Что такое кредитная история: что влияет, зачем нужна

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

• технического сбоя;
• мошенничества;
• влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

1. Получение кредита.Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
2. Выезд за границу.В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
3. Планирование своего бюджета.Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
4. Оформление страховки.Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
5. Поиск работы.Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

Так что такое кредитная история и что в нее входит

Заемщик может заказать свою КИ в виде кредитного отчета.

Документ состоит из:

титульной части.

В ней отображаются: полное имя заемщика, дата и место рождения, данные российского паспорта, номер СНИЛС и идентификационный код;

основной части.

Она содержит информацию обо всех кредитах заемщика, как действующих, так и закрытых. В основной части отображаются все просрочки, решения суда, факты передачи долга коллекторским компаниям.

В основной части КИ можно увидеть долга по коммунальным счетам, мобильной связи и по алиментам. В основной части также размещается рейтинг заемщика, рассчитываемый по особым алгоритмам БКИ;

закрытой части.

В ней размещена информация о финансовых учреждениях, в которых заемщик оформлял ссуды, а также об организациях, запрашивавших КИ клиента.

Здесь же размещаются сведения об организациях, которым был передан долг заемщика, если таковое имело место;

информационной части.

В ней размещается информация об организациях, в которых владелец КИ получал отказ в кредите. Здесь также размещаются сведения о причинах неисполнения обязательств по займам заемщиком.

Когда финансовая организация запрашивает КИ заемщика, она обычно рассматривает действия клиента за последние несколько лет.

Это касается кредитов на небольшие суммы. Когда же заемщик оформляет ссуду на крупную сумму (ипотеку или автокредит), история рассматривается более подробно.

Рекомендуется периодически заказывать кредитный отчет, чтобы отслеживать правильность отображенных в нем данных.

Сегодня это можно сделать бесплатно два раза в год онлайн, и один раз, заказав документ на бумажном носителе.

Узнать, в каких БКИ находится КИ можно, сделав запрос в Центральный Каталог Кредитных историй или на сервисе Госуслуг.

В Центральном каталоге КИ и на сервисе Госуслуг можно получить только информацию о БКИ, а не саму историю.

Как исправить кредитную историю?

Если погашение кредитного договора все же было исполнено вами, хотя и с нарушением графика платежей, шанс исправить кредитную историю все же есть. В случае, когда просрочки были по уважительным причинам или совершались в экстренных ситуациях, вы может обратиться в БКИ с заявлением и предоставлением доказательств своего непреднамеренного нарушения обязательств. Справка о болезни, выписка по счету, по которой видна длительная задержка заработной платы, справки о своевременном погашении займов из других банков – все это может помочь вернуть прежний благонадежный статус. Имейте в виду, что если БКИ пойдет вам навстречу, а вы вновь подведете какой-либо банк, ждать одобрения кредитов уже больше никогда не придется.

При «подмоченной» кредитной репутации есть смысл поискать те банки, что не заключали договор с БКИ, как правило, это небольшие компании, организации микрофинансирования. Однако условия в подобных учреждениях выгодными назвать трудно, проценты часто зашкаливают за все мыслимые пределы. Нужны ли вам такие займы – решать вам.

Тем же тем, кто желает оформить кредит в первый раз, рекомендуется для начала попробовать взять и выплатить строго по графику небольшой займ.

Например, вот эта компания предлагает режим исправления КИ

Займ на карту и счет от Platiza
Лицензия ЦБ РФ №651203045001237

• Сумма займа до 15 тыс.
• Ставка по займу до 1% в день
• Возможность получить займ на банковский счет и карту, яндекс деньги
• Высокий процент одобрений и принятие решения в течение дня
• Режим восстановления кредитной истории одним займом

Узнать подробнее

Годится для такой цели потребительский кредит на торговых точках (в магазинах бытовой техники, салонах сотовой связи и др.), который одобряют даже новым клиентам довольно часто. Так вы постепенно создадите хорошую репутацию в глазах банков и сможете рассчитывать на более серьезный кредитный продукт.

Как избежать мошенничества?

Часто бывают случаи когда мошенники могут оформить на вас кредит без вашего ведома. Чтобы пресечь такие мошеннические действия рекомендуем получать свой персональный кредитный отчет как минимум два раза в год, тем более, что один отчет в год предоставляется бесплатно.

