Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Может, все-таки кредитная карта?

Кредитная карта может похвастаться теми же самыми достоинствами, что и овердрафт:

1. Деньги по ней можно получить в любое время и очень быстро.
2. После погашения части задолженности, кредитный лимит восстанавливается автоматически. Нужно, правда, специально переводить деньги именно на конкретную карту. Но с сегодняшним уровнем развития дистанционного банковского обслуживания, это не проблема.
3. Кроме того, рассчитываясь кредитной картой, вы всегда отдаете себе отчет в том, что берете деньги в долг.
4. Не стоит забывать, что у кредитной карты всегда есть льготный период. Если полностью погасить задолженность до его окончания, проценты платить не придется. При грамотном подходе это позволяет пользоваться кредитом фактически бесплатно. Овердрафт таким преимуществом похвастаться не может.

Недостатки:

1. Справедливости ради, стоит отметить, что процентная ставка по кредитной карте будет выше, чем по овердрафту, привязанному к зарплатной. Просто у банка нет гарантии, что вы вовремя вернете ему все сумму, взятую в долг. А вот в том, что вы получите зарплату уверенности гораздо больше.

Достоинств не меньше, а даже больше чем у зарплатной с подключенным к ней овердрафтом

Так стоит ли вообще обращать внимание на овердрафт?

Плюсы и минусы овердрафта

Какие преимущества дает овердрафт?

1. Обеспечивает быстрый доступ к заемным деньгам
   
   . Если по вашей карте открыт овердрафт, вы можете получить кредит в любое время суток, любой день недели.
2. Упрощает процедуру выдачи займа
   
   . Не нужно каждый раз обращаться в банк за оформлением очередного кредита.
3. Автоматическое погашение
   
   . Поступающие на счет средства в первую очередь идут на погашение овердрафта. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.
4. Многоразовый лимит
   
   . После погашения овердрафта, владелец счета может снова использовать освободившийся лимит, даже в этот же самый день.
5. Позволяет закрывать кассовые разрывы внутри операционного дня без уплаты процентов
   
   . Если в течение дня владелец счета использует овердрафт и сразу его погашает за счет поступлений, проценты банком начислены не будут.

Но у овердрафта есть и весьма существенные недостатки:

1. Относительно высокая процентная ставка
   
   . При сегодняшней стоимости потребительского кредитования на уровне 12–16% годовых, овердрафт обойдется заемщику в 22–30%, а в некоторых случаях и дороже.
2. Отсутствие льготного периода
   
   . Если вы использовали лимит по овердрафту и не закрыли его в этот же день, со следующего дня банк начнет насчитывать вам проценты за пользование кредитом.
3. Высокая вероятность ошибок
   
   . Рассчитываясь картой в магазине или снимая наличные, вы можете просто не знать, сколько у вас собственных средств на счете. Нельзя также исключить и вероятность банальной ошибки, когда, например, вместо 1 000 вы наберете на панели банкомата 10 000 рублей. Если к вашей карте подключен овердрафт, банк проведет такую операцию без дополнительного запроса. Вы можете даже не знать, что взяли деньги в долг и должны выплатить проценты.

Если проанализировать представленные плюсы и минусы овердрафта, можно сделать вывод, что его положительные стороны смогут по достоинству оценить только юридические лица

На самом деле, практически для любого предприятия важно иметь возможность быстро получить кредит для финансирования своих текущих расходов. А возможность погасить задолженность в течение одного дня без процентов делает овердрафт весьма привлекательным кредитным продуктом

При этом вероятность ошибки невелика, поскольку все предприятия ведут бухгалтерский учет, предусматривающий несколько уровней оперативного контроля.

Для физических лиц


ситуация принципиально иная. Вряд ли у кого-то из нас сложится ситуация, когда нужно срочно заплатить некоторую сумму и нет возможности подождать несколько часов до планируемого поступления на карту, например, зарплаты. Поэтому то, что банк не начисляет проценты на овердрафт, закрытый в течение одного дня, не такое существенное преимущество.

С другой стороны, вероятность по ошибке «залезть» в овердрафт весьма велика. Достаточно одного нажатия кнопки на терминале безналичной оплаты, и вы – «счастливый» обладатель очередного кредита. Причем выяснится это может далеко не сразу. А вот проценты придется заплатить вне зависимости от того, знали вы о реальном положении вещей, или нет.

