Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы
Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.
Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.
Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.
Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки
Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:
- Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
- Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
- Выпуска акций/облигаций.
Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.
Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации
Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:
- инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
- инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
- сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
- страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
- пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.
Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Понятие кредитной системы
Кредитная система включает в себя финансово-кредитные организации, кредитные отношения и образует область разнообразных услуг для клиентов банков, в первую очередь, кредитные программы, составляющих основу кредитования, реализуемых в различных видах и формах.
Понятие кредитной системы можно определить с позиций представления ее как особой финансово-экономической категории, законодательно-институционального, функционального и фундаментального подходов.
Подход к определению понятия кредитной системы | Понятие | Комментарии |
|---|---|---|
Это особая финансово-экономическая категория. Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений. | Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение. | В соответствии с этим, в кредитную систему входит центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты. Вместе с тем, основной кредитной системы выступает непосредственно банковская система, на которую возлагается основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию участников кредитных отношений. |
Законодательно-институциональный подход. Фактически, отражает структуру кредитной системы. | Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны. | Такое определение представляется достаточно узким, так как в него не включены непосредственно кредитные отношения. В то же время отрицать институциональную составляющую кредитной системы не представляется целесообразным. |
Функциональный подход. Отражает сущность и содержание кредитной системы. | Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования. | В противовес предыдущему определению, такой подход сосредоточен на функциональном аспекте кредитной системы. Вместе с тем, институциональной составляющей кредитной системы придается второстепенное значение, ограничивающиеся исключительно обслуживающим характером. |
Фундаментальный подход. Отражает базовые аспекты данной категории. | Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности. | Следует отметить, что фундаментальный подход весьма схож с определением кредитной системы в качестве особой финансово-экономической категории. Вместе с тем представляется недостаточно объективной его сосредоточенность исключительно на кредитных отношениях. |
Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность.
Представляется объективным следующее определение понятия:
В рамках данного определения отражена фундаментальная, институциональная и функциональная сущность кредитной системы.
Взаимосвязь общеэкономической ситуации в государстве и состояния кредитной системы
Поскольку кредитная система является важнейшим звеном современной экономики, а кредитные отношения связывают и выражают интересы
буквально всех экономических субъектов, то устойчивость кредитной системы во многом зависит от состояния этих субъектов,
устойчивости связей между ними.
К числу экономических факторов, влияющих на состояние кредитной системы, относят: потенциал
реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность
товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны, возможности межотраслевого перелива ресурсов,
инвестиции, величину ВВП.
Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости кредитной системы государства. Трудности в экономике
серьезно влияют на устойчивость и деятельность ее элементов.
Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых
организаций, что негативно сказывается на устойчивости конкретных кредитных организаций и системы
в целом. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств клиентов, увеличению капитализации банков
(небанковских кредитных организаций) и развитию новых сфер применения капитала.
Помимо общеэкономических немаловажное влияние на устойчивость кредитной системы оказывают:
- финансовые факторы (денежная эмиссия, темпы инфляции,
перспективы развития фондового рынка); - политические факторы (легитимность правительства, влияние оппозиции, стабильность или социальная
напряженностью в регионах); - правовые факторы (устойчивость законодательства создает предпосылки нормального правового
регулирования возникающих проблем).
Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют социально-психологические факторы устойчивости:
уверенность населения в правильности проводимой экономической политики, в стабильности налогового,
таможенного и валютного законодательства, в благоприятных перспективах для развития экономики в целом
и ее отдельных отраслей.
Структура кредитной системы
Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.
В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.
Центральный банк
Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.
Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.
Коммерческий банк
Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.
Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.
Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.
Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:
В зависимости от вида совершаемых операций:
- универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
- специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).
В зависимости от территориальной принадлежности:
- федеральные;
- республиканские;
- региональные.
В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:
- сельскохозяйственные;
- строительные;
- социальные;
- трастовые и пр.;
В зависимости от срока кредитования:
- банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
- банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
- банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.
В зависимости от национальной принадлежности:
- национальные,
- иностранные.
Парабанковский сектор
Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:
- инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
- сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
- страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
- негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.
Добавить комментарий