Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Алгоритм возврата вклада

Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:

• заявление установленного образца;
• паспорт.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

Особенности выплат:

• выплата компенсации только в российских рублях;
• расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
• компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
• наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
• несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?

Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.

Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.

Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.

Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.

Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Что делать, если открыт расчетный счет

Каждый день Центробанк на официальном сайте размещает список кредитных организаций, которые лишились лицензии. Клиентов таких банков обязательно оповещают об этом. Если у вашего банка отозвали лицензию, то первым делом необходимо подать заявление на возврат средств. Срок подачи заявления – 60 дней. Пропустившие этот период, получат деньги в последнюю очередь, то есть в течение двух лет. Поэтому лучше не тянуть с подачей заявления. Узнать, какой банк будет принимать заявление от индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, можно будет через 2 недели после отзыва лицензии на сайте Агенства страхования вкладов.

Нет необходимости закрывать расчетный счет ???? в банке, лишившегося лицензии. Он закроется автоматически, и все данные будут направлены в налоговую. Расчетные счета, на которых отсутствуют денежные средства, закроются тут же. В ином случае, только после того, как клиенту вернут деньги.

Следующим шагом будет предупреждение контрагентов о том, что банк лишился лицензии и теперь переводить средства на ваш счет не нужно. В противном случае деньги просто зависнут на корреспондентском счете кредитного учреждения.

Не забудьте предупредить  и ваших сотрудников. Сумма, отправленная работнику в качестве зарплаты, тоже страхуются государством. Поэтому зарплата обязательно придет на карту, но с задержкой. За задержку придется выплатить компенсацию.

Если вы успели выполнить платеж в налоговые органы, когда у банка отзывали лицензию, необходимо удостовериться, что деньги дошли до них. Если этого не произошло, обратитесь к инспектору со следующими документами: платежка об уплате налога, выписка со счета и заявление. Тогда обязательство по уплате налога будут считать исполненной.

Как понять, что у банка отзовут лицензию

На что не стоит обращать внимание, так это на «черные списки» банков, которые публикуются в интернете. Сложно гарантировать их объективность, поскольку автором списка может стать любое лицо, желающее подмочить репутацию банка-конкурента

Сообщения о выявленных нарушениях в деятельности, просрочке кредитных обязательств банка — тоже не повод задуматься о смене банка.

Реальная опасность наступает, когда банк начинает задерживать платежи или вовсе приостанавливает некоторые выплаты — в общем, делает всё, чтобы оградить себя от оттока денежных средств

В такой ситуации очень важно спокойно оценить обстановку: если известно, что организации активно забирают свои деньги, и банк теряет большой процент вкладов, логично будет поддаться ажиотажу и забрать свои деньги. Из-за закрытия вкладов ликвидность банка может настолько упасть, что банкротства не избежать

Еще один плохой знак: назначение в банке временной администрации. Как правило, ее назначают, чтобы провести в банке ревизию и разработать инструменты финансового оздоровления. Это еще не приговор, но случаев, когда это спасало банк от ликвидации, крайне мало.

А вот если банку назначили санацию (финансовую поддержку) — переживать не стоит. Особенно, если инвестор известный и надежный.

Но часто бывает так, что вообще никаких знаков не было, а лицензии банк все-таки лишили. В этом случае, первым делом, убедитесь, что лицензию действительно отозвали, и журналисты ничего не напутали. Актуальную информацию на этот счет всегда можно найти на сайте Банка России. А затем следуйте нашей подробной инструкции.

Что делать юрлицу при отзыве лицензии банка?

В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.

При ликвидации банка фирма теряет полный доступ к своим средствам. Однако вернуть их можно. Необходимо следовать таким рекомендациям.

1. Сразу после объявлении о банкротстве вашего банка сообщите всем контрагентам о том, что банк закрыт и предоставьте реквизиты другого банка.
2. Зайдите на сайт Центробанка в раздел «Объявления временных администраций», где вы найдете адреса организации, которая будет заменять закрывшийся банк.
3. Подготовьте документы и заявление на включение вас в реестр требования данного кредитора.

В соответствии с законодательством ликвидации выполняется в течение года. Однако она может продолжаться и дольше, если будет принято решение арбитражного суда. В результате процедура продлевается еще на 6 месяцев.

Какие документы нужны?

Письменные требования о возврате денежных средств нужно предоставить как можно быстрее. К требованию должны прилагаться документы, свидетельствующие о задолженности банка.

