Как правильно погасить кредит досрочно

Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении

Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.

Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.

Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.

Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).

В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.

Первым делом нужно понимать, что чем больше срок действия договора, тем выше переплата. То есть чем дольше вы будете выплачивать ссуду, тем больше процентов вам придется отдать банку. Из этого нетрудно сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.

Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – оптимальное решение.

Если же ежемесячный платеж не сильно бьет по карману и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то логичнее сокращать срок. Нагрузка на ваш бюджет при этом не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. А вот на процентах вы сэкономите существенно.

Чтобы убедиться в том, что сокращение срока – вариант более выгодный, запросите у банка два вида графиков платежей: первый – с сокращением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. При этом сумма, подлежащая выплате банку после досрочного гашения, в обоих вариантах должна быть одинаковая.

Алгоритм расчета платежей при досрочном закрытии задолженности сотрудники банка не сообщают. Тем более что многие из них и сами не знают, как происходит расчет. График формируется программой. Тем не менее, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгодный. Достаточно взглянуть на итоговую строчку графы «Проценты». Если у вас заем оформлен на крупную сумму, разница может составить 100–150 тыс. руб.

Переплата при сокращении срока существенно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Способы досрочного погашения кредитного займа

Досрочно отдать кредит можно 2 способами:

1. Полное. Если на руках у заемщика есть нужная сумма, он может полностью закрыть задолженность.
2. Частичное. При таком решении регулярный платеж вносится в большем размере.

Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств.

Если с первым способом погашения кредита все ясно, то во втором случае существует важный нюанс: заемщик должен выбрать, как этот шаг повлияет на график погашения:

• уменьшится срок возврата долга;
• снизится величина ежемесячного платежа.

Многие полагают, что первый вариант предпочтительнее, т.к. он дает экономию в итоговой переплате. Однако дисциплинированному человеку целесообразнее выбрать второй. При этом он имеет право продолжать уплачивать ту же сумму, что и ранее, направляя излишек на досрочное закрытие долга.

Такой шаг позволит ему обезопасить себя на случай ухудшения финансового положения. Чем меньше обязательный платеж, тем легче будет внести его в период болезни или безработицы. Главное в этой ситуации — продолжать целенаправленные увеличенные выплаты, не поддаваясь соблазну потратить деньги на что-либо другое.

Не все банки дают право выбора кредитуемому. Например, клиенты Сбербанка отмечают, что сократить срок выплат по правилам этой финансовой организации нельзя.

Отдельное внимание следует обратить на дату внесения досрочных платежей. Банк может закрепить за заемщиком право сделать это в любой момент

Однако эксперты отмечают, что наиболее выгодно привязывать этот шаг к дню ежемесячного взноса.

Спаситель — частный кредитор. Существует ли он?

Люди начинают искать ангела-спасителя — частного кредитора, который даст им кредит: без залога, с долгами, под малый процент, через интернет, без предоплаты.
Они готовы идти к нотариусу и взять займ под нотариально заверенную расписку.

Частный кредитор и кредитный донор — это утопия или всего лишь ваша мечта. 99% процентов поисков частных кредиторов заканчиваются потерей остатков денег и еще более крупными долгами.
Надеемся, что история выше вас образумит и вы прекратите поиски частника.

Все эти поиски заканчиваются просто потерей времени. Частных кредиторов, Заливов, займов под расписку, кредитных доноров, кредитов через службу безопасности банка, помощи в получении через сотрудника банка — не существует. Проверено временем.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю

Существует мнение, что преждевременное закрытие договора влияет на кредитную историю. Поэтому некоторые клиенты спрашивают, как гасить кредит досрочно, если это негативно скажется на кредитном рейтинге. Также заемщики интересуется, подойдет ли частичное погашение, и как правильно закрыть кредит.

Утверждение о досрочном погашении кредита и его влиянии на КИ не совсем верно. Испортить кредитный рейтинг могут просрочки, судебные разбирательства, недостоверная информация в анкете, несколько одновременных микрокредитов. Выплатить кредит раньше срока и сохранить хорошую КИ возможно. Это стандартная практика даже среди заемщиков, которые регулярно выплачивают ссуды раньше срока. Поэтому все новые правила о том, что после такой процедуры рейтинг станет хуже, всего лишь миф. Преждевременное закрытие договора никак не влияет на кредитную историю и сохраняет возможность дальнейшего кредитования на выгодных условиях.

