Проект изменения закона об ОСАГО: подробно

Содержание закона об ОСАГО

Федеральный закон об ОСАГО 2018 года с изменениями содержит основные принципы по процедуре возмещения материального и физического ущерба, причиненного пострадавшим в результате ДТП. Страхование собственников автотранспортных средств относится к обязательному виду страхования, по которому в соответствии с новым законом об ОСАГО страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу ТС. Кроме того, законом запрещено вождение автотранспорта без страховки.

Страховой полис ОСАГО — неотъемлемая часть документов, которые находятся у водителя. Страховка автовладельца подтверждает страхование возможных рисков перед третьими лицами. Компенсации возмещаются за причинение имущественного ущерба пострадавшим, жизни и здоровью застрахованного. Если в аварии признан виновным владелец полиса ОСАГО, то страховая организация возместит причиненный ущерб пострадавшим в установленном законом размере. Подобный механизм возмещения ущерба дает потерпевшей стороне право без длительного судебного разбирательства получить положенную компенсацию.

ФЗ №40 об ОСАГО с последними изменениями 2019 года делает акцент на праве автолюбителей самостоятельно выбирать тарифный план и стоимость страховки, а также на пролонгированной ответственности владельца полиса ОСАГО. Смысл изменения в том, что при покупке нового полиса водитель, который совершал раньше ДТП, заплатит за него повышенную стоимость в соответствии с коэффициентом бонус-малус.

Подобная концепция автострахования сложилась в мировой практике, которая считается действенной при добросовестном соблюдении условий договора сторонами, в том числе и страховой организацией.

Что регулирует ФЗ №40

Страховые правоотношения ФЗ «Об ОСАГО» прежде всего имеют гражданско-правовой характер, который предусматривает особенности гражданской ответственности владельца ТС, как источника повышенной опасности (ст. 2 ФЗ №40):

• за каждым водителем закрепляется обязанность ежегодного страхования автогражданской ответственности;
• законом установлены суммы страховых выплат, повышающие и понижающие стоимость страховки коэффициенты, объект страховых отношений, классификация и виды рисков;
• процедуру фиксации и разбора аварии;
• порядок и размер компенсаций по возмещению ущерба;
• перечень организаций, которые контролируют соблюдение автовладельцами норм закона об ОСАГО с разграничением пределов должностных полномочий;
• регулирование претензионных споров сторон.

О возмещении ущерба в натуральной форме

Закон об ОСАГО 2019 с изменениями, подготовленными Минфином РФ, прежде всего установил преимущественное возмещение по причиненному ущербу в натуральной форме. Натуральная форма возмещения ущерба ТС подразумевает не денежную компенсацию владельцу, а проведение ремонтных работ по восстановлению автомобиля на СТО.

К процессу восстановления ТС в натуральной форме установлены следующие требования:

• период ремонтных работ не может превышать 30 суток с момента транспортировки автотранспорта на СТО;
• список СТО, с которыми у страховщика заключены договоры, должен быть опубликован на официальном сайте организации;
• калькуляция возмещения и замена комплектующих частей производится с учетом износа ТС, но не больше 50%. СТО запрещается использовать подержанные комплектующие детали;
• место проведения восстановительных работ должно располагаться в территориальной близости для страхователя;
• СТО должны отвечать принятым производственно-техническим требованиям;
• гарантия на восстановительные работы ТС составляет полгода, на работы по проведению кузовного ремонта, покраски автомобиля — год;
• при нарушении установленного законом 30-дневного срока, отведенного на восстановление ТС, страховая организация выплачивает штраф (пеню) за каждый день просрочки — 0,5% с суммы компенсации по страховке.

Если попал в ДТП

Порядок фиксации автопроишествия без привлечения инспекторов ГИБДД стал более детализирован и конкретен. Законом установлено, что ДТП, в котором столкнулось не больше двух ТС с повреждением, разрешается оформить без вызова инспекторов ГИБДД. У участников ДТП должен быть полис ОСАГО, а вред причинен только ТС. Но разногласия у сторон по поводу причиненного ущерба, обстоятельств и характера аварии недопустимы. Формуляр европротокола с заявлением о компенсации направляется водителями страховым организациям в пятидневный срок с момента ДТП.

