Кредитные каникулы Банк Москвы: условия

Новый закон о введении кредитных каникул до время коронавируса

Государственная дума 1 апреля 2020 года приняла поправки в закон о ЦБ для предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Принятый законопроект подготовлен по указу Президента России в рамках законодательных инициатив о поддержке населения, находящегося на самоизоляции, а также предпринимателей, работающих в условиях карантина.

Условия кредитных каникул

Согласно закону, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляются кредитные каникулы на срок до полугода. Обратиться в банк с просьбой о предоставлении «каникул» имеют право граждане и ИП в случае снижения дохода во время эпидемии на 30% и более в сравнении со средним за 2019 год.

Что такое кредитные каникулы на время карантина?

Для заемщиков попавших в сложную денежную ситуацию есть два варианта:

1. Возможность не платить кредит сроком до 6 месяцев и таким образом перенести дату платежей на более поздний срок.
2. Возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту до приемлемого уровня. По окончанию каникул график погашения будет пересчитан.

Во время кредитных каникул:

1. При просрочках платежей банки отменят штрафы, пени и другие санкции;
2. Не допускается изъятие и реализация предмета залога или недвижимости в ипотеке в случае просрочки платежей;
3. Запрещается требовать погашение не выполненных обязательств по выплате кредита с поручителей по договору займа.

Банки не имеют права требовать досрочных погашений, однако заемщик по желанию может самостоятельно выплатить все обязательства раньше срока и закрыть кредит.

Порядок предоставления

Для получения кредитных каникул заемщик должен обратиться в банк с заявлением. На его рассмотрение закон дает финансовому учреждению 5 дней. Заявление может подано в любое время до 30 сентября. Кредитные каникулы предоставляются по потребительским, нецелевым и ипотечным займам.

По требованию банка заемщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, это может быть:

• Справка о доходах физического лица;
• Выписка из регистра о регистрации безработного лица;
• Больничный лист;
• Финансовая и налоговая отчетность.

Если заемщик не предоставит документы в течение 90 дней, то кредитные каникулы введены не будут. В этом случае, финансовые организации имеют право применить в отношении должника все санкции, предусмотренные начальным соглашением.

Закон предусматривает предоставление отсрочки платежа и отмену штрафов представителям среднего и малого бизнеса, которые работают в наиболее пострадавших во время пандемии отраслях.

Список отраслей экономики будет подготовлен Правительством РФ. Документ вступит в силу с момента его опубликования и действует вне зависимости от введения режима чрезвычайного положения.

Банки, которые уже приняли меры:

Помните! Если Вас не устраивает ни одна из услуг банков по перекредитованию или отсрочке займа, Вы всегда можете обратиться к юристу и оформить процедуру банкротства физического лица.

Данная услуга позволят списать долги без потери залогового имущества и выбраться из долговой ямы с минимальными потерями и списать безнадежные долги на законных основаниях.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному.

В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например:

• Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).
• Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.
• Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

• Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.
• Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Маленькие каникулы от ЦБ РФ

Во время карантинной недели (с 28 марта по 5 апреля) все дни считаются нерабочими, а потому, согласно Гражданскому кодексу, кредитные платежи, приходящиеся на эти даты, откладываются до 6 апреля. Это не будет считаться просрочкой. ЦБ РФ напомнил об этом банкам специальным информационным письмом.

Во время карантинного апреля ситуация изменилась: ЦБ РФ указал, что с 6 апреля платежи по кредитам должны осуществляться в обычном режиме. Однако отдельные банки предоставили своим заёмщикам право отложить платежи до первого официального рабочего дня — 6 мая, не опасаясь при этом штрафов за просрочку. 

Когда не имеет смысла брать банковские каникулы?

Если кредит является залоговым и заёмщик понимает, что долг ему явно возвращать нечем, поскольку никаких финансовых поступлений в перспективе у него не намечается, то кредитные каникулы вряд ли спасут его, а сложная ситуация, скорее всего, лишь усугубится.

В этом случае нужно искать другой выход, например, продать обременённое кредитом имущество. Даже если заёмщик возьмёт отсрочку, а далее всё равно не сможет вносить платежи, то после судебных разбирательств он всё равно придёт к продаже залогового имущества.

