Проблемы ипотечного кредитования

Что такое ипотека простыми словами

Для обычного обывателя, не разбирающегося в юридических понятиях и тонкостях, ипотека определяется, как кредит на покупку жилья с его последующей передачей банку в качестве залога. Простыми словами так и есть. Однако здесь есть масса дополнений, уточнений и специфик.

С точки зрения законодательства под ипотечным кредитом понимается целевой денежный займ, выдаваемый кредитором на цели, четко прописанные в заключаемом договоре: приобретение жилой или нежилой недвижимости, проведение капитального ремонта, строительных и восстановительных работ, а также дорогостоящие покупки мебели и иных предметов интерьера и бытовой техники. Так как деньги выдаются заемщику для улучшений конкретного объекта, то именно он в большинстве случаев передается банку в залог.

Залоговое имущество, помимо ежемесячной оплаты основного долга и начисленных процентов, здесь выступает гарантией исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией. Поэтому в случае нарушения условий договора недвижимость будет реализована на торгах в соответствии с действующим законодательством.

После полного расчета между кредитором и заемщиком и отсутствии между сторонами претензий обременение с залогового имущества снимается, и оно полностью переходит в пользование законного владельца.

Так как сумма займа по причине высоких цен на жилье и недвижимость в целом существенна, то ипотека обычно имеет длительный срок погашения задолженности (вплоть до 30-ти лет). За весь период человек выплачивает серьезную сумму процентов, которая увеличивает начальную цифру ипотеки практически в 2 раза. Из-за этого распространенным является мнение о кабальности условий на пожизненный срок, в соответствии с которыми люди добровольно платят банкам последние деньги и покупают квартиры за средства, превышающие их реальную стоимость в несколько раз.

Проблемы ипотечного кредитования в России

24
Одобрено:
17

От 7,5% годовых

Лимит: до 5 000 000 руб.

Ставка: от 7,5%

Период: до 84 мес.

Решение: от 5 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №1000

Получить

351
Одобрено:
246

До 7 лет

Лимит: до 3 000 000 руб.

Ставка: от 9,9%

Период: до 84 мес.

Решение: от 1 дн.

Лицензия ЦБ РФ: №2275

Получить

337
Одобрено:
236

Возврат процентов

Лимит: до 1 000 000 руб.

Ставка: от 0%

Период: до 60 мес.

Решение: от 15 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №963

Получить

Темпы инфляции в стране постепенно снижаются, однако ставки по долгосрочным ипотечным займам продолжают оставаться довольно высокими. Именно внушительную стоимость жилищных займов небезосновательно считают одной из основных проблем ипотечного кредитования в России.

Если в 2012 г. ставки по ипотечным займам были существенно снижены, то в текущем году средний процент по выданным за январь-апрель ссудам наоборот вырос и составил 12,8% и 10% — по рублёвым и валютным кредитам соответственно. Средние ставки (за 4 месяца текущего года в сравнении с тем же периодом 2012 г.) по ссудам в рублях выросли на 0,7 п.п., в валюте – на 0,4%. Естественно, в итоге темпы развития ипотечного кредитования в России существенно замедлились.

В связи с повышением стоимости ипотеки многие заёмщики в ожидании более благоприятных условий кредитования отложили в первом квартале покупку недвижимости. Только к началу второго квартала коммерческие банки немного снизили ставки по жилищным ссудам, вызвав таким образом определённое «оживление» и более активное развитие ипотечного кредитования в России.

Впрочем, сами банки отмечают, что даже при снижении ставок по жилищным займам в перспективе ипотечное кредитование в России не ожидает ничего хорошего, если не будет активно развиваться сфера жилищного строительства. Так, проблемы ипотечного кредитования в России будут отчасти устранены, если на жилищном рынке увеличится не только спрос, но и предложение, что в свою очередь поспособствует снижению стоимости приобретаемой недвижимости.

