Что такое военная ипотека: условия предоставления

Часто задаваемые вопросы про ипотеку для военнослужащих

Жилье военнослужащим, ипотека для военных всегда вызывают массу вопросов. Ниже приведены основные.1. Что выгоднее: накопить на квартиру или купить ее сразу?

Любой участник НИС имеет право купить квартиру после трех лет участия в программе с помощью ипотечного кредита или же копить деньги на счету и совершить покупку после 20 лет службы без привлечения банка. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.

Копить

Минусы:

• если военнослужащий не обеспечен служебным жильем, ему придется снимать квартиру, тратя собственные средства;
• если человек увольняется, не прослужив 20 лет, он теряет все накопленные деньги;
• пока деньги копятся, их съедает инфляция, цены на недвижимость растут;
• военнослужащим, возраст которых превышает 25 лет, банки дают ипотеку на менее выгодных условиях, в частности, уменьшают сумму кредита.

Купить

Минусы:

• ипотека – это всегда огромная переплата;
• если военнослужащий увольняется до того, как кредит погашен, он обязан выплачивать его самостоятельно (при этом может произойти увеличение процентной ставки, если увольнение случилось по вине военнослужащего).

2. Как еще можно распорядиться средствами?

Как уже говорилось выше, военнослужащий вправе оставить деньги на накопительном счете и воспользоваться ими на свое усмотрение по истечении 20 лет службы. Это может быть как покупка жилья, так и что-то, несвязанное с недвижимостью.

В ряде случаев накопления можно забрать, прослужив меньше 20 лет. Для этого должны быть следующие основания:

• военнослужащему исполнилось 45 лет;
• военнослужащий вынужден покинуть службу по причине болезни;
• контрактник, состоящий в НИС и не имеющий собственного жилья, увольняется из армии с выслугой более 10 лет;
• военнослужащий увольняется в связи со структурными изменениями в Министерстве обороны.

Чтобы забрать деньги, нужно вначале открыть счет в банке, который занимается ипотекой для военнослужащих. На этот счет позднее поступят средства. После этого участнику НИС необходимо обратиться с рапортом в Росвоенипотеку, и в течение 90 дней деньги должны оказаться на счете.

3. Что будет с военной ипотекой после увольнения?

Если военнослужащий увольняется, не имея за плечами 20 лет выслуги, он обязан выплачивать ипотеку самостоятельно, а также вернуть государству те деньги, которые уже были выплачены банку в период службы.

Этого можно избежать, если срок службы военнослужащего превышает 10 лет, а увольнение обусловлено следующими факторами:

• военнослужащему исполнилось 45 лет;
• он признан ограниченно годным или не годным к военной службе;
• произошли организационно-штатные перестановки;
• один из членов семьи военнослужащего не может проживать в месте его службы по состоянию здоровья;
• военнослужащий вынужден был поменять место службы;
• военнослужащий вынужден ухаживать за больными родственниками;
• военнослужащий вынужден ухаживать за ребенком, не достигшим 18-летнего возраста, которого он воспитывает без второго родителя;
• если военнослужащий умер, государство обязано выплачивать ипотеку до полного погашения.

Какие нужны документы

Основной перечень документов:

• Анкета-заявление банковского образца;
• Свидетельство участника накопительно-инвестиционной системы;
• Копия всех страниц паспорта заявителя.
• Письменное подтверждение согласия на обработку персональных данных.

Дополнительно:

• Для находящихся в браке: копия всех страниц паспорта супруга(и); копия Свидетельства о браке; нотариальная копия согласия супруга(и) на участие в военной ипотеке; копия брачного договора (при наличии документа).
• Для лиц, расторгших брачные отношения: копию нотариально заверенного свидетельства о расторжении брака.

Пакет документов для банка

• Выписка из техпаспорта на дом;
• Документы от застройщика, подтверждающие правообладание жильем;
• Справка об отсутствии проживающих и прописанных лиц в данной квартире (индивидуальном домостроении);
• Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• Кадастровый паспорт.
• Дополнительно банк может запросить документы, подтверждающие дополнительные (при наличии) источники дохода, право на частную собственность, документ об образовании и пр.

