Как взять ипотеку без справки о доходах в Сбербанке

Факторы, повышающие шансы заемщика

Какие можно перечислить моменты, повышающие шансы «бездоходного» заемщика на ипотеку? Итак:

• наличие потенциально залогового имущества (недвижимость, машина);
• заемщик предоставляет кредитной организации свидетельство того, что у него есть финансовые средства для первоначального взноса. Обычно это выписка с банковского счета, но не редкость, когда клиент на собеседовании просто демонстрировал сотруднику банка нужную сумму наличными;
• хорошая кредитная репутация в других заведениях и, что важнее, в выбранном банке. Если клиент уже зарекомендовал себя с положительной стороны, взяв и вернув в срок парочку потребительских кредитов, весь процесс взятия ипотеки будет проще и быстрее;
• предоставление какой-то финансовой отчетности, могущей хотя бы частично заменить 2-НДФЛ и трудовую книжку: те же чеки банкоматов или приход денег на кошелек платежной системы (WebMoney, к примеру).

Несмотря на то, что ипотека без справок о доходах и занятости является послаблением в системе кредитования, для сторонников девиза «не работать на дядю» даже оно может оказаться недоступным. Поскольку многие банки, не требуя 2-НДФЛ, выдвигают клиенту незаполненный банковский аналог подобной справки. Заполнить его должен работодатель заемщика. Но проблема в том, что заемщик либо не имеет прямых контактов с работодателем, либо вообще работодателя как такового не имеет (те же программисты, работающие внештатно со многими заказчиками). Об этой и других особенностях ипотечного кредитования без стандартных финансовых документов и рассказывает данная статья.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал:

Сбербанк ипотека справка о доходах

Сбербанк ипотеку предоставляет только при наличии справки о доходах, более того, если другие банки спокойно относятся к справке на бланке организации или по форме банка, то Сбербанк предпочитает справку 2 НДФЛ. Но, не смотря на ряд недостатков, у Сбербанка есть ряд преимуществ. Например, процентные ставки на ипотеку, варьируются от девяти до двенадцати процентов. Если вы зарплатный клиент банка, то вам будут предложены особые условия. Ипотечный кредит может быть оформлен сроком до тридцати лет. Сумма первоначального взноса достаточно низкая – всего десять процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Более того, у Сбербанка есть несколько видов ипотечных программ, в том числе и социальные программы. Поговорим о них подробнее.

• Программа на приобретение готового жилья – ипотека оформляется для покупки вторичного жилья. Залогом выступает приобретаемое имущество. Первоначальный взнос – пятнадцать процентов, процентная ставка от двенадцати до тринадцати в год, максимальный срок, на который выдается ипотека – тридцать лет.
• Программа на приобретение строящегося жилья, предназначена для приобретения недвижимости в строящемся доме. Все условия кредитования идентичны с первым вариантом, разница в том, что пока вы не оформите все документы на собственность, процентная ставка будет выше на один процент.
• Программа на строительство дома. Выдается, как ясно из названия, для строительства дома и под залог имущества, которое строится. Заемщик может внести первоначальный взнос пятнадцать процентов, остальную, необходимую сумму на строительство оформить в кредит. Максимальный срок ипотеки – тридцать лет, ставка от двенадцати с половиной процентов до тринадцати с половиной в год.
• Программа молодая семья – первоначальный взнос – десять процентов, можно также предоставить сертификат на жилье, либо на материнский капитал, если он выступает в качестве первого взноса. Срок ипотечного кредитования, как и в предыдущих случаях – тридцать лет, ставка от одиннадцати до одиннадцати с половиной процентов. Если вы не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка, тогда процентная ставка увеличивается на один пункт.
• Военная ипотека – еще один вид ипотеки Сбербанка. Первоначальный взнос составит десять процентов, срок – двадцать лет, ставка – десять с половиной процентов, обязательным является страхование имущества. 

Варианты получения ипотеки без подтверждения дохода

Каждый банк устанавливает собственные требования по проверке платежеспособности потенциального заемщика. Таким образом, в отдельно взятом предложении, которое не предусматривает подтверждение дохода, могут быть свои нюансы. Хотя все их можно разделить на пять основных вариантов.

1. Негосударственные справки. Ряд коммерческих структур позволяет применить в необходимом пакете документов не только справки по форме 2-НДФЛ или из ПФР, но и по форме того же банка или работодателя. Данный способ, конечно, сложно отнести к полному отсутствию подтверждения дохода, но все же оформление таких документов является более простым, да и имеет еще один немаловажный плюс. Он заключается в возможности указания неофициального дохода, который работник получает «в конверте». Таким образом, повышается вероятность положительного решения и максимально доступная сумма займа.

