Чем отличается займ от кредита: в чем разница

В чем разница между кредитом и займом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

• Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
• Формы заключения договоров — кредитного и договора займа.
• Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

Полномочия на выдачу займов (микрозаймов)

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

• МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
• Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Форма кредитного договора

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

Форма договора займа

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Разница между займом и кредитом

Понятия кредитов и займов до сих пор не имеют четкой классификации. Даже юристы или банковские сотрудники иногда используют эти слова как синонимы. Но тем не менее эти понятия можно разделить по видам, которые характерны для займов и для кредитов.

Виды кредитов и займов классифицируются:

• по целям;
• по виду обеспечения;
• по способу погашения;
• по типу начисления процентов;
• по срокам.

Очевидное сходство в классификации многих вводит в заблуждение о том, что кредит и займ – это полностью идентичные понятия. Но, проведя сравнительный анализ, можно найти существенные отличия:

• Отличия в регулировании правовых отношений разными законодательными актами. Отношения сторон, связанные с займом, регулируются только Гражданским кодексом, в то время как кредитование, помимо гражданского законодательства, регулируется еще Банковским Кодексом РФ и правовыми актами Центробанка РФ.
• Отличия в субъектах сделок. Займодавцем в договоре займа может быть любое физическое или юридическое лицо. В кредитном договоре займодавцем может выступать только банк и специализированные финансовые учреждения.
• Отличия по процентам. Займ может быть беспроцентным в виде безвозмездной ссуды. Кредит – это всегда возмездный договор.

• Отличия в форме заключения. Законодательство предусматривает в определенных случаях устное заключение сделки займа. Кредитное соглашение предусматривает только письменную форму заключения.
• Отличие в установлении момента заключения. Обязательства по займу у сторон возникают при передаче денег или вещей, таким образом, соглашение считается заключенным именно в этот момент. Кредитный договор считается заключенным после подписания договора обеими сторонами – до передачи денег.
• Отличия в предмете. Предметом соглашения о займе, помимо денег, могут быть и вещи, а предметом кредитного договора являются только наличные и безналичные деньги.
• Отличия по срокам. Договор займа может не предусматривать срок возврата долга, поэтому должник может пользоваться деньгами или вещью до тех пор, пока займодавец их не потребует обратно. Одним из обязательных условий кредитного соглашения является срок возврата кредита.

По договору беспроцентной ссуды долг можно вернуть досрочно, а по кредитному договору досрочный возврат кредита возможен только с письменного согласия кредитора.

Таким образом, займ и кредит, несмотря на экономические и правовые сходства, имеют серьезные отличия, которые необходимо знать в случае практического применения договоров.

Что касается правовых последствий невозврата долга, то для должника они будут одинаковыми, поскольку как бы договор ни назывался, но и в том, и в ином случае обязательства заемщика по возврату долга неизменны.

Займ и кредит

Займ и кредит — понятия, имеющие свою специфику, особенности проведения процедуры, условия финансирования, сроки возврата. При этом они имеют как общие, так и отличительные признаки.

Пытаясь решить свои материальные трудности через привлечение заемных средств, желательно справа во всем этом подробно разобраться, чтобы выбрать посильную финансовую нагрузку и более приемлемые для себя условия.

Кредит

Если возникает вопрос, где срочно взять деньги, первое, что приходит на ум — обратиться в банк и оформить кредит. Подписав соглашение с финансовой компанией, ее новый клиент получает необходимые денежные средства. Взамен он берет на себя обязательства своевременно их возвратить. Помимо основной суммы — тела кредита, должник должен заплатить проценты — определенную сумму, которую банк насчитает за пользование своим капиталом.

Как взять кредит, чтобы получить максимальную выгоду? Кредит оправдан, когда требуется большая сумма на длительный срок. При этом кредитор выдвигает к кандидату ряд требований, несоответствие которым может стать причиной отказа в одобрении заявки. Это стандартный набор условий:

• российское гражданство;
• постоянная регистрация;
• наличие постоянной работы и трудового стажа на последнем месте (обычно от 6 месяцев);
• доход, позволяющий вносить текущие платежи. Предполагается, что размер ежемесячного платежа не должен составлять более 50% общего дохода заемщика, а в идеале — не более 20-30%.

