Банковская карта с разрешенным овердрафтом

Что такое овердрафтная карта

Указанные выше категории карточек известны всем. А что значит овердрафтная карта Сбербанка (или любой другой финансово-кредитной организации)?

Это платежное средство объединяет в себе свойства кредиток и карточек дебетовой категории. Его владелец получает возможность уйти в минус перед банком на определенную сумму. Лимиты этого «минуса» эмитент карты определяет для каждого клиента персонально (как правило, они не могут превышать половину его дохода).

Расходование овердрафтных средств начинается только после обнуления клиентского счета. Каждый день пользования займом будет обходиться гражданину в определенную сумму.

Что такое овердрафт

Итак, если обратиться к специальной терминологии, овердрафт – это банковская услуга. Суть ее – предоставление банком клиенту на краткий период времени заемных средств, при условии, что личный счет клиента обнулен. За данную услугу банк взимает ежедневную оплату.

Сроки возвращения овердрафта, его сумма и размер комиссионных определяются банком персонально для каждого клиента.

Два вида овердрафта

Продолжая рассматривать овердрафт с точки зрения экономической теории, нельзя не отметить, что существует две его разновидности:

• разрешенный;
• неразрешенный.

К первой категории относится овердрафт, подключенный к карте клиента по его заявлению, в результате согласования с банком. Ко второму типу относят все случаи ухода счета в минус, возникшие по иным причинам. К таковым могут относиться:

• банковские ошибки и сбои (например, списание одного платежа дважды);
• снятие комиссий (за обслуживание счета, например), не запланированное владельцем карточки;
• совершение расходных операций в валюте без учета курсовой разницы и т.д.

При возникновении неразрешенный (или технического) овердрафта, банки обычно дают клиентам не менее 30 дней на то, чтобы погасить возникший минус. Оплаты за превышение лимита счета в этот период не взимается.

Овердрафт устанавливается с согласия клиента

Отличия овердрафтовой карты от дебетовой

Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:

• кредитка оформляется по заявлению гражданина, тогда как овердрафт является предложением от банка к наиболее благонадежным клиентам;
• объем овердрафта, как правило, заметно ниже, чем кредитного счета;
• для оформления овердрафтной карточки не придется предоставлять справок о материальном положении;
• у кредиток есть грейс-период, а по овердрафту оплату за пользование начисляют с первого дня задолженности.

Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита). Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.

Лимиты овердрафта

Лимиты по овердрафту для физических лиц кредитные организации устанавливают индивидуально, в зависимости от дохода. Для субъектов хозяйствования они рассчитываются по формулам, в зависимости от целей, на которые тот предоставляется.

Физические лица. Лимиты имеют значительный разброс: от 1,0 тыс. до 750,0 тыс. руб. В Уралсиббанке по карточке Visa Classic Light можно получить до 500000 руб., в ВТБ 24 максимальная величина краткосрочного займа составляет 300000 руб. (карта Gold) при ставке в 19% годовых, в Абсолют банке она наибольшая — 750000 руб.

Для зарплатных карт лимит устанавливается в 1-2 месячные зарплаты. Зарубежные банки по аналогичным картам предусматривают его на уровне 50,0% от среднемесячных поступлений. Такой подход к ограничению уровня перерасхода вызван разным пониманием роли овердрафта в сфере финансовых отношений. Банки России видят в нем инструмент обогащения, зарубежные — возможность создать зону комфорта для клиента.

Случайное использование полного лимита в РФ ведет к огромным денежным потерям владельца карты. Очередное зачисление на счет зарплаты не закрывает тело долга и, следовательно, нарушаются условия возврата — происходит просрочка платежа со всеми вытекающими последствиями. В зарубежных банках просрочить дату возврата такой ссуды практически невозможно.

Для дебетовых карточек лимит считается по формуле: S = В/2, где S — лимит; В — минимальный месячный оборот по счету за последние 6 месяцев.

