Принцип работы кредитной карты

Работа карты

Сам процесс использования заемных средств с кредитки достаточно несложный. Наибольшая проблема возникает потом в своевременном возврате потраченных средств. Общая схема использования кредитного пластика такая:

1. Клиент банковской организации подписывает соглашение и получает на руки карту с определенным доступным лимитом для списания.
2. Держатель карты имеет возможность хранить на балансе данной карты и свои собственные средства. При совершении покупок, будут сначала списываться его личные накопления и только если его средств будет недостаточно, произойдет списание заемных банковских средств.
3. Если наличные средства были сняты через банкомат, то клиент получит меньшую сумму с учетом процентов за комиссию. А должен будет вернуть ту сумму, которая была в итоге списана со счета.
4. Далее на основании подписанного соглашения, начинают начисляться проценты за пользование деньгами. Они могут начисляться с первого дня, если отсутствует льготный период, либо спустя 30-60 дней, как это прописано в договоре.
5. Если заемщик желает погасить полностью или частично свой кредит, то он должен внести данные средства на карту одним из наиболее удобных для него способов.
6. Далее происходит перерасчет остатка долга с учетом начисленных процентов.
7. В зависимости от того, револьверная это карта или нет, в дальнейшем может быть предоставлена снова возможность воспользоваться кредитными деньгами. Либо такая возможность может отсутствовать.

Личный кабинет

Для пользования этим сервисом потребуется выход в интернет. Нужно зарегистрироваться на сайте банка и с помощью своего личного кабинета держатель карты в любой момент может контролировать все проведенные операции по пластику, начисленные проценты, остаток дней льготного периода и суммы, необходимые к погашению задолженности. Это очень полезная услуга, с помощью которой можно контролировать все свои операции и экономить на начисленных процентах, комиссиях и штрафных санкциях.

Пользование льготным периодом

Как работает карта с таким периодом, нужно уточнять непосредственно в самом банке и читать то, что указано в подписанном соглашении. Потому что каждая кредитная организация вправе устанавливать свой порядок пользования заемными средствами.

Обычно беспроцентный период состоит их 2 основных частей:

1. Период, в котором совершены покупки и оплаты. Этот период может начинаться с момента активации пластика, либо с определенного числа месяца, как правило, первого.
2. Период, на протяжении которого нужно полностью вернуть средства на карту. Этот период может быть возобновляемым и начинаться с каждого нового месяца. Либо период может не начаться, пока полностью не будет погашен имеющийся долг.

Возможно несколько вариантов погашения платежей. По одной схеме в течение льготного периода нужно будет вернуть только использованные деньги, а по другой схеме нужно будет вернуть не только заемные деньги, но и начисленные за этот период проценты.

Льготный период — как рассчитать

Пользование кредитной картой предполагает льготный период. Это еще одним весомый плюс кредитки, по сравнению с потребительским кредитом. В этот период можно оплатить всю заимствованную сумму без процентов. То есть по сути получается не кредит, а рассрочка.

По большинству картам Сбербанка установлен льготный период до 50 дней. Именно предлог “до” вводит в заблуждение заемщиков без опыта. Это не означает, что у пользователь может в течение 50 дней пользоваться средствами беспроцентно.

Льготный период в свою очередь делится на 2 отрезка:

1. Расчетный период. Это время, за которое клиент совершает оплату приобретений в магазине. Рассчитывается оно не от даты покупки, а от даты активации карты, и в среднем длится 30 день или календарный месяц.
2. Платежный период — срок, за который заемщик может погасить всю сумму без процентов. Рассчитывается по формуле льготный период минус расчетный период.

Как используется кредитный лимит

В подавляющем большинстве случаев клиенты обращаются за оформлением кредиток именно по причине получения доступа к открытому кредитному лимиту. Его использование производится по следующему алгоритму:

1. Клиентом совершается безналичная покупка в любой торговой точке, включая и онлайн платформы.
2. После совершения покупки с баланса карты списывается сумма, эквивалентная сумме совершенной покупки.
3. В пределах установленного договором периода пользователь вносит на баланс сумму покупки целиком, или определенную часть от нее.

