Банк Зенит: проблемы сегодня

Выбираем лучший банк

Что такое надежность банка? Это совокупность параметров, которые в купе дают гарантию того, что клиент кредитно-финансового учреждения не только получит самые выгодные условия, но и не потеряет свои средства в случае каких-то непредвиденных обстоятельств или финансовой нестабильности в экономике.

Именно поэтому очень важно, на какой именно позиции находится банк в рейтинге надежности. Как было уже сказано ранее, основным (но не единственным) показателем надежности является размер собственного капитала банка, который устанавливается Центробанком Российской Федерации

На данный момент он находится на уровне 10-11%. Другими словами, ни одно кредитно-финансовое положение не должно иметь собственных средств, меньше этого показателя.

Этот показатель определяет надежность стабильность и устойчивое положение банка, среди других кредитно-финансовых учреждений. Этот процент составляет внутренний банковский резерв, который позволяет исполнять свои обязательства пред клиентами по вкладам. Центробанк лишает лицензии те банки, у кого сумма собственного капитала становится настолько критичной, что возникает риск невозможности исполнения собственных обязательств. Именно поэтому рейтинг банков из года в год меняется.

К выбору банка необходимо подходить максимально ответственно

Дополнительные нюансы

Популярность банка. Необходимо также учитывать опыт работы банка, его размер по части количеству отделений и плотности банковской сети покрытия во всех регионах России, количество банкоматов и терминалов самообслуживания.

Не на последнем месте стоит и наличие официального сайта с возможностью удаленного управления личным счетом. Также современные реалии требуют наличия мобильного приложения, которое будет актуально на 3 известные платформы смартфонов и планшетов:

• iOS;
• Android;
• Windows Phone.

Узнать об отношении к клиентам со стороны сотрудников банка, можно благодаря отзывам в интернете

Причем важно не только удаленное обслуживание через интернет или мобильный телефон, но и при личном посещении отделения банка

Важной является и защита личной информации и счета, особенно при оплате через интернет. Условия предоставления услуг

Каждое кредитно-финансовое учреждение предоставляет как минимум 2 из возможных банковских услуг:

Условия предоставления услуг. Каждое кредитно-финансовое учреждение предоставляет как минимум 2 из возможных банковских услуг:

• вклады;
• кредиты.

Очень важно изучить условия по которым предлагаются услуги, но вместе с этим нужно помнить, что надежным банком является далеко не тот, который имеет высокий процент по вкладу и меньший по кредиту

Вкладчикам

Рейтинг банка по объему вкладов населения

Изменение доверия населения

Доверие со стороны бизнеса

Изменение доверия бизнеса

Соблюдение нормативов ЦБ РФ

Приложение 5. Основные показатели по РСБУ, тыс. руб.

SWOT -анализ

Ключевые положительные моменты:

• ПАО Банк ЗЕНИТ является средним российским банком (40-е место по активам и 32-е по собственному капиталу на 01.10.2018 г.).
• Банк имеет развитую сеть: 5 филиалов, 18 дополнительных офисов, 18 операционных офисов, 51 опер. касса вне кассового узла, 1 кредитно-кассовый офис.
• Запас по нормативам достаточности капитала (Н1.0 = 16,199%, Н1.1 = 11,297% на 01.10.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Высокая вероятность оказания Банку поддержки со стороны основного акционера – ПАО «Татнефть».

Ключевые отрицательные моменты:

• Нестабильные финансовые результаты — банк фиксировал убытки 3 года подряд – за 2015, 2016 и 2017гг и только в 2018 году за 9 месяцев показывает положительные финансовые результаты.
• Низкое качество кредитного портфеля — более 25% в ссудном портфеле приходится на ссуды III-V к.к.
• Долгосрочный характер кредитного портфеля — средневзвешенная срочность 30 крупнейших ссуд ЮЛ и ИП с учетом изменения срока погашения по данным 117 формы составила около 7 лет; около 31,13% кредитов ЮЛ по МСФО на 01.07.18. приходится на проектное финансирование.
• Значительная доля краткосрочных остатков на текущих счетах клиентов юридических лиц (15,7% привлеченных средств) и средств кредитных организаций (31,56%) при высокой концентрации фондирования, а также заметная доля вкладов физических лиц в привлеченных средствах клиентов (34,6%) формирует потенциальную угрозу ликвидности.

