Овердрафт для юридических лиц — условия, процентные ставки

Овердрафт физическим лицам

С точки зрения банка, это возобновляемый займ. Подключение услуги не требует пакета документов и бумаг, подтверждающих уровень доходов. Получение возможности перерасхода обычно происходит на основании заявления.

Условия

Пользоваться овердрафтом можно на определенных условиях. Иногда его подключают автоматически, но зачастую согласуют с клиентом.

Перерасход лимита карты бывает двух видов: санкционированным и несанкционированным. В первом случае происходит обналичивание средств в большем, чем на счету, количестве или же оплата товаров, стоимость который выше, чем финансовый лимит карты. Несанкционированный перерасход наступает при обмене валют, когда расчет происходит после даты платежа, и лимит превышается за счет изменения курса.

Для санкционированного перерасхода справедливы стандартные условия услуги. По несанкционированному – начисляются более высокие проценты. Именно поэтому во втором случае погашать долг нужно как можно быстрее во избежание пени.

Условия банка ВТБ:

• Лимит обычно находится в прямой зависимости от размера средней зарплаты, а по некоторым счетам и вовсе составляет 300 000 – 500 000 рублей.
• Для классических карт процентная ставка составляет 22%, а для «золотых» – 24%.
• Полностью погасить перерасход по карте ВТБ нужно в течение года.
• Обязательный ежемесячный платеж должен составлять не менее 10% от всего займа.
• Обслуживание зарплатной карты осуществляется абсолютно бесплатно для клиента, других типов пластика – от 750 до 3000 за год.

Особенности овердрафта на зарплатной карте

Чтобы воспользоваться перерасходом по зарплатной карте, необходимо изучить специфические условия подключения услуги:

• Главное различие с кредитками – отсутствие льготного периода. Необходимо внести определенную сумму на погашение до конца текущего месяца (поэтому лучше подключить услугу в первых числах месяца).
• Если по каким-либо причинам по займу начислена просрочка, ежедневно будет начисляться пеня (1% от суммы долга).
• В случае увольнения или изменения размера зарплаты, лимит будет изменен или аннулирован. Кроме того, банк может справедливо потребовать досрочного погашения займа.

Стоит отметить, что по зарплатной карте можно подключить технический перерасход денежных средств. Он наступает, когда фактический расчет происходит после осуществления платежа. Условия овердрафта предусматривают «замораживание» финансов на счету клиента в том случае, если будет произведен еще один безналичный расчет. В результате появится вынужденное превышение лимита. Если не был составлен договор по овердрафту, придется оплачивать высокие проценты. Поэтому стоит подключить услугу при получении пластика, хотя бы «на всякий случай».

Зарплатные карты привязаны к счету в отечественной валюте, однако для выезда за границу стоит открыть мультивалютный пластик. На этот продукт также допустимо оформление перерасхода. Главное удобство состоит в том, что не нужно платить за двойной перевод валют, и технического перерасхода при этом удастся избежать. Однако, за обслуживание мультивалютной карты придется заплатить больше, чем за обслуживание стандартного пластика. И при резком «скачке» курса придется переплачивать.

Как подключить

Как подключить овердрафт ВТБ 24? Эта процедура несложная. Для подключения клиенту достаточно совершить ряд действий:

• Прийти в банк с зарплатной картой.
• Написать заявление на оформление перерасхода.
• После одобрения заявления банком подписать соглашение к договору, где будут указаны все условия услуги.

Претендент на получение перерасхода должен соответствовать ряду требований:

• быть прописанным в районе, где находится филиал ВТБ;
• быть старше 18 лет;
• иметь непрерывный стаж работы свыше 3 месяцев;
• средняя зарплата должна превышать 10 000 рублей, так как именно эта сумма является нижней границей овердрафта.

