Кредит без обеспечения: что это такое

Что нужно для подачи заявки

Для подачи заявки понадобится:

Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией. Иногда допускается наличие временной регистрации;
Справка об источнике дохода, заработной плате и удержании налогов – 2-НДФЛ;
При предъявлении военного билета также может быть выдан кредит;
Заверенная копия трудовой книжки;
Если клиент – пенсионер, потребуется пенсионное удостоверение;
Если в оформлении кредита будет учтен семейный доход, то к супругу (е) заемщика относятся те же требования;
Когда указываются сведения о контактах, всегда нужен будет дополнительный номер телефона.

Если человек имеет депозит, зарплатную карту или пенсионную, то заявка может быть одобрена уже только при предоставлении паспорта. Доход подтверждать уже не потребуется, так как все движения средств становятся очевидными для кредитора

Наличие отличной кредитной истории также очень важно – Сбербанк всегда готов продолжить сотрудничество с добросовестными клиентами. Для таких клиентов заявка может быть рассмотрена и одобрена уже в течение часа

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

достаточно низкая процентная ставка;
большие сроки кредитования;
повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Что такое обеспечение

Под термином обеспечение в программах кредитования подразумеваются гарантии, предоставляемые заемщиком банку об уплате долга. Сюда относится:

Предоставление залогового имущества, которое будет изъято в случае неуплаты долга. При целевых кредитах залогом, как правило, выступает приобретаемый объект. При нецелевых договорах закладывается ценное имущество (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы).
Указание в договоре поручителей. Поручитель – это лицо, которое обязуется выплатить долг заемщика, если последний становится неплатежеспособным. В большинстве программ допускается поручительство супруга или родственника.

В некоторых случаях обеспечением могут вступать депозитные, текущие и зарплатные счета в банке, предоставившем займ. С этих счетов банк вправе самостоятельно взимать средства при нарушении графика платежей.

Не являются обеспечением, поскольку не дают прямых гарантий возврата долга, следующие факторы:

Справка о доходах и трудоустройстве;
Договор неустойки по просроченным платежам;
Страхование жизни заемщика;
Первоначальный взнос.

О достоинствах и недостатках для заёмщиков

Из достоинств стоит отметить следующие особенности:

отсутствие контроля в связи с целевым расходом денежных средств;
простота процедуры оформления кредитного договора;
быстрое рассмотрение любых заявок;
минимальный перечень документов;
возможность получения кредита в самые короткие сроки.

Но есть и недостатки. Иногда при принятии решения именно их становится больше.

всем своим имуществом заёмщики несут ответственность по полученному кредиту;
сроки действия договоров чаще всего выбираются небольшие;
по сравнению с обеспеченными потребительскими кредитами, максимальные суммы ниже;
просрочка ежемесячных платежей приводит к появлению серьёзных штрафов. Это касается неисполнения и других обязанностей;
более высокие процентные ставки, чем если бы обеспечение было.

Чем рискует заёмщик, если берёт потребительский кредит без обеспечения?

Если вы берёте займ с обеспечением, то рискуете только заложенным имуществом или средствами вашего поручителя. Но если кредитный договор не предполагает обеспечения, вы рискуете абсолютно всем, что имеете. И это прописано в федеральном законе.
Вот каким образом может складываться ситуация, если вы прекратите выплачивать долг: сначала службы банка будут с определённой периодичностью напоминать вам о просроченных выплатах. Если с вашей стороны не последует никаких действий, к вопросу будет подключён суд. В результате ваше имущество начнут описывать. У вас могут конфисковать электронику, бытовую технику, мебель, автомобили и многие другие вещи, пока сумма, по оценке специалистов, не будет равной вашей задолженности.
У потребительского займа без обеспечения есть и плюсы: к представленной документации меньше требований, ваши доходы чаще всего не проверяются. Так что каждый клиент должен сам решать, какой программой воспользоваться.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита

Дата
12-04-2020	64.81	73.21	49.05
11-04-2020	64.21	71.72	49.04
10-04-2020	63.95	71.96	49.86

Что такое обеспечение в потребительском кредите?