Основные характеристики овердрафта

К ним относятся:

• Срок
  
  – это период, в течение которого сумма задолженности перед банком должна быть полностью погашена. Овердрафт – инструмент краткосрочного кредитования, поэтому для зарплатных карт он редко превышает один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует текущий (расчетный) счет клиента.
• Лимит
  
  – максимальная сумма кредита, которую может получить владелец счета. Как правило, это расчетная величина, которая составляет в пределах 50–70% от средней суммы поступлений на счет.
• Процентная ставка
  
  . Овердрафт – инструмент с высоким уровнем кредитного риска, поэтому стоимость его выше стандартного потребительского кредитования и может составлять от 15 до 30% годовых.

Разберемся в деталях на примере:

Вы получаете зарплату на банковскую карту двумя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – зарплата. Банк установил по вашей карте овердрафт в размере 70% от ежемесячных поступлений, то есть 21 тыс. рублей. Очередную зарплату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине бытовой техники и купить новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банком – 15 тыс. рублей. После зачисления аванса она уменьшится до 10 тысяч. Когда же вы получите очередную зарплату, у вас останется 15 тыс. рублей. Долг перед банком будет полностью погашен.

Но если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность.

Итак, несложно сделать вывод, что овердрафт по зарплатной карте позволяет использовать ее как кредитную. Так ли это удобно на самом деле? Давайте разбираться.

В чем отличие дебетовой карты от зарплатной и чем они похожи?

Если рассматривать внешние данные, то все карточки похожи друг на друга. На лицевой стороне каждой из них указан номер карты, фамилия и имя владельца, срок действия в формате месяц/год. Они могут отличаться:

• дизайном;
• принадлежностью к определенной платежной системе;
• наличием/отсутствием бонусов;
• премиальностью;
• функционалом.

Если детально рассматривать, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, то есть существенные отличия. Начнем с того, что дебетовая карточка используется владельцем для накопления и сохранения средств. К ней привязан накопительный или сберегательный счет, на который пользователь может самостоятельно переводить средства. Особенности карты:

• нет ограничения на сумму пополнения;
• карта может быть использована для расчетов, доступно снятие наличных в банкоматах;
• в распоряжении владельца карты вся сумма, зачисленная им на счет, за исключением минимального остатка;
• некоторые дебетовые карты можно открывать в рамках зарплатных проектов.

В таблице приведен сравнительный анализ трех дебетовых карт Сбербанка, из которого видно, что в своем ряде они тоже отличаются друг от друга, есть существенное различие в тарифах обслуживания.

По сути, зарплатные карточки можно характеризовать также, они тоже отличаются годовым обслуживанием, доступными для расчетов валютами. В чем же тогда разница между дебетовой и зарплатной картой? По-порядку:

• зарплатную карту выдает банк-партнер нанимателя, а дебетовую нужно заказать в банке, подав письменное заявление;
• процедура оформления зарплатной карты не касается работника, наниматель централизованно передает банку сведения и все нужные документы в банк;
• зарплатная карта (чаще всего) отличается более выгодными условиями пользования. Речь идет о возможности оформить овердрафт, получить скидку в несколько процентов при оформлении кредита в банке, который выдал карточку, о реализации бонусных программ участникам зарплатных проектов и других возможностях;
• зарплатные карты банки выдают бесплатно, а при заказе дебетовой карты, предъявляют сумму к оплате за оформление и выдачу;
• на остаток, образовавшийся на зарплатной карте на конец месяца, банки часто начисляют повышенный процент.

Можно ли оформить дебетовую карту при наличии зарплатной?

Начнем с того, что пользователь может получить оба этих вида карт в одном банке. Дебетовая карта оформляется по заявительному принципу при минимальных требованиях к получателю. В перечне требований:

• российское гражданство;
• возраст 18+;
• регистрация в районе нахождения банка;
• наличие действующего паспорта.

Есть только один нюанс. Если у клиента есть дебетовая и зарплатная карта разница будет в прикрепленных к ним счетам: накопительный (дебетовая) и зарплатный. Пользователь может самостоятельно совершать переводы между этими счетами через системы интернет- банк или мобильный банк.