Документы для подачи в ФГКУ «Росвоенипотека»

• Заверенная копия банковского договора об открытии счета;
• Удостоверенная банком копия о кредите;
• Проект договора ЦЖЗ в 3-х экземплярах;
• Справка об оценке жилья;
• Копия всех страниц паспорта.
• Пакет документов для оформления договора купли-продажи
• Оригинал и копия кредитного договора;
• Оригинал и копия договора ЦЖЗ;
• Оригинал и копия Закладной на недвижимость;
• Копия договора купли-продажи в 3-х экземплярах;
• Копия акта передачи-приемки недвижимости в 3-х экземплярах;
• Копия договора на услуги агента по государственной регистрации в 2-х экземплярах.

Перечень документов для регистрации жилья

• Оригинал и копии в 3-х экземплярах акта передачи-приемки жилья;
• Оригинал и копии в 3-х экземплярах договора купли-продажи;
• Оригинал и копию закладной на недвижимость;
• Оригинал и копию кредитного договора;
• Оригинал и копию договора ЦЖЗ;
• Доверенность на регистрацию (если военнослужащий действует через агента).
• Нотариально заверенное согласие супруга(и) на покупку жилья или заявление об отсутствии супруга(и);
• Чек и копия на оплату государственной пошлины.
• Копии документов, подписанных в банке и «Росвоенипотеке»

Список документов, которые предоставляются в «Росвоенипотку» после регистрации жилья

• Оригинал и копия Свидетельства на правообладание жильем;
• Оригинал и копия выписки из ЕГРП;
• Оригинал и копия зарегистрированного договора купли-продажи;
• Оригинал и копия договора страхования с копией чека на уплату страховки.

Документы, необходимые для получения ключей от квартиры (жилого помещения)

• Уведомление на получение ключей;
• Акт приема-передачи жилья;
• Свидетельство собственника;
• Договор купли-продажи.

Сумма военной ипотеки: как рассчитать

В 2019 году максимальная сумма военной ипотеки, которую согласны предоставить банки, составляет 2,8 млн р. Минимальный размер равен 300 тыс. р. В нынешнем году накопительный взнос увеличился на 4% (до 280 тыс. р.).

Сумма, которая будет одобрена банком, зависит от таких показателей:

• возраста военного;
• первоначального взноса;
• величины ежемесячного дохода военнослужащего;
• кредитной истории;
• семейного положения и наличия детей;
• согласия на осуществления страхования;
• срока кредитования;
• процентной ставки банка;
• цены объекта недвижимости и пр.

В каждой кредитной организации могут учитываться дополнительные параметры, влияющие на размер кредита.

Далее можно приступать непосредственно к расчёту суммы кредита. Банки на своих сайтах предоставляют возможность воспользоваться онлайн-калькулятором.

С его помощью можно узнать:

• размер средств, доступных для займа;
• величину ежемесячных платежей, а также график их погашения;
• процентную ставку финансового учреждения и пр.

Форма для подсчёта военной ипотеки заполняется следующим образом:

1. Значение графы 01 проставляется автоматически из калькулятора суммы накоплений (достаточно для этого в верхней части калькулятора выбрать год и месяц вступления в НИС).
2. Графа 02 заполняется вручную, при этом указывается фактическая стоимость недвижимости. В сумму не стоит включать сопутствующие расходы на оценку, страхование и прочее, т. к. эти показатели не учитываются при расчёте кредита (оплачиваются из собственных средств заёмщика).
3. В графе 03 необходимо выбрать утверждённый в банке размер процентов первоначального взноса.
4. В графе 04 сумма первого платежа рассчитывается автоматически по данным полей, заполненных выше.
5. Если требуются дополнительные вложения, т. к. накопленных средств на счёте не достаточно для первого взноса, это отображается в графе 05.
6. Максимальная величина целевого займа по военной ипотеке указывается вручную в графе 06.
7. Если предполагается использовать для погашения займа по военной ипотеке средства материнского капитала, то нужно выбрать год получения сертификата и указать его в графе 07.
8. Графа 08 рассчитывается автоматически и показывает предполагаемый размер кредита на жильё.
9. Графа 09 заполняется автоматически в том случае, когда получившийся необходимая величина кредитных средств превышает сумму максимального размера кредита. Программа автоматически рассчитает величину дополнительных средств, необходимых для погашения займа.
10. В графе 10 указывается ставка применительно к условиям выбранного банка.
11. При заполнении графы 11 необходимо учитывать возраст военнослужащего.
12. Следует выбрать месяц предполагаемого начала выплат по ипотечному кредиту и отобразить в графе 12.