Если банк выдаёт вам деньги в долг, он должен быть уверен в том, что вы их возвратите, для этого и существует обеспечение, то есть гарантия, что одолженные средства будут получены обратно.
Существует два основных вида обеспечения:
— Залог имущества
В этом случае, если заёмщик по какой-то причине прекратил выплаты по займу, заложенное имущество будет продано, а вырученные средства вернутся банку.
— Поручительство
Данный тип кредитования предполагает привлечение третьих лиц. Если обстоятельства не позволяют заёмщику совершать платежи, это будет обязано сделать лицо, поручившееся за него в момент заключения сделки.
Поручителем может стать не любой человек, а лишь тот, платёжеспособность которого документально доказана банку.

Гарант

Гарант — физическое или юридическое лицо (банк, кредитная или страховая организация), гарантирующее выплату по кредиту в том случае, если этого не сделал заемщик. С точки зрения кредитования, гарант — кредитное обеспечение, позволяющее кредитору быть более уверенным в выплате ссуды и обуславливающее высокую вероятность выдачи займа, увеличение максимальной суммы кредита, низкой процентной ставки и др. Как и иное кредитное обеспечение, гарантии требуются в том случае, если кредитор не уверен в исполнении заемщиком своих обязательств (испорченная кредитная история, большие задолженности у других кредиторов…)

Чем отличается поручитель и гарант?

В случае с поручителем, составляется соответствующий договор поручительства, имеющий множество деталей и тонкостей. По ним поручитель может не платить возложенные на него кредитные обязательства. Поручитель рассматривается как созаемщик, заинтересованное лицо, стоящее на одной ступеньке с должником. Поручитель – обычно физическое лицо. А люди, по статистике, чаще сталкиваются с проблемами при оплате кредита, нежели серьезные организации, банки или авторитетные лица с соответствующей лицензией.

Гарант предоставляет письменное обязательство уплатить конкретную сумму, в случае востребования ее кредитором. Нередко, организация выдает гарантии, взяв залог у заемщика, и выступает посредником между обязательными сторонами кредитования.

Иными словами, понятия гарант и поручитель схожи тем, что и в первом, и во втором случае ручаются за заемщика, предоставляя обеспечение кредита, но различны тем, что гарантии, сами по себе, значительно надежнее, чем поручительство.

Гарант — очень распространенный вид обеспечения сделок. При нем авторитетное лицо или организация берет ответственность за одну из сторон сделки.

Банковские гарантии представляют собой письменное (зачастую на специальных бланках) обязательство банка (или иной кредитной организации) уплатить конкретную сумму в пользу кредитора, в случае, если этого своевременно не сделает сам заемщик. Временами, банковские гарантии содержат множество пунктов для уточнения обстоятельств, при которых произойдет оплата. Кредитор должен предоставить все документы гаранту для ознакомления с ситуацией и последующей выплаты долга.

Банковские гарантии бывают отзывные и не отзывные.

Гарантии теряют свою силу, когда:

Гарант выдал сумму, указанную в документе;
Закончился срок действия гарантии;
Если кредитор отказался от права получить средства от гаранта (вернув банковские гарантии организации, или письменным отказом от услуг гарантийной организации).

Существует несколько видов:

Гарантия выплаты конкретной суммы (или лимит);
Гарантия исполнения контракта надлежащим образом;
Обязательный возврат аванса;
Тендерная гарантия;
Обеспечение кредитной линии;
Таможенная.

Нередко гарантами выступают некоторые фонды, которые за определенную плату ручаются за возврат личного кредита или кредита малому бизнесу. Безусловно, даже получая деньги за свою гарантию, сотрудники фонда должны быть уверены в возврате кредита, пусть их требования к заемщику не столь жесткие, как кредитора.

Данные гарантии обычно расцениваются кредитором как страхование кредита, что, само собой, положительно влияет на сделку.

