Система интернет банкинг — что это такое

Безопасность интернет-банкинга

Все банки без исключения особое внимание уделяют внутренней системе безопасности. Сотрудничая с ними, клиенты могут рассчитывать на высокую безопасность и сохранность своих средств

Единственный способ получить доступ к клиентскому счету — знать логин и пароль, которые получает клиент при открытии счета. Нередко банки предоставляют возможность клиенту самому установить пароль к счету: при открытии счета он получает так называемый «разовый» пароль, который затем нужно поменять на другой, в котором желательно должны присутствовать как цифры, так и буквы. Это обеспечит большую надежность.

При каждом входе в свой счет, используя систему интернет-банк, выполняется процедура выдачи электронного сертификата, подлежащего проверке при совершении любой операции. Благодаря использованию специального шифрования служебных данных, канал полностью защищен от доступа посторонних, причем данное шифрование в обязательном порядке проверяется и утверждается государственными органами. Наряду с этим для защиты данных используют и SSL сертификаты, проверку и подтверждение которых осуществляет компания Thawte Server CA.

Сертификат — это не что иное, как электронная цифровая подпись, создаваемая в индивидуальном порядке для каждого клиента, которая может использоваться только на его компьютере. Она действует ограниченное время, после чего клиенту надлежит пройти процедуру ее переоформления.

Чтобы свести к минимуму вероятность доступа к счету клиента злоумышленниками, большинство банков могут настоятельно рекомендовать клиентам арендовать специальный защищенный носитель электронной подписи, а в дополнении к нему и генератор одноразовых уникальных паролей.  В некоторых банках клиент может получить предложение от банка арендовать специальную микропроцессорную смарт-карту, а также кардридер для нее. В ней будет находиться цифровой ключ, что позволит получать доступ к счету на любом компьютере. Клиенты, которые очень серьезно относятся к вопросам безопасности своих средств, могут установить пароль на каждую операцию, осуществляемую со счетом.

Стандартная система безопасности интернет-банка предусматривает два уровня защиты осуществляемых операций: первый — когда доступ к системе возможен только по паролю, второй — когда электронный цифровой сертификат предусматривает пароль. Однако клиент может повысить ее путем добавления третьего уровня. Дополнительный уровень защиты — установка на создаваемый сертификат дополнительного пароля. Его необходимо будет вводить при осуществлении каждой операции. Заменой ему может служить и микропроцессорная смарт-карта, используемая для хранения сертификата.

Иногда клиент может воспользоваться и другими уровнями защиты. Так, чтобы разрешить платеж, можно предусмотреть необходимость ввода особого кода, который автоматически генерируется при проведении каждой операции и отсылается на телефон владельца в виде sms. В этом случае только имея доступ к телефону, можно осуществить расходную операцию.

Как пользоваться интернет-банкингом?

Чтобы стать пользователем интернет банкинга, для начала необходимо иметь банковский счет, а также привязанную к нему карту. Увы, предоплаченные карты обычно лишены возможности подключения к интернетбанкингу. Но, если  у вас имеется иная карта, то следующими шагами необходимо:

• войти на сайт выбранного банка;
• найти и кликнуть на окошко “Интернет-банкинг”;
• зарегистрироваться, введя логин и пароль.

Пароль и логин можно получить непосредственно в отделении банка от их сотрудника при оформлении любой карты или создать самому. Для этого в большинстве случаев требуется ввести номер банковской карты, а также паспортные данные или слово-пароль, который до этого был записан в банковском учреждении сотрудником в систему. Возможно, потребуется ввод и других данных – все зависит от конкретного кредитора.

После всей необходимой введенной информации банк вышлет специальный код-подтверждение на номер мобильного телефона, чтобы защитить карту от мошенников. Этот код необходимо будет ввести в соответствующее окошко и, если проверка будет пройдена успешно, банк вышлет логин и пароль, который позже можно будет изменить самостоятельно.

История развития интернет-банкинга

Система Интернет-банкинга берет своё начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития Интернета и Интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через Интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзом, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн-банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн-банкинга на общую сумму более 1 млрд $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.

