Ипотека без официального подтверждения дохода

Основные причины отказа

Ключевыми причинами отказа в предоставлении ипотечного займа бывают:

• Наличие отрицательной кредитной истории.
• Отсутствие «кредитного опыта».
• Низкий клиентский рейтинг, присвоенный Бюро кредитных историй.
• Подозрения в мошеннических действиях.
• Наличие некорректной информации в анкете, представленной в банк.
• Полное отсутствие дохода.
• Пенсионный возраст.
• Отсутствие денежных средств на внесение первоначального взноса.
• Не уложились во временные рамки после одобрения заявки (не купили квартиру в срок) — кредитные организации не всегда отказывают по такой причине, но прецеденты по данному случаю имеют место быть.

Как оформить ипотеку по двум документам

Подобные займы оформляются в общеустановленном порядке.

В первую очередь, необходимо выбрать банк, предоставляющий услуги подобного рода. Затем проконсультироваться со специалистом по вопросу сбора документов о доходах и покупки объекта недвижимости.

Затем подается заявка с приложенными документами, которая рассматривается в течение нескольких дней. Бланк заявки выдает сотрудник банка и он же помогает его заполнить. В документе указываются персональные и паспортные данные потенциального заёмщика, интересующая сумма, сведения о планируемом приобретении.

При положительном решении, клиента уведомляют о том, что банк согласен выдать ему ипотеку без подтверждения доходов. После этого приступают к выбору подходящего объекта недвижимости.

Квартиру можно купить, как на первичном, так и на вторичном рынке. Если клиент остановил свой выбор на новостройках, их списки иногда предоставляют сами банки, а иногда жилье можно выбрать и самостоятельно, при условии, что его ликвидность впоследствии удовлетворит кредитора.

Заключение сделки проходит в несколько этапов. Вначале недвижимость оценивается. Поскольку ни один кредитор не отдаст свои деньги, не зная стоимости будущего предмета залога. Определять ее могут только эксперты, имеющие аккредитацию в данном банке или партнёрские оценочные компании.

После оценки производится страхование будущего залога, которым занимаются страховые компании, сотрудничающие с банком. Заключение договора страхования увеличит выплаты по кредиту, так как клиенту придется погашать еще и страховую премию.

Последним этапом сделки является подписание ипотечного договора. Далее гражданин подписывает договор купли-продажи или долевого участия. Затем регистрирует переход права собственности в Росреестре с указанием того, что на недвижимость налагается обременение в виде залога. После этого происходит выдача ипотеки и перечисление денег на счет продавца,

После этого правоустанавливающие документы передаются на хранение кредитору и находятся у него вплоть до полного погашения ипотечной задолженности.

Дает ли Сбербанк ипотеку без подтверждения дохода и занятости

Получение ипотеки без сбора дополнительных сведений о трудоустройстве и заработке возможно в следующих случаях:

1. Дли клиентов-зарплатников. К этой категории относятся лица, получающие доход от трудовой деятельности на карту Сбербанка (у аккредитованного банком работодателя в рамках зарплатного проекта), либо на карту перечисляются пенсионные выплаты. Документы о материальном положении не запрашиваются, поскольку банк самостоятельно может отследить доходы такого заемщика.
2. Для всех остальных заемщиков, но на более жестких условиях.

Нас больше интересует кредитование для второй категории заемщиков, поэтому на них будем останавливаться более подробно.

Условия получения ипотеки без справки о доходах

В связи с тем, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов связана с повышенным риском для банка, условия кредитования по данным программам значительно жестче по сравнению с рядовой ипотекой. К тому же последняя с каждым годом становится либеральнее: уменьшают ставки, увеличивают период возврата денег.

Сравним все ключевые параметры типичного кредитования с ипотекой без справки о доходах.

Период кредитования

Относительно небольшой для ипотечного кредита максимальный срок погашения в Сбербанке (равен 30 годам) не снижается в случае программы «по двум документам». В банках, где срок достаточно большой (достигает 50 лет), при кредитовании по упрощенной схеме уменьшается до 20 лет.

Величина первоначального взноса

Тогда как стандартная ипотека сегодня предлагает варианты, исключающие первоначальный взнос, либо с взносом, равным 10-20 %.

Величина процентной ставки

Что касается ипотечного кредитования по упрощенной схеме, здесь ставки выше. Некоторые банки напрямую связывают их с существующими ставками по другим программам. В других банках просто устанавливают повышенные ставки.

Максимальный размер кредита

Зачастую можно встретить ограничение по размеру максимальной суммы кредита. В случае упрощенной схемы кредитования, она снижена еще больше.

Если заявитель официально не работает

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Зачастую проблема невозможности предоставить справку возникает потому, что заявитель неофициально работает и не может получить справку 2-НДФЛ, отражающую реальный его доход.

В таком случае можно оформить ипотеку без официальной работы, в этом случае официальная справка 2-НДФЛ заменяется справкой по форме банка, последняя заполняется работодателем. Данный документ для банка представляет собой аналог 2-НДФЛ, ипотеку с ним можно оформить, но поскольку риск кредитора повышается, то в банковских тарифах в этой ситуации предусматривается повышение ставки.

