Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился

Что такое банкротство банка

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

1. Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
2. Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
3. Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

В чем особенности процедуры

Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр. До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).

Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.

Обычно если в работе банка не было выявлено признаков мошенничества или банкротства (в частности, если банк не был уличен в отмывании денег, обналичивании или выводе активов), то финансовый регулятор принимает комплекс мер по недопущению банкротства. В частности, в отношении банка могут ввести процедуру государственной и коммерческой санации (комплекса мер по улучшению финансового состояния через реорганизацию, кредитование, изменение портфеля услуг и пр.) и такая программа нередко доказывает свою эффективность.

В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:

1. У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
2. Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
3. Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
4. Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
5. Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
6. При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.

Причины и процесс банкротства банка

Никто не застрахован от банкротства, даже сами банки. Но процедура банкротства в банке случается не в одночасье. Главный признак – плохо идущие финансовые дела. Но можно выделить внешние и внутренние признаки, влияющие на плохое финансовое положение банковской организации.

К внешним относят:

• недооценку уровня сервиса в банке;
• увольнение ключевых менеджеров;
• неправильное оценивание динамики рынка;
• уход ключевых клиентов;
• плохая кредитно-финансовая политика;
• неправильные источники рефинансирования (например, использование с этой целью дорогих займов).

Что касается внутренних признаков, к ним относят:

• просроченные обязательные платежи более 10 суток;
• разногласия в финансовой политике с Центробанком;
• заметное и резкое уменьшение объема операций с иностранной валютой;
• снижение объема активов.

Если эти признаки в наличии, пора подумать о банкротстве. Если в финучреждении серьезные проблемы ЦБ примет меры – отбирается лицензия. Также у банка может появиться временный руководитель. Он будет пытаться стабилизировать его положение путем сильного урезания функций и компетенций. Обстановку внутри регулируют санкциями.

От государства банки могут получить выгодные программы, подмогу в реорганизации. Если это не помогло, активы распродают, а банк закрывают.

Часто задаваемые вопросы

Своему банку я платил кредит без комиссии. По реквизитам АСВ просто так заплатить нельзя, приходится доплачивать комиссию сторонним банкам. Получается большая переплата. Есть ли способы платить без комиссии?

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Может ли новый банк изменить условия кредита?

Право вносить изменения в кредитный договор есть у любого банка. Наиболее серьезное изменение условий в случае перехода кредита в другой банк – требование немедленной выплаты долга. Правда, применяется оно нечасто и преимущественно к неплательщикам. Если новым кредитором является Агентство по страхованию вкладов (ваш долг никому не продан в процессе банкротства банка), можете быть спокойными: при отсутствии просрочек условия не изменятся. Во всех прочих случаях внимательно читайте текст договора, если вас просят его перезаключить. Вы, как заемщик, имеете право отказаться от подписания документа с условиями, ухудшающими параметры кредита, взятого в обанкротившемся банке. В случае возникновения конфликтной ситуации следует жаловаться в Центробанк РФ, выполняющий функции надзорного органа (http://www.cbr.ru/Reception/).

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на депозитный счет, который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Чтобы вынужденная просрочка не отразилась в вашей кредитной истории, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов и объясните ситуацию. Подобные проблемы возникают у заемщиков почти каждого банка, у которого отзывают лицензию, поэтому никто не удивится вашей просьбе.

Можно ли погасить кредит в обанкротившемся банке со вклада в этом же банке взаимозачетом?

Нет, такого порядка закон не допускает. Сначала получите через Агентство по страхованию вкладов свои деньги с депозита, затем этими деньгами можно погасить кредит. Страхованием вкладов и конкурсным управлением обанкротившимися банками в АСВ занимаются разные подразделения.

Можно ли не оплачивать кредит, когда банк закрылся

Надо ли выплачивать взятый в обанкротившемся банке кредит или можно рассчитывать на списание займа? Банковскому учреждению, выдавшему ссуду, в случае после его закрытия заемщик уже не должен. Произошла передача долга новому кредитору, которому должник теперь обязан платить.