Варианты решения проблем

Обозначенные проблемы ипотечного кредитования в России серьезно сдерживают его развитие и проявляются в форме недоступности для большого числа людей и тяжелой кредитной нагрузке. Среди путей их решения можно обозначить:

1. Постепенное понижение действующих процентных ставок.
2. Увеличение среднего срока, на который кредитные организации выдают займы.
3. Грамотная реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России.
4. Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (в частности, упрощение структуры и требования по их выпуску).
5. Разработка и реализация программ ипотеки с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
6. Разработка системы дифференцированного подхода по каждому субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого жилья.
7. Прозрачность рынка новостроек и стимулирование его функционирования за счет ухода от коррупционных схем, вязанных с выделением земли, подключением к коммуникациям и т.д.
8. Комплексная поддержка застройщиков государством при реализации социальной инфраструктуры в новых микрорайонах.

Какие существуют основные проблемы ипотечного кредитования?

Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и исследователи-теоретики. В своих работах они выделяют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий. Если рассматривать ситуацию на примере Российской Федерации, к ним относятся проблемы следующего характера:

1. Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное применение возможно лишь в условиях как экономической, так и политической стабильности, которая сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достигнуть такого состояния крайне сложно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье. Финансовые организации считают ипотечное финансирование в таких условиях вложением с высокой степенью риска, вследствие чего завышаются процентные ставки. Нестабильность усугубляется также отсутствием гарантий сохранения в неизменном виде законодательной базы.
2. Инфляционные. Еще одним основанием для возникновения проблемы ипотечного кредитования в России является высокий темп инфляции. Вследствие этого получается перекос: депозиты со ставками ниже уровня инфляции не привлекательны для вкладчиков, в то время как доходы растут намного медленнее. Результатом стало ситуация, при которой позволить себе принять участие в ипотеки могут лишь те, кто располагает достаточно высоким уровнем доходов.
3. Связанные со сроками кредитования. Банки заинтересованы в так называемых коротких деньгах, которые быстро возвращаются к ним. Что же касается средств, вложенных в ипотеку, то их возврата нужно ждать десятки лет. За такой долгий промежуток времени ситуация как в стране, так и в мире может диаметрально измениться. Высокие риски в ряде случаев компенсируются за счет привлечение государственного финансирования. Однако средства в бюджете имеют свойство заканчиваться. Как альтернативу можно рассматривать использование инструментов фондового рынка, однако в настоящее время он недостаточно развит.
4. Связанные с монополиями. Факт оборота крупных сумм денежных средств не способствует увеличению прозрачности рынка строительства первичного жилья. К числу основных застройщиков продолжает относиться достаточно узкий круг компаний. Недостаточно высокий уровень конкуренции в отрасли удерживает высокую стоимость за квадратный метр жилья, что делает ипотеку слишком дорогой для большинства среднестатистических российских семей.
5. Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования означают, что коммерческий банк предпочитает более выгодные и краткосрочные кредиты, а не ипотеку.
6. Обусловленные миграционной политикой – особенно остро вопрос о приобретении жилья стоит в крупных городах, куда устремляются потоки мигрантов на заработки. Повышенный спрос влечет увеличение цен на недвижимость.

Ипотека и финансовые организации

Банк, как один из основных субъектов ипотеки, максимально страхует собственные риски при выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Однако юридические нюансы и несовершенство правовой базы могут привести к ситуации, когда вернуть тело кредита с процентами в полном объеме не представляется возможным. Это касается неплатежеспособных заемщиков без имущества, на которое можно обратить взыскание, а ипотечная недвижимость либо в разы упала в цене, либо изначально имела небольшую стоимость.

Альтернативный вариант — вмешательство органов опеки, являющихся второстепенными субъектами ипотеки. Опекунский совет вправе запретить изымать жилье, если такая процедура затрагивает интересы малолетних граждан. Подобные причины заставляют банки уделять больше внимания развитию потребительского кредитования, выдаче займов бизнесу. Эти области банковской деятельности развиваются гораздо активнее, позволяя получать прибыль быстрее и с минимальным риском. Процентные ставки по ипотеке часто оказываются ниже, чем по краткосрочным займам.

Какими могут быть пути решения проблемы ипотечного кредитования в России?

Рассматривая вопрос о том, что представляют собой проблемы и перспективы ипотечного кредитования, нельзя оставить без внимания доступные пути решения возникающих сложностей, которые предлагают специалисты. Все они сходятся в том, что решение назревших проблем на рассматриваемом рынке должно носить комплексный характер. В противном случае невозможно будет достигнуть желаемого результата. Как видно из перечня очерченных вопросов, задача по их устранению затрагивает ряд сфер: макроэкономику страны, миграционную и социальную политику, деятельность банковских учреждений, позицию строительных компаний.

