Льготный кредит на строительство жилья

Необходимые документы

Помимо жилищного сертификата, банк потребует и другие документы. Для рассмотрения заявки потребуется предоставить:

• заявление на выдачу кредита на льготных условиях;
• копию паспорта гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• справку об официальном трудоустройстве или выписку из государственного реестра о регистрации в качестве ИП;
• справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию или справку по форме банка, подтверждающую уровень дохода каждого члена семьи;
• сведения о поручителях (если это требуется);
• справку о составе семьи;
• документ, подтверждающий постановку на учет в органе соцзащиты;
• договор с подрядной организацией на постройку дома;
• сведения о выбранной подрядной организации;
• документы на земельный участок, где запланировано строительство;
• разрешение на ИЖС;
• проект будущего дома;
• смету, составленную подрядчиком.

Подготовка документов занимает довольно много времени, поэтому лучше начать ее заранее. Чем полнее пакет собранных сведений, тем выше шанс на одобрение займа. Но необходимо рассчитывать свои возможности по погашению долга. Государство берет на себя лишь часть обязательств.

Получение разного рода льгот на строительство индивидуального дома или покупку квартиры – один из видов государственной поддержки семьи. Однако претенденты должны отвечать предусмотренным законом критериям: нуждаться в улучшении уже существующих условий проживания и не иметь средств на самостоятельное решение данной проблемы в силу возраста или семейного положения. Оба этих факта обязательно должны иметь документальное подтверждение.

Льготный кредит на строительство жилья для молодых семей в 2019 году

Многодетные и молодые семьи часто не могут приобрести жилье из-за недостаточного количества денег. В связи с этим правительство страны разработало программу, направленную на помощь таким гражданам. Благодаря программе претенденты могут оформить льготный заем в банке на выгодных условиях.

Далее расскажем подробнее, что такое льготный кредит и кому доступно оформить ипотеку по сниженной процентной ставке.

Что такое льготный кредит на строительство дома?

Льготный кредит на строительство жилого объекта — программа, разработанная государством и предназначенная для физических лиц, у которых недостаточно денег для возведения дома.

Особенностью займа на льготной основе является понижение процентной ставки по кредиту за счет субсидирования программы государством.

Однако не каждый желающий может претендовать на участие в столь выгодной программе.

Получить льготную ссуду можно в государственных и коммерческих организациях.

Преимуществами программы являются:

1. Сниженная или полностью отсутствующая процентная ставка;
2. Кредит является целевым: на строительство жилого объекта или реставрацию уже имеющегося;
3. Есть возможность оформить кредитные каникулы;
4. Частичная безвозмездная помощь предоставляется со стороны правительства РФ;
5. Зарплатным клиентам не нужно документально подтверждать уровень доходов.

Оформить льготный заем могут социально незащищенные и нуждающиеся граждане:

• Работники бюджетной сферы: учителя и врачи;
• Молодые и многодетные семьи с пониженным уровнем дохода;
• Лица, проживающие в общежитии или помещении государственного жилищного фонда;
• Граждане, которые имеют большие заслуги перед государством;
• Ликвидаторы и пострадавшие в аварии ЧАЭС;
• Военные служащие и ветераны боевых действий.

Также в список входят те, кто получил специальный статус нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Если специальная комиссия в ходе проверки откажет заявителю в оформлении льготного кредита, так как сочтет его положение и уровень доходов приемлемым для оформления обычного займа (ипотечного или потребительского), в нем отказано не будет. Отказ в получении льготной помощи на показатели кредитной истории не влияет.

Условия Сбербанка в 2019 году

Сбербанк России пользуется максимальным доверием у граждан РФ, поэтому многие обращаютя именно сюда за крупными суммами, к примеру ипотечным кредитом.

Льготный кредит для молодых семей в Сбербанке можно оформить в случае соответствия всем требованиям:

1. Возрастное ограничение: от 21 до 75 лет;
2. Общий стаж должен быть не ниже 5 лет. Опыт работы на последнем месте — не менее полугода;
3. Максимально можно привлечь только трех созаемщиков. При этом супруг или супруга автоматически являются созаемщиками.
4. Кредит оформляется только в национальной валюте.