В зависимости от размера кредита, сроков его погашения и других сопутствующих факторов, финансовое учреждение может выдвинуть дополнительные условия. Например, предоставление залога или поручительского сопровождения сделки. Эти нюансы указываются в договоре.

Займ

Займы — это двустороннее соглашение, имеющее письменное или устное выражение, где одна сторона — заемщик, вторая — заимодавец. В рамках действия соглашения заемщик получает от последнего денежные средства или физический предмет на условиях его полного возврата в установленный срок.

Все обстоятельства сделки определяет предоставляющая сторона, она же определит и сумму вознаграждения. Это может быть фиксированная величина или определенный процент от полученной заемщиком  суммы.

Кстати, с точки зрения грамматики русского языка — вернее будет говорить заем, а не займ. Употребление термина “займ” допустимо, если слово используется в именительном или винительном падеже множественного числа. Однако в обиходе именно такое определение применяется чаще всего.

Микрозайм

Микрозайм — это процедура получения денег в долг, практически идентичная той, что была рассмотрена выше. С той лишь разницей, что осуществляют ее более мелкие кредитные учреждения — МФО и МФК, а сумма средств к получению и период их возврата — минимальны. В среднем, речь идет о 20-30 тысячах рублей со сроком их полного погашения — до полугода.

Отличительная особенность микрозайма — более высокие процентные ставки. Такая услуга выгодна, если человек планирует вернуть весь долг в кратчайшее время.

Преимущества микрозаймов:

• минимум требований к соискателю;
• для оформления сделки достаточно только паспорта;
• кредитная история не обязана быть безупречной;
• сроки рассмотрения заявки и принятие решения происходят в течение 15-20 минут.

Условия получения

Кредиты в современном обществе предоставляются в банках или похожих по своей структуре финансовых организациях. Процент одобрения заявок довольно низкий – около 60% от всех обращений. Это связано с тщательной проверкой личности клиента, внимательным отношением к его доходу и кредитной истории.

Микрозаймы можно взять в микрофинансовых организациях, где процент одобрения заявок достигает 95%. МФО в качестве дохода рассматривают не только зарплаты, но и пособия и пенсии. Они мало внимания уделяют кредитной истории заемщика, поэтому стать обладателем заемных средств могут даже лица с просрочками в прошлом.

К документации тоже предъявляются разные требования. Если в МФО можно оформить займ по паспорту, то банк потребует полный пакет документов. Он включает справки о доходах, копию трудовой, дополнительные документы, подтверждающие личность.

Микрозайм в МФО можно получить дистанционно и в сжатые сроки, подав заявку на быстрый займ через интернет и указав реквизиты для перечисления денег. Посещать офис компании не обязательно. При оформлении кредита через интернет в банке дается только предварительное одобрение заявления: для подписания договора требуется личное посещение заемщиком отделения.

Законодательные ограничения

Обе формы экономических правоотношений регулируются федеральным законодательством. Основной законный акт — ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Немаловажное значение в данной области играет и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Сумма договора

Основным отличием кредита от займа, в плане сотрудничества с физическими лицами, является сумма. Кредитные договоры заключаются банками без каких-либо ограничений по сумме средств, если говорить о реально допустимых значениях.

Следовательно, сумма по кредиту может составлять от 30 000 рублей (чаще всего) до 10 000 000 и более. С точки зрения законодательства строгих лимитов не предусмотрено. Вместе с этим кредитные организации могут выдавать и займы (не микрозаймы, а именно займы). Помимо этого, кредиты могут выдаваться в валюте.

Деятельность микрофинансовых организаций в этом отношении регламентирована более строже. В соответствии с последними изменениями в законодательстве, займы (микрозаймы):

• Не выдаются в валюте.
• Не выдаются на условиях, по которым общая сумма долга может составить 5 000 000 рублей — для ИП и юридических лиц, и 1 000 000 — для физических лиц.