Поставленные цели о развитии ипотечного кредитования не могут быть достигнуты быстро, на реализацию такой программы требуется время. На всех уровнях должны быть приложены усилия для того, чтобы приобретение недвижимости в кредит стало доступным для широких масс населения, оставаясь при этом выгодной сделкой для банков.

Меры, направленные на повышение уровня доходов заемщика, в перспективы могут способствовать увеличению спроса на ипотечное кредитование и, как следствие, снижению стоимости такого займа. Ведь в настоящее время имеют место многочисленные отказы в кредите в силу того, что средний доход заявителя не позволяет выплатить требуемый ежемесячный платеж и иметь в остатке сумму, которая хотя бы равна прожиточному минимуму. Также увеличению объема выданных ипотечных кредитов помогает снижение инфляции.

Финансирование со стороны государственного бюджета является эффективной мерой по борьбе с проблемами ипотечного кредитования. В частности, возможность использовать материнский капитал в роли части погашения стоимости жилья является важным финансовым подспорьем для многих семей на пути к приобретению своей квартиры или дома.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Монополизация строительного рынка как фактор роста цен

Круг строительных компаний, которые являются крупными игроками отраслевого рынка, достаточно ограничен. Тендеры на возведение жилья, закупку стройматериалов остаются «непрозрачными», что позволяет большим корпорациям монополизировать отрасль и удерживать высокие цены на квадратный метр в новостройках. Конкуренция между застройщиками практически отсутствует, поэтому все ипотечные продукты ориентированы на высокие проценты и солидный первый взнос. Отсюда возникает проблема платежеспособности населения, которое нуждается в жилплощади.

Чтобы решить вопрос проживания, молодые семьи вынуждены оформлять ипотечный договор, предоставляя недостоверные данные о доходе (каждый месяц заемщик должен выплачивать по ипотечному кредиту не более 40% от дохода). Поскольку кредит долгосрочный, то проблем с выплатами при нестабильном финансовом положении не избежать. Возможность успешно справиться с обязательствами по ипотечному кредиту имеют только те заемщики, у которых зарплата превышает среднюю по стране. Дополнительный фактор удорожания жилья в столице и Санкт-Петербурге — миграционные процессы. Каждый день сюда приезжают сотни мигрантов, что способствует повышению спроса на жилые площади.

Калькулятор

Наглядный ипотечный калькулятор позволяет получить практически полную информацию об итоговой стоимости кредита и размере ежемесячных платежей. Заполнив необходимые сведения о размере процентной ставки, сумме займа, сроке кредитования, величине первоначального взноса и типе платежей, клиент сможет проанализировать требуемый уровень дохода и понять структуру предстоящих платежей.

Ипотека для большинства граждан РФ является единственным возможным вариантом приобретения собственного жилья. Перед оформлением такого кредита следует заранее изучить все имеющиеся юридические и финансовые аспекты предстоящей сделки, условия в ведущих российских банках, воспользоваться ипотечным калькулятором и сравнить потенциальные потери и выгоды по каждому продукту.

Просьба оценить пост и нажать кнопку любимой социальной сети.

Влияние экономических факторов

Привлекательность ипотеки во многом зависит от стабильной экономической ситуации в государстве

Для банка, как субъекта ипотеки, важно иметь гарантии обслуживания кредита, платежеспособности клиента на весь срок, предусмотренный ипотечным договором. Как правило, это 20-25 лет, на протяжении которых инфляционные процессы, падение курса рубля (предельно важно для валютных кредитов) провоцируют риски и для финансовых организаций, и для заемщика

Оформляя ипотеку, заемщик после первого взноса рассчитывает на определенный уровень дохода (заработную плату, прибыль, пенсию). Если через 5-10 лет выплат инфляция «съедает» часть заработанного или ипотекодатель теряет работу из-за ликвидации предприятия, то говорить о стабильных выплатах невозможно.