В результате к общему долгу добавятся ещё и штрафные санкции, назначенные кредитором за просрочку ежемесячных взносов, и судебные издержки.

В заключение добавим, что кредитные каникулы – это всего лишь временная передышка от кредита, после которой возвращать деньги банку всё равно придётся. В период отсрочки расслабляться не стоит: нужно искать пути выхода из критических обстоятельств, чтобы в дальнейшем не пришлось просить повторных каникул.

О банке

«ВТБ Банк Москвы» — розничное направление ПАО «Банк ВТБ», обслуживающее физических лиц и представителей малого бизнеса.

ПАО «Банк ВТБ» — системообразующий финансовый институт, являющийся ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. После успешного SPO банка в мае 2013 года доля государства в ВТБ сократилась до 60,9% акций. Ключевые направления деятельности — работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями. В мае 2016 года, после завершения процесса интеграции Банка Москвы, в ВТБ было образовано отдельное розничное направление — «ВТБ Банк Москвы», включающее в себя обслуживание клиентов — физических лиц и представителей малого бизнеса.

Условия оформления кредитных каникул в Банке Москвы

Кредитование физических и юридических лиц – это популярная сфера деятельности современных финансовых компаний. Банки предлагают кредиты на разных условиях и выдвигают к потенциальным заемщикам определенные требования.

Но проблемы с деньгами могут возникнуть в любой момент и привести к тому, что выплачивать заем больше не получится.

В такой ситуации можно воспользоваться такой услугой как кредитные каникулы, которые оформляются на определенных условиях.

Воспользоваться льготами: «каникулы» для клиента

Это услуга, которую предоставляют почти все российские банки.  Суть заключается к отсрочке выплат на определенные сроки в связи с тяжелым финансовым положением клиента. Часто подобная возможность оговаривается в договоре, который заключается между заемщиком и заимодавцем.

Согласно статистике у семидесяти процентов банковских клиентов может возникнуть ситуация, когда потребуется написать заявление на предоставление кредитных каникул. Это всегда оптимальный вариант, поскольку без своевременного обращения в банковскую организацию можно существенно испортить свою историю займов штрафами за просрочки.

Если заемщик не может своевременно вносить деньги по банковскому займу, он может поступить следующим образом:

• Просто отказаться от очередной выплаты. Но подобные действия не санкционированы и могут привести к глобальным проблемам и испорченной кредитной истории.
• Занять нужную сумму у знакомых и родственников, чтобы досрочно расплатиться с кредитором. Но это не всегда возможно. Иногда сумма слишком велика.
• Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» для отсрочки по платежам и дождаться улучшения финансового положения.

Предложения Банка Москвы: как временно не выплачивать долг?

Кредиты наличными и на карту, вклады, страхование, аренда банковских ячеек – все эти и многие другие услуги оказывают специалисты указанной финансовой организации. Банк Москвы – это довольно лояльная компания, которая готова пойти навстречу своим заемщикам и предложить оптимальные условия при невозможности погашать заем.

Как оформить кредитные каникулы в Банке Москвы? Этот вопрос интересует многих клиентов финансовой организации. Отложить ежемесячную оплату можно в случае утраты основного или дополнительного серьезного источника доходов, потери кормильца, после рождения ребенка (к примеру, в многодетной семье), при необходимости получать дорогостоящее лечение. Услугой могут воспользоваться:

• Зарплатные клиенты уже после первого платежа по кредиту при наличии зачислений на банковскую карточку за три месяца до оформления кредитного «отпуска».
• Остальные категории заемщиков – только после погашения трех ежемесячных платежей по займу.

Чтобы получить кредитные каникулы в Банке Москвы, необходимо за один день до внесения очередного платежа обратиться в отделение компании. Не допускается оформление отсрочки в дату ежемесячной оплаты долга.

Отсрочить оплату по кредиту: как это сделать?

Банк Москвы предоставляет возможность получения отсрочки по выплате кредита, если возникла такая необходимость. Для оформления нужно посетить отделение, в котором вы ранее заключали договор о получении денежных средств. Из документов потребуется паспорт. Подтверждение уважительной причины обязательно должно быть предъявлено в письменной форме.