История банка Зенит

Зенит был учрежден в 1994 году нефтяной компанией Татнефть. И на сегодня эта организация является основным акционером Зенита, в ее владении находятся почти 72% пакета акций банка. Штаб-квартира Татнефти располагается в Татарстане, организация занимает пятое место в РФ по объему добычи нефти. И на сегодня Зенит — это банк, который обслуживает Татнефть по всем направлениям и предлагает ее работникам специальные условия обслуживания.

Родина Зенита — именно Татарстан, первый его офис был открыт в Альметьевске, далее открывается представительство в Москве. Филиальная сеть постепенно росла и увеличивалась, в том числе за счет соединения с другими банками.

Начиная с 2005 года, Зенит стал активно скупать другие банки, формируя тем самым уже финансовую группу Зенит. К этому же времени количество точек обслуживания клиентов компании увеличивается до 78, а по итогам работы за 2006 год капитал банка достиг 528 миллионов долларов.

Значимым в части территориального развития становится 2007 год. Расширяется региональное присутствие, банк отходит от значения регионального. Открываются филиалы в Перми, Новосибирске, Сургуте, Калининграде, Саратове, количество точек обслуживания достигает 150, число офисов — 15.

К 2010 году банк поднимается в рейтинге 500 крупнейших брендов мира, международные рейтинговые агентства дают ему стабильный прогноз. Зенит начинает работать с контрагентами из Китая, обслуживание счетов в юанях. Активно идет работа по освоению территории Краснодарского края.

Банк постоянно развивался, открывал для себя новые направления деятельности, регулярно объявлял об открытии новых офисов и филиалов, повышаются его кредитные рейтинги. Зенит постепенно начинает более активно работать с физическими лицами, одним из первых начинает выдачу ипотеки с применением материнского капитала в виде первоначального взноса, работает с государственными программами субсидирования.

Как идет консолидация банковского бизнеса «Татнефти»

Напомним, что в банковскую группу «Татнефти» входили пять банков: банк «Зенит», «Липецккомбанк», «Спиритбанк», банк «Зенит Сочи» и банк «Девон-Кредит». Теперь же все они объединятся под вывеской «Зенита». «Татнефть» ранее уже заявляла о планах объединить все свои банковские активы. Называли и срок — середина 2020 года.

Процесс по присоединению «Девон-Кредита» и «Липецккомбанка» фактически стартовал в сентябре 2019 года — тогда у «Девон-Кредита» по заявлению самого банка отозвали лицензию на ряд операций.

Гендиректор «Татнефти» Наиль Маганов уже рассказывал о новой стратегии для объединенного банка. Он сообщил, что «Зенит» будет придерживаться консервативной политики и откажется от «агрессивного кредитования».

В свою очередь зампред правления «Зенита» Илья Поз называл среди плюсов объединения банков расширение сети офисов и упрощение процессов. Фото gor-gid.ru

«Мы приняли для себя консервативную политику, ограничивая амбиции, чтобы не было сюрпризов. Мы не будем проводить размещения, выдавать кредиты, не убедившись в безопасности для акционеров. Никаких рисков!» — сказал глава «Татнефти».

В свою очередь зампред правления «Зенита» Илья Поз называл среди плюсов объединения банков расширение сети офисов и упрощение процессов.

«Расширится сеть офисов, появятся новые технологичные продукты и услуги, скорость обработки запросов вырастет, значительно улучшится сервис. А главное — эти изменения не потребуют от клиентов каких-либо дополнительных действий и посещения точек продаж», — перечислил он преимущества в интервью «Реальному времени».

Машталяр официально покинул «Зенит» в январе этого года. Фото bankir.ru

Состав Правления ПАО Банк ЗЕНИТ

Степанов Михаил Викторович

Временно исполняющий обязанности Председателя Правления. Заместитель Председателя Правления

Родился 8 марта 1977 года в Уфе. В 1999 году с отличием окончил Уфимский государственный авиационный технический университет по специальности «Экономист». В 2016 году прошел программу развития финансовых директоров Стэнфордской высшей школы бизнеса.

