Что нужно для получения ипотеки

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

• подбор и показ жилья
• подготовка документов для ипотечной сделки
• анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Бизнесмены и предприниматели

Покупка квартиры в ипотеку для ИП сопряжена с целым рядом проблем. Об этом мы говорили в другом нашем посте. С пакетом документов для данной категории граждан также есть сложности. Вместо трудовой и справки нужно предоставить:

• налоговые документы за последний отчетный период (Декларация), содержащие отметку Федеральной Налоговой Службы;
• свидетельство о регистрации ИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет.

Дополнительно могут запросить:

• Выписку по счету, чтобы посмотреть движение средств;
• Список основных средств;
• Документы на помещение.

Если УСНО и ЕНВД:

• Книга учета доходов и расходов;
• Справка из банка о наличии кредитов, займов, лимитов и т.д.;
• Справка по оборотам по счету;
• Налоговая с отметкой за последний отчетный период;
• Подтверждение факта оплаты налогов;
• Анкета, с описанием деятельности организации;
• Бухгалтерский баланс.

По классической схеме налогообложения:

• Бухгалтерский баланс;
• Отчет о прибылях и убытках;
• Налоговая декларация по налогу на прибыль и НДС;
• Оборотно-сальдовая ведомость по счетам (66,67) за последний отчетный период;
• Справка о наличии/отсутствии кредитов и займов, наличие кредитных лимитов, качество кредитной истории, наличии выданных обязательств (поручительства, аккредитивы, полученные гарантии) в обслуживающих банках, заверенные печатью банка, справка о наличии/отсутствии картотеки №2(по каждому из обслуживающих банков);
• справка из обслуживающих банков об оборотах по счету (за последние 6 мес. помесячно)
• краткая характеристика деятельности, изложенная в произвольной форме в анкете.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

• проект договора купли-продажи;

• кадастровый паспорт;

• документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

• отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Оформление ипотечного кредита

Пошагово порядок оформления ипотеки представляет собой алгоритм обязательных действий, последовательность которых должна быть в обязательном порядке соблюдена.

Как оформляется ипотека, можно всегда уточнить у менеджеров банка или на специальных электронных ресурсах сети Интернет.

С чего начать?

Что нужно для оформления ипотеки в первую очередь? Начать следует с оценки собственного финансового состояния. Вы должны оценить свою платежеспособность, свой доход и постоянные расходы.

С учетом выплаты ежемесячных платежей по ипотеке у заемщика должна оставаться необходимая сумма денежных средств на проживание и содержание семьи.

Большинство ипотечных программ предполагают обязательно внесение собственных денежных средств в виде первоначального взноса по кредиту.

Получается, что заемщик должен располагать суммой, составляющей 15-50% от стоимости приобретаемого жилья, для того, чтобы получить одобрение по ипотечной сделке.

Ипотеки без первоначального взноса встречаются на рынке банковских продуктов, но имеют строго ограниченную категорию направленности.

Выбор банка и ипотечной программы

При выборе банка рекомендуется учитывать следующие характеристики:

• Размер процентной ставки, ее фиксированный или динамичный характер;
• Срок кредитования, размер ежемесячных выплат и дата погашения долга;
• Возможность досрочного погашения ипотеки без начисления штрафов и иных скрытых комиссий;
• Возможность привлечения созаемщиков;
• Повышающие коэффициенты процентных ставок при отказе от страхования жизни, здоровья и титула;
• Возможность реструктуризации долга и т.д.

Ежемесячный взнос по ипотечному займу не должен превышать 30% от совокупного дохода семьи.

При выборе ипотечной программы необходимо проверить свою кандидатуру на соответствие заявленных банком требований к заемщику. Это может быть профессиональная деятельность, служба, наличие детей, уровень дохода. Если есть возможность воспользоваться льготной программой кредитования, нужно не упускать этот шанс.