Для пресечения случаев мошенничества ПКБ разработало специальный сервис по контролю кредитной истории «Credit Control». Эта услуга позволяет получать уведомления о произошедшем событии, отраженном в вашей кредитной истории, быть в курсе своей кредитной истории и следить за своей финансовой репутацией.

С помощью этого сервиса при любых изменениях в кредитной истории клиент автоматически получает смс-уведомление или письмо на элекронную почту. Данная услуга поможет вам избежать «неожиданных кредитов» и походов по судам, чтобы  доказать свою непричастность к кредиту. Стоимость вашей безопасности при этом будет составлять всего 200 тенге в месяц (2,400 тенге в год), плюс еще 5 персональных кредитных отчетов включены в стоимость данного сервиса.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

• в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
• на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
• через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
• в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

• Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
• Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
• Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
• Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
• Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на решение банков при выдаче кредитов?

Все говорят о том, что, принимая решение по заявке, банк руководствуется кредитной историей обратившегося

Но не все знают, на что именно банк обращает внимание. Финансовые эксперты выделяют следующие факты, имеющие значение для займодателей:

1. Регулярность платежей или систематические просрочки. Наличие просрочек значительно снижает вероятность одобрения займа.
2. Общий размер задолженности, выплачиваемой по другим кредитам. Если с учетом имеющихся кредитов от дохода заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, то вполне вероятно, что в предоставлении еще одного займа ему откажут.
3. Общий период кредитования. Если заемщик пользуется услугами кредиторов достаточно продолжительное время, это положительно отразиться на принятии банком решения.
4. Регулярность обращения за займами. Если физическое лицо систематически прибегает к услугам кредиторов, это может показаться банку ненадежным, и он посчитает заемщика неплатежеспособным.
5. Виды займов. Постоянный клиент микрофинансовых организаций не вызовет большого доверия у банка. А вот гражданин, выплативший ипотеку или большой кредит, будет на более хорошем счету.

Если вы рассчитываете неоднократно пользоваться услугами финансовых организаций, то следует позаботиться о том, чтобы ваша репутация как заемщика была идеальной. В любом случае лучше не портить КИ, чем потом пытаться ее восстановить всеми возможными способами.

О том, как получить свою КИ через Госуслуги бесплатно, вы можете узнать из следующего видео.

Сен 8, 2019

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает

Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю

Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Структура кредитной истории

При получении первого займа в кредитной организации физическое или юридическое лицо начинает формировать собственную кредитную историю. Она постоянно пополняется и дополняется.

В кредитной истории можно найти такие важные данные, как:

• Количество закрытых кредитов;
• Количество действующих кредитов;
• Суммы предыдущих займов;
• Наличие фактов просрочки платежей;
• Наличие фактов досрочного возврата займа;
• Величина сроков по предыдущим кредитам и другие сведения.

В документе обязательно содержатся три части:

1. Титульная;
2. Основная;
3. Закрытая (дополнительная) часть.

В титульной части отображаются данные о человеке или об организации. Для физического лица это паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Сведения о юридическом лице включают полное и сокращенное название, ИНН, ОГРН, другие данные. Эта информация позволяет идентифицировать каждого заемщика. Титульные части имеют специальные неповторяющиеся коды. Они называются кодами субъекта кредитной истории — заемщика.

Основная часть – это подробный отчет обо всех займах, которые были получены юридическим или физическим лицом. В этой части обозначены суммы полученных кредитов, начисленные проценты, порядок выплат. В ней демонстрируется как заемщик погашал свои долги, все имеющиеся своевременные или просроченные платежи. Основная часть постоянно пополняется при наличии непогашенных кредитов. Любое новое событие кредитной жизни сразу же отражается в ней.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, предоставлявших займы. Здесь же хранятся данные о тех лицах или организациях, которые запрашивали данную кредитную историю и были ознакомлены с ней.

Титульная и основная части являются открытыми. Информацию из них может получить сам заемщик.  Их также могут запросить работники банка при получении нового кредита субъектом кредитной истории. Данные передаются по специальным закрытым каналам через  интернет и максимально защищены от доступа третьих лиц.

Дополнительная часть закрыта для просмотра. Разрешение на ее ознакомление может получить ограниченное количество людей:

• Сам заемщик — субъект кредитной истории;
• Суд (судья) по специальному запросу;
• Органы предварительного следствия (в некоторых случаях).