Затем необходимо нажать на кнопку «Рассчитать», после чего на новой странице появится таблица с графиком ежемесячных платежей по жилищному займу.

Пример самостоятельного расчёта:

1. Следует узнать, какая сумма уже накоплена в НИС. К примеру, тридцатилетний военнослужащий задействован в данной программе более 3-х лет: с января 2011 года по апрель 2014 года. Его сумма в НИС составит:
   • 2011 год: 189 тыс. 800 р.;
   • 2012 год: 205 тыс. р.;
   • 2013 год: 222 тыс. р.;
   • 2014 год: 19 тыс. 425 р. Х 4 месяца = 77 тыс. 700 р.
2. Итоговая сумма накоплений — 694 тыс. 500 р.
3. Далее учитывается стоимость приобретаемого жилья. Предположим, цена составит 2,5 млн р.
4. Расчёт суммы первичного взноса зависит от банка. Самый минимальный — 10% от стоимости жилья, т. е. 250 тыс. р.
5. Далее заёмщик определяет, надо ли ему использовать наличные средства. В нашем примере сумма на счету превышает необходимый первичный взнос. Поэтому не надо доплачивать из своего кармана.
6. Расчёт требуемых средств для покупки квартиры: 2,5 млн р. — 694 тыс. 500 р. = 1 млн 805 тыс. 500 р.

Видео: нюансы военной ипотеки в 2019 году

В 2005 году была внедрена накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения. Благодаря НИС у военнослужащих есть выбор, каким именно способом будет получено жильё. Первый вариант подразумевает именные накопления, т. е. квартира или другой объект недвижимости покупается к концу службы на накопленные деньги. Второй вариант подходит тем, кто не желает ждать так долго. Для этого предусмотрено ипотечное кредитование, т. е. военнослужащий подыскивает банк, который выдаёт ему кредит на покупку заветной недвижимости.

О преимуществах и недостатках

Ипотека для участников НИС имеет следующие преимущества:

• Подобрать жильё можно в любом регионе России.
• Неизменность процентной ставки. На её величину не влияют ни сроки погашения, ни объём первоначального взноса.
• Приобрести жильё может не только старший офицерский состав, но и молодые военные, возраст которых не превышает 25 лет.
• Военная ипотека для контрактников допускает использование материнского капитала .
• Гарантия государственных выплат. Лицевой счёт участника будет пополняться даже при досрочном погашении кредита.
• Право на субсидию имеют военнослужащие, которые ранее унаследовали жилую недвижимость, получили в подарок или приобрели её.

Единственным недостатком (здесь уместнее использовать слово «риск») можно считать увольнение из рядов вооружённых сил. Если это произошло по дискредитирующим военнослужащего обстоятельствам, он обязан в десятилетний срок выплатить суммы, потраченные на погашение займа уполномоченным федеральным органом.

Это же касается и военных с выслугой меньше 10 лет, которые были уволены по штатным обстоятельствам. Выплаты должны осуществляться ежемесячно, проценты начисляются лишь на остаток задолженности.

Условия для военнослужащих по контракту

Частично этот вопрос затрагивался выше. Добавим лишь основные моменты.

Во-первых, следует знать, что при выдаче подобного займа состав семьи не влияет на размер суммы. Даже если у военнослужащего пятеро, а не один ребёнок, размер банковской ссуды будет стандартным.

При этом жилплощадь оформляется на военнослужащего. Иное дело, когда для погашения кредита используется материнский капитал: тогда жильё делится между членами семьи поровну.

Во-вторых, если супруги – офицеры, оба они по закону могут стать участниками НИС. Но оформить на два целевых жилищных займа одну квартиру не получится.

