Овердрафт для юридических лиц Сбербанк

Есть ли подводные камни

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

• процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
• ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
• ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
• возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги — Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия. Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру, это может быть:

1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет, СНИЛС, водительские права)
2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам. Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

• Стандартный. Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
• Авансовый. Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
• Технический. Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
• Инкассация. Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

Во-первых, необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.

Во-вторых, вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.

В-третьих, длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать — «Как правильно составить резюме»)
И, в-четвертых, возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год

Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

1. РКО. Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
2. Кредитная история. Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
3. Справки. Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
4. Даты регистрации и период действия компании. Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

Рекомендуем также прочитать — «Как открыть ИП самостоятельно — пошаговая инструкция»

Преимущества и недостатки программы

Временные финансовые трудности могут возникнуть у каждого бизнесмена. Нужно вовремя платить бюджетные платежи, выдавать зарплату сотрудникам и рассчитываться с поставщиками. Когда есть доступ к заемным средствам, то выполнять обязательства проще. Овердрафт – лучшее решение для субъектов малого и среднего бизнеса. Этот продукт имеет такие преимущества:

• для оформления не требуется обеспечение по сделке. Не у всех начинающих предпринимателей есть имущество, которое можно передать в залог;
• проценты по овердрафту начисляются не на весь лимит, а только на потраченные средства;
• при поступлении выручки на расчетный счет происходит автоматическое погашение задолженности;
• есть возможность оформить онлайн-заявку и узнать решение без визитов в банк;
• упрощенный анализ деятельности заемщика и быстрое принятие решения.

Из минусов можно только отметить наличие разовой комиссии за подключение овердрафта. Что касается процентной ставки, то она одна и самых низких на рынке. Сбербанк предлагает прозрачные тарифы на свои услуги и является надежным финансовым партнером для предпринимателей и юридических лиц.

Чем опасен для физлиц?

Для граждан подключение овердрафта считается не слишком приятным событием, так как нередко это становится причиной возникновения перерасхода и долгов. Так как люди уверены, что могут в любой момент времени воспользоваться заемной суммой средств, они начинают более свободно относиться к своим средствам, поэтому нередко тратят слишком много денег, которые не могут вернуть в установленные сроки.

Погашение овердрафта выполняется в автоматическом режиме, поэтому сразу после получения зарплаты списывается ее значительная часть для погашения кредита. В результате у людей остается слишком маленькая сумма средств на жизнь.

Особенности и преимущества овердрафта

Для того чтобы получить возможность кредитования посредством соглашения по овердрафту, организация должна обладать определенным уровнем финансовой устойчивости и стабильности, при этом пополнение счета прибылью от основной деятельности компании должны быть регулярными.

Для осуществления кредитования подобного рода заемщик должен обеспечить ряд требований, со стороны банка. Среди них значатся следующие:

1. Не реже раза в месяц все существующие овердрафтные долги должны быть погашены полностью, то есть клиент не должен иметь задолженности в рамках действующего соглашения.
2. Не должно появляться задержек по погашению очередных платежей в адрес кредитора. Обычно происходит автоматическая выплата части суммы на ежедневной основе в результате зачисления прибыли на расчетный счет.
3. Проценты будут начисляться лишь на фактический остаток задолженности: при постоянном поступлении средств на счет остаток снижается, следовательно, размер процентных платежей становится ниже.

Соглашения с организациями производятся в индивидуальном порядке. Как правило, лимит овердрафта для компаний составляет примерно 20–40% от среднего оборота средств фирмы в месяц. Хотя может быть предоставлен и больший лимит — вплоть до 75% от оборотных средств, но на практике такие случаи встречаются крайне редко.

Преимущества подхода также очевидны:

• простота совершения сделки по кредитованию;
• безопасность сделки;
• комфортное использование средств;
• исключение риска накапливания задолженности;
• увеличение оборотов способствует увеличению лимита кредитования.

Все перечисленные моменты делают востребованным кредитование по овердрафту. Неудивительно, что он становится все более популярным.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный. Данный овердрафт дается компании в рамках кредитного лимита, который установлен соглашением для совершения платежей организации и расходов, связанных с их выполнением в случае нехватки собственных денег на действующем расчетном счете заемщика.
2. Авансовый овердрафт выдается предприятию, удовлетворяющему требованиям со стороны кредитора с тем, чтобы заемщик вернулся на обслуживание в банк, предоставивший кредит.
3. Под инкассацию. Кредитор обязан соответствовать банковским требованиям. При этом не меньше 75% от размера оборотных овердрафтных средств должна составлять инкассируемая выручка, сдаваемая непосредственно клиентом.
4. Технический. В этом случае, финансовое положение заемщика не учитывается, но кредит оформляется под гарантированные платежи, которые оформляются на счет организации. То есть, платежи не от результатов основной операционной деятельности предприятия, а от финансовой деятельности компании (валютные сделки, возвраты депозитов и подобные результаты операций).

