Что такое минимальный платеж по кредитной карте

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

• 20 сентября на 20 000 рублей;
• 25 сентября на 30 000 рублей.

Что входит в обязательный платеж

Обязательный платеж — это та сумма, которую держатель карты должен вносить ежемесячно в том случае, если он пользовался кредитным лимитом и по карте имеется задолженность. Он формируется из части долга (тела кредита) и процентов, может также включать страховые взносы, плату за СМС-информирование и дополнительные услуги.

Кредитная карта выгодно отличается от кредита тем, что имеет льготный период. Каждый банк сам устанавливает тот срок, в течение которого клиент может пользоваться заемными деньгами и не платить проценты. Так, у Приватбанка грейс-период доходит до 55 дней, а у Монобанка длится до 62 дней.

Если Вам удалось закрыть задолженность до окончания льготного периода, то ваш обязательный платеж будет равен сумме долга. Проценты начисляться не будут. Если же Вы не вернули деньги на карту до конца льготного периода, то на сумму долга будет начислен процент. Для каждого кредитного продукта даже в пределах одного банка устанавливается свой годовой процент.

В этом случае в обязательный платеж войдет часть тела кредита и проценты.

Расчет процентов по кредитке

Для определения точной суммы к внесению на карточку для погашения займа рекомендуется проводить вычисления с помощью онлайн-калькулятора. Для получения актуальной суммы необходимо знать, сколько средств было потрачено в отчетном периоде, когда был начат льготный период, какие суммы были положены на карту в текущем периоде в счет погашения долга.

проводит расчет процентов по кредитной карте Сбербанка с учетом фактически потраченных сумм, которые остались непогашенными после окончания льготного срока.

Пример:

• начало отчетного периода приходится на 1 сентября 2019 года;
• максимальная сумма трат с карты ограничена лимитом в 150 тысяч рублей;
• 23 сентября была совершена покупка на сумму 12 тысяч рублей за счет средств кредитной карты;
• 27 сентября держатель карты внес средства в размере 5 тысяч рублей;
• процентная ставка по кредитному соглашению равна 24% при стандартном льготном периоде.

Как рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка при таких данных? Льготный период для держателя карты заканчивается 21 октября 2019 года. До этого момента кредитку рекомендуется пополнить на сумму осуществленной покупки, то есть на 12 тысяч рублей. Клиент банка на протяжении льготного срока внес 5 тысяч рублей, остались непогашенными 7 тысяч рублей.

Чтобы обойтись без начисления процентов по займу, необходимо успеть до 21 октября перевести на кредитку еще 7 тысяч рублей. Если такой возможности нет, то с помощью Сбербанка делается расчет процентов, которые будут начислены по займу.

Другая ситуация с аналогичными исходными данными с одним отличием – на протяжении льготного периода не было пополнения карты. Чтобы избежать неустоек, надо перевести на кредитку минимальный платеж.

Рассчитывается он по такому алгоритму:

1. Вычисляется минимальная сумма основного долга, которую надо погасить до конца отчетного периода: 12000 * 5% = 600 рублей.
2. Определяются проценты по кредиту за один месяц по установленной договором ставке: 12000 * 24% / 12 = 240 рублей. Процентная ставка применяется только к той сумме, которая фактически осталась непогашенной. Ставка указывается в договоре в годовом эквиваленте, поэтому в расчетах при умножении тела кредита на процент необходимо дополнительно делить получаемую сумму на количество месяцев в году.
3. Рассчитывается суммарное значение минимального платежа, состоящего из показателя основной части кредита и процентов по непогашенной сумме займа: 600 + 240 = 840 рублей. При внесении такой суммы к держателю карты будут применяться указанные в договоре проценты до момента полного погашения займа. Плюсом таких перечислений является небольшая величина взносов и гарантия отсутствия пеней и штрафов за просрочку платежа.

В следующем месяце при условии отсутствия новых покупок за счет кредитных средств и при невозможности досрочного погашения займа расчет будет таким:

1. Минимальная сумма к внесению в части основного долга (12000 — 600) * 5% = 570 рублей.
2. Проценты за пользование заемными ресурсами: (12000 — 600) * 24% / 12 = 228 рублей.
3. Значение минимального взноса: 570+228=798 рублей.