История развития интернет-банкинга в России

• 1997 год. Гута-банк запустил услугу «Телебанк», позволяющую клиентам банка управлять своими счетами дистанционно по телефону, набирая в тоновом режиме цифровые команды.
• 1998 год. Автобанк запустил первый в России Интернет-банк для управления счетами онлайн.
• 1999 год. Гута-Банк запускает Интернет-банк «Телебанк» взамен одноименного телефонного сервиса.
• 2000 год. На сайте Альфа-Банка появляется функция заказа банковских карт.
• 2001 год. В июле 2001 года аудитория «Телебанка» Гута-Банка составила 4 тысячи пользователей.
• 2001 год. По состоянию на 3-й квартал 2001 года Интернет-обслуживанием занимались 96 кредитных организаций, из них 56 в Москве. Предоставляли услуги физическим лицам 36 банков, при этом в Москве их было 22. Ещё более 100 российских кредитных организаций заявляли в анкетах о намерении внедрить услуги Интернет-банкинга до середины 2002 года.
• 2002 год. В ноябре 2002 года Ситибанк начинает обслуживать клиентов физических лиц. Клиентам сразу же доступен Интернет-банк Citibank Online.
• 2002 год. В декабре 2002 года стал доступен для пользователей Интернет-банк PSB Online Промсвязьбанка для клиентов физических лиц.
• 2003 год. В мае 2003 года Альфа-Банк объявил о запуске Интернет-банка по пластиковым картам своих клиентов.
• 2005 год. 5-10 % клиентов физических лиц российских банков пользуются Интернет-банкингом.
• 2006 год. Альфа-Банк запустил Интернет-банк для физических лиц «Альфа-Клик».
• 2007 год. В феврале 2007 года Банк Русский Стандарт объявил о запуске Интернет-банка для физических лиц.
• 2008 год. В феврале 2008 года аудитория Интернет-банка Raffeisen Connect Райффайзенбанка составила 200 тысяч пользователей.
• 2008 год. В апреле 2008 года Сбербанк России объявил о запуске Интернет-банка «Электронная Сберкасса», ориентированного на работу со сберкнижками.
• 2009 год. В апреле 2009 года Сбербанк России обновил Интернет-банк для физических лиц, который был переименован в «Сбербанк Онлайн» и позволил пользователям управлять банковскими счетами и картами через Личный Кабинет.
• 2009 год. На начало 2009 года аудитория «Телебанка» ВТБ24 составила 200 тысяч пользователей. В октябре 2009 года аудитория «Телебанка» ВТБ24 достигла отметки в 400 тысяч пользователей.
• 2010 год. «ТКС Банк», специализирующийся на дистанционном банковском обслуживании, запускает программу привлечения клиентов по кредитным картам и депозитам через Интернет.
• 2010 год. В июне 2010 года Сбербанк запустил сервис «Сбербанк Бизнес Онлайн».
• 2010 год. В июле 2010 года Альфа-Банк объявил о том, что аудитория Интернет-банка «Альфа-Клик» превысила миллион пользователей.
• 2013 год. Аудитория Интернет-банкинга в России превысила 15 миллионов пользователей.
• 2018 год. Сбербанк Онлайн стал победителем премии «Время инноваций».

Тенденции развития интернет-банкинга

Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России.

Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц.

Во-вторых интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.

В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Банковское дело

Плюсы и минусы мобильного банкинга.

Из плюсов мобильного банкинга можно отметить:

1. Удобство и простота использования. Интуитивно понятный интерфейс, удобное расположение меню, разделов и кнопок, своевременные уведомления. Разобраться с этим сможет даже отдаленный от компьютеров и гаджетов человек.

Операции по счетам не облагаются дополнительными комиссиями. Клиенты банка, имея официальное приложение на мобильном устройстве могут пользоваться мобильным-банкингом в рамках тарифного плана открытого счета и предоставляемых услуг. В ряде банков услуга предоставляется также бесплатно.

3. Скорость. Достав свой смартфон, можно в считанные секунды осуществить перевод, произвести оплату, проверить баланс или произвести обмен валюты. Для этого не требуются отдельное рабочее место, компьютер и банковские ключи. Нужен всего лишь телефон с сим-картой.

4. Мобильность. Пользователь не привязан к офису или конкретному компьютеру, управление счетом у него в кармане. Если есть мобильный телефон с сетью или мобильным интернетом, то осуществлять операции по счету можно из любого места, будь то наземный транспорт, командировка или отпускной пляж.

Стоит отметить, что мобильный банкинг не лишен ряда минусов:

1. Урезанный функционал. Несмотря на то, что большинство опций доступно пользователю, часть возможностей ограничена. В свою очередь, интернет-банкинг предоставляет более обширный простор для манипуляций с банковским счетом.