Нарушение правил выдачи займов (микрозаймов) может стать причиной для исключения организации из общего реестра МФО. Так же разница между кредитом и займом выражается в правилах начисления процентной ставки.

Процентные ставки по займам и кредитам

Отличие между кредитом и займом заключается в ограничениях по процентным ставкам. При этом разница касается непосредственно микрозаймов, так как эта форма кредитования населения за несколько лет буквально обросла большим количеством реальных проблем и откровенных домыслов.

Ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от средневзвешанной процентной ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. От этого значения зависят ставки банков не только по кредитам, но и по депозитам, вкладам, кредитным картам, и прочим продуктам.

В отличие от банковских процентов, ставки по займам регулируются намного жестче. Причиной этого считаются многочисленные злоупотребления, допущенные микрофинансовыми организациями до введения законодательных ограничений. После вступления в силу поправок в законодательство, проценты по микрозаймам начисляются в следующей пропорции:

• С 1 июля 2019 года ставка по займу (микрозайму) в день не может превышать 1% в день.
• Общий долг по займам, выданным на срок до одного года, не должен превышать двукратную сумму тела займа (с 1 января 2020 года — 1,5-кратную сумму).

Посредством подобных ограничений планируется упорядочить рынок микрокредитования, со сведением к минимуму количества нарушений со стороны его игроков. Чем меньше будет МФО, тем качественнее будут оказываться их услуги.

Определение банковских кредитов и займов

Под займом подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Атрибуты кредита:

• возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
• платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
• срочность – срок погашения указывается в договоре;
• обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

• денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
• эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Различия

Для того чтобы понимать, какое понятие можно использовать наиболее выгодно, важно разбираться в их основных отличиях. В этом случае человек всегда сможет оформить для себя наиболее выгодные условия

Законодательством России, а также самой сущностью этих видов сделок подразумеваются следующие отличия:

Кредит может быть выдан только юридическим лицом, а сами средства может получить не только обычный гражданин, но и компания

А в случае оформления займа данная сделка может быть подписана между юридическими и физическими лицами.
Важное принципиальное отличие заключается в возможном предмете сделки. При кредите предметом могут выступать только денежные средства

А при оформлении займа могут быть переданы и иные финансовые и имущественные ценности.
Начисление процентов также осуществляется по-разному. При оформлении кредитного соглашения проценты начисляются каждый месяц на основании установленной процентной ставки. При оформлении соглашения о займе оно может предусматривать определенный вид вознаграждения в форме процентов или фиксированной платы. А также может отсутствовать вознаграждение. Кредит не может быть беспроцентным, потому что в противном случае он будет называться рассрочкой.
Основанием для совершения сделки при кредите выступает обязательно письменный договор, в котором прописываются все основные пункты соглашения. Также им регулируется и весь порядок возникновения разногласий, штрафные санкции. При займе данное соглашение может быть заключено устно либо письменно. Оно может иметь определенную форму договора, а может быть составлена только расписка о получении средств. В ней же и будет указана обязанность вернуть средства в определенное время на конкретных условиях.
Исходя из формы подписанных соглашений, регулирование данных отношений осуществляется при займе только гражданским законодательством. А банки имеют право руководствовать также и установленной политикой Центрального банка. Соответственно, ответственность за невыполнение обязательств по кредиту будет значительно серьезнее, чем при невыплате займа.
Сам порядок возврата заемных средств также различается принципиально. В случае кредита средства возвращаются по установленному фиксированному графику платежей, который рассчитывается по общепринятым нормам. График может быть составлен либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. В случае займа график может быть составлен любым удобным образом, исходя из определенных договоренностей между участниками сделки. Графика может вообще не быть. А взятые средства должны быть возвращены до определенной даты или момента.
Начало действия соглашения начинается при займе после фактической передачи денежных средств, а при кредите обязанности могут возникать сразу после его подписания.