Юридические лица. При оформлении классического овердрафта применяется формула, приведенная выше.

Расчет суммы лимита авансового овердрафта происходит по формуле: S=(B-a)/3, где S — лимит; В — минимальный оборот за месяц; а — предстоящие платежи по обслуживанию кредита.

Расчет лимита овердрафта под инкассацию можно сделать по формуле: S=T/1,5, где S — лимит; T — минимальное месячное поступление средств на расчетный счет.

Определение значения Т ведется по алгоритму: берется три предыдущих месяца и из суммы поступлений в каждом периоде вычитается наибольшая величина зачислений. За основу берется месяц с минимальным значением.

Технический овердрафт дается с лимитом, рассчитанным умножением суммы зачисленных на расчетный счет средств за последние три дня на коэффициент 0,95.

Что это?

Технический овердрафт по дебетовой карте – перерасход денег по счету клиента. И в зависимости от различных способов образования, он может делиться на:

• разрешенный;
• не разрешенный.

Если это первая ситуация, то клиент самостоятельно обращается в банковское учреждение за получением кредитного лимита на непредвиденные операции. Если же это вторая ситуация, то она считается технической. То есть перерасход образовывается при проведении банковской транзакции. Клиент оплачивает покупку или снимает наличные сверх положенного лимита.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной? По сути, ничем. Ведь овердрафт непосредственно подключается на дебетовую карту в качестве дополнительного тарифа. Поэтому, необходимо изначально узнать об этом функционале, дабы не уходить в минус.

Часто клиент даже не знает о начислении ему процентов за использованный кредитный лимит. Многие из них даже не знают о существовании такого лимита. Чтобы обезопасить себя от мошенничества со стороны кредитных организаций, нужно предпринять несколько мер во избежание финансовых трудностей:

• дебетовая карта с овердрафтом позволяет снимать денежные средства сверх лимита. Поэтому, чтобы избежать данного недоразумения, стоит снимать деньги с карты не до копейки. Если клиент уверен в своем лимите, то может произойти после снятия транзакция, которая была задержана на несколько дней, что позволит уйти в минус;
• при снятии денежных средств может произойти сбой программы, что не позволит клиенту совершить операцию. Но сразу же попытку снятия не стоит повторять. Лучше дождаться следующего дня. Если деньги списаны с карты, то при повторном снятии клиент уже расходует заемные денежные средства;
• при получении денежных средств в банкомате при запросе в сторонних банковских учреждениях, нужно понимать, что снимается дополнительно еще комиссия за операцию. Человек может снять сумму, превышающую лимит, так как банкоматы сторонних банков, как правило, не ограничивают клиента.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка

Сбербанк — банк основанный в 1870 году, один из ведущих в стране банков по работе с населением. Самая большая филиальная сеть —  это у него, и  повышенный интерес к инновациям и всему новому в банковской системе  — тоже отличительная его особенность. По количеству жалоб и претензий  у него так же  равных нет. Не потому, что там  люди плохо работают. А потому, что он работает с населением нашей необъятной Родины, которое большое и разное.

Для банка овердрафтная карта —  это риск. Просто так он  такие карты никогда не выдавал, а выдавал на определенных условиях:

устанавливается индивидуальный лимит. Это определенная сумма, на которую может рассчитывать клиент как на краткосрочный заем. «Сбербанк» установливал для физических лиц сумму от 1000 до 30 000 рублей. Возможность установки лимита согласовываестя со  службой безопасности банка исходя из зарплаты и наличия кредитов отдельного человека;

Второе условие: начисляются проценты за возникновение овердрафта. В «Сбербанке» их размер может быть разным. Проценты начисляются не на весь лимит, а только на ту сумму, которой Вы воспользовались.

Третье условие: нужно полностью устранить образовавшийся долг до конца месяца, который следует за месяцем получения займа от банка. Возвратить деньги следует не позднее, чем через 1,5-2 месяца после взятия их в долг клиентом. Проценты начисляются с дня проведения операции займа.

