Валютная ипотека: решение правительства

Особенности валютного ипотечного кредитования

До момента роста курса доллара, пользователи с удовольствием брали займы, чтобы приобрести жилые помещения в зарубежной валюте. Среди заемщиков бытовало следующее мнение: займы в долларах намного выгоднее кредитов в рублях. Их можно было взять по более низкой процентной ставке, а стабильность долларового курса не давала причин переживать и беспокоиться – тогда вряд ли кто-то мог предполагать такой резкий скачок курса доллара в обозримом будущем.

Как раз по этой причине, сразу после того как курс резко изменился (почти в два раза), такие граждане (взявшие ипотеку в валюту) и оказались в реально тяжелом положении. Больше всего пострадали те, кто взял такой займ прямо накануне изменения курса. Как правило, метод погашения кредита равноценными частями включает в себя изначальное закрытие процентных начислений по кредиту. По сути, данный график приводит к следующему дисбалансу: основная задолженность превалирует в выплатах лишь к середине временного периода действия соглашения. Согласитесь, условия практически кабальные для среднестатистического жителя страны.

Почему же возникла такая ситуация? Какие факторы на это повлияли? Далее – о самых распространенных из них:

1. Произошел существенный рост ежемесячной суммы выплаты (с учетом долларового курса при конвертации его в российскую валюту – почти в два раза).
2. Экономический кризис привел к тому, что многих сократили (люди потеряли свои рабочие места), стали получать меньше денег на своих работах. Все вместе это привело к реальному падению прибыли (доходов). Платить стало банально нечем.
3. Так как на фоне падения доходов у людей начались просрочки, долги стали скапливаться и регулярно увеличиваться (из-за накладываемых на нарушителей штрафных санкций).
4. Цена на имущество, находящееся в залоге, теперь не всегда целиком и полностью закрывает существующий долг. Причина – сильно поменялось общее положение в стране.
5. Для многих заемщиков жилое помещение, взятое в ипотеку – единственное. Другими словами, если они не смогут за него расплатиться и его заберут кредиторы – они остаются без крыши над головой.

Каждое из вышеперечисленных обстоятельств требовалось каким-то образом отрегулировать. Ситуация с валютной ипотекой накалила обстановку до предела, и последние два года правительство принимает самые разные решения, чтобы как можно быстрее вывести ситуацию из кризиса. Поговорим о наиболее распространенных и популярных из них.

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки и его условия в 2017 году

Чтобы сегодня реализовать законопроект, не только заемщики должны соответствовать требованиям и стандартам, сам предмет кредитования также должен отвечать ряду условий. Новости гласят, что изменение программы ипотеки в валюте возможно только, если кредит был оформлен до конца 2014 года. Средства должны быть реализованы на:

• покупку жилых квадратных метров;
• возведение частного дома;
• участие в долевом строительстве;
• улучшение жилищных показателей.

Долг по выплатам должен быть в пределах 30 дней – 4 месяцев. Также законопроект запрещает предоставлять льготы заемщикам, чье приобретенное жилье находится в обременении или под арестом. На средства оформленной ипотеки должно быть приобретено единственное жилье, а не вторая квартира и пятый загородный дом.

Опираясь на новости 2017 года, можно отметить, что введение государственной программы поддержки привело к тому, что банки согласны на перевод суммы долга в рубли. При этом курс перерасчета основывается на стандарты Центробанка. Максимальная годовая ставка для участников программы в 2017 году равна 12%.

Еще одним выгодным условием является возможность отложить платеж на год. Оформление реструктуризации по ипотеке в валюте по стандартам 2017 года проводится по заявлению клиента банка. Сегодня кредитные организации, поддержавшие законопроект 2017 года, могут самостоятельно принимать решение и устанавливать перечень документов, необходимых для регистрации реструктуризации. Однако новости гласят, что стандартный перечень состоит из паспорта, договора кредитования, справки о доходе семьи, выписки из ЕГРП и т.д.

