Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;

Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;

Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным

Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;

Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда

При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Мифы о КИ

Часто можно услышать мифы об историях платежей заемщиков, порой не имеющие никаких оснований для того, чтобы быть правдой. Например, некоторые считают, что отсутствие кредитной истории – это хорошо. Однако не всегда это оказывается положительным фактом для заемщика. Банковские организации, наоборот, относятся к подобным клиентам с настороженностью. Объясняется это тем, что если человек не берет денежные займы, то он просто не в состоянии их выплачивать. На самом деле крупные ссуды таким клиентам дают редко либо только под залог ценного имущества.

В другом случае заблуждением является тот факт, что банки знают всю информацию о клиентах. То есть считается, что у кредиторов есть свой черный список заемщиков, где отображаются все финансовые движения человека. Хотя единая база и существует, но не все банки отправляют отчеты о своих клиентах. Таким образом, для кредитоплательщиков появляется небольшая лазейка, при помощи которой можно оформить заем даже с плохой КИ. Случается это редко, но полностью не исключено.

Еще одним мифом является то, что можно самостоятельно исправить плохую историю кредитных платежей. Однако ни одно БКИ не согласится менять данные о заемщике, потому что очень дорожит своей репутацией. Таким образом, существует только займ с целью улучшить кредитную историю, который можно погасить вовремя и без штрафов. Таким займом, как было сказано выше, является ссуда в микрофинансовой организации на покупку бытовой техники или мебели.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – 8 эффективных способов

Не нужно применять все, лучше рассмотрев каждый, выбрать наиболее удачный вариант , подходящий сложившемуся положению. Проблемы у людей индивидуальные и требуют своего подхода.

Способ №1: Рассчитаться со всеми просрочками

Самый надежный. Успокоит нервы (кредиторы перестанут звонить), улучшит КИ, показывая благонадежность клиента. Выписка от БКИ поможет выявить количество просрочек и сумму , необходимую для погашения. Придется занять у знакомых, друзей или коллег. Проще рассчитаться с физическим лицом, чем банком. Частные займы редко дают с процентами и считают дни просрочки.

Способ №2: Взять заем в МФО и погасить его вовремя

Отличный вариант решить финансовые проблемы с помощью займа. Существует микрокредитование с 0%. Человек берет определенную сумму и ее же возвращает. Оформив такой кредит, можно сразу рассчитаться по существующим долгам. Единственный минус – МФО оказывают подобные услуги один раз.

Способ №3: Сотрудничество с банковской организацией

Некоторые банки готовы принять неблагонадежных клиентов и дают им деньги. Исправить кредитную историю поможет новый своевременно погашенный займ. Необходимо подсчитать итоговую сумму, посетить несколько финансовых учреждений и попробовать взять ее.

Какие банки готовы сотрудничать:

Способ 4: Реструктуризация долга

Если нельзя очистить кредитную историю путем отправки заявок, а погасить долги сразу нет возможности, можно их реструктуризировать. Изменить существующие условия кредитного договора . Например, продлить общий срок погашения, тогда уменьшатся платежи. Главное быть честным и объяснить менеджеру своего банка, почему допущена просрочка.

Способ №5: Пользуйтесь кредитной картой

Схема несложная, как исправить положение с помощью кредитной карты. Главное придерживаться плана. Расплачиваться за все сделанные покупки только кредитной картой . Делать так весь месяц. Например, отдавать ее вместо наличных в продуктовом или вещевом магазине. Сейчас большинство торговых точек оснащены нужным оборудованием. Зарплату придержать в копилке. Пройдет месяц, и гражданин переводит средства из копилки на счет кредитной карты

Важно сделать это в период 1-19 числа. Месяц не трогать кредитку

Срок пройдет и с наступлением 2 числа вновь расплачиваться картой за покупки с последующим переводом зарплаты на этот счет.

Предложения:

Способ №6: Кредитование под залог имущества

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена безнадежно – предложить заимодателю свое имущество . Наличие дорогостоящих активов у клиента всегда увеличивает шансы получить одобрение. Ведь если человек не рассчитается вовремя, его недвижимость перейдет банку.

Рассматриваются объекты, отвечающие требованиям:

• они принадлежат клиенту;
• высоколиквидные, на рынке их несложно продать.

Обычно это жилплощадь или транспорт. В Сбербанке и большинстве других учреждений таким клиентам предлагают высокие проценты. Зато рассчитавшись вовремя, можно сохранить собственность и восстановить себе КИ.

Способ №7: Кредитный договор от Совкомбанка

Специальная программа, помогающая людям исправить кредитную историю при условии своевременно исполнения финансовых обязательств. Полную консультацию специалиста можно получить, посетив банк. Из документов достаточно иметь паспорт. Основные условия представлены здесь. Совкомбанк гарантирует предоставление кредита лимитом 300 000 рублей всем, кто успешно улучшит КИ с помощью данных продуктов.

Как и где улучшить кредитную историю

Исправить кредитную историю возможно, но для этого придется запастись временем и терпением. Зачастую банки не идут на уступки человеку с плохой КИ и ни за что не выдадут ему крупный заем. Прежде нужно сделать все, чтобы восстановить доверие финансового учреждения и показать свою платежную дисциплинированность

Это особенно важно. Если вы планируете в дальнейшем пользоваться крупными займами

Начинать улучшать историю нужно с небольших сумм, то есть с микрокредитов. Их могут предложить и банки (например, если вы решите оформить кредитную карту), и небанковские компании. Однако если в первом варианте возможны сложности и отказы из-за той же неидеальной КИ, то микрофинансовые организации (МФО) более лояльны к клиентам.

Чтобы продемонстрировать свою добропорядочность, нужно периодически оформлять небольшие займы и вовремя их возвращать. Такие действия помогут постепенно улучшать кредитную историю и увеличивать максимально доступную сумму кредитования.

Почему исправлять кредитную историю лучше с Moneyveo

Человеку с неидеальной кредитной историей тоже могут понадобиться дополнительные средства. Если ему отказывают в помощи банки, он может попробовать обратиться в небанковскую финансовую компанию, которая предоставляет «кредиты до зарплаты». Здесь вам почти наверняка не откажут в деньгах, если вы не являетесь злостным неплательщиком.

В поиске подходящей компании стоит обращать внимание на такие критерии, как максимальная сумма и срок кредитования, процентная ставка, возможность пролонгировать кредит (то есть продлить период пользования деньгами). Также очень важным критерием является простота и скорость оформления кредита

На сегодня наилучшие условия микрокредитования в Украине предлагает онлайн сервис Moneyveo. Здесь вы можете рассчитывать, даже не выходя из дома (через интернет), получить:

• от 3500 грн (при первичном обращении) до 15000 грн (при повторных)

• на срок до 30 дней

• с возможностью пролонгирования займа неограниченное количество раз.

Компания очень лояльна к своим клиентам, и кредитная история – один из тысяч параметров клиента, которые оцениваются перед тем, как принять решение о выдаче кредита. Поэтому шансы получить здесь средства в то время, как вам отказывают в банках, очень велики. Пользуясь услугами такого сервиса, вы сможете постепенно улучшить свою КИ и снова завоевать доверие кредитных организаций. К тому же, в отличие от других подобных сервисов, где можно получить не более 1500-3000 грн, в Moneyveo клиентам доступны гораздо бОльшие суммы. И это часто выручает пользователей ее сервиса при возникновении материальных трудностей.

Ответственность – главное требование для улучшения КИ

КИ будет исправляться только при условии ответственного отношения заемщика к своим финансовым обязательствам. Займы должны погашаться вовремя и в полном объеме. Информация об этом будет фиксироваться в бюро кредитных историй и благотворно влиять на КИ. К тому же у ответственных, финансово дисциплинированных клиентов намного больше возможностей. Они получают в кредитных учреждениях гораздо бОльшие суммы, на продолжительные сроки, им могут предлагать более выгодные процентные ставки и, конечно же, реже отказывают в средствах.