2. Подтверждение платежеспособности первоначальным взносом. Многие банки предоставляют возможность оформления ипотеки без документального подтверждения доходов, при условии оплаты значительной части стоимости приобретаемой недвижимости за счет собственных накоплений. Зачастую в таком случае первоначальный взнос составляет от 50%. Хотя в некоторых кредитных организациях можно встретить варианты и от 40%.

3. Материнский капитал. При использовании программы кредитования, которая рассчитана на выдачу заемных средств, соответствующих объему материнского капитала, сам сертификат на получение государственной помощи является документом, подтверждающим своевременное выполнение долгового обязательства. Ведь именно после перечисления из ПФР материнского капитала на счет в банке будет погашен весь основной долг.

4. Военная ипотека. Участие военнослужащего в накопительное-ипотечной системе (НИС) и предоставление свидетельства о праве на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) является подтверждением его платежеспособности. Тем более, фактически, заемщик не тратит собственные средства на погашение данного типа кредитования.

5. Клиент банка. Получение заработной платы или пенсионных перечислений на счет, открытый в той же кредитной организации, в которой будет оформляться ипотека, зачастую не требует предоставления каких-либо документов об объеме дохода. Банк самостоятельно вытягивает выписку по счету из собственной базы, которая и заменяет справки 2-НДФЛ, из ПФР и т.п.

Оформление ипотеки

Сама процедура оформления ипотечного кредита без справок о доходах ничем не отличается от стандартных программ ипотеки. Выделить можно лишь два нюанса

Во-первых, зачастую в таких вариантах, если не принимать во внимание профильные предложения для военных и под материнский капитал, используется немного большая процентная ставка.

Во-вторых, этап сбора документов сокращается по времени. Например, в случае предоставления справки 2-НДФЛ, согласно статье 62 ТК РФ, на ее изготовление работодателю выделяется срок до трех рабочих дней. Это время может сыграть весомую роль при срочной потребности в заемных средствах, если найден вариант жилья реализующийся срочно по более низкой, чем рыночная, стоимости.

Как Сбербанк рассчитывает максимальную сумму ипотечного кредита

Сбербанк оценивает платежеспособность заемщика и его созаемщиков (если они есть), а также учитывает ценность залогового имущества. Сумма ипотеки не может быть больше, чем максимальная сумма по конкретной выбранной программе.

При этом Сбер берет в расчет все доходы клиента, как то:

• основное место работы;
• дополнительная трудозанятость;
• предпринимательство и частная практика;
• пенсия (социальные пособия по инвалидности и прочие);
• сдача недвижимости в аренду;
• продажа интеллектуальной собственности;
• другие, если они разрешены законодательством России.

Все эти доходы нужно подтвердить документально, чтобы получить ипотеку по максимально низкой ставке и на максимально большую сумму.

Но если заемщик не имеет возможности собрать справки, так как работает в черной или серой зоне, или страдает папирофобией, то он вправе взять ипотечный кредит в Сбербанке без подтверждения дохода. Правда, условия по займу для него будут хуже. Но тут уж каждый выбирает для себя.

Важно:

сумма ежемесячных платежей по ипотеке Сбербанка не должна превышать 40% дохода заемщика, а остаток — быть меньше величины прожиточного минимума. Вы сами можете посчитать, каким должен быть минимальный доход для ипотеки в Сбербанке на определенную сумму.

Минусы такой ипотеки

Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:

• обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35-65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
• сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
• срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
• ставка по годовым процентам повысится на 1-5% (зависит от заведения).

Ипотека без справок о доходах

В основном при получении кредита, банковское учреждение просит представить документы, которые подтверждают доход заемщика. И ипотечное кредитование не есть исключение. Более того, заработок клиента в случае с ипотекой должен быть достаточно высоким, если клиент справкой не сможет подтвердить необходимый уровень зарплаты, то вероятнее всего ему в ипотеке будет отказано. Также при нехватке дохода, можно найти созаемщика. Тогда при оформлении будет считаться совокупный доход.

Совсем недавно появился новый вид кредитования – ипотека без справки о доходах. В данном виде есть ряд недостатков, например, если какой-то банк и согласиться оформить ипотеку без справки, то процентная ставка будет, чуть ли не в два раза выше, нежели обычно. И переплата по ипотеки составит баснословную сумму.

