Кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

• наследники;
• созаемщик или поручитель;
• страховая компания;
• сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика

Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

В каких случаях переходит по наследству

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями

Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов

Что говорит закон

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ)

Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, узнайте их по фамилии бесплатно.

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства. Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей, а его долги перед банками составили 500 000 рублей. На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей, и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны, но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Передача ипотечной квартиры по наследству

Если умирает собственник квартиры, являющийся заемщиком по ипотечному кредиту, она переходит в собственность его близких родственников по наследству. При наличии нескольких наследников жилплощадь делится между ними согласно долям, установленным в судебном порядке. Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в права наследования без суда, то имущество будет поделено между ними поровну.

Наследование ипотечной квартиры сопряжено с выплатой долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. Кредит в таком случае гасится всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным долям.

Родственники усопшего имеют право отказаться от внесения платежей по ипотеке. Для этого им потребуется оформить отказ от вступления в права наследования. Документ должен быть заверен у нотариуса.

Если наследниками покойного являются несовершеннолетние дети или инвалиды, долг может быть признан «безнадежным». Дело в том, что указанные категории граждан обладают определенными льготами и их невозможно выписать из квартиры без разрешения органов опеки. Это не означает, что долг можно не платить. Ипотека не будет считаться погашенной, и банк сможет затребовать возврата долга или принудительной продажи залоговой недвижимости после достижения наследниками совершеннолетия.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если родственник покойного заемщика решил вступить в права наследства и взять на себя обязанности по обслуживанию ипотеки, ему потребуется следовать определенному алгоритму:

1. Оповестить кредитора о случившемся. Для этого необходимо составить уведомление в свободной форме и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
2. Спустя 6 месяцев после гибели должника принять наследство.
3. Обратиться в банк для составления дополнительного соглашения, в котором будет указано, кто будет продолжать платить ипотеку, а также порядок внесения платежей (частями или единовременно).

В течение 6 месяцев после смерти должника он будет по-прежнему числиться заемщиком, а в случае отсутствия платежей ему будут начисляться пени и неустойки. Если родственники примут решение вступить в наследство, они смогут отменить начисленные штрафы в судебном порядке.

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

Как происходит погашение кредита в случае смерти заемщика

Любой банк заинтересован в погашении задолженности. В результате этого в случае смерти заемщика уполномоченный специалист финансовой организации рассматривает все различные варианты, с помощью которых может вернуть долг банку.

Если была страховка

Самый простой вариант решения проблемы – это получение компенсационной выплаты по договору страхования. Сегодня на практике при выдаче любого займа специалист банка предлагает в обязательной форме добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. В результате этого сложно встретить договор, по которому кредит не застрахован.

Риски по договору:

• получение инвалидности;
• временная потеря работы;
• смерть.

Если кредит застрахован, компания обязана выплатить компенсацию в пределах полной задолженности по договору займа

При этом неважно, какой договор оформлен, с предоставлением залога или без. Также страховка спасет при наличии поручителя и избавит его от финансовых трат

Для погашения задолженности наследник по договору или сотрудник банка составляет обращение страховой компании и прикладывает все необходимые документы. Как правило, нужен полис добровольного страхования жизни, справка о сумме долга, свидетельство о смерти заемщика и паспорт заявителя. Если документы подает сотрудник банка, то дополнительно запрашивается доверенность за подписью директора.

По итогам проверки документов страховщик перечисляет деньги на реквизиты, указанные в справке о сумме долга, которую предоставил кредитор.

При наличии поручителя

Выступая поручителем, каждый должен понимать, что он в равной степени обязуется нести ответственность по задолженности. В случае смерти заемщика специалист банка попросит вносить оплату по графику.

В случае возникновения длительной просрочки кредитное учреждение имеет право:

• передать дело в суд;
• по итогам судебного заседания передать взыскание полной суммы долга приставам.

Судебные приставы имеют право изъять ценное имущество поручителя и наложить арест на счета.

Получается, поручителю потребуется выполнять все обязательства по выплате основной суммы долга и процентов. Если нет поручителя, то банк уточняет наличие страховки и наследников.

Когда по договору залог

Получить деньги в долг на выгодных условиях можно при наличии залогового обеспечения. Также кредиторы выдают финансовые продукты под залог приобретаемого имущества. Наиболее популярные продукты – это автокредитование и ипотека.

В рамках закона все имущество переходит к ближайшим родственникам. Вот только воспользоваться им и переоформить его на себя они не смогут, поскольку на обеспечение установлены ограничения по продаже, со стороны банка.

В таком случае:

1. Финансовая компания информирует наследника по закону о сумме задолженности и предлагает два варианта решения вопроса. В первом случае наследнику предлагают добровольно погасить долг и получить залоговое обеспечение в полном размере. Во втором случае банк предлагает продать обеспечение, погасить долг, а оставшуюся сумму выплатить наследнику. Такой вопрос, как правило, решается в банке в форме общения.
2. Если наследник умершего заемщика согласен продать имущество, то кредитор готовит необходимую документацию в суд. Самостоятельно осуществлять продажу, без решения суда, нельзя.
3. Как только положительное решение суда будет получено, банк может выставить залоговое обеспечение на продажу. На данном шаге наследнику следует проконтролировать, чтобы кредитор не занизил его рыночную стоимость. Такое часто бывает, поскольку основная цель банка – это вернуть свои деньги.
4. После продажи имущества погасить долг и перечислить средства наследнику по закону.