Иногда в роли дебетовой карточки выступает одна из банковских карт, выданных в рамках зарплатного проекта. Банк может изначально предложить пакет, состоящий из нескольких карт или по заявлению клиента выпустить одну-две дополнительные карты для родственников. По каждой из дополнительных карт клиент может определить лимит расходования средств за конкретный период времени.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Овердрафт для зарплатной карты

Держателям зарплатных карт Сбербанка услуга овердрафта предлагается на стадии оформления. Если вы уже являетесь клиентом банка, то шансы на получение повышаются.

Лимит перерасхода средств и его стоимость при использовании зарплатных карт Сбербанка зависит от типа платежного инструмента:

Пример расчета

Отличия продуктов рассмотрим на примере IdeaBank.

Предположим, 1 сентября Марья Ивановна рассчиталась кредиткой в магазине на сумму 1000 грн. У нее есть еще около 92 дней для погашения этой суммы без комиссии. Если она не успевает положить задолженность полностью, то может внести 5% от нее (50 грн). На остальную сумму (950 грн) в следующем месяце будет рассчитываться 4% и через месяц составит 988 грн. Итого банку она отдаст 1038‬ грн.

Теперь рассмотрим случай, когда Марья Ивановна одновременно сняла деньги с овердрафта и кредитки по 1000 грн:

• 1000 + (1000 * 2,92%) = 1029,2 грн – долг по овердрафту;
• 1000 + (1000 * 4%) = 1040 грн – задолженность по кредитке.

Это расчеты за весь первый месяц пользования снятыми денежными средствами. По мере пользования лимитами задолженность изменяется. Процент рассчитывается за конкретный период. Задолженность за 1 день и 1 месяц будет отличаться. При этом долг по дебетовой карте Марье Ивановне придется погасить полностью. А вот по кредитной нужно внести минимальный платеж – 5%.

Что это?

Технический овердрафт по дебетовой карте – перерасход денег по счету клиента. И в зависимости от различных способов образования, он может делиться на:

• разрешенный;
• не разрешенный.

Если это первая ситуация, то клиент самостоятельно обращается в банковское учреждение за получением кредитного лимита на непредвиденные операции. Если же это вторая ситуация, то она считается технической. То есть перерасход образовывается при проведении банковской транзакции. Клиент оплачивает покупку или снимает наличные сверх положенного лимита.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной? По сути, ничем. Ведь овердрафт непосредственно подключается на дебетовую карту в качестве дополнительного тарифа. Поэтому, необходимо изначально узнать об этом функционале, дабы не уходить в минус.

Часто клиент даже не знает о начислении ему процентов за использованный кредитный лимит. Многие из них даже не знают о существовании такого лимита. Чтобы обезопасить себя от мошенничества со стороны кредитных организаций, нужно предпринять несколько мер во избежание финансовых трудностей:

• дебетовая карта с овердрафтом позволяет снимать денежные средства сверх лимита. Поэтому, чтобы избежать данного недоразумения, стоит снимать деньги с карты не до копейки. Если клиент уверен в своем лимите, то может произойти после снятия транзакция, которая была задержана на несколько дней, что позволит уйти в минус;
• при снятии денежных средств может произойти сбой программы, что не позволит клиенту совершить операцию. Но сразу же попытку снятия не стоит повторять. Лучше дождаться следующего дня. Если деньги списаны с карты, то при повторном снятии клиент уже расходует заемные денежные средства;
• при получении денежных средств в банкомате при запросе в сторонних банковских учреждениях, нужно понимать, что снимается дополнительно еще комиссия за операцию. Человек может снять сумму, превышающую лимит, так как банкоматы сторонних банков, как правило, не ограничивают клиента.

Что означает разрешенный овердрафт

Рассмотрим подробнее, что значит овердрафтная карта Сбербанка. При оформлении банковских карт (Виза Классик, МИР и других) банк может предоставить клиенту дополнительную услугу – овердрафт. Если по каким-либо причинам такой сервис был подключен автоматически или клиент захотел оформить карту с такими условиями, то ему будет доступна определенная сумма сверх тех денег, которые имеются на карточном счете.