Итак, для внесения в реестр кредиторов организация должна предоставить следующие документы:

После подачи собранных документов в течение тридцати дней (рабочих) сообщается о принятом решении. Возможны три варианта ответа:

• требование организации внесено в реестр;
• требование так же внесено в реестр, но лишь частично;
• отказано.

Решение о внесении в реестр должно быть вынесено в течение месяца. Отказ можно обжаловать в арбитражном суде. Сделать это нужно не позднее пятнадцатидневного срока. После этого юридическому лицу остается только ждать своей участи, так как процедура ликвидации банка может растянуться на годы.

Варианты развития событий

Согласно законодательству, если финансовое учреждение в течение 14 дней не осуществляет выдачу депозитов и блокирует платежи на другие банки, Центробанк имеет полное право забрать у него лицензию и ввести на следующий день временную администрацию. В состав последней входят работники регулятора и Агентства по страхованию вкладов.

Спустя 10 дней с начала ликвидации на сайте Агентства в специальной колонке «Ликвидация банков» уже появляются сведения о банке. После того как у финансового учреждения отобрали лицензию, регулятор в течение некоторого времени передает весь его кредитный портфель банку-правопреемнику.

Что делать заемщику

Порядок действий заемщика будет следующим:

• сначала необходимо узнать о новых реквизитах, по которым нужно платить кредит. Для этого можно обратиться к временному управляющему банком;
• через некоторое время после обращения на почту заемщику придет письмо с новыми реквизитами;
• используя новые данные, нужно осуществлять дальнейшее погашение кредита, при этом обязательно указывая все реквизиты своего кредитного договора.

В зависимости от правильности координации действий Центробанка и нового кредитора, происходит своевременное уведомление клиентов банка-банкрота. Но здесь возможны несколько вариантов развития событий:

Заемщика письменно уведомляют, что его кредит в банке, у которого отозвали лицензию, перешел на обслуживание в другое финансовое учреждение. В письме также указывают причину, по которой у банка отозвали лицензию, а также новые реквизиты для погашения займа. Все остальные условия договора остаются неизменными. Однако должнику рекомендуется с целью проверки нанести визит своему банку и убедиться, что тот пребывает на стадии санации. Это также можно проверить, заглянув на сайт Центробанка или Агентства страхования вкладов.

Кроме того, заемщику необходимо посетить и новый банк, чтобы убедиться, что все его предыдущие платежи по погашению кредита были получены банком и ничего не потерялось. Также эксперты советуют получить у нового кредитора письменное свидетельство об отсутствии просрочки.

Возможен вариант, что должник не будет письменно проинформирован об отзыве лицензии у банка. В этом случае ему необходимо продолжать осуществлять платежи по старым реквизитам, причем все квитанции об уплате нужно сохранять на всякий случай.

Когда заемщик проживает далеко от главного офиса финансового учреждения, для него особо актуальным будет вопрос, если банк закрыли, что делать с кредитом: ведь все отделения в регионе фактического проживания должника окажутся закрыты, банкоматы ликвидированы, а ежемесячный платеж вносить надо.

Чтобы не допустить просрочки в такой ситуации, необходимо направить заказное письмо на имя временной администрации с просьбой указать новые реквизиты платежа.

Есть еще один способ, благодаря которому заемщик избежит возникновения просрочки. Он имеет право в качестве погашения долга положить деньги на счет нотариусу. В этом случае обязанности относительно уведомления кредитора возлагаются на последнего.

Кстати, если погашение долга по кредиту не произошло по объективным причинам, пеня и штрафы к заемщику не применяются.

Что меняется для заемщика

Кардинально для кредитного плательщика ничего не меняется. Сумма его долга, а также срок его погашения остаются прежними. Меняется наименование кредитной организации.

Самый популярный пример — ликвидация банка ВТБ 24, который, слившись с ВТБ, прекратил свое существование. Следовательно, в договоре у плательщика значился ВТБ 24, а платежи проходили в ВТБ, получивший права требования по действующим договорам своего дочернего банка.

Что делать заемщику в первую очередь

С оплатой по графику могут возникнуть проблемы, так как корреспондентский счет банка закрывается, а переход прав требования к этому моменту может быть не оконченным. В этот период начисление процентов и штрафов не допускается. Как правило, переход права требования оформляется в течение месяца, если до этого момента банк не успел оформить все документы.

Вклад свыше 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Отключить

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы даже в данном случае незначительные. Расчеты с кредиторами в период действия временной администрации, назначаемой Банком России, не  проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества. В основном денежных средств для удовлетворения требований всех вкладчиков недостаточно. Если есть возможность частичного погашения, то средства распределяются между вкладчиками-кредиторами одной очереди пропорционально суммам их требований

«У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть».