Также в кредитную историю входят сведения о судебных спорах в отношении займов. Одним словом, абсолютно все, что касается отношений заемщика с его финансовыми обязательствами

Особое внимание стоит обратить на то, что с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали вноситься данные не только по кредитным обязательствам, но и данные о просроченной квартплате, алиментах, сотовой связи и др

https://youtube.com/watch?v=tqI79o2ern8

Поручительство тоже влияет на кредитную историю

Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

Теперь кредитная история поручителя будет формироваться с того момента, когда он должен заплатить. То есть заемщик не платит, вы за него поручились, вам сказали: теперь платите вы, — и это уже влияет на вашу личную кредитную историю. Но изменение тоже скорее формальное: нужно внимательнее относиться к поручительству — тут все серьезно.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Хорошая кредитная история ничем не поможет?

Есть такие люди, их конечно не много, которые считают, что нет особого смысла сохранять хорошую кредитную историю, берут деньги в долг в банке и не платят. Это чревато! Во-первых, за намеренную неуплату кредита банк может подать в суд. При том, не только требуя возвращения своих денег, но и обвинив заемщика в мошенничестве.

Также сейчас работодатель может попросить кандидата на должность разрешить ему запросить его кредитное досье. Зачем это? Если человек претендует на высокую управляющую должность или на должность с материальной ответственностью, кредитная история как нельзя лучше характеризует все необходимые для этого качества человека. Скорее всего, что данное учреждение не захочет связываться с соискателем, который откажется от такой проверки.

Еще один значительный плюс хорошей КИ — банк может одобрить заем, основываясь только на ее сведениях, если заемщик себя отлично зарекомендовал.

Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

• Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
• Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
• Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
• Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.

Долги: хорошо это или плохо

Несмотря на высокую кредитную популярность, каждый пятый убежден, что брать в долг нельзя: обманут, сдерут три шкуры и отправят восвояси с пустыми карманами.

На самом деле договор с финансовой организацией уже давно стал честным. Любой заёмщик получает подробную информацию. Сотрудник отделения терпеливо разъясняет все условия по договору. Прежде чем подписать бумаги, посетителю подробно расскажут на какой срок оформляется согласие, какой процент придётся заплатить. Ему предоставят точный график, в котором чётко прописано какие суммы он станет платить каждый месяц и какого числа нужно возвращать платежи.

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

Оценить свои основные долговые показатели, и при необходимости исправить их. Это самый важный пункт. Если планируется взятие крупного кредита, то имеет смысл убедиться, что в кредитном досье всё хорошо. Кредитные отчеты предоставляются с дополнительной простановкой собственной скоринговой оценки, создаваемой на основе интеллектуальных алгоритмов. Например, Вы взяли несколько кредитов, исправно платите их, и думаете что у Вас всё отлично, но, считается, что чрезмерное количество кредитов является негативным моментом. Соответственно, для максимально выгодной кредитной истории нужно постараться улучшить этот момент. Как? Постараться закрыть кредитов сколько получится.

Убедиться в корректности введенных данных. Вполне возможно, что банк допустил ошибку при передачи данных в бюро. Или, например, Вы сменили фамилию, постоянную регистрацию, или даже паспорт, а данные в бюро еще не переданы. Будет считаться, что это негативная информация

Это, не самый важный пункт, но всё-таки, это тоже важно знать, чтобы в нужный момент не бегать в суматохе не писать заявления на исправления. Также могут ошибки связанные с формированием кредитных историй для полных однофамильцев, с одинаковым именем и отчеством.

Убедиться в отсутствии просрочек

Может случиться такое, что Вы закрыли кредит, и думаете что всё хорошо, но, на самом деле, по каким-то причинам, по кредиту остался долг – рубли или даже копейки. Всё это будет накапливать проценты и попадёт в раздел просрочки. А Вы и знать не знаете. Поэтому, для собственного контроля, стоит брать справку в банке, что кредит полностью погашен. Ну и не забывать изредка просматривать свою кредитную историю.

Уберечься от мошенников. Банки говорят о том, что доля незаконно оформленных кредитов по ксерокопиям паспортов растёт из года в год. Вполне возможно, что Вы даже не узнаете сразу, есть ли на Вас повешенный кредит другого человека. Увидеть это можно в кредитной истории в соответствующем разделе. Так что имеет смысл периодически просматривать своё кредитное досьё во избежание таких недоразумений.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории

Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет. Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Для чего нужна кредитная история

Изначально кредитную историю использовали, для гарантии возврата кредитных средств банковских организаций. Сейчас она выполняет гораздо больше функций.