Различают несколько вариантов овердрафта по картам Виза Классик, МИР и другим, узнаем о них подробнее.

Некоторым клиентам банк может предложить особенный тип овердрафтной карты Сбербанка. Что это предложение означает?

Различают несколько видов овердрафта:

• для юридических лиц;
• для дебетовых/зарплатных карточек
• технический.

, занимающимся предпринимательской деятельностью, могут разрешить пользоваться заемными деньгами по мере необходимости для расчетов. Это позволяет проводить нужные операции без дополнительного обращения в банк. Фактически им предоставляют открытую возобновляемую кредитную линию, которая регулярно погашается и используется по мере необходимости.

может быть оформлена овердрафтная карта Сбербанка visa. Что это дает? Принцип тот же: по мере необходимости появляется возможность использовать доступные деньги в одобренном банком размере. Их можно расценивать как микрозайм до зарплаты или любого поступления денежных средств на карточный счет.

. Если у вас овердрафтная карта Виза Классик Сбербанка или просто дебетовая карточка или кредитка из-за технических сбоев клиенту могут быть доступна большая сумма денег, чем есть на счету. Он происходит в результате технических сбоев, задержки движения денег по счету, колебаний курса валют и т.д.

Технический или неразрешенный овердрафт приводит к перерасходу средств с обычного пластика или к превышению лимита, уже одобренного банком.

Как получить разрешение по карте МИР от Сбербанка

Овердрафтная карта Сбербанка (МИР или другой платежной системы) оформляется по заявлению клиента – владельца пластика. Такой сервис обычно доступен лицам с хорошей историей в банке,

владельцам депозитов или зарплатным клиентам. Для подключения потребуется:

• документы, подтверждающие личность: паспорт и любой второй документ, например, водительское удостоверение;
• соответствующее заявление;
• документы, подтверждающие доход.

В отделении банка при подаче заявления можно подробно узнать, что такое овердрафтная карта Сбербанка Visa Classic (или другой платежной системы)? и может ли она быть выдана именно вам.

При оформлении важно знать правила использования и условия, на которых выдается овердрафтная карта Сбербанка: лимит, процентная ставка и способы погашения одобренного займа. Это основные вопросы, которые обычно интересуют потенциальных заемщиков, готовых оформить какой-либо кредит

Рассмотрим подробнее каждый из этих пунктов.

Проценты

Овердрафтная зарплатная карта Сбербанка (или дебетовая карта другого типа: Виза Классик, МИР, например) оформляется под 18% годовых в рублях и 16% в валюте. Проценты для займа относительно высокие, но поскольку предполагается быстрое погашение займа, то расходы на такой микрокредит фактически бывают небольшие. Они начисляются только на потраченную сумму с момента использования до полного погашения. Если возник технический овердрафт, то ставка автоматически возрастает вдвое: 36% и 33% соответственно.

Лимиты

Поскольку затраты, совершенные сверх одобренной суммы займа, существенно увеличиваются (в 2 раза), необходимо внимательно относиться к операциям тем, у кого оформлена овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит, чтобы избежать таких ситуаций и тратить деньги только в пределах разрешенной суммы? Четкая сумма, которая будет доступна в случае одобрения банком, указывается в соответствующем договоре. Она определяется индивидуально.

Погашение

Погашение происходит автоматически путем списания денежных средств с зарплатной или дебетовой карточки при их поступлении на р/с. Обязательным условием будет погашение (восстановление одобренного лимита) до конца следующего месяца. Если за это время на карточный р/с не поступали деньги и автоматического списания не произошло, необходимо внести сумму, покрывающую задолженность.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка

Сбербанк — банк основанный в 1870 году, один из ведущих в стране банков по работе с населением. Самая большая филиальная сеть —  это у него, и  повышенный интерес к инновациям и всему новому в банковской системе  — тоже отличительная его особенность. По количеству жалоб и претензий  у него так же  равных нет. Не потому, что там  люди плохо работают. А потому, что он работает с населением нашей необъятной Родины, которое большое и разное.