На сегодня самый удобный способ получения займа — ипотека без справки 2 НДФЛ. Как взять ипотеку без официального трудоустройства. Необходимо предоставить всего два документа:

1. Общегражданский паспорт,
2. СНИЛС или права, или заграничный паспорт.

Перечень необходимых документов

Первым и главным документом, который требуется во все банки, является паспорт заемщика. Относительно второго документа у банков требования несколько отличаются. Как правило, он или дополнительно подтверждает личность наряду с паспортом (загранпаспорт, водительские права, военный билет); либо подтверждает наличие у заемщика нужной суммы для выплаты первоначального взноса (жилищные сертификаты, выписка со счета).

Подтвердить, что вы располагаете средствами для первоначального взноса, придется в обязательном порядке. Если данное подтверждение не заявлено, как «второй документ», банк без него принимает решение по конкретной кредитной заявке. Далее заемщику дают некоторое время для представления документальных сведений о наличии денег для первого взноса.

В случае одобрения заявки, необходимо в течение определенного срока принести документы на залоговое имущество, среди них:

• кадастровый паспорт;
• копия свидетельства собственности правообладателя, правоустанавливающего документа;
• выписка из единого государственного реестра прав, которая должна быть выдана не ранее тридцати дней до предоставления в банк;
• предварительный договор, подтверждающий покупку залогового объекта заемщиком.

Процентная ставка

Без подтверждения материального состояния и трудоустройства ставки по ипотечным кредитам возрастают на 0,8%, и имеют следующие значения:

1. Базовая ставка на квартиры составляет 9,7 %. Для вторичного жилья есть оговорка, что данная ставка действительна при условии, что оно выбрано при помощи сервиса «Домклик» со скидкой в 0,3%. Если это сторонняя квартира, то средняя ставка составит 10 %.
2. Акция на покупку готового жилья для молодой семьи (до 35 лет). Ставка 9,6 %, при выборе дисконтного жилья от Домклик – 9,3%.
3. Акции от аккредитованных застройщиков на новостройки действуют при следующих сроках кредитовании:
   • до 7 лет – 7,5 %;
   • от 7 до 12 лет – 8,2%;
   • от 12 лет и более – 8,7%.

Предложение распространяется не на все строящиеся объекты. Точную информацию об участниках акции следует уточнить в банке.

Указанные ставки действуют с учетом страхования жизни и здоровья заёмщика. При отказе от страховки ставка выше на 1%.

Для зарплатных клиентов условия предоставления ипотеки гораздо выгоднее. Мы можем увидеть это из сравнительной таблицы.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам

Чаще всего это стандартный набор условий, относящихся не только к тем, кто берет ипотеку без подтверждения сведений о доходе, но и ко всем должникам:

• возраст старше 21 года;
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе нахождения кредитора;
• положительная кредитная история.

В виду того, что выдача упрощенного займа чревата высокими рисками для банков, некоторые из них дополнительно требуют наличия любой недвижимости на праве собственности, действующих счетов, депозитов, вкладов и др. Возможность передать в залог какое-либо помещение обычно требуется при получении займа на долевое участие в строительстве.

Пошаговая инструкция получения ипотеки

Пошаговая инструкция получения ипотеки состоит из следующих шагов:

Выберите банковское учреждение оптимальное по условиям ипотечного предложения.

• Рассчитайте примерную сумму ежемесячного платежа, а также общий размер переплаты по кредиту на официальном сайте банка в разделе «Ипотечный калькулятор». Обычно каждая кредитная организация владеет подобным инструментом. Однако, стоит помнить, что данные цифры будут приблизительными и реальное предложение может существенно отличаться.
• Заполните заявление, размещенное на официальном сайте выбранного банка.
• Вместе с заявлением предъявите паспорт и второй документ, идентифицирующий личность (по выбору), в отделении банка. На данном этапе целесообразно задать кредитному специалисту вопросы, касающиеся штрафов за просроченный платеж, возможность и условия досрочного погашения, размер банковской комиссии и прочее.
• Дождитесь решения кредитной организации касательно предоставления займа.
• Клиенту будет выделены временные рамки на поиск недвижимого имущества. Обычно заемщику дается 3 календарных месяца на покупку жилого помещения. Если клиент не уложился в данные рамки, решение о предоставлении ипотечного займа аннулируется и придется повторно обращаться за кредитом.
• После того, как вы определились с жильем, пригласите независимого оценщика. Полученный отчет об оценке квартиры необходимо предоставить в банковское учреждение.
• После одобрения заявки соберите необходимые дополнительные документы, требуемые банком (бумаги на квартиру).
• Заключите ипотечный договор с финансовым учреждением.
• Подпишите договор на заключение сделки (покупка жилой площади).
• Получите свидетельство о государственной регистрации квартиры, кадастровый паспорт.
• Застрахуйте жилье и заберите страховой полис.
• Получите денежные средства для оплаты ипотеки.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью договора, подскажет, когда и в какой сумме необходимо осуществить очередной платеж по погашению задолженности.