Этот простой механизм распространяется практически на все кредитные карты. Если картой пользоваться правильно, не допуская серьезных нарушений, она становится хорошим запасным вариантом для держателя. Личные деньги могут закончиться в любой момент, и в этом случае всегда можно воспользоваться лимитом, предоставленным банком.

Какой принцип работы кредитной карты?

Несмотря на то, что кредитная карта является одним из самых популярных банковских продуктов, далеко не все клиенты понимают принцип ее работы. Для того чтобы понять, как работает кредитка, стоит сначала разобраться с основными особенностями этого финансового инструмента.

Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента.

В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами.

Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки.

В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Схема работы льготного периода:

Картинка в более крупном формате.

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября.

В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям.

При этом ставка по кредиту достигает 33%.

Простые математические действия, позволяют понять, что минимальный платеж равен 2 тысячам рублей.

20 000 р.*10% = 2 000 р.

Учитывая, что владелец карты не сможет вернуть все 20 тысяч рублей в срок, банк дополнительно начислит проценты на конец отчетного периода.

20 000 р.*33%*31 день/365 = 560,54 р.

Полученную сумму по начисленным процентам необходимо сложить с суммой минимального платежа. Таким образом, до 25 декабря владелец кредитной карты должен внести на свой счет как минимум 2 560,64 рублей.

Основные отличия кредитной карты от других видов займа

Альтернативой кредитным карточкам сегодня являются микрозаймы и потребкредиты. Основным отличием кредитки от этих финансовых инструментов считается возможность единоразового оформления. И потребительский кредит, и микрозайм можно оформлять каждый раз, когда возникает необходимость в деньгах.

Что касается суммы кредитования, то она каждый раз рассчитывается индивидуально. Единственное, что можно отметить – кредитка более выгодный вариант, нежели микрозайм, в тех случаях, если на первом месте стоит сумма кредита.

Кредитные карты также отличаются простотой оформления. Для их выпуска достаточно только лишь предоставить гражданский паспорт. К тому же на оформление кредитки уходит 5-10 минут. Сроки рассмотрения потребкредитов могут растянуться на несколько дней.

В целом кредитка является удобным финансовым инструментом с понятным механизмом работы. Если соблюдать все условия банка, клиенту не придется слишком много переплачивать за использование заемных средств.

На чем можно сэкономить

Получая займ на карту, прежде всего необходимо изучить условия, на которых она выдана. Исходя из них, можно понять основные правила, помогающие тратить займ так, чтобы в итоге возвращать банку минимум своих собственных денег.

Минимальные затраты, которые в любом случае понесет владелец заемных средств:

1. Плата за годовое обслуживание карточки, если это предусмотрено условиями.
2. Комиссии за пользование подключенными платными сервисами банка, если их не отключить.
3. Комиссии за обналичивание средств, если необходимо получить деньги на руки.

Кроме того, предусмотрены штрафы и пени в случае несвоевременного возврата займа кредитору.

Грейс-период

Самая затратная часть владения займом – это годовая процентная ставка по кредиту, которая действует при совершении покупок с помощью кредитки. И этих затрат можно избежать.

Дело в том, что большинство финансовых учреждений для привлечения клиентов устанавливает так называемый грейс-период. Это время, в течение которого заемщик освобождается от начисления процентов по кредиту.

Без выплаты процентов можно обойтись, если успеть вернуть потраченные средства до истечения грейс-периода.

Порой не удается вернуть деньги до истечения льготного периода. Как работает кредитная карта Сбербанка в этом случае? В такой ситуации заемщик обязан каждый месяц вносить минимальный платеж. Он состоит из тела кредита и процентов, начисленных исходя из годовой ставки. Если не сделать и этого, кредитор начнет начислять пени за каждый день просрочки.

Постигаем особенности работы грейса

Важно разобраться, что представляет собой отчетный и платежный период. Так, отчетное время продолжается 30 дней, которые составляют большую часть «беспроцентных» пятидесяти суток

Старт данного промежутка начинается с числа активации кредитки, указанного на ПИН-конверте. Важно запомнить для себя эту дату, и не путать начало грейса с моментом совершения первой покупки.