В свою очередь кредитор прописывает в договоре штрафы и пени, которые рассчитываются заемщику даже за месяц просрочки по кредиту. Банк страхует свои риски, увеличивая размер выплат за счет штрафных санкций, однако такой путь часто приводит к тому, что заемщик вообще перестает обслуживать кредит. Инфляция также обуславливает низкий уровень доверия к банкам, как следствие — отказ клиентов от долгосрочных вложений, которые могли бы использоваться в качестве средств для выдачи ипотечных кредитов. В итоге банковские организации теряют финансовый ресурс, повышают ставки и увеличивают пени, делая ипотечную линию крайне невыгодной для заемщика.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с программами господдержки и альтернативными вложениями средств

Как любят выражаться финансисты, банки в нынешних условиях имеют «короткие деньги». Это означает, что большую часть депозитных средств вкладчики оставляют в банках максимум на один год, а юридические счета проходят по безналичным расчетам – «до востребования».

Наличных денег в бюджете не хватает не только в государственных структурах, но и в кредитно-финансовых организациях. Так как бюджет пополнить нечем — значит должны «работать» финансовые инструменты, какие обычно используются на фондовых рынках.

Альтернативным вариантом служат еще программы государственной поддержки по ипотечному кредитованию населения. Должен быть налажен выпуск ценных бумаг и акций, которые можно продать или купить в любой момент, которые должны стать источником финансовой «подпитки» для кредитных организаций на длительный срок. Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.

Коммерческие банки и частные кредитные организации получают свой основной доход за счет разницы между предложениями своих средств и их выгодным размещением. Ипотека для таких организаций наименее выгодна при формировании стабильного кредитного портфеля, так как наиболее длительна по срокам по формированию прибыли.

Выдаваемые краткосрочные кредиты на потребительские нужды населения обычно окупаются банковскими учреждениями гораздо быстрее и с максимальными процентными выгодами. Процесс популяризации ипотеки среди населения будет происходить слишком медленно, если в схему кредитования еще более активно не включится государство с самыми разнообразными и выгодными программами господдержки ипотеки.

Перспективы развития ипотеки в связи с новыми указами Президента

В Указе главы государства «О национальных целях и стратегических задачах развития на период до 2024 г.» одно из ключевых мест отводится проблемам обеспечения граждан жильем и развитию ипотеки в РФ. В частности, Президент поручил Правительству:

• довести существующую процентную ставку до уровня ниже 8% годовых и сделать жилье для семей со средним достатком доступным;
• увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн. кв. м в год;
• выход на уровень, в соответствии с которым не меньше 5 миллионов людей сможет решить свои жилищные проблемы;
• сокращение объема жилищного фонда, непригодного для проживания.

Эксперты в области ипотечного кредитования отмечают, что ставка будет снижаться постепенно и к 2024 году достигнет значения около 6,25% годовых.

Реализация эффективных государственных программ и перспективы ипотеки будут зависеть от многих факторов: улучшения общей социально-экономической ситуации в стране, ускоренного развития технологической сферы, обеспечения финансовой поддержки семей с детьми и т.д.

Конкретными мерами по решению обеспечению граждан жильем являются:

• совершенствование способов и механизмов финансирования строительства жилья путем снижения рисков для покупателей долевого жилья и развития рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье;
• повышение качества возводящихся домов и модернизация всей отрасли;
• поддержка семей с помощью государственных программ ипотеки;
• совершенствование законодательной базы в области строительства.

На сегодняшний день около 20 миллионов людей (более 13% от общей численности населения РФ) живет за чертой бедности и имеет доход, ниже прожиточного минимума. Естественно любая ипотека для них недоступна. И даже снижение ставок до 6% в год не решит существенно проблему.

При среднем уровне ежемесячного дохода в 40 тысяч рублей на одного человека ипотека для большинства российских граждан (около 38% от общей численности) даже с пониженными процентами будет сопровождаться тяжелой нагрузкой на семейный бюджет.

Обозначенные в указе цифры безусловно привлекательнее существующих, но достигнуть их удастся не за один год.

Подробнее про ипотеку с государственной поддержкой в России вы можете узнать дальше.

Также вам будет интересно узнать про риски ипотеки и какие она скрывает подводные камни.

Ждем ваши вопросы и напоминаем про запись на консультацию к ипотечному специалисту прямо на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов и оценку статьи.

Особенности кредитования в Сбербанке

Сегодня Сбербанк выступает крупнейшим российским банком, а ипотечное направление для кредитной организации выступает одним из основных. Большое количество выданных займов говорит о востребованности финансовых продуктов и доверии населения к его деятельности.