400 тысяч в ОСАГО 2020

Откуда вообще взялась эта сумма, понять довольно сложно. Для владельцев Грант такая планка практически недостижима, поскольку это цена новой Гранты (ну, чуть меньше). Типовой кузовной ремонт машин бюджетного сегмента — с заменой бамперов, крыльев, дверей, фар и элементов подвески — прекрасно укладывается в 100 тысяч. Предполагать, что дадут больше, наивно.

А вот, скажем, «пятерку» BMW или Range Rover можно повредить на более крупную сумму даже в мелкой городской аварии, при которой у водителей не возникнет разногласий. То есть лимит в 400 тысяч предназначен, в основном, для владельцев более-менее свежих дорогих автомобилей. При этом водители машин из разных ценовых ниш платят за полис ОСАГО почти одинаковые суммы. Это и есть та справедливость, которую хотят поставить во главу угла при реформе ОСАГО?

Но самое досадное, что в круговерти поправок все забыли, что изначально ОСАГО придумано для защиты от подстав. Сегодня подставы исходят в большей степени из другого источника — суды завалены исками о возмещении ущерба, полученного в ДТП.

Закон об ОСАГО – новая редакция 2016 года

Ежегодно в закон вносятся изменения, больше или меньше влияющие на стороны, участвующие в страховых случаях. Наиболее заметные изменения последних лет были к 2016 году и к 2017.

Поправки в закон 2016

В июле 2016 года была произведена одномоментная замена всех действующих полисов ОСАГО

Важно, что затраты по этой процедуре в полном объеме легли на плечи страховщиков

В связи с изменением размера возмещения ущерба транспорта до 400 000 рублей, и пострадавшим лицам до 500 000 рублей, увеличились размеры страховых выплат. Кроме того, изменились данные, применяемые для расчета суммы. Так, на 2016 год важны:

• регион проживания;
• мощность ТС;
• категория ТС;
• наличие прицепа;
• коэффициент аварийности и размер ущерба;
• возраст и стаж водителя;
• количество лиц, допущенных к управлению ТС;
• возраст ТС и срок страховки.

С 2016 года расчет покрытия расходов возмещение вреда здоровья потерпевшим производится по таблице. Упрощен порядок подтверждения полученного вреда здоровью и получение выплат.

Перечень лиц, являющихся получателями страховки в случае смерти потерпевшей стороны, расширен.

Введены поправки по введению получения электронного полиса ОСАГО.

Введено безальтернативное ПВУ. Это означает, что потерпевший может обращаться за возмещением в ту компанию, в которой приобретал полис. При этом сама компания не может отказать в рассмотрении возмещения.

При этом важно, чтобы в ДТП не пострадало иное имущество, кроме двух ТС. При учете количества ТС прицеп не считается.

Поправки 2017 года

Рассмотрим, что представляет собой новый закон об ОСАГО с 2017 года. На 2017 год в закон об автостраховании ОСАГО внесены следующие поправки:

• Сроки осмотра повреждений составляют 5 дней со дня извещения страховщика о ДТП.
• Запрет независимой экспертизы, при которой существовала возможность «подгонки» результата, выгодного одной стороне. В 2017 году данные таких экспертиз не имеют юридической силы.
• Срок рассмотрения претензий страховщиками увеличен до 10 дней.
• Полис ОСАГО не может быть заключен на срок менее 12 месяцев.
• Возможность приобретения полиса через интернет. Лицо, предоставившее недостоверные сведения при такой покупке несет ответственность. При выявлении таких нарушений виновник ДТП будет полностью оплачивать нанесенный ущерб. Кроме того, он обязан возместить страховщику разницу в полисах.

Эксперты считают, что именно такая практика характера для цивилизованного общества, ратующего за защиту прав граждан в области страхования.