В приведенном случае ежемесячные выплаты небольшие и ежемесячно их значение будет уменьшаться при условии отсутствия новых оплат за покупки с кредитки. Но сумма уплачиваемых процентов в итоге будет крайне высокой.

Чтобы минимизировать свои расходы на обслуживание займа, необходимо придерживаться ряда правил:

• стараться погашать всю сумму долга в льготный период – это позволит сэкономить на процентах;
• при переводе средств на кредитку для погашения займа лучше оставлять один-два дня запаса – датой погашения признается день, которым было произведено зачисление денег, а при форс-мажорных обстоятельствах и при отсутствии временного запаса задержка будет чревата увеличением финансового обязательства держателя карты;
• строго соблюдать условия погашения кредита и не допускать возникновения неустойки;
• планировать расходы и соотносить их с возможностями погашения долга в отведенные для этого сроки.

Варианты погашения долга по кредитной карте

Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.

Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:

через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
простым переводом с карты на карту

Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны

Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.

Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.

Что будет, если не оплатить вовремя

Невнесение оплаты – нарушение договора. В случае просрочки к заемщику применяются штрафные санкции, увеличивающие стоимость кредита. По некоторым тарифам помимо неустойки списывается плата за просрочку (около 500-700 р.). Неустойка обычно не превышает 20% годовых.

Просрочки от 7 до 30 суток формируют негативную кредитную историю. В некоторых банках в кредитовании откажут, либо предоставят кредитную карту с небольшим лимитом —  до 50 000 р.

Просрочки свыше 30 дней очень сильно портят репутацию клиента. Возможно, потребуется прохождение программы исправления КИ, если вы захотите взять новый кредит на 100 000 р. и больше.

Как избежать штрафных санкций

При выдаче кредитной карточки клиенту предоставляется договор, где прописаны все условия обслуживания. Если не исполнять долговые обязательства, то банк будет штрафовать неплательщиков. Это грозит не только повышенной переплатой по займу, но и порчей кредитной истории. В последствии оформить ипотеку или крупный потребительский заем будет тяжело. Да и справиться с увеличенной финансовой нагрузкой из-за штрафов может не каждый. Поэтому во избежание штрафных санкций следуйте таким правилам:

• Отслеживайте даты внесения средств согласно календарю Сбербанка.
• Вносите деньги с учетом комиссионного сбора.
• Зачисляйте средства за 3-5 дней до даты окончания платежного периода, чтобы не «попасть» на штраф из-за длительного перевода.
• После оплаты берите квитанцию или обязательно проверяйте, чтобы платеж отобразился в личном кабинете. Так вы сможете подтвердить, что внесли деньги вовремя, если случится технический сбой.

При возникновении тяжёлой финансовой ситуации не избегайте общения с кредитором, станьте его инициатором. Объясните сложившуюся ситуацию, и назовите планируемую дату внесения денег. Отсрочить платеж вам не дадут, но так вы останетесь порядочным заемщиком

При пользовании кредиткой важно соблюдать условия, помнить о своих правах и обязанностях, и тогда не возникнет проблем с банком

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Минимальный платеж – это конкретная сумма, которую необходимо вносить каждый месяц для погашения задолженности. Благодаря этому кредитно-финансовое учреждение удостоверяются в кредитоспособности пользователя.

Платеж составляет определенный процент от общей суммы на расчетную дату плюс проценты, начисленные кредитно-финансовым учреждением за использование займа, дополнительные комиссии и иные платежи.

Как выполнять расчеты и определять дату

Расчеты минимального платежа зависят от двух параметров:

• процентное соотношение объема ежемесячного платежа к установленному лимиту средств;
• минимальный платеж, который устанавливается банком.

Обычно ознакомиться с информацией по минимальному платежу по кредитной карте можно в личном кабинете интернет-банка. Период внесения может различаться в зависимости от конкретного предложения кредитно-финансовой организации, поэтому перед выбором стоит тщательно и внимательно изучить каждый пункт программы.

