кредитовании является  вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

• индивидуальный договор по страхованию;
• коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

• В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
• Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
• При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
• Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

• страховые компании прописывают в документах критерии  возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы.  Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
• отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения  при досрочном гашении:

• заявление может быть подано после гашения долга;
• условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
• суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Срок на подачу заявления

Основным понятием действующих правил является период  охлаждения, под которым понимают  срок, в течение которого страховка по документу  аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней.  В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь.  Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы  произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.

Возникающие проблемы

Основная проблема заключается в том, что страховые компании отказываются возвращать средства, если заявление направлялось почтой и было получено по истечении 14 дней.

В Указании Банка России не указано, что датой получения считается дата направления письма почтой, а действующие правовые нормы, которые указывают на это, распространяются на государственные органы, а не на частные компании.

Для решения такой проблемы граждане часто направляют письма курьерскими службами, параллельно используя почтовые услуги. Это увеличивает расходы, но даёт больше шансов на расторжение сделки. Однозначной судебной практики по данном вопросу нет. Суды решают вопрос по-разному и часто встают на сторону страховых компаний.

Ещё одна проблема – это просто незнание граждан о своих правах. Не все отказываются от договора только потому, что не предполагают о такой возможности. В Указании Банка России установлено, что данное условие должно быть прямо прописано в тексте, но граждане невнимательно изучают подписываемые документы, что и приводит к лишним расходам.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

• страхование здоровья, жизни, имущества;
• пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
• страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

1. получение индивидуального полиса;
2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Внимание! Если банк отказывается вернуть страховую выплату в течение 14 дней, мотивируя отказ тем, что это невозможно после подключения к программе страхования, потребитель услуг имеет право подать судебный иск

Что указывать в исковом заявлении + образец

При обращении в суд за расторжение договора страхования жизни, заявитель должен прописать определенные фактические данные:

• наименование суда, в котором будет рассматриваться дело;

• полные данные страхователя;

• наименование и адрес нахождения страховщика;

• дату заключения соглашения;

• причину оформления страхования жилья;

• номер и дату оплаты страхового сбора;

• серию и номер полиса;

• отказ в аннулировании договора страховщиком в добровольном порядке.

К документу необходимо приложить копии всех перечисленных в заявке документов, а также копию паспорта заявителя.

К сведению. Отсутствие у застрахованного лица квитанции об оплате страхвзноса не является препятствием для обращения к судебной защите.

Госпошлину по такому обращению платить не нужно, так как споры со страховыми компаниями относятся к числу дел, направленных на защиту и восстановление прав потребителей.

Возврат страховки по кредиту

На сегодняшний день страхование жизни в основном осуществляются по кредиту. При оформлении ипотеки в таких банках, как Сбербанк, ВТБ, Ренессанс, страхование жизни должно осуществляться обязательно, иначе в выдаче заемных средств кредитная организация откажет.

После того, как необходимость в страховке отпадет, процедура расторжения соглашений будет зависеть от того, как было оформлено соглашение о получении страхового полиса:

• на индивидуальных условиях;

• по коллективной программе.

При выдаче полиса по индивидуальному обращению граждан, аннулированию подлежит конкретный договор. Если между страховщиком и выдающими ипотеки банками действуют спецпрограммы, то отменять необходимо допсоглашение, которое оформляется в виде приложения к основному контакту между банком и страховой компанией.

При одобрении заявки на расторжение договора страхования жизни, а также при вынесении соответствующего судебного решения, страхователю отдается не вся сумма внесенного им взноса. Подлежащая возврату часть рассчитывается в процентном соотношении от оставшихся неиспользованными по страховке дней.

Так, если расторгнуть соглашение на страховку жизни за три месяца до его окончания, то возврату подлежит только размер страховки, который остался «непокрытым». От 2000 рублей эта сумма составит около 500 рублей.

Полный размер возмещения возвращается только в льготный 5-тидневный срок.

Если претензии, заявления и даже судебные решения не убедили страховую компанию вернуть деньги и расторгнуть полис, то страхователю необходимо обратиться за принудительным исполнением судебного решения в органы судебных приставов. Именно соответствующие территориальные отделы ССП на основании исполнительного листа имеют право:

• ограничивать движение денежных средств по счетам страховой компании;

• арестовывать имущество предприятия;

• обязывать к выплате.

