Просрочка по кредиту: что делать

Что будет после просрочки: возможные последствия

Сидит человек дома, не платит кредит несколько месяцев, и все думает, что же будет дальше? Возможные последствия зависят как от суммы долга, так и от времени, которое упустил такой проблемный заемщик

Также обратите внимание, что методы работы крупных банков и микрозаймов несколько отличаются. Итак, что происходит?

Три дня просрочки

Банк за эти дни даже пеню не начислит, и проблемы пока нет никакой. В худшем случае – позвонит сотрудник кредитной организации, и вежливо напомнит о необходимости погасить задолженность. МФО ведут себя хуже. Уже на первый день просрочки может поступить звонок от хамоватой личности, которая будет допытываться о причинах неуплаты, и требовать скорейшего погашения «сегодня». Грешит таким подходом СМС Финанс, который включает тяжелую артиллерию уже на следующие сутки после непоступления платежа. Ezaem же идет еще дальше – они звонят за день до срока оплаты с напоминанием.

Месяц просрочки

Это своеобразная черта, после которой положение должника начинает ухудшаться. К этому моменту банки и МФО перестают самостоятельно контактировать с заемщиком, к делу подключаются коллекторские агентства. Кредитные организации передают им право взаимодействия по агентскому договору – банк или микрозайм остается кредитором, но связываться с заемщиком будут уже другие люди. Ничего страшного в этом нет, но в отличие от сотрудников банка такие взыскатели:

• грубят;
• угрожают, в том числе расправой;
• постоянно запугивают судебными исками;
• обещают организовать выезд мобильной группы.

Верить им нельзя – 99% слов коллекторов, звонящих по вопросу долга, обычная ложь, а люди эти, как правило, не отличаются уравновешенной психикой и интеллектом.

Если одно агентство не сможет получить денег через определенное время, до агентский договор переходит к другой фирме-взыскателю. В случае с банками такие переходы из рук в руки продолжаются примерно полгода, если речь идет об МФО, то звонки могут продолжаться годами, иногда даже после истечения срока исковой давности по кредиту, который составляет 3 года.

Просрочка больше года

Некоторые МФО, конечно, продолжают названивать должникам как своими силами, так и руками коллекторов, но большинство долги к этому моменту списывают, и перестают беспокоить заемщиков. В последние пару лет наметилась тенденция продажи долгов юридическим компаниям, которые подают иск в суд

Покупают они подобные обязательства по займам пачками, не особо обращая внимание на обстоятельства каждого конкретного дела. Совсем маленькие долги эти организации списывают, а с остальными идут в суд и выигрывают дело

Банки к этому момент или подают в суд, или списывают долг. «Прощение» происходит только в том случае, если сумма долга не очень большая, до 50 тыс. рублей. Им проще отнести подобный займ к собственным издержкам, чем судиться из-за него. Но не все банки такие лояльные. Сбербанк, например, может обратиться с иском даже из-за просрочки в 5 тысяч рублей, но происходит это через длительное время после первой неуплаты по графику.

Просрочка три года

Можно смело забыть о своем долге, и продолжать жить, как раньше. Ни один суд не примет иск ни от кредитора, ни от коллекторского агентства, так как истек срок исковой давности (СИД). Некоторые особенно отчаянные МФО все-таки идут за справедливостью, но их иски даже не принимают – это незаконно. Иногда кредитор дотягивает до последнего, и, когда до истечения СИД остается пара месяцев, идет в суд. Тонкость в том, что к этому моменту натекает много штрафов, пеней и процентов, сумма долга становится очень большой.

Согласно закону, нельзя начислить неустойку и процентов больше, чем в 4 раза от тела долга. Например, если человек взял у МФО 10 тыс. рублей, то в общей сложности он не может остаться должен больше, чем 40 тыс. Если же кредитор требует большую сумму, то можно отправлять в суд встречный иск – он будет удовлетворен 100%. Нелишне будет жаловаться на такое и в надзирающие органы:

1. ФССП.
2. Роспотребнадзор.

Впрочем, иски в конце СИД очень редки, это скорее исключение, чем правило. Банку выгоднее отправить это долг в убытки, и списать его, а МФО потеряет большую часть денег за счет списания пеней, штрафов и незаконных процентов. Кроме того, суд определит должнику оптимальный для него график платежей, а это может быть и 1000 рублей в месяц при общей сумме долга в 200 тыс.

