Можно ли брать кредит сейчас и стоит ли

Ситуация первая – Проблемы со здоровьем

Болезнь всегда приходит внезапно. Как правило, расходов на медицинские услуги семейным бюджетом не предусмотрено. Такая ситуация не терпит отлагательств.

В таком положении кредитные деньги, взятые в банковской организации, окажутся кстати.

Сегодня можно оформить кредит на оплату медицинских услуг в некоторых частных клиниках, которые сотрудничают с банками.

В клинике составляют смету, заемщик пишет заявление на получение займа. При одобрении кредита, банк перечисляет средства непосредственно на счет медицинского учреждения.

Заемщик (или член его семьи) проходит лечение, а выплата кредита производится на банковские реквизиты согласно установленному графику платежей.

В другом случае оформляется банковский заем на потребительские нужды.

Стоит ли брать машину в кредит

Автомобиль стоит достаточно больших денег. Даже если речь идет о рынке подержанных авто. Накопить даже на новую ладу за короткий срок достаточно сложно имея даже неплохой доход. Не удивительно, что многие люди рассматривают автокредит – как хорошую возможность получить автомобиль здесь и сейчас. Но у этого кредита имеются свои подводные камни.

Речь идет о том, что беря машину в долг, вам нужно будет не только выплачивать приличные проценты по кредиту а также тело самого долга, но также не стоит забывать про то, что обслуживание автомобиля стоит времени и денег. Если семейный бюджет трещит по швам, то автокредит — это достаточно дурная идея. Вот на что понадобятся деньги при приобретении авто:

• регистрация авто и присвоение номеров;
• покупка страховки ОСАГО (а в некоторых случаях банки навязывают КАСКО);
• бензин, ГСМ (незамерзающая жидкость, масло, тосол и т.д.);
• прохождение ТО каждый год;
• сезонная зимняя резина (а также обновление поврежденных шин от наших дорог);
• стоянка, сигнализация, защита двигателя;
• мойка;
• аксессуары (насос, знак аварийной остановки, трос и т.д).

И это речь идет о новой машине. У старого авто к этому всему еще прибавится периодический ремонт, который может быть очень дорогим. В итоге, авто в кредит есть смысл брать, если вы точно знаете, что вы делаете и если ваши доходы легко могут покрыть кредит и любые расходы связанные с обслуживанием авто. К примеру, простое приобретение зимней резины на Skoda Yeti —  это 20-30 тысяч рублей. Первое и второе плановое ТО — это 12 тысяч рублей (можно кое-где сэкономить, но это не принципиально).

Если у вас сложности с деньгами, но хочется машину, то лучше или просто копить или решать проблемы с деньгами.

При этом для тех, кто задумывается о автокредите, стоит предварительно разузнать про государственные программы поддержки автокредитования и выбирать выгодные условия с низкой процентной ставкой.

В общем и целом, если вы ездите мало и вам не нужна машина для работы, то такси будет экономически намного целесообразнее.

Какой кредит выгодно брать сегодня

Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.

Потребительский кредит

Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.

Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.

Целевой кредит на автомобиль

При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.

Ипотечный займ

Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.

Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.

Почему люди берут кредит?

Прежде чем дать ответ на этот вопрос, нужно разобраться в сущности кредитования. Кредит – это получение денежных средств в банке под определенный процент. С клиентом заключается договор на конкретно оговоренный срок, в течение которого он ежемесячно погашает задолженность. Заемщик должен вернуть не только полученные деньги, но и начисленные проценты. При чем стоимость выданного кредита может быть довольно высокой. Если выплата задолженности осуществляется 3 и более лет, то переплата превысит 100%. Поэтому мы всегда советуем узнать полную стоимость оформления кредита, пред подписанием договора.

Но это не останавливает россиян, которые активно оформляют кредиты. При чем многие граждане выплачивают одновременно по несколько займов.
кредитные средства

Их действия объяснить очень просто:

1. Зачем копить деньги и откладывать свои планы на будущее, если можно купить необходимые вещи уже сегодня. Есть рассрочки на товары, которые предоставляются с минимальной переплатой.
2. Пока насобираешь деньги на покупку, ее цена может возрасти. Особенно это актуально во время экономического кризиса в стране, когда очень высокий уровень инфляции.
3. Если нужно приобрести жилье, то ипотека для многих молодых семей – это единственный шанс получить свои квадратные метры. Лучше платить банку проценты за свою квартиру, чем арендную плату за чужое жилье.