Процентная ставка

Сбербанк своим клиентам предоставляет возможность получить льготный заем на таких условиях:

• Минимальный размер ипотеки: 300 000 рублей;
• Максимальная сумма не должна превышать 75% от оценочной и договорной стоимости жилья;
• Срок кредитования: до 30 лет;
• Первоначальный взнос: не менее 25% от размера кредитных средств;
• Ставка от 10,6%. При этом отказ от оформления страховки означает +0,5%; если клиент не зарплатник Сбербанка еще +0,5%.

Особенность программы: необходимо предоставить залоговую собственность: приобретаемую или уже имеющуюся. Стоит отметить, что если у клиента уже имеется собственность или иная недвижимость, получить кредит на льготной основе проблематично.

Основная цель программы — помочь особенно нуждающимся гражданам, которые не имеют собственного жилья и вынуждены арендовать съемное помещение.

Документы

Для получения льготной ссуды (по сниженной процентной ставке) необходимо предоставить:

1. Действующий паспорт РФ заявителя и созаемщиков;
2. Заявление-анкету;
3. Документ, подтверждающий наличие работы и финансового состояния: трудовую книжку или трудовое соглашение;
4. Документация на залоговый объект.

После того, как заявку одобрят, клиенту необходимо предъявить:

• Справку о возможности оплатить первоначальный взнос,
• Документы по жилью.

Льготный кредит на строительство жилья многодетным семьям в Сбербанке предоставляется на схожих условиях, что и ипотека на квартиру в строящемся доме или уже готовом новострое.

• Процентная ставка: от 9,5 годовых;
• Срок кредитования: максимум 30 лет;
• Первоначальный взнос: не меньше 15% от стоимости жилья.

Особенность программы: при рождении ребенка Сбербанк предоставляет возможность оформить рассрочку на год. Так заемщик освобождается от выплаты тела кредита и обязуется ежемесячно вносить только проценты по соглашению. По истечению срока кредитных каникул происходит перерасчет суммы ежемесячных платежей.

Что собой представляет льготное кредитование

Многодетной считается семья, где воспитывается более трех детей, которые не достигли совершеннолетия. В отдельных случаях до 23 лет, если ребенок находится в армии или на учебе в вузе. В течение 30 лет семья может выплачивать денежные средства, которые даются государством, а сумма при этом не более 15 млн. После того как им выдают кредит, граждане первый платеж имеют возможность внести после прохождения трех лет.

При этом такое льготное кредитование на себя берут не все банки, поэтому достаточно сложно стать в очередь на выплаты. Дается право Сбербанку России на передачу льготных позиций относительно строительства жилого имущества.

Некоторыми крупными банковскими системами были разработаны программы для отдельных групп населения, которые предлагают кредит до 1 млн. примерно на 5 лет. При этом проценты за выплату незначительные, во многих случаях приравниваются к тем, которые предлагает Сбербанк, но не всегда эта сумма достаточна для полноценного развития целей человека.

Кому предоставляется льготные кредиты?

Программой обеспечения населения жильем предусмотрено несколько категорий льготников.   Общими условиями для них является нуждаемость в улучшении жилищных условий и малообеспеченность. Это значит, что у семьи нет в собственности жилья или его площадь меньше установленных законом норм на одного человека. И при этом доход семьи настолько мал, что при существующих рыночных ценах и действующих процентных ставках она не может решить «квартирный вопрос» самостоятельно.

«Очередники».

Среди нуждающихся в жилье малоимущих граждан немало тех, кто встал в очередь на получение квартиры уже достаточно давно. Если это произошло до 2005 г, то такие очередники могут рассчитывать на получение субсидии или льготного кредита на строительство дома или покупку квартиры. Однако здесь есть один нюанс: у нуждающихся не должно быть в собственности жилья. В некоторых регионах претендовать на льготу могут граждане,  прожившие 10 лет в общежитии.

Молодые семьи.

В данную категорию входят российские граждане моложе 35 лет, официально зарегистрировавшие брак. Наличие детей для включения в программу не обязательно, однако их рождение может стать поводом для предоставления кредитных каникул или дальнейшего снижения процентной ставки.

Молодым семьям предоставляется субсидия, которой полностью или частично погашается кредит на постройку дома или проценты по нему. В случае рождения второго ребенка часть займа может быть погашена с помощью материнского капитала. Для получения субсидии семье необходимо состоять на учете как нуждающейся в решении жилищного вопроса.

Многодетные семьи.

Семьи, где детей от трех и более, могут получить государственную субсидию в рамках региональных жилищных подпрограмм в силу . Как правило, речь идет о получении льготного кредита на ИЖС. Заемными средствами можно рассчитаться с подрядной организацией за  строительство жилья для семьи или погасить уже имеющуюся ипотеку на построенный частный дом.