Если не выплачивать долг, новый кредитор начнет применять штрафные санкции. Дело может дойти до суда, который банк, ставший правопреемником банкрота, бесспорно выиграет. Должнику придется оплачивать еще и судебные издержки.

Так что платить кредит, когда банк обанкротился, нужно. Оплата будет производиться по новым реквизитам и новому банковскому учреждению. Долг никуда не исчезает при банкротстве банковской организации. За клиентом закреплены кредитные обязательства.

Банк-банкрот обязан сообщить заемщику о своем закрытии и передаче его данных третьему лицу. Новый кредитор может предложить заемщику переоформить договор на иных условиях. Клиент имеет право отказаться от подписания нового договора, если условия покажутся ему невыгодными. Как бы там ни было, заемщику придется платить кредит в любом случае.

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за репост и оценку статьи.

Как быть заемщикам?

Вопреки сложившемуся стереотипу о том, что должники могут обмануть банк при его банкротстве, увильнуть от своих обязательств при этом не получиться. Но многие заемщики и не пытаются этого сделать, как до этого времени платили все взносы исправно, соблюдая график внесения платежей и все условия кредитного договора. Напротив, они переживают о том, куда перечислять деньги, чтобы можно было благополучно погасить взятый кредит.

Много вопросов возникает вокруг таких кредитов. Заемщики, к примеру, переживают, не придется ли им досрочно отдавать деньги кредитору. Но нет поводов для того, чтобы паниковать. Самое главное – это продолжать вносить кредитные платежи по графику и без просрочек, если это возможно.

Банкротство кредитора еще не повод для того, чтобы заемщик мог не отдавать одолженные деньги. В любом случае при банкротстве у банка появиться правопреемник, он и будет далее принимать платежи, контролируя процесс их поступления. Просто не каждый заемщик об этом знает, и не каждый из них представляет себе данную процедуру на практике.

Как правило, кредиты, выданные банком-банкротом, переходят к его правопреемникам, но они также могут быть проданы другим кредитным организациям. И если это происходит, то банки уведомляют своих клиентов о данной процедуре по почте. Но не все живут по месту своей прописки, поэтому письма могут не дойти до адресата. Затеряться они могут и по другим причинам. Поэтому, если плательщик добросовестный, то он должен самостоятельно прослеживать за ситуацией, обращаться к сотрудникам банка с вопросами о последующих платежах. Для этого можно звонить на горячую линию кредитующего банка.

Если не вернуть долг обанкротившемуся банку, то можно получить серьезные проблемы. После продажи кредита должником будут заниматься другие организации, в собственность которых его кредит и перешел.

Некоторые клиенты берут микрозаймы для того, чтобы погасить основной кредит в банке, который обанкротился. Но это не выход из ситуации, поскольку микрозаймы даются на небольшие сроки и обеспечат клиента небольшой суммой денег. К тому же, брать такие займы крайне невыгодно, поскольку их дают под большие процентные ставки.

Если у клиента в банке-банкроте есть не только кредит, но еще и депозит, то можно перекрыть с помощью депозита кредитный долг, и это будет достаточно выгодное решение. Но не всегда так можно сделать, так как этому может противоречить сам закон. Но данный вариант можно рассматривать.

Как происходит банкротство банка

Прежде всего стоит сказать о том, что банк не банкротится одномоментно. Обычно этот процесс начинается с того, что происходит постепенное ухудшение его финансового положения, а уже потом у банка отзывают лицензию. Сделать это может только Центральный Банк. Это не случается за одну неделю, однако слухи о скором банкротстве могут распространяться за какое-то время до окончательного решения ЦБ.

И как же платить кредит, если банк обанкротился? В первую очередь, помните о том, что, даже если до вас все же дошли разговоры о лишении банка лицензии, не спешите радоваться и вычеркивать из своих планов изрядно надоевшие ежемесячные выплаты. Такое решение может привести к тому, что банк все же встанет на ноги, а вы окажетесь должны, помимо основной суммы, дополнительную кругленькую за просрочки выплат.