Стоит ли брать ипотечный кредит?

Что касается ипотеки — то это крайне неоднозначный кредит. И дело в том, что обычно ипотека — это долгосрочный и большой займ. Поэтому проценты на этот кредит будут особенно заметны. В конечном счете, люди часто выплачивают две стоимости квартиры, если ипотека берется на большое количество лет. С другой стороны, нет ничего плохого, чтобы взять ипотеку на несколько лет, если не хватает небольшой суммы денег на жилье. Также как с автокредитами — тут нужно изучать федеральные и региональные льготные программы кредитования, так как это позволяет получить льготные процентные ставки. Не стоит также забывать про налоговый вычет на недвижимость.

Также следует соизмерять размер ежемесячного платежа по кредиту и стоимость съема квартиры. В некоторых случаях намного выгоднее снимать жилье, а не приобретать ее в собственность. Некоторые люди берут ипотеку, чтобы инвестировать в недвижимость, а выплаты делать сдавая квартиру в аренду. Идея хороша, но есть тут и свои риски. Например, в мировой практике случалось такое, что цены на недвижимость не только росли, но и падали.

Стоит ли брать кредит? Как сделать это выгодно?

Тяжелая экономическая ситуация в стране – этот фактор многих россиян останавливает от получения нового кредита. Они сомневаются, стоит ли брать кредит во время финансового кризиса. Если сделка не срочная, то, безусловно, ее лучше отложить до более стабильных времен. Но не всегда у человека есть это время. Например, ему срочно нужны деньги на лечение или оплату обучения детей, покупку товаров первой необходимости. В таком случае, он вынужден обращаться в банк за кредитом. Если эта проблема для вас актуальна, то читайте наш материал на тему: срочные деньги в долг на карту (без проверки кредитной истории).
выгодный кредит

Чтобы заключить сделку на выгодных условиях, необходимо учитывать такие рекомендации:

1. Получать кредит в том банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Например, открыта зарплатная карта или есть положительная кредитная история. «Своим» клиентам финансовые учреждения устанавливают льготную процентную ставку и запрашивают меньше документов.
2. Брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
3. Не оформлять одновременно несколько займов. Сначала погасите один, а потом берите следующий. Потребительские кредиты имеют высокую стоимость и выдаются на короткий срок, поэтому ежемесячный платеж будет большим. Выплачивать одновременно несколько таких кредитов будет сложно.
4. Заключать договор нужно на максимально возможный срок, но при этом стараться погасить задолженность досрочно. Кстати, ранее мы уже говорили о том, какой максимальный срок у потребительского кредита.
5. Платежи по действующим кредитам не должны превышать 30% от вашего чистого дохода.
6. Желательно сделать своего рода «заначку». Отложить на депозит сумму, равную 3-4 платежам по кредиту. В случае непредвиденных расходов или потери работы, вы без проблем сможете оплачивать задолженность.
7. Если возникли финансовые трудности, например, сократили с работы, нужно сразу же об этом сообщить своему кредитору и взять отсрочку по выплате долга. Кроме того, существуют определенные варианты возврата кредита, если нет денег.

Существует несколько важных вопросов, на которые Вам нужно ответить, чтобы понять, можно ли брать кредит:

• Точно ли Вы оценили Ваше финансовое положение?
• Хорошо ли Вы изучили имеющиеся банковские предложения на рынке?
• Сможете ли Вы справиться с ежемесячными выплатами?

• Сможете ли Вы продолжать комфортно жить, совершая ежемесячные платежи?
• Хорошо ли Вы изучили все условия кредитования?
• Понимаете ли Вы риски, связанные с заимствованием средств, если у Вас возникают непредвиденные обстоятельства?

Кредит может стать выгодной инвестицией в Ваше финансовое будущее, и в долгосрочной перспективе не окажет негативного влияния на Ваше финансовое положение.

Вы должны иметь четкую и конкретную причину для того, чтобы взять кредит, и реальный план исполнения обязательств.

В Ситибанке кредит предоставляется на срок от одного года до пяти лет, Вы можете выбрать подходящий для Вас период времени в зависимости от размера суммы, которую Вы готовы выплачивать ежемесячно. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от предоставленных документов и срока кредита.