Заемщик имеет право сменить кредитора через процедуру рефинансирования ипотечного кредита заключением нового договора с другим банком.

Сбор документов и направление заявки

Как правило, банки требуют следующие обязательные документы:

• Паспорт заемщика и созаемщиков при их участии;
• Заполненное заявление-анкету;
• Справку 2-НДФЛ о доходах;
• Копию трудовой книжки, подтверждающей трудоустройство.

Это стандартный набор документов, которые в копиях предъявляются в банк с подачей заявки на ипотеку. При первичном ее одобрении банк запрашивает оригиналы сведений и иные документы, к примеру, материнский сертификат, свидетельства о рождении детей, документы на недвижимость.

Заявку на получение ипотеки в 2020 году можно направить как через личное посещение офиса банка, так и через заполнение электронной формы на сайте кредитного учреждения.

Выбор объекта недвижимости и его оценка

Правила оформления ипотеки диктуют заемщикам необходимость оценки вторичного жилья. Банки кредитуют заемщиков на приобретение вторичного и первичного жилья, домов, апартаментов и даже комнат. Условия кредитования для различного вида имущества имеют разные ставки и суммы займа.

Прибегнуть к помощи оценщиков стоит денег, но без этого не получить одобрения банка.

Заключение договора и регистрация права собственности

Этапы заключения сделки всегда одинаковы. Они включают в себя следующий набор действий:

• Заключение договора купли-продажи с продавцом квартиры;
• Заключение ипотечного договора с банком;
• Оформление страховки.

Что нужно знать при оформлении страховки? Страхование жизни и здоровья заемщика является его добровольным желанием. Банки не могут навязать ему это обязательство, но уверенно практикуют повышение процентных ставок при отказе от данного вида страховки.

Поэтому перед тем, как решительно отказать банку в страховании жизни, нужно внимательно посчитать все выгоды и потери.

На кого оформляется ипотечный договор? Специалисты рекомендуют оформлять договор на того члена семьи, который имеет самый высокий уровень дохода. Если Вы планируете приобретать страховку жизни и здоровья, то лучше оформлять ее на супругу. Ведь страховые компании для лиц женского пола устанавливают более низкие тарифы по страховке, чем для мужчин.

Как происходит регистрация договора? Ипотечный договор регистрируется в Росреестре по заявлению, заполненному банком и заемщиком. Залог также должен быть зарегистрирован по договору залога или закладной.

За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

Саша Уткина не хочет оплачивать чужие евроремонты и страдать

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

Пошаговая инструкция

Первый шаг

Этот шаг можно пропустить, и начать со следующего. Но я все-таки рекомендую его сделать. Я рекомендую обратиться к ипотечному брокеру, который про ипотеку знает почти все. Времени на выбор банка тогда потребуется намного меньше, вероятность получения кредита — увеличится, а в ряде банков, кредит можно будет получить по специальным программам: отличающимся лучшими условиями. Выгоды от такого обращения могут многократно превысить денежные затраты на оплату услуг брокера.

Затем, я рекомендую зайти в риэлторскую фирму и заключить договор с риэлтором, чтобы покупка квартиры в ипотеку была простой, а не превратилась бы в бесконечное «хождение по мукам». При покупке квартиры в кредит нужно учитывать массу особенностей: если риэлтор профессионально работает с ипотекой, все эти особенности он знает. Конечно, работа и ипотечного брокера, и риэлтора стоит денег, но в случае с ипотекой, на этом лучше не экономить. Хотя — выбор за Вами.

Шаг второй. Вас рассматривает банк.

Выдавая деньги, банк рискует. Поэтому деньги выдают не всем. Рассмотрение занимает от трех — пяти дней, до полутора месяцев, в зависимости от банка и от источников Ваших доходов.

Шаг третий. Ищем квартиру.