Действия при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Пропуск даты обязательного платежа чреват негативными последствиями. Чтобы их минимизировать, нужно попытаться доказать банку свое желание выплатить долг и избежать суда

Неважно, на какой период времени произошла задержка — 3 дня или 2 месяца. Обратиться в банк и объяснить причины отсутствия взноса стоит как можно скорее

Общение с менеджером кредитной компании до месяца просрочки позволит обсудить возможность реструктуризации долга. Это оптимальный вариант, который позволит клиенту, просрочившему выплату, договориться о пролонгации займа, снижении процентной ставки, уменьшении обязательного платежа. Также можно поднять вопрос о допустимой отсрочке на два-три месяца и более.

Обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

При наличии просрочки по кредиту нужно своевременно обратиться в банк с вопросом реструктуризации долга. Тысячи должников имеют подобные проблемы и благодаря переговорам находят оптимальное решение.

У представителей банковской организации стоит поинтересоваться, что делать и как правильно поступить, если возможности выплачивать кредит сейчас нет. Зачастую банки проявляют лояльность к добросовестным заемщикам и предлагают уменьшить сумму ежемесячных платежей, увеличив срок погашения всего займа. Также возможен вариант отсрочки или так называемых кредитных каникул.

Договорившись с кредитором, заемщик снижает свою кредитную нагрузку, решает проблему со штрафами и не доводит дело до судебных инстанций.

Получение консультации

Имея долги по кредиту и оговорив возможность реструктуризации займа, потребитель должен получить подробную консультацию насчет дальнейших действий. Не стоит откладывать встречу с менеджером на 3 дня или неделю, поскольку в приоритете быстрое решение этого вопроса.

Если платеж просрочен на несколько дней, шансы на выгодную пролонгацию или кредитные каникулы намного выше. Во время разговора с представителями кредитора стоит уточнить все виды реструктуризации, перечень необходимых документов, оговорить свои обязательства и сроки изменения условий по договору.

Предоставление необходимой документации

Договорившись о реструктуризации, заемщик должен подготовить все необходимые документы. Зачастую это паспорт, кредитный договор, справка о доходах. Очень часто банк требует предоставить бумаги, которые подтверждают причину просрочки. Например, трудовую книжку с записью об увольнении или медицинскую выписку в случае болезни.

Важно доказать, что заемщик просрочил кредит не по своей воле, а из-за непредвиденных обстоятельств. Также необходимо убедить банк в том, что клиент готов платить кредит, для этого необходимы изменения в договоре

Когда переговоры проходят в мирном русле, менеджеры банка стараются уменьшить штрафные санкции за счет погашения задолженности.

Ожидание утверждения реструктуризации

Минимальный срок задержки оплаты по займу считается просрочкой. Поэтому стоит поторопиться собрать все документы для реструктуризации и отнести их в банк. Решение об изменении условий в договоре принимается в течение недели. Банк старается рассмотреть вопрос как можно скорее, поскольку ему также невыгоден рост задолженности по просрочке.

Если через неделю ответ не пришел, заемщик должен напомнить о себе по телефону или личным визитом. Принимая отрицательное решение, недобросовестные кредиторы не спешат сообщать о нем клиенту, продолжая насчитывать пеню за длительный срок просрочки.

Получение нового графика выплат

В случае положительного ответа компания-кредитор выдает клиенту новый график платежей. Он показывает, какие суммы необходимо перечислять и сколько месяцев будет погашаться заем. Банки имеют право разделить сумму на равные части или уменьшить кредитную нагрузку в ближайшее время. Зачастую используется второй вариант, когда первые два-три платежа намного меньше остальных. Это позволяет заемщику решить финансовые проблемы, продолжая выполнять кредитные обязательства.

Лояльность банка отнюдь не означает, что можно просрочить кредит повторно. Наоборот, клиент должен стараться вовремя вносить средства. Иначе банк назначит огромные штрафные санкции и больше не пойдет на уступки.

Что делать, если просрочили платеж по кредиту

Пропустив сроки внесения платежа, не стоит паниковать и скрываться от банковской компании. Лучше постараться урегулировать вопрос мирным путем, доказав кредитору свои благие намерения. Для этого необходимо всегда отвечать на телефонные звонки, спокойно объяснять причины отсутствия выплат, обещать оплатить кредит.

Не будучи злостным неплательщиком, можно договориться с менеджерами об отсрочке платежа или реструктуризации долга. Такое решение позволит найти денежные средства, внести платеж и не беспокоиться о том, чем грозит просрочка. Не стоит затягивать такое обращение на неделю и дольше. Чем раньше должник обратится к кредитору, тем выше шансы на пролонгацию ссуды.