Овердрафтная карта «Сбербанка» не является способом получения кредита, она — подстраховка на случай возникновения срочной потребности в деньгах, которые клиент будет в состоянии вернуть банку за короткий промежуток времени. Гарантией возврата служит регулярное поступление средств. Поэтому, получить такую карту сейчас если и можно, то только участникам «зарплатных» проектов Сбербанка. И такой участник должен быть значимым для банка.

На своем опыте знаю, как строго рассматривает банк предложения по овердрафту. Если карта уже Вами была оформлена, нельзя потом   к ней подключить овердрафт, это делается при выпуске. И если Вы отказались от него, то подключить снова на эту карту его уже врят ли   удастся. Даже если Вы оформите другую карту и попросите  овердрафт на нее, то банк может отклонить просьбу.

Из  личных впечатлений по пользованию картой — много раз выручала в свое время. Если брать понемногу,  и например приходит через неделю аванс, долг гасится, а проценты не чувствуются, ведь прошла всего неделя. Надо стараться не расходовать весь лимит. Долг гасится зарплатой каждый месяц, поэтому проценты за превышение границ никогда мне не начислялись.

Правда, бывало и так, что потом вспоминал, сколько снимал, где мои деньги, где чужие. От овердрафта я отказался, когда пришло время. Баланс меньше нуля, » в минус» перестал меня беспокоить. Всегда было видно, сколько  у меня «в минусе», это и отличает овердрафтную карту. Но, этим она и выручала. Денег я ни у кого не занимал.

Условия и порядок оформления овердрафта

Овердрафт выдается как физическим, так и юридическим лицам. Естественно, требования к ним будут разные.

Требования к частными лицами

Как отмечалось выше, этот вид кредитования предъявляет более чем лояльные условия для желающих подключить к дебетовой карте краткосрочную ссуду. Их немного. Достаточно:

• чистой кредитной истории;
• наличия дебетовой или зарплатной карты с регулярными поступлениями;
• проживания в районе обслуживания карточки;
• работы на постоянной основе.

У некоторых банков могут быть дополнительные требования к клиентам при оформлении этого вида кредита. Так, Богородский муниципальный банк ограничивает возрастные рамки 23-55 годами для женщин и 23-60 годами для мужчин. Абсолют банк заключит соглашение при наличии документально подтвержденного дохода в 20 000 руб. и выше.

Требования к субъектам хозяйствования

Для предприятий, организаций и предпринимателей овердрафт возможен при условии:

• наличия расчетного счета с регулярным движением денежных средств;
• заключения договора на банковское обслуживание;
• положительной кредитной истории во всех обслуживающих клиента финансовых организациях;
• стабильной работы в течение полугода (некоторые банки увеличивают этот срок до года);
• отсутствия на расчетном счете неоплаченных платежных требований третьих лиц (картотека №2).

Порядок подключения овердрафта физическими лицами

Для оформления дебетовой или зарплатной карточки с овердрафтом физическое лицо должно подать заявку, предоставить паспорт или другой удостоверяющий личность документ (например, водительское удостоверение) и справку о зарплате по форме 2-НДФЛ. Иногда банки оформляют соглашение без справок о доходах или заменяют ее выпиской о движении средств по счету.

Положительное решение банка закрепляется подписанием соглашения к договору обслуживания карты с указанием периода действия, лимитом, процентной ставкой и сроком погашения.

Порядок подключения овердрафта юридическими лицами

Для одобрения финансовой организацией краткосрочной ссуды юридическими лицами предоставляются:

• заявка;
• анкета по форме банка;
• отчеты по финансово-хозяйственной деятельности по перечню кредитной организации;
• выписка по движению денежных средств по расчетному счету;
• развернутая информация по дебетовой и кредитной задолженности;
• копия регистрационных документов;
• копия лицензии, при условии лицензирования видов деятельности заявителя;
• данные последней аудиторской проверки.

