Что такое овердрафт по кредитной карте?

Преимущества и недостатки

Прежде чем начать пользоваться установленным вам овердрафтом, нужно внимательно ознакомиться со всеми «за» и «против» этого продукта.

К плюсам овердрафтной карты можно отнести:

• Невысокая процентная ставка.
• Простой процесс оформления.
• Минимальный пакет документов.
• Автоматическое погашение задолженности при поступлении средств на счет.
• Отсутствует комиссия за снятие наличных в банкомате.

Есть у этой программы и минусы:

• Воспользоваться этим предложением могут только «избранные» категории клиентов, в частности, держатели зарплатных карт.
• Отсутствует льготный период погашения. Клиенту начисляют проценты даже по безналичным операциям.
• Невысокий кредитный лимит, который ограничивается размером заработка заемщика.
• Короткий период погашения.
• Клиенту нужно постоянно контролировать баланс карты, чтобы понимать за счет собственных или кредитных средств он оплачивает покупку.

Последний фактор является самым негативным. Объясним на примере. Допустим, владелец карты полностью обнулил свой овердрафт в размере 20 тысяч рублей. При поступлении зарплаты он был полностью погашен. У заемщика есть два варианта развития событий. Первый – он месяц не снимает деньги со счета и живет за счет других доходов. Второй – снимает зарплату, но за счет кредитных средств.

Короткое познавательное видео про овердрафт:

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

• Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
• Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
• Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.

Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.

Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.

Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.

При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание

Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Основные характеристики овердрафта

К ним относятся:

• Срок – это период, в течение которого сумма задолженности перед банком должна быть полностью погашена. Овердрафт – инструмент краткосрочного кредитования, поэтому для зарплатных карт он редко превышает один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует текущий (расчетный) счет клиента.
• Лимит – максимальная сумма кредита, которую может получить владелец счета. Как правило, это расчетная величина, которая составляет в пределах 50–70% от средней суммы поступлений на счет.
• Процентная ставка. Овердрафт – инструмент с высоким уровнем кредитного риска, поэтому стоимость его выше стандартного потребительского кредитования и может составлять от 15 до 30% годовых.

Разберемся в деталях на примере:

Вы получаете зарплату на банковскую карту двумя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – зарплата. Банк установил по вашей карте овердрафт в размере 70% от ежемесячных поступлений, то есть 21 тыс. рублей. Очередную зарплату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине бытовой техники и купить новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банком – 15 тыс. рублей. После зачисления аванса она уменьшится до 10 тысяч. Когда же вы получите очередную зарплату, у вас останется 15 тыс. рублей. Долг перед банком будет полностью погашен.

Но если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность.

Итак, несложно сделать вывод, что овердрафт по зарплатной карте позволяет использовать ее как кредитную. Так ли это удобно на самом деле? Давайте разбираться.

Суть овердрафта

Итак, разберемся, что же такое овердрафт. Сейчас трудно представить человека, который не имеет ни одной банковской карты. Среди владельцев и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Использование карты очень удобно — гораздо удобнее, чем куча мелочи по карманам и пачки денег в портмоне. В итоге, мы всё чаще и чаще пользуемся именно картами. На них мы получаем заработную плату, переводы, снимаем наличные и оплачиваем товары.

Банки всевозможными способами стараются поддержать популярность дебетовых и кредитных банковских карт.

Ведь кредитоспособность и платежеспособность клиента это важный источник прибыли банковских организаций.

Овердрафт банки постоянно составляют друг другу конкуренцию, и делают всё более и более выгодные предложения своим клиентам.

Всем уже давно известны виды карт и что такое кешбек, и что такое овердрафт для физических лиц. В статье мы подробно поговорим о том, что такое банковский овердрафт, для чего он нужен, и как его грамотно использовать.

Не все люди готовы использовать кредитные средства, но не каждый знает, что можно сдать должником банка, не получая кредиты. Это происходит из-за овердрафта. Рассмотрим подробно, что это такое и как не стать его заложником.

Слово английского происхождения «овердрафт» в переводе означает «перерасход» или «превышение лимита», «кредит». Слово кредит чаще всего относится к тем, кто любит жить в долг. Но это далеко не всегда так. Но, пойдём по порядку.

Суть овердрафта — это кредит на небольшой срок, который предоставляет банк на определенных условиях согласованных для держателя кредитной карты овердрафта.

К примеру, если вам не хватает на зарплатной карте определённого количества денег на совершение какой-либо покупки, то если ваша карта предусматривает овердрафт, вы сможете уйти в «минус». Конечно же, банк предоставляет такую возможность не просто так.