В-третьих, использовать военную ипотеку на строительство дома не предусмотрено её изначальными условиями. Но это можно сделать, уволившись из рядов вооруженных сил при достижении предельного возраста. Ведь потратить средства, которые остались на накопительном счёте, можно по своему усмотрению.

Объём кредитования – очень немаловажный фактор. От него зависит класс жилья, которое позволит приобрести ипотека военнослужащим по контракту. Условия программы с этой точки зрения таковы:

• Максимальный объём ссуды не более 2,4 миллиона рублей. До 2020 года эта цифра была меньше – 2,4 миллиона.
• Заёмщик должен иметь собственные средства, добавив которые к накопленным по программе НИС, он сможет внести первоначальный взнос в размере 20% от оценочной стоимости жилья. Это очень важный момент для тех, кто желает узнать, как получить военную ипотеку контрактнику по условиям 2020 года.
• Величина процентной ставки не может превышать 12,5% годовых. Обычно эта цифра колеблется в пределах 8-12%.

Как бы я поступила, если бы продавала сейчас

Продавать квартиру покупателю с военной ипотекой оказалось не так легко. Мой покупатель сам не понимал всего процесса, а менеджер банка не знал нюансов. В результате мы потеряли время, а я — деньги.

Еще мы с покупателем с трудом уложились в срок — до конца действия его сертификата оставалось несколько дней. Нам еще повезло, что в Росвоенипотеке рассмотрели наши документы быстрее, чем положено по регламенту.

Если бы я продавала сейчас, то выбрала бы другого покупателя или с военной ипотекой, но точно взяла бы задаток.

В итоге я потратила на продажу квартиры в военную ипотеку чуть больше двух месяцев и продала на 28 тысяч дешевле, чем планировала.

НИС: что это такое и как работает

Мы уже выяснили, что накопительно-ипотечная система является механизмом государственного субсидирования. Для осознания всех особенностей работы системы необходимо обратиться к ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 15.05.2008 N 370.

Согласно указанным нормативным актам НИС функционирует следующим образом:

• на каждого участника системы в банке заводится счёт, используемый для накопления денег под покупку жилья;
• ежемесячно на этот счёт из бюджета переводится определённая сумма;
• когда средств накапливается достаточно для первого взноса, можно приступать к оформлению ипотеки;
• проценты и основной займ ликвидируются ежемесячными платежами, поступающими на счёт до тех пор, пока военный находится на службе;
• если ему жильё не к спеху, он вправе просто продолжать копить средства, не оформляя ипотеки (когда сумма накоплений возрастёт до нужной отметки, он сможет купить жильё).

Однако стоит учесть следующее:

1. Средства по программе предназначены для покупки жилья из расчёта 18 м² на одного человека в составе семьи участника НИС.
2. Чтобы квартира стала собственностью военнослужащего, он должен находиться на службе весь срок выплаты займа — в среднем двадцать лет. Есть исключения. Так, военный может получить жильё в собственность после десяти лет службы:
   • по состоянию здоровья;
   • по семейным обстоятельствам;
   • по достижению предельного возраста для несения военной службы;
   • в результате штатных кадровых перестановок.
3. Если военный, на которого оформлена ипотека, умирает до погашения кредита, недвижимость переходит по наследству его супругу и детям или к другим наследникам по очереди в случае отсутствия супругов и детей. Чтобы наследникам не пришлось выплачивать долг по ипотеке после смерти участника НИС, необходимо оформлять страховку жизни.

С примерной формой договора страхования можно ознакомиться здесь.

В НИС могут участвовать следующие категории военнослужащих:

• военные, отслужившие минимум три года;
• те, кто закончил обучение в военных академиях после 2005 года;
• командный состав флота или армии, заключившие соглашение с Министерством обороны после 2005 года;
• военные из резерва.

Если гражданин является выпускником училища, то как только он получит первое звание, ему откроется доступ к программе военной ипотеки. Аналогичный принцип начнёт действовать и в отношении тех лиц, кто заключит контракт после 1 июля 2019 года. Они будут автоматически включаться в реестр НИС после трёх лет службы. Им не надо будет для этого подавать рапорт своему начальству.

