Способы выдачи кредита

2. Принципы кредитования

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
• В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
• принцип целевого использования кредита;
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Отключить

Выдача кредита в ВТБ 24

Чтобы оформить кредитование в банке ВТБ, нужно учесть следующие его условия:

• Гражданство и паспорт Российской Федерации;
• Регистрация, которая прописана в том районе, где есть отделение банка.
• Предоставлять справку 2-НДФЛ или же предоставить справку по банковской форме, в которой будет указан источник доходов.
• СНИЛС (страховое свидетельство государственного пенсионного страхования).
• Если размер кредита больше 500 тыс. рублей, то необходимо предоставлять копию трудовой.

Отправить заявку на кредит можно с помощью онлайн сервиса или при личной встрече в отделении банка. В обоих случаях заявка рассматривается в течение нескольких дней, и если банк одобряет ее, заемщик должен приехать в банк, чтобы подписать договор. После этого, деньги сразу же поступят на карту или клиент сможет получить их в кассе.

Сумма кредита, сроки и проценты определяются для каждого конкретного случая, в зависимости от доходов клиента и его целевой направленности.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Отключить

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

• объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
• характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

Отключить

• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

• возраст получателя — старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
• представление договора платных услуг;
• представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

• поручительства;
• залога имущества.

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

• займы на образование в заведении с лицензией;
• кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

В Сбербанке предлагаются следующие программы:

1. «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок – 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
2. «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

Основные способы получения кредита

Выдача кредита наличными в отделении банка

Процедура получения кредита наличными не такая простая, как к примеру, заказ кредитной карты. Необходимо будет, как минимум один раз позвонить и дважды посетить отделение банка. Первый раз принести в финансовое учреждение все требуемые документы: паспорт (загранпаспорт), ИНН, справка о доходах (требуется не всегда) и прочее. Второй раз посещение банка требуется для того, чтобы в кассе получить деньги, при условии, что кандидатура заемщика устроила банк и он готов вас кредитовать.

Перечисление кредитных средств на банковскую карту

Если срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, всегда можно получить кредит на свою банковскую карту, потратив минимум времени на его оформление. По условиям таких программ решение по заявке принимается буквально через несколько минут после ее подачи, а заемные средства перечисляются на личную карту клиента, реквизиты которой он укажет при регистрации на сайте банка.

Перечисление средств по кредиту на банковский счет

Кредиты на банковский счет – это альтернатива для тех, у кого нет платежной карты, но кто хочет получить деньги не посещая офиса компании. В этом случае заемщику потребуются реквизиты счета, которые можно получить в отделении банка, и не более 10-ти минут на оформление кредитной заявки.

Кредит Яндекс-Деньгами

Электронные кошельки с каждым годом набирают популярность. И если раньше к ним относились весьма недоверчиво, то сейчас ими пользуется каждый 5-ый человек в нашей стране. В этом нет ничего удивительного, поскольку Яндекс.Деньги – это удобный и простой электронный кошелек, при помощи которого можно оплачивать мобильную связь, услуги Интернет-провайдеров, покупать авиабилеты и другие товары. При этом вы можете быть абсолютно уверены, что платеж будет выполнен в течение пары минут.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Стандартные требования банка к заемщику

Ни один банк не выдаст заем несовершеннолетнему. Чаще всего банки поднимают планку до европейского совершеннолетия – 21 года. Верхняя планка может достигать 75 лет, но чаще всего она не выше 65. При этом возраст указывается на момент погашения кредита. Поэтому взять ипотеку пенсионеру практически невозможно.

Также для оформления потребительского кредита, автокредита или ипотеки в российском банке обязательно наличие паспорта гражданина России.

Некоторые банки разрешают брать средства в долг жителям других регионов, но в большинстве организаций нужно иметь регистрацию или прописку в регионе присутствия банка. Иногда нужно быть прописанным или официально проживать в городе, где клиент оформляет кредит.

Все кредитные организации интересуются рабочим стажем потенциального клиента. Андеррайтеры (специалисты, рассматривающие заявки) проверяют, чтобы продолжительность работы заемщика на последнем месте составляла не менее полугода (минимум – 3 месяцев). При этом общий стаж должен быть не менее года.

Имеет значение и заработок клиента. Он должен быть таким, чтобы после ежемесячной выплаты кредита у заемщика осталось не менее прожиточного минимума. Учитывается не только зарплата по месту работы, но и другие источники дохода:

• сдача недвижимости в аренду;
• получение пенсии, пособия;
• доход по акциям.

Их все необходимо документально подтвердить справками или выписками.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Отключить

1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Отключить

Выдача кредита со справками

Если вы можете предоставить справки о доходах и иные документы с места работы, перечень доступных программ значительно расширяется. Условия выдачи потребительского кредита в этом случае будут более лояльными, так как клиент подтверждает сведения о работе и доходах документами. Практически все банки, предоставляющие гражданам потребительские кредиты, имеют в своем ассортименте стандартные программы со справками.

Особенности ссуды с расширенным пакетом документов: — можно получить большую сумму до 100000-300000 рублей, иногда выше. При назначении суммы банк опирается на уровень дохода клиента и его общую долговую нагрузку; — процентная ставка оптимальная, невысокая, так как наличие справок снижает риски банка; — можно оформить ссуду на длительный период до 5 или даже 7 лет.

