ФЗ 218 о кредитных историях

Описание Федерального закона 218

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года, а одобрен Советом Федерации спустя 2 дня того же года.

Настоящий Федеральный закон «О бюро кредитных историй» определяет:

• Понятие кредитной истории;
• Состав КИ;
• Основания, хранения, порядок формирования и использования КИ.

Основные цели настоящего Федерального закона:

• Обеспечение безопасности заемщикам и кредиторам;
• Повышение эффективности работы банковских организаций, кредитных кооперативов, а также микрофинансовых организаций;
• Создание условий для сбора, хранения и обработки информации для передачи в БКИ.

ФЗ «О БКИ» содержит 7 глав и 20 статей.

Краткое содержание Федерального закона №218 «О кредитных историях»:

• Глава 1 — Описывает общие положения настоящего Федерального закона;
• Глава 2 — Описывает понятие «КИ»;
• Глава 3 — Описывает понятие «БКИ»;
• Глава 4 — Определяет значение «Центральный каталог кредитных историй»;
• Глава 5 — Контролирует деятельность БКИ;
• Глава 6 — Перечисляет переходные положения;
• Глава 7 — Описывает заключительные положения.

28 декабря 2016 года были внесены последние изменения.

Скачать текст ФЗ 218 «О кредитных историях»

Сотрудники БКИ должны предоставить информацию о состоянии историй клиентам или другим юридическим лицам, которые запрашивают подобную информацию. Данные должны быть переданы в течение двух рабочих дней. В случае внесения изменений в титульную часть КИ, информация предоставляется сразу после внесения изменений и дополнений. Вместе с представленной информацией пользователь получит индивидуальный код субъекта БКИ.

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

А41-48952/2019

Посмотреть дело

Сумма долга:

893 591 руб.

Московская область

Завершено:

20.02.2020

Этапы:

07.06.2019

Поступило в работу

21.06.2019

Подача заявления

11.09.2019

Признан банкротом

Списано долга:

893 591 руб.

А41-51186/2019

Посмотреть дело

Сумма долга:

5 590 815 руб.

Московская область

Завершено:

05.02.2020

Этапы:

03.06.2019

Поступило в работу

17.06.2019

Подача заявления

22.07.2019

Признан банкротом

Списано долга:

5 590 815 руб.

А41-53168/2019

Посмотреть дело

Сумма долга:

531 956 руб.

Московская область

Завершено:

05.02.2020

Этапы:

04.06.2019

Поступило в работу

19.06.2019

Подача заявления

30.08.2019

Признан банкротом

Списано долга:

531 956 руб.

А40-14733/2019

Посмотреть дело

Сумма долга:

1 224 870 руб.

Москва

Завершено:

21.01.2020

Этапы:

15.01.2019

Поступило в работу

28.01.2019

Подача заявления

13.06.2019

Признан банкротом

Списано долга:

1 224 870 руб.

А41-48279/19

Посмотреть дело

Сумма долга:

1 373 687 руб.

Московская область

Завершено:

24.12.2019

Этапы:

23.05.2019

Поступило в работу

07.06.2019

Подача заявления

22.07.2019

Признан банкротом

Списано долга:

1 373 687 руб.

А40-68748/19

Посмотреть дело

Сумма долга:

2 409 297 руб.

Москва

Завершено:

23.12.2019

Этапы:

06.03.2019

Поступило в работу

21.03.2019

Подача заявления

22.05.2019

Признан банкротом

Списано долга:

2 409 297 руб.

А40-52617/19

Посмотреть дело

Сумма долга:

851 322 руб.

Москва

Завершено:

25.11.2019

Этапы:

01.03.2019

Поступило в работу

14.03.2019

Подача заявления

29.05.2019

Признан банкротом

Списано долга:

851 322 руб.

А40-305953/18

Посмотреть дело

Сумма долга:

5 207 655 руб.

