Что будет, если не платить кредит вообще

Сколько можно не платить кредит без последствий?

Для тех, у кого возникли временные трудности с деньгами, актуален вопрос, есть ли какой-то промежуток времени, в течение которого можно задержать платежи без последствий. Практика показывает, что банки начинают применять санкции на разных стадиях просрочки:

1. Через 1-2 месяца просрочки ежемесячного платежа начинают начисляться пени и санкции, предусмотренные кредитным договором. Это может быть определенная сумма – например, 5 000 рублей, или же какой-то % от суммы кредита.
2. Первые 2-3 месяца банк будет активно пытаться выйти на диалог с должником и договориться. Вам будут звонить, писать СМС-сообщения, слать письма и претензии.
3. На 4-5 месяц просрочки привлекаются коллекторские агентства. Как правило, банки с ними работают на основании агентского договора. То есть долг не передается, все права на него остаются у основного кредитора, но коллекторы предоставляют при этом услуги по взысканию. Вам будут звонить, писать, будут приходить домой с требованием вернуть долг.
4. Через 6-12 месяцев (сроки в каждом банке варьируются – Сбербанк, Тинькофф и другие известные банки часто подают иски уже через год, менее раскрученные – через полгода) банк обращается в мировой суд за получением приказа.
5. Соответственно, если сумма долга больше 50 тысяч рублей – подается полноценный иск в районный суд.
6. Далее суд выносит соответствующее решение, оно вступает в силу (если не поступило возражений или жалоб в вышестоящие инстанции), и дело передается в ФССП.
7. Судебные приставы применяют меры, предусмотренные законодательными нормами – арест имущества, счетов, принудительное списание части доходов и так далее.

Как будет осуществляться работа, если долго не платить кредит МФО? Кредитование в микрозаймовых организациях отличается тем, что процентные ставки более высокие, нежели в банках, и при просрочках начисляются соответствующие штрафы. С большой долей вероятности МФО применит к должнику следующие санкции:

• начисление несоразмерно больших штрафов и процентов;
• привлечение коллекторов для взыскания долга;
• перепродажа долга коллекторскому агентству.

В суд МФО обращаются редко.

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

Можно ли законно не платить: риски и возможности

Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.

1. Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:
   • реструктуризации;
   • кредитных каникул;
   • рефинансирования.

   Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.

2. Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечению трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 5 лет и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.

   Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:

   • по происшествию 3-летнего периода, например Сбербанк, обращается в суд за взысканием кредита;
   • должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
   • суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.

   Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.

3. Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:
   • отсутствие возможности погашения задолженностей;
   • наличие просуженных задолженностей;
   • просрочка кредита более 90 дней;
   • стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.

Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2020 году банкротство – это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.

Списанию подлежат:

• долги перед крупными банками (Тинькофф банк, Сбербанк, ВТБ и другие);
• перед кредитными кооперативами и МФО;
• по распискам;
• долги за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
• по поручительству;
• по исполнительным производствам;
• по наследству;
• по невыполненным обязательствам перед компаниями;
• по ЖКХ;
• по налогам.

Срок исковой давности и коллекторы

Если кредит не платили более трех лет, формально при соблюдении прочих условий, о долге можно забывать. Но! В игру часто вступают коллекторы. Их методы работы сложно назвать абсолютно законными.

Проблема усложняется тем, что клиенту никто не сообщает о переуступке права требования, о продаже долга третьим лицам. Ему начинают звонить посторонние лица и требовать деньги.

Долги многократно перепродаются. Новый собственник хочет вернуть вложенные средства. То, что срок давности по обязательству давно истек, многие не знают и не хотят вникать в подобные тонкости.

Если три года не платить кредит, его спишут? По закону так и должно быть. Но не в случае с коллекторами. В эти службы набирают людей с минимальным набором моральных устоев. Закон запретил работать в коллекторских компаниях лицам, имеющим различные сроки наказания. Но и без этого можно передать вопрос взыскания лицам, умеющим довести должника до истерики и желания отдать все, «лишь бы отстали».

Если же не поддаваться панике, необходимо сделать следующее:

• выяснить, кто звонит, по какому поводу, кого представляет, о каком долге идет речь;
• с помощью грамотного юриста составить обращение в суд и/или прокуратуру;
• пресечь действия коллекторов законным образом. Они не любят общаться с правоохранительными органами. Им судебные разбирательства и прокурорские проверки не нужны.

Как договориться с банком?