Для банка овердрафтная карта —  это риск. Просто так он  такие карты никогда не выдавал, а выдавал на определенных условиях:

устанавливается индивидуальный лимит. Это определенная сумма, на которую может рассчитывать клиент как на краткосрочный заем. «Сбербанк» установливал для физических лиц сумму от 1000 до 30 000 рублей. Возможность установки лимита согласовываестя со  службой безопасности банка исходя из зарплаты и наличия кредитов отдельного человека;

Второе условие: начисляются проценты за возникновение овердрафта. В «Сбербанке» их размер может быть разным. Проценты начисляются не на весь лимит, а только на ту сумму, которой Вы воспользовались.

Третье условие: нужно полностью устранить образовавшийся долг до конца месяца, который следует за месяцем получения займа от банка. Возвратить деньги следует не позднее, чем через 1,5-2 месяца после взятия их в долг клиентом. Проценты начисляются с дня проведения операции займа.

Овердрафтная карта «Сбербанка» не является способом получения кредита, она — подстраховка на случай возникновения срочной потребности в деньгах, которые клиент будет в состоянии вернуть банку за короткий промежуток времени. Гарантией возврата служит регулярное поступление средств. Поэтому, получить такую карту сейчас если и можно, то только участникам «зарплатных» проектов Сбербанка. И такой участник должен быть значимым для банка.

На своем опыте знаю, как строго рассматривает банк предложения по овердрафту. Если карта уже Вами была оформлена, нельзя потом   к ней подключить овердрафт, это делается при выпуске. И если Вы отказались от него, то подключить снова на эту карту его уже врят ли   удастся. Даже если Вы оформите другую карту и попросите  овердрафт на нее, то банк может отклонить просьбу.

Из  личных впечатлений по пользованию картой — много раз выручала в свое время. Если брать понемногу,  и например приходит через неделю аванс, долг гасится, а проценты не чувствуются, ведь прошла всего неделя. Надо стараться не расходовать весь лимит. Долг гасится зарплатой каждый месяц, поэтому проценты за превышение границ никогда мне не начислялись.

Правда, бывало и так, что потом вспоминал, сколько снимал, где мои деньги, где чужие. От овердрафта я отказался, когда пришло время. Баланс меньше нуля, » в минус» перестал меня беспокоить. Всегда было видно, сколько  у меня «в минусе», это и отличает овердрафтную карту. Но, этим она и выручала. Денег я ни у кого не занимал.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

— разрешенный (санкционированный);-

неразрешенный (несанкционированный).

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Подведем итоги

Мы рассмотрели 7 видов самых выгодных банковских карт с разрешенным овердрафтом, каждая из них является зарплатной, а вот остальные условия порой существенно отличаются. Какими же параметрами использования кредитных средств по дебетовой карточке может привлечь зарплатных клиентов тот или иной банк:

1. Уральский банк реконструкции и развития предлагает самый большой срок овердрафта – 3 года, а стаж работы на последнем месте может составлять всего 1 месяц, ставка также хороша – 25%.
2. В ВТБ24 ставка выше – 28%, зато и сумма разрешенного лимита может достигать 300 000 рублей, а не 50 000, как у большинства банков.
3. В банке Тинькофф можно бесплатно пользоваться овердрафтом в пределах 3 000 рублей, если своевременно погашать этот небольшой долг – очень привлекательное предложение! Однако при увеличении суммы использованного кредитного остатка все становится не так уж радужно – высокие ставки и очень большая сумма штрафа при просрочке.
4. Самый большой лимит предлагает Росбанк – 600 000 рублей, ставка также в пределах разумного, однако имеется градация в зависимости от должностей держателей зарплатных пластиков.
5. Самая привлекательная ставка – в Крайинвестбанке, она начинается от 19%, однако воспользоваться предложением банка могут только жители юга России.
6. Евроальянс радует 10-дневным льготным периодом пользования овердрафтом, после чего действует ставка в размере 19,5%.
7. Конфидэнс банк также предоставляет 10-дневный льготный период, однако ставка составляет 25% в год.

Проанализировав сводные данные, можно отметить, что если использовать овердрафт как способ перехватить немного денег до зарплаты без начисления процентов, т.е. это не регулярная, а экстренная мера, тогда лидируют 3 банка: Тинькофф, Евроальянс и Конфидэнс банк.