Что такое БКИ в кредитной истории

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

БКИ «Эквифакс» показывает вот такую диаграмму факторов, которые могут влиять на кредитный рейтингВот так Объединенное кредитное бюро описывает критерии, которые могут снижать кредитный рейтинг

Как работает БКИ

Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:

• любой банк обязан самостоятельно собирать сведения о каждом заемщике, после чего формируется специальный отчет, отправляемый в БКИ;
• данные о кредитной истории каждого человека или компании передаются любой банковской организации, отправившей запрос, причем за это приходится банкам уплачивать определенные средства;
• каждый человек при первом подписании кредитного договора получает код, по которому и выдается информация БКИ;
• сотрудники бюро собирают, изучают, оценивают, хранят и предоставляют сведения о гражданах и компаниях финансовым учреждениям;
• в компаниях имеются сведения обо всех оформленных кредитах, особенностях их погашения, начисленных процентах и иных параметрах.

Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.

По каким правилам работает БКИ, расскажет это видео:

Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:

• клиент обращается в банк для оформления займа;
• организация получает от него разрешение на получение сведений из БИ;
• согласие обязательно составляется письменно, после чего оно подписывается потенциальным заемщиком;
• направляется запрос в БКИ;
• работники бюро на основе полученных сведений формируют отчет о КИ гражданина;
• сотрудник банка изучает информацию, на основе которой принимается решение.

Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.

Можно ли получить сведения через уполномоченных представителей

Часто люди и банки желают получить сведения онлайн. Для этого можно воспользоваться двумя сервисами — Mycreditinfo и Эквифакс, которые принимают отчеты от 700 банков относительно различных заемщиков.

Для использования сведений, содержащихся в этих ресурсах, придется заплатить некоторое количество средств, так как услуги являются платными. Для получения сведений надо зарегистрироваться на выбранном сайте, а также подтвердить свою личность.

После этого можно заказать кредитную историю о себе. К плюсам применения данного сервиса относится возможность получить данные буквально за несколько минут. Уплачивается за процесс не слишком много средств.

При этом для получения информации не потребуется даже выходить из дома. Достаточно иметь подходящее электронное устройство с выходом в интернет.

Что дает наличие кредитной истории? Фото:myshared.ru

Но в интернете работает много мошеннических сервисов, поэтому не следует пользоваться предложениями других компаний. Особенно это относится к сайтам, которые якобы предлагают очищение кредитной истории при наличии просрочек.

Как узнать бесплатно кредитную историю в ЦБКИ?

Раз в год каждый человек или компания, которые ранее брали кредиты, могут узнать в центральном бюро кредитных историй свою кредитную историю. Если необходимо сделать это 2 или более раз в год, то придется заплатить.

Сделать это можно одним из следующих способов:

• письменно (через почтовое отправление);
• с использованием телеграфа;
• лично, посетив ЦБКИ.

Если вы хотите получить отчет по кредитной истории через письменное обращение в центральное бюро кредитных историй, то вам необходимо сделать следующее:

1. Оформить запрос по установленной форме.
2. Пройти верификацию своей подписи у нотариуса (платная процедура).
3. Отправить запрос по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, строение 1.

Если вы хотите получить отчет по кредитной истории через телеграмму, то вам надо пройти похожую процедуру:

1. Обратиться в ближайшее отделение почты.
2. Отправить на адрес центрального бюро кредитных историй телеграмму с указанием ваших данных (ФИО, данные паспорта, контактных данных).
3. Вашу подпись должен заверить один из сотрудников почтового отделения.

Если вы запрашиваете свою историю не в первый раз за прошедший год, то к запросу надо приложить и квитанцию об оплате данной услуги (актуально для любого из вышеописанных способов получения отчета по кредитной истории).

После получения запроса центральное бюро кредитных историй через 3 рабочих дня пришлет вам отчет на указанный вами почтовый адрес (актуально для любого из вышеописанных способов получения отчета по кредитной истории).