При этом важно учитывать, что данная процедура долгая и может достигать нескольких месяцев. В течение указанного срока банк должен заморозить долг и не начислять пени и штрафы

При наличии созаемщика

Как правило, привлечение созаемщика актуально при выдаче ипотечного кредита. В данном случае в качестве созаемщика выступает супруг

Важно знать, что в рамках 323 статьи Гражданского кодекса РФ созаемщик – это гражданин, который имеет равные права и обязанности с заемщиком. В рамках закона созаемщик несет такую же ответственность по оплате долга, как и сам заемщик

В результате этого банк имеет полное право требовать погашения займа с созаемщика.

При этом банки не меняют условия договора и оставляют дату погашения и размер взноса. Изменить условия банк может только в том случае, если созаемщик нарушит условия оплаты, не будет вносить платежи несколько месяцев.

При наличии просрочки финансовое учреждение может запросить погашения долга в полном размере. В противном случае вопрос будет решаться в судебном порядке.

Как предотвратить необходимость погашения

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.

Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.

Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.

Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.

Какие действия выполняются банком

Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.

Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство. Обязаны ли родственники умершего погашать его кредиты, расскажет это видео:

Обязаны ли родственники умершего погашать его кредиты, расскажет это видео:

Не следует ждать полгода до того момента, пока можно будет получить имущество наследодателя, поэтому надо сразу уплачивать деньги по займу, чтобы в итоге конечная сумма, перечисляемая банку, не увеличилась значительно за счет штрафов и неустоек.

На практике имеется возможность оспорить или аннулировать эти штрафы через суд. Обычно смерть является уважительной причиной для появления просрочек, поэтому если ранее у умершего человека не было проблем по займу, то могут отменяться начисленные неустойки.

Сами наследники после смерти наследодателя должны получить св-во о смерти, после чего сообщить об этом событии работникам банка. Дается обычно банком 6 месяцев для вступления в наследство, после чего начинается вновь банковский процесс. Выплачиваются средства по займу на основании кредитного договора, который был составлен с наследодателем.

Законодательное регулирование процесса

Процедура выплаты кредита за умершего родственника регулируется несколькими нормативными актами:

• ст. 1112 ГК описывает, что в состав наследства входит не только имущество, но долги гражданина, поэтому наследники должны уплачивать средства по кредитным договорам;
• ст. 1152 указывает на то, что для получения наследства следует принять его должным образом;
• ст. 1175 прописывает, что по долгам умершего человека отвечают наследники, которые официально приняли наследство, причем для этого учитывается стоимость полученных ценностей, поэтому собственные средства люди не тратят.

Важно! Банки могут предъявлять претензии к наследникам только в течение трех лет после открытия наследства

Правила погашения долга после смерти наследодателя

Наследники часто ошибаются, думая, что кредит наследодателя подлежит к уплате только после получения свидетельства о праве на имущество или вступление в наследство в полугодовой срок. Такое мнение возникает из-за незнания закона и его неправильном толковании. Вследствие этого Банки начисляют огромные и непосильные к выплате проценты и штрафы за просрочку.

Наследство считается открытым в день смерти наследодателя. Так утверждает ГК РФ (ст. 1113 и 1114). В день открытия наследства преемниками, наследство считается принятым. На принятие не влияет регистрация права собственности и фактическое принятие (ст.1113 ГКРФ).

Для перестраховки необходимо уведомить Банк и СК о смерти заемщика как можно быстрее, что бы штрафы и пени не начислялись (потребуются документы).

Штрафы, насчитанные финансовой компанией после смерти заемщика, аннулируются. С момента обращения преемников в Банк пени на долг не начисляются.

Мнение эксперта
Светлана Владимировна

Область научных интересов: конституционное право, административное право

Юрист-практик. Опыт в составлении исковых заявлений 15 лет  

Тот гражданин, который принял наследство в установленный законом срок (6 месяцев) или принял его, совершив определенные действия (ст. 1153 ГК РФ) должен погашать кредит в соответствии с условием договора заемщика и Банка. Закон гласит, что принятие части наследства, означает принятие всего наследства умершего родственника. Приняв в права пользования квартиру, нельзя отказаться от долгов родственника.

Стоимость имущества определяется по рыночной цене на момент открытия наследства, и не подлежит изменению в будущем. Долговая ответственность приравнивается к стоимости имущества, за вычетом сумм, превышающих сумму долга.

До момента принятия наследства, требования кредитного учреждения могут быть обращены к имуществу умершего. Требования к наследникам по гашению кредита предъявляются в пределах срока исковой давности.

Наследники могут потерять часть имущества, заложенного наследодателем в Банке. Однако есть ряд исключений:

1. Жилая недвижимость, переходящая в права собственности инвалиду.
2. Единственная недвижимость, в которой семья проживает.
3. Отличительные знаки и награды наследодателя.
4. Земля, не связанная с деятельностью ИП.