Что такое кредитная история сегодня?

Информация о выполнения финансовых обязательств заемщиком отправляется организациями, занимающимися кредитованием в Бюро кредитных историй (БКИ).

Крупных бюро в стране четыре. Как правило, в них обращаются банковские организации при проверке потенциального заемщика.

Что входит в документ, называемый кредитной историей?

При запросе в БКИ кредитор получает кредитный отчет. Этот документ состоит из:

• титульной части, содержащей персональную информацию о заемщике: данные паспорта, номера СНИЛС и идентификационного кода;
• основной части, содержащей полную информацию обо всех оформленных заемщиком кредитах, действующих и закрытых. Основная часть содержит: существующие просрочки, судебные решения о принудительном взыскании долга, информацию о передаче долга третьим лицам. Помимо этого, в основную часть могут входить долги по коммунальным счетам, по оплате мобильной связи, по алиментам. Тут же фиксируются параметры рейтинга должника, рассчитанные бюро по своим алгоритмам;
• закрытой части, содержащей сведения о финансовых организациях и о запросах КИ. В закрытой части может содержаться информация о третьих лицах, если им был продан долг клиента;
• информационной части. В ней содержится информация о кредитных учреждениях, в которые владельцу кредитной истории было отказано в выдаче кредитных средств и причины невозвратов кредитов.

Хранится история заемщика в БКИ в течение десяти лет с момента внесения в нее последнего изменения.

Банки при проверке обычно интересуются последними несколькими годами финансовой активности заемщика.

Клиентам банков рекомендуют регулярно проверять данные в кредитной истории на правильность и своевременность их внесения.

Сегодня заемщик может получить свою историю бесплатно два раза в год онлайн. По запросу в БКИ бесплатное получение истории через Почту России возможно один раз в год.

Узнать, где находится его кредитная история, заемщик может на сайте Центрального Каталога Кредитных историй.

Такую услугу оказывают онлайн-банкинги некоторых финансовых организаций, а также сайты посредники. Такая услуга, как правило, платная.

Важно знать, что ЦККИ предоставляет информацию только об организациях, хранящих КИ, но не сам документ

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю, но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали, как это сделать:

1. Как узнать кредитную историю.
2. Нигде нет моей кредитной истории.
3. Как подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории.

Ошибки в кредитных историях

Бывают ситуации, когда заемщик, который ни разу не допускал просрочек или задолженностей, при этом не имеет дополнительных обременительных кредитов, со стабильным уровнем дохода получает отказ при попытке получить очередной кредит. В чем же причина?

В первую очередь причину проблемы нужно искать в кредитной истории. За такой вещью как финансовое досье вообще нужно пристально следить и интересоваться его состоянием. Но если у вас появились неожиданные проблемы с получением ссуд, то сразу нужно обращаться к кредитной истории.

Кредитная история содержит информацию обо всех ваших взаимоотношениях с банком. А именно: какие и на какую сумму кредиты вы брали, допускали ли вы просрочки или задолженности в погашении, когда выплатили кредит и прочее. С согласия клиента банк передает  эту информацию в бюро кредитных историй.

В бюро данные получают и вводят обычные люди, так что нельзя полностью исключить возможность человеческой ошибки. Так у кого-то может оказаться лишняя приписка о просрочке по кредиту, или давно выплаченный кредит может значиться как непогашенный.

Для исправления такой технической ошибки заемщику достаточно написать претензию в бюро кредитных историй. По закону у бюро есть 30 дней на проверку информации, после чего в документы будут внесены коррективы, если наличие ошибки действительно подтвердится.

Некоторые недобросовестные заемщики хотят внести в кредитную историю не исправление ошибок, а просто изменить некоторые данные, которые бросают на них тень. В таком случае они получают твердый отказ.

Несогласные с действиями бюро могут обратиться за помощью в суд, но там уже будет необходимо представить доказательства. Допустим, если вы пытаетесь оспорить количество просрочек, то необходимо представить все соответствующие платежные документы по займу.

О чем говорит статистика

Это неудивительно, так как такие программы денежного кредитования являются самыми  востребованными и распространёнными.