Также банки информируют клиентов о дате, когда необходимо внести платеж. Важным моментом является то, что многие заемщики считают, что достаточно вносить только минимальное количество средств. Но подобная ситуация не уменьшает общий долг по кредитке

К сожалению, многие клиенты не обращают внимание на эти аспекты, что приводит к дополнительным трудностям при погашении

Подобные моменты приходиться решать только оформлением рефинансирования. Ознакомиться с кредитными предложениями по рефинансированию кредитных карт, вы можете тут.

Выбирать кредитную карту вместо оформления кредита наличными также порой нецелесообразно. Необходимо сразу оценить все плюсы и минусы. Подобные решения обычно приводят к переплатам и повышенной ежемесячной нагрузке на бюджет. Тем более, не стоит оформлять новую кредитную карту для закрытия другой кредитки.

Кредитная карта – это хороший вариант, но при правильном использовании. Можно найти выгодные программы с дополнительными бонусами, кэшбеком и повышенным льготным периодом. Но при оформлении стоит учитывать каждый пункт. Старайтесь повышать уровень финансовой грамотности, постоянно изучайте нововведения. Такой подход является оптимальным в современных условиях.

Как самостоятельно рассчитать необходимую сумму взноса

Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте.

Общая формула расчета процентов следующая: (X*V) / 365*t = S,

где X – сумма использованного лимита, V – процентная ставка согласно тарифному плану, T – количество дней до окончания отчетного периода, S – общая сумма процентов.

Можно рассмотреть наглядный пример расчета минимального платежа. Исходные данные:

Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте

Если займ оформлен, например, 1 февраля, а с карты было снято 50000 рублей 15 февраля. Больше трат за отчетный период не было. В этом случае расчет следующий:

• вычисляем 5 % от суммы долга – это 2 500 рублей;
• льготный период не распространяется на снятие наличных, следовательно, сумма облагается процентами за использование. Исходя из формулы, получаем: 50000*24,9 / 365*13 = 262,40 рубля;
• комиссия за снятие наличных 3 % от суммы – 1 500 рублей;
• за обслуживание платы нет;
• в данном примере все платежи оплачиваются вовремя, поэтому платеж не включает в себя оплату штрафов и пени.

Итого, сумма минимального платежа за февраль составляет 4 262 рубля 40 копеек (с учетом погашения основного долга, процентов и комиссии за получение наличных денег).

Кредитная карта УБРиР 240 дней без %

Если бы деньги не были сняты, а на сумму 50 000 рублей был куплен любой товар, то из платежа можно было вычесть комиссию и проценты (так как период льготный). Этот факт подтверждает основное предназначение кредитной карты – оплаты товаров или услуг. Кредитная карта создана для безналичных расчетов, за использование банкомата платежи существенно увеличиваются. Если у заемщика возникают сложности с самостоятельным подсчетом суммы платежа, он в любой момент может позвонить или лично обратиться в банк.

Что будет, если не платить минимальный платеж?

При оформлении кредита или снятием денег с дебетовой карты следует объективно оценить свое финансовое положение. Дело в том, что Тинькофф банк не жалеет клиентов, которые не пополнили счет до расчетного дня.

Первая неуплата облагается минимальным штрафом, последующие штрафные суммы с каждым разом удваиваются. С самыми безответственными заемщиками Тинькофф банк общается через судебные инстанции.

Мне нравитсяНе нравится

Отсрочка ежемесячного платежа доступна на сайте Тинькофф. Для этого необходимо связаться с менеджерами и объяснить ситуацию. Такая возможность доступна всего один раз за весь срок.

Какой принцип работы кредитной карты?

Несмотря на то, что кредитная карта является одним из самых популярных банковских продуктов, далеко не все клиенты понимают принцип ее работы. Для того чтобы понять, как работает кредитка, стоит сначала разобраться с основными особенностями этого финансового инструмента.

Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента.

В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами.

Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки.

В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Схема работы льготного периода:

Картинка в более крупном формате.

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября.

В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям.

При этом ставка по кредиту достигает 33%.

Простые математические действия, позволяют понять, что минимальный платеж равен 2 тысячам рублей.

20 000 р.*10% = 2 000 р.

Учитывая, что владелец карты не сможет вернуть все 20 тысяч рублей в срок, банк дополнительно начислит проценты на конец отчетного периода.

20 000 р.*33%*31 день/365 = 560,54 р.