Отсчет первых тридцати суток начнется сразу после получения клиентом пластика на руки. Однако Сбербанк допускает возможность изменить эту дату при оформлении кредитного соглашения. По прошествии 30 дней, ФКУ составит выписку, где будут прописаны все транзакции по кредитке, указана общая сумма накопленного долга, отмечен минимальный взнос, обязательный к уплате.

Если в ваших планах – использовать беспроцентный период на все сто процентов, необходимо погасить задолженность перед банком в полном объеме в течение последующих 20 суток платежного времени.

Если по окончании платежного периода кредитный лимит не будет восполнен до нужного размера, банк насчитает на долг процент, а также сумму пеней. Двадцатидневный срок дается держателю кредитки для полного погашения обязательств перед банком, накопленных на протяжении отчетного периода.

Когда в течение платежного времени заемщик «закинет» на счет только минимальный взнос, при этом полностью не погасит задолженность, то на сумму долга насчитаются исключительно проценты по ставке, зафиксированной в договоре, пеня применяться не будет.

Принцип действия кредитной карты для пользователя

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

• Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
• По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
• Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
• На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
• Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Принцип действия кредитной карты для банка

Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.

Кредитная карта Тинькофф

Кредитка способна привязать клиента к банку надолго: лимит является возобновляемым, а некоторые клиенты по неопытности могут воспользоваться им по максимуму, а потом у них возникают трудности с возвратом.

Размер пеней и штрафов порой достигает такого объема, что перекрывает размер основного долга. Это приносит банку неплохой доход. Схема работы кредитки для банка такова:

• Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
• После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
• Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.

Процесс оплаты картой

Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:

• Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
• Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
• После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
• Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
• Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
• Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
• Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
• Карта изымается из терминала.

В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка. Что такое кешбек и как его посчитать? МСС-код присваивается банком-эквайером торговой точке в момент установление платежного терминала.

Если по каким-то причинам (специально или случайно) банк установит торговой точке не тот код, то клиент просто не получит свой бонус. Например, вместо «supermarket» присвоен код «department store». Иногда в магазине может быть несколько эквайеров, которые присваивают свои коды.

Это приводит к тому, что на одних кассах клиент будет получать повышенный кэш-бэк, а на других нет. Узнать МСС-код можно из выписки по карте, на чеке или на горячей линии торговой точки.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Прочие особенности

На самом деле, каждая карта – это особый банковский продукт, соответственно, она имеет индивидуальные условия и особенности. Но разобраться в том, как действует кредитная карта, не составит особого труда, ведь вы можете внимательно прочитать кредитный договор или проконсультироваться со специалистом банка, который ответит на основные ваши вопросы.

Но стоит также сказать о некоторых общих особенностях, связанных с работой кредитных карт. В первую очередь, пользователь подписывает договор на банковское обслуживание и соглашается с дополнительными платежами, например, за некоторые сервисы банки взимают отдельную плату – это годовое обслуживание, услуга SMS-информирования и другое. Как правильно, на такие операции льготный период не распространяется, а денежные средства списываются с вашего кредитного счета, соответственно, активируя кредитку, вы уже становитесь должником перед кредитной организацией.

При оформлении банковской карты все коммерческие организации дают клиентам доступ к личному кабинету в системе онлайн-банкинга. В первую очередь, это удобно тем, что здесь вы можете контролировать свои счета, баланс, размер долга перед банком, суммы ежемесячного платежа и многое другое. Оформляя кредитку, позаботьтесь о регистрации в онлайн-системе в первую очередь.

Наконец, при оформлении кредитной карты обязательно обратите внимание на страховку личных рисков. Банки иногда «забывают» уведомить клиентов о договоре личного страхования

А за такую услугу, как правило, списывается плата ежемесячно со счета вашей карты. Если вы желаете отказаться от услуги, то должны учитывать, что имеете на это полное право. Поинтересуйтесь вопросом страхования и отключите услугу, если вы действительно в ней не нуждаетесь.

Отдельно хочется сказать о кредитном лимите по карте. Как указывалось выше, банк каждому клиенту определяет лимит индивидуально, даже если в рамках вашей кредитной карты максимальный лимит до 300000 рублей, вы, обладая низким уровнем дохода, можете получить, например, 20000 рублей. Но стоит понимать, что данная величина непостоянная. Если вы являетесь добропорядочным клиентом и активным пользователям пластика, то будьте уверены, что банк предложит вам более выгодные условия обслуживания и больший кредитный лимит.

