Что такое банковская система: как работает

Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере

А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.

Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася — растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу. Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.

И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.

Петя понимает, что айфон — очень ценная вещь, и оценивает ее в 500 ден. ед. «Давай!», — говорит он Васе, — «Платишь мне все свои деньги, и он твой!».

У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: «Хорошо, я согласен!», отдает Пете имеющиеся 500 ден.ед. в качестве оплаты и радостно получает айфон.

Петя получает деньги, для него они «лишние», то есть, свободные. И он решает положить их на вклад в банке, чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

Тем временем, Вася начинает думать, а на что ему жить, ведь айфон его не прокормит. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью предлагает Васе взять кредит 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Теперь у Пети есть 500, у Васи —  500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550. То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. кредитную яму.

Как будут развиваться события дальше — предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя — свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2018-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося — государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

внутренние проблемы.

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять

Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Виды банковских систем

Есть три основных типа:

• двухуровневая;
• централизованная монобанковская;
• децентрализованная.

В большинстве развитых стран работает двухуровневая система. В качестве регулятора используется Центробанк, которому подчиняются все остальные финансовые учреждения. Регулятор организует банковскую систему, обеспечивает устойчивость национальной валюты, обеспечивает эффективное функционирование системы.

Централизованный вид был построен в СССР и некоторых других социалистических странах. Складывалась она из трех государственных банков и системы сберегательных касс. Последние привлекали вклады населения, позволяли осуществлять расчеты по коммунальным услугам. Но такая система имела много недостатков, поэтому со временем потребовался новый подход.

К уникальной децентрализованной системе относится «Федеральная резервная система США». Это независимое агентство, которое осуществляет контроль над всей банковской системой. В Америке в нее входит 12 крупнейших учреждений, имеющие офисы в крупнейших городах, и банки-члены, которые назначаются специально организованным советом.

Виды банковских систем

Мировая практика выделяет следующие типы БС:

• централизованная монобанковская система;
• двухуровневая система;
• децентрализованная система.

Централизованная монобанковская система

Тип собственности — государственная, характер системы управления — вертикальная. Учреждения подчиняются правительству. Характер управления — политика одного банка. Эмиссионные и кредитные операции сосредоточиваются в едином банке (исключение — учреждения, не выпускающие денежную массу в обращение). Назначение руководителя осуществляется властью, вышестоящими управленческими органами. В России центральный банк занимает особое место в финансовой системе.

Децентрализованная банковская система

Формы собственности многообразны, государство не выступает в роли монополиста. Система управления — горизонтальная. Для децентрализованной банковской системы характерна политика множества банков. Наблюдаемся строгое разделение кредитной и эмиссионной функций, то есть в одном учреждении не сосредотачиваются кредитные операции и выпуск денежной массы. Между финансовыми учреждениями наблюдается высокая конкуренция.

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты;
• векселя и облигации банка.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Сущность банковской системы и ее элементы

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современною государства. Термин «система» означает «целое, составленное из частей» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации.

• информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы);
• научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации);
• кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости);
• коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

Банковская система:

• включает элементы, составляющие определенное единство;
• имеет особенности и специфику в каждой стране;
• способна к взаимозаменяемости элементов, но характеризуется высоким системным риском;
• является динамической системой (развивается);
• выступает как система «закрытого» типа (лицензирование, банковская тайна);
• является самоорганизующейся системой;
• является управляемой системой.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям, к числу которых относят целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования.

Требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства при различных внутренних и внешних воздействиях. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах.

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные финансовые, материальные, интеллектуальные, трудовые ресурсы.

Гибкость означает способность и готовность банковской системы к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования.

Оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его исполнения не произошли необратимые изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных.

Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.

Задача экономичности состоит в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой.

Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы

В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношении, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. Организация (от франц. organisation) — совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения какой-либо новой задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Когда существовала монополия государства на банковское дело, банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью народного хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок главного назначения банков. Отсюда и другое толкование банка — как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно изменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Банк, выступая как кредитор, заемщик, посредник, тем не менее не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник — это лишь фрагменты его деятельности. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Банк — это и кредитор, и заемщик, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной.

К функциям банка относятся: аккумуляция банком денежных средств, регулирование денежного оборота, осуществление платежного оборота, посредническая функция, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств, доверительная функция и др., т.е. те функции, которые получили статус обязательных для банка.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается: концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства, рационализация денежного оборота.

Банковское дело

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

Покупка иностранной валюты.

         Предприятия – экспортёры получают выручку в иностранной валюте, но рано или поздно продают её, так как должны финансировать свои затраты в национальной валюте. Одним из покупателей иностранной валюты на бирже является центральный банк, который при этом создаёт деньги точно также, как при кредитовании коммерческих банков, т.е. из воздуха, путём записи соответствующей суммы на корреспондентский счёт коммерческого банка – продавца валюты.

         Отметим при этом, что валютные резервы ЦБ РФ составляют львиную часть активов. В то время как в США основная часть активов – долговые обязательства правительства. Таким образом, активы ЦБ РФ, выраженные в иностранной валюте и ценных бумагах фактически представляют собой обязательства другого государства или международных финансовых организаций (МВФ, Всемирный банк), под которые произведена денежная эмиссия в России.

        Очевидно, что покупая иностранную валюту за счёт денежной эмиссии, невозможно не опускать курс национальной валюты, так как центральный банк увеличивает на неё спрос.

Основные плюсы системы «Клиент-банк»

Система имеет ряд преимуществ, которые нельзя оставить без внимания. К основным из них можно отнести:

• Простота использования.
• Программа не требует специальных навыков и умений.
• Дистанционное управление. Для того чтобы пользоваться системой, не нужно посещать банк лично.
• Постоянный финансовый контроль, который доступен в режиме онлайн.
• Возможность создания шаблонов платежей.
• Постоянный доступ к валютным котировкам.
• Электронный документооборот, который позволяет снизить затраты времени.
• Документы хранятся в единой электронной базе, поэтому не требуют нотариального подтверждения. У каждого клиента есть электронная подпись.
• Режим работы – круглосуточно, что позволяет контролировать свои расходы из любой точки мира.
• Надежная защита всех операций. Каждое действие с денежными средствами требует подтверждения с помощью индивидуального одноразового пароля, который высылается текстовым сообщением на привязанный к счету номер телефона.

Функции банковской системы

Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: «Каковы её непосредственные функции?»

• посредничество в процессе перемещения денег между кредиторами и, соответственно, заемщиками;
• обеспечение развития экономики;
• производство кредитования и реализацию иных финансовых услуг;
• аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов государства.

Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Банковский мультипликатор: выводы

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор

Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание

1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
2. Ссудный процент, банковский мультипликатор — это, по сути, деньги из воздуха. Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
3. Финансовое состояние людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать потребительские кредиты — ухудшать.
5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.