Квартиру найти несложно: есть множество сайтов в интернете, да и печатных изданий, где публикуются объявления о продаваемых квартирах. Но! Квартиру надо проверить, надо собрать все документы по ней. Причем, поскольку происходит покупка квартиры в ипотеку, а не за наличные деньги, квартира должна понравиться не только Вам, но и банку.Этот шаг делаем тогда, когда есть положительное решение по предыдущему шагу. Если же решение отрицательное — ищем другой банк, и предыдущий шаг проходим с другим банком

Шаг четвертый. Оценка.

Банк должен быть уверен, что не выдает кредит больше, чем столько процентов от стоимости квартиры, сколько предусмотрено его кредитной программой. Поэтому квартиру надо оценить. Сертификат об оценке передается в банк.

Шаг пятый. Квартиру утверждает банк.

Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Служба безопасности банка вместе с юридическим отделом, а также сотрудники страховой компании рассматривают выбранную Вами квартиру. Если их все устраивает, то Вам можно данную квартиру купить.

Шаг шестой. Кредитный договор.

Перед сделкой Вы подписываете кредитный договор. По этому договору банк готовит для Вас необходимые деньги, чтобы продавец квартиры (в случае продажи квартиры) мог их получить.

Шаг седьмой. Деньги.

В зависимости от банка деньги передаются продавцу по-разному. Либо через депозитную ячейку, либо на счет продавца. Если через депозитную ячейку — то закладка денег в ячейку происходит перед государственной регистрацией.Деньги могут передаваться также посредством аккредитива.

В случае с новостройкой, банк переводит деньги застройщику по безналу.При каждом способе передачи денег есть свои нюансы.

Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.

Со 2 июня 2016 года нотариальное удостоверение для ряда сделок стало обязательным. Это сделки по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, в том числе при отчуждении всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке.То есть, если отчуждаемая квартира оформлена в долевую собственность, например, на мужа и жену, то такая сделка подлежит обязательному нотариальному удостоверению, с оплатой услуг нотариуса, естественно.

Если отчуждаемое имущество оформлено в индивидуальную собственность, договор не подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Но банк может потребовать, чтобы нотариальное удостоверение было бы. Потребует — придется удостоверять нотариально. Банк также может потребовать, чтобы нотариально были удостоверены подписи на закладной. Но даже, если банк ничего этого не потребует, визит к нотариусу все-равно придется сделать: чтобы удостоверить согласия супругов на сделку или наоборот: написать заявления, что участники сделки не состоят в браке.

Шаг десятый. Страхование.

Иногда этот шаг предшествует сделке. Банк рискует и хочет свои риски уменьшить. Банк уменьшает свои риски, как водится, за Ваш счет. То есть со страховой организацией расплачиваетесь Вы.

Я пропустил ряд небольших шажков, например «обналичку денег». О них Вы обязательно узнаете. Даже если Вас поставят перед фактом — ничего страшного: цена вопроса не велика.

Основные причины отказов и как их избежать

Процесс получения ипотеки всегда может прерваться уже на начальном этапе. Банки практически никогда не раскрывают причины отказа. Если можно внести корректировки в заявку, потенциальному заемщику озвучивают, что нужно сделать. Если отказ окончательный, задавать вопросы о причинах бессмысленно.

Однако можно выделить некоторые общие причины, по которым людям отказывают в ипотеке:

Недостаточный доход для получения кредита. Перед подачей заявки нужно трезво оценить свои возможности, посчитать ежемесячную кредитную нагрузку и количество членов семьи на иждивении. Во время предварительного расчета уже можно судить о том, на какую сумму можно рассчитывать при заявленном уровне доходов. Если их недостаточно, нужно привлечь платежеспособного созаемщика или поручителя. Чтобы наверняка избежать такого отказа, доход должен быть на порядок выше требуемого.
Плохая кредитная история. Как взять ипотеку в этом случае? К сожалению, никак. Таковы правила

Избежать отказа по данной причине можно только в том случае, если заемщик с самого начала понимает важность своевременного исполнения своих обязательств. Даже один необдуманный кредит может надолго лишить возможности одобрения заявки на ипотеку.
Несоответствие минимальным требованиям банка по возрасту или трудовому стажу для ипотеки

О том, что нужно, чтобы не получить такой отказ, лучше узнавать сразу.