Кредитные каникулы предоставляются клиентам на следующих условиях:

• Необходимо, чтобы у клиента не было просрочек в других банках. Обязательная положительная история по кредитам.
• Не должно быть текущей просроченной задолженности в Банке Москвы.
• Получить отсрочку можно не чаще одного раза в год.
• Отсутствие реструктурированной задолженности за последний год в указанной финансовой организации.
• После предоставления льготы не увеличивается ежемесячная выплата – возрастают сроки кредитования.
• Менеджеры пересчитают график выплаты денежных средств в соответствии с увеличенными сроками погашения.

За предоставленную услугу взимается оплата – 1 199 рублей за первый пропуск платежа; 1 799 рублей за последующие пропуски.

Разные банковские организации предлагают оформить «отпуск» и временно не выплачивать денежные средства. В Банке Москвы предусмотрена только отсрочка ежемесячного платежа. В других организациях возможны следующие варианты – полная отсрочка и пересчет установленной суммы. Также популярным методом является изменение валюты. Можно использовать выгодное предложение за счет колебания курса.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Пандемия коронавирусной инфекции негативно отразилась на всех отраслях экономики и вызвала значительное падение доходов граждан. В результате многие уже испытывают трудности с оплатой кредитов и микрозаймов. С целью предотвращения массовых неплатежей Госдума экстренно в третьем чтении приняла законопроект о кредитных каникулах.

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы вправе граждане и ИП, чей уровень доходов за последний месяц уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Закон распространяется на банки и микрофинансовые организации: на микрозаймы, займы до зарплаты, и кредиты на карту (овердрафт) также можно просить кредитные каникулы.

На предоставление льготной отсрочки по займам могут рассчитывать граждане, оформившие до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

1. Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.
2. Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.
3. Ипотечные кредиты суммой до 1,5 млн. рублей.
4. Кредитные карты с лимитом до 100 тысяч рублей.

Если сумма ипотеки превышает установленный законом лимит, продолжает действовать программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могут на прежних условиях.

Для получения кредитных каникул достаточно отправить в банк заявление:

• онлайн через интернет-банкинг,
• по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк вправе продлить этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами могут быть:

• справка о доходах;
• больничный лист;
• справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП он видит и без предоставления справок

На принятие и рассмотрение заявления банку отводится 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получит официальный ответ, то они будут считать введенными на установленных им условиях.

Аналогично ипотечным каникулам, «экстренный» льготный период предусматривает начисление процентов за дополнительные месяцы действия займа. Схема следующая:

• при потребительском кредите начисляется 2⁄3 от процентной ставки, определенной договором;
• при ипотеке ставка не меняется;
• в отношении кредитных карт водится ставка в размере 2⁄3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов будет производиться заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах по коронавирусу?

Если вам не подходят кредитные каникулы, например, сумма займа больше максимальных 250 тысяч, прописанных Правительством, попробуйте запросить реструктуризацию или каникулы на общих основаниях. Как это сделать, читайте ниже.

Какую программу выбрать?

Клиенты многих банков оказались в безвыходной ситуации: финансовые организации либо сократили часы работы, либо закрыли отделения. Чтобы помочь читателям, команда «Выберу.ру» разработала рейтинг лучших программ рефинансирования кредитов с онлайн-заявкой.  Мы создали два набора: от банков из ТОП−50 и ТОП−51−100. Вы можете обратиться к своему кредитору или выбрать финансовую организацию, которая предлагает лучшие условия.

Вы можете заполнить анкету, подать документы не выходя из дома и сэкономить на ставке, так как банки снижают проценты за подачу онлайн-заявок. Работая над ТОП-ом, мы сравнили условия программ, надёжность банков, рассчитали размер ежемесячных платежей. Рейтинги «Выберу.ру» – некоммерческое и нерекламное предложение, это подборка лучших продуктов по версии сотрудников сайта.

Для рефинансирования не нужно выходить из дома, можно подать онлайн-заявку. Фото: avatars. mds.yandex.net.

Лучшей программой рефинансирования становит продукт Росбанка.

• минимальная ставка 6,9% годовых;
• сумма: от 50 000 рублей;
• срок: 13−84 месяца;
• можно объединить несколько кредитов и кредитных карт в один;
• есть онлайн-расчёт;
• можно снизить ежемесячный платёж.

Второе место у программы ВТБ. Вы можете объединить долги по шести кредитам и картам в один платёж и взять дополнительные деньги на любые цели.