Не пропусти молнию! Подписывайся на нас в Telegram

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Что такое «помощь в получении кредита», и надо ли ей пользоваться

Часто предлагают помощь в получении кредита с любой историей. При этом брокер может честно объяснить, что он лишь правильно оформит документы, поможет собрать справки, и представить необходимые документы в банк.

А может быть и вариант с элементами фантастики. Брокер представится «знакомым всех нужных людей» и расскажет, что нарисует любые справки, хоть о доходах в миллиарды долларов, договорится со всеми директорами банков в районе, и поможет исправить вашу историю и взять любой кредит.

Понятное дело, что правдой такие утверждения не являются. Да и услуги брокеров не бесплатны, потому стоит оценить целесообразность таких предложений.

Рабочие схемы улучшения кредитной истории

Банку важно, чтобы клиент платил. Доказать платежеспособность можно «на словах» и «делами»

В первом случае потенциальный заемщик приносит справки о заработной плате на новом месте работы, выписки с банковских счетов, документы на недвижимость. Во втором – получает небольшие кредиты.

Вы уже улучшили свою кредитную историю?

ДаНет

Справки и прочие доказательства

Этот способ – не самый эффективный. Справка с работы не поможет, если в истории хранятся сведения о непогашенном долге, или просрочке более 30 дней.

Вариант подойдет, если:

• Заемщик устроился в стабильную крупную компанию, имеет стаж более полугода, и получает значительные суммы;
• Клиент работает в государственной организации со стабильной средней зарплатой;
• Сумма кредита не превышает его полугодовой доход.

Можно открыть в банке-заимодавце депозитный счет, положить туда примерно треть суммы кредита, и только после этого обратиться за кредитом. Это работает чуть лучше справок, но не помогает, если имеется полностью непогашенный долг.

Взять кредит в МФО

Микрофинансовые организации хороши тем, что занять небольшую сумму может почти каждый. Они выдают деньги пенсионерам, студентам, и безработным, был бы паспорт и регистрация в районе обращения. Подвох в том, что суммы для лиц с плохой кредитной историей – не более 30 000р разово, а переплата может быть существенной.

Но этот кредит стоит рассматривать как плату за исправление истории. Микрофинансовые организации ведут и свой реестр хороших заемщиков. Попадание туда позволяет увеличить сумму будущих займов.

Этот вариант не подойдет иностранным гражданам, и тем, кто не может стабильно выплачивать небольшие суммы на погашение долга. Есть сведения, чтоб запись от МФО «значит меньше», чем от банка.

Купить товар в кредит

Автомобиль приобрести вряд ли получится, а вот микроволновку, плиту или кофе-машину – вполне

Стоит обратить внимание на товары средней ценовой категории, ценой меньше либо равной сумме месячного дохода. Тогда можно гарантировать получение кредита

На время оформления заемщик должен быть официально трудоустроен, и не бояться звонков в отдел кадров с просьбой подтвердить занятость и доход.

Стоит ли повторять операцию с потребительским кредитом? Брать нужно ровно столько, сколько можно гасить без ущерба для семейного бюджета

Стоит обратить внимание и на вид займа. Рассрочки без процентов не влияют на КИ

Покупки по картам рассрочки и брендированным картам магазинов также не влияют на историю.

Оформить заем на небольшой срок в банке

Кредиты на простых условиях предоставляют, даже если есть проблемы с историей. Обычно переплата бывает выше, чем по льготным условиям, да и денег дают мало. Но тут надо понимать, что цель обращения состоит только в улучшении кредитной истории.

В ситуации записи о просрочках можно обойтись небольшой суммой на короткий срок. Цель тут не важна, достаточно просто добиться заключения договора и исправно платить.

Оформить кредитную карту

Ситуация упрощается, если предложения об оформлении карты поступали до внесения негативной записи в историю. Просмотрите все онлайн-банки, если где-то «висит» такое предложение, его стоит рассмотреть.

Кредитная карта не должна просто лежать в кошельке. Планируйте покупки так, чтобы небольшие суммы расходовались с карты, и не забывайте гасить их. Можно оформить несколько кредитных карт, покупать по всем, и увеличивать количество положительных записей в своей истории.

Погасить все долги

В кредитной истории отражаются факты прекращения всех обязательств по долгам. Если была задолженность за коммунальные услуги, или перед банком, стоит погасить их. Тогда новая запись будет отражена в кредитной истории.

Это может помочь, даже если заемщик ранее отказывался от погашения всех долгов. Негативных записей погашение не сотрет, но позицию банков в текущей ситуации изменит.

Пройти процедуру реструктуризации

Реструктуризация долга – это передача обязательств в другой банк. С новым «хозяином кредита» может уменьшиться процентная ставка, или другие условия, но фактическая обязанность выплачивать кредит не исчезнет.

Отсутствие платежей после реструктуризации ведет к ухудшению кредитной истории, потому стоит взвесить все свои силы.

Как исправить кредитную историю в Сбербанке

Благодаря изменениям в законе, можно точно теперь понять общие положения о кредитной истории и ее нюансах. Здесь же оговаривается и сколько стоит процедура по улучшению КИ.

В Сбербанке портиться кредитная история из–за просрочки заемщиков или несвоевременного погашения кредита. Получить кредит можно быстро, однако отдавать его никто не торопиться. Теперь можно объявить себя банкротом и не платить банку. Но если были просрочки, а изначально клиент платил, суд обязывает банк предоставить реструктуризацию долга.

Для минимизации риска подачи искового требования, лучше самостоятельно найти выход. Например, обратиться к кредитному брокеру для получения оптимальной программы для рефинансирования текущего займа. Сделать это можно еще до начала просрочки.

Например, можно получить микрозайм на карту Сбербанка онлайн. Затем оплатить денежную ссуду и получить хорошую кредитную историю.

Также часто пользуются спросом программы:

• ломбардный кредит банка;
• взять микрозайм на банковскую карту.

Также стоит знать, что если не платить кредит, то можно объявить себя банкротом по истечению трех месяцев после просрочки.

1. Если изменить персональные данные, то гражданин должен оповестить кредитное учреждение самостоятельно об изменениях. Это прописано в действующем законодательстве и в условиях договора. Соответственно, если этого не происходит, паспортный стол обновляет данные в единой базе и новые сведения о клиенте уже отображаются в общей базе.

2. Бесплатно исправить кредитную историю можно. Достаточно взять несколько кредитных обязательств в течение трех лет погасить из своевременно. Как правило, кредиторы запрашивают данные о заемщике за последние три года, что позволяет им выявить тенденцию оплаты и риски.

3. Восстановить кредитную историю можно путем обращения в кредитное учреждение, если имеется ошибка при отправке данных. Для этого необходимо предоставить документы, подтверждающие факт оплаты в срок. Если просрочка возникла по вине заемщика, то необходимо взять несколько займов и выплатить их своевременно.

4. По фамилии можно исправить кредитную историю, взяв еще несколько займов. Необходимо помнить, что это дорогостоящие продукты, поэтому оплачивать их нужно своевременно. иначе, будут начислены штрафные санкции. А они составляют большую часть прибыли микрофинансовой организации.

5. Исправить кредитную историю можно и дистанционным образом. Достаточно зайти на официальный ресурс кредитной организации и выбрать оптимальное предложение для заемщика. Затем подать заявку на получение займа по программе улучшения кредитной истории. После одобрения и выплаты обязательств кредитная история обновится.

6. Исправить кредитную историю в представленном банке можно гораздо проще. Достаточно взять кредитную карту Хоум кредит банка и правильно ее использовать, погашая долг в льготный период. В представленном кредитном учреждении он составляет 50 дней.

7. Если были просрочки необходимо взять новый займ и оплатить его своевременно, согласно графику платежей.

Лайфхак №2 – оформите кредитку

Способом для улучшения кредитной истории может также стать получение кредитной карты. Для этого обычно не нужны справка о доходах и безупречная кредитная история.

Также считается, что для улучшения имиджа дисциплинированного заемщика лучше закрыть старые кредитки, которыми вы уже не пользуетесь, поскольку каждая кредитная карточка воспринимается как отдельный кредит с определенным лимитом.

фото: zajmy.ru

Лайфхак №3 – докажите свою надежность документами

Дополнительным плюсом для банка могут стать предоставленные заемщиком документы о своевременной и полной оплате коммунальных и других услуг, о высоком уровне зарплаты, рекомендации с работы, наличие крупных вкладов и т.д.

Информация о непогашенных кредитах хранится 45 лет

Кредитная история обычно отражает количество выданных кредитов, своевременность выплат по ним, данные об исполнении или неисполнении договорных обязательств, о погашенных или непогашенных кредитах, а также отказах банков в выдаче кредита, займа

Принято считать, что с особым вниманием банки смотрят на выплаты заемщика по кредитам за последние полгода до подачи новой заявки на кредит

Вся информация по кредитной истории аккумулируется централизованно в единый кредитный регистр. Банк может получить выписку из кредитного регистра (при наличии вашего письменного согласия). Данные из кредитной истории предоставляются банкам в течении пяти лет после погашения просроченных платежей или кредита, а непогашенные суммы отражаются в кредитной истории 45 лет.

Заемщикам также стоит самим проверить свои кредитные истории, так как случается, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки или зафиксирована информация о недобросовестных плательщиках, которые являются вашими однофамильцами или полными тезками.

Если вы обнаружили ошибочные сведения, то надо обратиться в банк, с которым заключен договор или заполнить в Нацбанке заявление на внесение изменений в кредитную историю (такие заявления рассматриваются не более 30 дней). О результатах рассмотрения сообщается в течении пяти дней после завершения проверки. Если сведения признаны недостоверными, то они должны быть изменены также в течение пяти дней после проверки.

Никаких «черных списков» нет

Вы можете получить документ о своей кредитной истории – кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.

Как пояснили корреспонденту Myfin.by в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь, получение кредитного отчета более 1 раза в год теперь стоит: на бумаге – 8,06 рубля, онлайн – 2,74 рубля (оплата по любому подходящему для клиента каналу).

Кредитный скоринг – это балл, который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг. Этот балл (от 0 до 400) рассчитывается на основе кредитной информации с помощью статистической модели. Он позволяет установить степень риска при выдаче кредитов.

Кредитный скоринг Нацбанка более объективный, так как построен на данных всех банков и включает сведения, которые недоступны отдельным кредиторам.

В Нацбанке Республики Беларусь отмечают, что службы регулятора не ведут никаких так называемых «черных списков» недобросовестных заемщиков. Так что неправильно думать, что, попав в такой «черный список», вы автоматически лишаетесь возможности получать выгодные кредиты. Также Национальный банк не вносит никаких корректировок в информацию, поступившую из банков, небанковских кредитно-финансовых, микрофинансовых организаций.

Данные о заключенных договорах, исполнении обязательств по ним предоставляются банками в Нацбанк в течении пяти банковских дней с момента проведения операции. Информация обновляется онлайн.

Как сообщается на сайте Нацбанка, «в кредитной истории не проставляется запрет на кредитование», и решение о предоставлении кредита принимает банк, с учетом в том числе информации о кредитной истории.

Банки сами выбирают критерии оценки кредитной истории, но, понятно, что значительные по срокам и суммам просрочки могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Надо также знать, что информацию из кредитной истории не предоставляют по телефону. Получить кредитный отчет может только сам субъект кредитной истории или его доверенное лицо. Близкие родственники получить такой документ не могут, если у них нет доверенности.