Не скрывайтесь от банков

Просрочка платежа по кредиту не повод скрываться от банка. Ни в коем случае не стоит избегать телефонных звонков и общения с представителями компании-кредитора. Такое поведение лишь усугубит ситуацию и поставит под сомнение хорошую репутацию заемщика.

Последствия могут быть негативными: испорченная кредитная история, пеня за каждый просроченный день, штраф. Допускать до такого нельзя, лучше пойти на мирные переговоры с банком, договориться о реструктуризации займа, объяснить причины задержек, постараться вносить минимальные платежи. Не стоит ждать, пока банк начнет судебное разбирательство. Это еще сильнее усугубит ситуацию, поскольку в большинстве случаев суд становится на сторону истца.

Оформляйте банкротство

При наличии крупного долга более 500 000 рублей можно оформить банкротство. Заемщик имеет право начинать процедуру, если просрочил платежи на 3 месяца и больше. В таком случае оплату вносить не придется, однако избежать описи имущества не удастся.

Банкротство считается крайним шагом, на который идет заемщик. Подтолкнуть к нему могут вынужденные обстоятельства, отсутствие средств или длительная просрочка, допускавшаяся не один раз.

Признание банкротства — процедура длительная и недешевая. На практике доказано, что она может обойтись в несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей. Поэтому начинать судебное разбирательство стоит в том случае, если кредит стал действительно неподъемным, а сумма долга составляет больше миллиона рублей.

Важно помнить, что банкротство влечет за собой некоторые ограничения. Человек, которого признали банкротом, не имеет права распоряжаться своими денежными счетами, не может проводить куплю-продажу имущества

Также иногда суд запрещает банкротам покидать пределы страны, занимать руководящие должности.

Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Чтобы не усугубить ситуацию и найти оптимальный выход при длительной просрочке кредита, можно обратиться в антиколлекторскую компанию. Профессионалы, которые ежедневно решают подобные вопросы, подскажут наименее затратный и эффективный способ уладить споры с банком.

Начав сотрудничество с антиколлекторами, стоит подробно описать всю историю займа, показать документы и квитанции платежей. Зачастую сотрудники антиколлекторских компаний берут на себя общение с банком или коллекторами, а также представляют интересы клиента в суде. Это позволяет заемщику избавиться от психологического давления со стороны кредиторов.

В России работает несколько антиколлекторских компаний. Лучше выбрать наиболее профессиональных и опытных специалистов, которые смогут добиться в суде выгодного для клиента решения. Обращение в молодую организацию чревато сомнительным исходом и конфискацией имущества после судебного разбирательства.

Последовательность действий заемщика: общие рекомендации

Таким образом, в общем случае алгоритм действий выглядит так.

1. Заемщик погашает хотя бы минимальный платеж по просроченному займу, а также все штрафные санкции.
2. Даже если у него нет возможности сделать это, он в любом случае обращается в компанию. Лучше всего нанести визит в офис лично, а не общаться по телефону.
3. На месте клиент описывает ситуацию и вместе с менеджером либо с представителем руководства МФО ищет выход.

С собой необходимо взять паспорт, договор, а также оправдательные документы, которые свидетельствуют о том, что человек действительно попал в затруднительную ситуацию. Это могут быть:

• медицинские справки на себя либо на близкого родственника, ребенка;
• трудовая книжка, свидетельствующая об увольнении;
• справка о доходах, показывающая, что за последнее время произошло резкое снижение зарплаты (например, из-за перехода на неполный рабочий день);
• прочие документы (справки из полиции об ограблении/пожаре в квартире и т.п.).

Важно понимать, что во время общения с сотрудниками не стоит «давить на жалость», т.е. следует вести себя корректно и адекватно

Основная линия аргументации должна строиться на реальных данных, а не на «выдуманных историях».

Соответственно, как доказательства должны приводиться конкретные доводы, подтвержденные соответствующими документами. Иначе представители МФО просто не поверят клиенту и откажутся заключать новый договор на более комфортных условиях.

Непосредственно перед визитом заемщик может дополнительно уточнить, какие вообще существуют способы решения проблемы. Для этого можно изучить информацию на сайте или крупных интернет-порталах, познакомиться с отзывами реальных клиентов данной МФО. Этот шаг необязательный, но он тоже может навести на определенные мысли о том, как решить возникшую проблему.

Просрочка по кредиту — что делать?

Cовременное общество уже успело привыкнуть ко всевозможным формам кредитования, которые обширно и повсеместно продвигаются банками.