Как отключить овердрафт ВТБ? К сожалению, осуществить это несколько сложнее, чем провести подключение. Если ранее вы не пользовались перерасходом, то при получении зарплатной карты можно попросту отказаться от него. Если же услуга была подключена, то отключение осуществляется только после заблаговременного обращения в банк и консультации с менеджером.

Лимит овердрафта — что это простыми словами

Овердрафт по своей сути – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

• оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
• автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
• доступны все операции, производимые со счетом;
• финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
• не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.

Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.

Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.

Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:

• На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
• Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
• Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
• Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.

Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.

В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.

Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов

Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт

Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.

Чем овердрафт отличается от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Овердрафт простыми словами — это возможность для организации «уводить» баланс расчетного счета в минус и пользоваться средствами банка. Такой кредит гасится за счет денег, поступающих на расчетный счет юридического лица.

У овердрафта есть ряд исключительных свойств: использование для проведения расходных операций по счету, автоматическое погашение кредита при поступлении средств на счет, строгий лимит для «выхода в минус». Основным отличием овердрафта от кредита является отсутствие залога. Данный вид кредита страхуется оборотными средствами на счете юридического лица.

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Овердрафт для предпринимателей

Получить овердрафт могут не только физические лица – держатели зарплатных карт. Такую услугу банк предоставляет и для бизнесменов. Особенно удобен перерасход для индивидуальных предпринимателей.

Услуга для предпринимателей предоставляется на таких условиях:

• Годовая ставка составляет 14,5% и выше.
• Максимальный размер перерасхода – 850 000, что соответствует половине месячного финансового оборота предпринимателя.
• Срок, на который предоставляется услуга – 1-2 года.
• Обязательное внесение суммы на погашение должно осуществляться каждый месяц или раз в два месяца.

Предпринимателю не нужно собирать никакие документы и предоставлять что-либо в залог. Ведь оборот денежных средств осуществляется через счет, и банк сам может найти нужную для себя информацию.

Как добиться лучших условий

Любой получаемый перерасход имеет свой лимит. Чтобы увеличить его, нужно правильно пользоваться картой и вовремя погашать долг. В этом случае банк на свое усмотрение может увеличить предел услуги.

Если же нужно увеличить финансовый предел быстрее, стоит прийти в отделение ВТБ и предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода. Также можно предложить «заложить» какое-то свое имущество. Также надо сообщить о том, для каких целей вы желаете расширить лимит (например, для выезда за границу или осуществления крупной покупки).

Способа снижения процентов по овердрафту нет. Однако если процент слишком большой и он привязан к карте «золотого» типа, можно попросту сменить пластик на классический.

Предприниматель может расширить лимит посредством увеличения финансовых оборотов. Ведь именно это скажет банку о том, что бизнес развивается надлежащим образом и кредит допустимо увеличить.

Итак, овердрафт по карте – удобная услуга ВТБ 24, но только при правильном использовании и своевременном внесении обязательных платежей

Очень важно следить за сроками погашения, ведь это поможет избежать начисления пени. Узнать точную сумму долга можно в любом филиале финансового учреждения

Подключать услугу или нет – решать только вам, поэтому заблаговременно изучите все плюсы и минусы.

Овердрафт для юридических лиц – определение термина

Овердрафт для юридических лиц – сумма средств, которую организация либо индивидуальный предприниматель может расходовать с текущего расчётного счета сверх остатка по согласованию с банком. Таким образом, овердрафт является отличным решением, когда необходимо срочно произвести расчет с контрагентом, а выручка за поставленную продукцию / предварительная оплата еще не поступила.

Овердрафт по своей сути является кредитом для коммерческих организаций, и носит краткосрочный характер. Соответственно, юридическое лицо подает заявку и пакет документов для получения разрешения на использование средств банка.