Размер субсидии многодетным семьям зависит от принятого в регионе норматива, а также количества детей и наличия в собственности или социальном найме уже имеющегося жилья. Необходимо помнить, что государство финансирует частное строительство лишь частично, недостающую часть и проценты по займу придется выплачивать самостоятельно.

Военнослужащие.

Для военнослужащих предусмотрена особая кредитная программа, получившая название «военная ипотека».  Суть ее состоит в том, что за каждый год службы на личный  счет в накопительной ипотечной системе поступает определенная сумма. Потратить ее можно лишь на приобретение жилья.

Воспользоваться средствами НИС можно уже спустя три года службы. Поскольку за этот период достаточной на покупку квартиры или дома суммы не накопить, то оформляется ипотечный кредит, погашать который будет Росвоенипотека. И только не покрытую НИС часть займа платит непосредственно сам военнослужащий.

Однако получение кредита на постройку жилья условиями военной ипотеки не предусмотрено. Но можно купить уже готовый дом или его часть.

Отставные военные.

Тем военнослужащим, кто был досрочно уволен из ВС по состоянию здоровья или по иным уважительным причинам, доступен льготный кредит, если они или их семьи нуждаются в его предоставлении или расширении. Минимально необходимый срок службы для получения льгот — 5 лет. Воспользоваться таким правом могут и те, кто не попал в систему НИС, выйдя в отставку до начала ее действия.

Молодые специалисты.

Для привлечения молодых специалистов, таких как педагоги, врачи, агрономы, механизаторы и т. д., в сельские районы запущена подпрограмма обеспечения их жильем. Получить субсидию на ИЖС могут выпускники ВУЗов и ССУЗов, работающие по полученной  специальности, зарегистрированные в сельских населенных пунктах, не старше 35 лет.

Выдается субсидия в безналичной форме – в виде сертификата. Полученные средства можно потратить исключительно на ИЖС. Кроме того, их придется отработать в течение минимум пяти лет. Для врачей и учителей в сельской местности есть и другие программы, например «Земский доктор».

Условия предоставления

В каждой кредитной организации предусмотрены свои условия субсидирования. Активными участниками федеральной программы «Жилище» являются ведущие банки страны:

Сбербанк России

ВТБ24

Россельхозбанк

Кто имеет право на сельскую ипотеку?

Потенциальные заемщики должны соответствовать стандартным требованиям, которые предъявляют кредитные организации:

1. Возраст от 21 до 65 лет на момент погашения ипотеки.
2. Достаточный доход для выплаты ипотеки, который подтверждается справкой 2-НДФЛ.
3. Гражданство РФ.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Сельскую ипотеку может получить кто угодно. Перед запуском бытовало мнение, что в программе смогут участвовать лишь сельские жители, которые прописаны и работают на селе. С 1 января 2020 года условия изменились, и теперь получить сельскую ипотеку сможет любой желающий, вне зависимости от семейного положения, социального статуса и места проживания.

На заметку. Кредитор вправе предъявить дополнительные требования. Все подробные детали уточняйте напрямую у своего ипотечного менеджера.

«Молодая семья»: критерии участия

Данная программа разработана специально для молодых семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Принять участие могут субъекты, соответствующие следующим критериям:

• между супругами должен быть заключен официальный брак;
• каждый субъект отношений должен быть младше 35 лет (в России молодежью считаются лица до 35 лет);
• иметь гражданство России;
• стоять на учете тех, кто нуждается, чтобы качественно улучшить условия проживания.

Одним из главных критериев в данном списке является учет тех, кто нуждается в улучшении условий проживания.

Стать на учет могут те пары, у которых нет в собственности жилья, кто живет в коммунальных квартирах, живут в квартире с другими семьями или с больным родственником.

Также улучшить условия могут и те, кто живет в квартирах, не соответствующих техническим нормам или нормативам по площади.

Для того, чтобы семья смогла получить субсидию от государства, она должна доказать факт того, что оставшуюся часть средств она может оплатить или собственными средствами, или средствами ипотеки. А для этого необходимо иметь достаточный уровень дохода, позволяющий банкам одобрить ссуду.