Конкуренция на финансовом рынке растет с каждым днем, банки разрабатывают новые программы кредитования, условия и требования делают наиболее гибкими. Встречаются и банки, которые предлагают оформить ипотеку без справки о доходах. Но чаще всего, это просто пиар ход. И по факту при обращении в банк, выясняется, что справка все-таки необходима, но не по форме 2 НДФЛ, а например, по форме банка. Если сотрудники банка утверждают, что справка не требуется, задумайтесь, бесплатный сыр – только в мышеловке. Если вы все-таки оформляете ипотечный кредит, то внимательно читайте условия договора, изучайте все пункты, процентные ставки и штрафные санкции.

Ипотека без справок и поручителей

Если вы клиент какого-либо банка, то желательно за ипотекой обратиться именно в данный банк. Особенно, если вы зарплатный клиент. Зарплатный клиент – это тот, кто получает заработную плату безналичным платежом на дебетовую карту банка. Выгодно это потому, что зарплатным клиентам банки выдают ипотеку на индивидуальных условиях, как правило, процент будет ниже, сроки оплаты более гибкими, сумма ипотеки больше. К тому же в некоторых банках и не нужно представлять справку о доходах. Так как банк видит все доходы и расходы по вашей карте.

Если вы не являетесь клиентом какого-либо банка и не можете представить справку, тогда готовьтесь к тому, что если вы и найдете банк, который выдаст вам ипотеку, то условия будут не самыми лучшими, например, банк может потребовать чтобы первоначальный взнос был порядка пятидесяти процентов.

Кроме справки вы свою платежеспособность можете подтвердить и другим способом, например, представить документы о дополнительном доходе. Дивиденды, алименты, выписки со счетов заемщика, получение прибыли от аренды, все это можно считать доходами клиента. И если у вас есть возможность, то можно в качестве доказательств платежеспособности представить подобные документы.

В настоящее время банк ВТБ 24 может предоставить ипотек без справки. Но процентная ставка будет тринадцать процентов, а первоначальный взнос должен быть не менее тридцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Условия и процедура оформления

Перед тем, как идти на оформление данного вида ипотеки, каждый заемщик должен понимать следующие важные моменты:

• банк, который оказывает такую услугу, придется тщательно поискать, т.к. далеко не все из них пойдут на такой финансовый риск;
• базовые требования по таким программам всегда будут более жесткими и менее выгодными, чем при получении кредита со полным пакетом необходимых документов;
• банк в любом случае потребует подтвердить вашу платежеспособность, но другим способом и через предоставление документа другого формата (так называемый кредит «по двум документам»).

При оформлении ипотеки по двум документам без подтверждения дохода банк выдвинет более жесткие требования:

• период возврата кредита будет значительно сокращен: при стандартных сроках более 50 лет, в данном виде ипотеки он обычно составляет не более 30 лет, а в некоторых банках он равен 20 годам;
• необходимая сумма первоначального взноса будет в разы выше, чем при стандартной процедуре оформления ипотеки: до 50% от суммы кредита против 10-15% при подтверждении своей платежеспособности;
• проценты по кредиту будут значительно выше;
• максимальная сумма кредита всегда будет снижена.

Все это говорит о том, что если у вас есть возможность получить ипотеку по стандартному алгоритму, со всеми необходимыми документами, то лучше избегать таких невыгодных программ по ипотеке.

Что касается документов, которые необходимы для начала процедуры оформления, то практически все они служат либо для дополнительного подтверждения личности, либо для прямого или косвенного подтверждения дохода «вторым документом». У всех банков набор документов разный, но к базовым можно отнести следующие:

• заполненная анкета установленного образца;
• паспорт гражданина России;
• заграничный паспорт;
• водительские права;
• военный билет;
• выписка с банковского счета;
• информация по существующим вкладам;
• жилищные сертификаты;
• информация о наличии страховки и т.п.

Если заявка будет одобрена, то банк попросит в течение определенного периода (обычно месяца) представить дополнительные документы:

• кадастровый паспорт;
• предварительный договор на покупку жилья, на которое была оформлена ипотека;
• подтверждение собственности на жилье (свидетельство);
• соответствующая выписка из государственного реестра прав.

Что касается банков, дающих ипотеку без подтверждения дохода, то основными банками являются Сбербанк и ВТБ.

Так, Сбербанк предлагает довольно выгодные условия:

• минимальная сумма составляет 300 000 руб.;
• процентная ставка составляет 12,5%;
• первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья;
• кредит необходимо вернуть в течение 30 лет.

Банк ВТБ выдаст подобный кредит только гражданам РФ не младше 21 года со следующими условиями:

• минимальная сумма кредита составляет 1,5 млн. руб.;
• максимальная сумма кредита составляет 15 млн. руб.;
• процентная ставка составляет 14,5%;
• первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья;
• кредит необходимо вернуть в течение 20 лет.