Полученную сумму по начисленным процентам необходимо сложить с суммой минимального платежа. Таким образом, до 25 декабря владелец кредитной карты должен внести на свой счет как минимум 2 560,64 рублей.

Основные отличия кредитной карты от других видов займа

Альтернативой кредитным карточкам сегодня являются микрозаймы и потребкредиты. Основным отличием кредитки от этих финансовых инструментов считается возможность единоразового оформления. И потребительский кредит, и микрозайм можно оформлять каждый раз, когда возникает необходимость в деньгах.

Что касается суммы кредитования, то она каждый раз рассчитывается индивидуально. Единственное, что можно отметить – кредитка более выгодный вариант, нежели микрозайм, в тех случаях, если на первом месте стоит сумма кредита.

Кредитные карты также отличаются простотой оформления. Для их выпуска достаточно только лишь предоставить гражданский паспорт. К тому же на оформление кредитки уходит 5-10 минут. Сроки рассмотрения потребкредитов могут растянуться на несколько дней.

В целом кредитка является удобным финансовым инструментом с понятным механизмом работы. Если соблюдать все условия банка, клиенту не придется слишком много переплачивать за использование заемных средств.

Что будет, если вносить только минимальные платежи

Статья 534 Гражданского Кодекса Украины определяет очередность погашения долга. Сперва платятся проценты и пени, а затем вносится основная сумма долга. В случае появления пени и штрафов все вносимые суммы будут списываться в счет процентов и штрафов, а основной долг уменьшаться не будет. Поэтому минимальный платеж банка построен таким образом, что “тело” кредита уменьшается всего на 5-10%. Большая часть обязательного платежа — проценты по кредиту. Поэтому рекомендуется погашать долг большими суммами, чем минимальный платеж, рассчитанный банком, а в идеале — не выходить за пределы льготного периода. Если Вы вернули потраченную с карты сумму в отчетном периоде, то льготный период начинает опять действовать.

Например, 10 июня Вы потратили 2 000 грн. с карты Приватбанка, 25 июня — еще 900 грн., 2 июля Вы потратили 700 грн., а 5 июля — еще 200 грн. Если до 25 июля Вы внесете на карту 3100 грн., потраченные в июне, то не заплатите процентов. Чтобы в августе вновь не платить никаких процентов, нужно до 25-го числа внести на карту 900 грн., которые были потрачены в июле.

Таким образом можно пользоваться кредиткой без оплаты процентов.

Рассчитываем «обязаловку»

Теперь разберемся, как рассчитать минимальный платёж по кредитке. Допустим, у меня карта на 100 000 руб. под 24% годовых, абонплата – 250 в год, за обналичку 1%, СМСки по 50 руб. в мес. по факту совершения операций. За долговую обязаловку берут 5%. Получил я карту 10 декабря, абонплата – по календарному году. Расчетное число – 1-е следующего месяца. Плачу из дому, по Е-банку или с телефона.

В любом случае до 31 декабря мне нужно:

• Внести абонплату за следующий год – 250 руб.
• Поскольку придет СМС о поступлении денег на счет, придется оплатить СМС за декабрь – 50 руб.

То есть либо сразу 300 до полуночи 31 декабря, либо 250 тогда же и 50 до полуночи 31 января.

Далее, допустим, до мая я кредиткой вообще не пользовался, а в мае пришлось снять 20 000 первого и еще 10 000 десятого (хорошо погуляли). Теперь все зависит, по какой схеме мой банк берет «обязаловку»:

• По «связной», п. 4 в первом списке – обязательный платеж в рублях, сколько там следует по договору (допустим, 3000), плюс 50 за СМС, плюс 200 за первое обналичивание и 100 за второе. Итого – 3350 руб.
• По схеме «АК БАРС-ОТП», п. 2 там же – 5% от лимита в 100 000, что составит 5000, плюс то же за обналичку и СМС. Выходит 5350 руб.
• По схеме «народных» банков, п. 1, придется считать подробнее, т.к. при этом придется учитывать дневные проценты, раз съем в течение расчетного периода набежал на съем.