Сходства

Но несмотря на то, что эти сделки имеют столько отличий, для многих граждан они являются синонимами. А делают их похожими следующие моменты:

• в обоих случаях их суть заключается в том, что заемщик получается свободные денежные средства, которыми располагает кредитор или заимодатель, а затем их необходимо вернуть;
• в обоих случаях предметом сделки могут выступать денежные средства;
• в обоих случаях заимодателем может выступать юридическое лицо, а заемщиком и обычные люди, и компании;
• две эти сделки могут предусматривать получение денежного вознаграждения за выданные к пользованию средства;
• регулируются данные виды сделок гражданским законодательством;
• за нарушение условий сделок предусматривается только административное наказание, если не будет доказано преступного умысла.

С учетом этих сходств не удивительно, что многие люди путают данные понятия.

Что общего у займа и кредита в МФО

Есть у продуктов и характеристики, их объединяющие:

• период возврата — он может быть различным, но всегда присутствует;
• финансовая выгода — независимо от вида дополнительных начислений, сторона, осуществившая финансирование, получит с этой сделки прибыль;
• необходимость возврата — взятые в долг деньги, следует отдать в полном объеме;
• предназначение — обе сделки могут быть как целевыми, так и не подотчетными, когда пользователь не информирует вторую сторону об их использовании;
• досрочное погашение — способы это сделать различны, но возможность существует и при кредитовании, и при оформлении займа;
• законодательная защита — в случае отказа должника выполнять обязательства в обоих случаях потерпевшая сторона может подать исковое заявление в суд.

Прежде, чем искать помощи у финансовых организаций, четко определите целевое предназначение денежных средств. Если требуется значительная сумма на длительное время — идеальное решение — банковский кредит в крупной надежной компании. Если деньги нужны для решения временных финансовых проблем — можно отдать предпочтение займу или микрозайму

При этом важно понимать, что какой бы из вариантов вы ни выбрали, обязательства по договору следует соблюдать в полном объеме — в противном случае у вас появятся просрочки, испортится кредитная история и возникнут проблемы с коллекторами

В чем отличие займа от кредита

Хотя понятия и имеют много общего, различать их нужно как минимум для того, чтобы не поставить себя в неловкое положение перед банковскими сотрудниками. Отличия кредита от займа заметить нетрудно, если расставить все особенности услуг кредитования по полочкам.

Цель оформления ссуды

Отличие займа от кредита, как покажет и таблица ниже, — в масштабе. Первое выдается для небольших нужд, например, срочно понадобились деньги, не получается быстро найти средства для отдачи долга, нужна дополнительная помощь до зарплаты. Со вторым понятием все сложнее.

Услуга кредитования занимает больше времени из-за сложной процедуры, она оформляется в форме ипотеки, в качестве помощи для покупки автомобиля, выплаты рассрочек и прочее. По факту цель одна — получение материальных благ (хотя в случае займа это не только деньги, но и ценности), но они разнятся по объему.

Требования к заемщику и необходимые документы

Чтобы разобраться, чем отличается займ от кредита, просмотрите основные требования к будущему клиенту и документы, которые от него требуются. Для выдачи продукта кредитования клиент должен четко соответствовать каждому требованию и соблюсти прочие формальности. Чем больше сумма, тем их больше. Документов тоже не нужно жалеть: несколько копий, подтверждающих личность, скан о доходности, месте работы и так далее.

В этом большая разница между займом и кредитом, так как первый не требует многого, зачастую нужен только паспорт. Бывает и так, что он не имеет требований, так как для такой сделки уже достаточно того, что обе стороны согласны сотрудничать.

Минимальная и максимальная сумма

Еще один показатель, в чем разница между кредитом и займом — объем денежных средств. Если у первого все гораздо масштабнее по финансовым продуктам — выдача от 5000 до 5 миллионов рублей, то заемщик будет рассчитывать на сумму поскромнее — 1-100 тысяч рублей. Объем в любом случае зависит только от тех банков или МФО, услугами которых вы пользуетесь.