2. Зона покрытия связи. Мобильный банкинг доступен, если абонент находится в области действия оператора сотовой связи. Если сети нет, то и произвести какие-либо действия со счетом или картой не получится.

3. Потеря гаджета. Если мобильное устройство утеряно или украдено, весь функционал так же будет утерян до восстановления и приобретения нового телефона или планшета. Более того, доступ к личным финансам может стать доступен третьим лицам. Если вовремя не заблокировать банкинг, есть риск того, что его взломают.

Что предлагает «Альфа-банк»

Интернет-банкинг «Альфа-банка» — одна из продвинутых систем, обеспечивающая интернет-платежи в финансовом секторе.

В наборе сервиса – информирование о состоянии кредитных счетов по ипотеке, кредитным картам или автокредиту. Онлайн-переводы между своими счетами, на счет в другой банк или на депозит. При совершении валютного перевода средства автоматически конвертируются. Возможность особенно востребована клиентами, совершающими интернет-покупки в магазинах зарубежья.

Платежи – набор самых популярных направлений: мобильная связь, услуги ЖКХ, телевидение и так далее. Часто платеж сохраняется в виде шаблонов, содержащих номер счета и сумму, наподобие квитанции. Сумму в шаблонном платеже можно легко сменить непосредственно при совершении операции. Есть еще автоплатежи — автоматическое перечисление определенной суммы на «копилку», автоматическое пополнение счета мобильного телефона и так далее. Такой платеж осуществляется автоматически, в определенный день. Изменить данные или отменить перечисление средств можно в любой момент, кроме того, за какой-то период до совершения автоматического платежа система присылает оповещение.

Интернет-банкинг «Альфа-банка» дает возможность открыть вклад, причем с увеличенной процентной ставкой, а также оформить кредит. Через систему можно заказать выпуск новой карты или перевыпуск прежнего банковского пластика, а также получить виртуальную карту, удобную и совершенно безопасную для оплаты товара в Интернете. Предусмотрена возможность перевода между банком и основными платежными системами «Яндекс.Деньгами», WebMoney, «QIWI Кошельком», RBK Money и другими. Разработан сервис покупки страхового полиса и контроля за домашней бухгалтерией.

Проблемы интернет-банкинга

Рассмотрим проблемы, сопутствующие интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже не мало. Часть их связана со спецификой банковского дела. Часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Основные проблемы интернет-банкинга в России:

• недостаточное предложение услуг;
• плохое развитие персонального сегмента рынка;
• безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

Рассмотрим каждую проблему интернет-банкинга отдельно.

Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. До недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Однако ситуация меняется: средний класс в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.

Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет — это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, — нужно просто продолжать его освоение.

Существуют еще и серьезные технические трудности, и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).

Основных технических проблем несколько:

1. Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
2. Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. Вследствие этого обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
3. В-третьих, защита. Специалисты отказываются обсуждать ее в техническом аспекте.

Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет-банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки, наконец, поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы.

Интернет банк без дополнительных проблем

Каждый клиент банка может начать пользоваться системой интернет-банкинга. Обязательным здесь условием является заключение договора с банком. В соответствии с ним, клиенту предоставляется возможность пользоваться системой интернет-банкинга, для чего он получает уникальные логин и пароль, а также за ним закрепляется уникальные сертификаты цифровой подписи

Здесь для клиента очень важно научиться отличать систему интернет-банк от системы Банк-клиент

Активация услуги интернет-банка позволяет клиенту осуществлять различные операции со счетом и вдобавок к этому иметь доступ к любой интересующей информации, для чего необходимо наличие компьютера с подключением к сети Интернет.

Что больше всего привлекает в системе интернет-банкинга клиентов, так это ее доступность: стоимость за пользование ею невысока. Некоторые банки совсем не требуют платы за пользование системой интернет-банкинга.

Возможна ситуация, что система интернет-банкинга предоставляется клиенту в качестве дополнения к тем услугам, которыми он уже пользуется. В этом случае клиент получает доступ к системе интернет-банкинга бесплатно. Однако система интернет-банкинга может и открывать клиенту доступ ко всему перечню услуг банка, тем более, если она прекрасно структурирована и отличается стабильной работой. В этом случае банки чаще предоставляют данную услугу на платной основе.