Для обывателя привычным делом стало пойти в банк и оформить кредит со всевозможнейшими целями, будь то покупка автомобиля, ремонт или приобретение мелкой бытовой техники.

В условиях нынешнего нестабильного финансового положения прежде, чем взять кредит, следует тщательно изучить условия, предлагаемые банками и особенно щепетильно стоит отнестись к подходу к просрочкам по кредиту.

Однако едва ли это должно быть поводом для уклонения от своевременных выплат.

Затягивание ситуации влечет за собой куда более серьезные последствия, которые могут не просто испортить отношения между банком и заемщиками, но и довести дело до суда.

Прежде всего, необходимо подойти к этому вопросу со всей серьезностью и ответственностью. Помните, из любой ситуации есть выход. Следует обратиться в банк и объяснить, что вы не можете выплачивать кредит из-за тяжелого финансового положения, вы не отказываетесь от просрочки и готовы на диалог.

 Что еще можно предпринять, если у вас просрочены платежи по кредиту?

• Не стоить приостанавливать выплаты, пусть это будут минимальные суммы, которые вы сможете вносить.  Зачастую банки, понимая сложность текущего положения, лояльно относятся к своим заемщикам и могут согласиться на меньшие суммы, чем изначально установленные в договоре;
• Если банк не идет вам навстречу, то следует самостоятельно инициировать обращение в суд. Помните, затягивание сыграет с вами злую шутку — банки будут тянуть время, а задолженность расти;
• Для составления грамотного судебного иска потребуется заверенная детализация кредита с расшифровкой основного долга и начисленных пеней, которую банк обязан предоставить;
• Выяснить, какой суд регулирует отношения между банками и заемщиками.

Штрафы при просрочке по кредиту

В  договоре всегда есть пункт, который посвящен  штрафам и пеням за просрочку платежа по кредиту.

Это не пустой звук для запугивания заемщиков, а вполне реальный и обоснованный инструмент, чтобы призвать недобросовестных плательщиков к ответственности.

Каждый день просрочки оплаты кредита будет стоить определенных денег. Размер пени индивидуален в каждом банке, но обычно не превышает 1,5% от неуплаченной суммы.

При возникновении просрочки платежа по кредиту, банки, руководствуясь законом «О кредитных историях» начинают с довольно мягких действий – кредитные инспекторы звонят по указанным телефонам, пишут SMS-сообщения или письма, приглашают на встречи. В неразрешимых ситуациях банки обращаются в коллекторские агентства, которые набирают все большую популярность.  Стоит ли говорить, что это бросает тень на кредитную историю заемщика.

• Самая распространенная форма штрафа — это процент от суммы задолженности;
• Штрафы, установленные в фиксированной сумме, например, 500руб. за первую просрочку платежа по кредиту, 1000руб. за вторую и так далее;
• Штраф, представленный в виде процента от оставшейся суммы задолженности по кредиту. Процент может начисляться за каждый день просрочки или раз в месяц. Но в России подобные штрафы довольно редки;
• Комбинированный штраф – банки начисляют пеню за каждый день просрочки по кредиту, одновременно устанавливая фиксированный ежемесячный штраф.

К сожалению, полностью отменить штрафы и пени невозможно —  это единственный эффективный метод, который используют банки для поддержания дисциплины клиентов. Однако закон постепенно совершенствуется и переходит на сторону заемщиков.

Некоторое время назад политики предложили изменить законопроект «О потребительском кредите» и установить фиксированную пеню за каждый день просрочки платежа по кредиту. Поправка, в случае принятия, вынудит банки значительно изменить текущие ставки. Если дело дошло до суда, можно попытаться донести до судьи, по какой причине возникла задолженность.

Суд может разрешить изменить привычную схему погашения долга, т.е. первым делом выплатить основной кредит и проценты, а затем сумму начисленной пени.

Очень часто суд идет навстречу заемщикам, именно поэтому банки не слишком любят судебные тяжбы с просроченными кредитами. Лазейка в законодательстве есть даже для нерадивых плательщиков, главное уметь этим пользоваться и защищать свои интересы.

Дополнительно заемщики могут обратиться к Закону о потребительском кредитовании, который вступил в силу с 1 июля 2014 года и регламентирует максимальный размер пени.

Помните о важных мелочах, например, о времени, которое требуется для зачисления средств на счет при оплате через терминал (до семи дней) и о датах платежа, выпадающих на выходные дни.