Однако не стоит увлекаться преждевременными выплатами. Несколько таких займов подряд могут насторожить банк и спровоцировать отказ на очередную заявку по кредитованию. Когда есть три-четыре ссуды, которые были закрыты раньше срока, лучше рассмотреть другие виды выплат, положить на счет не всю сумму, а выплачивать заем частично досрочно. Так можно обезопасить себя и сохранить высокие шансы на дальнейшее оформление займов.

Выбрав преждевременную оплату долга, отнеситесь к процедуре серьезно. Проверяйте платежи, внимательно читайте договор и не позволяйте банкам нарушать ваши права!

Особенности погашения

Независимо от того, на какие цели заемщик брал деньги под процент (на ремонт, обучение, отдых и т. д.), он всегда воспользуется возможностью пораньше вернуть долг, как только у него появится такая возможность. Это можно объяснить тем, что при возврате средств ранее установленной даты банк пересчитает сумму выплаты, уменьшив размер начисленных процентов (исходя из фактического периода кредитования).

В соответствии с условиями потребительских программ, осуществить досрочную выплату можно практически по любому кредитному обязательству, независимо от того, как раньше заемщик оплачивал платежи, и числилась ли за ним просрочка. При этом выделяют частичное досрочное погашение (когда клиент отклоняется от графика и ежемесячно вносит больше денег, чем это необходимо) и полное, за чем следует закрытие кредита.

На свое усмотрение банк вправе установить специальные условия для выплаты задолженности ранее установленного срока, что должен учитывать заемщик при внесении средств. В частности, может оказаться, что:

• За совершение подобной операции предусмотрен штраф, который придется оплатить потребителю. Такое условие частично нивелирует все преимущества досрочного погашения, поэтому, планируя выплату, следует проанализировать ее целесообразность (не исключено, что размер штрафа окажется больше суммы, которую удастся сэкономить при выполнении текущего обязательства ранее установленной договором даты);
• Банком установлен мораторий на осуществление таких операций (например, 6 месяцев с момента заключения договора). Но после окончания установленного срока можно без ограничений вернуть долг, если иное не предусмотрено условиями программы.
• Досрочная выплата задолженности может быть осуществлена только при соблюдении клиентом определенных требований. В большинстве случаев речь идет о размере такого платежа (например, может быть установлен его максимальный или минимальный размер), когда осуществляется частичное покрытие кредита ранее изначально установленного срока.

Чтобы убедиться в отсутствии дополнительных условий или ограничений, достаточно внимательно изучить действующий договор, который регулирует порядок выполнения текущего обязательства

Впрочем, по мнению экспертов, чтобы избежать возможных проблем и больших расходов, при выборе потребительской программы всегда стоит обращать внимание на условия досрочного погашения кредита, так как от этого тоже зависит выгодность предложения банка

Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.

Нужно учитывать следующее:

1. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются только для тех платежей, которые еще не погашены. Если вы оплачивали задолженность в течение года, то уплаченные за этот срок проценты не возвращаются. Заемные средства использовались, значит, уплаченные проценты – это доход банка, полученный правомерно.
2. В структуре долга при досрочном погашении кредита перерасчет распространяется только на процентную часть. Независимо от того, сколько раз вы гасили платежи по графику раньше срока, сумма основного долга не может быть изменена. Уменьшение тела кредита будет произведено только на ту сумму, которую вы уже оплатили в соответствии с графиком.
3. При любом раскладе свою выгоду банк не упустит. По условиям договора долг списывается в следующем порядке:

• неустойки, пени, штрафы;
• просроченная задолженность;
• текущие проценты;
• сумма основного долга.

Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.

То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.

К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.

Можно ли расторгнуть контракт с банком

Кредитный договор — соглашение между клиентом и банком, в соответствии с которым кредитор выдает деньги, а заемщик должен выполнить свои обязательства. Как и любой другой контракт, кредитный договор может быть расторгнут заёмщиком или банком.

Договор займа может быть расторгнут в следующих случаях:

• по обоюдному согласию сторон;
• по решению суда;
• по инициативе одной из сторон.

Заёмщик может расторгнуть договор при соблюдении одного из условий:

• заёмные средства ещё не потрачены;
• банк нарушил условия кредитного договора (например, внёс в утверждённый контракт новые условия — повысил процентную ставку и т.д.).