Сегодня клиенты имеют возможность воспользоваться следующим перечнем предложений:

• готовое жилье;
• новостройки;
• дом под ключ;
• строительство жилого дома;
• загородная недвижимость;
• нецелевое финансирование;
• материнский капитал и военная ипотека;
• гараж и машиноместо.

Особая категория продуктов представлена предложениями о финансировании и реструктуризации долга. На сайте банка представлен большой объем информации, которая всегда полезна и актуальна  для заемщика. В число популярных разделов входит инструкция о вариантах поиска недвижимости и правилах проверки на возможные риски, сведения о возможностях проведения безопасных расчетов и снижения ставки по ранее оформленному кредиту.

Удобная и доступная навигация позволяют потенциальным клиентам банка самостоятельно получить множество ответов на интересующие вопросы, а при необходимости всегда можно воспользоваться телефоном горячей линии. Благодаря предоставлению правдивой информации и тактике открытости, Сбербанк сегодня решает одну из важных проблем ипотечного кредитования, а именно делает механизм понятным для граждан и снижает уровень опасений перед будущим. Внедряемые технологии в виде удаленного сервиса подачи документов, безопасных расчетов, онлайн выбора и проверки недвижимости на ДомКлик позволяют клиентам экономить время, силы, улучшают и упрощают взаимодействие клиентов с банком.

Ипотечное кредитование сегодня является реальным инструментом, при помощи которого граждане получают возможность быстро решить жилищный вопрос. Проблемы подобного механизма сегодня во многом обусловлены недоступностью его для значительной части населения из-за высоких ставок и низких доходов населения

О значимости развития института говорит факт, что данному вопросу в последнее время уделяется серьезное внимание со стороны государства, а банки прибегают к тактике последовательного смягчения условий кредитования

Проблемы ипотечного кредитования

Познакомившись со статистическими данными, можно заметить резкий спад ипотечных займов за период последних пяти лет. С 2014 года их количество выданных снизилось на 35%. Показатели говорят об отрицательной динамике оформленных ипотечных кредитов под залог недвижимости. Что послужило и что стало тому причиной?

1. Экономическая сторона. Ипотека является длительным кредитным продуктом, который требует гарантировать экономическую стабильность. К сожалению, в нынешнее время экономическая ситуация в стране в большей степени напрямую зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, а мировой кризис подвергает ее резким перепадам. Это не дает уверенности в завтрашнем дне, а также не может обеспечить гарантированные выплаты по займу ни кредиторам, ни заемщиком. Такая ситуация наносит сомнительный отпечаток на работу ипотечной системы.
2. Низкая платежеспособность населения. В наше время, чтобы гражданин России мог позволить себе приобрести жилье в ипотеку, доход среднестатистического гражданина страны должен быть в несколько раз выше его средней заработной платы. На 2017-2018 гг. средняя сумма оплаты труда за месяц составляет 35 тыс. рублей. Покупка жилья в ипотеку, говорит о том, что клиент, скорее всего, проживает на съемной квартире. Сумма за аренду жилья в этот же период времени в среднем равна 10-20 тыс. рублей.

Согласно данным Росстата, средняя стоимость потребительской корзины с минимальным набором еды на 1 чел/мес. – 3 839,9 рубля. И это только минимум, требующийся для выживания человека, в учет которого не идут затраты на транспорт (личный или общественный), одежду и прочее. Такой доход не позволяет отложить даже минимальные средства и оплатить первый взнос за ипотеку, который составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Людям приходится прибегать к займам у друзей, продажей личного имущества либо оформлению потребительских кредитов. Кстати, тема потребительского кредитования на сегодняшний день также обострилась. В связи с этим для большого количества населения ипотека превращается в многолетнюю финансовую зависимость и обременение себя долгами.

1. Высокая стоимость кредитов на недвижимость. Сегодня ставка по ипотеке составляет 15-17% при условии оформления страховки. Если же заемщик отказывается от добровольного страхования, то ставка будет составлять около 20%. А еще два года назад средняя ставка по займу была 12%. За такой короткий срок процент по займу вырос на 5%. Это ощутимая сумма, которая отталкивает людей от идеи приобрести жилье в ипотеку. Причинами повышения являются:

• экономическое положение страны;
• санкции Запада против России;
• снижение достатка населения.

