Что делать, если нечем платить кредит

1 способ: банкротство ИП и граждан

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

Узнайте больше о процедуре банкротства физических лиц  в России.

Чего не следует делать, если нечем платить кредит

Когда человек в отчаянии, он не всегда может мыслить логически. Его охватывает паника, и он иногда действует непоследовательно.

Как же все-таки поступать в критической финансовой ситуации:

• Не паникуйте. Да, Вы в неприятной ситуации. Но долги – это финансовые проблемы, не связанные с жизнью и здоровьем. И Вы обязательно сможете найти выход.
• Не надейтесь, что банк забудет про долг. Хоть Вам пока и не звонят, проценты и штрафы увеличиваются. Лучше инициируйте сами диалог с банком.
• Не избегайте контактов с банком. Так у Вас больше шансов перейти из разряда порядочных клиентов к мошенникам. Контакты таких людей банки передают коллекторам.
• Не берите кредиты в других банках. Погашая один долг, люди берут новый. Как правило, такое поспешное решение приводит к плачевным последствиям: приходит время расплачиваться с новыми долгами, а проблема остается нерешенной.
• Постарайтесь не довести дело до суда. В этом случае Ваши расходы еще больше вырастут: имущество может быть продано с аукциона, дополнительно придется оплатить судебные расходы, госпошлину и т. д.

И напоследок, безвыходных ситуаций нет! Берите инициативу в свои руки и договаривайтесь с банком, а со временем все разрешится наилучшим способом!

Последствия невыплаты кредита

При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.

Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней

Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы

Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро. Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.

Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания. Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.

Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга. Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.

Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.

Цена получения статуса «банкрот»

Стоимость свободы от долговых обязательств не так уж и высока, если учитывать, что жизнь начинается с «чистого листа»:

• 25 тыс. переводится на депозит арбитражного суда для работы финуправляющего за одну процедуру;

• 300 руб. оплата госпошлины;

• 15-20 тыс. подача сведений в различные СМИ;

• 2-3,5 тыс. – почтовые расходы зависят от количества кредиторов.

Расходы указаны не все, банкротство не дешевая вещь, иначе инициирующих процедуру было бы куда больше. Силуанов обещал рассмотреть этот вопрос в 2020 году.

Отдельно оплачивается реализация имущества финуправляющим – 7% и услуги представителя, если должник решил воспользоваться знаниями профессионала.

4, 5, 8 лет неплатежей

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

• если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
• если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
• если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

Как рассчитаться за кредит при просрочках?

Итак, вы готовы делать шаги навстречу банку и закрыть кредит, пусть и с опозданием. На практике у заемщиков в такой ситуации есть 5 вариантов действий.

Реструктуризация

Подразумевает изменение графика и длительности выплаты кредита для уменьшения нагрузки на должника. Такой вариант выгоден обеим сторонам, так как банк в итоге получает обратно свои деньги, а клиент постепенно рассчитывается с кредитом.

Заявление на реструктуризацию подается в отделении банка. В зависимости от вашей кредитной истории и суммы займа банк предложит сценарий погашения. Если вы сомневаетесь в действенности такого метода, вам поможет консультация сотрудника.

При этом банк имеет полное право не согласиться на реструктуризацию, либо предложить наименее выгодные для заемщика условия.

Возмещение по страховому договору

Большинство заемщиков дают согласие на страхование ответственности по кредиту, чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки. В ситуации, когда нечем платить кредит, страховка может стать надежным подспорьем.

Изучите содержание договора и найдите пункты, в которых описаны страховые случаи. Чаще всего страховка становится активной в следующих ситуациях:

• вас уволили с работы по сокращению;
• вы утратили трудоспособность по медицинским показателям.

Однако она не действует если, по результатам освидетельствования, заемщик был пьян в момент получения травмы, либо сам нанес себе повреждения.

Многие заемщики заявляют: «Я могу не платить кредит, если потерял работу, независимо от причины».

Если вы хотите как можно скорее получить компенсацию, помогите сотрудникам компании, предоставив полный список доказательств того, что страховой случай действительно наступил.

В спорных случаях может помочь консультация юриста, который специализируется именно на этой сфере.

Судебное разбирательство

Как уже говорилось выше, решение проблемы долга судом не всегда выгодно для заемщика

Особенно осторожно к такому варианту стоит подходить, когда кредитные обязательства были подкреплены залогом в виде недвижимости или другого ценного имущества

По результатам суда может быть принято решение об аресте банковских счетов и назначении вычета из официального заработка.