Гражданское право предусматривает возможность расторгнуть договор, отказавшись от получения денег. По закону можно аннулировать кредит: нецелевой — в течение двух недель со дня выдачи, целевой — через месяц. Заёмщик должен явиться в отделение учреждения и подать письменное заявление о расторжении. Финансовая организация не может отказать клиенту, тем не менее в кредитной истории появится отметка, которая может создать трудности при получения займа в дальнейшем. За то что деньги некоторое время были в распоряжении клиента, необходимо будет заплатить проценты.

Что потребуется для того чтобы закрыть кредит?

Необходимо лично навестить ближайший офис банка, где оформляли кредит. Можно для надежности взять с собой имеющиеся квитанции. Если вы боитесь, что их у вас заберут, например чтобы скопировать, то лучше сделайте это перед походом в банк.

В офисе нужно будет написать следующие заявления:

справка о закрытии кредита. Это один из главных документов, на основании которого можно будет подтвердить, что никакого долга заемщика перед банком больше нет и со стороны организации, не может быть никаких претензий. Также данный документ гарантирует, что в течение срока исковой давности (который составляет 3 года) банк не станет начислять пеню или проценты в случае если осталась какая-то копеечная задолженность, которая осталась по обыкновенной невнимательности;

о закрытии карточного счета. Подобные меры смогут вас обезопасить от излишних расходов в будущем. Например, в ситуации если осталась подключенной функция оповещения по СМС, за годовой абонемент обслуживания и так далее. Карточка должна быть уничтожена сразу в вашем присутствии (обычно ее просто разрезают ножницами). Если на вашей карточке остаются деньги то вы можете их обналичить в кассе или перевести на другую карточку

Такую справку особенно важно получить при закрытии кредитной карты (это относится и к дебетовым карточкам, в особенности, если на ней подключена опция овердрайв).

После того как вы получили эти бумаги вы можете больше не беспокоиться. Теперь вы действительно выплатили весь свой кредит. Но даже несмотря на это хранить весь пакет документов рекомендуется в течение 3 лет.

В число этих документов входят:

• кредитный договор;
• график всех платежей;
• квитанции об оплате;
• бумаги о том, что нет обязательств;
• выписку по счету;
• справку о закрытии счета.

Но чтобы еще раз убедиться, что проблем с банком нет, достаточно просто периодически проверять собственную кредитную историю. Если ориентироваться на действующее законодательства, то это можно делать бесплатно 1 раз в течение одного года. На основании этих данных можно будет просмотреть, когда и какие кредиты вы погасили и нет ли открытых на данный момент.

Но некоторые заёмщики уверены в надёжности собственного банка, поэтому думают, что все эти меры это лишнее. Это не совсем так. Ведь закрывая кредит правильным образом, вы точно сохраните собственную КИ чистой. Если остался долг даже в 1 тенге (иногда такое происходит по вине самих кассиров) может довольно много стоить в будущем.

Следует страховать себя от лишних ошибок в расчетах. Ведь если ошибется один сотрудник банка, это может стать проблемой. В особенности если эта ошибка не будет вовремя замечена или одновременно ошибётся несколько менеджеров. К тому же банковские ошибки обычно не в пользу клиента. Достаточно неправильно поставлено «запятой»  чтобы это привело к лишним проблемам. Поэтому каждый раз сами все пересчитывайте и проверяйте.

Две схемы погашения займа

Задуматься о выплате необходимо на момент заключения договора кредитования. Условия банка предлагают на выбор тип платежа или ставят в качестве условий один из них

В случае возможности выбирать, отнеситесь к этому вопросу со вниманием, а не слушайте консультантов – они лоббируют интересы финансового учреждения. Если предложен только один вид, подайте заявления в другие банки, возможно, там будут более приятные условия

Различают две схемы:

• Дифференцированная.
• Аннуитетная.

В первом случае кривая выплат растет вниз в соответствии с размером остаточного долга. Ежемесячные выплаты становятся меньше, процент переплаты исчисляется каждый месяц заново с учетом остатка.

Изначально выплаты больше, чем при втором варианте, к окончанию кредитования – меньше. Исчисляются ежемесячные взносы так: фиксированная часть (доля от основного долга) + проценты. Вторые ежемесячно становятся меньше – процентная ставка умножается на остаток, полученная сумма делится на 100.

Метод позволяет сохранить больше средств заемщику. Переплата меньше. Особенно актуально воспользоваться способом в случаях с ипотекой и прочими судами на долгий срок. Классические потребительские кредиты и особенно микрозаймы редко предлагают дифференцированную схему.