Данный кредитный продукт имеет свои особенности:

• Лимит овердрафта рассчитывается исходя из чистых поступлений (без учета возврата по депозитам, кредитных поступлений и пр.) По расчетному счету в банке за анализируемый период.
• Предоставляется овердрафт для юридических лиц путем открытия возобновляемой кредитной линии. Значит, возможно использование средств до достижения установленного лимита единовременной задолженности, после чего осуществляется погашение. Погашенные средства можно вновь использовать. Максимальная сумма выдачи денежных средств на период кредитования составляет максимаьный (предельный) лимит выдач.
• Как и по кредитам целевого характера, несвоевременное исполнение обязательств по овердрафту отражается в кредитной истории организации.
• Невозможно использование кредитных средств при положительном остатке по расчетному счету.
• Списание суммы начисленных процентов и основного долга по кредиту происходит автоматически при поступлении выручки на расчетные счета.

Оформить овердрафт для бизнеса

За счет открытого овердрафта компания получает возможность расплачиваться с поставщиками и сотрудниками даже тогда, когда на ее основном счете недостаточно собственных средств. Овердрафт открывается для компании в виде краткосрочной кредитной линии. Кредит овердрафт для юридических лиц подходит для проведения любых операций — выставленных счетов, начисления заработной платы сотрудникам, оплаты налогов и т. д.

Что такое бизнес-овердрафт?

В России овердрафт для бизнеса представлен в виде краткосрочного кредита. Оно открывается для основного расчетного счета и позволяет пользоваться средствами банка, когда собственных средств на нем недостаточно. Чтобы предоставить овердрафт, банку не нужно открывать кредитный счет для компании.

Предоставление овердрафта предусматривается для физических и юридических лиц.

Кредит овердрафт для бизнеса имеет следующие преимущества:

• Не требуется открытие отдельного счета;
• Задолженность перед банком автоматически погашается при поступлении средств на расчетный счет;
• Кредитная линия является возобновляемой;
• Лимит по овердрафту обычно составляет 40-50% от месячного оборота предприятия;
• Есть возможность оформить краткосрочный кредит в банке без обеспечения.

Условия по овердрафту для юридических лиц сводятся к следующему:

1. У компании должен быть открыт расчетный счет в банке, по которому в последние 3-6 месяцев она проводила операции;
2. У фирмы имеется хорошая кредитная репутация, нет задолженности по другим кредитам;
3. Юридическое лицо должно предоставить обеспечение в форме залога или привлечь поручителя, если это предусмотрено требованиями.

Как оформить овердрафт для юридических лиц?

Чтобы получить овердрафт для бизнеса, нужно изучить условия по действующим программам, которые предлагают банки. Не все банки занимаются таким краткосрочным кредитованием. Для оформления заявки необходимо выполнить следующие шаги:

1. Определить сумму кредитования, которая может составлять 40-50% от месячного оборота;
2. Выбрать срок предоставления овердрафта и дополнительные условия;
3. Ознакомиться с подобранными предложениями через сервис сравнения банковских программ;
4. Отправить заявку в банк онлайн на открытие овердрафта.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется на условиях краткосрочного кредитования. Информация по актуальным банковским предложениям приведена ниже в таблице.

Предоставленный краткосрочный кредит можно использовать на бизнес и его развитие. Овердрафт не предусматривает возможности получения заемных средств в виде наличных денег.

Условия предоставления овердрафта для физических и юридических лиц

Бизнес кредит в большинстве банковских организаций предоставляется в виде единовременного кредита. Получить решение кредитора можно после заполнения заявки онлайн и предоставления необходимых документов. На рассмотрение заявки обычно уходит 1-2 рабочих дня.

Некоторыми банковскими учреждениями предусматривается возможность кредитования без залога и поручительства. В 2020 г. средние ставки по овердрафту составляют 10-12% годовых, средний срок кредитования — 12 месяцев. Открытая линия в зависимости от политики конкретного банка может использоваться один раз или возобновляться после погашения задолженности.

Привлекательные условия по овердрафту рассчитаны на малый и средний бизнес. Главным критерием при сравнении предложений от банков является процентная ставка и перечень требований к компании-заемщику.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

• Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
• Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны.