Как жить на проценты от вклада

Важная статистика

Получение пассивного дохода от банковского вклада экспертам в области экономики не кажется рациональным решением. Кроме того, что доходность будет постоянно падать, вероятность потерять весь капитал в наиболее нестабильные периоды крайне велика. Чтобы гарантировать себе доход, нужно обязательно учитывать основные показатели статистики и верно выбирать тактику работы с банками.

Процентные ставки по вкладам не стабильны, однако многие эксперты сходятся во мнении, что они уже не поднимутся до уровня 2005 или 2014 годов. Но положительные тенденции есть, а именно:

• ставка превышает уровень инфляции;
• появляются долгосрочные программы вложений;
• рост отмечают с 2016 года непрерывно.

В 2015 году ставки были наиболее нестабильными и резко падали с отметки в 10 процентов до 5 единиц. Затем ситуация стабилизировалась, но на минимальных уровнях. А с 2016 года динамика исключительно положительная. В 2017 году средняя величина доходности банковского вклада составляла 6,4 процента при инфляции в 4 единицы. В 2018 году аналитические агентства опубликовали уже соотношение 6,9 и 2 процента, что показало существенное увеличение привлекательности банковских продуктов.

На заметку!

С таким расчетом согласны не все. Например, некоторые методы исчисления дают величину обесценивания более 7% год. В этом случае о доходности речи не идет.

В 2019 году прогнозируют дальнейший рост доходности. Инфляция должна увеличиться незначительно, а по оптимистичным оценкам и вовсе останется на прошлогоднем уровне. Однако вклады могут подрасти до величины в 8 и даже 8,5 процентов. Не менее важна и статистика, касающаяся надежности банков. Такие большие суммы не входят в программу государственного страхования. То есть все риски владелец капитала берет на себя, если не оформляет дополнительную и платную страховку. Активная проверка банков ведется уже три года, за это время число отозванных лицензий превысило отметку в 200 единиц. Однако в процентах это не слишком много. Показатель свидетельствует о стабильности банковской системы, достигнутой ранее принятыми более жесткими мерами. Отзыв лицензий замедляется, по годам число составило:

• в 2016 – 115;
• в 2017 – 101;
• в 2018 – 62.

Но если брать статистику с 2008 года, можно увидеть, что закрыто было более 40 процентов всех финансовых учреждений в стране. По прогнозам экспертов, к концу 2020 года должно остаться не более 500 крупных банков, которые могли бы обеспечивать абсолютную прозрачность сделок и наилучшие условия для вкладчиков всех уровней

Это важно, поскольку, размещая сумму свыше 1,4 миллиона, владелец ее рискует потерять все вложения

Распределять вклады по нескольким банкам – хорошее решение для тех, кто планирует жить исключительно на проценты. Так можно значительно сократить свои риски и при этом не потерять доходность. Уже после величины в 10 миллионов банк не увеличивает ставку, а старается продать клиенту более активные программы инвестирования. Но если цель в исключительно пассивном доходе, такие предложения не будет интересными.

Жить только на проценты от банковского вклада реально, если изначально внести на счет большую сумму. Например, для получения 30 тысяч ежемесячно нужно будет минимум 6 миллионов рублей, а с учетом максимальной величины инфляции уже 36 миллионов. Чтобы не потерять всю сумму, не столкнуться с уменьшением доходности, нужно найти надежный банк, тщательно сравнить ставки и ознакомиться с прогнозами их изменения. В сравнении с другими методами инвестирования вклады в банках не слишком привлекательны, но это наиболее простой вариант для тех, кто не хочет постоянно заниматься своими финансами.

Снижаем хотелки

Согласен. Вариант не для всех.

Остается только урезать свои аппетиты. И рассчитывать жить не на 50, а на меньшую сумму. 40-30-20 тысяч в месяц.

Как некий бонус, для «старых» будущих пенсионеров (с 60-65 лет) будет начисляться какая-то государственная пенсия (но это не точно, возможно через много лет отменят).

В итоге, как один из вариантов. Устанавливаем желаемый доход в 30 тысяч. С учетом возможной будущей пенсии от государства (пусть будет тысяч 10).

Итого нам нужно обеспечить себя дополнительных доходом в 20 тысяч рублей. Это сразу урезает необходимый капитал для безбедной жизни в 2,5 раза! С 15 до 6 миллионов. А это уже более приемлемая сумма для достижения.

В таблице. Чего и сколько нужно накопить (миллионов рублей) для получения разного ежемесячного дохода (от 20 до 50 тысяч рублей в месяц). При разном уровне росте (годовая доходность) капитала.

Как выбрать вклад

«Деньги должны работать», — сказала моя подруга после того, как вложила в банк с высокой процентной ставкой 3 млн рублей. Через год финансовая организация лопнула как мыльный пузырь.

Можно было бы сделать цитату Рокфеллера эпитафией к сбережениям моей приятельницы, но ей, как полагается, выплатили 1,4 млн страховых. И еще около 250 тысяч она получила процентами за год.

Тем не менее ситуации можно было бы избежать.

С каждым годом банков в России становится все меньше и от этого, естественно, страдают вкладчики.

Итак, для начала нужно выбрать финансовую организацию, которой можно будет доверить свои деньги. Главное условие заключается в том, что банк должен входить в ССВ (систему страхования вкладов).

В противном случае, если он лопнет, вкладчики будут очень долго стоять в очереди за своими сбережениями. И это еще хороший сценарий.

Немало ситуаций, когда люди, доверившие деньги «небезопасным» банкам, остаются ни с чем после их закрытия.

Перейдем к выбору вклада. Существуют депозиты до востребования и срочные. Первые рассчитаны на людей, которые не знают, когда им понадобится снять деньги.

Обычно банк предлагает таким клиентам минимальную ставку (меньше 1%), зато дает возможность забрать сбережения в любое время.

Срочные вклады подходят для тех, кто хочет сохранить и приумножить свой капитал. Они рассчитаны на определенный период, прописанный в договоре, и имеют относительно высокую процентную ставку.

Также все депозиты разделяются по способу расчета процентов (и этот пункт так же важен, как и величина ставки!). Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность капитализировать средства.

Это когда проценты за период, указанный в договоре, причисляются к вкладу, и дальнейший расчет идет уже от итоговой суммы. И такой вариант очень выгодный для долгосрочных депозитов, но в нашем случае он не подходит.

Исходя из вышеописанного, оптимальным является срочный вклад без капитализации. Нужно выбрать вариант, подходящий по периодичности начисления процентов. В зависимости от условий, они могут приходить на отдельный счет ежемесячно или, например, ежеквартально.

Пример вклада с ежемесячной выплатой процентов.

Самые востребованные способы накопления денег

Как Вы думаете, какая стратегия обрела лидерство за последние годы в сфере накопления финансов? Разумеется, именно «отнести деньги в банк под процент». У россиян она вызывает доверие. Да, проценты совсем небольшие, но всё же приятно. Кроме того, если класть деньги в именитые банковские организации, то:

1. Вы защищаете себя от инфляции (как правило, процент инфляции ниже годовой ставки или на одном уровне).
2. Возможно, получаете небольшую рублёвую прибыль.
3. Не потеряете денежные средства, так как крупные игроки рынка на то и являются таковыми, что лицензии у них никто в ближайшие ДЕСЯТИЛЕТИЯ не отзовёт.

Если говорить о статистике, то в целом объём депозитных счетов вырос на более чем ВОСЕМЬ ПРОЦЕНТОВ. И это с 2011 года. Достойный показатель для страны, где большая часть людей по-прежнему старается избегать использования карточек и предпочитают им наличные средства.

Но не будем уходить далеко от темы нашего разговора. Вернёмся к статистике, которая гласит, что на данный момент на банковских счетах граждан РФ насчитывается порядка 11 триллионов рублей. Представляете? Думаем, что даже представить себе такую сумму не можете. А ведь это 12 нолей!

