Финансовая защита при получении кредита — что это

Финансовая защита кредитных карт Сбербанка

При получении кредитной карты в Сбербанке клиенту будет предложено оформить полис «Защита карт». Благодаря наличию такого полиса, клиент сможет осуществлять всевозможные покупки и расплачиваться кредитной карточкой в России, за рубежом и онлайн, не беспокоясь о сохранности своих средств. Здесь защита направлена, в частности, на следующие риски:

• утрата карты после ограбления и разбоя;
• утрата функциональности «пластика» из-за размагничивания или механического повреждения;
• утрата карты из-за неисправностей в работе банкомата;
• получение самой карты и её PIN-кода злоумышленниками путём применения насилия или угроз;
• скримминг, фишинг и иные манипуляции, связанные с получением важных сведений о карточке;
• подделка подписи с целью получения денег в каком-либо банке;
• применение третьими лицами поддельной карточки с вашими реквизитами для оплаты товаров, работ и услуг или снятия наличных;
• кража или грабёж наличных в течение 2 часов после их съёма в сбербанковском банкомате.

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке

Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы. Все эти обстоятельства способны повлиять на платежеспособность лица, получившего заемные средства. Чтобы снизить риски, при оформлении кредитного договора предлагается финансовая защита – страхование жизни и здоровья.

Суть финансовой защиты при оформлении кредита

Что такое финансовая защита по кредитам? Существуют 2 вида страхования заемных средств: обязательное и добровольное. Первый вид используется при оформлении ипотеки – страхуется титул (защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости).

Ко всем остальным договорам применяется добровольное страхование:

• КАСКО – при покупке в кредит автомобиля;
• недвижимость в ипотечном кредитовании;
• от потери работы при сокращении штата или ликвидации предприятия (организации);
• банковской карты от потери и хищения;
• жизни и здоровья при оформлении потребительского займа.

Стоимость полиса различна для разных кредитов. При оформлении страховки на квартиру ставка 0,1% от ее стоимости. Для дома средняя ставка 0,15%. Для потребительского займа рассчитывается 1-5% от суммы. Оформление подобных страховых договоров интересы и банка, и лиц, производящих заем.

Особенности финансовой защиты при получении кредита в Сбербанке

Финансовая защита при получении кредита – что это значит в Сбербанке? При оформлении любой страховки самым важным является перечень рисков. В Сбербанке это:

• снижение или утрата платежеспособности из-за болезни, изменений семейного положения, переезда или увольнения;
• тяжелая болезнь;
• потеря трудоспособности (первая и вторая группа инвалидности);
• смерть.

Страхует лиц, получающих заемные средства, «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие Сбербанка). Оно и погашает кредитный долг при наступлении страхового случая.

Полис передается заемщику вместе с кредитным договором. Расчеты страхового платежа производятся индивидуально в зависимости от суммы. Пределы – 1,99-2,99%. Выплаты по страховке распределяются на срок возврата займа и вносятся вместе с очередным платежом. Сбербанк также начисляет комиссию, которая вычитается из заемных средств.

Оформлять страховку или нет

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке на приобретение потребительских товаров не всегда кажется заемщику необходимой. Сотрудники Сбербанка стремятся к тому, чтобы все кредитные обязательства были застрахованы. Это правильно, если учесть, что в жизни ничего нельзя предсказать. Ситуация с платежеспособностью может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. С другой стороны, страховые случаи наступают только у 6% заемщиков.

Прежде чем согласиться или отказаться, необходимо рассмотреть плюсы и минусы. К плюсам можно отнести:

• если украдут авто, купленное за заемные средства, с оформленным КАСКО, за машину заплатит «Сбербанк страхование»;
• если из-за болезни платежеспособность снизится на несколько недель или месяцев, издержки компенсирует страховая компания;
• после получения инвалидности первой или второй группы страховая компания погасит всю задолженность;
• при внезапной смерти никто из родственников не должен будет выплачивать долг по займу;
• кредитная задолженность будет полностью погашена после предоставления документов о том, что заемщик является банкротом.

Отказаться от страхования заемных средств можно в любом случае. Но необходимо учесть, что годовая ставка процента увеличится на 1-3 пункта. Если заем краткосрочный (на несколько месяцев), то подобное положение может оказаться даже выгодным – сумма страховых взносов превысит сумму, начисленную по повышенному проценту.

При оформлении автокредита или ипотеки лучше от страховки не отказываться. Это долгосрочные обязательства, за несколько лет может случиться всякое.

Не всегда длительное погашение кредита выгодно

Еще один важный параметр кредита – срок кредитования. Многих заемщиков привлекают предложения банков о потребительских кредитах, например, на 5 или 7 лет. А при выборе ипотечной программы стараются рассчитать возврат долга на 20 или даже 30 лет.