Специфика закона в нашей стране в неоднозначной трактовке и исполнении положений закона, ведь многие компании стремятся минимизировать или аннулировать обязательства перед страхователем. Принятые к настоящему времени поправки направлены на повышение эффективности закона.

Европротокол до 400 тысяч будет действовать по всей России, но не сейчас, а с 1 октября

Сейчас по европротоколу без полиции можно оформить ДТП с ущербом до 100 тысяч рублей. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области сумма выше — до 400 тысяч рублей. Но нужна фиксация с помощью специальных программ и средств контроля, которые не дадут исправить фото повреждений и отметят координаты. По факту отсутствуют обеспечивающие механику процесса нормальные сервисы и программное обеспечение, поэтому пока даже в Москве при крупном ущербе надежнее вызвать полицию.

С 1 октября ограничение по регионам упраздняется. Теоретически по всей стране можно будет оформлять европротокол при ущербе до 400 тысяч рублей — при условии, что будут сделаны нормальные инструменты для граждан, обеспечивающие механику передачи данных в РСА.

Но не спешите. С этим еще предстоит разобраться, оформление при крупном ущербе не такое, как при возмещении до 100 тысяч рублей. Там не получится заполнить извещение и разъехаться. Да и сейчас эти поправки еще не работают: они официально не вступили в силу. Но юристы в своих каналах уже написали, что новые условия европротокола заработали с 1 мая по всей стране. Это неправда. Если вы этому поверите и не вызовете полицию при крупном ущербе, то сможете рассчитывать максимум на 100 тысяч рублей, а то и вовсе останетесь без ремонта.

Когда все заработает на практике, мы расскажем, чем фиксировать ДТП и как передавать информацию страховщикам. Пока в любой непонятной ситуации, в том числе при сомнениях по величине ущерба, вызывайте ГИБДД и оформляйте аварию с полным пакетом документов.

Зачем всё это нужно в ОСАГО?

Ни к чему запускать приложения, если:

в ДТП участвовали три или более транспортных средства; у одного из водителей нет полиса ОСАГО; собственник одного из транспортных средств — юридическое лицо.

Есть и специфические ограничения для фиксации и оформления извещения о ДТП через приложения.

Закон об ОСАГО фактически оговаривает только два случая, когда есть смысл подключать к оформлению приложение «ДТП. Европротокол»: когда у водителей есть разногласия относительно обстоятельств ДТП (в этом случае предельная страховая выплата — 100 тысяч рублей, как и прежде) или желание получить возмещение до 400 тысяч рублей.(«Или» — ключевое слово. Получается, если, по прикидкам, расходы на ремонт превышают 100 тысяч и второй участник аварии не признаёт свою вину, нужно вызывать гаишников?)

И еще. Пользуясь приложением, необходимо учитывать возможности камеры телефона и уровень освещенности — качество ночной фотосъемки часто не устраивает страховщиков. Помимо всех деталей аварии требуется сфотографировать VIN. И учтите, что приложение может отказаться работать в туннеле или подземном паркинге — там, где ваш телефон не сможет определить свои координаты.

Итак, единственная потенциальная выгода от приложений — экономия времени, но лишь в тех случаях, когда выполняются определенные условия. Пользование этими приложениями пока что выглядит замороченной и избыточной волокитой, - возможно, с непривычки.

Кроме того, по первым вестям с полей, приложения нередко сбоят, в том числе на начальной стадии запуска из-за нарушений коммуникации с ЕПГУ. Так что в простых случаях удобнее заполнить бланки, в сложных — вызвать ГИБДД(хотя сейчас на ДТП без пострадавших полиция ездит крайне неохотно и неторопливо).

Приложения — это очередной этап перехода к полному самообслуживанию водителей по части ОСАГО. И начался он, как водится, с путаницы — зачем внедрили два приложения, во многом дублирующих друг друга?