Если Вы сопоставили размер ежемесячных платежей с Вашими доходами и уверены, что готовы к кредитным обязательствам — оцените предложения на рынке

Обратите внимание на дополнительные комиссии и платежи, например, за выпуск и обслуживание дебетовой карты. В Ситибанке Вам предоставят пластиковую карту Mastercard и пакет банковских услуг CitiOne без комиссии на весь срок действия кредита

Какой лучше брать кредит

Процентная ставка зависит от банка, программы, от данных самого заемщика. Самый выгодный кредит — тот, который выдается под залог недвижимости. Для примера возьмем самый популярный среди населения банк — Сбербанк. Его процентные ставки по разным программам как раз и отражают суть того, какой кредит брать выгоднее:

• под залог недвижимости. Ставка для незарплатных клиентов — 11,8%;
• простой нецелевой кредит. При сумме до 1000000 рублей — ставка до 17,9-19,9% годовых. Есть брать больше — 12,9%-13,9%.

Кредит под залог недвижимости

Обеспечивая сделку залогом, заемщик дает банку гарантии возвратности, поэтому тот будет готов выдать ссуду на лучших условиях. Некоторые банки предлагают и программы с поручительством, хотя таких форм оформления становится все меньше. Ставки по продуктам с поручителями ниже, чем по необеспеченным кредитам.

Если заемщик не может предоставить справку о доходах, для него установятся самые большие проценты. Крупные банки типа Сбера, ВТБ, Промсвязьбанка, Россельхозбанк, Газпромбанка вообще не работают без справок, этот документ для них обязателен. Если с 2-НДФЛ можно заключить договор под 15-19%, то без документального подтверждения дохода — под 20-28%.

Стоит ли брать потребительский кредит, если нет возможности принести справки? Рекомендуем обращаться за деньгами только в том случае, если это действительно необходимости. Если же это просто очередная “блажь” типа покупки телефона, то лучше просто подкопить. А крупную покупку за счет такой ссуды не сделать, обычно без справок банки выдают не больше 50000-100000 рублей.

Кредит на обучение

Вещь весьма достойная, но тут надо четко понимать, когда после окончания обучения Вы начнете зарабатывать деньги и насколько это все реально. Если учиться 5-6 лет без твердой уверенности в трудоустройстве и уровня доходов, то я бы поостерегся таких кредитов. Тем более если платят родители\родственники, а Вы не подрабатываете.

Если профессия востребованная и Вы в себе уверены, то тогда берите — все у Вас будет хорошо. Если уверенности нет, то точно не ввязывайтесь. К слову, на западе кредиты на образование очень распространены, т.к. обучение в разы дороже, чем у нас. Но похоже у нас почти все образование станет платным и дорогим.

Я вот, к примеру, уже коплю своему сыну на учебу в университете, хотя ему всего 5,5 лет. Коплю через долгосрочное страхование жизни. Если со мной что-то случится и я не смогу продолжать делать взносы (наступит страховой случай), то за обучение моего сына заплатит страховая компания.

Стоит ли брать ипотеку

Ипотека — это очень ответственный шаг. Перед тем, как ее взять, стоит взвесить все плюсы и минусы и оценить свои возможности.

Доводы “против” ипотечного кредита:

Огромная переплата. Так как ипотека дается на длительный срок, проценты по ней зачастую превышают размер самого долга. Так, взяв 1 млн. рублей на 20 лет, вернуть придется 2 млн.;
Риск остаться ни с чем. Квартира до полного погашения ипотечного кредита находится в собственности банка. В случае ухудшения материального положения и невозможности своевременно вносить платежи банк может забрать залоговое имущество, то есть квартиру

При этом не важно, является ли она единственным жильем, прописаны ли в ней дети. Банк может выселить семью на улицу

Платежи, которые вносились несколько лет своевременно, никто не вернет, они просто “сгорят”;
Трудности с продажей. Если семья захочет переехать в другой город или просто расширить жилплощадь, до погашения ипотеки квартиру продать будет сложно;
Большие ежемесячные платежи. Особенно это актуально для тех, кто берет ипотеку, имея небольшой стартовый капитал. Ежемесячно на протяжении более 10 лет отдавать 25-30 тысяч из своего дохода на оплату ипотеки довольно накладно для большинства людей.