1. Стабильно растущий уровень инфляции. Инфляция – это процесс обесценивания денег, что подразумевает негативное влияние на развитие системы ипотечного кредитования и рост цен. Несмотря на снижение ее уровня, сравнительно с предыдущими годами, не приостанавливается повышение цифр на ценниках. Это напрямую влияет на благосостояние народа и способность его выплачивать задолженность по кредиту.
2. Проблемы жилищной ипотеки для банков. Так как ипотека является долгосрочным процессом, банки подвержены всевозможным рискам и замедлению оборачиваемости своих ресурсов. Развиваться рынок ипотеки может только при условии полной экономической стабильности и при низких темпах инфляции, что на данном этапе не представляется возможным. Также рискованными были кредиты без первоначального взноса.

На сегодняшний день банки отказались от подобных программ и могут предложить оформить кредит под минимальный стартовый взнос – 10% от стоимости жилья, но при условии большей процентной ставки за кредит. Немалой угрозой для банков стал закон «О банкротстве физических лиц». Согласно закону, если заемщик объявляет себя банкротом и имеет долг перед банком за выплаты по ипотечному кредиту, банк не имеет права выселить его из залоговой квартиры, если это его единственное жилье. Соответственно, банковское учреждение не может покрыть свои расходы, забрать квартиру и реализовать ее в счет долга.

1. Социальные ипотечные программы. Государство разработало ряд программ для граждан, которые нуждаются в помощи, но, увы, все они требуют доработок. Одной из проблем является то, что банкам неинтересен данный вид кредитования, он является нерентабельным. Предлагать такие займы банк будет только в том случае, если государство осуществит компенсацию финансовых потерь от предоставленных льгот от заемщиков из бюджета.
2. Монополизация строительного рынка. Отсутствие конкуренции между застройщиками из-за ограниченного количества строительных компаний на рынке. Отсюда – искусственно завышенные цены на объекты недвижимости.

Какие перспективы развития ипотечного кредитования ожидаются

Сегодня задача по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем считается одной из приоритетных. Для многих россиян решение проблемы становится возможным благодаря развитию инструментов ипотечного кредитования.

Специалисты при анализе состояния рынка финансовых услуг говорят о важности следующих показателей:

• объемы выданных ипотечных кредитов;
• темп роста задолженности по платежам;
• общее количество кредитных организаций.

Объемы выданных кредитов в первом полугодии 2019 показали тенденцию к снижению, что было обусловлено большим числом факторов. До этого показатели демонстрировали устойчивый рост, но специалисты кредитного рынка прогнозируют в ближайшем будущем положительные изменения. Переломным моментом способны стать заявления банков о снижении ипотечных ставок, а начиная с первых чисел августа подобные намерения были осуществлены несколькими крупнейшими российскими организациями. В их число вошли ВТБ и Сбербанк, которые сегодня считаются несомненными лидерами банковского сектора.

Конкуренция между банками заставляет банки искать новые подходы к клиентам, поэтому условия предоставления займов с каждым годом становятся все привлекательней. Несколько лет назад невозможно было представить одобрение заявки в случае, если гражданин не мог подтвердить уровень получаемого дохода официальными документами. Сегодня клиенты получают возможности, о которых ранее сложно было представить.

Возможно будет интересно!
Что важно знать об ипотеке, чтобы правильно подготовиться. Мнение экспертов.. В их число входят следующие предложения:

В их число входят следующие предложения:

• оформление «простого» займа с предоставлением всего двух документов;
• получение кредита без необходимости внесения первоначального взноса;
• снижение ставки при наличии страховки или особого статуса «надежного» клиента;
• длительный срок заключения кредитного договора на срок до 30 лет;
• возможность получения рассрочки от застройщика или спецпредложений от банка;
• использование рефинансирования для улучшения условий кредитования.

Сегодня активно внедряются сервисы, при помощи которых упрощается взаимодействие между основными участниками процесса кредитования. Потенциальный заемщик может воспользоваться кредитными калькуляторами банков и облегчить задачу выбора наиболее выгодного предложения. Подача заявки и документов посредством сервиса онлайн позволяет не только сэкономить время и силы, но и получить снижение ставки. Многие банки сегодня предоставляют клиентам такую возможность при условии использования электронного документооборота.