Согласно Гражданскому кодексу РФ и статье 850, банк вправе производить платежи со счёта клиента при отсутствии на нём денег. Но в этом случае считается, что банк выдал «кредит». Естественно, кредитные средства не даются бесплатно и без определенных сроков. Всё это относится не только к обычным кредитам, но и к овердрафту.

В связи с вышесказанным, у вас наверняка возникают вопросы: можно ли этого избежать, и как, впоследствии, гасить данную задолженность. Ответы на поставленные вопросы зависят от того, какой банк предоставляет услугу и на каких условиях.

Лимиты и условия в российских банках

В наших банках карты с правом предоставления овердрафта чаще относятся к дебетовым, а объявление их кредитными считается маркетинговым ходом.

Как подключить услугу к своей карточке:

1. оговорить конечный лимит овердрафта с банком при оформлении документов на открытие карточки;
2. сроки погашения овердрафта также оговариваются клиентом с банком до начала введения карточки в эксплуатацию;
3. при использовании овердрафтной суммы необходимо погашать задолженность в установленные сроки, только после этого возможность использования овердрафтного лимита возобновится.

Чтобы банк предоставил овердрафт, клиент должен отвечать определенным условиям:

• на счету карты обязательно должно быть движение средств, она должна регулярно пополняться в течение определенного времени (каждый банк устанавливает свой временной отрезок для проверки);
• клиент должен иметь постоянное место работы;
• необходима регистрация держателя карты на той же территории, на которой действует банк;
• клиент не должен иметь задолженностей перед данным банком.

Обычно банки используют такие варианты предоставления услуги клиентам:

1. Краткосрочный — когда время погашения задолженности варьируется в районе двух месяцев, причем, если клиент не заплатил лимитную сумму в срок, банк начинает добавлять так называемые штрафные проценты, тем самым увеличивая лимитную сумму в несколько раз. Но в обязанности банка входит непременное напоминание клиентам о необходимости погашения возникшей задолженности в течение нескольких дней до окончания срока погашения.
2. Долгосрочный — когда срок погашения офердрафтного лимита варьируется в размере нескольких лет. Этот вариант напоминает стандартное кредитование, поскольку в течение определенного времени клиент должен вносить для погашения сумму, в которую также входят и проценты. Как вариант, клиент может погасить всю сумму единоразово в течение короткого временного отрезка, но это условие также должно быть оговорено с банком.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта?

Кредитные карты являются очень востребованным продуктом. Ее владелец получает финансовую свободу и может тратить средства на все что угодно. Причем пользоваться банковскими ресурсами он может совершенно . Если, конечно, погасит долг в течение льготного периода.

Овердрафтная карта – это своего рода «2 в 1», и кредитка, и дебетовая карта. Сравнительная характеристика этих двух продуктов представлена в следующей таблице.

Учитывая вышеуказанную информацию, можно сделать следующий вывод. Каждый из продуктов имеет свои плюсы и минусы. По кредитной карте есть льготный период погашения. По овердрафтной его нет, но процентная ставка ниже почти в два раза. Лимит по кредитке намного выше, но клиенту придется платить и комиссию за обслуживание счета, и за снятие средств в банкомате. У владельца овердрафтной карты, кроме процентов, никакие дополнительные платы не взимаются.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это одна из разновидностей краткосрочного кредита, при котором владелец дебетовой карты может «уйти в минус», потратив бОльшую сумму, чем есть на его карте за счет заемных средств банка.
Например, на вашей карточке всего 750 рублей, а вы набрали продуктов на 1000 рублей. Если бы вы имели обычную дебетовую карту, транзакция бы не прошла и владельцу пластика пришлось бы отказаться от покупки товаров на сумму 250 рублей, чтобы чек не превышал доступный по карте баланс в размере 750 рублей.

Имея на руках дебетовую карту с овердрафтом, владельцу больше не придется думать о состоянии остатка собственных средств на ней, ведь недостающие 250 рублей спишутся за счет овердрафта. Таким образом, покупка будет одобрена банком, а клиент «залезет» в овердрафт на 250 рублей.

Фактически овердрафт можно назвать возобновляемой кредитной линией, когда деньги банка можно брать неоднократное количество раз в любом размере, не превышающем установленный для клиента лимит.

Однако пользоваться такой привилегией могут далеко не все держатели карточек. Чаще всего овердрафт предоставляется владельцам зарплатных карт, поскольку банк уверен в том, что в ближайшем времени на счет клиента поступят отчисления от работодателя (зарплата), поэтому без опаски предоставляет небольшой овердрафт.

Некоторые клиенты не видят разницу между кредитной и овердрафтной картой, постоянно их сравнивая. На самом деле различие есть и оно существенное.

