Досрочное погашение кредитов — правила и порядок

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Как оформить досрочный возврат денег

Порядок досрочного погашения в каждом банке свой, его условия прописаны в договоре. Мы обсудим основные принципы и дадим практические советы по оформлению процедуры возврата денег.

Подавляющее число банков придерживаются следующей схемы расчетов:

• за 30 дней до даты внесения средств, клиент ставит банк в известность о предстоящей операции. Для этого нужно заполнить заявление установленного образца. Образец заявления получают в офисе банка или на сайте;
• в течение этого периода банк рассмотри заявку и даст разрешение. Обычно клиенты извещаются звонком менеджера. Он напомнит о правилах внесения суммы в период оплаты очередного взноса.

Это важно знать клиентам, планирующим частичный возврат денег: если даты платежа приходятся на расчётный период, то банк сначала спишет сумму обязательного взноса и процентов. Остаток на счете клиента пойдет в погашение досрочного платежа

Поэтому, нужно позаботиться, чтобы на счете оказалась сумма, равная регулярному взносу (с процентами) и досрочному взносу. Пример: если аннуитентный платеж составляет 8500 рублей в месяц, а досрочный взнос планируется в сумме 10 000 рублей, на счет нужно внести 18 500 рублей.

Еще один важный нюанс: зачисление сумм на счет может занять определенное время. Например, перевод денег из другого банка займет от двух до пяти дней. Указывая в заявлении дату досрочного погашения, нужно обеспечить поступление денег. В противном случае заявка аннулируется.

После проведения операции банк зафиксирует изменение условий. После полного погашения договор расторгается. Мы рекомендуем заемщикам получать документальное подтверждение. Справку банка о закрытии счета и отсутствии долга по кредитному договору стоит сохранить, это свидетельство положительной кредитной истории. Если кредит был обеспеченным, нужно получить в банке закладную и высвободить объект залога.

После частичного возврата изменится график расчетов. В этом случае клиент может его получить на бумажном носителе, в офисе банка, либо в личном кабинете интернет-банкинга.

Мы привели пример самого распространенного порядка погашения займов. Но могут быть другие варианты, банки совершенствуют свой сервис и предлагают клиентам удобные системы расчетов.

Например, сегодня простой процесс погашения предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. Клиентам не нужно посещать офис и заполнять бланки, достаточно отправить сообщение и обеспечить наличие денег к дате списания. Таким образом, можно составить заявление за два шага:

• позвонив на номер контактного центра, выбрать в меню нужную функцию:
• отправить сообщение с датой и суммой платежа.

Как видно из приведенного выше описания, дополнительные документы для погашения долга не требуются. Список документов для досрочного погашения ограничивается паспортом заемщика и его заявлением. При пользовании электронными сервисами и эти бумаги не потребуются.

Взыскание процентов при досрочном погашении

Выполнение финансовых обязательств клиентом до указанного в документах крайнего срока позволяет быстро избавиться от дополнительной платежной нагрузки, дополнительно сэкономив денежные средства на выплате процентных ставок и комиссий. Если заемщик обладает нужной суммой денежных средств, можно рассчитаться с образовавшимися долгами в полном или частичном объеме. Преждевременное выполнение обязательств приносит выгоду, а заемщик оставляет за собой право претендовать на возмещение уплаченных процентов после возникновения переплаты.

Виды кредитных платежей:

• Аннуитетные выплаты — погашение займа путем ежемесячного внесения на расчетный счет финансового учреждения указанной в договоре суммы, состоящей из основного платежа и процентных начислений. При досрочном погашении допускается сокращение периода осуществления взносов или перерасчёт с уменьшением размера платежей.
• Дифференцированные выплаты — возвращение оговоренной суммы путем ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения взносов. Размер взноса уменьшается на протяжении всего периода кредитных отношений. В случае преждевременного выполнения полученных на добровольной основе финансовых обязательств срок действия сделки не изменяется.

Отталкиваясь от выбранной схемы погашения, финансовое учреждение может призвать клиента уплатить совокупную сумму процентов, начисленных вплоть до даты осуществления последнего платежа. Впрочем, по закону организация не может запрашивать полное погашение запланированных выплат.

Процесс обслуживания сделки, за который начисляются процентные ставки, заканчивается во время досрочного закрытия договора. В итоге кредитор не настаивает на возвращении процентов, которые по факту не начислены на момент выполнения контрагентом всех финансовых обязательств перед обслуживающим учреждением.

Алгоритм перерасчета платежей при досрочном погашении

В рамках актуальной судебной практики по различным вопросам кредитных правоотношений и защиты прав потребителей отечественные финансовые учреждения не просто обязаны содействовать процессу досрочного погашения кредита, но и должны обеспечить верный расчет платежей, устранив риск возникновения переплаты. Прежде чем инициировать закрытие сделки, клиенту рекомендуется обратиться к менеджерам обслуживающей организации с просьбой рассчитать сумму выплат на момент частичного или полного погашения образовавшейся задолженности. Расчеты можно сделать самостоятельно с помощью кредитных калькуляторов, но в этом случае повысится риск возникновения сопутствующих ошибок.

Как правило, проблемы с переплатой возникают в случае погашения займа по аннуитентной системе. Согласно особенностям этой схемы выплат, клиенты кредитных организаций заранее отчисляют проценты. На момент досрочного погашения заемщик может погасить часть будущих отчислений раньше обозначенного договором периода.

В процессе расчёта коэффициентов аннуитетных платежей нужно учесть:

1. Процентную ставку за месяц, которая определяется путем деления годового показателя на 12.
2. Число оставшихся до полного погашения задолженности платежей (количество месяцев).

Общий размер кредита и особые условия досрочного погашения по договору можно узнать в ближайшем отделении банка. После внесения платежей настоятельно рекомендуется подать заявку на получение справки, подтверждающей отсутствие каких-либо претензий со стороны обслуживающей организации. Если по кредиту образуется даже незначительная задолженность, кредитор вправе требовать компенсацию убытков и начислять штрафы.

Таким образом, досрочное погашение любых кредитных продуктов является одним из доступных и универсальных способов быстро снизить уровень переплаты. Однако в случае применения аннуитетной схемы платежей заемщику рекомендуется настоять на перерасчете выплат. До момента осуществления преждевременного закрытия сделки стоит выполнить расчет процентов по задолженности, детально изучив все условия, связанные с осуществлением платежей.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

• свои паспортные данные;
• сведения о кредитном договоре;
• существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
• номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Когда выгодно досрочно погашать кредит.

Большая часть кредитов в наше время выдает по аннуитетной схеме. При такой схеме размер платежа не меняется в течение всего срока. Однако, меняются его составные части. В первую очередь клиент оплачивает проценты – именно из них в основном и состоят платежи в первой половине срока.

В конце же срока проценты практически полностью погашены, и клиент оплачивает лишь тело кредита. Поэтому досрочное погашение выгоднее проводить в первой половине срока погашения. В этом случае пересчет по процентам будет наиболее существенным.

Конечно, можно погашать досрочно и во второй половине, но существенной выгоды от этого вы не увидите. Есть варианты вложить деньги под приемлемый процент – и это даст больше плюсов. Однако, если хочется побыстрее избавиться от долговой нагрузки, то досрочное погашение – отличный выход, тем более, что вы также ничего не теряете от этого.

Процедура досрочного погашения

Правоотношения по кредитам регулируются нормами Гражданского кодекса, широким перечнем законов, внутренней политикой обслуживающей организации и заключенным между сторонами договором. В итоге погашение долга нужно выполнять в срок, не допуская появление просроченных платежей.

Если заемщик нарушит согласованные ранее условия кредитования, финансовое учреждение вправе выбрать соответствующую прописанным в договоре параметрам меру наказания. Как правило, речь идет о штрафах, пенях и неустойках. Банки ославляют за собой право ужесточить условия сделки, если клиент систематически и умышленно игнорирует исходное соглашение.

Процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

1. Клиент принимает решение о немедленном выполнении определенного объема финансовых обязательств.
2. Обслуживающая организация за 30 дней до момента выплаты предупреждается о намеченном платеже.
3. Заемщик вносит остаток средств по кредиту без начисления ставок и сопутствующих платежей.
4. Учреждение выполняет перерасчет процентов в случае возникновения переплаты со стороны клиента.

Отечественные кредиторы используют довольно жесткие графики выплат по займам, поскольку появление в процессе сотрудничества с клиентом просроченных платежей отрицательно сказывается на показателях прибыльности организации. К клиентам предъявляются требования касательно срочности платежей. За каждую просроченную выплату начисляются штрафы. Однако досрочное погашение также не приветствуется финансовыми учреждения, ведь в этом случае кредитор не получает намеченную сумму процентных начислений и комиссионных выплат.