Можно ли взять кредит, если уже есть ипотека? Да, можно, но в пределах лимита платежеспособности. Если уровень доходов позволяет, взявший первый займ может взять еще, и даже две. Вторая ипотека оформляется так же, без послаблений или усложнений.

Специальные программы банков

Среди специальных программ, напрямую связанных с ипотекой, можно выделить следующие:

1. Военная ипотека. Эта программа разработана специально для обеспечения жильем военнослужащих-участников федеральной накопительной ипотечной системы. Отличается крайне ограниченной максимальной суммой кредита (до 3000000 руб.) и порядком погашения кредита. Ежемесячные платежи по ипотеке платит государство. В законе о системе подробно расписано, кто может получить ипотеку по этой программе.

1. Нецелевой кредит под залог недвижимости. В общих чертах – обычный кредит на любые цели под залог уже имеющегося у заемщика имущества. Процентные ставки несравнимо выше, чем у базовых программ, зато можно получить значительную сумму дешевле, чем по обычным потребительским кредитам. Чтобы оформить ипотеку по этой программе, порой не нужно даже привлекать супруга/гу к сделке.
2. Ипотека по 2-м документам. Привлекательна она тем, что не нужно собирать большой пакет документов, и проще порядок подачи заявки. Достаточно паспорта и одного из списка документов, предложенных банком. Чаще всего это СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт. Минусы: более высокая процентная ставка и, как правило, большой первоначальный взнос (от 50%). А работать надо только официально, как и для всех остальных программ.
3. Ипотека с использованием материнского капитала. По закону, до достижения ребенком возраста 3 лет, сертификат можно использовать, в том числе, на погашение действующего ипотечного кредита. Банки предлагают использовать капитал в качестве первоначального взноса при оформлении нового кредита. Особенность программы в том, что банк выдает полную стоимость жилья, а Пенсионный фонд через некоторое время (около 2 месяцев) переводит средства в банк по заявлению заемщика. Подробнее о том, как правильно взять ипотеку по этой программе, нужно уточнять непосредственно в банке.
4. Молодая семья. Банки предлагают взять ипотеку молодой семье по более выгодным условиям. Как правило, молодежная программа включает пониженную процентную ставку и увеличенное число возможных созаемщиков.

Ни одна из ипотечных программ не предусматривает такую цель, как ремонт помещения. Поэтому для благоустройства ремонтируемой жилплощади возьмите потребительский кредит.

В качестве первоначального взноса можно также использовать различные государственные жилищные сертификаты. Как встать в очередь за ними, и кто может взять ипотеку, нужно уточнять в муниципалитете.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Самостоятельно рассчитать максимальную сумму по ипотеке, может любой пользователь интернета – просто откройте наш ипотечный калькулятор. С помощью него можно будет узнать:

• Верхние и нижние пороги кредитных сумм;
• Просмотреть график внесения платежей на весь период кредитования;
• Выбрать удобный тип платежа – аннуитетный или дифференцированный;
• Определить необходимый уровень дохода для одобрения кредита;
• Узнать, как повлияет досрочное гашение ипотеки в разные периоды и при разных суммах;
• Понять итоговый платеж после погашения ипотеки материнским капиталом.

Можно также обратиться в банковское отделение напрямую и предварительно рассчитать возможную сумму будущего кредита.

Какие же факторы при расчете суммы, доступной для кредитования гражданина будет учитывать сам банк:

Уровень дохода заемщика – ипотечный платеж не должен превышать 40-60% от получаемых гражданином средств. Подтверждается заработок гражданина справкой по форме 2-НДФЛ, либо по установленной банком. Дополнительно могут предоставляться бумаги, подтверждающие доход и занятость по совместительству, иные ежемесячные поступления, допустимые для учета доходных средств.