Совершая в системе интернет-банкинга операции с денежными средствами, нужно быть готовым к тому, что за это будут взиматься комиссии. Однако все же размер данных отчислений ниже тех, которые предусмотрены при кассовых операциях, что позволяет даже экономить с помощью системы интернет-банкинга.

Также возможны ситуации, когда клиент вынужден оплачивать и «вторичные» услуги. В данном случае речь идет о просмотре совершенных платежей, получении полного отчета о совершенных операциях. Также, возможно, потребуется оплачивать комиссионный сбор за безналичную конвертацию иностранных валют, если подобная возможность предусмотрена договором.

Распространены случаи, когда банки активируют для своих клиентов вместе с интернет-банком и услугу мобильного банка. Разница между ними состоит в том, что последняя носит информационный характер. После ее подключения клиент периодически получает sms-уведомления, сообщающие об операциях на его счету. Преимуществом мобильного банка является и то, что с его помощью клиент может включить утерянную кредитку в «стоп-лист», что приведет к ее блокировке.

Как подключить мобильный интернет банкинг?

Обязательное условие работы мобильного банкинга – наличие у клиента счета в данном банке. Обычно это касается карт-счетов.

Специальный договор для открытия мобильного банка не требуется. Но иногда для удаленной работы со счетами нужно заключить соглашение на интернет-банкинг.

Чтобы установить мобильный банкинг нужно скачать соответствующее приложение (программу для смартфона).

Общий для многих банков порядок действий будет таким:

Найти в магазине приложений, чаще всего в Google Play и App Store, программу нужного банка. Скачать и установить эту программу себе на смартфон. Дать программе необходимые разрешения.

Авторизоваться в программе. Этот пункт потребует ввода личных данных, связи с банком через СМС.

Настроить программу для себя. Настройки удобства и безопасности определяются банком, клиент выбирает подходящие из списка.

Проверить какие карты и счет отображаются в мобильном банке. Обычно видны все карты, счета и вклады в данном банке.

Выбрать и запомнить пароль для входа в систему.

Регистрацию в системе не следует делать слишком быстро. Нельзя забывать уже настроенные пароли и коды. Если пользователь, хотя бы частично, установил мобильный банк, а потом забыл данные для входа, то установить систему заново не удастся. Придется посетить отделение банка для разблокировки системы.

Как использовать мобильный банкинг?

Уже установленным мобильным банком удобно пользоваться для удаленного управления счетами и платежей.

Внутреннее меню мобильного банкинга часто само подсказывает путь для операции. Возможные платежи распределены по категориям: мобильная связь, интернет и др. Доступные операции видны в названиях «кнопок».

На главной странице программы мобильного банка обычно помещают пункты:

• выбор счета или карты;
• платежи и переводы;
• архив операций или выписка за период;
• курсы валют;
• адреса и контакты отделений банка;
• вход для срочной связи и консультаций.

Переход по каждой ссылке приводит в новое меню из доступных разделов и операций.

Мобильный банкинг весьма удобен для некоторых срочных операций. Знакомый многим пример – не оплачен вовремя домашний интернет, доступ ограничен бесплатными ресурсами, выхода в интернет-банк нет, банкомата рядом тоже нет.

Спасти положение способен мобильный банкинг. Примерный порядок действий будет таким:

• Кликнуть на экране смартфона значок приложения.
• Ввести ПИН- код (пароль).
• Войти в приложение и выбрать в меню «Платежи».
• Выбрать «Оплату услуг».
• Найти поставщика интернета (несколько этапов).
• Ввести номер договора.
• Набрать сумму.
• Подтвердить платеж.

В разных системах мобильного банкинга названия пунктов может меняться, но общий принцип останется тем же.

Преимущества мобильного банкинга

Мобильный банк во многом похож на интернет-банкинг, но удобно дополняет его, с ним удобнее работать без компьютера.

Интерфейс мобильного банка (оформление страниц на дисплее) обычно проще, чем в интернет-приложениях. Все делается так, чтобы системой было легче управлять с небольшого экрана мобильного телефона.

Мобильный банкинг отличается от интернет-банкинга более простой и быстрой процедурой авторизации, здесь помогают идентификационные данные телефона, на который установлена программа.

Приложения мобильного банка предлагаются бесплатно и легко устанавливаются на телефоны. За безопасностью этих приложений следят гораздо тщательнее.

Мобильный банкинг против интернет-банкинга: сравнительная таблица