Последние новости по законопроекту, принятому в 2017 году, гласят, что срок действия программы рассчитан до июня 2017 года. Если программа докажет свою эффективность, мораторий на штрафы и льготные условия для заемщиков могут быть продлены.

Следующая
ИпотекаДосрочное погашение ипотечного кредита – перспективы и особенности процедуры в 2017 году

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в  рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог  решить свои проблемы с помощью государства:

1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Ситуация валютной ипотеки в России

Последние 10 лет мировая экономика не отличается стабильностью. То, что ипотека, взятая в иностранной валюте – дело рискованное стало понятно еще в конце первого десятилетия 20 века

В 2008 году в Европе возник кризис, и валютные ипотечные кредиторы зазвонили в колокола, привлекая к своей проблеме общественное внимание

Спустя четыре года и в нашей стране появились первые жертвы ипотечных кредитных займов. Мировой кризис ударил по карману тех, кто взял займ на недвижимость в швейцарских франках и японских йенах. Но таких кредиторов было немного. Займы во франках и йенах не пользовались большой популярностью.

Когда в 2014 году рубль резко упал в отношении к доллару, пострадавших стало куда больше. На тот момент по официальным данным речь шла о 20–25 тысячах человек, взявших ипотеки в долларовом эквиваленте. Неофициальные источники уверяли, что пострадавших от резкого падения рубля в четыре раза больше.

Из-за резкого роста курса доллара люди не могли оплачивать текущие платежи по взятым ипотечным обязательствам. Так как свои доходы они получали в национальной российской валюте. В Москве и Санкт-Петербурге проходили массовые пикеты. Были и такие, кто объявлял голодовку. Однако серьезных подвижек в этом вопросе не происходило.

В начале 2015 года Центробанк посоветовал коммерческим банкам, имеющим должников по долларовым ипотечным кредитам, ввести ряд мер, позволивших снять сложившееся напряжение.

• Реструктуризация платежей. Было предложено пересчитать сумму общей задолженности по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Американская валюта на тот момент была равна 39 рублям, евро стоил 50. Чтобы в результате такого перерасчета банки не понесли больших потерь, предложено было пересмотреть и ставки, сравняв их с теми, что выдаются на рублевые ипотечные займы.
• Банкам советовали не настаивать на выплате штрафных сумм. Это должно было подвигнуть должников начать делать выплаты.
• Рекомендовали увеличить срок ипотеки. Такая мера должна была помочь снизить ежемесячный платеж, который для многих стал непосильным.

Банки идти на подобного рода уступки не торопились. Суммы просроченных платежей росли, штрафы и пени планомерно накапливались. Свою позицию банки объясняли просто – их вины в случившемся нет. Когда люди брали ипотеки в иностранной валюте, они понимали, на какой риск они идут. От старых обязательств должников никто освобождать не собирался, но новые кредиты в долларах на тот момент выдавать стали куда реже.

Кредиторам также предлагали не сидеть на месте и стремиться к решению ситуации положительным образом.

• Взять рублевую ссуду в этом же или любом другом банке и перекрыть часть платежа, это помогло бы снизить оставшийся платеж по ипотеке.
• Продать купленную по валютной ипотеке квартиру и закрыть обязательства перед банком. С учетом того, что из-за резкого скачка доллара вверх сумма ипотеки значительно превысила рыночную стоимость квартиры, таким советом воспользовались единицы.
• Пройти процедуру банкротства. Этот процесс требовал времени, а долги перед банком все росли.

В свою очередь должники также не спешили перекрывать накопившиеся долги. Суммы у многих образовались значительные. Люди протестовали, объясняя ситуацию тем, что они брали ипотеки на одних условиях, теперь же оказались в очень невыгодном положении, и их вины в этом также нет.

Что это вообще такое и зачем нужно?

В целом, валютная ипотека совершенно никак не отличается от рублевой.Её можно получить в таком же порядке, как и обычную (более подробно мы разберем это ниже), для ее получения обычно выставляются те же условия.