Что такое кредитный лимит

Ключевой составляющей любой кредитки считается кредитный лимит. Без этого показателя карта автоматически становится дебетовой.

Кредитный лимит — это сумма денежных средств, которые банк размещает на карте для их последующего нецелевого использования клиентом.

Основные характеристики этого показателя:

• Сумма — до нескольких сотен тысяч рублей.
• Может использоваться в любом виде — в наличном / в безналичном.
• Использование облагается годовым процентом.
• Должен полностью восстанавливаться в течение определенного периода.
• Увеличение суммы в случае принятия банком соответствующего решения.

Кредитная организация принимает решение о величине лимита самостоятельно. В программах, как правило, указываются максимальные значения — к примеру, до 500 000 рублей. Но большинство держателей имеют доступ к меньшим суммам — 100 000-200 000 рублей.

Бробанк.ру.: В некоторых случаях величина кредитного лимита может достигать 1 000 000 рублей, и для оформления такой карты не обязательно быть премиальным клиентом банка. Дело в том, что потребность в такой величине кредитного лимита у клиентов возникает не часто. БОльшим спросом пользуются карты со средними лимитами. Они являются и более доступными для соискателей.

Безналичные расчеты по кредитке

Удобство безналичной оплаты при минимальных ежемесячных платежах быстро сделало популярным этот вид пластика у тех, кто представляет, как пользоваться кредитной картой. Сегодня большинство магазинов, кафе, ресторанов и спортивных центров оснащены терминалами для приема платежей, создавая удобные условия обслуживания для владельцев кредиток.

Преимущества

Свои положительные стороны пластик показывает только при безналичных платежах, помогая решать проблемы в случае временного отсутствия денег. Проценты по карте напрямую зависят от того, насколько тщательно банк проверял платежеспособность клиента. Составляя в среднем 23-25%, они являются хорошей альтернативой микрозаймам «до зарплаты», если вы точно знаете, что сможете вернуть банку взятые деньги.

Что можно оплатить кредиткой

Широкое распространение пластика заставляет госорганизации, предприятия торговли и сферы услуг идти в ногу со временем, предлагая удобные сервисы платежей. Имея кредитку, вы можете оплачивать:

• телевидение, интернет и сотовую связь;
• коммунальные платежи;
• налоги;
• штрафы;
• образование.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа

Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами

Управление счетом через личный кабинет

Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:

1. Контролировать состояние счета, узнавать размер кредитной задолженности и срок погашения.
2. Просматривать информацию о совершенных операциях и запрашивать выписку по счету.
3. Осуществлять безналичные платежи за услуги и по произвольно заданным реквизитам.
4. Переводить средства на другие карточки и счета.
5. Пополнять баланс кредитной карты переводом со счета зарплатной или другой карточки.

Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:

• блокировать карту;
• подключать СМС-банкинг и СМС-информирование;
• заказывать выписку на электронную почту;
• связываться с менеджером банка для получения консультации.

Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.

Виды грейс-периода

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Календарный месяц плюс 20 (25) дней

Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности. Продолжительность грейс-периода будет зависеть от даты проведения расходной операции и количества дней в отчетном месяце. Он может составлять от 20 (25) дней при использовании карты в последний день месяца и до 50 (55) дней, если трата произошла в начале месяца.

Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй — 28 дней.

Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.

Дата первой покупки плюс 60 (100) дней

Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.

Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.

Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней — до 30 октября.

Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря — очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности — 14 000 рублей.

Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря — 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй — 65 дней.

Дата формирования отчета плюс 20-25 дней

Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период — 30 дней для совершения покупок и платежный период — последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.

Пример: Отчетная дата по договору — 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй — 36 дней.

Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Воспользоваться самой востребованной услугой финансирования

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Условия пользования кредитной картой

Для того, чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде набежавших процентов, необходимо знать, как правильно пользоваться кредитной картой и не платить лишнего. Например, несвоевременное погашение долга очень быстро приведет к раздуванию задолженности, выплатить которую будет гораздо сложнее. Зато четкое следование правилам и своевременное пополнение баланса делает возможным беспроцентное пользование вашим пластиком.