Если долг превышает сумму 1,5 млн. рублей, заемщик может быть привлечен к ответственности по статье 177 УК за злостное уклонение от уплаты.

Компромисс с банком

Работникам банка ежедневно приходится общаться с должниками, которые по той или иной причине временно не могут вносить платежи.

Если вы придете в банк и объясните, что сейчас нет денег платить кредит, вам будет оказана консультация сотрудника с рассмотрением простых и выгодных вариантов погашения.

Чтобы добиться наилучшего результата, помогите сотрудникам банка обосновать изменение условий договора, подготовив документы, подтверждающие уважительную причину просрочки.

Если за вас готовы поручиться платежеспособные родственники, предложите банку заключить с ними договор цессиии и помогите оформить документы. За переуступку долговых прав им придется заплатить банку меньшую сумму, чем основной долг.

Перекредитование

Оформлять новый кредит в сложной финансовой ситуации — значит, фактически делать свою долговую яму еще глубже. Заемщик может самонадеянно думать — “Я могу расплатиться!” — но на практике каждый полученный займ лишь усугубляет положение.

Однако есть варианты, при которых перекредитование действительно помогает.

Успешно пользуются им заемщики, которые ожидают крупное поступление средств в ближайшее время и хотят занять деньги на короткий срок.

При возврате средств до завершения льготного периода придется заплатить только за годовое обслуживание карты, а проценты не будут начислены.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Самый популярный способ воздействия

Звонки на все указанные в договоре телефоны – таков самый популярный способ воздействия на должника. За сутки (как днём, так и ночью) могут позвонить несколько десятков раз. Причём звонить может как «живой» человек, так и автоинформатор. Суть звонков всегда одинакова: «Когда заплатите? Заплатите деньги! Вы должны денег!» Единственное, что может меняться – это тональность разговора. Некоторые коллекторы достаточно вежливы, но есть те, кто не гнушается криками, грубостями и угрозами. Цель у этих звонков одна – чтобы заёмщик даже не думал о том, что можно не платить кредит и полностью погасил свой долг. Поэтому нужно быть морально готовым к жёстким и недвусмысленным намёкам. Например:

• «У тебя дети по утрам одни в школу ходят, ты за них не волнуешься?»
• «Тут один заёмщик долг не вернул, так его недавно нашли с проломленной головой».
• «Нет денег? Платить кредит всё равно придётся! Продай почку, за долги ещё и не такое могут сделать».

На самом деле это пустые угрозы. За многие годы ещё не возникало ни одного прецедента, когда коллекторы прибегали к физическому насилию и вредили здоровью неплательщика. Но, конечно, слушать подобное очень неприятно. Поэтому записывайте все разговоры, и если вам угрожают, пишите на коллекторов жалобу в прокуратуру и заявление в полицию. На самом деле многие действия агентств по возврату долгов лежат за гранью закона. К примеру, были случаи, когда неплательщикам прокалывали колёса на автомобиле, заливали клеем дверной замок, расписывали дверь квартиры несмываемым маркером и т.д. Поэтому жаловаться в правоохранительные органы не только можно, но и нужно.

Как не допустить ситуации, когда нечем платить за кредит

О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.

Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.

В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.

Долг по кредиту с точки зрения закона

С юридических позиций, когда Вы берете кредит, Вы вступаете в договорные отношения с банком. Существенными условиями такого договора являются:

• предмет кредита (определенная сумма денег);
• сроки возвращения;
• проценты за пользование кредитом;
• стоимость других банковских услуг;
• имущественная ответственность сторон за нарушение договора;
• порядок расторжения договора.

Прекращение выплат по кредиту в законодательстве считается нарушением договора, и за это предусмотрены разного рода санкции. Если общая сумма небольшая, банки применят штрафы и пеню, для ипотечных кредитов могут арестовать и продать имущество, при наличии поручителя ответственность понесет последний.

Юридические нормы банковской деятельности по вопросам кредитования регулируются законами Украины «О банках и банковской деятельности» (ст. 47), «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (ст. 1, 4), «О потребительском кредитовании», Гражданским Кодексом Украины (ст. 1054-1057). Предусмотрено и криминальное наказание по ст. 190 Криминального Кодекса Украины за мошенничество – завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Суд может присудить санкции от штрафа в размере 50 необлагаемых минимумов доходов до 12 лет лишения свободы с конфискацией имущества.