Самым главным достоинством валютной ипотеки является более низкая процентная ставка, которая позволит вам платить намного меньше лишних денег банку и сократит время, которое вы будете платить. Однако, если валютная ипотека настолько удобна, почему она не популярна?

Всё дело в рисках, которые сопровождают любую сделку с иностранными валютами, особенно в условиях нашей экономики: курс рубля может обвалиться и тогда банк по закону имеет право потребовать с вас больше денег в рублях.

Конечно, для людей, имеющих стабильный доход в иностранной валюте нечего пугаться, однако большинство жителей нашей страны и даже большинство валютных заемщиков имеют весьма скромные доходы в рублях.

Валютная ипотека последние новости август 2020

В итоге, благодаря тому, что у Промстройбанка имелись отличные IT-технологии, хорошо отстроенные управленческие процессы, было решено не растворять его в структуре ВТБ, а создать в том же году на его базе Северо-Западный региональный центр группы.

Август 19, Ипотека Нет комментариев. Проблема валютных заемщиков пока так и остается нерешенной. Более того, как выяснилось, мало кто понимает масштаб проблемы, то есть предполагает количество людей, которым помощь нужна уже сейчас, и тех, кто еще может обслуживать кредит. Цифры называются разные и во многом противоречивые. Но уже сейчас понятно, что без разделения рисков между банками и заемщиками не обойтись. При этом и те и другие надеются, что им поможет государство. На повестке дня два вопроса: Ответа на них пока нет.

Выгодно ли брать валютную ипотеку

На настоящий момент в банках существует возможность взять ссуду в долларах или евро, но средняя по ним процентная ставка составляет 9,8%.

Оформлять ипотеку на данных условиях выгодно заемщикам, у которых основной заработок в валюте. В этой ситуации девальвация не нанесет урона бюджета: ежемесячный платеж останется на том же уровне.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2020 году

Нестабильность в экономике и политике, повлекшие проблемы с займами и выплатами привели к тому, что большинство банков отказались от оформления ипотечной валюты.

На 2020 году данную услуги предоставляют следующие банки:

1. Международный финансовый клуб (от 2%);
2. Энерготрансбанк (от 8,5%);
3. Москоммерцбанк (от 9,5%);
4. J&T банк (от 8%).

Важно! Условия выдачи и необходимый пакет документов необходимо уточнять непосредственно в финансовом учреждении

Позиция банков по валютной ипотеке

С 2016 года судебные разбирательства между финансовыми учреждениями и заемщиками продолжаются, во время которых банки пытаются доказать, что изменение курса доллара не является причиной пересмотра условий договора.

Позиция работников банковской сферы ясна: ссуды выдавались за счет средств вкладчиков, перед которыми финансовые учреждения несут ответственность. Реструктуризация кредита вынуждает организации использовать денежные средства своих клиентов. От помощи заемщикам, нуждающимся в пересмотре договора, банки в рамках государственной программы не отказываются.

Судебная практика

Судебные органы редко принимают сторону заемщиков: судьи не признают изменение курса рубля весомой причиной для пересмотра договора между банком и заемщиком. Выиграв разбирательство, финансовое учреждение отнимает у должников жилье и перепродает его другим гражданам.

ГосДума облегчит жизнь валютных ипотечников

Парламентарии признают, что те граждане, которые взяли валютные ипотечные кредиты, на сегодняшний момент находятся в трудной жизненной ситуации. Сейчас, согласно действующему законодательству, должники по ипотеке после решения суда должны заплатить исполнительный сбор в размере 7 % от суммы долга. Такую сумму взимают как с заемщика, так и с поручителя. Поправками предлагается освободить их от исполнительского сбора и некоторых других расходов, а также- приостанавливать исполнительные производства по их делам.

Для других категорий должников жизнь напротив усложнится. В частности, в новых законопроектах предлагается дополнительно в исполнительном листе указывать ИНН, СНИЛС, а также- вести реестры для поиска должников-двойников. Кроме того, к должникам будет активно применяться запрет на регистрацию транспортного средства и выдачи прав на их управление. Имущество должников планируется выставлять на реализацию сразу выставляться на продажу на электронной площадке, что упростит эту процедуру.