Изменения, вступающие в силу с 28.04.2017

Понятийный аппарат

1. Будет модифицировано определение самого договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ТС). В частности, законодатель изменил варианты возмещения вреда по договору. Он отметил, что страховое возмещение может иметь вид страховой выплаты либо быть осуществлено путём организации и (или) оплаты восстановительного ремонта повреждённого ТС (абзац 8 статьи 1 Закона об ОСАГО).

По тексту указанной статьи слова «страховая выплата» будут заменены на «страховое возмещение» в следующих терминах — «страховой случай», «компенсационные выплаты», «представитель страховщика в субъекте Российской Федерации».

2. Изменится значение термина «направление на ремонт» (абзац 16 статьи 1 Закона об ОСАГО). Правки коснутся порядка выбора станции технического обслуживания (далее – СТО). Если раньше её выбирал потерпевший по согласованию со страховщиком, то теперь она будет определяться в соответствии с Законом об ОСАГО.

3. Появится новый термин – «договор на организацию восстановительного ремонта». Это соглашение, которое заключается между страховщиком и СТО. В силу договора СТО обязана провести восстановительный ремонт, а страховщик оплатить его.

Правила обязательного страхования

Добавятся новые положения, которые должны будут содержать правила обязательного страхования. Во-первых, в данных правилах нужно будет указывать требования к организации восстановительного ремонта повреждённого ТС. Во-вторых, в правилах должен быть определён порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и СТО в случае выявления недостатков ремонта ().

Страховое возмещение вреда, причинённого ТС потерпевшего, и восстановительный ремонт

Итак, в каких случаях будет выдаваться сумма страховой выплаты, а в каких – производиться ремонт?

1. Если вред причинён легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина и зарегистрирован в Российской Федерации, то возможно 2 варианта: либо произведение ремонта, либо осуществление страховой выплаты. Возмещение будет производиться путём организации и (или) оплаты восстановительного ремонта повреждённого ТС потерпевшего () во всех случаях, кроме тех, что перечислены в .

Ремонтные работы могут производиться по направлению страховщика на ремонт на СТО:

• которая соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организациям восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего;
• которая не соответствует указанным выше требованиям (при наличии письменного согласия потерпевшего);
• с которой у страховщика на момент подачи потерпевшим заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта (при наличии согласия страховщика).

Исключения (случаи осуществления выдачи страховой выплаты):

1. полная гибель ТС;
2. смерть потерпевшего;
3. причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая (в заявлении лицо должно указать именно такую форму страхового возмещения, как выплата страховой суммы);
4. если потерпевший является инвалидом, указанным в (в заявлении лицо должно указать именно такую форму страхового возмещения, как выдача суммы страховой выплаты);
5. иные случаи, перечисленные в .

2. Если вред причинён иным ТС, не указанным в пункте 1 данной статьи, возмещение вреда может быть осуществлено по выбору потерпевшего: либо путём ремонта, либо путём выдачи суммы страховой выплаты ().

Подробнее об этом можно прочитать в ст. 12 Закона об ОСАГО.

Нарушения исполнения страховщиком обязательств по восстановительному ремонту выявляет Банк России. Также он может применить указанные в санкции. Кроме того, в установлена ответственность страховщика за несоблюдение срока выдачи потерпевшему направления на ремонт ТС и срока проведения ремонта.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС

В статью 15 Закона об ОСАГО добавится новый .

В заявлении о заключении указанного договора страхователь вправе указать:

• СТО, которая соответствует предусмотренным правилами обязательного страхования требованиям к организациям восстановительного ремонта и есть в перечне СТО, предложенном страховщиком;
• иную СТО, на которой будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт повреждённого ТС (при наличии согласия страховой организации).

Формы документов

На Банк России будут возложены дополнительные обязанности по установлению формы заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (далее – ДТП) ().

Порядок возмещения. Что делать и что будет дальше?

Порядок обращения за страховым возмещением по ОСАГО остается прежним.

