ВТБ: страхование жизни и здоровья

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче —

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату

Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Особенности накопительного страхования в компании «Альфастрахование»

Одной из ведущих компания в России, оказывающих широкий спектр страховых является «Альфастрахование», предлагающая страхование жизни и здоровья (взрослых, детей), движимого и недвижимого имущества и так далее. Чтобы понять, где выгоднее осуществлять накопления, следует внимательно изучить условия договоров на разные системы страхования.

Лучшие программы страхования в фирме – это целевое и пенсионное накопление, не говоря уже о накоплениях для детей. Для создания сбережений, а также финансовой стабильности, можно воспользоваться долгосрочной программой «независимость», позволяющей получить весомую прибавку к пенсии. Из ее характеристик выделяют следующее:

• Возраст застрахованного лица: от 18 до 70 лет;
• Срок страхования – не менее 10 лет;
• Оплата взносов: 1 раз в полгода, или 1 раз в год;
• Возможность страхования от несчастных случаев (временная или постоянная – инвалидность, потеря трудоспособности).

При желании, человек может легко сделать расчет онлайн, с помощью которого выполнить сравнение ее с другими программами, проанализировав плюсы и минусы. Имея такой страховой полис человек получает полную юридическую защищенность на случай непредвиденных ситуаций. А это – гарантия безопасности и того, что в случае форс-мажорных обстоятельств человек всегда сможет получить весомую денежную компенсацию.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

Страхование собственной жизни

ВТБ страхование жизни по программе «Накопительный фонд» предлагает создание собственного капитала, предназначенного для решения определенных вопросов. Таким образом можно, к примеру, сформировать персональную пенсию. Выплаты по программе могут производиться как единовременно, так и ежемесячно, срок страхования составляет от пяти до двадцати лет.

«Резервный фонд» создан для накопления определенной суммы к нужному сроку с гарантированной выплатой при наступлении страхового случая или ухода из жизни застрахованного. Программа «Персональный план» предназначена для создания собственных накоплений, страховая часть выплачивается при более расширенном списке случаев, чем в предыдущей программе. Она включает в себя также обнаружение критического заболевания у застрахованного.

«Достояние» предполагает внесение 700 000 рублей единоразово, при этом застрахованный может получать дополнительную прибыль. При необходимости вся сумма может быть получена досрочно.

В ВТБ накопительное страхование жизни имеет довольно положительные отзывы

Большое количество программ позволяет выбрать наиболее подходящий вариант, при этом основное внимание уделяется страховым случаям. Дополнительную информацию по тарифам и особенностям программ страхования можно узнать на официальном сайте или по телефонам службы поддержки клиентов ВТБ: 8 (800) 550-12-21, 8 (495) 662-12-21

Общие положения

Страхование жизни (Life Insurance) решает многие финансовые вопросы при наступлении определенных событий. Это надежная финансовая защита, способная поддержать не только в трудную минуту, но и в благоприятные периоды жизни. Так, своевременно оформленный договор страхования жизни поможет накопить деньги к выходу на пенсию, поступлению в ВУЗ, созданию семьи.

Полис гарантированно приведет к страховой выплате, если наступит любое страховое событие, указанное в полисе. Будь то травма, временная либо постоянная утрата трудоспособности, смерть.

Накопительное страхование жизни — специфический вид долгосрочного страхования. Страховые события и размер страховых выплат зависят от условий страховки.

Страхователь получит страховую сумму при дожитии Застрахованного до определенной даты. Страхователь, который является физическим лицом, может быть одновременно и Застрахованным.

Если в течение действия полиса наступает смерть Застрахованного, выплата будет произведена его Выгодоприобретателям (наследникам), указанным в полисе. Выгодоприобретателем может выступать любое лицо.

В полисе указывается:

• наименование страховой программы;
• размер страховой премии и суммы;
• основные и дополнительные риски и страховое покрытие по ним;
• срок действия;
• периодичность платежей;
• Выгодоприобретатели.

Еще один интересный и очень перспективный вид лайфового страхования — Term Life Insurance (на определенный срок). Это один из наиболее выгодных и недорогих вариантов финансовой защиты семьи при наступлении неблагоприятных обстоятельствах. При небольших взносах за страховку, полис обеспечивает существенную страховую защиту.

ВТБ Страхование жизни предлагает различные страховые продукты: накопительные и инвестиционные.

Страхователями ВТБ 24 Страхование Жизни могут являться юр. и физ. лица. Но застраховать можно только граждан.

Программа для детей

Накопительное страхование в ВТБ 24 по программе «На вырост» позволяет формировать начальный капитал для ребенка с момента его рождения. При этом средства могут быть использованы для оперативного лечения с момента поступления первого платежа. За весь период накопления можно создать неплохую будущую базу для ребенка к моменту его совершеннолетия, которую в дальнейшем можно будет использовать для:

• Оплаты дорогостоящего обучения;
• Организации свадебной церемонии;
• Оплаты первого взноса за жилье.

Средства передаются адресно, при этом застрахованный получит их даже в случае, если страхователь потеряет трудоспособность.

«Близкие люди»

В рамках данной программы можно заранее позаботиться о близких людях, застраховав их от непредвиденных ситуаций. При этом сумма страхового взноса может вноситься как единоразово в полном объеме, так и раз в год или полгода.

Страховыми случаями по данной программе признаются ситуации:

• Обнаружения опасного заболевания у застрахованного;
• Получение инвалидности первой или второй группы;
• Получение травм.

Стоит знать!

При этом выплата может осуществляться как одним платежом на возмещение всех расходов на лечение или в качестве ренты – ежемесячных платежей, способных обеспечить достойный уровень жизни застрахованному.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

• паспорт (ксерокопию и оригинал);
• договор с СК;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.