• Возможность предоставить полный пакет документов – льготные программы и ипотека по двум документам имеют сниженный порог максимальной суммы и срока кредитования, но т.к. они позволяют писать любой доход в анкету, то можно получить сумму значительно выше, чем при предоставлении стандартного пакета документов.
• Вид объекта недвижимости – для строящегося, готового жилья, загородной недвижимости допускаемый размер кредита будет различным, как и размер первого взноса и годовая ставка кредитования.
• Наличие или отсутствие созаемщиков и/или поручителей. Необходимо не только, чтобы получить гарантию возврата банковских средств и подтверждение дополнительного дохода. Достаточно часто поручительство оформляется, например, на время строительства объекта при оформлении ипотеки на строящееся жилье.
• Стоимость кредитуемого объекта. Сверяется с отчетом об оценке, предоставляемой заемщиком. При значительной разнице в зачет пойдет исключительно цена, указанная в банковских документах, либо заемщику придется выбрать другой объект недвижимости.
• Место жительства заемщика – для жителей столичных регионов пороги минимальных и максимальных сумм меняются.
• Наличие или отсутствие страхового полиса повлияет на ставку по кредиту и соответственно скажется на финансовых возможностях заемщика оплачивать те или иные платежи.
• Льготное положение гражданина – участие в государственных программах предоставления субсидий, либо наличие зарплатной карты банка.
• Возможности самого банка. Учитывая свои расходы и время по оформлению и обслуживанию кредита, банк определит возможную для кредитования сумму.

С какими бумагами обращаются в банк по ипотечным кредитам с государственной поддержкой

Клиенты, которые к категории лиц, для которых предусмотрены льготы, на ипотеку действуют специальные условия. При ее оформлении для уплаты части долговых обязательств они могут воспользоваться выплатами, которые начисляются им со стороны государства. Государственные субсидии будут использованы для погашения кредита при предъявлении заемщиком следующих видов справок и бумаг:

Если клиент, решивший воспользоваться ипотекой крупнейшего банка России, готов в качестве первоначального взноса внести половину стоимости выбранного жилья, то для него будут действовать более лояльные условия кредитования. В этом случае может быть произведено увеличение суммы кредита или предложено обращение к кредитным специалистам с минимальным количеством бумаг.

Ошибка №5 Платить сверхипотеку

Спустя год я отдал банку 250 тысяч рублей, а квартиры еще нет и близко. Начинаю проклинать день, когда подписался на эту авантюру.

Недавно мне позвонили из банка «Солнечный». Оказалось, что я просрочил платеж по ипотеке. Поругался, я же всё вносил вовремя, даже немного с запасом. Оказалось, что забыл продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается. Теперь я должен платить больше на 1500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.

Менеджер напомнил: если ситуация повторится еще два раза в этом году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.

Помимо ипотеки я вносил платежи по кредитной карте — 1000 рублей ежемесячно. В ближайшие 2 месяца мне не удастся отложить денег на отпуск: нужно оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова надо корректировать.

Как правильно

Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.

Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем. Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику

Обратите внимание на комиссии за перевод: необходимо учесть их в бюджете либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий

Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.

1. Выбирая жильё, оцените свои потребности и возможности. Дешево — не значит выгодно.
2. Потратьте время на самостоятельный поиск и сравнение лучших условий по ипотеке.
3. Ипотечная сделка происходит не на словах, а на бумаге. Внимательно читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
4. Перед ипотекой проведите двухмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
5. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Процедура получения ипотечного кредита

Далее рассмотрим пошагово, как происходит оформление ипотеки. Порядок действий соискателя жилищного кредита таков:

Этап первый: Сбор документов

Точный список необходимых документов следует уточнять непосредственно в выбранном банке или на его официальном сайте. Кроме стандартного пакета, нужно будет собрать ещё документы по залогу, включающие:

• техпаспорт жилплощади;
• справку из БТИ о стоимости квартиры;
• выписку из домовой книги;
• акт об оценке недвижимости.