О финансовых неурядицах, не позволяющих своевременно внести платеж, полезно письменно сообщить в банк:

• Заемщик изъявляет свое желание платить по счетам, пытается договориться о компромиссном решении, не скрывается. Письмо в банк подтвердит отсутствие мошеннического умысла в его действиях;
• Кредитор может пойти навстречу и предложить изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа или увеличить срок кредита.

Заимодавец не заинтересован в судебной волоките. Он стремится к скорейшему возврату денег и по письменному обращению обычно готов уменьшить ежемесячную долговую нагрузку: снизить процентную ставку, изменить валюту займа, отсрочить выплату основного долга или продлить срок договора. Конкретные условия обговариваются с каждым клиентом индивидуально.

Заявление в банк о невозможности платить кредит?

Чтобы кредитор сделал послабления в финансовой нагрузке на клиента, важно правильно составить заявление в банк и документально подтвердить невозможность платить кредит на прежних условиях. В большинстве кредитных организаций образец заявления по просьбе клиента предоставляют менеджеры по обслуживанию

Как любое официальное обращение, заявление будет содержать несколько разделов:

В большинстве кредитных организаций образец заявления по просьбе клиента предоставляют менеджеры по обслуживанию. Как любое официальное обращение, заявление будет содержать несколько разделов:

«Шапка» бланка. В ней следует указать полное наименование заемщика и ответственное должностное лицо, свои персональные данные. Полезно сделать пометку о номере и дате кредитного договора, о котором пойдет речь.
Основная часть. Здесь излагается суть проблемы. Нужно указать конкретные события, которые привели к неплатежеспособности. Объективными причинами кредитор посчитает обстоятельства: если заемщик получил инвалидность, остался без работы или потерял близкого родственника. В тексте заявления нужно попросить применить конкретные меры по уменьшению долговой нагрузки.
Подпись и дата.
Приложение

Важно представить кредитору официальные документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства. В случае сокращения, например, следует предъявить трудовую книжку.

Основные причины просрочек

Причиной трудностей с погашением могут стать:

• болезнь;
• сокращение на работе;
• снижение размера доходов;
• смерть близких людей;
• другие не совсем приятные события, которые отрицательно сказываются на платежеспособности.

Первым ответ, чем грозит неуплата кредита, даст проблемному заемщику его кредитный договор: в нем четко прописываются ответственность за невыплату и действия банка в случае возникновения постоянных просрочек по займу.

Если клиент не может своевременно обслуживать кредит, ему рекомендуется обратиться к своему менеджеру и объяснить, с какими трудностями он столкнулся.

Если бывший муж или сын взяли кредит и не платят

Часты ситуации, когда кредиторы настаивают на возвращении денег, которые вы не брали. Разберем, какие могут быть последствия для вас, если взаймы брали ваши родные, муж или дети.

Все нажитое в браке в случае развода делится пополам. Касается это не только имущества, машины, но и долгов. Если супруги находятся в официальном браке, то кредит платится пополам. Так как берется на нужды семьи, например приобретение телевизора. При этом формально получено согласие обеих сторон.

Половина долга погашается без процентов. Банки неохотно с этим соглашаются. Поэтому специалисты рекомендуют обратиться в суд. Как правило, это помогает избежать платы процентной пени или существенно снизить процентную ставку.

Другая ситуация обстоит с не оформленным браком. Выплаты ложатся на плечи того, кто его брал. Второе лицо, если не подписывал согласие, не имеет к нему отношения. Доказать самостоятельно это иногда сложно, поэтому стоит обратиться к грамотному юристу.

Несмотря на то, что для своих родителей дети остаются маленькими даже в зрелом возрасте, свой кредит они должны платить самостоятельно. Законодательство не предусматривает ответственность, если лицо достигло 21-23 лет. Расплачиваться потребуется в случае поручительства.

Особое внимание следует уделить жилплощади. От родителей потребуются доказательства, что имущество принадлежит им и не может быть изъято для погашения кредита, а должник живет в другом месте. Для этого необходимо собрать подписи соседей, предоставить в государственный орган необходимые документы на право собственности

Законные действия коллекторов

1. Постоянные звонки в течении дня. Законом запрещается совершать действия в ночное время, но коллекторы постараются максимально использовать световой день, чтобы изрядно потрепать нервы должнику.
2. Коллекторы могут приезжать к должнику по месту прописки или жительства. Они не имеют право вламываться в квартиру или входит без веских на то оснований. Известны случаи, когда коллекторы рисуют краской или баллончиком на двери «ЗДЕСЬ ЖИВЕТ ДОЛЖНИК». По факту это порча имущества и можно обратиться в соответствующие органы.
3. Чтобы вернуть деньги коллекторы могут использовать родственников, друзей и знакомых. В век интернета — это легко сделать с помощью социальных сетей. Коллекторы отправляют письма всем в списке друзей, надеясь, что близкие сумеют вразумить должника. Действенным методом остаются звонки, включая звонки на работу, и рассылка бумажных писем.