Итак, за обналичку с СМС остается 350 руб. Исходя из ставки в 24% годовых, получается 2% в мес. Но далее, по дням, банки проценты не дробят, иначе запутаются в долях копеек, и годовой баланс не сойдется. Берут долю дней в месяце, в течение которой клиент пользовался данной суммой.

Я в этом примере первые 10 дней пользовался 20 тысячами. Месячный процент по ним – 20 000 х 0,02 = 400 руб. В мае 31 день, а 10 «тыр» висели на мне 10 из них, тогда процентов по ним набежит 10/31 = 0,3226 от их суммы по этому съему. Умножаем 400 х 0,3226 = 129,04 руб., округляем до 129,05.

Начиная с 10-го, на мне был долг уже в 30 000. Месячный процент по нему – 600 руб. Пользовался я ими 21 день, что составит 21/31 = 0,6774 долю месяца, и в деньгах это будет 600 х 0,6774 = 406,44 руб. Всего процентов по долгу набежало 129,05 + 406,44 = 535, 49 или 535, 50 руб.

А теперь – внимание! Независимо от расчетного дня, банки начисляют процент по обязаловке, исходя из задолженности на конец месяца. Поэтому, если бы у меня расчетный день был 20-го, то последним съемом я пользовался бы все равно 21 день!

Далее, сумму по процентам прибавляем к телу долга. Всего тогда я на 1 июня должен 30 535,50 руб

И вот (внимание – два!) те самые 5% долговой части «обязаловки» банк исчислит именно из этой суммы, и заплатить их мне нужно до 1 июля. Если же расчетное – 20-е, то до 20 июня

Считаем: 30 535,50 х 0,05 = 1526,78 руб.

И только теперь к этой сумме прибавляем те самые, за СМС и обналичку, 350 руб. Всего выходит 1526,78 + 350 = 1876,78. Именно на такую сумму мне и придет СМС об очередном платеже. Если я никуда не уеду, не прозеваю и не набежит штраф.

Расчет минимального платежа по кредитной карте Тинькофф

Чтобы было понятней, как формируется обязательный платеж, рассмотрим на конкретном примере. Допустим банк одобрил Тинькофф Платинум на следующих условиях:

• Ставка не безналичный расчет 20% годовых
• Ставка на снятие наличных 30% годовых.
• Кредитный лимит 100 000 р.
• Обязательный платеж в размере 8% от суммы долга.
• Комиссия за обслуживание 590 рублей.

Расчетный период начинается с 1 сентября и заканчивается 30-го числа. 1 октября будет подготовлена первая счет-выписка с указанием минимальной оплаты. Первый платежный период продлится с 1 по 25 октября.

Траты по карте в сентябре:

Первый платежный период до 25 октября

Таким образом, с помощью карточки было совершенно три покупки. Общая сумма долга на 30 сентября составит 28 000 р. 1 октября Тинькофф сформирует счет-выписку с указанием общей задолженности и суммой обязательного платежа. Минимальный платеж рассчитывается по формуле:

где:
МП – минимальный платеж;
ОД – основной долг на конец месяца (28 000 р);
СТ – ставка для расчета обязательного платежа (8% от суммы долга);
ПР – проценты за пользование кредитными сред

Это сумма, которую необходимо оплатить до 25 октября

При этом важно обратить внимание на то, что если минимальный платеж не поступит на счет вовремя, то банк назначит штраф в размере 590 р

Также на данном этапе действует льготный период, когда банк не списывает проценты за пользование кредитными средствами. 20 октября на счет поступает 6 000 руб. Это означает, что деньги поступили в достаточном количестве и вовремя, просроченной задолженности допущено не было.

Пополнение в октябре:

Второй платежный период до 25 ноября

На 31 октября задолженность перед банком составила 22 000 рублей. Это та сумма, от которой Тинькофф будет рассчитывать следующий обязательный платеж до 25 ноября. Расчет, который будет произведен 1 ноября, будет иметь следующий вид:

Также стоит обратить внимание, что срок льготного периода в 55 дней истек 25 октября. Поэтому теперь необходимо выплачивать проценты за пользование кредитными средствами

Поэтому сумма, которая поступит на счет в ноябре, будет списана не только в пользу погашения основного долга, но и в качестве оплаты процентов.