Свою профессиональную деятельность начал в 1999 году в региональном банке «БашКредитРегион». Работал в крупных коммерческих банках: с 2000 по 2004 гг. — в банке «УРАЛСИБ», с 2004 по 2007 гг. — в банке «Петрокоммерц», а также в одном из лидеров отрасли — ВТБ 24. Несколько лет проработал в «Ренессанс Капитал», а в 2012 году перешел в Бинбанк, где до 2017 года занимал пост руководителя финансового блока.

Михаил Викторович присоединился к команде Банка ЗЕНИТ в декабре 2017 года на должности финансового директора. В июле 2018 года назначен на пост заместителя Председателя Правления.С 25.01.2020 г. назначен Временно исполняющим обязанности Председателя Правления.

Рыбаков Константин Александрович

Первый заместитель Председателя Правления

Родился 16 августа 1975 г.

В 1997 г. окончил Московский государственный институт международных отношений по специальности международные экономические отношения с присвоением квалификации экономист по международным экономическим отношениям со знанием иностранного языка.

Свою профессиональную деятельность Константин Александрович начал в 1997 году в Сбербанке России, работал в Акционерном банке «Инвестиционно-банковская группа НИКойл»

С 2005 по 2017 годы руководил деятельностью Представительства ООО «Ефремов-Каучук Гмбх».

С сентября 2017 года в команде Банка ЗЕНИТ в должности Старшего Вице-Президента, Управляющего директора Операционно-кассового департамента Банка.

18 декабря 2019 г. решением Совета директоров избран в состав Правления Банка ЗЕНИТ, 24 декабря 2019 г. назначен на должность Первого заместителя Председателя Правления ПАО Банк ЗЕНИТ.

Юрин Дмитрий Александрович

Заместитель Председателя Правления

Родился в 1973 г. Имеет техническое и экономическое образование: в 1995 году окончил Ставропольский политехнический институт по направлению Технология машиностроения, в 1999 году – заочное отделение Ставропольской государственной сельскохозяйственной академии по специальности “Финансы и кредит”.

В финансовой сфере более 20 лет. Карьеру начал в 1995 году в Ставропольском банке Сбербанка России в отделе ценных бумаг. С 1997 по 2001 год работал в Ставропольских филиалах ОАО «АКБ «Автобанк» и Межкомбанка. В течение 8 лет руководил Ставропольским филиалом «МДМ Банка», в 2010 году был назначен вице-президентом по региональному развитию розничного бизнеса и МСБ Южного макрорегиона, в 2013-м — старшим вице-президентом банка, а в 2014 году – Заместителем Председателя Правления. С 2016 по 2017 гг. занимал руководящие должности в БИНБАНК и АО «БИНБАНК Столица».

Дмитрий Александрович пришел в Банк ЗЕНИТ в октябре 2017 года, являлся Руководителем блока розничного бизнеса.

В марте 2018 г. вошел в состав Правления Банка ЗЕНИТ, назначен Заместителем Председателя Правления ПАО Банк ЗЕНИТ.

Дочерние и связанные компании

В Группу входят следующие дочерние банки:

Также Банк владеет 100% капитала ООО «ЗЕНИТ Финанс» (в январе 2018 года завершена процедура реорганизации ООО «Арсенал Групп» путем присоединения к ООО «Региональное развитие», с последующим переименованием в ООО «ЗЕНИТ Финанс»).

Банк владеет 100% капитала зарегистрированной на Британских Виргинских Островах компании Zenit Investment Service Inc.

В июне 2018 года Банк приобрел контроль над ООО «ЗЕНИТ ФИНАНС», осуществляющем факторинговый бизнес.

Во втором квартале 2018 года Банк создал ООО «ЗЕНИТ Лизинг», для осуществления лизинговой деятельности.

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 81.74% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 80.52% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Векселя, сильно увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, уменьшились суммы Вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов уменьшилась на 9.3% c 211.95 до 192.15 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, уменьшились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 4.6% c 198.32 до 189.28 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО БАНК ЗЕНИТ можно рассмотреть здесь.