Пути решения

Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию, банк не имеет права простить долги заемщикам, поэтому правительство и граждане ищут возможные способы решения проблемы.

Реструктуризация долга

Финансовым учреждениям нет выгоды в потере заемщиков и своих денежных средств, поэтому они предлагают пересмотреть пункты договора для определенных лиц.

Условия для реструктуризации займа:

• потеря рабочего места или трудоспособности, снижение доходов;
• военная служба (срочная);
• декретный отпуск.

Банк в рамках реструктуризации предлагает должникам перевести валютную ипотеку в рублевую либо увеличить срок выплаты долга с уменьшением ежемесячных взносов. В отдельных случаях возможно оформление льготного периода, позволяющего погашать кредит минимальными платежами.

Важно! Банк имеет право отказать в реструктуризации по ряду причин. Основная проблема — это необходимость предоставления документов, подтверждающих неплатежеспособность должника

Рефинансирование долга

Процедура представляет собой выдачу новой ссуды с целью погашения предыдущего займа, но на выгодных условиях для заемщиков. Таким способом банк не только сохраняет своих клиентов, но и получает прибыль. Гражданам предоставляется возможность уменьшить процентную ставку и объем платежей.

Внимание! Лимит на погашение ипотеки в долларах ограничен: на 2020 год эта сумма у ПАО «Сбербанк» составила 7 млн руб. Для рефинансирования долга необходимо обратиться в банк с определенным перечнем документов и написать заявление, после чего ждать официального решения финансового учреждения

Для рефинансирования долга необходимо обратиться в банк с определенным перечнем документов и написать заявление, после чего ждать официального решения финансового учреждения.

Важно! При оформлении ипотеки в долларах с использованием материнского капитала для рефинансирования кредита необходимо согласие органов опеки. Этот путь решения проблемы невозможен для граждан, у которых на момент подачи заявки выявлена просроченная задолженность, а также осталось 3 месяца до окончания договора

Этот путь решения проблемы невозможен для граждан, у которых на момент подачи заявки выявлена просроченная задолженность, а также осталось 3 месяца до окончания договора.

Невозможно рефинансирование кредита в случае, если договор о получении ссуды в долларах был заключен менее 6 месяцев назад. После подачи заявления представитель финансового учреждения связывается с заемщиками и сообщает о принятом решении.

Свежие новости о валютной ипотеке в банке ВТБ

Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.

• личные данные;
• место прописки и паспортные данные;
• электронную почту и номер мобильника;
• данные о валютном заёме: когда брали, первоначальный взнос;
• чем сможете подтвердить доход (2-НДФЛ или заполните форму банка);
• где трудоустроены. Если с работы уволены, нужно это указать.

В каком случае наступает недействительность договора?

Не каждый кусок бумажки с подписями является правильным и имеющим юридическую силу, с точки зрения законодательства, договором. И если суд признает его недействительность, то возможно будет выиграть по долларовой ипотеке и расторгнуть сделку.

Тогда вы обязаны будете вернуть имущество, которое взяли в кредит, а банку следует вернуть те деньги, которые вы ему заплатили.

Договор точно является недействительным, если в нём:

1. нет обязательных данных для идентификации предмета ипотеки;
2. не указано место, в котором проживает физическая особа;
3. отсутствует описание, размер основного обязательства;
4. можно двояко трактовать пункты договора.

Увидев что-то подобное в своем ипотечном договоре, вам следует как можно скорее обращаться в генпрокуратуру и суд с обоснованием позиции заемщика, потому что в большинстве случаев оспорить ипотечный договор можно только в течении года после его заключения.

Надеюсь, что после этой статьи вы более точно поняли, что из себя представляет валютная ипотека, когда ее стоит брать (только если у вас хороший доход в иностранной валюте), что делать, если вас обманули и в каких банках самые лучшие условия для такого вида ипотеки.