1. Вы подаете заявление в страховую компанию о страховом возмещении или о прямом возмещении убытков (зависит от ) с полным комплектом необходимых документов.
2. Страховщик обязан в течение 5 рабочих дней осмотреть ваш автомобиль. Поскольку речь у нас идет о том, тотальный авто или нет, то участвовать в дорожном движении такое транспортное средство скорее всего не может, в связи с чем страховщик обязан осматривать машину по её месту нахождения, то есть где-то у вас около дома, в гараже или на стоянке. Обязанности везти на эвакуаторе машину страховщику – нет. Даже если страховщик говорит о том, что компенсирует затраты, я бы этого не делал, поскольку затраты на эвакуатор страховая компания просто вычтет из размера выплаты (ведь закон фактически им позволяет недоплачивать 10% от ущерба).
3. В общем случае, в течение 20 календарных дней страховщик обязан организовать восстановительный ремонт вашего авто (выдать вам направление на ремонт, по которому машину возьмут ремонтировать) или выплатить страховое возмещение. Если речь идет о полной гибели, тогда никакого ремонта быть не может, и выплата производится только в денежной форме.
4. В этот же срок 20 дней страховая компания обязана сообщить об отказе, если примет такое решение. При этом отказ должен быть мотивированным.

Как видим, здесь всё очень просто и стандартно!

Новые тарифы ОСАГО

С начала 2019 действуют изменения по 3 указанным выше составляющим полиса:

• изменения базового тарифа (как в меньшую, так и в большую сторону),
• новые коэффициенты возраста и стажа вождения.

Давайте сравним старые и новые данные по новому закону и выясним, какие изменения для водителей по Указанию ЦБ произошли в 2019 году!

Новые базовые тарифы

Итак, они в целом повысились. А вот почему, Вы поймёте немного ниже, так как формально базовый тариф – это коридор стоимости начальной ставки, а уже конечную ставку из этого коридора страховщик вправе устанавливать самостоятельно. Нужно ли говорить, что это почти всегда будет максимальный тариф, ведь законом это не урегулировано!

Базовые тарифы отличаются для разных категорий владельцев машин и видов самих автомобилей в зависимости от категории прав, которая требуется для управления ими. Давайте в таблице сравним старые и новые тарифы.

Как видим, в новых страховых тарифах 2019 года увеличился разбег коридора – то есть у страховых компаний стало больше выбора по установлению начальной ставки стоимости полиса ОСАГО.

На практике же чаще всего применяется максимальный тариф. Да, законодательно предлагается также регулировать и конкретное значение для утверждения страховщиков в этом коридоре – например, при выборе автовладельцем одной страховой компании из года в год, но это пока только предложение, не закреплённое нормативно-правовыми актами.

На основании новых базовых тарифов конечная стоимость страховки уже незначительно вырастает.

Новые коэффициенты стажа и возраста допущенных водителей

Здесь изменение более кардинальное и касается не только корректировки самих коэффициентов, но и количества их градаций. Если раньше таких градаций было всего 4: старше или младше 22 лет плюс менее или более 3 лет стажа, то с 2019 года их аж целых 56!

Как видим, для молодых и неопытных водителей коэффициент незначительно повысился, а вот для старших и с большим водительским стажем – стал ещё менее значительно ниже.

Последние новости о штрафах за отсутствие ОСАГО

Есть категория несознательных автовладельцев, которые отказываются покупать полис или ездят по фальшивому. Нежеланием действовать по закону несознательные граждане, во-первых, совершают правонарушение, а во-вторых, если будут виноваты в аварии, потерпевшая сторона не получит из-за них компенсацию. Если попытаться получить возмещение через суд, то шансы выиграть дело у пострадавшей стороны невелики.

Штраф за езду без ОСАГО составляет 800 рублей (ст. 12.37, п. 2 КоАП РФ). Если собственник автомобиля при наличии полиса ОСАГО забыл его, тогда выносится предупреждение или штраф 500 рублей.