Дополнительный набор документов на недвижимость

Потенциальный заемщик должен заполнить специальное заявление на выдачу ипотеки. Сделать это можно на сайте финансового учреждения или непосредственно в банке. Кроме оригиналов документов, в филиал банка, куда подается обращение, предоставляются ксерокопии. После того как сотрудники банка приняли решение выдать ссуду на приобретение жилплощади лицу, не имеющего подтверждения своих доходов, со стороны заемщика начинается сбор дополнительных документов.

Выбранный объект ипотеки должен быть оценен с позиции рыночной стоимости, ликвидности и других параметров. У заявителя должны быть соответствующие документы-заключения о недвижимости, которую он планирует приобрести.

В Бюро технической инвентаризации следует взять заключение и кадастровый паспорт жилого помещения.

Необходимо оформить соответствующий контракт по купле-продаже с собственником жилья, если сделка осуществляется на вторичном рынке.

Заявитель предоставляет выписку из Единого госреестра. Срок действия такой бумаги — 1 месяц.

Оформляется предварительный договор о покупке недвижимости, в котором в качестве собственника фигурирует уже имя заемщика.

Отказы в выдаче ипотеки людям, которые не могут доказать свою благонадежность, нередки

Чтобы повысить вероятность получения положительного решения по поданному заявлению, следует обратить внимание сотрудников банка на уже имеющееся у потенциального клиента имущество. То есть предоставление залога для кредита безработными гражданами может увеличить их шансы на одобрение ипотеки

Это может быть автомобиль, квартира или участок. Не каждый банк соглашается на такой вид обеспечения, однако в Сбербанке использовать это преимущество возможно.

Однако при этом залоговое имущество будет тщательно рассмотрено, будет выявлена его рыночная стоимость. Скорее всего банк не посчитает годной для таких целей квартиру старого фонда, находящуюся в ветхом состоянии. Она, по оценке банка, будет иметь низкую ликвидность, реализовать ее в случае невыплаты заемщиком кредита будет затруднительно, если при этом окажется возможным.

Машины российских производителей, которым больше 5 лет, или иномарки, находящиеся в пользовании больше 10 лет, также не будут признаны подходящим залогом.

Важно, чтобы предлагаемая в качестве обеспечения кредита недвижимость не являлась ипотечным объектом, кредит по которому еще не погашен. Зарегистрированные в квартире дети, судебные разбирательства, коснувшиеся потенциальный объект залога, станут препятствием в передаче его банку

Видео как получить кредит без справки о доходах:

Как взять ипотеку без подтверждения дохода

Сегодня ипотека без подтверждения дохода повседневное явление. Кредитование разрешено всего по двум документам: паспорту РФ и СНИЛС. Последнюю бумагу человек вправе заменить на загранпаспорт, пенсионное удостоверение. Получение ипотеки допустимо, если клиент покажет удостоверение военнослужащего, документ, подтверждающий, что владелец представитель органов власти. Банки вправе предоставлять ипотеку и при подаче ряда других документов, как делает Сбербанк и это далеко не единственный кредитор, занявший эту популярную нишу.

Процедура получения ипотеки без подтверждения дохода выглядит так:

• Заемщик подает в банк заявку (анкету). Ее форму каждый отечественный кредитор устанавливает самостоятельно, но каждый из них просит указать основные паспортные данные, доход, место работы, состав семьи, информацию о созаемщиках. Подать заявку можно онлайн;
• Банковское учреждение дает предварительное согласие;
• Предоставляются два документа из числа вышеуказанных. Эта операция выполняется в представительстве кредитора;
• Представители кредитора принимают окончательное решение. Когда результат для заемщика положительный, то банковское учреждение предоставляет несколько месяцев для поиска недвижимости;
• Если недвижимость не аккредитована в банковской организации, то выбрав жилье человек подает в ближайшее отделение документы на приобретаемое имущество.

Написанное свидетельствует, что вариант получения ипотеки по двум документам выгоден не только гражданам, которым непосильно предоставить справку, подтверждающую доходы, доказать трудовую занятость. А и людям, желающим приобрести жилье быстро, если найдена недвижимость с заниженной стоимостью. Причина: ипотека по двум документам без подтверждения доходов оформляется за сутки. Подобное предложение кредиторов имеет и ряд минусов.

Заинтересованный гражданин должен быть готов к тому, что такой банковский продукт окажется менее выгодным, чем ипотека, которую позволено взять после подтверждения платежеспособности. Разница будет существенной — процентная ставка станет на несколько процентов больше. Что приведет к дополнительной переплате. Возрастет сумма первоначального взноса.