Юристам часто задают вопросы по поводу отсрочек по кредитам в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Причем люди так называют и потерю работы, и отсутствие денег. Но по закону действие форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы) может быть вызвано исключительными погодными условиями, стихийными бедствиями или такими непредвиденными обстоятельствами, как вооруженный конфликт, акты терроризма, блокада, авария и т. п.

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

1. Продажа залогового имущества. За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
2. Бесследное исчезновение. Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
3. Умышленное выведение активов. Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
4. Переписывание собственности на чужих лиц. Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
5. Оформление новых кредитов. Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Рекомендация от редактора: Что могут коллекторы, а что нет, узнайте из нашей статьи.

Алгоритм действий для выхода из долговой ямы

Сначала о том, что нельзя делать и что надо сделать обязательно, если платить долги уже нет возможности:

1. Нельзя скрываться от кредитора.

Наоборот надо быть всегда на связи, проявлять готовность к диалогу, объяснять сложившееся положение, как временное.

2. Написать уведомление об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам.

Своевременно поданный отзыв способен уберечь должника и его родственников от натиска коллекторов до официальной продажи кредитом задолженности своего клиента коллекторской фирме.

3. Вести письменный диалог с кредитором: о невозможности в данный момент производить оплаты, проявлять готовность оплатить долг в будущем после восстановления платежеспособности, просить отсрочку или рассрочку долга, о реструктуризации долга.

4. Предпринимать попытки рефинансировать долг в другом банке.

Такие действия будут учтены судом при рассмотрении заявления о несостоятельности должника.

Когда вышеуказанные попытки договориться с банком или МФК не привели к положительному результату, тогда чтобы еще глубже не увязнуть в долгах, необходимо подать заявление на банкротство. Для этого должник или его представитель собирают пакет документов, который требуется для приложения к заявлению в суд.

Список документов состоит из следующего:

• Уведомления кредитора/кредиторов о том, что его должник намерен подать документы в суд на свое банкротство;

• Подтверждающие долги документы: кредитные договора со справками об окончательной сумме задолженности, постановления об исполнительном производстве, судебные приказы, постановления судебного пристава – исполнителя о невозможности взыскания долга, если таковые есть.

• Документ из ЕГРИП об отсутствии данных должника в его базе.

• Описание принадлежащего гражданину имущества, в том числе находящегося в залоге.

• Свидетельства на собственность: дом, квартиру, землю, машину и т.д.

• Документы, подтверждающие проведенные в течение трехлетнего периода сделок с имуществом, если таковые есть.

• Справки из банков, где находились или находятся вклады гражданина на накопительных счетах с указанием сумм.

• ИНН;

• СНИЛС;

• Справки об оплате налогов на имущество в течение трех лет срока, если они оплачивались;

• Справки 2НДФЛ за последние 3 года;

• Чек об оплате госпошлины;

• Документ о переводе суммы арбитражному управляющему;

• Сведения о составе семьи;

• Свидетельство из ЗАГСа о браке или разводе;

• Свидетельства о рождении детей.

Процедура банкротства – достаточно бюрократична, поэтому к сбору и подаче документов надо подойти серьезно.

Очевидные выходы, когда нечем платить кредит

Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.

Способ 1. Продать имущество/занять у друзей

Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.

Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий

Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:

• Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
• Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
• Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.

Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.

Способ 3. Оформить кредит в МФО

Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.

Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:

1. Сумма может быть меньше необходимой.
2. Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
3. Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.

Но есть и хорошие новости:

С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.

Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.

Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»

Выводы

Не хочу платить кредит. Такая мысль хотя бы раз появлялась у каждого заемщика, но долги нужно отдавать. Если же пытаться кинуть банк, можно и уголовное дело получить по обвинению в мошенничестве. Занесение в черные списки гарантировано.

Если просто не платить вовремя, должника ждут:

• судебные разбирательства;
• арест имущества, банковских счетов;
• запрет на поездки в другие страны, как с личными целями, так и по производственной необходимости.

Если платить нечем, можно попробовать запросить рассрочку, оформить реструктуризацию или рефинансирование. В любом случае не стоит пытаться делать вид, что ничего не было, что никакого кредита нет. Будет только хуже. Не стоит радоваться мысли «Не плачу кредит, и меня никто не трогает». Это — временно.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявлений на реструктуризацию долга и кредитные каникулы. В зависимости от того, какой вариант вам нужен, заполните соответствующий бланк и отправьте в банк, тогда у вас будет шанс на законное решение проблемы.