Достаточно дорогие программы кредитования являются на сегодня не такими проблематичными в этом плане. Это прежде всего связано с тем, что оформляют их намного реже, чем например товарный кредит, и внимания  этим денежным кредитам уделяют больше как со стороны коммерческого банка, так и со стороны  заемщика.

По существующим докладам различных финансовых экспертов ошибки, которые могут иметь место в кредитной истории, очень часто происходят от так называемого «человеческого фактора». Например, какой-нибудь работник банка ввиду различных факторов или же причин, не смог правильно и вовремя передать определенные данные в БКИ. Случается и ситуация такого плана, что личные данные по кредитной истории были переданы, но сам работник Бюро не смог их вовремя и правильно откорректировать. Как показала практика, в различных кредитных историях многих потребителей одной из распространенных ошибок считается присутствие неправильных данных о ранее взятых кредитах и долгах.

Получение кредитной истории

Бесплатно запрашивать КИ можно дважды в год.

Для того, чтобы получить свою КИ, необходимо сперва узнать, в каком именно Бюро она хранится. Для этого делается запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). После получения справки с наименованием бюро, следует обратиться непосредственно в само БКИ.

Не все в курсе, что у каждого гражданина есть возможность дважды в год запрашивать свою КИ бесплатно в электронном виде и один раз – на бумажном носителе. А вот платно можно запрашивать ее неограниченное количество раз. Запрос на получение истории кредитных обязательств можно сделать в самом БКИ, в микрофинансовых организациях, кредитных учреждениях и кооперативах, у нотариуса.

Иногда от ЦККИ приходит ответ, в котором указано: «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это означает, что по запрашиваемым реквизитам в Центральном каталоге не содержится никакой информации. Такой ответ возможен в следующих ситуациях:

1. отсутствует КИ;
2. неверно заполнена форма;
3. неверно указан код субъекта;
4. в информации о субъекте допущена ошибка или опечатка;
5. если запрос делается по новому паспорту, а КИ сформирована на старый паспорт.

В случае допущения ошибки необходимо исправить ее и заново отправить запрос.

Формирование кредитной истории

Кредитная история формируется следующими организациями:

• Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, микрофинансовые организации, коллекторские агенства.
• Индивидуальные предприниматели и юридические лица, реализующие товары и услуги в кредит либо предоставляющие отсрочки платежей, осуществляющие следующие виды услуг:
  • оказание жилищно-коммунального обслуживания (электро-газо-водоснабжение, отопление, канализация)
  • оказание услуг телефонной связи
  • оказание услуг операторов мобильной сотовой связи
  • оказание услуг пользования телевизионной кабельной сетью.
• Государственная корпорация «Правительство для граждан», осуществляющая государственную регистрацию прав на недвижимое имущество.
• Субъекты естественной монополии, оказывающие коммунальные услуги.
• Иные лица на основании договоров о предоставлении информации

Важно помнить, что поставщики информации не вправе передавать информацию в кредитное бюро без письменного согласия субъекта кредитной истории на представление сведений о нем в кредитные бюро. Вся информация от поставщиков информации хранится в Базе данных ПКБ. ПКБ собирает и хранит информацию в Базе данных, доступ к которой открыт для всех кредиторов, подписавших соответствующий договор и предоставляющих информацию о субъектах кредитных историй для формирования кредитных историй

Отказ в кредите

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

• Платежеспособность. Официально работаю и получаю белую зарплату, которая подтверждена 2-НДФЛ.
• Солидный трудовой стаж. У меня он более 10 лет, подтвержден записями в трудовой книжке. Причем их у меня две, так как бывали времена, когда я официально работала сразу в двух и более местах. На последнем месте тружусь уже больше двух лет.
• Отсутствие любых форм кредитов.
• Собственность. Владею второсортным автомобилем иностранного происхождения, на который смогла заработать и накопить.
• Не обременена семьей, нет граждан на иждивении, нет судимостей, не было прочих нежелательных инцидентов.

Эти факторы внушали мне полную уверенность в том, что я — образец кредитной чистоты и находка для сотрудника банка, который получит свое вознаграждение за столь привлекательного клиента. Но нет! Мне отказали, и это был не просто банк, а тот, в котором находится мой зарплатный проект. То есть дважды в месяц с их помощью я получаю свой официальный заработок. Подобный отказ — двойной удар по моему кристальному кредитному самолюбию. Мое возмущение не знало предела, и я решила узнать реальную причину.

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.