Добровольное неисполнение страховой компанией возврата страхвзносов, взысканных в пользу граждан, грозит привлечением таких организаций к дополнительной ответственности:

• уплате штрафов;

• занесением в реестры «черных страховщиков».

Возврат страховки в иных случаях

Вернуть деньги за страховку можно, если гражданин погашает основное обязательство. Например, при полном расчете за ипотеку, расторгнуть договор страхования жизни по кредиту можно в течение полугода после официального снятия сведений об обременении жилья в Росреестре.

Страховая компания не имеет право отказывать в такой заявке, поскольку законодательство РФ предусматривает закрытие дополнительных обязательств наряду с основным.

Относительно новым основанием для расторжения всех договоров страхования жизни является процедура банкротства физлица. В случае отсутствия финансовой возможности оплачивать ипотеку или кредит, по заявлению банка гражданин может быть признан несостоятельным, а его имущество продано с торгов. При таком развитии событий, страхователь может аннулировать страховое соглашение по причине его нецелесообразности.

Современная практика идет по пути добровольного удовлетворения страховщиками требований о расторжении договоров. И лишь недобросовестные страховые компании до сих пор отказывают в возврате денег за страховку.

Видео:

Когда стоит прибегать к услугам юриста

Отказ от договора страхования в течение 5 дней — наиболее приемлемый сценарий для клиента. Далее вернуть себе страховую премию практически невозможно. Сделать это можно только через суд. При судебном разбирательстве стоит учесть соотношение затрат на услуги адвокатов и собственную прибыль в результате выигрыша дела. Понятно, что важен сам принцип. Необходимо добиться справедливости и наказать тех, кто обманул клиента при оформлении кредита. Факт обмана установить очень сложно. Чаще кредитные инспектора просто не упоминают о страховке.

Чтобы не попасть впросак и не оформить страховку, следует прислушаться к следующим рекомендациям:

1. Внимательно от «А» до «Я» читать кредитный договор. Как бы банально это ни звучало, стоит читать то, что написано мелким шрифтом. Но как правило, размер страховой премии указан в графике платежей.
2. Посчитать размер собственной переплаты, выполнив простые арифметические действия. Необходимо умножить количество месяцев, на которые предоставляется займ, на размер ежемесячного платежа. Из полученного результата необходимо вычесть сумму средств, которую клиент получает на руки. Далее стоит поинтересоваться у кредитного менеджера почему размер переплаты такой большой.
3. Поинтересоваться об отзывах клиентов банка. Не нужно читать сами отзывы на сайте кредитора. Есть независимые интернет-ресурсы, где клиенты различных банков делятся впечатлениями и дают советы.

Есть и другой путь. Можно непосредственно обратиться в банк. Менеджеры обязаны оказать помощь в расторжении страховки. Они же должны будут передать документы в страховую компанию

При этом важно:

• не отдавать свой оригинал договора страхования;
• сделать копию заявления на отказ от услуг страховщика;
• не слушать советов кредитных менеджеров и долго не думать.

Расторгнуть договор страхования вполне реально в течение пяти дней. Далее практически нереально вернуть себе деньги. Однако, как говорится, лучше предупредить, поэтому стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не верить сотрудникам банка на слово, а также стоит знать свои гражданские права, чтобы не попадать в неловкие ситуации.

Расторжение договора по ОСАГО

Заключение договора ОСАГО для многих может оказаться ненужным. Причиной тому может быть смена собственника автомобиля, продолжительный ремонт, ликвидация страховщика или другие причины.

Для возврата средств, внесенных по договору страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора. Для его подачи необходимо иметь пакет документов, который включает:

1. паспорт собственника транспортного средства;
2. оригинал страхового договора ОСАГО;
3. все квитанции об оплате услуг компании;
4. документы, подтверждающие отсутствие необходимости в продлении договора (например, договор купли-продажи);
5. количество страховых случаев, которые имели место быть во время действия договора.

Конечно, сумма средств, которые причитаются к возврату, будет несколько меньшей, однако дело того стоит.