Москва

Завершено:

18.11.2019

Этапы:

11.12.2018

Поступило в работу

24.12.2018

Подача заявления

18.03.2019

Признан банкротом

Списано долга:

5 207 655 руб.

А40-53725/19

Посмотреть дело

Сумма долга:

405 479 руб.

Москва

Завершено:

03.10.2019

Этапы:

27.12.2018

Поступило в работу

12.03.2019

Подача заявления

30.04.2019

Признан банкротом

Списано долга:

405 479 руб.

А41-12206/19

Посмотреть дело

Сумма долга:

783 226 руб.

Московская область

Завершено:

08.11.2019

Этапы:

12.02.2018

Поступило в работу

25.02.2019

Подача заявления

18.04.2019

Признан банкротом

Списано долга:

783 226 руб.

Обязанности сторон

У каждой стороны есть обязанности. Если говорить о БКИ, то необходимо выделить следующие его обязанности:

• сбор данных;
• хранение;
• предоставление по запросам на условиях, указанных в ФЗ.

У источника формирования главная задача — предоставлять данные о сотрудничестве со своими клиентами. Это является обязательным условием, но при этом история может начать формироваться только с согласия человека. У субъекта нет практически никаких обязанностей, однако ни один банк не одобрит кредит до момента, пока не будет подписана бумага о передачи информации в БКИ.

Каждый человек может подробно ознакомиться с правами и обязанностями каждой стороны посредством подробного изучения федерального закона. В будущем это может потребоваться для личных нужд. Обычно людям нужно знать это для оформления кредита в банке.

В чем заключается суть

Многих людей волнует, что из себя представляет данный закон простыми словами. Основные положения ФЗ дают понятие о том, что такое кредитная история. Стоит понимать, что Государственная дума постоянно вносит поправки в данный Федеральный Закон для того, чтобы он решал как можно больше вопросов и задач. Последние правки делались 3 июля 2016 года. С 1 января 2017 поправки вступили в силу.

Закон регулирует часть деятельности между лицом, предоставляющим кредит, и лицом, которое его получает. Регулируется то, как формируется кредитная история. В документе указаны многие аспекты этой процедуры. В итоге можно выделить следующие вещи, которые регулируются посредством ФЗ:

• особенности создания и прекращения деятельности специализированного бюро;
• принципы взаимодействия бюро с заемщиками, кредиторами и другими лицами.

Основной целью законодательства является повышение безопасности всех сторон, участвующих в кредитовании. Также закон косвенно влияет на эффективность работы кредитных организаций. Он решает множество задач. Достичь большей продуктивности удается за счет снижения рисков для всех кредитных учреждений. Риски снижаются посредством возможности изучения информации о каждом потенциальном клиенте.

Рассчитайте стоимость банкротства онлайн

Физическое лицо

Индивидуальный предприниматель

Поручитель

Регион

МоскваМосковская областьСанкт-ПетербургЛенинградская областьАлтайский крайАмурская областьАрхангельская областьАстраханская областьБелгородская областьБрянская областьВладимирская областьВолгоградская областьВологодская областьВоронежская областьЕврейская автономная областьЗабайкальский крайИвановская областьИные территории, включая город и космодром БайконурИркутская областьКабардино-Балкарская РеспубликаКалининградская областьКалужская областьКамчатский крайКарачаево-Черкесская РеспубликаКемеровская областьКировская областьКостромская областьКраснодарский крайКрасноярский крайКурганская областьКурская областьЛипецкая областьМагаданская областьМурманская областьНенецкий автономный округНижегородская областьНовгородская областьНовосибирская областьОмская областьОренбургская областьОрловская областьПензенская областьПермский крайПриморский крайПсковская областьРеспублика Адыгея (Адыгея)Республика АлтайРеспублика БашкортостанРеспублика БурятияРеспублика ДагестанРеспублика ИнгушетияРеспублика КалмыкияРеспублика КарелияРеспублика КомиРеспублика КрымРеспублика Марий ЭлРеспублика МордовияРеспублика Саха (Якутия)Республика Северная Осетия — АланияРеспублика Татарстан (Татарстан)Республика ТываРеспублика ХакасияРостовская областьРязанская областьСамарская областьСаратовская областьСахалинская областьСвердловская областьСевастопольСмоленская областьСтавропольский крайТамбовская областьТверская областьТомская областьТульская областьТюменская областьУдмуртская РеспубликаУльяновская областьХабаровский крайХанты-Мансийский автономный округ — ЮграЧелябинская областьЧеченская РеспубликаЧувашская Республика — ЧувашияЧукотский автономный округЯмало-Ненецкий автономный округЯрославская область