Условия получения овердрафта

Стандартное соглашение заключается сроком на 1 календарный год с оговоренными условиями по пролонгации. Размер процентной ставки зависит от сроков займа. При этом банк вправе взимать дополнительные комиссии и сборы, оговоренные условиями соглашения и обслуживания:

• за рассмотрение кредитной заявки;
• за открытие счета;
• за ведение счета;
• за сопровождение кредита и другие.

Для получения овердрафта предприятие должно подать заявку в банк вместе со стандартным пакетом документов в данных случаях. Это:

• финансовая отчетность;
• информация об оборотных средствах за отчетный период;
• учредительные документы, свидетельствующие об основной деятельности компании не менее одного года;

Кроме этого, клиенту необходимо предоставить информацию о текущих кредитных обязательствах, наличии задолженностей, справки из других обслуживающих банков.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт напоминает кредитование, но некие отличия всё же есть:

1. Оформить услугу можно и на дебетовую карту, и на кредитную. Но преимущество отдано дебетовым продуктам.
2. Лимиты по овердрафту ниже, нежели кредитные.
3. Получить на карту овердрафт легче, чем кредит; условия для данной услуги более приемлемые практически для каждого пользователя.
4. Годовая ставка  достигает 18 процентов.
5. Погашение займа должно происходить  до истечения 30 дней (в основном для физических лиц). В противном случае санкций не избежать.
6. Положить заимствованные средства на карту нужно той суммой, которая и была снята. Частями, как в случае с кредитом, погашать овердрафт не получится.
7. Если клиент нарушил условия использования овердрафта , происходит перерасчёт годовой ставки. И она уже составляет 36 процентов. Перерасчёт происходит с момента взятия займа, а не с момента нарушения.

Преимущества и недостатки овердрафта

С одной стороны, описываемая услуга позволяет использовать деньги, которых сейчас нет на счете. При этом, процентная ставка минимальна, она не будет даже ощущаться (при условии своевременного возврата займа). С другой стороны, просрочка может сильно осложнить ситуацию. Таким образом нельзя наверняка сказать, полезна эта услуга для держателя карты или нет.

Сбербанку подобный продукт способен принести колоссальные доходы. Поэтому нет ничего удивительного в том, что сотрудники банка стремятся навязать ее своим клиентам

В связи с этим, при получении банковской карточки, следует внимательно ознакомляться с договором и акцентировать внимание на том, что овердрафт не нужен

Относительно недавно огромное количество клиентов Сбербанка стали «счастливыми обладателями» этого продукта против своей воли. Специалисты контактного центра утверждают, что в работе системы произошел сбой, и овердрафт был подключен многим держателям карт абсолютно случайно. Разобраться в правдивости подобных заявлений очень просто. Овердрафт стал доступен клиентам банка, которым регулярно поступают деньги на счет. При этом, владельцы карт, пользующиеся ими время от времени, не увидели никаких изменений.

Клиентам Сбербанка, которым овердрафт не нужен, теперь придется идти в отделение банка и писать заявление на прекращение действия услуги. Далеко не все держатели карт обрадовались возможности попользоваться предоставляемыми в долг средствами.

Подключая овердрафт, нужно тщательно анализировать свою платежеспособность и «не терять голову» от возможности потратить большую, чем на счету карты, сумму денег. В любом случае их придется вернуть с процентами. Банк всегда получает свое.

Условия подключения в России

Чтобы начать пользоваться овердрафтом, нужно получить пластиковую карту, на которую производится регулярное начисление поступлений в виде зарплаты, пенсии, дохода за оказанные услуги, выполненные работы, проданные товары. В остальном требования обычные:

• наличие регистрации на территории Российской Федерации, подтвержденной в паспорте;
• отсутствие просрочек по кредитам, которые были оформлены ранее (оптимальный параметр кредитного рейтинга);
• присутствие официально подтвержденного дохода (преимущественно трудоустройства).

Пакет документов устанавливается каждым банком индивидуально. Традиционный набор бумаг выглядит следующим образом:

• паспорт;
• справка с подтверждением доходов;
• выписка по банковской карте;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС.

Если на карту поступает заработная плата, справка о доходах не нужна. Среднее время активации опции – год. Как только проходит год, заявка оформляется заново. Поскольку целевое назначение у этого кредита отсутствует, тратить его можно на любые нужды. Главное, чтобы долг был «покрыт» своевременно.

Грейс-период — льготный период, предполагающий отсутствие процентов за пользование ссудой. Предусмотрен он не для всех типов карт, а только для кредитных.

Об овердрафте в Сбербанке

В рамках продуктов для организаций с годовой выручкой до 400 млн рублей представлены кредиты “Экспресс-овердрафт” и “Бизнес-овердрафт”.