Актуально предложение для граждан, сомневающихся в дальнейшем большом доходе. К примеру, при сезонной работе – первые полгода заемщик может выплачивать много, а затем будет рад уменьшению чеков.

Аннуитетный тип платежей используется чаще. Он наиболее выгоден кредиторам, по причине увеличенной переплаты. При подписании договора производится расчет и предоставляется график выплат. Процентная ставка рассчитана ко всему долгу, поэтому не меняется в ходе оплаты займа. В результате заемщик получает график, согласно нему каждый месяц он обязан внести одинаковую сумму.

Наличие фиксированного платежа выгодно в ряде случаев:

• при небольших потребительских кредитов длительностью до года;
• для заемщика, имеющего стабильную работу и оклад;
• когда нет возможности первые месяцы/годы выплачивать больше, выбирается минимальная ежемесячная сумма.

В зависимости от выбора уже на начальном периоде кредитования клиенты банка обязаны сделать правильное решение – каким образом будет проще выплачивать долг.

Поменять схему обычно нельзя. Единственная возможность в рамках одного кредитного договора изменить условия – реструктуризация займа, но не все финансовые учреждения идут навстречу клиентам.

Проверка дополнительных счетов

Чтобы закрыть кредит, погашаются не только тело и проценты, но и комиссия за обслуживание. В случае нарушения договорных обязательств появляются выплаты по пене и штрафам. Часто банк открывает под все эти платежи разные счета (кредитный, депозитный, для начисления процентов). Поэтому после оплаты последнего взноса нужно уточнить у кредитного менеджера, были ли открыты вспомогательные счета и каков баланс на них.

Если на дополнительных счетах присутствует долг, его необходимо погасить, получив аналогичную справку. Чтобы исключить движение средств по счетам, финансисты рекомендуют их закрыть.

Ряд банков делают это в автоматическом порядке, но в некоторых потребуется инициатива клиента.

Чтобы закрыть счёт, достаточно написать заявление на имя компетентного сотрудника. Документальным подтверждением намерения является копия, которую пользователь оставляет себе.

0% на первый кредит

(4,6)

К выплате

1 000
грн

Тело кредита

1 000
грн

Комиссия

65 грн

0
грн

1й кредит

300 — 10 000 до  10 000
грн

Повторный Повторный

15 000
грн

Срок

7 — 30 до  30
дней

Cтавка

1.3
%

0% на первый кредит

Оформить заявку

Читать подробнее

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.

Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.

Если по требованию банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также в качестве страхового случая по договору указана потеря места работы, и вы приняли решение вернуть эти средства, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.

Не используйте бланк, который вам предложит заполнить страховщик. Скачайте бланк с сайта самостоятельно и принесите в офис страховщика уже заполненный документ в двух экземплярах. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о большой сумме.

К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении бланка приведите ссылки из Гражданского кодекса РФ. Помните, что, если вы осуществили досрочное погашение кредита, вернуть вам могут только ту часть премии, которая относится к периоду с даты закрытия долга по факту до даты его закрытия по первоначальным условиям договора.

Шаг 2. Не сдаваться, если юрист от банка или страховой компании направит вам письмо об отказе в возврате страховой премии. В этом письме могут быть приведены ссылки на следующие нормы:

• пункт в договоре, где сказано, что в случае досрочного прекращения обязательств перед банком неиспользованная часть страховки не возвращается;
• п. 3 той же самой ст. 958 Гражданского кодекса РФ, где содержится фраза о праве страховщика не возвращать средства, если страхователь расторгает договор раньше срока по собственному волеизъявлению.

Шаг 3. Получив такое письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.

Первый, как было сказано ранее, – смена выгодоприобретателя. В этом есть смысл, если сумма страховой премии, заявленная к возврату, меньше, чем возможные судебные издержки и оплата услуг адвоката.

Второй вариант – обратитесь к юристу, который подготовит материалы в суд. Из обзора судебной практики по этому вопросу следует, что не всегда дела решаются в пользу страхователя. Тем не менее во многих случаях при досрочном погашении кредита страховка возвращается, истец выигрывает дело.

Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно читайте договор займа, изучайте на сайтах условия выдачи ссуд, предлагаемые различными банками. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, во многом зависит от того, является ли страховая премия самостоятельной услугой или включается в состав банковской комиссии.