Присутствуют и дополнительные сложности: банки осуществляют оформление кредита, когда человек изъявит согласие оплатить половину стоимости приобретаемого жилья. Минимальная сумма первоначального взноса — 40% стоимости жилья. Нередко банки требуют предоставление справки о наличии денег. Уменьшить проценты, сумму первоначального взноса можно, если взять ипотеку под залог другой собственности (отлично подойдет имеющаяся квартира).

Приобретение жилья без подтверждения имеющегося дохода станет более дешевым, если предоставить банку документы, свидетельствующие о имуществе, находящемся в собственности: авто, недвижимости, ценностях или, когда созаемщики подтвердят наличие дохода.

Какие банки дают займ?

Сегодня по двум документам, без подтверждения дохода, позволят взять кредит следующие отечественные банки: 

• Сбербанк — это первый российский кредитор, позволяющий взять кредит без известной справки, подтверждения обязательной трудовой занятости. Убедиться в том, что предоставление подобного займа осуществляется массово получится посетив сайт Сбербанка (раздел, где указаны обязательные для кредитования документы). Это доказывает, что предоставление денег по двум документам официальный способ кредитования, которым Сбербанк предлагает воспользоваться каждому заинтересованному;
• ВТБ 24 — каждая кредитная программа учреждения содержит условие, позволяющее получить ипотечный кредит под залог купленного имущества без подтверждения имеющегося дохода, положенной трудовой занятости;
• Банк Москвы — он один выделил данный способ получения ипотеки в отдельную программу. Она называется «Простая ипотека» и описана на сайте учреждения;
• Связь Банк — это яркий пример кредитора, еще не убедившегося в целесообразности этого варианта выдачи средств. По отзывам данная банковская организация предоставляет людям право получать деньги под залог приобретенного имущества без подтверждения имеющегося дохода, трудовой занятости. Но на сайте об этом упоминается одной фразой: «… возможно предоставление…».

Ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке, которой был инициатором, предоставляется и в других учреждениях. Следует помнить: взять именно такой ипотечный кредит отечественные банки позволят после выплаты большого первоначального взноса. Сбербанк еще до сделки требует доказать наличие от 40% стоимости понравившегося жилья.

Особенности ипотеки по двум документам

Ипотека по 2 документам — программа, которая есть далеко не во всех банках РФ. Особенность такого предложения в том, что кредитор предлагает взять ипотеку по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность, то есть без справки о доходах.

Ипотека без подтверждения доходов сегодня может понадобиться гражданам разной социальной категории:

• официально нетрудоустроенным,
• трудоустроенным менее 6 месяцев назад;
• имеющим маленькую официальную зарплату и т.д.

Преимущества и недостатки

Ипотека по двум документам имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам относится:

• Отсутствие необходимости официально подтверждать доход;
• Минимальный набор документации;
• Оформление ипотечного кредита за 2-3 дня.

Минусами являются:

• Повышенные процентные ставки по кредиту, в сравнении с процентами по стандартным ипотечным программам. В среднем, ставка повышается на 0,5%. В некоторых банках на 0,6% или 1%;
•  Большой первоначальный взнос — 40-50%.

Ипотеку по 2 документам можно оформить под материнский капитал при наличие дополнительной суммы наличных. Сегодня размер маткапитала составляет 453026 рублей, а с 1 января 2020 года будет долгожданная индексация и сумма выплаты составит 470241 рубль. Однако данной суммы для выплаты 50% стоимости недвижимости едва ли хватит, поэтому без дополнительных финансов не обойтись.

Этапы оформления ипотеки по 2 документам

Заявку на ипотеку по 2 документам можно подать при личном визите в отделение, выбранного банка. Еще некоторые предлагают подать заявление через интернет-банкинг, к примеру ДомКлик от Сбербанк. Но если решили действовать по-станке и пойти в банк, вот инструкция:

1. Здесь вы заполняете бланк и получаете список необходимых для предоставления документов.
2. В течение 1-7 дней банк уведомит вас о предварительном решении.
3. Если оно положительное у вас есть 30-60 дней (зависит от банка), чтобы собрать полный перечень документов и принести его в банк. Но так как вы берете ипотеку только по 2 документам — этот этап упускается.
4. Теперь нужно выбрать недвижимость и заключить предварительный договор купли-продажи.
5. Внесите за выбранный объект недвижимости первоначальный взнос.
6. Далее вы должны явиться в банк с квитанцией о внесении первого взноса и документами на приобретаемую квартиру. Из личных актов требуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.