Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Законодательные основания поручительства

Поручитель – физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).

Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием

Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.

Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Обязанности и права поручителя

Все права и обязанности при поручительстве прописываются в договоре

Поэтому очень важно внимательно перечитать каждый пункт соглашения перед тем, как поставить свою подпись. Ответственность поручителя по кредиту во многом зависит от вида поручительства: солидарного или субсидиарного

Солидарное (или полное) поручительство подразумевает выплату долга в полной мере. Поэтому банки зачастую прописывают именно этот тип поручительства, чтобы застраховать себя и получить все деньги обратно. Субсидиарная ответственность наступает тогда, когда заемщик не просто уклоняется от кредитных обязательств, а действительно не имеет возможности погасить займ из-за болезни или другой веской причины.

Для выяснения всех обстоятельств привлекаются судебные эксперты. Поэтому иногда решение суда принимается не в пользу банка, а в пользу ответчика. И все претензии к гаранту аннулируются. Когда в договоре о поручительстве не указана форма ответственности, по умолчанию она считается субсидиарной. Такой вариант более выгоден для субъекта-поручителя, но вряд ли устроит представителей кредитора.

Кроме финансовых обязательств человек, взявший на себя поручительство, обязан информировать банк об изменении персональных данных заемщика, его места проживания или прописки, контактной информации. Также в его обязанности входит оповещение кредитора о негативных событиях в жизни кредитозаемщика, которые могут повлиять на платежеспособность и нарушение графика выплат долга.

Это может быть потеря работы, тяжелая болезнь у него или кого-то из близких. Также гарант должен сообщать банку о возможной уголовной ответственности лица, которому был выдан заем. Кроме того, поручительство обязывает предоставлять документы в случае запроса из банка (это могут быть бумаги как по ипотечному кредиту, так и по потребительской ссуде).

Людям, которые рассматривают возможность подписания поручительского соглашения, менеджер банка обязан объяснить все права и обязанности

Также специалист должен акцентировать внимание на отличия между поручителем и созаемщиком, особенно когда на кону большая сумма наличных или ипотечный кредит

Когда нельзя обойтись без поручителя

Поручительство – вид соглашения между сторонами, в частности, между банком и заемщиком, при котором банк получает дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщику не по силам выплатить кредит или его часть, то поручитель берет на себя обязательства по погашению.

При сумме не выше 300 тысяч рублей большинство банков одобряет выдачу кредита без гарантов, то есть заемщик обязуется выплатить его единолично. Но есть случаи, когда без поручителя или созаемщика не обойтись:

1. Неблагополучная кредитная история заемщика. При этом сомнения у банка могут вызвать любые проблемы с платежами. Берется в расчет все: долги за коммунальные услуги и любые просрочки по другим кредитам. Даже если они погашены.
2. Недостаточный доход соискателя. Тут все понятно: заемщик явно завышает свои возможности, и требуются дополнительные гарантии погашения кредита.
3. Сумма кредита выше 100 тысяч рублей – банки обычно требуют поручителя. Примечательно, что залоговое имущество не так привлекательно для банка, чем надежный поручитель. Он берет на себя долговые обязательства и обязуется выплачивать кредит в случае финансовых затруднений заемщика, а залоговое имущество еще нужно продать.

Преимущества и недостатки для сторон кредитного договора

Для банка и заемщика наличие поручителя – безусловное преимущество. Для самого поручителя взятые обязательства чреваты опасностями и сложностями.

Заключение договора поручительства сводит к минимуму риск банка не получить обратно выданных средств или оказаться жертвой мошенничества, если кредит был оформлен по фальшивым или украденным документам. Для кредитуемого наличие поручителя дает возможность взять деньги на более выгодных условиях.

Поручитель подвергает себя и свое имущество серьезному риску. Поскольку он несет полную ответственность вместе с заемщиком, то, в случае недобросовестности последнего, ему придется погашать не только кредит, но и пени, штрафы за просрочку платежа. В худшем случае он может лишиться имущества. Кроме того, вероятность получения займа на свои нужды сводится к минимуму, поскольку банк приравнивает договор поручительства к кредиту. Единственным плюсом является возможность сформировать положительную кредитную историю при выполнении взятых на себя обязательств.

Также нужно помнить о том, что поручителю, возможно, будет сложно взять на себя кредит, поскольку информация об обязательствах может отображаться в кредитной истории (подробнее — как узнать свою кредитную историю). При расчете платежеспособности банк будет учитывать обязательства по долгу как расходы, что снижает вероятность одобрения. Более того, информация о закрытом кредите не сразу попадает в Бюро кредитных историй. Поэтому, если вы были поручителем по долгу, который уже возвращен банку, обязательно приложите к кредитной заявке справку об этом.

Судебная практика и рекомендации поручителю

При заключении договора поручительства следует внимательно изучить все, что касается кредита (сумма, срок, стоимость)

Самое пристальное внимание необходимо обратить на заемщика и условия договора:

• его платежеспособность;
• соответствие заявленных данных действительным;
• заключить с заемщиком отдельное соглашение на возмещение средств, затраченных на погашение долга по займу и внести в него пункт о вознаграждении за оказание услуги поручительства;
• внимательно следить за своевременностью погашения ссуды и процентов за пользование ею;
• попытаться заменить солидарную ответственность субсидиарной.

Кроме того, все документы по кредиту нужно сохранять, а по окончании взять в банке справку о его полном погашении.

Если к поручителю предъявлены требования о погашении долга заемщика или наложен арест на квартиру или другое имущество, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа или уменьшении суммы задолженности посредством реструктуризации.

Как вариант, можно сообщить в банк об ухудшении материального положения. Если банк официально откажет в аннулировании договора поручительства или реструктуризации долга, в судебном порядке оспорить его решение.

Для того чтобы суд дал разрешение на арест имущества, банк должен знать о его наличии, месторасположении и документально подтвердить это. Поскольку при заключении договора банки редко требуют такого подтверждения, то судами подобные иски банков часто отклоняются.

Но запрос на поиск имущества должника может быть направлен судебными приставами, у которых есть право получения данной информации из государственных реестров. Если все-таки пришлось столкнуться с приставами, нужно знать следующее:

1. Не подлежат аресту жилье, если оно единственное, земля, на котором оно стоит, средства для работы, еда и мебель, средства для отопления и приготовления пищи, домашний скот, средства обеспечения жизнедеятельности инвалида, награды.
2. Арест имущества должен быть подтвержден документально.
3. Опись оформляется в присутствии 2-х понятых. Если пристав привлекает их без согласия хозяина, последний имеет право дать им отвод и потребовать своих понятых (например, соседей).
4. Пристав не имеет права обыскивать помещение.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

• по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
• информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
• сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
• сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
• предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
• совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

• арест счетов;
• изъятие и продажа имущества;
• вычитание 50% заработной платы;
• ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права поручителя

Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:

• выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
• получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
• требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
• получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.

Что нужно сделать будущему поручителю?

До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.

Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.

Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.

Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

Риски поручителя

• Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми штрафными санкциями и пени, возложенными финансовой организацией.
• Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
• В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

• У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
• Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
• Вы имеете право также  отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников.

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

• Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
• В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
• Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше. Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего залог недвижимости, что вполне справедливо.

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

• Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
• Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
• Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
• Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.

Когда узнал, что должен платить кредит за поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е. после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам. И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.