Безусловно, самая большая популярность досталась тем вкладам, где процент максимальный. Правда, условия не слишком хорошие. И сейчас Вы поймёте, о чём мы говорим:

• Возможность досрочного снятия денежных средств отсутствует и равна расторжения договора, потере наколенных процентов;
• Частичного снятия также нет;
• Отсутствует и пополнение;
• Длительные сроки «удерживания» денежных средств.

Зато проценты максимальные. Именно такой логикой и руководствуется большинство людей. НО есть ведь и иные виды вкладов, где доступны пополнение, съём процентов и т.д. Правда, со сравнительно более низким процентом. Не то чтобы он совсем низкий, вовсе нет. Зато Вы всегда имеете возможность пополнения счёта и т.д., благодаря чему можете покрыть разницу.

Фото: pxhere.com

Вариант 1. Простой

Все просто. Определяем для себя сколько времени вы хотите прожить после выхода «на заслуженный отдых». Необходимый капитал делим на равные части. Количество равно сроку дожития. И каждый год изымаем 1 часть на жизнь.

Получаем, на 5 лет жизни нам нужно иметь 3 миллиона рублей (50 000 х 12 месяцев х 5 лет).

10 лет — 6 миллиона, И так далее.

При такой схеме мы имеем сразу несколько проблем.

1. Непонятно. Сколько лет вы проживете на пенсии? Всегда есть риск при жизни успеть проесть весь капитал. И не умереть. Хорошо это или плохо?
2. Чем раньше вы уходите на покой (отдых, а не то что вы подумали), тем больше денег нужно на будущую длинную жизнь. Уйти в 40 лет или 60. Разница в необходимом капитале больше десяти миллионов.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.

Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада

Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).

Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него

На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.

Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

• Сумма.
• Срок окончания.
• Проценты и способ их начисления.

• Гарантии сохранности.
• Возможность пополнения и частичного снятия.
• Условия досрочного снятия.

А у Вас есть банковские вклады?

Конечно!Ещё нет

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

Кроме того, банки могут проводить акции и спецпредложения, локально увеличивая проценты по вновь открываемым вкладам из-за изменения финансовой обстановки. Все эти вещи вкладчик должен отслеживать, информацию собирать, сравнивать и анализировать.

Как выбрать банк с выгодными процентами по вкладу

Приведем сравнительную таблицу актуальных банковских предложений.

Базовый расчет

Сделать верный расчет, исходя из ежемесячного дохода не сложно. Учитывать нужно сразу несколько факторов. Во-первых, процентная ставка в банке будет меняться. Финансовые учреждения не предлагают долгосрочные программы с большими суммами и фиксированными процентами. Поэтому есть риск потерять заработок или столкнуться с его уменьшением

Во-вторых, планируя такую стратегию в перспективе, важно не забывать об инфляции. Ежегодно сумма вклада будет обесцениваться, а получаемый доход будет терять свою покупательскую ценность

Все это изначально нужно заложить в расчет, если нет задачи в будущем регулярно пополнять счет из других источников.

На заметку!

Все эти нюансы важны и для тех, кто работает с зарубежными банками или вкладывает свои средства в валюту. Риски в этом случае только возрастают.

В самом простом виде расчет будет выглядеть следующим образом. Допустим, в среднем банк предлагает 6 процентов в год, а целевой показатель отчислений ежемесячно – 30 000 рублей. Тогда эту сумму нужно разделить на 6, затем умножить на 12 по числу месяцев в году и умножить полученное число еще на 100, чтобы перейти к полной сумме начального вклада. Получается величина взноса в 6 миллионов рублей. Если ориентироваться только на такие цифры, нужно быть готовым к тому, что уже через 10 лет инфляция буквально «съест» около 40 процентов.