Так или иначе коллекторы постараются создать гнетущую атмосферу, запугивать штрафами и другими методами, влиять на родственников и соседей.Если действия коллекторов не возымели должного успеха, то банк подает иск в суд.

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Законные способы не платить кредит

Когда возникают проблемы финансового характера, большинство кредитозаемщиков интересуются, можно ли не платить кредит и какими способами уйти от долговых обязательств.

В зависимости от сложившихся обстоятельств, существует несколько вариантов получить освобождение от выплат. Главное, решать проблемы законным путем, не убегая от ответственности и не перекладывая свои долги на плечи родственников и знакомых.

Расторжение кредитного договора

Часто можно услышать: я не плачу кредиты, что мне грозит. Такие случаи не единичны, существует несколько способов, чтобы законно отказаться от займа. Один из них — расторжение кредитного договора. Для начала необходимо найти грамотного юриста, который сможет отыскать причину для разрыва долговых обязательств. После этого — внимательно изучить бумаги и найти положения, которые противоречат российскому законодательству. Чаще всего они и служат законным основанием для расторжения договора по кредиту.

Такой способ хорошо действует в разбирательствах с МФО и мелкими банковскими компаниями. В крупных банках документы проверяют опытные юристы и экономисты, поэтому придраться к какому-то пункту будет очень сложно.

Выкуп долга третьими лицами

Ситуация, когда знакомый говорит: не плачу кредиты в нескольких банках, знакома многим. Но не все знают, что проблемный заем могут выкупить третьи лица. Взять на себя долговые обязательства в состоянии не только коллекторы, но и родственники заемщика, которые будут погашать ссуду вместе него.

Особенно удобно это при покупке недвижимости или авто. Ведь в таком случае родственники получают возможность приобрести имущество по приемлемой цене (за остаток долга). Взяв на себя выплату, третьи лица избавляют предыдущего заемщика от обязательств, когда новый договор уже вступил в силу.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Для кредитозаемщиков, которых интересует, что будет, если вообще не платить кредиты, существует еще один законный способ отсрочить выплату займа. Речь идет о реструктуризации ссуды. Уменьшить сумму платежа, увеличить срок кредитования или отсрочить взнос можно в случае увольнения или потери трудоспособности.

Для пересмотра договора с банком клиент должен доказать свою неплатежеспособность, предоставив трудовой договор или трудовую книжку. Если заемщик уволился по собственному желанию, финансовая компания вряд ли пойдет на уступки.

Еще одним вариантом отсрочки займа считается его рефинансирование. Оно актуально, когда другой банк готов взимать за тот же кредит меньшую процентную ставку. Для получения более выгодных условий заемщику необходимо перезаключить договор с новым кредитором, который выкупит долг у старого банка.

Кредитные каникулы

Если не выплачивать кредит — не выход, стоит уточнить возможность кредитных каникул. Отсрочку сроком до 2 лет предоставляют многие российские банки. Условия зависят от суммы кредита, дисциплинированности клиента и внутренней политики организации. Чаще всего кредитные каникулы предусмотрены для крупных займов и ипотек.

Некоторые банки соглашаются на отсрочку даже при небольших займах наличными. Лучше пойти на мировую и согласовать все с компанией-кредитором, чем переживать, что грозит в случае просрочки или невыплаты долга.

Выплата кредита за счет страхования

Погашение займа за счет страхования также является законным способом выплаты долговых обязательств. Он возможен, когда клиент взял кредит и приобрел страховой полис от неуплаты долга. Стоит он, как правило, дорого, поэтому его покупка не столь популярна. Однако если человек оформил кредит и не в силах его выплатить, страховая компания обязана рассчитаться за заемщика.

Зачастую такие случаи не доходят до суда и решаются мирным путем. Иногда страховые компании стараются переложить вину на клиента и отказываются производить расчет вместо него. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика страховщиков.

Банкротство физического лица

Банкротство физлица — процедура длительная и трудоемкая. Однако она позволяет избежать выплаты займа и дальнейших разбирательств с банком. Решение о банкротстве принимается в судебном порядке, после чего возможна продажа всего имущества заемщика и возвращение вырученных денег компании-кредитору.

Если не платить кредит банку и объявить себя банкротом, можно навсегда потерять возможность кредитования, а также работы на руководящих должностях. Бывает, что такой заемщик не может покинуть пределы страны и выехать за рубеж в течение нескольких лет.