Требования к заемщику

Требования к заемщику со стороны банков:

Наличие регистрации на территории Российской федерации. При этом предпочтение отдается постоянной, а не временной регистрации;
Гражданство РФ;
Постоянное место работы. Оно должно быть официальным, а продолжительность составлять не менее полугода на последнем месте официального трудоустройства;
Должен быть стаж работы. При этом каждое учреждение требует свою продолжительность стажа. Например, в Сбербанке необходимо, чтобы человек работал за последние 5 лет не менее 1 года;
Хорошая кредитная история;
Возраст от 21 до 65 лет.

Это базис, по которому проверяют потенциального клиента на соответствие. В процессе проверки человека оценивают также и на платежеспособность. Что означает такая проверка? Это значит, что сотрудники компании сравнивают уровень его ежемесячного дохода с размером ежемесячного платежа по займу.

Если соответствие выполняется, то хорошо, но если нет, то тогда ни о какой ссуде идти речь не может.

Но и здесь есть свой нюанс. Человек может получать около 16 тыс. рублей, и 8 тыс. отдавать по своим обязательствам. Вполне логичным вопросом является: а хватит ли ему оставшихся 8 тыс. руб. на проживание? Для банка ответ однозначный – нет, не хватит, поэтому он оценивает клиента следующим образом: после уплаты ссуды ежемесячно у физического лица должно оставаться в распоряжении средств, сумма которых будет равна или будет больше прожиточного минимума для данного региона. Например, если в месяц нужно заплатить 8 тыс., а с мая МРОТ около 11 тыс., то тогда зарабатывать меньше 19 тыс. человек не может для того, чтобы оформить такой заем.

Если мы говорим об индивидуальном предпринимателе или другом субъекте бизнеса, то, конечно, здесь совсем другие требования: проверяется финансовая отчетность организаций и проводится скоринг. От того, какое количество балов наберет клиент, и будет зависеть решение: выдавать деньги или нет.

При оценке платежеспособности, на погашение кредита у заемщика должно уходить не более 50 % от дохода

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Потребительский кредит без обеспечения: что это такое

Check Also

Альфа-Банк поменял условия по кредитным картам «100 дней без %». Теперь ее владельцы могут не …

Банк «Открытие» в 2017-2018 году предлагает выгодные вклады физических лиц: рассмотрим, насколько высокие проценты можно …

Накопительный счет ВТБ 24 позволяет в 2017-2018 году получать высокие проценты, как по вкладу, но …

Потребительские кредиты без поручителей и залога дают многие банки: смотрите, выгодные ли процентные ставки и …

Кредитные карты Сбербанка в 2017-2018 году имеют 50 дней льготного периода, низкую стоимость обслуживания и …

Новый вклад Россельхозбанка позволяет получить высокие проценты даже при небольшой сумме – насколько выгодные ставки …

Кредитные карты Альфа-Банка со льготным периодом 100 и 60 дней становятся все популярнее в 2017-2018 …

Кредитная карта Сбербанка для пенсионеров в 2017-2018 году может быть выгоднее, чем потребительский кредит, ведь …

Россельхозбанк проводит рефинансирование кредитов других банков: рассмотрим, процентные ставки и условия перекредитования в Россельхозбанке в …

Досрочное погашение кредита в Сбербанке полное или частичное поможет снизить переплату: смотрите, как правильно провести …

ЦБ РФ, который станет главным акционером банка «ФК Открытие», гарантирует его платежеспособность перед вкладчиками. Об …

Потребительский кредит Росбанка в 2017-2018 году: на сколько выгодные проценты и условия займа, как подать …

Сбербанк летом 2017 года запустил новый сезонный вклад «Время сохранять» с повышенными процентами. Максимальная процентная …

Сбербанк в ближайшие два-три года намерен отказаться от использования пластиковых карт. Об этом заявил глава …

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

смерть заемщика;
хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
или арестом на срок до 6 месяцев;
или тюремным сроком до 2 лет.

Порядок получения и выплаты данного продукта

Условия получения кредита на любые расходы в каждом банке имеют свои нюансы, вид кредита имеет также свое влияние. К примеру, если это быстрозайм, то есть деньги онлайн до зарплаты, то потребуется лишь паспорт и ИНН, деньги при этом заемщик получит в течение 30 минуты.