Но не все так печально. У ипотеки есть и свои плюсы:

• Возможность приобрести собственное жилье. Для некоторых людей ипотека — это единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Накопить такую сумму просто нереально с учетом того, что придется платить за съемное жилье. Взяв ипотеку, люди сразу же переезжают в свою квартиру и платят уже за свое жилье;
• Инфляция. Цена, которую человек отдал за квартиру сегодня, через несколько лет покажется не такой большой, так как стоимость недвижимости постоянно растет. Да и с ростом зарплат сумма ежемесячного платежа спустя время не будет казаться неподъемной;
• Лояльность банков в случае возникновения у заемщиков временных трудностей. Банки стараются идти навстречу должникам и предлагают варианты решения проблемы. Подробнее о том, что делать если нечем платить ипотеку, можно почитать здесь;
• Возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Давая ипотеку, банки предлагают заемщикам оформить договор страхования. Если человек, к примеру, заболеет и не сможет работать, ипотеку полностью гасит страховая компания.

Таким образом, если возможность купить жилье есть только через ипотеку и зарплаты за вычетом ежемесячных платежей будет хватать на жизнь, ипотеку однозначно брать стоит. Вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит в банке или проще накопить на свою квартиру, можно смело назвать риторическим, так как копить, скорее всего, придется всю жизнь.

Подводя небольшой итог вышесказанному, можно сделать вывод, что кредит стоит брать лишь на действительно необходимые вещи, без которых нельзя обойтись. Если есть возможность накопить или занять деньги без процентов, вопрос, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, лучше решить в пользу второго варианта. Кредит — это всегда переплата и риск, поэтому решение воспользоваться им должно быть взвешенным и обдуманным.

78 916

Состояние рынка кредитования

За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.

Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.

Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года. На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.

Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.

Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.

Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.

Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:

• США – 0,25%
• ЕС – 0,05%
• Норвегия – 1,25%
• Япония – 0,1%
• Австралия – 2,5%
• Великобритания – 0,5%
• Канада – 1%
• Швейцария – 0%
• Швеция – 0%

Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Выгодно ли сейчас брать кредит

Вообще, снижение ставки на 0,25%, это совсем мало. Как-то это отразится еще на крупных ипотечных ссудах, на больших займах для бизнеса. Если же рассматривать простой потребительский кредит, особой роли это играть не будет.

Например, сделаем расчет кредита суммой в 300000 рублей на срок в 36 месяцев под 16,25% и 16% (используем универсальный кредитный калькулятор) Что получаем:

• при ставке 16,25%. Ежемесячный платеж — 10584 рубля, переплата — 81030;
• при ставке 16%. Ежемесячный платеж — 10547 рубля, переплата — 79696.

То есть фактически разница в платеже составит всего 37 рублей, в общей переплате — 1334 рубля за три года. Это совсем незначимые показатели, поэтому нет смысла ждать эффекта от снижения ключевой ставки. Если это необходимо, берите кредит сейчас, особого смысла откладывать это не потом нет.

Сейчас хорошее время для оформления кредитных услуг. Значение ключевой ставки достигло минимального уровня, начиная с марта 2014 года. Именно тогда ЦБ РФ начал повышение значения из-за кризиса.

Динамика изменения ключевой ставки:

• март 2014 — 7%;
• к декабрю 2014 значение постепенно увеличилось до рекордных 17%. В этот период люди брали кредиты под огромные проценты;
• январь 2015 — 15% годовых;
• к июлю 2015 постепенное снижение до 11%;
• следующее понижение случилось только в июне 2016 года — до 10,5%;
• март 2017 года — 9,75%;
• начало 2018 года — 7,5%;
• в декабре 2018 отмечено повышение до 7,75%, но уже июне 2019 вернулись 7,5%;
• июль 2019 — 7,25%;
• декабрь 2019 — 6,25%
• февраль 2020 — 6%.

Динамика отчетливо прослеживается, и для заемщиков она положительная. На сегодня ставки по кредитам достигли минимального уровня за долгие годы, поэтому можно сейчас брать кредит, условия будут нормальными, ставки ниже, чем в прошлом и позапрошлом году.

А что будет дальше — неизвестно. Хорошо, если тенденция продолжится и ключевой показательно снова окажется ниже. Но ни один эксперт не может сказать точно, как будет вести себя это значение, когда оно поменяется и в какую сторону. Так что, сейчас выгодно брать кредиты, не откладывайте на потом.