Когда заемщик уходит в овердрафт (в минус) по дебетовой карте, то любая сумма средств, поступившая на его счет, автоматически идет на погашение овердрафта, пока он полностью не закроется.

По кредитной карте заемщик должен вносить фиксированные платежи 1 раз в месяц согласно графику погашения. Как правило, при поступлении какой-то суммы средств на кредитную карту банк не будет списывать ее полностью в тот же миг, как в случае с овердрафтом.

Есть также такое понятие, как неразрешенный овердрафт, который возникает по техническим причинам. Например, часто такое случается при совершении покупок в интернете в другой валюте. Из-за конвертации валют в разные дни счет карты может уйти в минус. Технический овердрафт может получиться из-за ошибки самого банка (двойное списание по одной транзакции и т.п.)

Условия предоставления овердрафта в Беларусбанке

Для клиентов, которые желают подключить кредитную линию на дебетовую карту Беларусбанк предлагает следующие условия:

За просрочку платежа предусмотрены санкции, которые состоят из штрафа в размере 10% годовых и неустойки за не вовремя оплаченный кредит.

Лимит овердрафта действует в течение срок использования карточки. Поручители и другое обеспечение кредитного лимита не требуется.

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

• Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
• Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
• Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта ест?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

• Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
• Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

• Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
• Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
• Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
• Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Дебетовая карта с овердрафтом

Овердрафт – это возможность использовать заемные средства сверх остатка на счете. Для физических лиц такой кредит оформляется на дебетовую карту. В некоторых случаях заемщик получает специальную овердрафтную карту.

С одной стороны, этот вид кредитования очень удобен, поскольку обеспечивает простой и быстрый доступ к недостающим суммам. Карта с лимитом овердрафта особенно выгодна для тех, кто нуждается в заемных средствах лишь время от времени. Но тем, кому постоянно необходимы дополнительные средства, выгоднее оформить кредитную карту, чтобы не платить высокие проценты за перерасход.

В то же время несколько условий предоставления карт с овердрафтом для клиента не совсем выгодны. Помимо того, что за использование услуги начисляются высокие проценты, в некоторых банках взимаются комиссии:

• за открытие овердрафтного счета;
• за обслуживание карты;
• за обновление лимита;
• при обналичивании средств.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

Отличие от кредита

Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как равноценные понятия. Но на деле это не так. Отличия между ними весьма серьезные:

1. Срок кредитования. При обычном кредите этот срок довольно длительный. При овердрафте — короткий, около 30−60 дней, в зависимости от условий конкретной кредитной организации.
2. Предоставляемая банком сумма. При кредите она может быть довольно велика. При овердрафте — не превышает объем месячного движения по счету.
3. Размер взносов. При кредите платежи совершаются ежемесячно равными взносами. При овердрафте сумма погашается единовременно полностью.
4. Процентная ставка. Кредит обычно выдается под меньшие проценты. Но из-за небольшого срока кредитования при овердрафте проценты не воспринимаются, как большие.
5. Срок получения займа. Чтобы получить кредит в банке, потребуется время, иногда несколько дней или даже пара недель. При овердрафте деньги заимствуются мгновенно, как только у держателя карты появилась в них необходимость.

Величина лимита и сроки его обновления

Овердрафт имеет автоматически возобновляемую кредитную линию: после очередного погашения задолженности в распоряжение клиента заново поступает полная сумма лимита. Стандартный срок обновления лимита составляет 30 дней, но в некоторых банках при определенных условиях этот срок может быть сокращен до 15 дней. Для обновления лимита необходимо полное погашение задолженности по овердрафту (нужно учитывать, что долг также будет автоматически покрываться при каждом поступлении на карту денежных средств).

Максимальная сумма задолженности по овердрафту равна размеру месячного лимита. Тем не менее, технически возможно превышение лимита. Такой ситуации следует избегать, поскольку за превышение лимита начисляются высокие проценты. Произойти это может в случае:

• оплаты покупок в иностранной валюте;
• технических ошибок банка, в случае неподтвержденных операций или двукратного списания одной суммы;
• при начислении комиссии за обслуживание карты с «нулевым» счетом.

При подаче заявки клиенту стоит учесть, что лимит овердрафта – это чаще всего небольшие суммы. Хотя это правило касается скорее физических лиц, так как для организаций лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей.

Важно помнить, что клиент не обязан расходовать весь лимит средств. При этом в некоторых банках комиссия за предоставление кредита взимается вне зависимости от того, был овердрафт хотя бы раз использован в течение месяца или нет

Кроме того, если весь лимит будет израсходован в первые же дни после обновления, следующее предоставление полного объема возможно не ранее чем через 30 дней.