Важно: процентные ставки в таком кредите будут максимальными, так как финансовое учреждение идет на определенные риски. В случае, когда необходим долгосрочный кредит и на большую сумму, придется потрудиться над сбором документов, банк может рассматривать заявление до 3 дней, пока не удостоверится в честности информации

В случае, когда необходим долгосрочный кредит и на большую сумму, придется потрудиться над сбором документов, банк может рассматривать заявление до 3 дней, пока не удостоверится в честности информации.

Общая схема получения кредита.

Погасить потребительский кредит можно несколькими способами, существует 2 вида:

Аннуитетный – ежемесячное погашение долга одинаковыми частями на протяжении всего периода кредитования, этот способ применяется чаще всего, так как очень удобен для заемщика;
Дифференцированный – в основе такого способа погашения лежит внесение каждый месяц разных сумм. В первый месяц самая большая сумма, а далее величина платежа будет идти на спад.

На сегодня банки стремятся сделать свой сервис более удобным для потребителя и способов погашения предостаточно:

Через интернет банкинг;
Терминалы;
Непосредственно в кассах банков;
В кассах и терминалах банков-партнеров.

Если вы не хотите связываться с банками, то у вас есть вариант получить деньги через систему Контакт. Вся информация находится тут.

Положительные и отрицательные стороны кредита

Потребительский кредит очень удобный продукт даже при наличии довольно высоких ставок:

Заемщику не надо искать поручителей или предоставлять имущество в залог;
Собирать огромный пакет документов;
Рассмотрение заявки в предельно короткие сроки;
Возможность предварительно сделать запрос при помощи онлайн анкеты;
В условиях сегодняшней конкуренции воспользоваться широким выбором предложений от ведущих банков;
Не отчитываться перед кредитором, зачем необходимы средства;
Легкость процедуры;
Банк получает высокий доход от кредитования, так как данный продукт пользуется большой популярностью.

Отрицательные стороны:

Высокие процентные ставки;
Высокие штрафные санкции за просрочку и несоблюдение пунктов договора;
Небольшой срок кредитования;
Меньшая сумма к получению, нежели при кредитовании с обеспечением;
Ответственность за продукт всем имуществом.

Банк также ощущает некоторые недостатки:

Повышенный риск;
Сложность взыскания просрочки.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить такой продукт, необходимо в обязательном порядке предоставить менеджеру пакет необходимых документов

Обращаем внимание на то, что в каждом банке такой пакет, может быть разный, поэтому всегда нужно уточнять. Предоставляем примерный список необходимых документов:

Паспорт гражданина РФ.
Любой другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, водительские права.
Копия трудовой книжки, выписка из нее или любая другая справка, подтверждающая трудовой стаж.
Справка по форме 2- НДФЛ или по другой форме о финансовом благосостоянии клиента. Где-то справка нужна за последние 12 месяцев, а где-то достаточно за последние полгода.
Заявка (выдается непосредственно во время оформления или ее можно скачать самостоятельно с сайта выбранного банка и заполнить в домашних условиях).

Стоит отметить, что есть программы кредитования, где нужен только паспорт и любой другой документ. Но в таких программах условия не всегда выгодны, или, наоборот, они действуют только для постоянных клиентов (в Сбербанке очень выгодные условия для участников зарплатных и пенсионных программ).

Таким образом, взять потребительский заем без обеспечения можно и почти в каждом финансовом учреждении такая услуга предоставляется, другое дело, что необходимо соответствовать ряду критериев. Но рассчитывать на крупную сумму и маленькую ставку не стоит, у кредитора нет гарантий возврата, поэтому он страхует себя повышенными процентами и маленькой суммой. Если же оформить ссуду в банке не получилось, всегда можно обратиться в МФО. Главное – внимательно отнестись к его выбору.

Что это значит «без обеспечения»

Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?

Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.

Кредит без обеспечения выдается заемщику при подтверждении его платежеспособности

Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.

Но что значит кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.

Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам, если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.