Процедура банкротства включает в себя попытку финансового оздоровления. Это относится не только к банкам, но и к другим юридическим лицам. Назначается временное управление, задача которого – наладить финансовую стабильность в организации, чтобы не допустить ее окончательного банкротства. Все это время выплаты от должников, разумеется, должны продолжаться. Более того, в рамках оздоровления на заемщиков нередко накладываются дополнительные штрафы и санкции за просрочки платежей, ведь банку как можно скорее необходимо вернуть денежные средства.

Итак, первое, что стоит запомнить: даже если банк обанкротился, продолжать выплату кредита нужно, чтобы не заполучить еще больший долг, который все равно придется вернуть по закону, даже если его передадут другому банку или агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, при отсутствии платежей имеет право подать в суд на должника. Делает оно это обычно через два-три года, когда заемщик, решив, что в обанкротившийся банк, лишенный лицензии, выплачивать ничего не нужно, в то время как долг по кредиту возрастает в три-четыре раза. Однако, даже если вы попали в такую западню, все равно остается выход, причем полностью законный.

За последние пару лет участились случаи отзыва лицензий у целого ряда банков. Узнать подробнее о том, какие банки обанкротились, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Там же можно найти информацию о том, как проходит финансовое оздоровление банков и что делать вкладчикам, лишившимся своих денег. В текущем году глубокий общественный резонанс вызвали действия АСВ в отношении вкладчиков, успевших забрать свои вклады за месяц до того, как было официально объявлено о признании банка банкротом. Удачливых вкладчиков обязали вернуть собственные денежные средства в пользу АСВ, так как их действия вызвали подозрения. И эти иски были удовлетворены.

Что же делать, если вам пришел иск от агентства по страхованию вкладов или другого банка за задолженности по кредиту или с требованием вернуть вклад? Как быть, если вы только недавно узнали о банкротстве своего банка и не знаете, нужно ли выплачивать кредит? Более того – существует ли легальный способ его не платить?

Публикация сведений о банкротстве

С момента появления судебного акта в активную фазу включается управляющий. Именно он заботится о публикации необходимых данных, координирует кредиторов, собирает сведения об имуществе, предоставляет отчеты собранию и в арбитраж и пр. (см. о полномочиях финансового управляющего).

Обнародование информации о банкротной процедуре является обязательным этапом. В течение 3 рабочих дней краткие данные о назначении реструктуризации и/или продаже имущества (о судебном определении, о должнике, об управляющем, о вводимой процедуре, об ином событии и пр.) размещаются:

• в газете «Коммерсантъ» (средняя стоимость объявления составляет 8500 р.)
• и на сайте ЕФРСБ (единый федеральный реестр сведений о банкротстве) – цена около 350 р.

Прочие обязательные публикации (о собрании кредиторов, об отмене плана реструктуризации, о судебных актах, о завершении банкротства и т.п.) можно только на сайте.

Расходы на объявления несет гражданин, а процедурными вопросами занимается ФУ.

Продолжение платежа тому же банку

Банкротство банка не означает свободы от обязательств кредитного договора. Заемщик также должен продолжать в срок вносить платежи, а требования погасить кредит сразу в целом или части не имеют законной силы. Начать следует с того, что узнать новые реквизиты банка, на которые нужно перечислять выплаты по кредиту, так как и в случае с отозванной лицензией они изменятся. Если банк до того лишился лицензии это будет уже второе изменение.

Бывают ситуации, когда должник не может перевести средства на счет банка, по независящим от него причинам. Ст. 327 ГК РФ дает возможность снести средства на депозит нотариуса. Для этого нужно письменно обратиться к нотариусу. В заявлении указать данные кредитора, причину, по которой не возможна выплата на его счет, вид и размер обязательств. Когда правопреемник по этим обязательствам обнаружится, нотариус передаст эти деньги ему, а долг не будет считаться просроченным.