Такое желание понятно. Больше срок кредита – меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае надо смотреть и другие параметры. Рассмотрим структуру аннуитетного платежа по кредиту в 300 000 руб. под 15 % годовых на 1, 2…5 лет.

Какие выводы можно сделать:

1. Разница в ежемесячном платеже при сроке в 1 и, например, 3 года – существенная. А между сроками в 4 и 5 лет она чуть более 1 000 руб.
2. Переплата растет высокими темпами с увеличением срока. Это связано с тем, что скорость уменьшения основного долга маленькая из-за особенностей исчисления аннуитетного платежа.

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

Кредитная организация рассматривает заявления в течение десяти банковских дней, которые отсчитывают с даты поступления. О своем решении заемщикам сообщают по контактным телефонам. Банковские специалисты обосновывают отрицательные результаты нарушением договорных условий.

Мы выяснили, как вернуть страховку по кредиту в Хоум Кредит Банке, если она была оформлена по программе финансовой защиты. Перед подключением дополнительных услуг изучите их условия и тарифы. Если программа для вас невыгодна, можно частично вернуть комиссию во время действия кредитного договора и при досрочном погашении обязательств.

Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.

Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.

К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.

• По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
• В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
• По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.

Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

• Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
• Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Справка: указанные выше виды страхования Сбербанк и не называет финансовой защитой. Это просто обязательное страхование в силу законодательства РФ.

Как отказаться от страховки без потери денег

Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения

Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:

1. Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
2. Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
3. Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.

Некоторые банки принимают заявление об отказе и уверяют, что договор аннулируется вместе с кредитом. Для получения нового займа следует оформить заявку и пройти новую проверку

Важно знать, что это серьезные нарушения. При получении отказа в выдаче ранее одобренного займа следует направлять жалобу в Центральный банк или отстаивать права в суде

Отказ от финансовой защиты в период охлаждения

Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.

Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.

Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:

1. Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
2. Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
3. Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
4. Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.

Пример заявления:

Директору СК «Сбербанк Страхование»

Иванову Ивану Петровичу

От Макаровой Марии Ивановны

Заявление

Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2020 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2020 года, по причине ненадобности.

Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.

К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.

В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Финансовая защита при получении кредита — что это и кто выигрывает от ее применения?

Девушка пояснила, что эта функция обязательная, без нее кредит мне не одобрят, а из суммы моего кредита единовременно снимут 9000 руб., на руки я их не получу, но кредит за них также буду платить. Как сказала менеджер — «Финансовая защита» является гарантией банка на случай, если я вдруг не стану выплачивать кредит. Я округлила глаза, но быстренько смекнула, что надо бы залезть в законы и почитать, что за зверь такой. Я дружелюбно покачала головой, со всем согласилась (заявка ведь предварительная), менеджер отправила заявку на проверку, сказала ожидать решения — одобрение или отказ. Я побрела в машину. Хорошо, что мне в этот момент позвонили и я в срочном порядке уехала, не дождавшись решения. В дороге пришла смс о том, что кредит одобрен. Я решила прежде ознакомиться с тем, что же мне пытаются впарить, а уже потом ехать бороться за правду и добиваться получения кредита без всяких накруток. Теперь о главном. Финансовая защита — в чистом виде страховка. Страхование в нашей стране является услугой добровольной, за исключением, по-моему, ипотеки. Страхование от потери работы — только если вас сократили, при уходе по собственному желанию страховка действовать не будет. Да и редко сейчас сокращения отражаются по бумагам официально. Страховка здоровья — только определенный список болезней. Страховка на случай смерти заемщика — товарищи, сотрудники банков любят пугать, что, мол, после смерти родственникам придется кредиты умершего оплачивать. Только не забываем один нюанс — если родственники будут вступать в права наследства (если у умершего оно имелось), тогда кредиты делятся на всех наследников. Если же в наследство вступать родственники не будут, то и кредиты умершего к ним никакого отношения иметь не будут. Еще есть один замечательный закон «О защите прав потребителя», статья 16. «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)» — статья 16 пункт 2. Начитавшись всего этого добра, я отправилась за кредитом, предварительно прокрутив в голове как лучше сделать. Теперь совет на личном опыте. Приходим после одобрения в банк. Девушка еще раз напоминает об этой самой финансовой защите — улыбаемся, делаем вид что не понимаем о чем идет речь, соглашаемся. О страховке менеджер не говорила ни слова, все завуалированно. Окееей. Вам дают на подпись анкету (там ваши данные, ничего страшного, просто проверяйте правильно ли все указано), график платежей (там, кстати, ни слова об удержании суммы страховки), на десерт дают договор. В договоре есть замечательных два пункта (по-моему, 9 и 10). В этих пунктах написано о том, что банк ни в коем случае не навязывает клииенту какие-либо доп. услуги, за исключением договора на открытие счета банковской карты, если у вас ее нет (именно этого банка), так как кредит нужно куда то перечислить. Я подписала все документы совершенно спокойно, там ничего страшного нет. А вот в конце всего этого бумажного добра вам дадут (!) Договор о добровольном страховании. Вот тут менеджер уже назвала вещи своими именами — подпишите, мол, договор о страховании. Опачки! Я натурально возмутилась, мол, как же так, речи не шло о страховании. А менеджер мне наглейшим тоном — говорила, предупреждала и вы дали согласия. В общем, вызвала она по телефону свою начальницу. Та начала мне расписывать прелести страховки. Я выслушала, потом рассказала ей все про законы, про их обязанности, про менеджера, про лес и про зайцев, как говорится. Я, как бывший сотрудник, понимаю, что зп сотрудника банка зависит от продаж доп. продуктов. Но, простите, я тоже хочу кушать хлебушек с колбаской. В общем, начальница поняла, что развести меня не получится никак. Все подписанные документы порвали ( номер договора нужно было заменить, так как отказ от страховки), распечатали новые и погнали заново все подписывать. Кстати, процентную ставку после отказа от страховки банк мне не поменял