При необходимости банк может затребовать бизнес-план по закрытию овердрафтного долга.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Овердрафт в системе кредитных отношений

При пользовании банковскими карточками возможны следующие ситуации (рассмотрим на примере Сбербанка):

• Сняв в банкомате все имеющиеся на карточке средства, ее хозяин потратил больше денег, чем было на счете. Происходит это, если банкомат не принадлежит банку-эмитенту карты или его партнерам. За снятие наличных владельцем терминала будет выставлен счет хозяину карточки за комиссию по обналичиванию денег. Сбербанк его оплатит автоматически. У клиента банка образуется задолженность, так как он перед этим обнулил счет. Его действия не носят криминального характера. Все произошло из-за особенностей функционирования платежной системы;
• Использовав все денежные средства при оплате товаров и услуг в валюте с помощью карточки, ее владелец может попасть в число дебиторов Сбербанка. Как это происходит, разберем на примере далее.

Находясь за пределами России, обладатель рублевой карточки в четверг расплатился ей в торговой точке с ценником, например, в долларах. На карте было 31 500 руб. Стоимость товара — 640 $. Курс 1$ — 57 руб. 21 коп. Платежная система Visa подтвердила, что на момент оплаты на счету покупателя находится 550,6 $. Продавец провел указанную сумму через терминал, а разницу получил наличными.

В понедельник в Сбербанк поступило платежное требование о переводе 550,6 $ на счет продавца товара и 5,51 $ комиссионных за транзакцию. Сбербанк переводит 556,11 $, а со счета своего клиента списывает рубли, но по курсу понедельника — 59,67 руб. Итого 33 183 руб. 8 коп. В результате образовалась задолженность в 1 683 руб. 8 коп.

• Совершив несколько крупных платежей в течение 1-2 часов, из-за неспособности платежной системы своевременно списать деньги со счета, также можно оказаться должником Сбербанка. Терминал находит подтверждение необходимой суммы на счете, а в реальности ее уже там нет.
• Уход в минус из-за технической ошибки. На счет держателя карты были зачислены средства, ему не принадлежавшие. Владелец карточки их потратил. Банк обнаружил неправомерное зачисление и отменил транзакцию. Результат — долг банку.

В приведенных случаях возник технический овердрафт. Иногда его называют неразрешенным.

Банки заметили эту ситуацию и стали использовать ее в качестве услуги своим клиентам, которые могли сознательно идти на перерасход средств, имеющихся на счету, не нарушая законодательства.

Вначале овердрафт был доступен только юридическим лицам. Особенно широко им пользовались торговые организации, оплачивая поступления товаров в течение дня, а вечером, со сданной выручки, закрывая перерасход. С распространением пластиковых карт в качестве платежного инструмента, овердрафт стал доступен и физическим лицам.

Сами, и только сами

Из-за ажиотажа Сбербанку пришлось выступить с разъяснениями. На своей официальной странице во «ВКонтакте» банк сообщил, что массовый перевод карт в статус овердрафтных — «это неправда». «Нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт можете разрешить только вы сами, а не банк», — говорится в сообщении.

Также в нем было указано, что в мобильном приложении часть карт всегда отображалась как овердрафтные для корректной работы с платежами и переводами.

Некая организация «Общественная потребительская инициатива» планирует подать иск в суд на Сбербанк «в защиту неопределенного круга потребителей». Фото getyourcredit.ru

Несколькими часами позднее на той же странице «ВКонтакте» появилась ссылка на материал, в котором подробно описывается, «можно ли уйти в минус по дебетовой карте».