В случае банкротства и отзыва лицензии все обязательства банк можете переуступить третьим лицам. Это делается с целью погашения его собственных обязательств. При этом закон не запрещает продать долги кому-то кроме банков. Часто это могут оказаться небанковские организации, например, коллекторы. Если это все же произошло, то заемщик должен быть письменно уведомлен об этом, и проинформирован новым кредитором о реквизитах для внесения платежей.

Возможно вам так же будет интересно узнать, как законно не платить кредит банку.

Прочитав данную статью станет понятно, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Не мало важно знать облагается ли налогом дарение недвижимости между родственниками, или же налог платить не нужно. Читайте так же о том, как выдаются лицензии на охранную деятельность

Читайте так же о том, как выдаются лицензии на охранную деятельность.

Банкротство и отзыв лицензии у банка не конец отношений с заемщиком, но и не трагедия сами по себе. Главное, продолжать своевременно гасить долг и не поддаваться на соблазн избежать обязательств.

Причины и процесс банкротства банка

Если самостоятельно с кредитором договориться не удалось, должнику следует рассмотреть возможность объявить себя банкротом. Эта непростая судебная процедура направлена на восстановление финансового здоровья заемщика. В случае если имущества и денег недостаточно для расчёта с кредиторами, то долг по кредиту списывается без последствий.

В соответствии с ФЗ № 127 подать заявление в арбитражный суд для возбуждения процедуры банкротства можно при следующих условиях:

• наличие требований к гражданину-должнику не имеет значение, но имеет смысл запускать эту процедуру при долге больше 300 тыс. руб. Сумма рассчитывается совокупно по всем кредитным обязательствам;
• размер просрочки не менее 3 месяцев.

Приступая к процедуре, следует помнить, что в ее процессе будет реализовано все свободное имущество, за исключение единственного жилья и только после этого списан оставшийся долг. Кроме этого, статус банкротства накладывает некоторые ограничения на личные свободы гражданина.

Когда банк передает свои права на долги другому лицу, должники должны выяснить, куда платить кредит. Обычно всем направляют уведомления о том, кому они теперь должны. Делается это в официальном письме-уведомлении, что получают все заемщики, которые ещё не выплатили банку кредит.

В уведомлении указываются реквизиты, куда нужно оплачивать ежемесячные взносы. Но часто бывает что «письма счастья» теряются и не дойдут вовремя, потому может возникнуть задолженность.

Как только заемщик узнает, что его кредитная организация обанкротилась, возникает мысль, что оплатить кредит больше не нужно. Но прекращение платежей обанкротившемуся банку чревато для самого должника.

Компании-правопреемники изучают кредитные дела каждого заемщика. Если обнаружатся нарушения выплат регулярных платежей, должнику гарантированно начислят проценты и штрафы. Потому заплатить надо обязательно, иначе придется разбираться с выросшими долгами. Более того, злостных неплательщиков могут притянуть к серьезной ответственности.

Если вышесказанного мало, рассмотрим другие причины, зачем платить:

1. Потому что долг не исчезает. Наследник может по-своему начислять штрафные меры. Они могут быть более жесткие, чем в банке-предшественнике.
2. Поднятие процентной ставки при игнорировании взносов.
3. При игнорировании обязательств перед банком, на должника подают в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность. Причем в полном объёме. Если денег нет, могут отобрать имущество, в том числе заставленную жилплощадь.

Потому возвращать платежи нужно продолжать, иначе последствия могут быть слишком неприятными.

Если банк банкрот паниковать не стоит. Но чтобы не стать жертвой неприятных последствий нужно отнестись к процессу кредитования ответственно. Например, следовать следующим рекомендациям:

Таким образом, должник остается при своем кредите. Его нужно возвращать, правда, уже другому кредитору, к которому перешел кредитный портфель. Если же новоявленный кредитор меняет условия сотрудничества без согласия заемщика, последний может отстаивать свои права. Даже подав в суд, чтобы вернуть более выгодные условия оплаты кредита. Игнорировать задолженность нельзя.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону.Это быстро и бесплатно!