Этап второй: Одобрение заявки

Заявка на кредит рассматривается кредитными менеджерами от нескольких дней до двух недель. Каждое обращение заявителя проходит через скоринг (автоматизированную проверку данных для вычисления кредитного рейтинга).

В случае одобрения банк выдаст ответ с указанием суммы, на которую заявителя готовы прокредитовать.

После этого у соискателя будет 6 месяцев на обдумывание и принятие окончательного решения, а также на подписание документов.

При расчёте суммы кредита банк ориентируется на среднемесячный доход заявителя (с учётом доходов привлечённых им созаёмщиков). При этом значение ежемесячного платежа не может превышать 40% от семейного дохода.

Этап третий: Поиск квартиры

Получив одобрение по заявке, клиент погружается в процесс поиска квартиры. Здесь надо помнить, что у банков существуют определённые требования к ипотечным объектам.

Незаконная перепланировка в квартире может стать препятствием для одобрения покупки в ипотеку.

Сроки поиска квартиры укладываются в рамки 3 месяцев с момента одобрения заявления соискателя.

Этап четвертый: Оценка квартиры

После того как квартиру одобрит банк, необходимо заказать её независимую оценку. Заёмщик выбирает оценочную компанию из списка тех, что аккредитованы банком.

Здесь стоит понимать, что оценочная экспертиза не гарантирует юридическую чистоту квартиры. Юристы банка проводят лишь формальную проверку жилплощади, особо не копаясь в её истории.

Этап пятый: Страхование рисков

Любой банк защищает предоставляемые заёмщику деньги посредством обязательного страхования 3 источников риска:

• титула квартиры (от утраты права собственности покупателя);
• самой квартиры (от разрушения, пожара, залива и пр.);
• жизни и трудовой способности заёмщика.

На основании предоставленных документов на квартиру и её продавца, отчёта об оценке и договора страхования банк одобряет сделку.

Данный этап занимает от 3 дней до 1 недели с момента предъявления полного пакета документов.

Этап шестой: Заключение договора купли-продажи

Порядок сделки купли-продажи квартиры по ипотеке следующий:

1. Назначается день прихода в банк сторон сделки.
2. Заёмщик подписывает ипотечный договор и получает кредитные средства.
3. Банк контролирует проведение расчёта между сторонами, который проводится через банковскую ячейку. В неё помещаются заёмные и собственные средства покупателя ( т.е первоначальный взнос). На период госрегистрации перехода права собственности на недвижимость, занимающий до 5 дней, доступ к ним не может получить ни один из участников сделки.
4. После получения свидетельства на квартиру продавец забирает из ячейки свои деньги.

По окончании регистрации (около 2 недель) покупатель получит свидетельство о госрегистрации права на своё имя.

Параллельно с кредитным соглашением заключается и договор залога недвижимости. Купленная недвижимость попадает в собственность заёмщика с обременением, которое будет снято только после выплаты долга. До этого момента собственник не сможет её ни продать, ни сдать, ни обменять без согласия банка.

В государственном реестре прав будет отмечено обременение квартиры залогом банка. Закладная на квартиру остаётся у банка. Эта ценная бумага позволяет банку при необходимости перепродать своё право требования к заёмщику по договору залога. На кредитные отношения заёмщика с банком закладная не окажет никакого воздействия.

После того как ипотека квартиры будет зарегистрирована Росреестром, заёмщику остаётся всего лишь своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Конечно, это непросто, потому что ипотека оформляется на длительное время, и к этому нужно быть готовым.

Взяв на себя обязательства, заёмщик должен дисциплинированно их исполнять. В случае просрочек придётся, кроме ежемесячного взноса, оплачивать неустойки и штрафы. А этого лучше не допускать.