В нем говорится, что клиенты банка имеют дело с «совсем другой историей», а именно с техническим овердрафтом. Он может образоваться, например, при совершении покупок за границей при нестабильном курсе валют или при переводе только что перечисленных на карту средств на другой счет, объясняется в материале («деньги уже отображаются на карте, но не успевают поступить на счет, и вы уходите в виртуальный минус»). «Такие кейсы не очень приятны для клиентов, и сейчас мы много работаем над тем, чтобы не допускать их совсем», — сказано в публикации.

При этом в ней уже говорится, что комиссии за теховеры банк перестал взимать только с 1 сентября, до этого они действительно были — «как правило, это были суммы в несколько рублей».

В то же время некая организация «Общественная потребительская инициатива» планирует подать иск в суд на Сбербанк «в защиту неопределенного круга потребителей». «В числе исковых требований — прекращение противоправных действий банка и публикация им информации о допущенных нарушениях. К делу планируется привлечь представителей Роспотребнадзора», — говорится в сообщении, поступившем в редакцию «Реального времени».

Артем Малютин

Справка

Карты с функцией овердрафта работают одновременно как обычные дебетовые и как кредитные карты. Если баланс по карте положительный, то клиент пользуется средствами как по обычной карте. Но овердрафт позволяет иметь и отрицательный баланс. Как правило, на средства, потраченные сверх баланса, начисляются существенные проценты.

ЭкономикаБанки

Как избежать возникновения неразрешенного овердрафта?

Несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты. Лучше всего не попадать в такие ситуации, поскольку даже обратившись в суд, если иное не прописано в договоре вы получите следующее решение – «в иске отказано». Неразрешенного овердрафта между тем не так сложно избежать:

• Обналичивая средства в «неродных» банкоматах, всегда имейте в виду комиссию, и не списывайте со счета все деньги. Поскольку комиссионные снимают не сразу, а часто лишь по прошествии суток и, если вы не оставите денег на счете, образуется неразрешенный овердрафт.
• Совершая оплату или перевод в валюте отличной от той, в которой у вас открыт счет, также нужно учитывать вероятную разницу курсов валют. Поскольку разница также может быть снята не сразу. Объясняется, почему так происходит тем, что операции в разных валютах проводятся в 2 этапа – сначала блокируется необходимая сумма на счету и проверяя баланс вы ее не увидите, а затем банк подтверждает операцию. Между первой и второй частью может пройти порядка суток и за это время курсы изменятся. Это может привести как к увеличению, так и к уменьшению реально списанной суммы.
• Проверяйте баланс до проведения безавторизационых списаний. Это может быть плата за телефонный разговор по привязанной карте, оплата платной дороги т.д. Поскольку система не сканирует вашу карту, а просто отправляет в банк счет, ситуация, когда вы не знали о том, что на карте недостаточно денег, приведет к появлению неразрешенного овердрафта. При этом если средств недостаточно, со счета не будет списано ничего, однако впоследствии, когда на карту будут зачислены деньги, будет списана вся сумма с процентами.
• Закрывайте карту, если она вами больше не используется, иначе банк будет списывать с вас стоимость годового обслуживания, создавая на счету неразрешенный овердрафт.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Банки с выгодным овердрафтом

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:

Лимит, при этом, определяется следующим образом:

• Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
• Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.

Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования

лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

— разрешенный (санкционированный);-

неразрешенный (несанкционированный).

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

На что обратить внимание при подключении овердрафта

Проще всего подключить овердрафт на зарплатную карточку, ведь в таком случае у кредитной организации имеется вся информация о клиенте:

• ежемесячные доходы,
• возраст держателя пластика,
• семейное положение,
• название компании-работодателя,
• занимаемая должность,
• кредитная история,
• паспортные данные и другая личная информация.

Для подключения к своей дебетовой карточке овердрафта нужно обратиться с заявлением (во многих банковских учреждениях можно сделать это онлайн – через мобильное приложение или интернет-банк) и дождаться ответа, чаще всего положительного.