Для них предусмотрена такая последовательность действий:

1. Составление военнослужащим соответствующего рапорта. В рапорте указывается следующее:
   • просьба военнослужащего внести его в реестр участников НИС;
   • Ф. И. О. военного;
   • воинское звание;
   • должность;
   • дата и подпись.
2. Подача рапорта старшему по службе вместе со следующим пакетом документов:
   • копией паспорта;
   • копией контракта.
3. Передача командиром части пакета документов в «Росвоенипотеку».
4. Проверка документов внесение военнослужащего в НИС.
5. Направление военному письма о его включении в систему и присуждении ему регистрационного номера (в течение трёх месяцев).

Основные преимущества и недостатки уже назывались в пункте первом этой статьи.

Как приобрести жилье военнослужащим по ипотечному кредиту – пошаговая инструкция

Каждый военный, участвующий в НИС больше 3 лет, решает сам, когда ему воспользоваться правом на приобретение недвижимости. Это зависит от жилищных условий, возраста и прочих объективных факторов.

Краткая схема покупки жилья по ВИ выглядит так:

• участник программы решает купить квартиру на накопленные средства и находит застройщика или продавца жилья;
• заручившись согласием на покупку квартиры, военный договаривается с банком о взятии ипотечного кредита;
• при участии Минобороны подписывается договор с финансовой организацией;
• на выданный кредит приобретается квартира.

Мнение эксперта
Григорьев Павел Кириллович
Начальник отделения призыва граждан на военную службу РФ

Насколько такая схема эффективна и удобна, решать самому военному. Из минусов ВИ – необходимость «отрабатывать» долг годами безупречной службы, даже если у человека возникает желание или потребность досрочно уволиться в запас.

И ещё один важный нюанс: забота об оформлении сделки, поиск банка и работа с документацией ведётся непосредственно военным без помощи со стороны, что тоже отнимает силы и время.

А теперь разберём порядок действий пошагово.

Шаг 1. Участие в ипотечной программе

Воспользоваться накоплениями на именном счету могут только те, у кого он имеется. Стать участником НИС можно автоматически, если вы офицер, либо подать соответствующий рапорт начальству.

Участник проекта получает сертификат и право по истечении 3 лет приобрести жильё, заплатив за него из бюджетных средств. Все мероприятия по оформлению кредита и распоряжению накопительным счетом контролируются Федеральным Управлением НИС.

Шаг 2. Поиск застройщика или продавца

Застройщика или владельца жилья, готового продать недвижимость за средства военной ипотеки, участник программы ищет самостоятельно.

В рамках данной программы всё более популярным становится приобретение квартир на стадии стройки. Впрочем, никто не мешает военному купить квартиру на вторичном рынке, если будет найден подходящий объект и банки дадут своё согласие на такое приобретение.

Существует ряд требований, предъявляемых к квартирам и домам:

• расположение на территории РФ;
• наличие отдельной кухни и санузла;
• наличие водоснабжения;
• исправное состояние дверей и окон.

Само здание должно стоять на прочном фундаменте и иметь статус полноценного жилого объекта.

Шаг 3. Поиск банка для получения кредита

Выбрав жильё, военный не может сразу подписать договор купли-продажи. Для начала ему нужно получить право на выдачу целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и обратиться с полным пакетом документов в кредитную организацию, то есть в банк.

Примерный список документов:

1. Заявление-анкета на выдачу кредита.
2. Паспорт.
3. Военный билет.
4. Документ, удостоверяющий право на ЦЖЗ.
5. Бумаги по объекту недвижимости.

С военными ипотечными кредитами работает около 70 финансовых компаний РФ. Выбрать банк, идеально подходящий для целей военной ипотеки, – задача не из лёгких. Учреждения предъявляют определенные требования к самим заёмщикам и предлагают разные проценты по кредитам.

Банк принимает решение после изучения документов и экспертного заключения по объекту недвижимости. Если сотрудников всё удовлетворяет, документы клиента направляются в Минобороны для проверки со стороны государственных органов.

Шаг 4. Оформление целевого займа

В Министерстве документы проверяются ещё раз. Если решение положительное, бумаги подписываются и заверяются печатью.