Особенности погашения долгов умерших

Итак, родственникам заемщика необходимо знать, что банк не может им выставлять претензии, пока не пройдет полгода и не будет установлен конкретный круг наследников умершего заемщика.

Нюансы погашения остатка задолженности умершего:

• если имущество разделили между собой несколько родственников, то соответственно в этой же пропорции между ними разделяются и его долги;
• в случае наличия ипотечного кредита или любого другого, где фигурирует залоговое имущество, наследник имеет право распоряжаться ним по собственному усмотрению, но с учетом, что оно в залоге у банка. Поэтому в принципе у него два варианта последующих действий: либо за счет собственных денег погасить кредит и вывести объект из-под обременения или же продать его и погасить за вырученные деньги остаток задолженности;
• наследник отвечает за долг перед банком соответственно размеру полученного наследства. Если он, например, получил в наследство только 1 000 долларов, а долг последнего составляет 10 тысяч, то родственнику не нужно отдавать личные деньги, чтобы погасить кредит;
• если умерший оставил наследство несовершеннолетним, задолженность заемщика обязаны будут погашать родители ребенка. Но при этом банком должны учитываться все нормы законодательства, чтобы его действия не нарушили права несовершеннолетних.

Погашение обеспеченных кредитов

Все банки стараются застраховать себя от столь неприятного форс-мажора и снизить риски от возможного непогашения задолженности в связи со смертью заемщика. Это они осуществляют с помощью таких финансовых инструментов:

Страхование заемщика.

Если кредитным договором предусмотрено обязательное страхование жизни заемщика и последним внесен страховой взнос, тогда, согласно условиям договора страхования, его задолженность по кредиту вместе с процентами перед банком должна погасить страховая компания.

Отрицательным во всей этой ситуации является то, что «выбить» из страховой компании деньги достаточно сложно. Среди широко применяемых способов уклониться от уплаты возмещения находится признание у заемщика хронического заболевания, которое и стало причиной смерти. Так, например, для курящего клиента можно придумать врожденное заболевание сердца, для тех, кто употребляет алкоголь, – болезни печени. Поэтому чтобы избежать неприятных ситуаций с вопросом, кто должен платить кредит после смерти заемщика, рекомендуется обращаться в страховые компании с хорошей репутацией, которые выплачивают значительные суммы возмещений. Они стараются заботятся о своей репутации, поэтому своевременно выполняют возложенные на себя обязательства.

• Предоставление залога по кредиту – движимое или недвижимое имущество. Если жизнь заемщика была не застрахована и в залоге у банка имеются квартира или машина, тогда все его действия будут направлены на их реализацию. Продажа имущества даст возможность кредитному учреждению погасить остаток задолженности умершего.
• Оформление поручительства родственника или другого лица. Переходят ли долги по кредиту по наследству при наличии поручительства? Действующее законодательство говорит, что нет. Поручитель во время оформления заемщиком кредитного договора добровольно соглашается на погашение кредита вместо заемщика в случае, если последний перестает платить, по любым причинам. Поэтому в случае смерти должника сотрудники банка в первую очередь будут требовать от поручителя выполнения условий договора. А еще, если родственники отказались от наследства, поручитель остается основным плательщиком по займу. Если так произошло, тогда он может претендовать на часть имущества умершего, которой будет достаточно на закрытие задолженности.

Как правило, финансовые учреждения, чтобы снизить риск непогашения кредита, применяют несколько обеспечений сразу. Так, например, при ипотечном кредитовании клиент страхует свою жизнь и предоставляет в залог недвижимость или же при потребительском кредитовании страхуется жизнь заемщика и дополнительно оформляется поручительство.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Важно: если долг перед банком значительно превышает стоимость имущества, оставленного покойным, целесообразно отказаться от прав на наследство.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

1. Несчастный случай.
2. Хроническое заболевание.
3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
4. Суицид.
5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

Справка: банки не вправе требовать от наследников погашения оставшейся части займа. Несмотря на это, многие организации настаивают на полном погашении кредита и грозят судебными разбирательствами.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

• процентов, неуплаченных до смерти заемщика
• процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства. 

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.  

Как итог

Кредиты после смерти должника передаются наследникам. Обязательства переходят к прямому наследнику или поручителю. Однако ответственность ограничивается размером наследства. Правила действуют только в отношении наследников.

Видео

Организация не может претендовать на имущество, которое принадлежало лицу до момента кончины родственника. Наследник обязан выплачивать только сумму, эквивалентную общему размеру задолженности скончавшегося заемщика. Смерть не останавливает начисления процентов. На практике родственник может быть не в курсе задолженности. В этой ситуации действия банка по принудительному истребованию долга могут стать неожиданностью. Однако отсутствие информации не выступает основанием для прекращения начисления переплаты. Обязательства по погашению задолженности возлагаются на лицо, принявшее наследство.

Финансовая организация имеет право предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплаты. Нарушение условий договора является веской причиной для подобного. Соответствующие нюансы прописываются в договоре о сотрудничестве.