Положение банка сегодня

Итак, отзыв лицензии банка на текущий момент не грозит, а, значит, действующие клиенты банка могут не волноваться за свои депозитные счета и кредитные обязательства. Но все же есть некоторая информация в СМИ о том, что кредитную организацию ждут некоторые изменения в ближайшем будущем. Касается это в первую очередь того, что материнская компания Татнефть готовит кредитную организацию к продаже. Для этого были привлечена команда менеджеров, которые должна провести в банке предпродажную подготовку.

В первую очередь, цель продажи банка – это избавиться от непрофильной организации, напомним, что компании Татнефть является нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей компанией, соответственно к финансовому бизнесу она практически не имеет никакого отношения. Почему возникают проблемы с продажей банк? Дело в том, что кредитный портфель банка вырос, причем здесь речь идет не только о неэффективной кредитной политике, но и о снижении уровня жизни населения. Хотя, как показывает практика, во всех банках наблюдается стремительный рост просроченной задолженности в кредитном портфеле.

То есть, единственная проблема финансовой организации на сегодня заключается непосредственно в том, что руководство готовит его на продажу. Правда, прежде чем сделать кредитную организацию привлекательной для покупателя, обязанность руководства состоит в том, чтобы увеличить эффективность деятельности банка и уменьшение суммы просроченной задолженности в кредитном портфеле. Что касается убытков за последний период, то, как видно, к началу года ситуацию удалось исправить благодаря тому, что проблемные задолженности были проданы по договору переуступки права требования.

По итогам проверки Центрального банка серьезных нарушений выявлено не было. Поэтому никаких оснований для отзыва лицензии на текущий момент нет, при этом все принятые меры по улучшению финансового климата принесли положительный результат. Но стоит отметить одну важную деталь, что за последний период более чем на 1% сократилось количество вкладов физических лиц. Если тенденция будет сохраняться в ближайшем будущем, то это, конечно, негативно отразиться на финансовых показателях банка, но опасаться нечего, так как аналитики дают положительные прогнозы на будущее.

Подведем итог, что рейтинг надежности банка Зенит позволяет клиентам не сомневаться в перспективах сотрудничества с банком. То есть, некоторые проблемы, существовавшие несколькими месяцами ранее, были решены и никаких поводов сомневаться в надежности кредитной организации на текущий момент нет. А продажа банка никоим образом не отразится на действующих клиентах, то есть вкладчиках и заемщиках.

Работа с представителями бизнеса

Как и раньше, это направление деятельности крайне важно для Зенита. Он предлагает компаниям и предпринимателям подключение к РКО, разработал для них 4 тарифа обслуживания

Есть бесплатный для начинающих и небольших фирм, есть специальный тариф для крупных структур, которые совершают много финансовых операций. По заверению самого банка каждый 10-й предприниматель выбирает для обслуживания именно его.

Разработана большая линейка кредитных продуктов для бизнеса. Есть программа кредитования с государственной поддержкой, целевые продукты на покупку недвижимости, транспорта, оборудования. Есть оборотное кредитование, действующим клиентам предлагаются выгодные овердрафты. Дополнительно — контрактные кредиты и программа рефинансирования.

Всем бизнес-клиентам доступны корпоративные карты, депозитные программы, поддержка при совершении валютных операций. Действует торговый и интернет-эквайринг, зарплатные проекты. Предоставляются услуги лизинга, факторинга, банковские гарантии и пр. В рамках одного банка бизнес-клиент получает все необходимые финансовые услуги.

Выводы и рекомендации

Статистика по негативным факторам: количество индикаторов ненадежности — 0;
количество индикаторов неустойчивости — 0.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо».

В принятии решения необходимо также учитывать многие другие факторы (например, информация о владельцах, клиентах, слухи и т.п., информация о фальсификации отчетности), выходящие за рамки данного исследования.

Данный отчет сформирован автоматически по уникальной авторской методике, принадлежащей владельцу сайта analizbankov.ru.

Владелец сайта снимает всякую ответственность за принятие решения в связи с приведенным выше анализом.

Постоянная ссылка на этот отчет на дату 01 Сентября 2019 г.