Главный этап всего процесса – подписание документа на выдачу ЦЖЗ.

В процедуре участвуют 3 стороны:

1. Военнослужащий (он же заемщик).
2. Организация, представляющее МО России.
3. Банк, выдающий кредит.

Шаг 5. Регистрация права собственности

Дело сделано, военному остаётся только зарегистрировать собственность на своё имя и справить новоселье. Стоит, конечно, держать в уме, что рассчитываться за квартиру придётся ещё несколько лет, исправно выполняя свои служебные обязанности.

Минобороны будет платить кредит, только пока заемщик служит в армии или в других военных госструктурах. Если он уволится до выплаты суммы долга, рассчитываться придётся своими личными сбережениями.

Кто имеет право на получение?

В Минобороны порядок включения военнослужащих в реестр участников НИС установлен .

Основания для включения в реестр установлены . Согласно ему различают военнослужащих, имеющих право на добровольное и обязательное включение в реестр.

Кто может получить право взять кредит? Обязательным правом на включение обладают следующие категории военнослужащих:

• Лица, окончившие военно-образовательные учреждения и заключившие контракт после 01.01.2005г. Основанием является получение первого офицерского звания.
• Прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 01.01.05г. и срок службы которых составляет три года. Основание – общая продолжительность военной службы по контракту – 3 года.
• Военнослужащие, заключившие новый контракт о военной службе, если до этого они были, исключены из реестра в связи с увольнением по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам, проведением организационно-штатных мероприятий в ВС РФ или не воспользовались правом стать участником НИС.

Включению в добровольном порядке подлежат военнослужащие:

• Лица, окончившие военные учреждения образования после 01.01.2005г., но заключившие военный контракт до этой даты и изъявившие желание стать участником программы.
• Сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй раз контракт о прохождении службы не ранее 01.01.05.
• Прапорщики и мичманы, общая продолжительность службы по контракту, которых по состоянию на 01.01.05г. составляет не менее 3 лет.

Перечисленные категории военнослужащих подлежат включению в реестр участников НИС на основании рапорта.

Какие требования выдвигаются к военнослужащим?

Помимо обязательной службы по контракту имеются требования по возрасту военнослужащего. Пенсионный возраст снижен до 45 лет. Поэтому на момент окончания выплат по кредиту участник должен быть не старше этого возраста. Это учитывается банком при расчете сроков кредитования и максимальной суммы кредита.

Право получить жилье для сотрудников МВД, МЧС, ФСБ

Для граждан, проходящих службу в МЧС, участниками программы военной ипотеки могут стать военнослужащие, проходящие службу по контракту в спасательных воинских формированиях МЧС. В ФСБ России, военнослужащие наделяются таким правом согласно приказу №136 от 17.03.2017г.

Условия участия в такой программе схожи с условиями военнослужащих, проходящих службу в вооруженных силах РФ. Сотрудники этих ведомств должны:

1. проходить службу по контракту;
2. подать рапорт о включении в реестр участников НИС;
3. воспользоваться суммами накоплений по истечении 3 лет службы.

Ипотека для сотрудников МВД отличается от программ военной ипотеки для военнослужащих, проходящих службу в Российской армии, ФСБ, военизированных подразделениях МЧС.

В соответствии со ст. 44 ФЗ «О полиции» сотрудникам органов МВД предоставляется единовременная социальная выплата на покупку жилья.

Порядок получения субсидии или единовременной выплаты существенно отличается от программы приобретения жилья для военнослужащих. Основные отличия:

• Сотрудник имеет право получить единовременную выплату только один раз в течение прохождения все срока службы.
• Размер субсидии значительно отличается по разным регионам РФ и зависит от стажа службы, стоимости 1 кв. м жилья и социальных нормативов по минимальной площади на человека в субъекте федерации.
• Сотрудник не должен иметь собственного жилья и проживать в служебном жилом помещении, если оно ему предоставлялось.
• Размер субсидии, как правило, не превышает половины стоимости жилья. Расчет осуществляется от текущей выслуги лет с учетом поправочного коэффициента.
• Стаж работы должен составлять не менее 10 лет.