Единиц залогового имущества

Сумма долга, руб.*

Стоимость имущества, руб.

Число кредиторов (всего, от 1 до 99)*

Из них кредиторов, не являющихся банками и МФО

Возраст

Трудоспособный

Пенсионер

Доход, руб.*

Кол-во иждивенцев

Выплаты по алиментам, %

Сделки*

Да

Нет

Поля отмеченные «*» обязательные

РАССЧИТАТЬ

Полномочия лица, формирующего кредитную историю

Источником формирования КИ является любой кредитор. Организация, которая занимается кредитованием, должна предоставлять информацию в БКИ, но только после получения письменного разрешения. Обычно подпись ставится заемщиком при заключении кредитного соглашения.

Кредитор вправе требовать информацию о человеке, который обращается к нему с заявкой на предоставление кредитования или любой другой услуги. Сотрудничество ведется с БКИ, которое располагает данными о человеке. История предоставляется на условиях БКИ за определенную плату, любой кредитор вначале должен заплатить. После успешного сотрудничества организация-кредитор должна отправить данные в бюро.

О правах и обязанностях БКИ

БКИ несет определенную ответственность согласно российскому законодательству. Если оно не будет исполнять положения Федерального закона и предписания Центробанка РФ, ЦБ РФ направит иск в суд и потребует удалить БКИ из реестра.

Список прав представителей Бюро:

• предоставление отчетных документов по кредитным соглашениям;
• создание методов оценки финансового рейтинга заемщиков;
• формирование союзов;
• отправка запросов в госструктуры для получения сведений, позволяющих проверить субъекты и проинформировать об этом пользователей.

Каковы обязанности БКИ:

• подача конфиденциальных данных в Центральный каталог;
• получение лицензии на право защиты информации;
• выдача отчетов пользователям;
• включение сведений в КИ (при наличии электронного носителя на это отводятся сутки, бумажного — пять суток).

Судебная практика и законодательство — 218-ФЗ О кредитных историях

е) кредитная организация заключила с бюро кредитных историй договор присоединения в соответствии со Федерального закона «О кредитных историях».

6. Для заключения договора о предоставлении субсидии кредитная организация в срок до 30 мая 2017 г. включительно представляет в Министерство промышленности и торговли Российской Федерации заявление о заключении договора о предоставлении субсидии (в произвольной форме), в котором указываются сведения о государственной регистрации кредитной организации, с приложением следующих документов:

е) кредитная организация заключила с бюро кредитных историй договор присоединения в соответствии со Федерального закона «О кредитных историях».

6. Для заключения договора о предоставлении субсидии кредитная организация в срок до 30 мая 2017 г. включительно представляет в Министерство промышленности и торговли Российской Федерации заявление о заключении договора о предоставлении субсидии (в произвольной форме), в котором указываются сведения о государственной регистрации кредитной организации, с приложением следующих документов:

5.3.3. Отсутствие за последние 3 календарных года 2 и более фактов привлечения к административной ответственности за нарушения положений Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

1. На основании и Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2007, N 31, ст. 4011; 2011, N 15, ст. 2038; N 27, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 49, ст. 7067; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст. 3395; 2015, N 27, ст. 3945; 2016, N 1, ст. 47; N 26, ст. 3880; N 27, ст. 4164) внести в Положение Банка России от 28 декабря 2014 года N 452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 26 февраля 2015 года N 36243, следующие изменения.