Обратите, господа, внимание на то, что до одобрения заявки нужно согласиться с пунктом финансовая защита. Не рискуете ничем, так как подпись нигде не ставите, а вот менеджер, имея процент с этой услуги, может перед отправкой в отдел андеррайтинга (проверка заявок кредитных) указать в своем окошке под названием «заметки», что клиент алкаш, наркоман, похож на бомжа или, вообще, личность явно сомнительная

Отказ вам гарантирован сразу, так как предварительную оценку менеджера вы не прошли. Выдача кредита заняла целых два часа! В общем, кредит я получила в полном объеме. Свои права отстояла. Надеюсь на то, что моя статья будет полезной вам, товарищи! Будьте внимательнее!

Финансовая защита при автокредите и ипотеке

Отметим, что при оформлении автокредита и ипотеки сбербанковским клиентам тоже предоставляется финансовая защита (добровольное страхование). Те, кто претендует на автокредит, могут оформить КАСКО. А в случае с ипотекой в добровольном порядке осуществляется титульное страхование (таким образом реализуется защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости). Кроме того, при выдаче ипотеки заёмщику обязательно придётся застраховать предмета залога.

В Сбербанки имеются различные программы страхования

Разумеется, ставки здесь несколько ниже, чем в случае с потребительскими займами. При оформлении страхования на квартиру типичная ставка равна 0,1% от её цены. Для частного дома эта ставка обычно составляет 0,15%.

Специалисты считают, что при взятии ипотеки или автокредита огульно отказываться от страхования не стоит. Данные кредиты предлагают возникновение долгосрочных обязательств – речь идёт длиною в несколько лет или даже в несколько десятков лет, за это время может случиться что угодно. Наличие страховки, вероятно, не компенсирует все потери, но объём долгов точно уменьшит. То есть во многих случаях это действительно является финансовой защитой. Без неё клиент, утратив платёжеспособность, окажется в гораздо худшей ситуации – на основной долг будут накладываться пени и штрафы, долг будет расти словно снежный ком.

Необходимость страхования займа

Очень большое количество людей не понимают, для чего проводить страхование такого рода. Но это необходимо клиентам:

• В первую очередь нужно сказать, что в договоре прописано, что заёмщик может провести страхование своей жизни на весь период кредитования. Если в период действия договора, человек, что брал в банке кредит, по каким-то причинам потеряет свою трудоспособность или в случае несчастного случая, который приведёт к летальному исходу кредитуемого то, ни один его родственник или близкий человек не будет нести ответственности за невыплаченную сумму взятого кредита.
• Ко всему этому все имеющиеся на этот период времени неустойки и просрочки по оплате кредита лягут непосредственно на компанию, что его страхует.
• Заметьте, что такая страховка будет оформлена только, если потребитель изъявит в этом своё желание.

Очень часто такого рода страховка оформляется людьми, которые берут потребительский или целевой кредит для проведения покупки транспортного средства. Ко всему прочему такой услугой вы сможете воспользоваться, если у вас в этом учреждении уже имеется кредит.

Финансовая защита кредита от Сбербанка: в чем ее суть

Кредитование относится к рисковым операциям, ведь с даже самым платежеспособным клиентом может произойти какая-то неприятная ситуация, в результате которой возникнет реальная угроза непогашения займа.

Поэтому все финансовые учреждения различными способами хотят нивелировать этот риск: для этого они дополнительно привлекают поручителей или оформляют залог при выдаче займа.