При обращении в центральное бюро кредитных историй лично обязательно возьмите с собой документы, которые смогут подтвердить вашу личность. Сотрудники бюро на месте проконсультируют вас по необходимым действиям.

Кроме этого, у ЦБКИ есть своя сеть партнеров, которые также помогут вам узнать вашу кредитную историю. Более подробная информация представлена на официальном сайте центрального бюро кредитных историй.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Какие нефинансовые учреждения могут вносить в неё данные

Кроме банков и прочих финансовых организаций данные в кредитную историю вносит служба судебных приставов. А в эту структуру в конечном итоге попадают все просроченные долги и платежи, по которым вынесено судебное определение и возбуждено исполнительное производство.

Неожиданностью для должника обычно это не является – между возникновением долга и исполнительным производством существует целый ряд этапов, в которых должника стараются по всем возможным каналам уведомить о возникновении просроченной задолженности — мировой суд обязательно высылает повестки, определение суда с уведомлением о вручении, судебные пристава уведомляют должника по телефону и письменно. Однако бывает всякое, а поэтому перед обращением в банк за большим кредитом имеет смысл проверить свою кредитную историю.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Пример отчёта по кредитной истории

Как исправить кредитную историю

В этом разделе нужно на берегу определиться, что кроме описанных выше законных методов изменения кредитной истории никаких других не существует, и все предложения на счет «убрать мешающую запись», «откорректировать» и тому подобное – мошенничество. Однако существуют способы поднять пошатнувшийся кредитный рейтинг чтобы избежать отказа в получении кредита.

1 Нужно помнить, что кредитный рейтинг это не просто баланс положительных и отрицательных решений по займам из информационной части кредитной истории. Принимая решение о выдаче денег банк анализирует историю просрочек и неплатежей, подкосивших КИ, сроки закрытия просроченного платежа.

Кроме того, банк в первую очередь интересует история последних займов. Значит, для создания благостной картины необходимо несколько положительных записей подряд. В этом может помочь кредит, полученный в микрофинансовой организации (МФО). Ведь официально зарегистрированная МФО также имеет доступ к кредитной истории как полноценный участник кредитного рынка и три-четыре займа полученные в МФО и своевременно закрытых достаточно для придания позитива.

Кстати, не стоит досрочно закрывать кредитный договор – банки, как правило, очень этого не любят и множество досрочно выплаченных кредитов запросто может послужить причиной отказа.

2 Второй надежный и законный способ получить заем с плохой кредитной историей – просто запастись терпением и десять лет не обращаться за кредитом. Правда, сделать это будет непросто – ведь 10 лет покоя отсчитываются с момента внесения последней записи, а где гарантия, что на десятом году не всплывут неуплаченные штрафы ГИБДД?

Этот способ для железных людей. К тому же надо учитывать, что по прошествии десяти лет кредитная история не очищается, а аннулируется. Соответственно, придется с нуля нарабатывать новый кредитный рейтинг.

Итог

Резюмируя можно сказать, что кредитная история уже приобрела свойства основного документа для принятия решений не только со стороны финансовых организаций. Сейчас никого не удивляет, когда представитель отдела кадров потенциального работодателя не только анализирует аккаунт в соцсетях, но и запрашивает КИ соискателя.

Возможно, уже через несколько лет КИ станет основным критерием порядочности человека

И особенно это важно уяснить молодым людям, только начинающим самостоятельную жизнь — ведь испортить кредитную историю очень просто, а вот восстановить потом проблематично. Не поддавайтесь сиюминутным желаниям и тратьте деньги (а в особенности кредитные) с умом, ведь долги надо отдавать обязательно, а о легкомысленных решениях, принятых когда-то напомнит кредитная история

Что может изменить её в худшую сторону

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю – просрочить два очередных платежа подряд на срок больше 120 календарных дней без согласования с банком и внятных причин.