Поскольку списание средств происходит автоматически и без дополнительного согласия заемщика, банк уверен в погашении истраченных денежных средств, поэтому предоставляет овердрафтные средства даже при наличии у держателя пластика в прошлом просроченных долгов.

Существует несколько особенностей подключения и использования данной кредитной услуги:

1. обычно срок возврата средств составляет от 30 до 50 дней, а сумма, которая будет списана с предстоящих зарплатных зачислений, равна 20-50% среднемесячного дохода,
2. нет необходимости привлекать поручителей или закладывать имущество, все, что нужно: счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства,
3. при снятии наличных средств с карточки комиссия часто не взимается, чем дебетовая карта с открытым овердрафтом выгодно отличается от кредиток,
4. проще и выгоднее всего подключать услугу именно к зарплатному пластику, т.к. в таком случае банк может предложить льготные условия, а само решение о подключении овердрафта рассматривается намного быстрее, чем в остальных случаях, к тому же не потребуется представлять дополнительные документы – справку о доходах, обеспечение и т.п.,
5. если сумма овердрафтного лимита не устраивает держателя пластика, он может предоставить сведения о дополнительных доходах и другие документы – в таком случае размер овердрафта может быть увеличен,
6. помимо заработной платы, погашение суммы, возможно самыми разными способами: через кассы или устройства самообслуживания, через интернет-банк, платежную систему «Золотая корона», электронными деньгами, почтовыми и межбанковскими переводами, через интернет-банк и мобильное приложение,
7. нужно быть внимательным при расходовании средств – при превышении лимита или просрочке платежа банк будет начислять повышенные проценты (обычно в 2 раза больше), а ведь ставка и без того немаленькая.

Неразрешенный овердрафт проблемы и плата, предоставление неразрешенного овердрафта для счета по дебетовой карте Сбербанка

На первый взгляд, снять больше денег, чем есть у вас на карте невозможно. С другой же, для этого и существуют дебетовые карты с овердрафтом. Однако иногда бывают ситуации, когда клиент снимает даже больше, чем предусмотрено лимитом овердрафта – это и есть неразрешенный овердрафт. Кроме того, такая ситуация может возникать и на обычной дебетовой карте. Часто приходится слышать вопрос, например: неразрешенный овердрафт Сбербанк – что это? Это значит, на вашей карте Сбербанка отрицательный баланс.

Случаи, в которых может происходить несанкционированный овердрафт:

• операция обмена валют при резкой смене курса;
• произведение операции по дебетовой карте без авторизации;
• списание комиссии за проведение платежа, которые не были учтены сразу;
• снятие денег в банкомате не вашего банка при условии, что банкомат выдает всю запрошенную сумму, а банк снимает комиссию.

Все эти случаи не являются распространенными, поэтому кажется, что неразрешенный овердрафт случается достаточно редко. Однако представим, что вы полностью израсходовали начисленную на карту заработную плату, но в начале следующего месяца до нового начисления, банк снял средства за обслуживание карточки, смс-уведомления и т.д. В таком случае у вас сформируется отрицательный баланс.

Нужно понимать, что это не зависит от банка и условий обслуживания, которые он предлагает своим клиентам. Суть в системе расчета.

Плата за неразрешенный овердрафт

В сущности, особенно для зарплатных клиентов, появление незапланированного овердрафта не представляет никакой опасности или проблемы. Единственный неприятный момент заключается в том, что вы сами того не зная, берете кредит у банка. А за него полагается платить проценты.

Овердрафт, может быть, как санкционированным (предусмотренным) так и несанкционированным. Предусмотренный неразрешенный овердрафт прописывается в договоре и обычно предполагает, что клиент, как только заметит перерасход средств должен немедленно вернуть избыток со всеми причитающимися процентами.

Если же соглашение с банком предусматривает траты лишь в рамках установленного лимита, то неразрешенный овердрафт подпадает под действие гражданского кодекса. Проценты тогда уже начисляются не как по договору, а за пользование чужими средствами с того момента, как клиент должен был узнать о том, что израсходовал слишком много средств.