Дополнительные условия досрочного погашения:

1. Мораторий — согласованный в договоре временной промежуток, на протяжении которого клиент не имеет права на преждевременное возвращение средств. В отрасли микрокредитования этот срок часто составляет не более семи дней, а при оформлении потребительских займов, как правило, достигает полугода.
2. Минимальный платеж — обязательная сумма выплат, после внесения которых кредитор получит доход, а клиент закроет сделку до наступления указанного договором срока. В кредитных соглашениях законом не воспрещается указывать обязательные выплаты, размер которых составляет менее 10% от суммы займа.

Может ли банк запретить процедуры досрочного погашения? Нет, по действующему закону финансовые учреждения юридически не имеют права противиться решению клиента о преждевременном закрытии действующего кредитного договора. Тем не менее многие организации пользуются обходными путями. При подписании договора кредитор зачастую добавляет пункт о моратории — отрезке времени, на протяжении которого заемщик не имеет права досрочно погасить кредит.

Условия для возврата средств

Вернуть излишне уплаченную сумму можно через обращение в налоговую службу либо оформив письменное заявление в банке в случае досрочного погашения кредита. Для достижения положительных результатов требуется соблюдение ряда условий.

Целевой заем

Право на получение налогового вычета по ипотечным процентам возникает на основании п. 4 ч. 1 ст. 220 НК РФ. Вычет предполагает возврат 13% от целевых расходов за три предшествующих налоговых периода. Налоговая декларация подается не позднее 30 апреля в году, который следует за отчетным (п.1 ст. 229 НК РФ).

Условия предоставления:

• наличие гражданства РФ;
• официальное трудоустройство;
• налоговые отчисления по ставке 3-НДФЛ;
• право собственности на жилое помещение, установленное договором;
• выплаты по ипотечным процентам;
• целевой заем по договору ипотечного кредитования;
• отсутствие задолженности по налоговым отчислениям;
• отсутствие статуса безработного пенсионера;
• не нахождение в отпуске по беременности и родам, а также уходу за ребенком.

Согласно ч. 4 ст. 220 НК РФ, вычет в 13% производится из суммы, не превышающей 3 млн. рублей. Максимальный размер выплат — 390 тыс. рублей. Вычет ограничен совокупной величиной уплаченных налогов за запрашиваемый период. Ограничение не действует для договоров, оформленных до 1 января 2014 года. В противном случае остаток переносится на последующие годы.

Пример. Квартира приобретена в ипотеку в марте 2015 года. За 2015-2019 годы собственник внес 400 тыс. рублей по процентам и 600 тыс. по налогам. К возврату начислено 52 тыс. рублей (400 000х0.13), что не превышает лимит и величину уплаченных сборов.

Важно! Правом на налоговый вычет можно воспользоваться один раз.

Возврат НДФЛ с ипотечных процентов невозможен в случае, если для их погашения использовались средства государственного бюджета или социального обеспечения, например, материнский капитал.

Досрочное погашение

Согласно ч. 6 ст. 809 ГК РФ, займодавец вправе истребовать с заемщика проценты, которые предполагают фактическое обслуживание кредита до момента досрочного расторжения, что и становится основанием для перерасчета. Переплата образуется в ходе смещения процентной ставки в аннуитетных платежах, где большая часть выплат по процентам приходится на первые годы обслуживания.

Чтобы погашение кредита считалось досрочным должны быть соблюдены следующие условия:

• в банковское учреждение направлено заявление с требованием о досрочном погашении и расчете остаточного долга;
• в установленный банком срок перечислены денежные средства для погашения основного долга;
• заемщик оплатил проценты за фактическое пользование кредитом до момента досрочного погашения.

Согласно определению Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14, перерасчет процентов не сводится к изменениям условий договора, что не может служить основанием для отказа. Также легитимность требования подтверждается ст. 32 закона «О защите прав потребителей».

Однако вопрос возврата излишне уплаченных процентов по-прежнему является спорным, где в судебной практике находятся решения не в пользу потребителя (апелляционное определение Московского городского суда по делу N 33-1235).

Важно! Положения ипотечного договора, запрещающие досрочное погашение с последующим перерасчетом, признаются недействительными. Окончательное решение уполномочены принимать только судебные инстанции.