Особенности кредита без обеспечения

Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:

Маленькая сумма займа. Как правило, в рамках таких кредитных программ клиентам выдают небольшие суммы, которые смогут покрыть только текущие потребности, не более;
Краткосрочность. Поскольку величина изначально не велика, то и срок предоставления не рассчитывается в десятилетиях. Можно взять на пару месяцев, можно на год, не более;
Возможность оформить без предоставления большого пакета документов. Поскольку суммы маленькие, то риски также минимальны, поэтому банки входят в положение клиентов и дают возможность оформить такой финансовый продукт только по паспорту.

Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:

в форме потребительского займа в безналичной форме. Это самая распространённая форма, когда в какой-то сети магазинов клиент оформляет приобретение техники, мебели или других материальных ценностей за счет средств банка. Деньги в наличной форме он не получает, а просто подписывает договор и равными частями выполняет обязательства;
кредитная карта. Не менее распространённая форма использования. И если кто-то думает, что это не заем, то он крупно ошибается. Принцип работы аналогичный: используешь лимит, платишь ежемесячно минимальный взнос и в конце месяца оплачиваешь проценты за использование такого лимита;
наличная форма. Не часто используется на практике, поскольку людям, оформляющим услугу, необходимо в большинстве случаев крупная сумма денег для решения проблем: на лечение, отдых, обучение и т.д., поэтому просто так выдать деньги учреждение не может. Банк в таком случае страхуется и требует хотя бы один вид обеспечения. Если же все-таки он рискнет, то тогда повысит саму ставку. Например, Сбербанк выдает деньги наличными при наличии поручительства и залога под 10-11%, а без него под 14%.

Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.

Кредитные карты часто выдаются без обеспечения

Расчет залоговой суммы

Чтобы понять подходит данный залог или нет, нужно произвести расчет необходимой суммы. Ее размер исходит из того, будет ли она покрывать основной долг, комиссии по займу и проценты в течение определенного банковской организацией периода расчета. Обычно это 92 дня или 6 месяцев.

Для подсчета суммы вы можете воспользоваться следующей формулой:

Для наглядности приведем пример. Допустим, Дмитрий Владимирович заключил соглашение по кредиту со следующими условиями: сумма займа будет составлять 350 тысяч российских рублей, выданы деньги будут по ставке – 21% годовых. Комиссия составляет 1,2% годовых. Период расчета считается равным 92 дням. Произведем расчет:

Обычно именно так рассчитывают залоговую стоимость.

Однако помните, что банки никогда не берут имущества, учитывая его полную стоимость. Поэтому ими вырабатываются определенные коэффициенты, которые делают поправку в цене залога. В каждой финансовой организации свои коэффициенты, но обычно они устанавливаются в следующих пределах:

если это недвижимое имущество, то ≤ 0,8;
если это оборудование, то ≤ 0,7;
если это техника для офиса или вещи личного характера, но ценные, то ≤ 0,6;
если это ТС, то ≤ 0,7;
если это товарно-материальные ценности или продукция готового вида, то ≤ 0,5.

Тогда стоимость залога должна быть деленной на данный коэффициент, и после будет получена стоимость обеспечения на рынке.
кредит под залог

Если обратимся к примеру кредита, взятого Дмитрием Владимировичем, то вычислим следующее:

если данная сумма связана с недвижимостью, то 369 585/0,8 = 461 981 российских рублей;
если данная сумма связана с оборудованием и ТС, то 369 585/0,7 = 527 979 российских рублей;
если данная сумма связана с техникой для офиса или личными ценностями, то 369 585/0,6 = 615 975 российских рублей;
если данная сумма связана с товарно-материальными ценностями, то 369 585/0,5 = 739 170 российских рублей.

Получается, что на рынке данное обеспечение должно стоить минимально 461 981, а максимально 739 170 российских рублей. Но в документах по кредиту будет указан залог, стоимость которого будет составлять 369 585 российских рублей.

Обойтись без обеспечения кредита получается довольно редко. Но, передавая что-то в качестве залога, всегда будьте внимательны к различным моментам, указанным в договоре. Заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банка и с теми, кто уже имел опыт.