Михаил Мамчич

Если зависла платежка

В этой ситуации существует несколько вариантов развития событий. Если платежка направлялась в бюджет, например, это были налоги или пенсионные взносы, то волноваться не стоит. По закону обязанность по уплате таких платежей для юридических лиц и ИП считается исполненной в тот момент, когда они направили платежное поручение в банк.

Чтобы подстраховаться, можно распечатать:

• выписку со счета
• платежку с пометкой о поручении банку

С этими документами обратиться в организацию, куда должны были поступить деньги, чтобы решить проблему.

Если платежка была направлена иному контрагенту и не успела пройти, то деньги не страхуются АСВ, так как их статус считается неопределенным. Зависнув на счете лопнувшего банка, они должны вернуться на ваш счет. Если этого не произошло, необходимо отозвать платежное поручение. Это делается в письменной форме, обращение следует направить конкурсному управляющему.

Когда деньги поступят обратно, будут автоматически застрахованы АСВ. Платеж придется проводить еще раз, но уже воспользовавшись другой финансовой организацией.

Можно ли определить, что у банка могут отозвать лицензию?

Стоит понимать один момент, что лишится лицензии могут, как новые банки, так и те, что уже много лет предоставляют свои услуги и зарекомендовали себя только с лучшей стороны. Точно определить потенциально рискованные банки практически невозможно. Однако есть несколько простых правил, которые могут помочь вкладчикам и заемщикам определить заранее находится ли банк на грани банкротства. Для таких финансовых организаций характерно несколько отчетливых признаков:

• Снижение общего рейтинга банка;
• Появление технических сбоев в работе банка;
• Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов.

Кроме этого зачастую о проблемах, которые появляются в банках, активно оповещают в СМИ. В таком случае обязательно нужно посмотреть информацию о банке и участии его в судебных разбирательствах. Поводом для беспокойств может стать наличие большого списка признаков нестабильности у банка. Как правило, если они есть, то в скором времени у банка будет отозвана лицензия.  

Как поступить если у банка отозвали лицензию, а у вас кредит?

Когда у банка отзывают лицензию, то у всех заемщиков в голове по понятным причинам появляется один и тот же вопрос: «А что дальше?». И многие заемщики склонны неверно полагать, что если банк ликвидируют, то значит и  кредитные обязательства сами собой исчезают. Если у банка отзывают лицензию, то это значит что Центробанк и Агенство по страхованию вкладов начинают активные поиски банка, который сможет купить активы и взять на себя обязательства проблемного банка. Поэтому кредитные обязательства клиентов, просто будут переданы другому банку и за них нужно будет платить. Сам же алгоритм передачи кредитов от проблемного банка выглядит следующим образом:

• Отзыв лицензии у банка-кредитора;
• Расторжение прежнего кредитного договора по причине прекращения существования одной стороны;
• Заключение сделки по переуступке прав требования без заемщика;
• Переход прав погашения кредитного долга к АСВ.

После того, как право на требование погашения долга перейдет к АСВ заемщик должен будет платить деньги непосредственно этой организации.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Очень переживают в случае отзыва лицензии у банка именно вкладчики. Многие из них начинают продумывать всевозможные варианты, которые могут вернуть им деньги. Но в этом случае вкладчики ни в коем случае не должны паниковать. Согласно законодательным нормам все вклады граждан подлежат страхованию. Этим вопросом как раз и занимается Агенство по страхованию вкладов. Поэтому вся сумма денежных средств вкладчиков, которая находилась на депозитном счету банка подлежит возмещению. Поэтому вкладчик получит не только та сумма, которая была размещена вкладчиком, но и начисленные на нее проценты. Но здесь есть определенные ограничения. Дело в том, что вкладчикам возмещаются суммы в размере до 1,4 млн. рублей. Если же на депозитном счету банка имелась сумма более 1,4 млн. рублей, то оставшиеся деньги можно будет взыскать только через суд. Что касается информации, то АСВ всегда оперативно доводит до сведения вкладчиков информацию относительно депозитных счетов. Отслеживать ситуацию можно на официальном сайте агенства.

Подробнее о том, что делать, если у банка отозвали лицензию, будет рассказано в этом видеоматериале. Не забывайте оставлять и высказывать пожелания к материалу.