При этом за несанкционированный овердрафт может взиматься до 50%.

Некоторые банки имеют предоставление неразрешенного овердрафта для счета. Тогда в случае возникновения описанной ситуации, проценты с клиента взиматься не будут.

Как избежать возникновения неразрешенного овердрафта?

Несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты. Лучше всего не попадать в такие ситуации, поскольку даже обратившись в суд, если иное не прописано в договоре вы получите следующее решение – «в иске отказано». Неразрешенного овердрафта между тем не так сложно избежать:

• Обналичивая средства в «неродных» банкоматах, всегда имейте в виду комиссию, и не списывайте со счета все деньги. Поскольку комиссионные снимают не сразу, а часто лишь по прошествии суток и, если вы не оставите денег на счете, образуется неразрешенный овердрафт.
• Совершая оплату или перевод в валюте отличной от той, в которой у вас открыт счет, также нужно учитывать вероятную разницу курсов валют. Поскольку разница также может быть снята не сразу. Объясняется, почему так происходит тем, что операции в разных валютах проводятся в 2 этапа – сначала блокируется необходимая сумма на счету и проверяя баланс вы ее не увидите, а затем банк подтверждает операцию. Между первой и второй частью может пройти порядка суток и за это время курсы изменятся. Это может привести как к увеличению, так и к уменьшению реально списанной суммы.
• Проверяйте баланс до проведения безавторизационых списаний. Это может быть плата за телефонный разговор по привязанной карте, оплата платной дороги т.д. Поскольку система не сканирует вашу карту, а просто отправляет в банк счет, ситуация, когда вы не знали о том, что на карте недостаточно денег, приведет к появлению неразрешенного овердрафта. При этом если средств недостаточно, со счета не будет списано ничего, однако впоследствии, когда на карту будут зачислены деньги, будет списана вся сумма с процентами.
• Закрывайте карту, если она вами больше не используется, иначе банк будет списывать с вас стоимость годового обслуживания, создавая на счету неразрешенный овердрафт.

Подведем итоги

Мы рассмотрели 7 видов самых выгодных банковских карт с разрешенным овердрафтом, каждая из них является зарплатной, а вот остальные условия порой существенно отличаются. Какими же параметрами использования кредитных средств по дебетовой карточке может привлечь зарплатных клиентов тот или иной банк:

1. Уральский банк реконструкции и развития предлагает самый большой срок овердрафта – 3 года, а стаж работы на последнем месте может составлять всего 1 месяц, ставка также хороша – 25%.
2. В ВТБ24 ставка выше – 28%, зато и сумма разрешенного лимита может достигать 300 000 рублей, а не 50 000, как у большинства банков.
3. В банке Тинькофф можно бесплатно пользоваться овердрафтом в пределах 3 000 рублей, если своевременно погашать этот небольшой долг – очень привлекательное предложение! Однако при увеличении суммы использованного кредитного остатка все становится не так уж радужно – высокие ставки и очень большая сумма штрафа при просрочке.
4. Самый большой лимит предлагает Росбанк – 600 000 рублей, ставка также в пределах разумного, однако имеется градация в зависимости от должностей держателей зарплатных пластиков.
5. Самая привлекательная ставка – в Крайинвестбанке, она начинается от 19%, однако воспользоваться предложением банка могут только жители юга России.
6. Евроальянс радует 10-дневным льготным периодом пользования овердрафтом, после чего действует ставка в размере 19,5%.
7. Конфидэнс банк также предоставляет 10-дневный льготный период, однако ставка составляет 25% в год.

Проанализировав сводные данные, можно отметить, что если использовать овердрафт как способ перехватить немного денег до зарплаты без начисления процентов, т.е. это не регулярная, а экстренная мера, тогда лидируют 3 банка: Тинькофф, Евроальянс и Конфидэнс банк.