Если банк обанкротился нужно ли платить кредит

Объявить себя банкротом банк не может. Но он может стать таковым после отзыва лицензии Центробанком, которого что-то не устроило в его деятельности.

Тем не менее, не стоит думать, что, если банк обанкротился, вся информация о заемщиках канула в лету. Нет, вместе с кредитным портфелем она перешла к новому банку. Информация о том, какому именно, непременно публикуется на официальном сайте. Также уточнить ее можно по телефонам горячей линии Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое принимает непосредственное участие в процедуре банкротства банка.

Почему нужно платить, причем, без задержек? Потому что, даже если в настоящий момент банку не до вас, вся история платежей будет поднята позже новым банком, которому передадут сведения о вашем займе. Если вы допускали просрочки, платили не в полном объеме и т.п., то в отношении вас новый банк сможет применить все те же санкции, что и старый – начислить пени и штрафы, подать в суд, забрать залоговое имущество и т.п. Все сведения о непогашенном кредите отразятся в вашей кредитной истории, и больше ни один банк не захочет иметь с вами дело.

Но как платить кредит, если банк, в котором взял деньги, уже официально не принимает платежи?

Уточнить актуальные реквизиты можно следующими способами:

• Обратиться в центральный офис банка, где размещается временная администрация;

• Дождаться уведомления, которое пришлет на вашу электронную почту, домашний адрес или телефон новый банк. По закону, уведомление должно прийти как минимум в письменном виде. Но, если вы не проживаете по месту фактической регистрации, рекомендуется проявить бдительность и самостоятельно уточнить актуальные данные о платежных реквизитах.

• Позвонить на горячую линию Агентства по банковским вкладам.

• Зайти на сайт банка-банкрота.

Таким образом, если на вас есть займ, а банк обанкротился, это не повод для паники или для того, чтобы самовольно в одностороннем порядке снять с себя все кредитные обязательства. Нужно ли выплачивать кредит – такой вопрос вообще не должен возникать. Вы на тех же условиях (а новый банк не имеет права менять условия вашего кредитного договора) и по старому графику продолжаете погашать задолженность, просто принося платежи в офис нового банка или перечисляя деньги по новым реквизитам.

Не стоит думать, что, если кредит не обеспечен залогом, значит, с вас взять нечего. Это не так – по решению суда, если до этого дойдет, судебные приставы в счет погашения накопившейся задолженности могут изъять личное имущество должника, автомобиль и даже часть регулярных денежных поступлений (вычитать часть суммы из зарплаты, пенсии и других пособий).

Что делать, если банк ликвидирован, а кредит не погашен

Итак, Вы узнали, что отделение, в котором Вы заключали договор по кредиту, не работает, а банк, в котором Вы взяли кредит, скорее всего, обанкротился.

Каковы Ваши действия?