Банки, лишенные лицензии в 2018 году

«Урожайными» на лишение лицензий были 2015 – 2016 годы, в 2017 темп несколько снизился, но закрытия банков продолжались. Этот процесс не прекратился и в 2018 году, хотя имеют место комментарии представителей государства о том, что оздоровление банковского сектора будет происходить мягче, с предварительными консультациями и мерами помощи банкам.

На конец мая 2018 года лицензий лишились:

У каждого из перечисленных банков были свои причины отзыва лицензии. Не все случаи стали следствием прямой вины сотрудников банка. Существуют риски и обстоятельства противостоять которым не всегда удается. Мы не станем разбирать каждый отдельный случай, для этого у нас нет ни достаточной информации, ни избытка времени. Опишем только общие правила, по которым производится отзыв лицензии у банков сегодня.

В этом году Центральный банк отозвал более 10 лицензий у российских банков. Поэтому многие клиенты все чаще задают себе вопрос: «Нужно ли платить кредит после закрытия банка?».

Процедура отзыва лицензии

Если у банка, в котором у клиента оформлен кредит, отозвали лицензию, то радоваться по поводу того, что теперь не нужно кредит выплачивать, не стоит. Процедура отзыва лицензии — очень сложный процесс, и чем крупнее банк, тем сложнее этот процесс. Центральный банк старается провести ликвидацию банка так, чтобы максимально исполнить все его обязательства. То есть необходимо рассчитаться со всеми вкладчиками и организациями, которые кредитовали ликвидированный банк. Гарантия возврата вкладов при ликвидации банка имеется только при условии их страхования кредитной организацией.

После отзыва лицензии ЦБ РФ для ведения дел ликвидируемого банка назначает руководителя. Если ему не удается наладить работу банка, то кредитную организацию ликвидируют. Руководитель ликвидации должен максимально рассчитаться со всеми долгами банка, и для этого он может использовать его активы. К активам банка относятся не только имущество и денежные средства, имеющиеся на его счетах, но и обязательства заемщиков банка. То есть клиентов, которые оформили кредиты в этом банке. 

Первые действия клиента, банк которого ликвидирован

Не платить кредит не получится. Наоборот узнав о ликвидации своего кредитора, клиент должен в первую очередь уточнить о поступлении своих последних платежей (есть ли они на счете), так как при смене руководства и закрытии отделений возможны сбои в работе банка. Если с последним платежом возникли какие-то проблемы, то необходимо с чеком об оплате обратиться в отделение банка для подтверждения внесения клиентом средств.

 Уточнить состояние своего счета клиент может по телефону горячей линии, так как после отзыва лицензии  официальный телефон банка продолжает работать и консультировать клиентов.  Также на официальном сайте вместо информации об услугах банка будет указан список документов с руководствами к действию для вкладчиков и заемщиков банка. В документах для заемщиков будут указаны способы оплаты кредита и реквизиты счета, на который деньги нужно вносить, и другая необходимая информация.

Что происходит с кредитами ликвидированного банка

Во время ликвидации с кредитами клиентов работает временная администрация. На официальном сайте закрытого банка и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита (адреса работающих отделений и реквизиты для оплаты). На этом этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку, клиент гасит только основной долг, проценты по нему и, если предусмотрены договором, дополнительные комиссии.

Реквизиты для погашения кредита в Мастер Банке, опубликованные на сайте ЦБ РФ.

После ликвидации кредиты банка распродаются другим кредитным организация. Об этом клиента предупреждают письменно. Также письменно клиенту сообщают об изменении реквизитов для оплаты кредита. То есть если кредит клиента продают другому банку, то теперь клиент должен уже ему. В случае продажи кредита клиента в новый банк обслуживание кредита будет производиться в соответствии со старым кредитным договором. То есть будут учитываться все штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Поэтому в этом случае следует подробнее уточнить способы оплаты в новом банке, срок поступления средств на счет и другие нюансы, касающиеся погашения кредита, чтобы избежать просрочек.

Права клиентов ликвидированного банка

На любом из этапов ликвидации клиента не могут заставить погасить кредит досрочно. Он может это сделать только по своему желанию.  Так же только с согласия клиента новый банк может заключить с ним новый кредитный договор. В этом случае клиент должен удостовериться, что его условия не хуже первоначального договора.  

Самое главное для клиента, попавшего в такую ситуацию узнать всю необходимую информацию и продолжать выплачивать кредит.

У банка отозвали лицензию — как платить кредит

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту вот здесь.

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Что делать с зависшими платежами по кредиту для бизнеса

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану,

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту — и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка. Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации)

Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).