Что будет, если не платить кредит

Последствия невыплаты задолженности по кредиту зависят от нескольких причин – условий договора, суммы долга, существования залога или поручителя.

Главное одно: нельзя просто так игнорировать уплату регулярных взносов. Потому что банк будет принимать меры, чтобы вернуть не только выданный заем, но и соответствующие проценты.

Рассмотрим, что будет, если не платить кредит, и как поступают финансовые учреждения по отношению к недобросовестным клиентам, которые не торопятся вернуть долги.

1. За задержку ежемесячного взноса заемщику начисляют штраф и пеню. Причем санкции вводятся со дня, который следует за датой просроченного платежа, и взимаются до тех пор, пока не будет погашена задолженность. Пеня устанавливается автоматически для любых видов просрочки, в то время как штраф за незначительное нарушение может не налагаться. Эти нюансы прописываются в кредитном договоре, так же как и размеры санкций.
2. Банк направляет должнику письмо, где требует закрыть задолженность и явиться для урегулирования щекотливой ситуации.
3. Долг дебитора продают коллекторской фирме, которая вступает в права кредитора в соответствии с заемным обязательством. В данной ситуации вам будут приходить «письма счастья» от коллекторов. Они же станут систематически звонить и искать личных встреч для ведения переговоров по кредиту. Не забывайте, что организации такого типа не имеют права незаконно принуждать заемщика к возврату средств (включая силовые меры воздействия). Скажем, незаконно проникать в квартиру, отбирать имущество, блокировать банковский счет и т. д. А вот испортить жизнь неисполнительному клиенту своей настойчивостью очень даже могут. К тому же, становясь владельцем кредитной задолженности по закону об уступке права требования, коллекторское агентство может подать иск на злостного неплательщика.
4. Банк вправе обратиться в суд. Чем это грозит заемщику, мы расскажем далее. Собираясь брать кредит, люди, как правило, не сомневаются, что смогут его вернуть. Однако жизнь вносит свои коррективы. Доходы заемщика могут сократиться, и платить ежемесячный взнос будет нечем. Долг постепенно нарастает, и этот процесс неумолим. К сумме займа с процентами прибавляются штрафы за задержку платежей. Фиксируя нарушение графика погашения долга, кредитное учреждение регулярно напоминает клиенту о его обязательствах по договору. При этом используются все доводы: просьбы оплатить просрочку переходят в угрозы применения огромных штрафов. Иногда банки требуют раньше времени погасить кредит, что невозможно сделать в сложной финансовой ситуации заемщика. Как бы то ни было, все, что могут сделать кредиторы, – это напоминать и извещать. Других полномочий законодатель им не предоставил.Отдельные финансовые учреждения пугают должников тем, что внесут их в черный список недобросовестных заемщиков. Если вовремя не платить ежемесячные взносы, ваша кредитная история будет квалифицироваться как негативная.

   На что влияет отрицательная КИ? В будущем вы не сможете получить кредит в том или ином банке, поскольку досье заемщика говорит о вашей неисполнительности.

   Если кредитор признает долг клиента безнадежным, его могут продать коллекторам. Эти структуры действуют гораздо жестче, чем служащие банка.

   Они будут все время звонить должнику домой и на работу, слать письма (почтой, на имейл), посещать его лично. При этом они требуют полной выплаты долга, сумма которого растет как на дрожжах.

• Угрозы физической расправы, нанесение вреда здоровью или применение силы.
• Порча или уничтожение имущества.
• Моральное давление, оскорбление, унижение достоинства граждан.
• Приемы убеждения, которые небезопасны для здоровья и даже жизни. Вспомните резонансный случай, когда коллекторы закинули в окно дома, где жил должник, бутылку с взрывоопасной смесью. Это привело к жертвам – из-за кредита пострадал ребенок.
• Обнародование данных о заемщике. Зачастую персональная информация задолжавших клиентов передается по месту их работы или публикуется в Интернете.
• Введение в заблуждение должника относительно суммы, которую ему нужно будет платить, открытия уголовного производства либо подачи иска в суд.

Если коллектор будет выражать угрозы в ваш адрес и терроризировать близких, следует записать эти разговоры на диктофон. Можно использовать специальные приложения в смартфонах. Затем распечатку диалога отнести в прокуратуру или отделение полиции.

Несмотря на отличные способности коллекторов морально воздействовать на должника, они не имеют права взыскивать или арестовывать его имущество. Следовательно, держите себя в руках и не паникуйте раньше времени.