Если в договоре это не указано, произведите платеж заранее.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

• отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
• не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Допустимые сроки задолженности

О допустимых сроках просрочек можно узнавать из текста соглашения, которое вы заключали с банком. Самый максимальный срок, когда неплательщик еще может решить свой финансовый вопрос, это 10 дней с того момента, когда была допущена первая просрочка. Но такое поощрение дается не всем заемщикам, а только тем, которые допустили нарушение условий контракта впервые.

Мнение эксперта
Наталья Пономарева
Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет

Оформить кредит

Обратите внимание! Первичность допущения просрочки регистрируется в рамках одного кредитного договора, а не всей кредитной истории клиента. Если пропущен срок платежа вообще в первый раз в жизни, то к заемщику отношение будет еще лояльнее

Могут продлить бесштрафной период (нужно написать для этого заявление на имя руководителя подразделения банка). Есть вариант воспользоваться иным механизмом урегулирования задолженности (кредитные каникулы, реструктуризация долга и другое).

Схема действий в случае нарушения графика платежей

Последствия просроченной задолженности по кредиту:

1. Ухудшение кредитной истории.2. Начисление штрафов и неустоек.3. Привлечение коллекторских агентств.4. Продажа залога.5. Привлечение поручителей.6. Судебные разбирательства.7. Принудительное взыскание долга.8. Банкротство должника.

Банки пытаются способствовать восстановлению платежеспособности благонадежных заемщиков, которые отлично себя зарекомендовали на предыдущих этапах сотрудничества. Наличие безукоризненной репутации является обязательным условием для получения множества дополнительных услуг. К тому же заемщик вынужден доказать факт возникновения непредвиденной ситуации по объективным причинам. Впрочем, некоторые программы кредитования позволяют автоматически подключать те или иные услуги. Например, отсрочка выплат может предоставляться среди дополнительных опций по договору.

Порядок действий в случае возникновения просроченных платежей:

1. Внимательное изучение условий договора и дополнительных услуг от обслуживающей организации.2. Обращение к кредитору за консультацией. Подбор лучших методов восстановления платежеспособности.3. Сбор пакета документов, подтверждающего непричастность заемщика к форс-мажорным обстоятельствам.4. Подача заявки на получение дополнительных услуг, включая реструктуризацию или отсрочку выплат.5. Составление жалобы на финансовое учреждение, которое необоснованно отказало в помощи клиенту.6. Подготовка к судебным разбирательствам после утверждения иска кредитора и получения повестки.7. Привлечение квалифицированного юриста для всесторонней защиты интересов заемщика.8. Формирование доказательной базы для решения спорных вопросов в пользу должника.9. Выбор наименее затратных способов добровольного погашения образовавшейся задолженности.10. Инициирование процедуры банкротства при отсутствии источников дохода для выполнения обязательств.

Если конфликт с кредитором грозит заемщику судебным иском, к сотрудничеству следует привлечь юриста. В основном узкоспециализированные эксперты, занимающиеся решением финансовых споров, занимаются сбором и составлением документов, защитой интересов и консультированием клиентов.

Метод № 3: рефинансирование займа

Эта возможность подходит тем, кто в состоянии погасить хотя бы просроченную часть долга со всеми неустойками и штрафами. После этого можно проанализировать 5-10 предложений на рынке МФО, чтоб найти наиболее выгодные. Например, если по старому долгу оплата процентов составляет 2% в день, а в иной микрофинансовой организации – по 1,5% или даже 1% ежедневно, вполне очевидно, что второй вариант намного лучше.

Остается подать заявку в несколько компаний, а затем выбрать среди одобренных наиболее выгодное предложение. После этого полученные средства сразу переводят в счет старого долга, а новый выплачивают в комфортном режиме. Прежде чем обратиться за получением кредита, необходимо тщательно рассчитать, какой размер ежемесячного платежа будет нормальным.

Очевидно, что он должен быть меньше старого. Уменьшение возможно за счет 2 условий.

1. Новая компания предоставляет кредит по более низкой процентной ставке.
2. Условия по процентной ставке примерно такие же, но зато срок кредитования заметно больше.

В обоих случаях важно просчитать, какая будет переплата, а также насколько подъемным окажется размер платежа. Если правильно оценить свои финансовые возможности, проблема разрешится очень легко

Заемщик погашает старую задолженность и выплачивает новый кредит. К тому же он может дополнительно взять небольшую сумму для личных нужд, если это позволяет доход.

Таким образом, даже в случае образования долга не нужно сидеть и ждать, пока на порог квартиры явятся судебные приставы. Конечно, доводить ситуацию до появления просрочки нежелательно, но даже в этом случае проблему можно решить цивилизованными и мирными способами, которые выгодны обеим сторонам.