Есть и другой путь: например, чтобы снизить риск непогашения, Сбербанк оформляет для клиентов финансовую защиту кредита.

Что такое финансовая защита

Итак, начнем с самого начала: что такое финансовая защита кредита в Сбербанке.

Конечно, банковские экономисты при рассмотрении заявки учитывают доход заемщика, проверяют его работодателя, но этого недостаточно, чтобы полностью снизить риск непогашения. Ведь в жизни возникают разные ситуации и их все предугадать невозможно, проблемы с валютными заемщиками яркий пример этого.

Нередко обязательными при оформлении займа являются условия страхования жизни, здоровья заемщика и предмета залога; да и если сравнивать программы кредитования с и без залога и поручителей, то по вторым процентная ставка заметно выше.

Можно дать определение, что защищенный кредит от Сбербанка – это кредит, где заемщик параллельно с кредитным договором подписал договор добровольного страхования, которым предусмотрены следующие страховые случаи:

• смерть заемщика в результате несчастного случая или от болезни;
• утрата трудоспособности и получение клиентом первой или второй группы инвалидности.

Как рассчитать страховую сумму и платеж

Договор добровольного страхования заключается, как правило, на год, затем после завершения срока снова оформляется на новый срок и так происходит, пока клиент не погасит задолженность.

При расчете страховой суммы необходимо знать, что она состоит из суммы займа и начисленных процентов за год.

Приблизительно рассчитать страховую сумму можно по следующей формуле:

Остаток кредита + процентная ставка*остаток кредита

Пример расчета страховой суммы: клиент оформляет потребительский кредит на 100 000 рублей под 21% годовых. Таким образом, страховая сумма будет равна:

100 000 + 100 000*21% = 121 000 рублей, или же можно посчитать проще: 100 000*1,21. Результат будет тот же.

Далее, чтобы узнать, сколько надо платить, страховую сумму умножают на страховой тариф, а этот показатель зависит уже от страховой компании, количества рисков и прочего.

К примеру, на сайте Сбербанка указаны следующие тарифы:

• добровольное страхование жизни, здоровья, а также от потери работы – 2,99% в год;
• простое страхования жизни и здоровья заемщика – 1,99% в год;
• страхование жизни и трудоспособности заемщика с выбором рисков – 2,5% в год.

Особенности страхования кредитов

В большинстве случаев страхование потребительских кредитов является просто навязыванием дополнительной услуги, от которой можно отказаться.

Однако банк может в таком случае изменить свое решение и даже не выдать кредит, мотивируя тем, что клиентом не выполняются условия договора.

Также очень часто менеджеры финансовых учреждений идут на хитрость и просто подсовывают заемщику договор, который он подписывает не читая, о чем потом сожалеет.

Относительно процедуры страхования в Сбербанке клиентам полезно владеть следующей информацией:

• отказ от страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита;
• страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента;
• отказаться от страхования можно досрочно, написав соответствующее заявление. Оно подается лично заемщиком в подразделение банка. Подача документа через электронную или простую почту или любым иным способом не допускается.

Заявление обязательно должно содержать следующую информацию:

• ФИО заемщика;
• паспортные данные;
• реквизиты подразделения банка, где был заключен договор;
• подпись клиента и дату.

На основании заявления клиенту должны вернуть все 100% денег, потраченных им на страхование. Однако если заемщик подписал договор страхования, ему вернут деньги за минусом подоходного налога в размере 13%, который вычтет из суммы платежа Сбербанк. Именно он является налоговым агентом в данном случае.

Фактическая ставка отличается от ставки в рекламе кредита

Многие заемщики в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Банки этим пользуются и привлекают красивыми цифрами на сайте и в рекламе. Фактически одобренная ставка будет отличаться от заявленной, иногда существенно:

1. Во-первых, перед цифрой в рекламе всегда стоит предлог “от”. Банки пишут минимально возможные проценты по кредиту, на которые могут рассчитывать, например, зарплатники, льготные категории (по ипотеке это дальневосточники, семьи с детьми и пр.), купившие полис страхования. Если ни по одному параметру клиент не проходит, то размер ставки вырастает на несколько процентных пунктов.
2. Во-вторых, есть понятие полной стоимости кредита (ПСК). Именно ее надо искать в кредитном договоре. По закону она должна крупным шрифтом красоваться в правом верхнем углу документа.

Расчет ПСК регламентирован ст. 6 закона “О потребительском кредите (займе)”. В него включаются следующие платежи заемщика:

• в погашение сумма основного долга;
• уплата процентов;
• комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты;
• комиссии кредитору, связанные с оформлением и предоставлением кредита;
• страховая премия, если условия, на которых одобряется кредит, зависят от наличия страхового полиса.

В ПСК не включаются: