Страховые агенты и страховые брокеры: отличия

Страховые посредники

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Преимущества и недостатки страхования у страхового брокера

Преимущества обращения к страховому брокеру следующие:

• Профессионалы со стажем сотрудничают с многими СК и хорошо разбираются с их правилами. Они смогут подобрать самый выгодный проект для клиента.
• В договоре страховщиком прописывается брокер, но премию получает его подопечный. При этом, специалист сопровождает договор на протяжении всего срока его действия.
• При наступлении страхового случая, он отстаивает интересы своего клиента в СК и во время судебных разбирательств.
• Посредник помогает гражданам правильно выделить риски и сумму покрытия ущерба.

Недостатки обращения к страховым брокерам тоже имеются. Главным является отсутствие грамотных, компетентных и порядочных специалистов высокого уровня. Большинство посредников нацелены на максимальную прибыль для себя и продвижение компании. Кроме этого, лоббируя интересы близкого к банкротству страховщика, они от его имени предоставляют клиентам льготные условия, не предупреждая о потенциальных последствиях краха компании. Неопытные посредники плохо разбираются в финансовом рынке и не знают о действующих акциях и скидках.

Полномочия

Если вы уже узнали, кто такой страховой брокер, то теперь можно ознакомиться с его полномочиями.

Брокеры получают вознаграждение за тех клиентов, которые подписали договор со страховщиком. Из этой суммы он получает определенный процент. Комиссия, которую страховые компании выплачивают им, может быть довольно большой. Это случается из-за того, что страховщики в своих договорах не всегда прописывают расходы на оформление документов и поиск новых клиентов.

1. В Европе законы по регуляции посредников страхования устанавливают величину комиссионных для брокеров в соответствии с видом страховой услуги, которую они продали клиентам. В этом случае комиссия может достигать 10-25 процентов от суммы сделки. Но есть отдельные случаи, когда она была выше 30-35 процентов.
2. На территории Российской Федерации комиссия, которую получали брокеры в страховании – это в среднем 20 процентов.

Главной задачей для такого профессионала становится необходимость подобрать каждому отдельному клиенту индивидуальные условия для заключения договора страхования. Таким образом, у них есть возможность сформулировать пожелания клиента и утвердить в страховой компании такие условия. Кроме того, у брокера есть право содержать в штате несколько экспертов для проведения рыночных исследований.

Такой специалист должен сопровождать клиента во время прихода страхового случая. В этом аспекте и можно найти самое большое отличие от страхового агента, полномочия которого заканчиваются во время подписания страхового соглашения. Много фирм-страховщиков обучают таких специалистов, знакомя их со своими продуктами страхования.

Кроме этого, они имеют право проводить и другую деятельность, которая касается этой отрасли (страховым агентом, страховщиком).

Кто такой страховой брокер и чем он занимается

Большинство страховщиков это крупные предприятия. И они всеми силами пытаются занять максимум рыночного пространства и нарастить себе клиентскую базу. Но конкуренция в страховом бизнесе высока, своих сил и кадров часто не хватает.

Поэтому для распространения автомобильных страховок ОСАГО И КАСКО большие компании активно пользуются услугами страховых брокеров. Ими могут быть индивидуальные предприниматели и небольшие фирмы.

Брокер – это фирма со своим штатом, агентами и расчетным счетом, которая распространяет полисы страхования от нескольких страховых компаний (количество зависит от напористости, и умения преподнести себя).

Предприниматели и малые предприятия — страховые брокеры, выполняют роль посредников. Страховая поручает брокеру распространение своих услуг, а клиент получает об брокера информацию о наиболее выгодной сделке и соответствующий страховой полис.

 Функции и обязанности

Страховой брокер ОСАГО это посредник на стороне клиента. Поэтому должен действовать в пользу страхователя, и не обязан соблюдать интересы страховщиков. Как посредник, брокер помогает клиенту выбрать выгодный для него страховой продукт.

Обычно брокер сотрудничает с несколькими страховщиками, знает недостатки и достоинства полисов различных страховщиков. Поэтому его основная функция, это поиск и продажа выгодного для покупателя и прибыльного для себя страхового продукта.

Основными обязанностями брокера являются:

• соблюдение законодательства
• достоверное заключение договора и прочих документов при продаже страховки и выплате возмещений
• рассмотрение споров и оформление документов при страховых случаях
• оформление других документов, присущих деятельности

Какие услуги оказывает

Перечень услуг может отличаться в зависимости от договоренностей со страховыми компаниями. Примерно выглядит так:

1. Консультационные услуги по конкретным видам страховок, отличительным особенностям полисов и программ, действиям при возникновении страховых случаев и прочим.
2. Помощь в выборе. Страховые брокеры имеют актуальную информацию о многих страховщиках, поэтому помогают выбрать конкретную компанию, продукт которой эффективно защитит от предполагаемых рисков.
3. Наиболее подробное информирование о всех страховщиках. Ознакомление с финансовым положением компаний, нюансами выплат, судебных тяжбах и пр…
4. Консалтинг для выбора самого выгодного предложения, исходя из финансовых возможностей и запросов клиента.
5. Оформление и подписание договора и выдачу полиса страхования. Брокер, имеющий лицензию на законных основаниях юридически и фактически оформляет любые договоры страхования, в том числе полисы ОСАГО.
6. Помощь и консультирование по оплате и при осуществлении денежных транзакций для поддержания страховых действий.
7. Подготовка, консультирование и оформление документов при страховых случаях. Специалисты страховой фирмы-брокера берут на себя оформление бумаг для выплаты страховки, либо оплате оздоровления и сохранения жизни клиентов.
8. Содействие для получения клиентом выплат оговоренных в полисе страхования.
9. Иные услуги. Брокер может оказывать другие услуги, не противоречащие действующему законодательству.

Кто может стать

Отличительная особенность страхового брокера, это необходимость и возможность принимать деньги и осуществлять расчеты со своего счета в банке. Поэтому в качестве брокера по продаже ОСАГО и других полисов могут выступать только юридические лица. Из организационно-правовых форм это:

• Индивидуальный предприниматель.
• ООО.
• Акционерное общество.

Но и это не всё. Юридическому лицу нужна лицензия от ЦБ РФ.

Эти условия выполнены – можно начать зарабатывать.

Как работает

Брокеры по автострахованию проводят свою деятельность по принципу полной свободы предпринимательской деятельности. То есть, они не заключают договора и не представляют интересы какой-либо конкретной страховой компании, при этом работая от лица страхователя. А действуют беспристрастно, выбирая для своих клиентов оптимальные варианты на рынке страховых услуг. Часто они находят очень выгодные предложения, которые недоступны обычным людям.

Виды услуг

О некоторых я уже обмолвился. Многие думают, что брокеры занимаются лишь поиском скидочных предложений на рынке, но это не так:

1. Для начала это консультирование и предоставление актуальной информации о страховых предложениях от разных компаний. Это только первый этап.
2. После того как подобран наилучший вариант, брокер по Осаго помогает правильно оформить договор со страховой фирмой. Посредник полностью берет на себя все нюансы, связанные с оформлением документарного соглашения. В нем должны быть оговорены все условия по оказанию услуг в соответствие с действующим законодательством.
3. На этом деятельность посредника не заканчивается. В период всего срока действия страхового продукта он сопровождает клиента и оказывает информационную поддержку ему.

Какими знаниями должен владеть

Помимо базовых знаний отрасли и наличия высшего образования, страховой брокер Осаго может пройти специальную аттестацию. Она предполагает прохождение курсов, подготовленных Минфином. По окончанию обучения необходимо сдать соответствующие экзамены.

Сразу скажу, что получение лицензии — это отдельный этап.

Также преимуществами для данной работы в Осаго могут стать такие индивидуальные качества, как математические навыки и коммуникабельность.

Как выбрать квалифицированного страхового агента?

Оформляя программу страхования жизни, финансовую страховку, КАСКО или ОСАГО, клиенты выбирают компанию и конкретного агента (представителя) для заключения договора. В обязанности агента входит подбор оптимального продукта, подготовка бумаг и подписание договора. На практике от квалификации специалиста зависит выгода страхового продукта для клиента, а также скорость оформления документов. При выборе страхового агента клиенту следует учитывать ряд факторов.