Чтобы автоматизировать процесс проверки, власти решили вычислять нарушителей с помощью камер наблюдения с ноября 2018 года. До этого пилотный проект запущен летом в Москве, в течение которого почти у 60 000 тысяч автовладельцев не было регистрации ОСАГО. Идея проекта заключается в том, что если по базе не будет зафиксирован полис ОСАГО, то предположительно штраф будет выписываться раз в сутки. Для автомобилистов, которые приобрели новый автомобиль, предусматривается 10-дневная отсрочка на покупку страховки.

Страховые компании за безосновательный отказ в заключении договора ждет повышение штрафных санкций:

• в отношении юрлиц планируют увеличить до 500 000–700 000 рублей;
• в отношении физлиц — до 50 000–100 000 рублей.

Нередко возникает ситуация, когда ДТП совершает не владелец автомобиля, но штраф приходится платить ему. На уровне ЦБ и Минфина решается вопрос, как обособить лицо, которое управляет транспортным средством, от владельца в плане уплаты штрафов. Вполне резонно, что нести ответственность должен нарушитель, который находился за рулем в момент совершения нарушения ПДС.

Какие изменения стоимости ОСАГО 2019–2020 года

Изменения, затронувшие ОСАГО-2019, существенны. Автолюбителей ждет поэтапная федеральная реформа, цель которой сделать страховые полисы доступными и по справедливой цене. Рассмотрим самые свежие новости ОСАГО на сегодня, 2019-2020 год:

1. Для тех водителей, которые не совершали нарушений, Центробанк предложил нарастить верхний и минимальный предел тарифов дополнительно по 20% сверху и снизу. Предположительно тарифы будут варьироваться от 2746 до 4942 рублей. Такой подход позволит страховщикам устанавливать справедливые тарифы для добропорядочных автовладельцев.
2. Введение иного метода по установлению коэффициента бонус-малус (КБМ), предоставляющего скидку тем водителям, которые не совершали аварий и нарушений на дороге. Этот аспект изменения в ОСАГО заключается в присвоении гражданину КМБ только один раз в году независимо от количества полисов. Подобная модификация связана с неоднократными жалобами страховых сообществ по поводу незаконного присвоения автолюбителями этого вида коэффициента.
3. В планах изменить возрастной и по стажу вождения коэффициент. Возрастные значения расширят до 50 вместо 5. Это поможет повлиять на нынешнюю оценку стоимости полиса для безаварийных водителей и нарушителей движения. Процент аварийности у молодых людей с 19 до 20 лет составляет 8%. К 30 годам процент совершения аварий снижается до 4%, а до 70 лет равняется 2%. После 70 лет частота аварий постепенно повышается до 4%.
4. Второй этап реформы ОСАГО-2019 предполагает серьезные изменения на законодательном уровне, парламентарии планируют серьезное изменение закона об ОСАГО. Намечено отказаться от использования в расчетах коэффициента по показателю мощности двигателя и территориальной принадлежности (адресу прописки). Благодаря расширенному коридору тарифов страховые компании получат шанс рассчитать персональную ставку с учетом факторов риска для каждого водителя.

Что касается опасений автовладельцев о предстоящем подорожании полиса, то, как утверждают чиновники, это коснется лишь 5% особо резвых водителей. Для остальных граждан стоимость страхового полиса останется прежней или даже сократится.

Можно ли потребовать отремонтировать?

Если по расчету по страховому случаю получается полная гибель, в таком случае требовать отремонтировать авто бессмысленно.

Но всегда можно пробовать договориться. Например, можно согласиться на использование оригинальных б/у запчастей или новых, но аналогов, которые будут дешевле оригиналов. В таком случае, возможно, страховщик и сервис согласятся отремонтировать ваш автомобиль вместо признания тотала.

Но не стоит забывать об экономической выгоде страховых компаний. Они в первую очередь будут делать так, как им выгоднее по деньгам:

• если целесообразнее платить – заплатят,
• если ремонтировать, тогда отремонтируют.

Благо за клиента им переживать не надо, поскольку страхование ОСАГО для всех обязательно.