Что такое льготный период

Время, в течение которого действуют льготные беспроцентные условия, называется грейс-периодом – это преимущество кредиток перед обычным займом. При оформлении кредитной карточки обязательно уточните, как отсчитывается грейс-период – для каждого платежа отдельно, или он будет с единой фиксированной датой. Льготный период составляет около 50 дней, но по таблице хорошо видно, что этот срок может быть и больше:

Кредитный лимит

Максимальный размер средств, который банки предоставляют своим клиентам, называется кредитный лимит. Эта сумма определяется в зависимости от дохода клиента, его кредитной истории и возраста – например, имея зарплату 50 000 рублей можно претендовать на лимит до 300 000 р. Кроме этого, банки предлагают оформить пластик по ускоренной схеме с предъявлением 1-2 документов, но в этом случае «потолок» редко будет выше 100 000 рублей.

Процент за пользование

Клиент, который знает, как правильно пользоваться кредитной картой, может минимизировать оплату, но совсем избежать ее нельзя. Смысл выпуска пластика заключается в получении дохода, например, условия пользования кредитной картой Сбербанка, кроме фиксированной ежегодной отплаты до 3 000 рублей, подразумевают ставку 23,9-27,9%. В этом случае проценты рассчитываются по формуле Пр = Зд х (ПС/365 х Дн/100), где:

• Пр – проценты за использование кредита;
• Зд – задолженность, возникшая на конец отчетного периода;
• ПС – процентная ставка;
• Дн – общее количество дней задолженности.

Например, клиент собирается погашать долг в размере 10 000 рублей по кредитке с 27,9%, и он на неделю превысил срок. Подставляя данные в формулу получается: Пр = 10 000 р. х (27,9%/365 х 7 дн./100) = 53,5 руб. Следует учитывать, что просрочка в выплатах может приводить к начислению пени и штрафам, что очень невыгодно держателю карты.

Условия обслуживания

Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.

Кредитный лимит

Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.

Процентная ставка

Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.

Льготный период

В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.

Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.

Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.

Беспроцентный срок состоит из 2 частей:

1. Отчетный период, в течение которого совершаются покупки.
2. Платежный период, на протяжении которого необходимо полностью вернуть кредитные средства.

Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:

1. Возобновляемым – начинаться с каждого нового месяца.
2. Ограниченным – пока не будет погашен весь долг, новый не начнется.

У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.

Погашение текущей задолженности

График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:

1. Основной долг.
2. Проценты, которые начисляются ежедневно и выставляются в конце отчетного срока.

Возможны следующие варианты погашения кредита:

1. Оплатить всю задолженность в течение платежного периода, тогда начисленные проценты аннулируются.
2. Внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от потраченной суммы. На остаток долга банк начислит проценты по ставке, указанной в договоре.
3. Внести сумму, превышающую минимальный платеж. Часть средств будет направлена на погашение основного долга, а другая –на оплату процентов.

За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.

Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.

С какими понятиями связан принцип действия карты

Любому, кто решил получить кредитную карту, важно понимать ряд понятий, тесно связанных с этим банковским продуктом:

• Лимит кредитования – та сумма денежных средств, которую имеет право потратить владелец карты (как показывает практика, он равен от 50 тысяч до 1,5 миллионов рублей).
• Процентная ставка – тот показатель, который будет взимать банк за использование выбранного кредитного продукта (чаще всего – от 15 и выше процентов).
• Комиссия за обслуживание кредитной карты – сумма денег, которую банк каждый год должен получать за предоставление данной услуги (есть и полностью бесплатные кредитки).
• Комиссия за снятие наличных – большинство банков направляют свои кредитные карты на безналичное использование, поэтому в условиях они прописывают процентную ставку, которую потеряет владелец кредитки во время снятия наличных в банкомате.
• Пени и штрафные санкции, связанные с нарушением условий, прописанный в договоре.

Принцип работы кредитной карточки заключается в пополнении потраченных кредитных средств и если сделать это в льготный период, то проценты платить не придется