Чтобы избежать уменьшения доходности, стоит выбрать банковский продукт с возможностью отчисления ежемесячных процентов и регулярного пополнения. Некоторые финансовые организации дают клиентам возможность частично капитализировать проценты, что еще более удобно. В этом случае расчет нужно проводить с учетом средней величины инфляции в стране. Она может колебаться от 2 до 8 процентов по статистике за 15 лет. Экономисты советуют брать в расчет величину в 5 единиц. Это значит, что при ставке в 6 процентов отчислять можно будет только 1 процент. Все остальное нужно сразу же возвращать на счет, чтобы сумма процентов постоянно росла. Вероятно, будет момент, когда инфляция окажется ниже. В этом случае станет возможным дополнительное увеличение доходности. Расчет на те же 30 тысяч в месяц будет аналогичным, но с использованием величины уже в 1 процент. Сумма получается уже 36 миллионов.

Есть 50 000 Р

Ситуация. У женщины есть 50 000 рублей. Она хочет, чтобы деньги работали, но в фондовом рынке не разбирается, а как еще ими выгодно распорядиться — не знает.

Что делать. Все зависит от финансового положения женщины и ее целей. Можно закрыть долг, если он есть, положить деньги в банк или оплатить курсы, если они помогут больше зарабатывать. Инвестировать тоже можно, но без риска.

Какие есть варианты. Единственно верного ответа на вопрос «как правильно потратить деньги» не существует. Но есть несколько вариантов, один из которых может подойти в конкретной ситуации.

Чтобы получить пользу прямо сейчас, женщина может досрочно закрыть кредиты, если они есть, и сэкономить на процентах. Или научиться чему-то новому и увеличить свою зарплату.

Если перспектива долгосрочная, деньги можно положить на депозит. Сильно денег не прибавится, но зато без убытков: процентов по вкладу обычно хватает, чтобы покрыть инфляцию.

А вот чтобы получить прибыль, придется все-таки инвестировать. Досконально разбираться в этом процессе необязательно: можно воспользоваться услугами управляющей компании и вложиться в один или несколько паевых инвестиционных фондов. Но это не так выгодно, как самостоятельные инвестиции, и более рискованно, чем хранить деньги на депозите.

Суммы в 50 000 рублей хватит, чтобы собрать диверсифицированный портфель. Надежнее вложиться в облигации федерального займа, но их доходность чуть выше депозита. Акции и ETF на индексы акций могут принести больше денег, но и риски выше: чтобы увеличить шанс заработать, держать бумаги стоит хотя бы 2—3 года.

Еще можно вложить деньги в спокойное будущее: застраховать жизнь и имущество или заняться собственным здоровьем. Стоит лишний раз обследоваться, съездить в санаторий, пройти курс массажа, вылечить зубы и вспомнить про активный образ жизни, чтобы не тратить потом огромные суммы на лечение.

Как выбрать банк для инвестиций?

Перед тем, как заключить договор, необходимо изучить финансовый рынок, предложения и условия разных банковских организаций в области инвестирования. После внимательного изучения, анализа и оценки, стоит пойти в выбранный банк

При принятии решения, стоит обратить внимание на:

• надежность и стабильность финансовой компании;
• размер ставки по депозиту.

Банковский рейтинг

Следует изучить рейтинги банков, в них входят проверенные и значимые организации. К таким сегодня относятся:

• Сбербанк России;
• Россельхозбанк;
• Альфа-Банк;
• Промсвязьбанк;
• группа компаний ВТБ;
• ЮниКредитБанк;
• Банк «Открытие»;
• Росбанк;
• Газпромбанк;
• Райффайзенбанк;
• Московский Кредитный Банк.

Стабильно работающие и надежные организации предлагают обычно менее выгодные условия вложения средств. Процент по вкладам ниже, чем у менее надежных конкурентов. При выборе компании стоит ориентироваться прежде всего на устойчивость финансового учреждения, чтобы минимизировать риск потери денег.

Как действовать

Прежде всего потенциальный рантье должен определиться с ежемесячным уровнем дохода, на который он сможет жить. Нужна конкретная сумма. Здесь все зависит от запросов и привычек человека. Одним будет достаточно 30000, другим понадобится 100000 рублей.

Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.