Избежать такой неприятности просто – если просрочка очередного платежа по разным причинам неизбежна, надо обязательно связаться с кредитным отделом и согласовать сроки платежа. Как правило, кредитные организации лояльно относятся к подобной ситуации, ведь произойти у заемщика может всякое – задержка зарплаты, больничный, командировка

В этой ситуации важно, что заемщик сам предупреждает о форс-мажоре и не пропадает из поля зрения

2 Довольно частое явление – ошибки в паспортных данных или других сведений из титульной части кредитной истории. Исправить это несложно – нужно предоставить кредитной организации документы для внесения изменений. Кстати, иногда возникает коллизия «двойников», когда в БКИ попадают данные людей с одинаковыми данными из титульной части. В этом случае так же нужно добиваться внесения корректив в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Нередко в кредитную историю попадают сведения о мошенничестве. Это вовсе не означает, что банк считает заемщика жуликом. Стандартная ситуация – человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. И в разговоре с кредитным специалистом оговаривается, что приобретенный в кредит телевизор он собирается продать.

При этом все забывают, что товарный кредит целевой по определению! То есть признаки намерений на совершение мошеннических действий налицо. Человеку гарантированно отказывают в кредите и соответствующая запись появляется в кредитной истории. Ну а в этом случае нужно не забывать, с кем вы разговариваете – ведь кредитный специалист, при всем своем дружелюбии, беспокоится только об интересах банка. И, разумеется, нужно понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара и до окончания действия кредитного договора заемщик ограничен в правах на этот товар.

Правила подачи запроса в БКИ

Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:

• отправка запроса с другими документами почтой, причем этот метод доступен ИП, физ лицам или компаниям, для чего надо заполнить нужную форму заверить ее у нотариуса и отправить в НБКИ;
• через телеграфную связь, но этот способ доступен исключительно частным лицам, для чего надо послать телеграмму с данными паспорта и номером телефона гражданина;
• непосредственное посещение отделение НБКИ, но выбирать для посещения надо специальные часы, предназначенные для посетителей, причем с собой надо взять паспорт.

При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб.

Стоимость и особенности

При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.

Если же повторно запрашиваются данные, то стоимость обычно равна 300 руб., но цена может увеличиваться разными бюро. Также при использовании почты или других методов приходится уплачивать пошлину в размере 300 руб.

Можно ли удалить или изменить данные

Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.

Как банки организуют работу с БКИ, смотрите в этом видео:

Поэтому каждый человек должен следить за тем, чтобы у него не появлялись просрочки или иные проблемы, оказывающие непосредственное влияние на КИ

Важно грамотно выбирать сами кредитные программы, а также планировать расходы, чтобы всегда средств хватало для платежей по кредитам

Задним умом

Вот что должно было меня насторожить.

Играют на эмоциях и панике. Многие переживают, что мошенники возьмут кредит на их имя. Поэтому, когда моей знакомой позвонил робот и сказал, что в ее кредитной истории произошли критические изменения, она запаниковала. Создатели «БКИ-контроля» рассчитывают, что человек испугается, перейдет на их сайт и купит отчет. Запугать и успеть получить деньги, пока жертва не пришла в себя, — частая уловка мошенников.

Обращаются обезличенно. При звонке робот даже не называет имя человека, которому звонит. Из этого можно сделать вывод, что обзвон массовый и на самом деле никаких сведений об изменениях у «БКИ-контроля» нет.

Не указывают реквизиты и контакты. На сайте есть телефон, но по нему никто не отвечает. В оферте нет реквизитов, юридического адреса, ИНН, названия компании. В реестре БКИ на сайте Банка России нет никакого «БКИ-контроля».

Не проверяют данные. Я указал номер +7 000 000-00-00 и дату рождения 31 февраля 1901 года, но «БКИ-контроль» все равно нашел изменения в кредитной истории, составил отчет и предложил его купить. И все это без паспортных данных, которые необходимы для получения кредитной истории.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Написать