Занимаемая должность и опыт работы. Обычно страховые компании поручают оформление стандартных страховых продуктов линейным менеджерам, индивидуальные программы предлагают старшие специалисты или руководители отделов

Клиенту следует обратить внимание на должность сотрудника, а также уточнить опыт работы в сфере страхования, используя сайт компании.
Готовность к разъяснению отдельных положений договора страхования. Квалифицированный страховой агент открыт к диалогу с клиентом, готов предложить несколько вариантов договоров, обсудить ценообразование страховки

Например, программа КАСКО в любой страховой компании включает расходы на ведение дела, рекламу и содержание сети агентов. Учитываются поправочные коэффициенты, влияющие на стоимость страховой премии. Опытный специалист готов подробно рассказать обо всех нюансах.
Знание порядка начисления страховых выплат. При первой беседе со страховым агентом нужно уточнить возможность возникновения проблем с выплатами компенсаций, порядок действий при наступлении страхового случая. Добросовестный специалист изложит клиенту нюансы всех процедур, предупредит о трудностях.

Клиентам, планирующим впервые оформлять договор страхования, следует ознакомиться с сайтом компании, а также уточнить опыт работы и должность конкретного страхового агента. При первой беседе со специалистом нужно задавать уточняющие вопросы о договоре страхования, порядке действий при наступлении страхового случая. Опытный агент готов отвечать на вопросы клиента, приводить примеры из практики.

Страховые агенты и брокеры — это одно и то же?

Различий между ними не так много, но они все-таки есть.

• Вид договора. Агенты заключают с клиентами только договор страхования от имени страховщика. И этот договор начинает действовать с того момента, как вы его подпишете и передадите деньги за полис агенту. Считается, что страховщик их получил, даже если в реальности агент передаст их в офис компании через несколько дней.

  Брокеры иногда работают по такой же схеме, но чаще действуют как самостоятельная организация и предлагают вам дополнительно подписать другой договор — об оказании услуг страхового брокера. Условия могут быть самыми разными.

  Например, брокер обязуется представлять ваши интересы и от вашего имени заключить договор со страховщиком на эксклюзивных условиях. Такой вариант может быть интересен для предпринимателей.

  В большинстве случаев по договору с брокером вы перечисляете деньги на его счет, а уже затем он переводит нужную сумму страховой компании. И полис начинает действовать с отсрочкой, которая тоже должна быть указана в условиях договора.

• Выбор страховых программ. Брокеры обычно сотрудничают с несколькими страховщиками. Иногда агенты представляют лишь одну компанию, в некоторых случаях предлагают продукты нескольких страховых организаций–например, по разным видам полисов агент может представлять разные компании.

  Бывает, что агентом страховщика выступает банк, автодилерский центр или другая организация. У них могут быть заключены агентские договоры сразу со многими страховыми компаниями.

Стоимость услуг. Агенты не берут с людей платы за свое посредничество: им выплачивает вознаграждение страховая компания.

Брокеры сами вправе решать, с кого брать комиссию за свои услуги — с покупателя или со страховщика, полис которого они продали. Но брокер обязан предупредить заранее, кто именно будет платить это вознаграждение.

В случаях, когда брокеру платит страховая компания, есть риск, что он предложит клиенту страховку, которая принесет ему большую комиссию. А не ту, которая наиболее выгодна для покупателя. Так что всегда просите посредника подобрать несколько вариантов, чтобы сравнить их.

Страховые брокеры обычно проводят комплексное исследование страхового рынка, подбирают оптимальную страховую программу и помогают собрать необходимые документы.

Надежность и безопасность. Агенты — официальные представители страховых компаний. Страховщики контролируют работу своих агентов, следят, чтобы они правильно рассчитывали цены полисов и оформляли документы.

Единого реестра страховых агентов не существует. Но на сайте страховой компании можно найти список ее представителей, а еще лучше — связаться со страховщиком и убедиться, что договор выбранного агента действует. За работой страховых брокеров следят не только страховщики, с которыми они сотрудничают, но и Банк России. Регулятор ведет
, в котором значатся все легальные страховые брокеры. Перед покупкой полиса нужно проверить, есть ли выбранный брокер в этом реестре.

На практике различий в работе агентов и брокеров вы можете и не заметить.

Как не нарваться на мошенников?

Прежде всего сверяйте документы агента с данными о нем на сайте страховой компании, а брокера — с данными из реестра Банка России.

Постарайтесь собрать как можно больше информации о посреднике. Не стесняйтесь попросить его договор со страховой компанией, чтобы точно понимать круг его полномочий и проверить срок их действия.
Запросите у агента или брокера подробные сведения о страховщике и внимательно изучите эти данные. Стоит сопоставить их с данными на сайте регулятора.

Проверяйте документы, которые вам предлагают подписать. Недобросовестные посредники могут указать себя в качестве выгодоприобретателя по вашему договору. Поэтому внимательно изучите правила страхования, список страховых случаев, размер выплат, срок периода охлаждения, условия расторжения договора.

Подробнее о рисках, которые могут возникнуть уже в момент подписания документов, читайте в тексте «Какие опасности может скрывать договор».

После покупки полиса убедитесь, что у вас на руках полный набор документов: сам страховой полис, подписанный двумя сторонами договор, а также квитанция или чек об оплате страхового взноса.

На что обратить внимание при выборе посредника?

Если вы решили воспользоваться услугами страхового агента или брокера, нужно проверить несколько важных моментов.

Легально ли он работает.

У брокера обязательно должна быть , а страховой агент должен быть указан в списке посредников страховой компании на ее официальном сайте. Некоторые страховщики передают информацию о своих агентах ассоциации, в которую они входят. В таких случаях список агентов можно найти на ее сайте.

Обратите внимание, что сейчас посредники не имеют права продавать полисы через интернет. Это разрешено только страховщикам — страховым компаниям и обществам взаимного страхования

Если «посредник» предлагает вам оформить все документы и оплатить страховой взнос дистанционно — это незаконно.

Нередко страховыми посредниками притворяются мошенники. Они продают поддельные полисы, а деньги за страховку забирают себе. Если наступит страховой случай, покупатели фальшивых полисов не получат никаких выплат. А если владельцы ненастоящих полисов ОСАГО станут виновниками аварий, то им придется возмещать ущерб пострадавшим из своего кармана.

Есть ли лицензия у страховой компании, полисы которой предлагает посредник.

Перед покупкой полиса важно убедиться, что у страховой компании, с которой сотрудничает посредник, есть на выбранный вид страхования.

Бывают также случаи, когда лицензия есть, но она ограничена или приостановлена. Это значит, компания временно не может продавать полисы определенного вида страхования либо вообще не вправе заключать никакие новые договоры. В любом случае лучше поискать другого страховщика.

О том, что делать, если вы уже купили полис проблемного страховщика, читайте в текстах «У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать» и «Санация страховой компании: что это значит для клиентов».

Адекватна ли цена полиса.

Посредники нередко пытаются завлечь клиентов выгодными предложениями

Они обещают дать скидку на полис, но важно понять — за счет чего снижается цена.. Возможно, посредник готов сделать дисконт за счет части своего вознаграждения

Стоит учитывать, что скидка не может быть больше комиссии, которую страховая компания выплачивает агенту или брокеру. Размер комиссии можно узнать из договора между страховщиком и посредником.

Возможно, посредник готов сделать дисконт за счет части своего вознаграждения. Стоит учитывать, что скидка не может быть больше комиссии, которую страховая компания выплачивает агенту или брокеру. Размер комиссии можно узнать из договора между страховщиком и посредником.

Но довольно часто вместо обещанной скидки посредники просто предлагают более дешевые полисы, которые покрывают меньше рисков, чем вы думаете. Например, вы хотите застраховать дачу от пожара, но страховка по спеццене не будет включать риск возгорания из-за повреждения проводки.

Или вам предлагают полис с франшизой  — значит, часть убытков придется покрывать самостоятельно. Скажем, вы купите полис для выезжающих за рубеж с условной франшизой в 100 евро. Тогда при обращении к врачу в другой стране плату за медицинские услуги в пределах 100 евро вам придется оплачивать самостоятельно. Но если болезнь серьезная и расходы больше, их покроет страховая компания.