Человеку для полноценной жизни в месяц нужно 50000 рублей. Он выбрал банковский вклад со ставкой 8% годовых. Следовательно, для достижения желаемого уровня пассивного дохода нужен стартовый капитал – 7,5 миллиона рублей.

Однако не все так просто.

Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.

Другими словами, деньги, инвестированные в банковский вклад, постоянно будут обесцениваться. С каждым следующим годом рантье на получаемые 50000 рублей сможет покупать меньшее число товаров.

Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.

Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.

Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на %  инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит  к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты  по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются  в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Третий вариант — комбинированный

Комбинируем вместе две вышеизложенные стратегии жизни на накопленный капитал.

Формируете определенную сумму.  На жизнь берете деньги с получаемого дохода + изымаете часть из основного капитала.

На пальцах. Вам нужно ежемесячно — 30 тысяч рублей. Получаемая прибыль (доход от капитала) дает вам всего 20 тысяч. Значит нужно оттяпать еще десятку из накоплений.

В следующий год, вы будете получать уже меньшую сумму в виде процентов прибыли. Например, 19 тысяч. Достаем из капитала 11 тысяч.

И так год за годом.

И еще не забываем при инфляцию. Ежегодно нужно увеличивать сумму на жизнь, на величину инфляции.

С каждым годом, капитал будет уменьшаться. Получаемая прибыль будет все меньше и меньше. А доставать из накоплений вы будете все больше и больше.

Есть ли в этом смысл?

Сравним.

Хочу иметь 20 тысяч рублей в месяц.

Для этого мне нужно 6 миллионов рублей (при ставке дохода в 4%). И можно бесконечно жить на получаемый доход.

Если мы размещаем капитал  (6 млн.) на банковские вклады (с защитой от инфляции), нам его хватит на 25 лет.

• 5 миллионов — на 21 год.
• 4 миллионов — на 16 лет.
• 3 миллионов — 12,5 лет.
• 2 миллиона — 8,5 лет.

А теперь внимание! Ловкость рук и никакого мошенничества. На сколько нам хватит денег, при комбинированном способе? При доходности капитала в 4%

Сверх инфляции

На сколько нам хватит денег, при комбинированном способе? При доходности капитала в 4%. Сверх инфляции.

• Имеем 5 миллионов — можно спокойно жить 42 года до полного исчерпания капитала (добавили 21 год безбедной жизни на пенсии).
• 4 миллиона — на 27 лет (плюс 11 лет).
• 3 миллиона — 18 лет (+5,5 лет).
• 2 миллиона — 11 лет (+2,5 года).

Остается только снова понять, сколько вы планируете прожить. Первые 2 варианта (накопить 5 или 4 миллиона, вместо 6) мне кажутся вполне жизнеспособными. 27 или тем более 42 года спокойной жизни на проценты и капитал.

Удачных накоплений!

Влияние инфляции

Такое явление как инфляция постоянно и значительно влияет на суммы депозитов, что приводит к постепенному обесцениванию денег. Несмотря на то, что сумма на счету остаётся неизменной, или даже увеличивается за счёт накапливающихся процентов, покупательная способность лежащих в банке денег постепенно снижается.

Исходя из этого факта следует различать два понятия: номинальную и фактическую процентную ставку.

Номинальная — та, что указана в договоре. Фактическая же корректируется на размер инфляцию. Реальный доход от вложения суммы на депозит в банке всегда оказывается ниже номинального. Фактическая ставка отражает покупательную способность капитала после окончания срока, на который были положены деньги. Очень часто бывает так, что уровень инфляции зачастую снижает доход от депозита практически до нуля. Так как банки не работают себе в убыток, процентная ставка предлагается всегда на уровне годового уровня инфляции, который прогнозируют эксперты.

Преимущества банка перед другими способами инвестиций

Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.

При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью. Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью. С квартирой, офисом или земельным участком так не получится. Поиск покупателей потребует длительного времени. Попытка сжать сроки приводит к уменьшению цены.

Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.

Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.