Кто выступает в качестве страховщика – непосредственно банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу поинтересуйтесь у сотрудника банка, возможен ли возврат неиспользованных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита. В большинстве крупных банков эти условия, как правило, прописаны в договоре.

Предыдущая запись Аннуитетный платеж: что это такое и чем отличается от дифференцированного
Следующая запись Ипотека для детей-инвалидов: условия ее получения

Как оформить досрочное погашение кредита

• Сообщите о своем намерении в банк не менее чем за 30 дней (в договоре бывает прописан и меньший срок). Некоторые банки требуют посетить отделение и подать заявление лично, другие — позволяют сделать это удаленно.
• Укажите сумму, которую вы хотите внести. Но не вся она пойдет на сокращение долга. По закону сначала нужно выплатить начисленные в день платежа проценты.
• Выберите тип досрочного погашения: с сокращением срока кредита или уменьшением размера платежа.
• Если вы готовы погасить кредит полностью, уточните сумму в банке.
• Весите деньги на счет.
• Даты, доступные для досрочного погашения, будут указаны в мобильном приложении или вам сообщат их в банке.

Материал подготовлен на основании комментария эксперта:

Светлана Савина — окончила Финансовый университет при правительстве Российской Федерации. С августа 2015 года работает в экономическом управлении Главного управления Банка России по ЦФО.

Рекомендации должникам

Дадим несколько рекомендаций заемщикам, имеющим более 1 долга.

Совет №1: рефинансируйте

Большое количество предложений поступает от всех кредитных организаций. Программа имеет целевое назначение, то есть денег на рук клиент не получает, срества идут на ликвидацию предыдущих обязательств.

Рефинансирование выгодно, если:

• Процентная ставка нового кредита ниже, чем предыдущие.
• Банк дает увеличенный срок займа, что уменьшает размер ежемесячного взноса.

Пример максимально выгодного перекредитования: гражданин взял 2 микрозайма под 1% в день (365% годовых). Для уплаты микрокредитов он получил потребительский кредит на год под 25%.

Рефинансирование доступно не всем. На момент одобрения у заемщика не должно быть просрочек. Дополнительно банк предъявляет к соискателям требования:

• Наличие постоянного источника доходов, соразмерного с ежемесячными выплатами.
• Возраст – от 21 года.
• Российское гражданство.
• Не более 5 одновременных долгов.

При особенно крупной сумме требуется залог, пример – перекредитование ипотеки или автокредита.

Совет №2: общайтесь с кредиторами

Самая негативная позиция – не отвечать на звонки и игнорировать обращения. Некоторые неплательщики даже не приходят в суд. Неуважение приводит к принятию наиболее жестоких санкций – опись имущества, административные наказания.

В случае невозможности внести ежемесячный платеж необходимо самостоятельно и заблаговременно связаться с банком (посетить отделение, позвонить по контактному номеру, указанному в договоре) и объяснить ситуацию

Важно отметить, что до этого момента клиент вносил выплаты в срок, что обманывать кредитора он не собирается

При личном обращении возможно временное смягчение условий – снятие процентов, реструктуризация займа, отложенный платеж, уменьшение размера ежемесячного платежа. Минимальная выгода, которую вы приобретете, – отказ от судебного разбирательства и сопутствующих штрафов.

Совет №3: Есть возможность вносить больше – вноси!

Минимальный платеж имеет название именно по причине нижней планки. Каждый заемщик может пополнять счет на 20-30% больше. Это одновременно станет и подушкой безопасности, если к следующему периоду не получилось пополнить карту, и возможностью откладывать на досрочное погашение займа.

Лучший срок для оплаты – сразу после получения зарплаты. Это позволит оптимизировать расходы, отказаться от случайных трат.

Совет №4: Стремитесь погасить задолженность с наибольшей процентной ставкой

Начнем с примера. Есть три активных займа разного размера:

1. 200 тыс.руб. под 15%.
2. 50 тыс.руб. под 30%.
3. 30 тыс.руб. под 10%.

При наличии лишних средств (10 000 рублей) большинство заемщиков неправильно решают внести их на счет последнего кредита, считая, что правильнее избавиться от одного, уменьшив их количество. При расчетах становится понятно: первым необходимо погашать долг со ставкой в 30%, так как переплата по нему в процентном соотношении наиболее высокая.

Большинство из рекомендаций направлены на людей, имеющих «лишние» средства. Как быть, если их нет?