Средний размер дохода, который должна иметь семья по итогам 2018 года, для того, чтобы получить льготный кредит с субсидированием от государства:

• семьи без детей – не менее 22 000 рублей в месяц;
• семьи с одним ребенком – не менее 33 000 рублей в месяц;
• семьи с двумя и более детьми – не менее 45 000 рублей в месяц.

Если всем критериям молодая семья соответствует, то она подает документы в соответствующий департамент и получает сертификат участника программы.

Сертификат предоставляется на:

1. 30% от стоимости приобретаемого жилья или жилья, что строится, если в семье нет детей;
2. 35% от стоимости жилья, если в семье есть дети.

Но субсидия предоставляется только в рамках тех нормативов, которые установлены в конкретном регионе или на федеральном уровне.

В общем виде размер субсидии равен:

С = Стоимость 1 кв. метра жилья * Норматив жилой площади * Процент субсидии

Стоимость 1.кв. метра определяется региональными властями на каждый квартал.

Норматив жилой площади равен:

1. 42 кв. метров на семью, в которой нет детей еще или ребенка воспитывает одинокий субъект;
2. 18 кв. метров на каждого члена семьи, если семья из двоих взрослых имеет одного или более детей.

Исходя из таких нормативов определяется и размер субсидии по льготному кредитованию для строительства жилья.

Субъект, получив сертификат, обращается в банк и оформляет там ипотеку.

По факту положительного решения и открытия кредитного счета, государство перечисляет на него субсидию. Сам банк в полной сумме выдает деньги или перечисляет их продавцу земельного участка, квартиры и т.д.

Действие программы «Молодая семья» продлено до 2025 года.

Алгоритм получения кредита на строительство жилья

Перво-наперво людям для получения льготных условий необходимо встать на очередь, как нуждающимся в жилье или в улучшении имеющейся жилплощади. Доказать свой статус несложно, если знать установленные законодательством нормативы. На текущий год это составляет:

Когда речь заходит о муниципальном жилье, в том случае, если на каждого человека по факту приходится менее 10 кв.м., то это становится основанием для постановки таких граждан на льготную очередь.

Процесс получения ссуды под ИЖС

После принятия решения о подаче заявления на получение займа по федеральной программе под индивидуальное жилищное строительство на семейном собрании, сперва необходимо определиться с выбором коммерческой организации. Банк должен быть включён в список участников и субсидировать население по низким ипотечным ставкам. Полный пакет окончательной документации заёмщик сможет предоставить после того, как обратиться в учреждение. Только специалисты банка могут сказать, что им потребуется для рассмотрения заявки.

Не стоит обманывать кредитора, при желании вся подноготная претендента будет выяснена. Служба безопасности тщательно проверяет документы и кредитную историю, после чего выдвигает окончательный вердикт – дать или отказать.

Банк чаще всего принимает положительное решение, если заёмщик предоставляет твёрдую гарантию возврата, взятых в кредит денежных средств. В качестве весомого аргумента может выступать:

• земельный участок;
• отсутствие просрочек по гашению предыдущих займов;
• стабильный и уверенный доход;
• лицо готовое поручиться за заёмщика имеет стабильный доход и отличную кредитную историю;
• страховка объекта недвижимости, под который выделяются ипотечные денежные средства.

Какие потребуются документы?

Процедура оформления льготного кредита происходит по стандартной схеме и предполагает предоставление стороной заявителя базового пакета официальных оснований, рассмотрев которые, банк принимает то или иное решение:

• паспорт — удостоверяет личность заёмщика и подтверждает иную документацию;
• свидетельство о регистрации брака;
• страховое пенсионное свидетельство;
• копию трудовой книжки;
• справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ за последние полгода;
• свидетельство о рождении детей или ребёнка;
• ИНН;
• справка из соцзащиты, подтверждающая статус семьи.

Так как здесь речь идёт о выдаче денежных средств на строительство, то заёмщику придётся предъявить банку разрешение, выданное архитектурой, на проведение работ, а также выписку из ЕГРП на земельный участок, смету и официальный проект будущего объекта недвижимости.

Помимо этих документов сотрудники государственной коммерческой организации вправе затребовать дополнительные бумаги, чтобы удостовериться в правильности принятия решения.

Дата и срок кредитного договора

Чтобы получить субсидию на деревянный дом, договор с банком нужно оформлять на таких условиях:

1. Дата заключения — с 1 апреля 2018 года до 31 декабря 2020 года.
2. Срок договора — не больше 3 лет.