Процентная ставка

Кредиты и займы предполагают выдачу средств под выплату процентов. В первом случае кредитор, в зависимости от выбранного клиентом продукта, сам устанавливает проценты, они постоянны. Второй случай тоже их предполагает, но в чем разница кредита и заема, так это в том, что за небольшую ссуду можно и не платить процентов. Это указывается в Гражданском кодексе, а впоследствии и в самом договоре.

Срок кредитования

Разница между мелкой ссудой и кредитом еще и в сроках. Они встречаются при каждой выдаче средств, но вот для займа не являются обязательным пунктом. Ссуда или кредит предполагают в любом случае возврат, но в первом случае все оговаривается в индивидуальном порядке. Сроки разные, продукты кредитования предполагают более длительный период (сроки до 84 месяцев или выше).

Чем займ отличается от кредита?

Во-первых, стоит обратиться к правовой основе сделок. Займы выдаются по письменному или устному соглашению сторон и регламентируются только Гражданским кодексом и Конституцией РФ. В то время как кредит более сложное с юридической точки зрения соглашение. Оно подписывается с двух сторон. Договор включает в себя не только определение предмета и субъектов заимствования, но и ответственность, и перечисление прав сторон. Кредитный договор составляется согласно многочисленным законам «О банках», «О банковской деятельности», «О потребительском кредитовании» и другими аспектами банковского права.

На каких же условиях представляются займы и кредиты? Займы выдаются в фиксированной сумме или в виде недвижимости (реже – драгоценных металлов, акций и других ценностей). Они выдаются на основе возвратности. Комиссия за пользование объектом займы обговаривается заранее и может быть выражена в процентах от переданной заемщику суммы. Ограничений по размеру комиссий нет.

А вот кредит выдается на основании:

• возвратности;
• срочности (в договоре указывается срок кредита, то есть количество и размер ежемесячных выплат);
• платности (деньги по кредиту банком выдаются ради получения прибыли, а значит, размер процентной ставки не может быть меньше ставки рефинансирования, то есть той ставки, под которую Банк России выдает средства коммерческим структурам);
• гарантированности (очень часто по кредитам предусматривается залоговое обеспечение и поручительство).

Для тех, кто интересуется, чем отличается заем от кредита, стоит отметить, что в первом случае деньги в долг могут выдавать и частные (инвесторы, заимодатели), и юридические лица – микрофинансовые организации, коммерческие банки, финансовые корпорации и компании. Во втором же случае кредитором может выступать только организация, имеющая соответствующую лицензию на осуществление банковской деятельности. Эта организация будет посредником. Она пользуется денежными средствами Центробанка и получает доход, достаточный для погашения своих обязательств и получения прибыли. Кстати, на получение кредита могут претендовать и физические лица, и компании.

Коротко о главном: подведем итоги сравнения

После того, как мы рассмотрели многие различия займа и кредита, необходимо подвести итоги и еще раз отметить все самое важное. 1

Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами. При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения. Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами

1. Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами. При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения. Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами.

2. Кредитное обязательство не всегда платное: займ может быть выдать под 0% комиссии (многие МФО проводят такие акции для новых клиентов), что является большим преимуществом займов. Кредит же всегда предусматривает оплату в виде процентов. Это объясняется тем, что банки и организации, выдающие кредиты, не являются владельцами денежных средств, а только временно распоряжаются ими и должны иметь хоть какую-то выгоду от сделки.

3. Форма заключения сделки займа и кредита тоже разная: договор кредитования всегда заключается в письменной форме и содержит четкие формулировки прав и обязанностей сторон. Договор займа может быть заключен устно, а письменная форма обязательна только в тех случаях, когда сумма займа превышает размер 10 минимальных оплат труда. При этом сумма займа по закону не может превышать 1 миллиона рублей.

4. Статус субъектов финансовой сделки: заключить договор займа между собой могут как два физических лица, так и физическое и юридическое лицо или вообще компания с компанией. Кредитная сделка в обязательном порядке заключается между физическим лицом (заемщиком) и юридическим лицом (кредитором). При этом в случае оформления договора займа, документ вступает в силу только с момента получения клиентом денег. Если же средства так и не были получены, договор можно расторгнуть без каких-либо последствий.