• минимальная ставка: 7,5% годовых;
• срок кредитования: до 7 лет;
• можно уменьшить переплату;
• банк принимает решение в течение 2 минут.

Тройку лидеров замыкает Уральский банк реконструкции и развития. Вы сможете получить деньги на счёт в другом банке, чтобы погасить действующие ссуды.

• минимальная ставка: 7,9% годовых;
• сумма: от 100 000 до 1 600 000 рублей;
• можно объединиться несколько займов;
• банк выдаст дополнительные средства на любые цели;
• не нужно предоставлять документы по действующим кредитам.

В ТОП вошли 25 лучших программ онлайн-рефинансирования потребительских кредитов. Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.

Причины получения отсрочки

Следует сразу отметить, что услуга кредитных каникул довольно новая и является пока дополнительной, поэтому не все банки её предлагают. Те организации, которые включили данную опцию для своих клиентов, разрабатывают свои условия получения отсрочки. Для того чтобы воспользоваться каникулами, большая часть кредитодателей требуют у заёмщика официального обоснования получения отсрочки. В основном такую отсрочку можно получить только в случае наличия серьёзных обстоятельств, таких как:

• тяжёлая болезнь или инвалидность;
• рождение ребёнка;
• необходимость ухаживать за тяжелобольными родственниками;
• вынужденная смена места работы, связанная с переездом;
• увольнение.

Иногда клиенту просто-напросто хочется немного отдохнуть от ежемесячных платежей, например, уехав куда-то на время от городской суеты. Кстати, во многих случаях это вовсе не каприз, а реальная мера профилактики нервного стресса. Некоторые кредиторы относятся с пониманием к подобным желаниям своих клиентов и предоставляют каникулы без имеющихся на то серьёзных оснований. Правда, за подобную опцию, скорее всего, придётся доплатить клиенту.

Кроме того, чтобы получить такую услугу, заёмщик должен отвечать определённым требованиям. Обычно требования следующие:

• Отсутствие у клиента просрочек по выплатам.
• Заём не должен быть реструктурированным.
• До срока погашения должно оставаться не менее 3 платежей.

В каких банках предоставляют кредитные каникулы?

1. В Сбербанке

Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

1. В ВТБ24

Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.

1. В Промсвязьбанке

Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

1. В банке Восточный экспресс

Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев. На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

1. В Альфа-банке

Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев. Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

1. В Русском Стандарте

Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

1. В Хоум Кредите

Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев. Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.

1. В банке Ренессанс

Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены.

1. В банке Москвы

Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.

1. В МКБ

Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды до 10 дней. Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

Коронавирус как форс-мажор: кредит можно не платить?

Исполняя поручения Президента Центробанк в своем уведомлении банковским учреждениям указал на необходимость предоставления отсрочек, отмены штрафных санкций по договорам, а также реструктуризации задолженности заемщиков, которые заболели коронавирусом.

Однако большинство граждан оказались в затруднительном положении, ведь часто работодатели отправляют своих работников в неоплаченный отпуск. Кроме того, немалая доля работников имеет основную заработную плату в виде премий и бонусов, которые выплачиваются в зависимости от процента успешно выполненных задач или количества приведенных клиентов. А это значит, что так или иначе финансовое положение в текущей обстановке ухудшится. Но будем руководствоваться законом, как не платить кредит из-за коронавируса.

В Москве сложившаяся ситуация на официальном уровне обозначена как форс-мажор, то есть обстоятельства непреодолимой силы.

Кредитный договор может предусматривать такое условие, что сторона, которая ссылается на возникновение обстоятельств непреодолимой силы, должна надлежащим образом подтвердить их (например, справкой или свидетельством от уполномоченного органа).

В данном случае, если решите приостановить выплату по кредиту из-за коронавируса, Ваш кредитор вправе потребовать от Вас предоставление отмеченных документов. Но и наличие документов не спасет Вас от претензий кредитора. Например, банк или МФО может отказаться принимать доводы о форс-мажоре, тогда придется доказывать, как именно на Вас повлиял форс-мажор, и почему Вы не можете исполнить обязательство.

Если дело доходит до суда, то обычно нужно доказать три признака форс-мажора – чрезвычайность, непреодолимость и непредотвратимость. Проще говоря, что вы такого не ожидали и с этим ничего не могли поделать.