В случае, когда договор займа с заемщиком не заключен и затраты по сделке невозможно отнести непосредственно на счета по учету начисленных расходов, связанных с выдачей займов, для отражения в бухгалтерском учете комиссий, уплачиваемых НФО на основании заключенного договора об оказании информационных услуг с БКИ в соответствии с федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», могут применяться счета N 47422 «Обязательства по прочим финансовым операциям», N 47423 «Требования по прочим финансовым операциям».

1.1. Решение о проведении торгов принимается лицами или органом управления юридического лица, перечисленными в Федерального закона «О кредитных историях» (далее — организаторы торгов).

1.2. Организаторы торгов могут заключить договор со специализированной организацией, осуществляющей услуги по организации и проведению торгов, предусматривающий выполнение ею отдельных организационно-технических функций по подготовке и проведению торгов.

Непредоставление бюро кредитных историй кредитного отчета, предоставление неполного или недостоверного кредитного отчета, а также несвоевременное предоставление кредитного отчета в случаях, если такое предоставление осуществляется или должно осуществляться в соответствии с Федеральным «О кредитных историях», —

Кредитные кооперативы обязаны в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй членов кредитного кооператива (пайщиков), которым предоставлены займы.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется микрофинансовыми организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».».

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным «О кредитных историях».

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
   • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
   • сведения из удостоверения личности гражданина;
   • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
   • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
2. Основная содержит данные о:
   • месте регистрации и проживании гражданина;
   • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
   • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
   • несостоятельности лица;
   • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
3. Дополнительная:
   • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
     • юридического лица;
     • финансового управляющего;
     • гражданина.
4. Информационная содержит данные о:
   • предоставлении займа или об отказе в нем;
   • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

• по истечению установленных 10 лет;
• суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
• на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

• ее обработки;
• хранения;
• передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

• служебная;
• банковская;
• налоговая;
• коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

• получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
• один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
• оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
• оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

• оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
• разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
• организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
• проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
  • Национальный Банк России;
  • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

• заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
• установка требований к содержанию долговых историй;
• проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Банк России

Банк России предупреждает, что единственным официальным сайтом Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» является сайт, размещенный по адресу: www.cbr.ru.

Любые другие Интернет-сайты, имеющие созвучные или схожие доменные адреса, не имеют отношения к Банку России. В связи со случаями мошенничества в сети «Интернет», приводим некоторые рекомендации, которые помогут Вам обеспечить конфиденциальность информации, хранящейся в бюро кредитных историй и Центральном каталоге кредитных историй:

•   не передавайте свои паспортные данные, код субъекта кредитной истории и дополнительный код субъекта кредитной истории посторонним лицам;
•   не отвечайте на письма, присланные по электронной почте, которые под различными предлогами запрашивают Вашу конфиденциальную информацию.

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.

Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия, или в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица – из трех частей:

• I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);
• II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
• III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита).

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется. Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории – целиком.

Сферы регулирования и применения закона

Закон определяет суть и составляющие части КИ, порядок передачи, формирования, хранения, выдачи и использования сведений. Он регулирует взаимодействие между:

• финансовыми организациями, предоставляющими кредиты заёмщиками и обязующимися передавать сведения о совершаемых клиентами операциях в БКИ;
• БКИ, хранящих данные о договорах граждан страны;
• заёмщиками – лицами, оформляющими кредиты или займы;
• ЦККИ, охватывающим информацию из всех законно функционирующих БКИ;
• Центральным Банком.

Полезно знать: положения ФЗ могут использоваться при ведении дел о банкротстве и несостоятельности граждан (включая организации и ИП), рассмотрении заявлений о признании как банкротов ИП и анализе обоснованности таких требований.