“Экспресс-овердрафт” отлично подойдет для компаний с годовой выручкой до 60 млн рублей.

Условия займа:

Требования к заемщику минимальные:

• ИП – гражданин России;
• ООО – резидент России, руководитель имеет российское гражданство;
• от 21 до до 70 лет;
• число сотрудников не более 100 человек;
• срок ведения хозяйственной деятельности организации — не меньше года;
• открыт расчетный счет ???? в “Сбербанке” больше полугода назад;
• регулярные поступления от контрагентов или покупателей.

“Бизнес-Овердрафт” подключается к счету заемщика, открытого в “Сбербанке”. Лимит овердрафта рассчитывается исходя из суммы оборотов по всем счетам клиента.

Этот вид кредита можно оформить ИП и малому предприятию, годовая выручка которых не больше 400 млн рублей.

Условия займа:

Требования к заемщику:

• организация – резидент России;
• годовая выручка не больше 400 млн рублей;
• возраст заемщика до 70 лет (ИП);
• срок ведения хозяйственной деятельности организации – от полугода.

Для крупных компаний, чья годовая выручка более 400 млн рублей, “Сбербанк” предлагает овердрафт на индивидуальных условиях. Ознакомиться с ними вы можете лично, по телефону или онлайн.

Виды овердрафта

Сделки подразделяются в зависимости от того, с кем они производятся – с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами.

Для юридических лиц

В отношении данной группы лиц можно выделить несколько типов овердрафта:

1. Стандартный. Является наиболее распространенным. Он выдается субъектам малого бизнеса. Цель – финансирование разрывов по кассе, обеспечение расчетных операций по документам. Лимит составляет 50% суммы оборота в месяц.
2. Авансовый. Предлагается клиентам банка по факту открытия счета. Для его получения соблюдения условия по длительному обслуживанию в банке не требуется. Для удостоверения финансовой организации в платежеспособности клиента им предоставляется справка об оборотах из прошлой кредитной организации. Такая схема целесообразна в ходе привлечения новых клиентов.
3. Под инкассацию. Для получения ссуды нужно иметь положительный баланс. Роль играет наличие проводимых по счету операций и привлечение поручителей. Способ хорош для предпринимателей, у которых инкассируемая выручка составляет 2/3 от всей суммы. Участие поручителей обязательно.
4. Технический. Перерасход средств, который является непредусмотренным. Сумма его значительная. Сложность возникает при проведении операций по купле-продаже иностранных валют. Клиент обязан вернуть долг в течение трех дней с момента уведомления со стороны банка о возникшем долге. В противном случае произойдет начисление штрафных санкций.

Порой банки могут предлагать соответствующие займы траншами (по частям), а также с обязательным/необязательным возвратом денежных средств.

Для физических лиц

Для физических лиц предусмотрено несколько форматов овердрафтов:

1. Кредитные карты. Плюс сервиса заключается в его доступности широкому кругу клиентов. Особенно это касается ситуации, когда лимит на карте исчерпан, а деньги нужны срочно. Еще одно преимущество – действие льготного периода (в большинстве случаев), при котором, уложившись в определенный срок, можно избежать платы за пользование кредитом, т. е. заем приобретает форму рассрочки. Минусы также существенны: если клиент не сможет уложиться в срок льготного периода, процентные ставки возрастут.
2. По зарплатной карте. Клиенты банка, получающие на счет, открытый в нем, заработную плату, также могут рассчитывать на предоставление ссуды. Погашение происходит при получении клиентом зарплаты в следующем месяце. Минус заключается в ограничении суммы, которая определяется размером зарплаты.
3. Яндекс-Деньги. Зарегистрированные пользователи платежной системы с пластиковой картой, которую использовали по назначению длительный период времени со значительным оборотом по счету, могут также рассчитывать на овердрафт. В настоящее время организация предоставляет возможность выпуска «пластика» с привязкой к кошельку, что позволяет снимать наличные или вносить плату за покупки. Клиент вправе приобрести анонимную карточку для расчетов на территории РФ. Документ оформляется быстро и с минимальным набором документов. Еще один вариант – авторизированный продукт для проведения расчетных операций по всему миру. В отношении данной категории карт действует исключительно технический овердрафт.
4. Для ИП. Условия в большинстве своем стандартны. Договор должен действовать на протяжении 12-ти месяцев, а средства использоваться в течение 30 суток непрерывно. В случае комплексного пользования банковскими продуктами есть смысл рассчитывать на снижение ставки.

Отличия от кредита

Кредит и овердрафт имеют одну функцию — предоставление денежного займа, но есть существенные отличия между данными финансовыми процедурами.