• Запомните, основной источник проверенной информации для Вас – это Фонд гарантирования вкладов физических лиц (http://www.fg.gov.ua/). Обратившись сюда, Вы узнаете, на каком этапе находится процедура ликвидации проблемного банка, кто выкупил кредитный портфель и т. д.
• В течение первых 1-2 месяцев (пока работает временная администрация) Вы можете перечислять деньги через главный офис или другое отделение неплатежеспособного банка.
• Чтобы перечисленные средства были зачислены именно на погашение кредита и/или процентов, продолжайте указывать назначение платежа, платежные реквизиты в соответствии с Вашим договором.
• На сайте Фонда размещена новая контактная информация, телефоны для связи с представителями временной администрации, по которым Вы можете уточнять всю интересующую информацию из первых рук.
• Когда Национальный банк Украины принимает решение о прекращении действия банковской лицензии и ликвидации банка, расчетные счета банка-банкрота закрывают. Одновременно в Нацбанке открывают накопительный счет для погашения кредитов во время ликвидации. Эти реквизиты размещают на сайте банка и Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Платить по кредиту нужно на этот счет!
• После продажи кредитного портфеля другому банку новый кредитор письменно сообщает заемщику об этих изменениях и указывает новые реквизиты для возврата денег. Заемщик должен знать, что факт продажи кредита не повлечет изменения условий договора кредитования. Теперь Вам нужно будет контактировать с новым банком и продолжать платить на другой счет.
• Отметим, что обязательное письменное уведомление будет отправлено на тот адрес, который указан в договоре кредитования. Если у Вас есть изменения, с правовой точки зрения будет считаться, что банк Вас уведомил. Поэтому при смене контактной информации актуализируйте ее и в банке.
• В то же время новый банк может предложить изменить условия кредитного договора или реструктуризировать его. Заемщик имеет право выбора – соглашаться или нет с новыми условиями. Выбирайте то, что выгодно Вам!
• При заключении нового кредитного договора нельзя соглашаться на ухудшение кредитных условий. Условия погашения кредита должны остается прежними для обеих сторон: ни сумма долга, ни проценты не должны увеличиваться. Более того, во время заключения нового договора можно обсудить уменьшение суммы займа (иногда даже на 50%) либо снижение процентной ставки.

Например, Вы в декабре 2017 года узнали, что в банке «А» вводят временную администрацию. На горячей линии в банке Вам подтверждают, что выплаты нужно производить на прежние счета. В апреле 2018 года создают накопительный счет в Нацбанке. С этого времени Вы платите расчетную сумму на этот счет. В декабре 2018 года Вам приходит уведомление из банка «Б» о новом собственнике и новых реквизитах. Теперь нужно контактировать по поводу погашения кредита с банком «Б».

Памятка от юриста:

• законодательство дает на ликвидацию банка один год, но на практике этот срок продлевается до двух лет;
• заключение нового договора по кредиту возможно только при взаимном согласии:
• в одностороннем порядке банк не имеет права вносить в кредитный договор изменения – это считается превышением полномочий;
• Вы можете спокойно отказаться расторгать старый договор и выплачивать всю сумму по кредиту, но при этом Вы должны четко соблюдать график платежей, который был прописан в старом договоре;
• при «давлении» на Вас со стороны нового банка обращайтесь в суд, и если Вы аккуратно выплачиваете долг, то закон будет на Вашей стороне;
• без нарушения условий договора ликвидатор банка не может требовать досрочного возврата кредита.

Как выбрать банк?

На самом деле предугадать, будет ли отозвана лицензия у того банка, что вы выбрали, практически невозможно, что уже показала недавняя история, связанная с одним из крупнейших российских банков. Тем не менее, с вероятностью в 99% можно сказать, что такие крупные игроки рынка, как, скажем, Сбербанк или ВТБ24, останутся на рынке еще очень и очень долго. Другое дело, что в настолько крупных банках не всегда имеются подходящие вам условия.

Одним из основных критериев оценки банка может служить его рейтинг по ряду различных показателей, включая длительность его работы на российском рынке, сроки предоставления кредита, уровень процентных ставок и т.д. Чем выше банк находится в рейтинге, тем меньше вероятность отзыва лицензии.

А вот рекламе, что можно встретить на улице или увидеть по телевизору, верить не стоит. Здесь мы можем видеть, как нам предлагают взять кредит под невероятно низкие проценты, которые на деле могут оказаться ничуть не меньшими, чем в других банках. К тому же такую рекламу нередко создают для банков, находящихся в конце первой сотни рейтинга, то есть тех, которые находятся в потенциально опасной группе.

Зато на мнение своих друзей или родственников, которые прежде уже брали кредиты, можно опираться. Ведь точно известно, что никаких проблем своим клиентам такие финансовые организации не создают, а значит, и риск меньше.