Срок рассмотрения заявки может занять от 1 рабочего дня до нескольких недель, так как финансовая организация тщательно проверяет данные потенциального заемщика.

Купленная квартира будет находиться в залоге у кредитной организации до полного погашения задолженности.

Нужно помнить, что приобретение квартиры несет не только ипотечные расходы, но и оплату за оформление сделки, услуги риелтора, государственную регистрацию прав собственности.

Впоследствии вы можете искать программы по рефинансированию ипотечного займа на выгодных условиях в других банковских организациях.

Список необходимых документов

Если банк предлагает получение ипотечного займа без предоставления сведений о доходах и официальной работе, то необходимы следующие документы:

1. Паспорт с указанием постоянной прописки на территории Российской Федерации (тоже самое касается созаемщиков и поручителей).
2. Любой другой документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение, заграничный паспорт, удостоверение сотрудника государственной службы и прочие).
3. Документы на залоговую ликвидную недвижимость (при наличии).
4. Заполненная анкета.

В случае одобрения заявки на ипотечный заем, банк потребует следующие дополнительные документы:

1. Договор о заключении сделки (покупка жилой площади).
2. Свидетельство о государственной регистрации квартиры.
3. Кадастровый паспорт.
4. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость (ЕГРП).
5. Страховой полис на купленную недвижимость.

Кроме того, финансовое учреждение может потребовать заполнить справку о доходах по собственной форме (то есть без подтверждения и печати организации-работодателя). В таком случае заемщик должен оставить контактные данные работодателя. Служба безопасности может обратиться в компанию и уточнить работает ли там конкретный человек и какую должность занимает.

Требования к заемщику

Стать ипотечным заемщиком можно только при соблюдении требований, предъявляемых к потенциальным клиентам банка:

• Иметь российский паспорт.
• Быть гражданином Российской Федерации.
• Возрастные рамки — от 21 года до 65 лет.
• Положительная кредитная история.
• Наличие недвижимого имущества или прочих ценностей.
• Владение суммой денежных средств, необходимой для внесения первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным требованием, но в некоторых банках является неплохим бонусом для снижения процентной ставки.

Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода

Востребованность упрощенных жилищных займов связана с их очевидными достоинствами:

• относительной быстротой одобрения заявки (у некоторых банков оно происходит в течение 24 часов);
• простотой оформления, так как для подписания договора требуется минимальное количество документов.

При этом у подобных кредитов имеются и серьезные недостатки:

• более высокая процентная ставка;
• чрезвычайно высокие размер первоначальных.

Также ипотека без трудовой книжки оформляется, если у вас есть зарплатная карта банка кредитора. Но эти программы вдаются на стандартных условиях.

Всегда на защите ваших интересов наш ипотечный юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию к нему.

Будем благодарны за оценку поста и репост.

Условия выдачи займа без подтвержденного дохода

Существенными условиями такой ипотеки являются:

1. Предоставление денежных средств в размере от 300 тыс. до 8 млн. руб., а для Москвы и С.-Петербурга сумма увеличена до 15 млн. руб.
2. Срок до 30 лет.
3. Первоначально необходимо внести не менее 50 % стоимости кредитуемого жилья. Повышая взнос, банк перестраховывается на случай неплатежеспособности клиента. Поскольку кредитуется только половина стоимости жилья, кредитор в любом случае вернет недополученные от заемщика средства с принудительной реализации недвижимости.
4. Передача банку в залог недвижимости и прав требований по долевому договору. До переоформления имущества в залог необходимо предоставить иное обеспечение – залог другой недвижимости или оформление поручительства третьих лиц.
5. Страхование залоговых активов.

Для зарплатных клиентов, которые вправе не предоставлять никаких справок при получении кредита, действуют более лояльные предложения:

• Ограничений по сумме кредитования нет, все зависит от платежной способности заемщика.
• Первый взнос за жилье составляет 15 %, и за счет этого увеличивается размер одобряемой суммы (до 85 %), что позволяет покрыть полную стоимость жилья.

Возможно будет интересно!
Ипотека 6 процентов 2019: условия, требования и как оформить

Доступные кредитные предложения

Для тех заемщиков, которые не имеют возможности документально подтвердить доход, доступны следующие ипотечные программы:

1. Ипотека на готовое жилье.
2. Кредитование новостроек. Однако отметим, что оформить льготную ипотеку под 5 % при рождении детей (специальная госпрограмма, действующая с 01.01.2018) без подтверждения заработка не удастся, поскольку одним из условий федерального софинансирования является официально подтвержденная платежеспособность заемщика.

Вместе с тем, если государственные программы закрыты для такого заемщика, то банковские акционные предложения доступны ему без ограничений. 

Зарплатным клиентам доступны все ипотечные предложения, включая покупку загородной недвижимости.