Формула для расчета процентов:

где:

ПР = проценты;
ОД – основной долг;
ПС – процентная ставка;
ФД – фактическое количество дней пользованием кредита;
ДГ – дней в году.

Начисленные проценты в период с 5 по 10 сентября.

Начисленные проценты с 10 по 27сентября.

Проценты с 27 по 30 сентября.

будет списано при поступлении денег за сентябрь.

Клиент вносит 15 ноября платеж в размере, который был указан в счете выписке:1 760 рулей. Но часть денежных средств будет списана на оплату процентов за сентябрь:

Такая сумма поступит в качестве пополнения основного долга. При этом минимальные обязательства по внесению платежа считаются выполненными.

Пополнение в ноября:

Расчет минимального платежа по кредитной карте

Любой человек, имеющий на руках договор кредитования и калькулятор, может рассчитать минимальный платеж по кредитной карте самостоятельно.

Минимальный платеж состоит из двух частей:

• основной долг;
• проценты.

Если есть просрочки по кредиту, то необходимо добавить еще штрафы.

Есть 3 варианта, как производить расчета минимального платежа:

• по проценту от задолженности;
• по проценту от установленного лимита;
• по фактически потраченной сумме.

Каждый из вариантов имеет свои нюансы.

Расчет по проценту от размера задолженности

Многие банки устанавливают в качестве обязательного ежемесячного взноса определенный процент от суммы долга. Например, установленный лимит 100 000 рублей, ставка 20% годовых. Клиент за расчетный период, который составляет 30 дней, потратил 30 000 рублей. Банк установил минимальный взнос в размере 5% от суммы долга.

Таким образом, рассчитать ежемесячный взнос достаточно просто:

• 30 000 х 5% = 1 500 – размер основного долга;
• 30 000 х 20%/365 х 30 = 493 – начисленные проценты;
• 1 500 + 493 = 1 993 – обязательный платеж по кредитной карте.

Если подключена услуга СМС-информирования, то обычно за нее клиент платит или раз в месяц, или сразу за год при получении платежного инструмента. В том случае, когда оплата опции ежемесячная, то к 1993 рублям необходимо прибавить еще стоимость этой услуги, которая составляет в среднем около 50 рублей в месяц.

Расчет по проценту от суммы кредитного лимита

Есть банки, финансовой политикой которых предусмотрен расчет исходя из кредитного лимита. Если взять исходные данные предыдущего примера, а в качестве обязательной выплаты установить 8% от установленного лимита, то расчет будет выглядеть следующим образом:

• 100 000 х 8% = 8 000 – размер основного долга;
• 30 000 х 20%/365 х 30 = 493 – начисленные проценты;
• 8 000 + 493 = 8 493 – минимальная выплата.

В данном примере сумма к оплате больше, чем в предыдущем, однако при последующих оплатах начисления за пользование заемными средствами будут меньше, поскольку они начисляются на остаток долга.

Расчет исходя из фактически потраченной суммы

Данный метод наиболее простой и понятный для владельцев карт, поскольку рассчитывается исходя из принципа «сколько потрачено, столько необходимо вернуть»

Принимая во внимание прежние исходные данные за исключением пункта установленного процента от задолженности или предоставленного лимита, расчет будет следующим:

• 30 000 рублей – основной долга
• 30 000 х 20%/365 х 30 = 493 – начисленные проценты;
• 30 000 + 493 = 30 493 – общая сумма очередного взноса.

В данном примере владелец кредитки возвращает потраченные средства целиком, при этом получает снова полный лимит. Плюсом такого подхода являются начисленные проценты, которые составляют всего 493 рубля, и до следующего пользования деньгами банка никаких дополнительных начислений не производится.

Данные расчеты актуальны, если заемщик не снимал наличные деньги. При снятии наличных затраты возрастут. Банки стимулируют безналичные транзакции, поэтому за снятие наличных с карточки устанавливают достаточно высокий комиссионный сбор. В среднем он составляет около 3%. Поэтому при погашении долга их тоже необходимо учесть.

Кроме того, комиссия может взиматься при оплате некоторых товаров и услуг. Это происходит, когда банк, выпустивший карту, и банк поставщика услуг или продавца товаров не являются банками-партнерами.