Для физических лиц сумма возможного перерасхода зависит в основном от размера зарплаты. Обычно величина его варьируется от 10% одного оклада от нескольких окладов. Лимит может рассчитываться по нескольким разным формулам. Для юридических лиц это зависит от того, какой вид овердрафта им предоставлен: стандартный, авансом, технический (когда лимит зависит только от гарантированных поступлений денежных средств) или под инкассацию (когда более 50% выручки с расчетного счета отправляется в банк). В большинстве банков лимит составляет приблизительно 40-50% от среднемесячного дохода.

Договор может установить фиксированный лимит овердрафта, в таком случае сумма кредита будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Однако на практике более распространен овердрафт с «плавающим» лимитом, когда его величина пересматривается по истечении каждого контрольного периода и зависит от оборота средств на расчетном счете клиента. Банки нередко требуют, чтобы на счет клиента ежемесячно поступало около 200% от суммы лимита.

Помимо финансовых показателей, на размер кредита влияет ответственность клиента. Регулярное использование овердрафта при своевременном погашении задолженностей – наиболее выгодный для банка вариант, и в качестве поощрения он может увеличить размер лимита. Соответственно, при неоднократных просрочках оплаты по овердрафту банк вполне может применить к заемщику наказание в виде снижения лимита.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

• Размера ежемесячных поступлений;
• Заявленный подтвержденный доход клиента;
• Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.

Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:

Л = Б * П, где

Л — размер будущего лимита;

Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);

П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это услуга, которая выражается в том, что банк на некоторое время предоставляет владельцу карты денежные средства под проценты. Сам термин в переводе с английского означает «сверх проекта». То есть банк разрешает клиенту потратить немного больше той суммы, которая находится у него на счету (взять в долг, «уйти в минус»).

Кредитная организация предоставляет возможность использовать овердрафт только в том случае, если уверена, что задолженность в скором времени будет погашена. Поэтому услуга чаще всего доступна держателям зарплатных карт, на которые регулярно поступают денежные средства. А также юридическим лицам, пользующимся своими расчетными банковскими счетами постоянно.

Чтобы понять, как действует услуга, рассмотрим следующую ситуацию. Представьте, что вам срочно потребовались деньги на какие-нибудь непредвиденные расходы. К примеру, сломалась стиральная машина. Зарплату вы получите лишь через три недели, а стирать вещи необходимо каждые 2-3 дня. Приобрести стиральную машину придется в любом случае, но целых 3 недели стирать вручную не хочется. Удобнее взять нужную сумму у банка и вернуть с ближайшей зарплаты. Причем для погашения задолженности не нужно идти в отделение. Как только деньги поступят на вашу карту, автоматически спишется долг, включая набежавшие проценты.

Так как овердрафт предоставляется на короткие сроки, процент набегает небольшой. Поэтому многим нравится пользоваться этой услугой. Представьте, что взяли у банка в долг 10 тысяч рублей под 20 % годовых, а через 4 дня на ваш счет уже поступили деньги. В этом случае сумма процентов составит менее 30 рублей. Совсем немного, правда? Выходит, услуга действительно удобна. Особенно для тех, кто привык иметь дело с кредитами.

Что такое неразрешенный (технический) овердрафт по карте банка?

Если клиент потратит все имеющиеся на счету средства и выйдет за границы установленного банком лимита, возникнет технический (неразрешенный) овердрафт. На сверхлимитную сумму устанавливают иные проценты. Например, по разрешенному овердрафту нужно выплачивать 20 % годовых, по техническому – 55 %. Сверхлимитную задолженность обязательно гасить в течение нескольких дней. В противном случае банк вправе оштрафовать заёмщика (как правило, сумма оказывается значительной).

Нельзя выйти за пределы установленного лимита и потратить «дополнительные» средства, когда захочется. Банк просто не даст этого сделать. Неразрешенный овердрафт становится возможным только в следующих ситуациях:

1. Технические ошибки. Бывают случаи, когда на счет клиента по ошибке дважды поступает определенная сумма. Рано или поздно это обязательно обнаруживается, а «лишние» деньги автоматически списываются. Превышение лимита может произойти, если владелец карты уже истратил «дополнительные» средства.
2. Неподтвержденные операции. Когда клиент совершает покупку, а с карты списывают средства по другой, более ранней операции (оплата мобильного тарифа).
3. Валютный курс. Предположим, человек оплатил покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте. В этот момент произошел расчет займа по текущему курсу. Если курс изменится до возврата долга, размер заимствованной суммы может увеличиться настолько, что превысит установленный лимит.