• Кредит предполагает возврат взятых денежных средств под четко зафиксированный в договоре процент. Услуга овердрафта предоставляется без процентов при условии своевременного погашения в установленные договором сроки. Но в случае просрочки, сумма процентов может значительно превышать показатель при стандартной кредитной линии.
• Для заключения сделки овердрафта не требуется подтверждение дохода юридического лица, но и сумма предоставляемого займа ограничена по сравнению с кредитом;
• общая сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика, сумма овердрафта начисляется в зависимости от заработной платы или количества фиксированных финансовых оборотов за определенный промежуток времени.

Детальное отличие овердрафта от кредита представлено в таблице:

Овердрафтный кредит для юридических лиц

Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.

Что такое овердрафт?

Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.

Особенности овердрафтного кредитования

• Единожды в течении календарного месяца заёмщик должен выплачивать задолженность в полном размере, путём зачисления на собственный расчетный счёт денежных средств. Повторное финансирование возможно только на следующие сутки после погашения займа;
• Автоматическое ежедневное погашение займа на сумму кредитного сальдо, которое формируется по окончанию всех операций по расчётному счёту в завершении каждого операционного дня. Задержек по оплате счетов в течение дня нет;
• Процентные начисления на задолженность по овердрафту выполняются по факту, при систематическом поступлении денежных средств к концу дня уменьшается задолженность тем самым происходит сбережение процентных затрат.

Цели кредита

В Законодательных нормах ограничения по расходованию овердрафтных средств отсутствуют. Однако основное правило гласит то, что все затраты должны направляться на обеспечение деятельности, например:

• Закупка материалов и сырья;
• Оплата труда сотрудникам;
• Оплата счетов, выставленных бюджетными и прочими фондами;
• Закупка оборудования для деятельности компании.

Вам нужна закладная по ипотеке, но вы не знаете, как ее получить? Статья 6 главных правил оформления закладной на квартиру по ипотеке расскажет вам все.

Применять овердрафтные денежные средства на погашение кредитных обязательств в прочих банковских учреждениях запрещено, так как это не связано с производственной деятельностью компании.

Условия предоставления овердрафта

1. Наличие расчётного счёта с позитивной динамикой по денежному обороту компании;
2. Заключение соглашения на обслуживание с банком;
3. Официальная деятельность компании должна быть не меньше 6 месяцев (в отдельных банках — 12 месяцев);
4. Наличие положительной кредитной истории;
5. Подтверждение стабильной деятельности организации.

Список банков, предоставляющих услугу юр. лицам

На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:

• Сбербанк России;
• Промсвязьбанк;
• Уралсиб;
• Банк Москвы;
• ВТБ24;
• Альфа-Банк;
• ОТП Банк.

Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? Здесь есть вся информация по этой теме.

Условия

Кроме прочего Сбербанк выдвигает ряд условий предоставления краткосрочного кредитования. К примеру, «Бизнес-овердрафт» можно оформить на период до 1 года. При этом на максимальном сроке получения займа действует ставка 12,73%. На размер переплат также влияет финансовое состояние клиента и наличие залогового имущества.

Временной отрезок между траншами может составлять 1-3 месяца. Рассчитывается индивидуально, согласно потребностям и возможностям заемщика. «Бизнес-овердрафт» предоставляется только в отечественной валюте. Максимальная сумма достигает 17 млн. рублей, минимальная – от 100 тыс. до 300 тыс., в зависимости от рода предпринимательской деятельности.

Заявку на предоставление услуги можно подать на сайте

Открытие овердрафтного лимита сопровождается комиссионным сбором. Размер переплаты составляет 1,2% от суммы кредита. Установлены пределы комиссии: 8,5 тыс. – минимум, 60 тыс. – максимум. Кроме того несвоевременное погашение долга облагается санкциями. Клиенту дополнительно ежедневно будет начисляться 0,1% от суммы кредита.

Для юридических лиц Сбербанк предоставляет несколько вариантов кредитования: «Экспресс-овердрафт», «Индивидуальный», а также «С общим лимитом». Каждое предложение было разработано для определенной категории клиентов и отличается размером процентной ставки, уровнем доступного лимита, меньшим перечнем необходимой документации, а также обеспечения.

Требования к заемщику на момент получения займа включают отсутствие долгов перед финансовыми, а также бюджетными организациями. Предприятие юридического лица должно быть клиентом Сбербанка, а его расчетный счет – активным. Размер лимита напрямую зависит от размеров выручки и оборотов.

Необходимые документы для получения овердрафта можно уточнить в отделении банка. В число основных входят:

• Заявка, а также анкета просителя;
• Отчеты о финансовых оборотах предприятия;
• Правоустанавливающая документация, лицензия;
• Информация об аудиторских проверках.

Прочие условия для получения желаемого размера овердрафта могут включать обоснованные аргументы, подтверждающие стабильное состояние компании. В этом случае Сбербанк не требует наличие продолжительных финансовых отношений с просителем.