Для получения кредита по такой программе стандартно требуется справка 2НФДЛ за полгода. Некоторые банки готовы принять к рассмотрению справку по форме банка. Часто справку необходимо сопроводить копией трудовой книжки или иным документом, подтверждающим наличие трудоустройства.

Сбор документов

Информация, изложенная в анкете, требует обязательного подтверждения. На этом этапе проводится сбор документов, перечень которых зависит от банка и кредитного продукта. В частности, практически везде требуется копия трудовой книжки, справка о доходах, военный билет, копия всех страниц паспорта. Если кредит долгосрочный или сложный (под залог или поручительство), обязательны документы о семейном положении. Далеко не все подтверждающие бумаги необходимо предоставить на этапе подачи заявки. Например, при покупке квартиры, документы на приобретаемую жилплощадь можно принести уже после получения одобрения.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

• организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
• выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
• в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

• выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
• открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
• кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Новости по теме

10 апреля 2020
СРОЧНО. Вторая онлайн-конференция Эльвиры Набиуллиной. Ключевые заявления

Глава Банка России Эльвира Набиуллина провела вторую онлайн-пресс-конференцию. Председатель Центробанка затронула вопросы текущей экономической ситуации, а также рассказала, какие стабилизационные меры примут правительство и регулятор.

10 апреля 2020
Как в шелках. Что делать, если банк не отпускает на «кредитные каникулы»?

3 апреля в России вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Это отсрочка для заёмщиков, которые пострадали от коронавируса. Помощью могут воспользоваться люди, потерявшие более 30% дохода по сравнению с 2019 годом.

09 апреля 2020
Маловато будет. В Думе увеличат сумму кредита для каникул

Анатолий Аксаков, возглавляющий комитет Думы по финансовому рынку, заявил, что увеличат максимальный размер кредита, получатель которого может рассчитывать на каникулы. Тот размер кредита, что установлен сейчас, не даёт двум третям только ипотечных заёмщиков воспользоваться каникулами.

Все новости банков

Эффективные способы повысить шансы на одобрение ссуды

Перед тем как взять кредит, рекомендуем заранее определить свою платёжеспособность. Каждый банк на своём официальном сайте предоставляет калькулятор, с помощью которого можно рассчитать свои платёжные возможности, опираясь на тарифы займа. Потребительский кредит можно взять любому, поскольку банки его дают без поверки цели, указанной заёмщиком на этапе оформления.

Тем не менее для решения банка «одобрять» или «не одобрять» должно собраться достаточно фактов. Мы рекомендуем рассмотреть эффективные способы, которые помогут получить кредит:

1. Чтобы получить потребительский кредит, рекомендуем обратиться в тот банк, с которым вы уже сотрудничаете: имеете карту, ранее оформляли рассрочку или есть открытый зарплатный счёт.
2. Если вы планируете осуществить покупку в крупном магазине через оформление рассрочки – можно обратиться в филиал банка-партнёра. Во многих случаях в торговом помещении есть стойка заинтересованных банковских представителей.
3. Многие финучреждения выдают займы по паспорту без рассмотрения дополнительной документации. Тем не менее наличие документов, подтверждающих платёжеспособность, официальное трудоустройство и прочее – будет только плюсом.
4. Пользователи с плохой КИ также могут получить средства в долг – в таких случаях лучше заранее убедиться в том, что финучреждение заключает сотрудничество с такими пользователями. Также дважды в год вы можете подавать запрос в бюро на выдачу информации о состоянии своего кредитного рейтинга.
5. Если плохая кредитная история стала причиной отказа сразу по нескольким заявкам – рекомендует сначала восстановить своё кредитное имя. Для этого можно оформить мелкий займ или карту с невысоким лимитом, затем погасить задолженность за короткое время.

Решить, что писать для получения кредита – задача не из простых, ведь важно учесть не только свои интересы, но и пожелания банка. Вышеперечисленные способы помогут заполнить запрос на выдачу займа с максимальной вероятностью на положительный ответ

Банки лучше дают кредит на обыденные цели, не имеющие отношение к аферам и личному обогащению.

Понятие банковского кредита

Современный Гражданский кодекс РФ различает два близких понятия: заем и кредит.

Для займа характерна передача одной стороной (дающей заем) другой стороне (заемщику) как денег, так и вещей или передача того и/или другого.

Кредит выступает как частный случай договора займа и предполагает:

• кредит не может, если иное не предусмотрено договором, быть беспроцентным;
• передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) только денежных средств, причем лишь во временное пользование (не в собственность);
• в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация.

Таким образом, кредит — это банковский кредит. Банковское кредитование — это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

• предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
• их своевременного возврата;
• получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заемщиков различают кредиты:

• предприятиям и организациям;
• банкам;
• физическим лицам.

В Российской Федерации на 1 июня 2009 г. из обшей суммы кредитов, которая равнялась 19 377 млрд руб., 68,7% приходилось на предприятия и организации, 19,3% — на кредиты физическим лицам и 12% — кредитным организациям.

По срокам пользования кредиты бывают:

• до востребования, или онкольные;
• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3 (5) лет);
• долгосрочные (свыше 3 (5) лет).

По размерам различают кредиты:

• крупные;
• средние;
• мелкие.

По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).

По способу выдачи ссуды можно разграничить на:

• ссуды компенсационные (направляемые на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в затраты);
• ссуды платежные (направляемые непосредственно на оплату расчстно-дснсжных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям).

По методам погашения различают:

• банковские ссуды, погашаемые частями (долями);
• банковские ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).