Взять кредит на пять лет по этой программе уже не получится. Всю сумму с процентами придется выплатить максимум за 36 месяцев. Быстрее можно, дольше — нельзя.

Ежемесячные платежи за дом с господдержкой и на обычных условиях

Обычный кредит

Срок кредита
10 лет

Ставка
12%

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
28 700 Р

Переплата по кредиту
1 443 000 Р

Ипотека на строительство дома

Срок кредита
10 лет

Ставка
10,5%

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
27 000 Р

Переплата по кредиту
1 240 000 Р

Господдержка

Срок кредита
3 года

Ставка
7%

Сумма кредита
2 млн Р

Ежемесячный платеж
61 700 Р

Переплата по кредиту
223 200 Р

Экономия с господдержкой
168 500 Р

Выходит, что кредит на три года хоть и помогает сэкономить, но может быть непосильным для большинства заемщиков из-за высокого ежемесячного платежа. При стоимости дома в пределах 2,5 млн рублей он составит около 60 тысяч в месяц.

Многим проще взять кредит без субсидии или оформить обычную ипотеку на больший срок, зато ежемесячно вносить посильные суммы — в два или три раза меньше, чем по кредиту на короткий срок с господдержкой.

Еще ежемесячный платеж важен для банка: если он составит больше половины дохода заемщика, в кредите могут отказать, даже если и завод, и дом, и договор подходят по всем параметрам. В итоге господдержка вроде бы есть, но воспользоваться ей обычной российской семье практически невозможно.

Есть другие программы господдержки для домов

Эта программа касается только деревянного домостроения. Она поддержит крупные заводы и поможет сэкономить обеспеченным заемщикам, готовым платить за комплекты домов вместо того, чтобы строить самим, из кирпича или нанимать местных подрядчиков с доступными ценами.

Но есть другие варианты господдержки, чтобы получить дом, а не квартиру:

1. Взять льготную ипотеку под 6%. Дом уже должен быть построен или строиться — не своими силами, а компанией-застройщиком на первичном рынке. В семье при этом должно быть хотя бы двое детей. Зато ставка 6% будет действовать в течение всего срока действия договора, а максимальная сумма кредита гораздо больше, чем для деревянных домов.
2. Использовать материнский капитал. Тогда можно купить готовый дом, построить его с любыми подрядчиками и даже самостоятельно. За маткапитал можно купить дом за городом и не для постоянного проживания.
3. Родить третьего ребенка. Банки и без этой программы дают ипотеку на строительство или покупку дома. Без господдержки, но на приемлемых условиях: по ставке около 10% и на срок до 30 лет. Причем без требований к поставщику и ограничений по материалам для стен. Если взять такую ипотеку и родить третьего ребенка, 450 000 Р долга погасит государство. Если повезет, можно и участок бесплатно получить.
4. Получить налоговый вычет. Если построить дом или купить его в ипотеку, можно вернуть 13% от суммы расходов в пределах лимита по сумме расходов и процентов. Например, за дом стоимостью 2 млн рублей государство вернет 260 тысяч. Никаких требований к количеству детей, стенам и поставщикам нет. Главное — платить НДФЛ.

В постановлении правительства нет списка банков, которые выдают такие кредиты. На сайтах крупнейших кредиторов об этой программе тоже ничего нет. Зато есть предложения обычных кредитов и ипотеки для тех, кто хочет жить в частном доме. Такая же ситуация с заводами: они продают дома в кредит и сотрудничают с банками, но об участии в этой программе не заявляют. Если знаете, где взять кредит по льготной ставке, — расскажите в комментариях.

А пока эта программа становится самой странной из выполненных поручений президента — как будто для галочки: «ИЖС поддержали, отчитываемся, вот бумажка».

Кто может взять сельскую ипотеку

Заемщиком по этой программе может быть кто угодно: женатый мужчина, мать-одиночка, супруги без детей, семья с одним ребенком, многодетные родители. Требований к возрасту, семейному положению, месту жительства и социальному статусу нет. Если у заемщиков есть дети, они могут родиться когда угодно, а не только с 2018 года, как требуется по условиям семейной ипотеки.

Заемщики могут жить в любом регионе. Свои требования может предъявить банк при оценке рисков и платежеспособности, но ограничений именно в программе нет. Хоть программу и назвали сельской ипотекой, но жить в деревне необязательно. Это принципиальное отличие от дальневосточной ипотеки, где есть требование по поводу прописки.