Порядок обращения в банк

Для возврата процентов потребуется обратиться в банковское отделение, независимо от типа взятого займа (кредит на автомобиль, потребительский или ипотека). Но перед началом прохождения процедуры необходимо учесть важные нюансы, для чего подробно изучается заключенный кредитный договор для поиска следующих пунктов:

1. В соглашении должна иметься информация относительно самого раннего срока, когда можно досрочно погасить займ. Срок отличается в каждом договоре, он может составлять от одного месяца до нескольких лет.
2. Относительно срока, с запасом которого необходимо уведомить банковское учреждение о желании уплатить кредит досрочно. В зависимости от условий договора, период составляет от нескольких дней до полугода.

Погашение долга в полном или частичном объеме проводится в соответствии со следующим алгоритмом действий:

1. Определиться с суммой, которая будет выплачена банку. Имеется в виду, полностью ли будет погашен кредит или только его часть. Во втором случае потребуется устанавливать новую сумму ежемесячного платежа.
2. Сообщить банковскому сотруднику о желании досрочного погашения кредита. Тогда специалист пересчитает проценты и сообщит, какую сумму необходимо уплатить.
3. Подготовить наличные средства или перевести деньги на счет, с которого будет производиться списание.
4. Отправиться в отделение, где оформлялся кредит, в день внесения ежемесячного платежа.
5. Составить заявление на досрочное погашение.
6. Ожидать списания средств и закрытия долга или пересчета платежей по новому графику.

В качестве дополнительного документа в дальнейшем может потребоваться справка об отсутствии задолженностей.

Составлять заявление для досрочного погашения кредита необходимо в обязательном порядке в день ежемесячного платежа. Если внести оплату раньше, то в таком случае не будут учитываться некоторые переменные, из-за чего уплаченной суммы может не хватить для полного покрытия задолженности. По этой причине не получится вернуть проценты по ипотеке.

Если выплата не была произведена, то клиент должен обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Зачастую решение суда является положительным для истца. Подобная практика возможна благодаря действующему законодательству, которое защищает клиентов от подобных махинаций финансовых организаций.

Досрочное погашение и возврат средств за страховку.

При оформлении большинства кредитов требуется оформление страховки. Договор страхования оформляется на определенный срок – срок кредитования. Если же срок уменьшился благодаря досрочному погашению, то можно попробовать вернуть часть средств за страховку, которая была оплачена заранее.

• Если вы умудрились погасить кредит менее, чем за 6 месяцев, то можно претендовать на возмещение части средств по страховке от страховой компании. В некоторых случаях компании отказываются это делать, ссылаясь на то, что деньги потрачены на административные расходы. Тогда можно попросить предоставить вам распечатку таких расходов.
• Если же вы уложились в два месяца и погасили кредит в этот срок, то можно претендовать и на полный возврат средств по страховому договору.

Как видите, возврат средств за страховку при досрочном погашении – дело непростое, а условия для его успешного проведения весьма сложны. Но если один из случаев вам подошел, то обратитесь в офис страховой компании с паспортом. Возьмите также копию кредитного договора и договора на страховку, а также подтверждение банка о полном погашении кредита. Потребуется написать заявление, бланк которого выдадут сотрудники.

Если же возникнет спорная ситуация, то дело решить поможет суд. Тут каждый клиент сам решает, стоит ли игра свеч.

Таким образом, досрочное погашение кредита дает клиенту банка массу преимуществ, которыми необходимо пользоваться. Эта процедура является довольно простой, потому пользоваться ей следует при первом же удобном случае, снижая свою долговую нагрузку.

Возврат денег за страховой полис

При заключении контракта сотрудники настаивают на страховании жизни и здоровья, имущества и прочих рисков, потери работы. Банки любят навязывать эту услугу по ряду причин:

• риски снижаются, в случае невыполнения заемщиком материальных обязательств, их компенсирует страховая компания;
• часто СК является дочерней компанией финансового учреждения, поэтому деньги идут в одну копилку.

Страховка обычно включена в общий долг, поэтому, погашая кредит, клиент одновременно делает страховые взносы. Но если страховка предоставлялась на часть периода, то и оплачивать ее целиком нет необходимости. Можно подать заявку на получение средств, переплаченных при заблаговременной оплате займа.

Алгоритм действий, требуется:

• Взять в банке справку о полном закрытии займа.
• Обратиться к страховщикам и написать заявку, образец должен висеть в отделении.
• Отдать всю документацию – ксерокопию паспорта и договор страхования, справка из первого пункта.
• Дождаться результатов и получить средства.

При отказе рассматривать заявление или возвращать деньги следует обращаться в суд.