Внимательно изучите условия договора и правила страхования. На сайтах многих компаний есть онлайн-калькуляторы, которые позволяют прикинуть стоимость страховки. Сравните эту цену с той, которую предлагает вам посредник. Если цифры различаются, попросите объяснить почему.

Есть ли у посредника право подписи.

Некоторые агенты и брокеры могут подписывать договоры с клиентами от имени компании, с которой они сотрудничают. Страховщики сами решают, каким посредникам давать такие полномочия, а каким нет. Лучше выяснить это заранее.

Если у посредника нет права подписи, то вам в любом случае придется ехать в офис компании для оформления полиса. Вы сэкономите время, если напрямую обратитесь к страховщику или найдете посредника с правом подписи.

Как организовать работу и где взять клиентов

Конечно нужен бизнес-план. Обязательно надо проработать систему взаимоотношений с партнёрами, поощрение сотрудников и рекламную компанию. Агенты уже должны уметь страховать, а бухгалтер считать. Привлечение клиентов – это долгое, сложное и затратное занятие.

Но обычно брокерские фирмы создаются не на ровном месте. Привлечённые сотрудники тоже должны иметь наработанную базу и знать азы маркетинга. Залогом потока клиентов ОСАГО и КАСКО станет удачное сотрудничество с автосервисами, банками – автокредиторами, размещение рекламы рядом с подразделениями регистрации автотранспорта. И конечно же поможет интернет и социальные сети, это самые дешёвые и эффективные распространители информации.

Страховой брокер и агент страховой компании: чем отличаются функции специалистов?

Несмотря на общую сферу деятельности, агент и брокер по страхованию выполняют различные операции. Страховой агент соблюдает интересы компании-работодателя, стремится заключить максимальное количество договоров с новыми клиентами, после оформления и продажи страховки его задача выполнена. Страховой брокер действует в интересах клиента, анализирует рынок услуг страхования и подбирает оптимальную программу, сопровождает пострадавшего при наступлении страховых случаев. С точки зрения клиента агенты и брокеры обладают рядом различий.

Статус специалиста. Агент страховой компании — наёмный работник, получающий фиксированный оклад и процент от количества проданных полисов, обычно работает в штате у одного страховщика, поэтому не может проконсультировать клиента о состоянии рынка страховых услуг в целом. Страховой брокер — обычно организация или индивидуальный предприниматель, получающий комиссионное вознаграждение напрямую от клиента, сотрудничающий с несколькими страховыми компаниями и обладающий актуальной информацией о состоянии рынка. Брокеры действуют только по лицензии, агенты представляют страховую компанию и не оформляют дополнительных разрешений.

Порядок заключения сделки со специалистом. Страховой агент выступает посредником между страховщиком и страхователем, не влияет на положения договора, но может предоставить скидку на полис, пользуясь бонусными программами компании-страховщика. Брокер по страхованию составляет договор с клиентом от своего имени, выступает страхователем в соглашении со страховой компанией, действует от имени конечного пользователя. Страховые брокеры в целом имеют статус независимых экспертов рынка, действующих в интересах клиентов.

Сфера профессиональной компетенции. Сотрудник страховой компании не несёт ответственности за условия договора с компанией, не проводит оценку дополнительных рисков. Задача специалиста — подобрать кредитный продукт из представленных в компании, подписать соглашение и оформить документы. Страховой брокер несёт ответственность перед заказчиком, анализирует имущественное положение клиента, проводит консультацию и рекомендует подходящие страховые продукты. Задача специалиста — выявить потребности клиента и соблюсти его интересы.

Стоимость услуг специалиста. Клиенты, заключающие договоры со страховыми компаниями, не выплачивают каких-либо сумм агентам, доход специалистов определяет компания-работодатель. Комиссионное вознаграждение страховых брокеров может достигать 40% от суммы полиса, размер оплаты услуг зависит от индивидуальных потребностей клиента.

В целом, услуги брокера и сотрудника страховой компании требуются в разных ситуациях. С агентами общаются клиенты, оформляющие договоры коллективного страхования (например, при получении кредита, оформлении ДМС, перед выездом за границу). Общение со специалистом ограничивается выплатой стоимости полиса и заполнением договора. К услугам страховых брокеров прибегают частные лица и организации, планирующие подобрать индивидуальную программу страхования с учётом определённых факторов риска. Например, сотрудники опасных производств, владельцы зданий, расположенных в сейсмически нестабильных районах.

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

• поиск страхователей;
• консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
• подписание договоров страхования от имени страховщика;
• обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать:

• непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);
• специализированные организации.

Во втором случае нередко применяется система генерального агента, преобладающая во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих странах. При этом генеральный агент является независимым хозяйствующим субъектом.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целыо которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
• подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
• сбор страховых взносов;
• помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;
• организация услуг аварийных комиссаров;
• подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
• организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

В отличие от страхового агента брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Страхование

На чем зарабатывает и сколько получает

Брокер зарабатывает на комиссии, её размер зависит от многих факторов, в том числе и количества проданных полисов. Особенно это актуально при продаже полисов ОСАГО, продавать придётся много, поэтому можно заранее обговорить со страховой премии за объём продаж.

Работать придётся с различными компаниями, соответственно и заработок будет отличаться. Это связано с политикой страховщика и правилами сотрудничества с брокерами.

Размер комиссионных оговаривается сразу. И может быть:

• Зависимым от количества проданных полисов
• Фиксированным.

Если комиссия зависит от количества, то применяется прогрессивная шкала вознаграждения брокера по итогам за месяц, квартал и т.п… Фиксированную ставку можно пересмотреть только при существенном превышении оговоренного плана продаж.

Но, в любом случае, даже с ноля, можно рассчитывать на комиссионные по добровольному автострахованию от 12 до 25, а по ОСАГО от 8 до 10 %.

На примере консервативного Ингосстраха комиссионные выглядят так:

• КАСКО — до 15% от полиса
• ОСАГО — до 10%.
• Страхование имущества — до 20% от стоимости полиса.

Это ни много и ни мало. Нормально! Всё зависит от количества. Например покупатели ОСАГО, при хорошей организации работы, идут непрерывным потоком. Страховки заканчиваются, машины переоформляются, покупаются новые, вписываются дополнительные водители и т.п…

Соответственно выписываются новые и переоформляются старые полисы ОСАГО. То есть, при небольшой стоимости полиса и маленькой комиссии, имеем постоянный денежный ручеёк, который в итоге становится прудиком или озером.

Конечно интереснее с КАСКО. Один полис на 60000 руб. принесёт от 7200 до 15000 комиссии. Уже хорошая прибавка к ручейку. А КАСКО всегда идёт вслед, или лучше сказать в обнимку, с ОСАГО. Тут всё в ваших руках. Как не отпустить клиента без полиса подороже, избавив его от материальных рисков при авариях и прочей порче автомобиля.

Поэтому страховые организации правы, когда обещают высокий, не имеющий потолка, доход от работы в страховом бизнесе. Конечно, многое зависит от региона и конкретного населенного пункта. Но везде есть плюсы и минусы.

Например в больших городах – много клиентов, но очень большая конкуренция. В маленьких – мало народу, зато компании плохо представлены, и можно покорить население широким выбором различных условий страховщиков.

Что делать, если страховой посредник нарушил ваши права?

агенты и брокеры отвечают за сохранность ваших персональных данных, документов и денег, за достоверность информации о страховых продуктах.

Когда вы недовольны агентом, стоит сообщить о своих претензиях страховой компании, с которой он сотрудничает. Страховщики обязаны отвечать за действия своих представителей.

Если вы считаете, что страховой брокер нарушил ваши права, жалуйтесь в Банк России. В случае серьезных нарушений регулятор может отозвать у него лицензию.

Кроме того, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену, который помогает людям решать денежные споры с финансовыми компаниями до суда. Например, если агент завысил стоимость полиса, а компания отказывается компенсировать вам разницу.

Подробнее о видах страхования и о том, как не стать жертвой мошенников, читайте в тексте «Зачем нужна страховка: защищаем жизнь, здоровье, дом и дачу».